В Москве 4 сентября 2014 года состоялась 3-я всероссийская конференция «Digital Finance & E-services Russia 2014 – Клиентские сервисы, технологии и решения нового поколения на рынке электронных платежей». В этот раз, как в предыдущие года, организатором мероприятия выступила компания ComNews Conferences. Выбранный погожий осенний день оказался насыщен событиями: состоялись два экспертных заседания, открытая профессиональная дискуссия, круглый стол и одна кейс-секция. Об основных трендах и перспективах финансового рынка, требованиях к финансовой инфраструктуре со стороны потребителей, штрихкодировании для проведения платежей, криптовалюте и вызовах, которые стоят перед индустрией электронной коммерции, рассказали ведущие эксперты.

Код экономии

Руководитель проектов управления проектов и контроля качества Сбербанка России Владимир Кузьмин прочитал доклад по редко встречающейся на официальных мероприятиях теме «Национальный стандарт штрихкодирования платежных реквизитов (ГОСТ Р 56042-2014). Предпосылки и выгоды использования». По мнению эксперта, использование унифицированного подхода к штрихкодированию основных платежных документов заметно облегчит работу и банков, и принимающих платежи предприятий, предоставляющих услуги населению. На типовой платежке обычно присутствует не один штрихкод, а несколько, при этом нет единого подхода к оформлению. Если штрихкоды не настроены в принимающей организации под конкретного поставщика услуг, то приходится платежи вручную оформлять. В среднем у подготовленного специалиста банка это занимает 3–5 минут, а если оформлением платежа занимается клиент у терминала, то это потребует еще больше времени. Дело в том, что каждый поставщик услуг, который генерирует квитанции для клиентов, наносит штрихкод, который изобрел он сам. Набор символов, которые там присутствуют, известен только ему. Для облегчения работы операционистов и терминалов в Сбербанке проанализировали и выбрали 20% реквизитов, которые покрывают 80% потребностей населения в платежах. Были зафиксированы их наименования, чтобы нормализовать проведение платежей. Специалисты самого большого банка нашей страны являются сторонниками унифицированного подхода к штрихкодированию квитанций. Что получают все стороны от введения стандартов штрихкодирования? Минимизируется ручной ввод и, соответственно, снижаются трудозатраты, экономится рабочее время. Значительно сокращается количество ошибочных платежей. Простота и унификация настроек по приему позволяет осуществлять оплату квитанций со штрихкодом самим клиентам у терминалов, способных его считывать. Сегодня кредитные организации вынуждены подстраиваться под стандарты оформления платежек каждого поставщика услуг, но если ввести единые правила, то можно будет с этим стандартом приходить в любую точку оплаты, и платеж будет быстро оформлен. Это стимулирует повышение лояльности клиентов и уровень собираемости платежей за счет упрощения оплаты и сокращения очередей. В текущий момент используют стандарты или вот-вот начнут это делать Мосэнергосбыт, Ростелеком, ГИБДД, Пенсионный фонд, Федеральная служба судебных приставов (ФССП), департамент образования города Москвы и некоторые другие организации.

Разработчики бухгалтерского ПО поддержали инициативу специалистов Сбербанка и уже успели в 2013 году реализовать свои продукты в стандартах штрихкодирования. «Поскольку мы напрямую заинтересованы в сокращении издержек и повышении эффективности своего бизнеса, мы намерены очень активно продвигать этот стандарт, убеждать своих партнеров его использовать», – подытожил свое выступление Владимир Кузьмин.

Ум без мотивации денег не сэкономит

Директор департамента интернет-банкинга Промсвязьбанка Алгирдас Шакманас выступил на конференции с докладом «Персональный финансовый менеджмент сегодня и в будущем, или как умные люди экономят». Эксперт рассказал о реализации в его кредитной организации проекта «Умные деньги», позволяющего работать с транзакциями, производить автоматическую категоризацию, определять ключевые направления денежного потока клиентов. Предложенное решение позволяет определять профиль трат держателя банковской карты, содержит подходы по оптимизации личного бюджета потребителя финансовых услуг. На данный момент 20% пользователей мобильного банка Промсвязьбанка пользуются услугой «Умные деньги». «Сегодня мы имеем рост подключений в 6% каждый месяц», – сказал эксперт. В данный момент самыми частыми пользователями сервиса являются мужчины. Средняя зарплата подключенных к услуге «Умные деньги» составляет 100 тыс. рублей, что является достаточно высокой цифрой. В большинстве своем эти люди живут в Москве или Санкт-Петербурге, а также в крупных городах-миллионниках. Следить за своими расходами предпочитают, как выяснилось, не те, кто живет от зарплаты до зарплаты, а вполне состоятельные люди. «Интересно то, что экономят не те люди, у которых мало денег, а те, у кого есть деньги», – поделился своими выводами Алгирдас Шакманас.

В процессе анализа структуры трат были установлены как всем известные закономерности, так и довольно неожиданные сюжеты. Так, анализ показал, что женщины в два раза меньше тратят денег на табак, что вполне ожидаемо, однако выяснилось, что мужчины, например, в 4 раза больше женщин тратят деньги на танцевальные курсы. Возможно, это объясняется тем, что они часто дарят такие курсы своим избранницам в подарок, однако пока точного объяснения этому феномену не было дано.

Главный вопрос управления личными финансами заключается не в создании системы аналитики расходов, а в понимании мотивации потребителей. И мировые, и российские исследования показывают, что люди в фокус-группах утверждают, что они хотят заниматься финансовым менеджментом, «следить за своим кошельком». Однако как только они выходят за стены исследовательских центров, и наступает момент доказывать на деле свою решимость аккуратно относиться к деньгам, картина получается удручающая. «Хоть мы и делаем 80–90% работы за клиента, но этого оказывается недостаточно, – продолжал эксперт. – Люди очень ленивые. Банк должен сделать как можно больше, фактически 100% работы, и даже контролировать исполнение рекомендаций».

А своим коллегам-банкирам, которые только приступают к разработке или реализации сервиса контроля расходов клиента, Алгирдас Шакманас посоветовал сразу думать о том, как окупить систему. Технологическое решение достаточно затратное, а каков от него экономический эффект – вопрос для любого банка актуальный.

NFC-будущее

Менеджер проектов группы развития бесконтактных платежей компании МТС Яна Косенкова рассказала о развитии NFC-сервисов, связанных с мобильными операторами в России. Наша страна не первая, реализующая данный подход. Наиболее показателен здесь опыт Южной Кореи: там проект был запущен в 2010 году, а в 2013 году зафиксированы уже 20 млн. NFC, выпушенных с сим-карт, и порядка 4,5 млн. активных пользователей данного сервиса. МТС первый оператор, который запустил NFC-проект в России, а также в странах СНГ, в том числе в Белоруссии. «Мы запустили сервис по бесконтактной оплате, что позволило клиентам оплачивать покупки в одно касание там, где принимают бесконтактные платежи, – сказала Косенкова. – К нам присоединились другие операторы. Все они запустили свои проекты, как банковские, так и транспортные. Все операторы сейчас работают для того, чтобы сделать все сервисы массовыми, интересными, доступными для клиентов. МТС сегодня лидирует по количеству сервисов и по количеству пользователей».

Большим стимулом для развития NFC-сервисов, связанных с мобильными телефонами, является расширение необходимой инфраструктуры. Важно, чтобы торгово-сервисные предприятия принимали подобные карты. По прогнозам платежных систем Visa и MasterCard, к 2016 году 25% всех систем будут поддерживать соответствующую технологию. По прогнозам аналитиков МТС, в 2017 году каждый четвертый телефон будет поддерживать технологию NFC. Уже сегодня 2% абонентской базы МТС являются держателем такого сервиса.

В будущем МСТ рассматривает возможность внедрения таких решений, которые сейчас кажутся практически нереальными – это электронная цифровая подпись на сим-карте и «контроль доступа» (сервис, который позволит дистанционно открывать двери квартиры, машины и т.д.).

«Наша глобальная цель – это к 2016 году 10% абонентов МТС стали бы пользователями NFC-сервисов, – сказала Яна Косенкова. – Почему клиент будет этим пользоваться? Это удобно, выгодно и безопасно». Банковские и транспортные карты в телефоне – это удобно. Достаточно просто зайти в приложение и получить необходимую услугу в один клик. Появится возможность оплачивать покупки, поездки с баланса мобильного телефона и т.д.

В поисках новых денег

Основатель русскоязычного информационного ресурса о криптовалютах BTCsec.com Иван Тихонов выступил на конференции с интригующим докладом по теме «Будущее криптовалюты в России». Самой известной криптовалютой на данный момент является Bitcoin (от англ. «bit» — бит, единица измерения, «один разряд двоичного кода» и «coin» — монета) – это технология, которая позволяет проводить платежи. От других она отличается децентрализованностью – нет никакого единого центра, ни контролирующего, ни эмиссионного. Работу производит вся сеть, использующая одну валюту: в ней все участники равноправны. Транзакция проходит напрямую от того, кто ее посылает к тому, кто ее получает. Пользователей сети отличает «псевдонимность» – необязательность прохождения какой-либо идентификации личности. Используется дефляционная модель в обращении с криптовалютой. Другими словами, в отличие от традиционных денег, количество биткоинов ограничено – оно равно 21 млн. единиц. Особой проблемы для расчетов это не составляет, потому что каждый биткоин может делиться до 8-го знака после запятой. Таким образом, возможно проведение микротранзакций. Какие плюсы у этой технологии? Почему она уже порядка пяти лет развивается достаточно активно? Прежде всего, малые или полностью отсутствующие комиссии. Поскольку сеть работает на поддержание самой себя, то не требуется выделять какие-то ресурсы на продолжение ее функционирования. Комиссии берутся только для того, чтобы никто не забивал каналы большим количеством ненужных транзакций. Криптовалюты в будущем, по мнению эксперта, могут использоваться для заметы «анонимных денег», раз уж совсем от них избавиться пока не удается. Использование такого вида денежного обмена также позволяет обходить любые санкции и запреты. Еще один способ использования связан со смарт-контрактами, когда правовые аспекты взаимодействия между людьми заменяются алгоритмическими, и можно четко прописать, при каких условиях и как будет выполняться контракт. Криптовалюта дает возможность привлекать третьих лиц как гарантов исполнения контрактов, использовать мультиподпись и т.д. Следует понимать, что криптовалюта – это не просто деньги в значении «средство обмена», но также и технология, что значительно увеличивает возможности ее использования. Так, на представленном решении – на биткоине – можно «построить» и какие-то нотариальные сервисы, возможности распределенного хранения информации, системы распределения доменных имен и т.д. Главным минусом биткоина с точки зрения государственных регулирующих органов является возможность осуществления операций для «черных рынков», уход от налогов, невозможность «заморозки» подозрительных счетов и т.д.

После небольшого перерыва состоялась экспертная дискуссия, модератором которой был председатель совета ассоциации «Электронные деньги» Виктор Достов. В фокусе обсуждения оказались новые технологии безналичного денежного обращения, национальная система платежных карт, требования к финансовой инфраструктуре от различных организаций.

Председатель Национального совета финансового рынка (НСФР) Андрей Емелин заметил, что в ходе обсуждения проекта Национальной системы платежных карт (НСПК) был поднят очень важный вопрос – это создание единой экономической основы для осуществления платежей. «У нас есть на данный момент совершенно уникальная возможность, поскольку мы «с нуля» можем решить технологическую задачу 21 века», – заявил эксперт. Карточный бизнес исторически тянется из прошлого, он не всегда удачно перенимает новые возможности связи и мобильных решений. «Мы будем стараться, чтобы реализация оказалась удачной, – продолжал Емелин. – Мы постараемся описать лучшие предложения и надеемся, что можно будет получить Национальную платежную систему, которая способна сразу интегрировать все существующие к настоящему моменту технические решения».

После обеда состоялось открытие биржи деловых контактов, была проведена сессия, посвященная инновациям в управлении отношениями с клиентом, состоялся круглый стол по роли платежных сервисов и специальная секция по безопасности как базы клиентоориентированного сервиса в мобильных решениях.

В заключение конференции состоялось торжественное награждение лидеров официального рейтинга. Лучшим электронным кошельком был признан «QIWI Кошелек». Второе место досталось «Яндекс.Деньги», а третье – «WebMoney». Золото в номинации «Лучший интернет-банк» получил банк Связной, серебряная медаль досталась Альфа-банку, а бронза была вручена ТКС банку. Обладателем лучшего мобильного банка был признан Сбербанк. Второе место в этой номинации досталось уже упомянутому ТКС банку, а третье – банку Связной.

Москва.