Рынок предоставления гражданам и предприятиям малого бизнеса микрозаймов за 2012 год вырос на 32%, при этом рост портфелей участников некоммерческого партнерства «МиР», которое объединяет лидеров рынка, составил не менее 50%.

Об этом заявил на «круглом столе» «Защита прав потребителей на рынке микрофинансирования (Что ждет клиентов на рынке микрофинансовых услуг в 2013 году?)», состоявшемся в Центральном доме журналиста 27 февраля 2013 года, председатель совета НП «МиР» Михаил Мамута. По его словам, на фоне такого быстрого роста, и учитывая намерения компаний и далее активно развиваться, обеспечение защиты прав потребителей приобретает особое значение. «С ростом количества людей, пользующихся услугами МФО, нам надо вырабатывать общие стандарты нашей работы и форму единого договора предоставления займов. Нашу позицию разделяет регулятор этого рынка – Федеральная служба по финансовым рынкам», – отметил Михаил Мамута.

По подсчетам «МиР», в 2010 году практически весь рынок предоставления микрозаймов находился в нерегулируемой зоне, то есть отношения на этом секторе услуг регулировались лишь нормами Гражданского кодекса, и ни о каких мерах по защите прав потребителя не могло идти речи. А вот по прогнозам на этот год, к концу 2013 года 75% рынка уже будут приходиться на регулируемый сектор. Косвенно о том, что сами МФО стремятся выходить на цивилизованный рынок, объединенный хотя бы рамками саморегулируемой организации (СРО), говорит тот факт, что у компаний, которые входят в СРО, рост портфелей в 2012 году составил 79,2%. А средний прирост портфеля у компаний, не вошедших в СРО, за тот же период – 36%.

Рынку МФО нужно вырабатывать общие механизмы по урегулированию спорных моментов с клиентами, правда, и касаются они, как правило, лишь вопросов работы с просроченной задолженностью, считает Мамута. В рамках этой работы «МиР» принимает участие в работе финансового омбудсмена. В итоге практически 45% заемщиков МФО в случае возникновения конфликтных ситуаций могут обратиться в Ассоциацию российских банков (АРБ), которая сейчас обеспечивает работу института финомбудсмена по разбору жалоб клиентов на финансовые организации, в первую очередь, на банки.

«После создания мегарегулятора в России большинство функций регулирования нашего рынка надо отдать СРО, где мы и разработаем стандартные требования к договору займа, что поможет нам создать единый подход к обеспечению прав потребителя на финансовом рынке», – отметил Мамута.

круглый стол «Защита прав потребителей на рынке микрофинансирования (Что ждет клиентов на рынке микрофинансовых услуг в 2013 году?)», 27 февраля 2013
Фото: Альберт Тахавиев, Bankir.Ru

Рост микрофинансового рынка может привести к перекосам

Микрофинансовый рынок мало чем отличается от других секторов финансового рынка, поэтому быстрый рост портфелей займов может привести к тем же перекосам, которые наблюдались в банковском секторе кредитования в посткризисные 2008–2009 годы, отметила заместитель руководителя ФСФР Юлия Бондарева. По ее словам, обращений в ФСФР о работе рынка микрокредитования за 2012 год поступило немного – всего 350, и лишь 70% из них – это жалобы, преимущественно на работу потребительских кооперативов, находящихся в стадии банкротства. А вот большинство жалоб, поступающих на работу МФО, связаны с взиманием просроченной задолженности. Выход из ситуации, когда в случае невозможности уплаты долга, задолженность растет как снежный ком, и за несколько дней превышает саму сумму займа, один – ввести для всех участников рынка Кодекс профессиональной этики, считают в ФСФР. По словам Бондаревой, большинство жалоб, связанных с работой коллекторов на рынке микрозаймов, связано не с самой процентной ставкой по ссудам, а с несоразмерностью тела основного долга и начисленных на него штрафов и пеней. Эти острые вопросы ФСФ предлагает урегулировать через введение стандартного договора займа, и через раскрытие полной стоимости микрозайма. «Рынок микрокредитов надо регулировать так же, как это делается на банковском рынке», – подвела итог Юлия Бондарева.

Председатель совета директоров группы компаний AdelaFinancial Retail Group Евгений Бернштам, выступая на «круглом столе», заявил, что клиенты микрофинансовых компаний в защите не нуждаются, так как сама суть работы МФО состоит в том, чтобы помогать людям решать их проблемы. «Основа работы МФО заключается в том, что организация заботится о клиенте. Более того, вся прибыль деятельности МФО построена на расчете, что клиент, взявший заем, в эту организацию вернется еще раз», – отметил Бернштам. По его мнению, рынку МФО нужна чистота рядов, добиться которой можно лишь распространением ряда требований, применяемых к банкам, на организации, предоставляющие ссуды. Он предлагает обязать все МФО проходить аудит по российским стандартам бухгалтерского учета (РСБУ), запретить налоговым органам начислять налоги на резервы, сформированные на потери по ссудам, так как резервы – это не прибыль, и убрать имеющуюся сейчас возможность для МФО отчитываться перед налоговиками по упрощенной системе. Кроме того, по мнению Бернштама, необходимо ввести для МФО запрет на занятие любым другим видом деятельности.

Больше половины клиентов МФО возвращаются за займами

По словам председателя правления компании «Деньги напрокат» Руслана Исмаилова, 65% заемщиков этой компании обращаются за ее услугами второй раз. Он подчеркивает, что проблемы у клиентов возникают лишь тогда, когда они не возвращают заем вовремя. Но главное, чтобы у клиента было желание решать эту проблему с кредитором, отмечает Исмаилов. А на деле люди часто прибегают к услугам посредников, обещающих решить вопрос отсрочки или вообще аннулирования займа, например, нанимают юристов для переговоров с МФО. «Это неправильно, если проблема выплаты есть, надо идти и говорить о ней нам и сразу, бывает, что мы даже идем на списание процентов по ссуде, чтобы клиент просто вернул нам тело долга, без процентов», – заявил Исмаилов.

Представитель компании «МигКредит» Наталья Ткачева сообщила, что мнение, будто МФО раздают кредиты всем желающим без подтверждения доходов, является мифом. По ее словам, зачастую к микрофинансовым займам обращаются те люди, которые успели испортить себе кредитную историю в банках, не возвращая им в ходе кризиса 2008–2009 годов выданные ранее кредиты. Но в предоставлении займов этой категории граждан Ткачева видит и положительную социальную роль МФО – люди, взявшие ссуду в МФО и ее вернувшие, исправляют свою кредитную историю.

Председатель наблюдательного совета компании «Микрофинанс», предоставляющей ссуды для ведения бизнеса, Cергей Сучков отметил роль МФО в построении взаимодействия клиентов компании с банками и страховыми организациями. По его словам, компания, берущая заем в МФО, должна обслуживаться в банке, и МФО может договориться с банком о предоставлении такому клиенту льготного тарифа на обслуживание. «Для заемщика – это выгода и экономия на ведении счета, а для банка – расширение клиентуры», – отметил Сучков. Также, по его словам, МФО помогает клиенту правильно выбрать страховую компанию, и уже в ее услугах – страховой продукт.

Представитель управляющей компании «Центр микрофинансирования» Галина Сизова сообщила, что за 10 лет ее работы на рынке клиент МФО сильно помолодел. Если в 2002 году возраст среднего заемщика МФО составлял 40–45 лет, то в 2012 году – уже 31 год. Такое омоложение аудитории она связывает с развитием возможностей подавать заявки на займы через Интернет, которыми активно пользуется именно молодежь. Кроме того, если в 2003 году в портфеле УК «Центр микрофинансирования» лишь 5% составляли займы, выданные в малых городах с численностью населения до 200 тыс. человек, то сейчас уже 51% портфеля формируется именно в таких городах.

С активным ростом продаж микрозаймов в регионах и в небольших городах у компаний, входящих в «МиР» Михаил Мамута и связал надежду, что рынок МФО в 2013 году практически полностью перейдет в регулируемый сектор, где и будут созданы общие для большинства компаний обязательные стандарты ведения бизнеса.

Москва.