В рамках Гайдаровского форума 2013, проходившего в Москве с 16 по 19 января включительно, состоялся круглый стол, посвященный проблемам микрофинансирования. Это событие привлекло недостаточно внимания со стороны профессионального сообщества, которое предпочло поучаствовать в обсуждениях дальнейших перспектив стран БРИКС или поговорить о стратегиях России в ВТО (все эти заседания шли практически одновременно). Однако квалификация участников и качество дискуссии по проблемам МФО достойны самой высокой оценки. О состоянии рынка микрофинансирования, стратегических целях ближайшей пятилетки для отрасли и законодательных особенностях оформления деятельности шла речь на «круглом столе» «Роль микрофинансирования и других инструментов финансовой доступности в решении глобальных экономических вызовов» в Российской академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации.

Финансовые услуги – народу!

Открывал мероприятие советник руководителя Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР), президент Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР), председатель совета Некоммерческого партнерства микрофинансовых организаций «Микрофинансирование и развитие» (НП «МиР») Михаил Мамута. Он сразу очертил круг проблем финансовой отрасли в нашей стране. Распределение плотности банковских филиалов на территории России различается, даже если понимать слово «филиал» в широком смысле, подразумевая все виды офисов. Если в 2008 году 98% регионов имело обеспеченность финансовыми услугами менее 10% от уровня Москвы, то в 2012 году ситуация стала заметно лучше, потому что около 40% регионов перешли в группу, где обеспеченность финансовыми услугами составляет 10% от уровня Москвы. Однако доля регионов, где обеспеченность финансовыми услугами составляет свыше 30% от уровня Москвы, по-прежнему невелика и консолидировано составляет чуть более 6%.

Из этой картины, по мнению эксперта, можно сделать один вывод: предпринятые государством шаги идут в правильном направлении, но пока они не привели к тому уровню результативности, который можно считать удовлетворительным.

Мониторинг состояния рынка микрофинансирования и кооперативного кредитования ведется с 2003 года, и за это время также накопилась любопытная статистика. На 1 октября 2012 года консолидированный портфель МФО и кредитных кооперативов оценивается в 42 млрд. рублей. По данным последнего квартала 2012 года эти цифры через некоторое время будут окончательно уточнены, и очевидно, что они окажутся выше.

Михаил Мамута отметил, что принятие закона о микрофинансировании и кредитной кооперации вызвало ускорение темпов развития этого рынка. Тем не менее, сегодня весьма необходим качественный надзор, качественное регулирование, чтобы минимизировать риски.

Фото: Альберт Тахавиев, Bankir.Ru

Микро для макро

Сегодня очевидно, что рынок микрофинансирования начинает играть все более заметную роль в обеспечении услугами российских граждан и предпринимателей, но уровень его представленности недостаточен. Если посмотреть на исследование Всемирного банка по соотношению спроса и предложения на микрофинансовые услуги по разным частям света, то, к сожалению, наш регион занимает очень скромное место в глобальной картине. В Латинской Америке более 32% спроса на займы удовлетворяется за счет предложения микрофинансовых институтов. В Азиатско-тихоокеанском регионе эта доля составляет почти 70%. А вот в регионе Восточной Европы и Центральной Азии этот сегмент занимает чуть менее 4%. «Правда, эти данные относятся к 2009 году, – отметил высокопоставленный докладчик. – Понятно, что с тех пор доля выросла, но она все еще далека от приемлемой».

В связи с этим участники НАУМИР поставили перед собой задачу совместно со своими партнерами, в том числе и из Института Гайдара, концептуально осмыслить сложившуюся ситуацию, выработать акценты повышения качества услуг и финансовой доступности в начавшейся пятилетке, и подумать над тем, что в этой области будет являться приоритетным. В результате совместных усилий были выработаны пять основных стратегических приоритетов. Во-первых, это дальнейшее расширение диверсификации филиальной сети банков, то есть их последующее проникновение в малые города с развитием института банковского кредитования. Вторая задача – развитие регулирования и повышение прозрачности небанковских институтов. Третья стратегическая цель – это стимулирование финансовых инноваций, систем электронных денег, которые позволяют еще сильнее входить банкам в малые населенные пункты с привлечением третьих организаций по принципу работы банковского агентского договора. Четвертая задача – это развитие мобильных финансовых услуг, через все большее распространение современных смартфонов, обладающее громадным потенциалом. Вследствие реализации этих задач, по мнению исследователей-практиков, будет достигнуто сокращение серых и черных неформальных рынков. Пятой задачей является повышение финансовой грамотности населения и уровня защиты потребителей финансовых услуг, потому что без этого финансовая доступность может иметь свои ограничения и риски.

Участникам НАУМИР хотелось бы, чтобы к концу реализации этой стратегии не менее 10 млн. человек получили доступ к финансовым услугам через банковских агентов и мобильные электронные кошельки. Предполагается, что размер небанковского сектора вырастет в 4–5 раз и достигнет свыше 100 млрд. рублей. Год от года все больше банков и МФО будут становиться участниками института финансового омбудсмена, чтобы у всех потребителей были равные права по защите своих услуг. «Этот процесс происходит уже сейчас, многие МФО участвуют в институте на добровольной основе, и мы понимаем, что это необходимо», – подчеркнул Мамута в своей речи.

Ожидается, что в результате реализованной стратегии снизится доля нерегулированного рынка до 10–15% по сравнению с 50%, имеющимися в настоящее время. Кроме того, акцент будет делаться на малые города и частных предпринимателей, в связи с чем около 1 млн. новых малых предприятий и 4 млн. физических лиц, которые сегодня не имеют доступа к финансовым услугам, смогут его получить. Если все поставленные цели будут реализованы, то вполне вероятно, что доля малого бизнеса в ВВП страны увеличится на 20% по сравнению с текущим уровнем, подытожил свое выступление докладчик.

Польза экономическая и социальная

Заместитель министра финансов России Алексей Моисеев, выступавший вторым, добавил, что индустрия МФО сегодня выполняет две очень важные функции. Первая из них – это стимулирование экономического роста. Очевидно, что микрофинансирование сегодня – важная часть финансового рынка. Уже более 15 лет на повестке дня стоит проблема увеличения доли малого и среднего бизнеса в России, и МФО способны внести свой весомый вклад в ее решение.

Вторая задача относится, скорее, к социальному аспекту. В жизни россиян бывают ситуации, когда человеку срочно нужны деньги, и здесь МФО очень кстати. Но важно понимать, что люди, которые прибегают к услугам таких организаций, не обладают необходимой финансовой грамотностью. Средний потребитель услуг МФО относится к категории людей наименее вовлеченных в финансовые рынки. В этой связи очевидно, что большое внимание нужно уделять повышению прозрачности микрофинансового рынка. Ставка доходности по кредитам в МФО выше, чем в банковской отрасли, и задача государства здесь обеспечить максимальную ясность данной ситуации для потребителей. Клиент МФО должен понимать, сколько денег он в конечном итоге заплатит организации. В одном месте договора должна быть указана полная сумма или окончательное количество процентов, которые выплатит клиент, его подписавший. «Вы знаете, что и банковский рынок сегодня идет в этом направлении», – добавил Моисеев. Он предложил для большей прозрачности использовать принцип полной стоимости кредита, а не формальной процентной ставки.

Другая важная задача сегодня – это необходимость введения в обязанности МФО информирования обо всех выданных займах, то есть участия в работе Бюро кредитных историй для создания единой базы заемщиков.

Ближе к завершению «круглого стола» выступила заместитель руководителя Федеральной службы по финансовым рынкам Юлия Бондарева. Она отметила, что на сегодняшний день количество микрофинансовых организаций выросло и достигает около 1300 организаций. Вопросы надзора и регулирования этого рынка требуют тщательности и системного подхода, поэтому не следует торопиться с введением каких-то дополнительных мер без очевидных причин.

Москва.