Основной темой ежегодной межрегиональной конференции в Тюмени стало финансирование малого и среднего бизнеса. Отмечая общую положительную динамику в этом сегменте, большинство выступающих приходили к похожим выводам – на фоне ужесточения требований к резервированию и снижения качества заемщиков без государственной поддержки наращивать объемы кредитования субъектов МСП, или «малышей», как их еще называют банкиры, будет сложно.

Организаторами конференции выступили Ассоциация региональных банков России, Ассоциация кредитных организаций Тюменской области и Тюменская областная Дума при поддержке Правительства Тюменской области и ГУ ЦБ по Тюменской области.

Мероприятие началось на мажорной ноте с вручения президентом Ассоциации региональных банков России Анатолием Аксаковым почетных дипломов МСП Банку за поддержку конференции и Стройлесбанку за помощь в организации заседания экспертного совета АРБР по малому и среднему предпринимательству, который состоялся в Тюмени на следующий день.

Фото: Геннадий Порсков, Bankir.Ru

С позитивным настроем начал свое выступление и заместитель председателя Тюменской областной Думы Андрей Артюхов, который отметил стабильное развитие банковского сектора региона и положительную динамику основных показателей деятельности тюменских банков, у которых по итогам 2013 года выросли и активы, и прибыль, и вклады населения. В то же время банковский сектор испытывает определенные сложности, связанные с торможением роста российской экономики. Кроме того, чистка банковских рядов вызвала определенную нервозность и у населения, и у бизнеса.

По словам Андрея Артюхова, кредитная поддержка экономики является одной из центральных проблем банковского сектора. Опережающий устойчивый рост просроченной задолженности и высокая закредитованность заемщиков приводят к ужесточению внутренних процедур выдачи кредитов. Он особо отметил роль органов власти Тюменской области в динамичном развитии банковского сектора: в регионе создана достаточная законодательная база, направленная на привлечение инвестиций и развитие промышленности, а также решение социальных задач.

Председатель комитета по бюджету, налогам и финансам Тюменской областной Думы, президент Запсибкомбанка Дмитрий Горицкий отметил, что прошедший год был богат на события. В частности, было принято несколько ключевых законов – о придании Банку России статуса мегарегулятора и о потребкредитовании. Кроме того, в законодательство были внесены изменения, позволяющие банкам не проводить сомнительные операции клиентов, намечены основные этапы перехода на Базель III.

Год запомнился и отзывом лицензий, добавил Дмитрий Горицкий. В целом освобождение системы от кредитных организаций, проводящих сомнительные операции, помогает укреплению банковского рынка. Но есть и обратная сторона медали: снижение доверия населения, риски ухода в крупные кредитные организации представителей бизнеса. «В обществе появилось мнение, что в стране есть надежные банки, а есть ненадежные, я бы сказал больше – системно значимые и не системно значимые. В СМИ появились идеи о том, что взят курс на перестройку банковской системы, и начальным этапом этой работы является избавление от избыточного количества банков в стране. Ослабление рубля еще более усугубляет ситуацию. Недопустимо, чтобы на фоне ухода с рынка недобросовестных банков возникла недобросовестная конкуренция за клиентов и тем более паника среди населения», – сказал он.

Заместитель Губернатора Тюменской области, директор департамента финансов Тюменской области Татьяна Крупина рассказала о развитии экономики региона. За последние пять лет промышленность выросла почти вдвое, и по этому параметру область вошла в ведущую тройку субъектов Российской Федерации. Власти удалось выстроить четкую и гибкую систему работы с крупными инвесторами. В 2013 году в области открыто восемь крупных предприятий, в 2014 году – еще два, и до конца года планируется запустить еще шесть крупных современных производств. Общий объем уже реализованных и реализуемых проектов составляет 1 трлн. 122 млрд. рублей.

В регионе принята инвестиционная стратегия, инвестиционная декларация, создано инвестиционное агентство, сформирован реестр земельных участков – 235 площадок, готовых для реализации инвестпроектов. Бюджет вносит свою лепту во вторую индустриализацию Тюменской области – компенсируются затраты на создание инфраструктуры, субсидируются ставки по кредитам, поддерживается лизинг. В 2013 году поддержка в виде прямого субсидирования была оказана 33 промышленным предприятиям, еще 27 предприятиям был обеспечен рынок сбыта.

Малому бизнесу как наиболее чувствительному и мобильному предоставлены налоговые льготы, сообщила Татьяна Крупина. Начиная с 2009 года для организаций и ИП, использующих упрощенную систему налогообложения, ставка налога снижена с 15% до 5%. В результате порядка 1 млрд. рублей ежегодно остается на развитие малого бизнеса.

К сожалению, регион находится в ситуации бюджетного сжатия – бюджет области лишился налога на добычу полезных ископаемых, сложная ситуация и с исполнением налога на прибыль, при этом обязательства социального характера растут. «На фоне сокращающегося бюджетного потенциала возможности увеличения объема господдержки реального сектора экономики ограничены, и здесь мы рассчитываем на банковский сектор», – заявила заместитель губернатора. По ее словам, важно, чтобы при реализации инвестпроектов работал принцип софинансирования со стороны государства, бизнеса и банковской системы. На протяжении последних шести лет на юге Тюменской области доля бюджетных средств в инвестициях в основной капитал составляла 25–46%, тогда как кредиты банков – всего 4–12%.

Татьяна Крупина озвучила главные проблемы в кредитном секторе: высокая стоимость заимствований и недостаток долгосрочных ресурсов. Поэтому власть вынуждена формировать институты, по сути, дублирующие функции банков. Она предложила по итогам конференции рекомендовать Госдуме ускорить рассмотрение и принятие закона о государственно-частном партнерстве, Банку России разработать и принять нормативно-правовые акты о рефинансировании проектов в области ГЧП, а МСП Банку продолжить работу по разработке продуктов, позволяющих удешевить стоимость ресурсов для малого и среднего бизнеса.

Заместитель генерального директора фонда «Инвестиционное агентство Тюменской области» Ольга Простнева рассказала о первых итогах работы агентства, созданного в марте 2013 года на базе фонда развития и поддержки предпринимательства. В рамках совместной работы с агентством банки региона предоставили кредиты на сумму 158,4 млн. рублей, поддержку получили 15 проектов. Важным этапом работы агентства стало установление партнерства с МСП Банком, вместе с которым реализованы два проекта. Реестр агентства включает в себя более 240 проектов малого и среднего бизнеса, общий объем инвестиций – более 7 млрд. рублей.

Вице-президент Запсибкомбанка Руслан Зиннуров затронул тему фондирования банков. По его словам, итоги года показали, что механизм предоставления ликвидности Банком России и доведения ее до региональных банков работает не так, как хотелось бы. Рынок МБК при этом сузился до банков первого и второго уровня, соответственно, доступ к этому виду фондирования для многих региональных кредитных организаций является ограниченным – многие контрагенты перестраховываются, особенно с учетом событий конца 2013 года. К сожалению, у региональных банков нет возможности существенно снизить стоимость фондирования, резюмировал банкир. Это одна из главных причин, по которым клиенты уходят из региональных банков после того, как с их помощью «вырастили» бизнес, в крупные федеральные кредитные организации.

В России сохраняется практически двукратный потенциал роста сегмента МСП, при этом развитию малого и среднего бизнеса сегодня препятствуют отсутствие четкой государственной стратегии, высокая доля теневого сегмента, а также политика регулятора в области ужесточения требований к резервированию. Формализованные подходы ЦБ РФ к оценке кредитного качества заемщиков и необходимого уровня резервирования приводят к значительному разрыву между фактическим и ожидаемым уровнем потерь по кредитному портфелю МСБ и требуемым уровнем резервирования. Так, по положению 254-П, банки должны формировать резервы в размере 7,33%, тогда как использование продвинутых подходов IRB этот показатель составил бы 2,74%. Между тем минимальная величина активов банка, имеющего право согласовать использование IRB-подходов, определена в 500 млрд. рублей. В результате такое право получили лишь 12 банков – 6 государственных, 3 иностранных и 3 частных российских банка.

Устанавливая данный критерий, ЦБ РФ не учел, что специализирующиеся на кредитовании МСП банки могут иметь статистику, достаточную для построения моделей в рамках IRB-подходов благодаря высокой диверсификации кредитного портфеля. Специализирующиеся на потребкредитовании банки также имеют значительную статистику, но, поскольку на рынке сложился перекос в сторону крупного корпоративного кредитования, они не достигают установленной ЦБ РФ планки по размерам активов. Если мы хотим, чтобы банковская система, региональные банки кредитовали малый и средний бизнес, мы должны создавать такие условия, чтобы это было выгодно для всех, сказал в заключение Руслан Зиннуров.

Президент Ассоциации кредитных организаций Тюменской области Михаил Микульский посвятил свое выступление анализу того, как воплощались в жизнь предложения банковского сообщества, в том числе рекомендации по итогам предыдущей конференции. Несколько инициатив были воплощены в жизнь законодателями. В декабре был принят закон о потребкредитовании, однако по прошествии двух месяцев все еще нет нормативных актов, утверждающих формы индивидуальных условий договора, категорий потребкредита. ЦБ РФ необходимо ускорить разработку этих актов и дать достаточное время банкам на подготовку к работе в новых условиях. В конце 2013 года были также реализованы инициативы по совершенствованию залогового законодательства. Новые нормы предусматривают регистрацию залога движимого имущества, которой долго добивались, однако способ реализации не является оптимальным. Был сделан также важный шаг в плане расширения перечня инструментов, на которые распространяются гарантии системы страхования вкладов.

Вместе с тем, до сих пор не принят закон о деятельности по взысканию задолженности, регулирующий деятельность коллекторских агентств. Нельзя говорить и об уменьшении административной нагрузки на банки – 134-ФЗ добавляет банкам целый пул дополнительных обязанностей.

Рекомендации Банку России касались использования инструментов ДКП для стимулирования роста экономики, расширения доступа к рефинансированию для малых и региональных банков, а также активного взаимодействия с банковским сообществом в ходе внедрения Базеля II и III. Михаил Микульский констатировал, что денежно-кредитная политика по-прежнему направлена на регулирование банковского сектора и не затрагивает вопросы стимулирования роста экономики. ЦБ РФ также не предпринимает специальных мер для расширения доступа к рефинансированию региональных банков как кредитных организаций, являющихся основным источником финансирования МСП в регионах. Проекты нормативных документов ЦБ РФ, касающиеся Базеля II и III, выносятся на обсуждение, однако качество подготавливаемых документов вызывает претензии.

Заместитель председателя правления МСП Банка Анна Зверева рассказала о программе поддержки малого и среднего бизнеса, реализуемой совместно с организациями-партнерами. В 2013 году МСП Банк начал развивать два новых направления – гарантийный механизм и новый продукт «МСП Стабильность». Гарантийный механизм позволяет субъектам МСП получить финансовую поддержку на реализацию проектов до 2 млрд. рублей, МСП Банк предоставляет гарантии не более 50% от получаемого кредита. За полгода было выдано 9 гарантий на сумму чуть больше 1 млрд. рублей. Продукт «МСП Стабильность» был разработан для пилотного проекта Банка России по поддержке субъектов МСП, которые испытывали трудности из-за отзыва лицензии у обслуживавшего их банка.

Анна Зверева сообщила, что вопрос снижения ставок по кредитам малому бизнесу сохраняет свою актуальность. В частности, на встрече с губернатором Тюменской области прозвучала такая оценка, что привлекательной была бы стоимость ресурсов для МСП в размере 3–4% годовых. Чтобы приблизиться к такому уровню ставок, необходима поддержка не только кредитных организаций – партнеров МСП Банка, но и региональных органов власти, в основном с помощью субсидирования, и таким образом можно обеспечить предоставление кредитов по ставке до 7% годовых. Она добавила, что в 2014 году МСП Банк планирует реализовать такую опцию в линейке продуктов, чтобы кредиты субъектам МСП предоставлялись по ставке, не превышающей 10% годовых. При этом вводятся определенные критерии, например, проекты должны относиться к выполнению госзаказа или способствовать развитию экспорта. Сегодня верхняя планка процентной ставки у кредитных организаций – партнеров МСП Банка составляет 12,5%.

«Если говорить о долгосрочности ресурсов, то здесь МСП Банку есть чем привлечь внимание малого бизнеса – кредиты выдаются сроком до 7 лет, гарантии по займам средних предприятий предоставляются на срок до 10 лет», – подчеркнула Анна Зверева.

Главный экономист отдела методологии рефинансирования банков сводного экономического департамента Банка России Галина Платонова рассказала о нормативной базе, позволяющей получать рефинансирование банкам, кредитующим МСП. По ее информации, к 1 января 2014 года генеральные кредитные договоры на предоставление кредитов, обеспеченных активами или поручительствами, заключили около 50% действующих кредитных организаций.

В числе перспективных направлений развития рынка кредитования МСП Галина Платонова назвала создание федерального гарантийного фонда. После создания этого фонда может быть рассмотрен вопрос об упрощенном порядке рефинансирования кредитов, выданных под поручительства фонда – без предоставления отчетности субъектов МСП. Другими перспективными направлениями являются завершение работы над стандартами кредитования субъектов МСП и создание рынка облигаций, выпущенных в рамках секьюритизации кредитов.

Начальник Главного управления Банка России по Тюменской области Сергей Попов сообщил, что банки Тюменской области получили хороший прирост капитала в прошлом году – с 56,9 млрд. рублей до 77,4 млрд. рублей и прибыль в размере 10,5 млрд. рублей. Он отметил, что все региональные банки живут в тех же условиях, что и раньше. Не все были готовы к новациям в части возложения дополнительных функций на банки по отношению к клиентам, но на данный момент все привели свои внутренние положения в порядок. Объем выданных кредитов в 2013 году составил 1208,7 млрд., и это серьезная поддержка развития экономики региона. Кредитный портфель на 1 января составил 1103,5 млрд. рублей. По словам Сергея Попова, «с просрочкой ситуация более интересная». Основной диалог, который ведет регулятор с банками, касается качества активов. Самый лучший результат проверок, которые проводятся в банках – ноль доначислений по провизии, «это значит, наш диалог имеет конструктивный характер», сказал он.

В прошлом году субъектам МСП в Тюменской области было выдано кредитов на 243,4 млрд. рублей, задолженность по ссудам составляет 148,4 млрд. рублей. На территории области действуют 60 тыс. субъектов МСП, таким образом на каждого выдано в среднем 2 млн. 283,7 тыс. рублей, что меньше показателя по стране в целом – 2 млн. 550 тыс. рублей. «Банковский сектор готов кредитовать МСП и, по моим наблюдениям, если приходит предприниматель, у которого есть установка на развитие и прозрачная деятельность, любой банк кредит выдаст. Если же мы имеем дело со стартовой ситуацией развития малого бизнеса, то без участия органов власти, вторичных источников обеспечения нам не обойтись. ЦБ никогда не сможет себе позволить снизить требования по качеству активов», – добавил Сергей Попов.

Президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков отметил важность разработки и применения стандартов кредитования малого и среднего бизнеса для дальнейшего развития этого сегмента. По его словам, разработка стандартов, которая ведется АРБР совместно с МСП Банком, может быть завершена в течение года. Внедрение стандартов позволит формировать пулы кредитов для секьюритизации и расширять возможности фондирования банков. Закон о секьюритизации создал необходимую основу, но предстоит еще большая работа, по итогам которой банки могли бы формировать активы с качеством, позволяющим получать в том числе рефинансирование ЦБ РФ.

Аксаков отметил, что Тюменская область демонстрирует хорошие показатели в области кредитования МСП. В частности, доля кредитов малому и среднему бизнесу в общем объеме кредитов нефинансовому сектору составляет 28%, тогда как в целом по России – 22%. Доля просроченных кредитов в сегменте МСП в регионе также относительно низкая – 4,8%.

Заместитель руководителя Межрегионального управления Федеральной службы по финансовому мониторингу по Уральскому федеральному округу Андрей Румянцев начал выступление с заявления от лица финансовой разведки о том, что «нет никаких черных списков, и нет задачи выхолащивать финансовый рынок или каким-то образом его дестабилизировать. Напротив, есть установка ни в коем случае не дискредитировать кого-то в такой сложной обстановке, помочь диалогом, нормативно, методологически тем, кто в этом нуждается».

Он рассказал о деятельности финансовой разведки, ситуации с применением рекомендаций ФАТФ. За 2013 год от кредитных организаций Уральского федерального округа получено 1 млн. 153 тыс. сообщений об операциях, по этому показателю округ занял второе место после Москвы. По словам Румянцева, не следует рассматривать возможности, которые делегированы сейчас банковскому сообществу законом 134-ФЗ, как дополнительное обременение, поскольку это дополнительные права. «Мы сейчас совокупностью принимаемых нормативных актов поступательно, эволюционно движемся к тому знаменателю, который требует от нас мировое сообщество, выходим на прозрачное финансовое пространство. Не нужно это интерпретировать как давление на банковское сообщество. Мы хотели бы вести диалог», – заключил он.

Начальник управления по работе с субъектами малого бизнеса Ханты-Мансийского Банка Дмитрий Калашников сообщил, что за последние три года банк выдал более 52 млрд. рублей. «Мы активно выращиваем клиентов, и каждый год достаточно большое количество компаний переводим в крупный бизнес», – добавил он.

Банкир назвал стоп-факторы, которые не позволяют банкам увеличивать объемы кредитования малого бизнеса. Прежде всего, это ограниченный объем активов, которые малый бизнес может предложить в залог, невысокая прозрачность финансовых потоков и большая доля субъектов МСП, прекращающих деятельность в первые два года своей работы. Все это приводит к тому, что банки, активно наращивая объемы кредитования, принимают на себя все больше рисков. Для расширения масштабов инвестиций в малый бизнес необходима качественная господдержка, считает Дмитрий Калашников. Одним из инструментов такой поддержки являются региональные гарантийные фонды – наличие их поручительств позволяет снижать ставку. На федеральном уровне таким инструментом является сотрудничество с МСП Банком. Он выступил за существенную докапитализацию МСП Банка и за смягчение ограничений для банков, входящих в банковские группы.

Председатель совета Тюменского областного отделения «Опора России» Эдуард Омаров призвал банкиров больше внимания уделять микро- и малому бизнесу, в котором работает 80% населения, и который обеспечивает социальную стабильность. По его оценке, банки готовят свои продукты для среднего бизнеса, а затем через эти матрицы пытаются пропустить малый бизнес. Он также отметил, что для микро- и малого бизнеса часто важнее сроки получения средств, чем стоимость ресурсов: «деньги им нужны вчера».

В результате вместо банковских кредитов малый бизнес прибегает к услугам микрокредитования. «Мы своей политикой, законами последовательно загоняем зарождающийся микро- и малый бизнес в неправовое поле. Частые лица организуют микрофинансовые организации пачками, и потом неизвестно, где их искать», – добавил Эдуард Омаров.

Вице-президент Российского Союза строителей Сергей Кучихин рассказал о ситуации в строительной индустрии и перспективных направлениях развития отрасли. По его мнению, общая проблема развития малого и среднего бизнеса – отсутствие реального проектного финансирования. Общемировая практика развития производства и новых технологий в МСП диктует, что 90% предпринимателей не имеет 20–30% стоимости проекта в собственном кармане. Он также отметил, что процентная ставка играет роль, но бывают такие проекты, когда главное получить деньги без первичного вложения, которого у предпринимателя с хорошим бизнес-планом, как правило, нет. Сергей Кучихин сообщил также, что отдельные банки сейчас рассматривают возможность создания специального инвестиционного фонда ценных бумаг для первичного инвестирования в проекты или предоставления гарантий.

Подводя итоги мероприятия, Анатолий Аксаков сообщил, что в ходе конференции было высказано много интересных предложений, удалось получить ценную обратную связь, в том числе критическую. По его мнению, для развития малого и среднего бизнеса важно не менять правила, тогда бизнес сможет планировать деятельность и развиваться. На всех уровнях, в том числе и на региональном, нужно поднимать вопросы снижения административной нагрузки на банки, расширения возможностей фондирования банков, а также увеличения капитализации МСП Банка, заключил он.

Тюмень.