В работе «круглого стола», организованного казанской деловой интернет-газетой Бизнес-onlinе и Ассоциацией региональных банков России при поддержке информационного агентства Bankir.Ru и журнала «Банки и деловой мир», приняли участие председатель Торгово-промышленной палаты Татарстана Шамиль Агеев, исполняющий обязанности председателя правления «БТА-Казань» Руслан Алимов, председатель правления Автоградбанка Венера Иванова, председатель правления банка «Казанский» Тахир Гайнутдинов, управляющий филиалом ВТБ24 в Татарстане Дамир Габдулхаков, заместитель председателя правления ИнтехБанка Рафиль Хасанов, руководитель центра повышения финансовой грамотности населения «Знак» Дилюс Шавалиев и руководитель аналитического центра «Бизнес Online» Альберт Бикбов.

Модераторами круглого стола стали вице-президент Ассоциации региональных банков России, главный редактор информационного агентства Bankir.Ru Ян Арт и генеральный директор агентства «Парадигма» Рашид Галямов.

Дискуссия развернулась по ряду актуальных вопросов развития банковской системы Татарстана, России, мира. Обсуждались риски и возможности банковской системы перед потенциальной новой волной кризиса, основные проблемы современного регионального банкинга.

Ян Арт предложил к обсуждению несколько вопросов. Первый – это «неприятный» преимущественный рост потребительского кредитования по сравнению с другими видами кредитования, прежде всего – малого и среднего бизнеса. Второй – депозитная политика. «Депозиты, даже при нынешних достаточно высоких ставках, однозначно проигрывают инфляции, между тем именно они для многих банков становятся чуть ли не единственным ресурсом фондирования», – отметил Арт. И третий – утечка капитала из страны и влияние этой утечки на финансовый рынок России.

Кризис или трудные времена?

Собравшиеся активно отреагировали на предложение Яна Арта – поговорить о влиянии макроэкономической ситуации на региональную банковскую систему. Практически сразу же на заседании прозвучало слово «кризис», однако мнения по его оценкам разошлись.

Фото: Альберт Тахавиев, Bankir.Ru

«Наша экономика не направлена на производство, а банковская система, к сожалению, работает только на себя, – заметил Шамиль Агеев. – Новое поколение не хочет работать, но желает, взяв кредит, сразу получить все общественные блага. Действительно, мы кредитуем потребление, а не производство».

Позицию розничных банков озвучила Венера Иванова: «Признано, что структура бизнеса в Татарстане отличается от общероссийской. Мы находимся в авангарде страны по переориентации бизнеса с сырьевого в производственный».

По словам Ивановой, крупные производства, например, такие как КамАз, быстрее улавливают приближение кризиса и загодя начинают к нему готовиться. Например, КамАз недавно перешел на четырехдневную работу, это влечет снижение заработной платы сотрудников, и, как следствие, выдача любого банковского кредита работникам предприятия становится более рискованной.

В свою очередь и Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) ужесточило требования к заемщику, отметила Венера Иванова. Обострилась битва за вклады, особенно заметно на этом рынке давление со стороны федеральных банков. Со стороны малого и среднего бизнеса количество заявок на кредиты не уменьшилось, изменилась лишь структура проектов, заявляемых при кредитовании. «Кредитуем текущую деятельность, а не инновации. Но у нас нет перекосов в сторону потребительского кредитования. В общем, мы не ждем «большой грозы»», – резюмировала Иванова.

Управляющий филиалом ВТБ24 в Татарстане Дамир Габдулхаков тоже не считает, что потребительское кредитование расходится в темпах с бизнес-кредитованием. «Чуть быстрее растет выдача ипотечных кредитов, портфель кредитных карт, в целом, я не считаю существующее положение кризисным. Ситуация определенной неопределенности – вот с чем мы имеем дело сейчас».

С его мнением согласились Шамиль Агеев («Мы сами создаем ажиотаж по поводу кризиса») и Ян Арт («Похоже, в России кризисом стало привычным называть трудные времена. Между тем кризис – это неисполнение обязательств, а такого пока на рынке не наблюдается»).

Участники «круглого стола» затронули и вопрос о том, как повлияет на банковскую систему грядущее вступление в ВТО?

«Существующая на данный момент капитализация банков позволяет нам не опасаться негативных последствий этого события», – утверждает Дамир Габдулхаков. И это несмотря на цифры, озвученные руководителем аналитического центра Бизнес-online Альбертом Бикбовым: «За два месяца девальвация рубля составила 20%».

Исполняющий обязанности председателя правления коммерческого банка «БТА-Казань» Руслан Алимов эмоционально отреагировал на заявление коллеги из ВТБ24: «Таким банкам, как ваш, любой кризис нипочем. Но о каком ипотечном кредитовании под 11–12% может идти речь при ставке MosPrime для однодневного кредитования 5,5–7,5%? Например, мы не работаем с АИЖК. У нас собственные ипотечные продукты, и мы самостоятельно их фондируем. Но если уж АИЖК «закручивает гайки», то что делать малым и средним банкам? Проблема ликвидности должна решаться государством. Я не согласен с политикой ее сжимания в угоду удержания гипотетического уровня инфляции, реальный уровень которой значительно выше».

Разговор о «планках» и планах

Большой пласт обсуждаемых за «круглым столом» вопросов касался незащищенности банков перед заемщиком и государственными структурами.

Вопрос о возврате комиссий по судебным решениям волновал всех банкиров. «В судах – ссылка на прецедент и никакого разбирательства. Понятно, когда заемщик, взявший кредит под 70% годовых, просит уменьшить долговые обязательства хотя бы на величину комиссий за обслуживание. Но если кредит выдан под честные 15–19%, о каких нарушениях может идти речь? Это явное давление на банки, и Ассоциация региональных банков России должна принимать какие-то меры», – сокрушался Руслан Алимов.

«Частично банки сами виноваты в сложившейся ситуации, – возразил Ян Арт. – Кредиты под 70% годовых были реальностью, многие банки просто зарвались и сейчас получили адекватную обратную реакцию. Прежде чем говорить о правомерности или неправомерности взимания комиссии, необходимо разработать этические нормы кредитования, банковской рекламы. Кроме того, стоит вопрос – достаточно ли правовое поле по части защиты интересов банков?».

Дамир Габдулхаков посчитал существующее правовое поле достаточным. «Но есть большая процедурная проблема с судами, исполнительными органами. Часто возможность изъятия залога существует лишь на бумаге. К тому же предъявление повышенных требований к капитализации банков в условиях пониженной доступности средств – явный тренд на снижение количества банков», – увел дискуссию в другое русло Габдулхаков.

Ян Арт поинтересовался у собравшихся, сколько татарстанских банков будут вынуждены уйти с рынка, если все же станет реальностью минимальная планка капитала банков в 1 млрд. рублей. Каждый четвертый – прозвучало в ответ, а при нормативе капитала в 3 млрд. рублей из 26 татарстанских банков «в живых» останутся 10.

 Венера Иванова в связи с этим считает, что выход – реализовать идею о создании института региональных банков (банки с недотягивающим до «планки» капиталом должны получить право работы на локальных рынках). В целом Ассоциация региональных банков России поддерживает такой подход, заметил Ян Арт. «Требуемые чиновниками темпы капитализации попросту нереальны для 200–300 российских банков, – отметил вице-президент АРБР. – От акционеров банков невозможно требовать такого финансового напряжения. А на столь короткой дистанции ожидать нормальных рыночных слияний не приходится».

Где взять капитал?

Говоря о том, чего не хватает региональным банкам, большинство участников «круглого стола» заметили, что ждут принятия закона о потребительском кредитовании и считают его весьма актуальным и нужным для рынка. Кроме того, банкиров волнует состояние коммуникаций между банкингом и обществом.

«О какой исполнительской дисциплине по кредитам и уважении к банкирам может идти речь, если в СМИ и с трибун нас называют бездельниками, «жирными котами»?» – задала риторический вопрос Венера Иванова.

Собравшиеся коснулись вопроса неработающей в российском масштабе программы повышения финансовой грамотности населения и говорили о необходимости противостоять «антибанковской истерии» в обществе.

Впрочем, говорили не только о проблемах региональных банков. Тахир Гайнутдинов, председатель правления банка «Казанский», поделился секретами работы в «трудные времена»: «В 2008 году, придя к пониманию, что кризис носит системный характер, мы прекратили свое развитие в области потребкредитования и направили все усилия в корпоративное русло. Сейчас мы не ощущаем кризиса ликвидности… Положение в бизнес-секторе я назвал бы стагнацией. Спрос на кредитные продукты не снижается, но и не увеличивается. Одна из основных проблем экономики – отсутствие капитализации предприятий. То ли налоговая система у нас такая, что все выжимает. Когда кредитуешь, важно, чтобы у предприятия росли активы. Если этого нет, нет роста и у нас. Рост кредитов вопреки росту активов предприятий естественным путем ведет к накоплению долгов… Но в целом у нас нет ощущения, что завтра все рухнет…».

Ян Арт попросил собравшихся экспертов прокомментировать опрос, недавно проведенный АРБР и агентством Bankir.Ru. Напомним, что по его результатам основной «внешней» проблемой банкинга названа невнятность государственной политики в области финансов, а «внутренней» – вопросы кадров и риск-менеджмента. Банкиры заметили, что финансовая политика является частью экономической, а с ней также не все ясно.

Председатель правления Торгово-промышленной палаты Татарстана Шамиль Агеев подробно раскрыл эту тему, заметив, что крупные, публично провозглашаемые проекты не всегда обоснованы. «К примеру, зачем нам в Казани новый авиационный завод на территории КАПО или новый ИT-центр величиной с футбольное поле, кому мы продадим эти самолеты, и где мы наберем столько ИТ-ишников? Провозгласили курс на модернизацию, а как ее осуществлять? Где нормальное финансирование? Нам не с чем выходить на рынок ВТО. Сейчас мы работаем на Запад, так как контрольные пакеты акций функционирующих предприятий находятся там. В результате наши товары дороже импортных и не выдерживают конкуренции. В общем, я считаю, что в нашей стране нет достаточной политической воли вести промышленную политику, и как следствие, нет банков, ее поддерживающих. Банкиры – заложники экономической политики, это естественно».

Ян Арт напомнил участникам «круглого стола» о программной статье Владимира Путина «О наших экономических задачах». «Единственная глава, в заголовке которой стоял вопрос, была посвящена финансам и называлась «Где взять капитал?» – сказал Ян Арт. – Это символично: у нас не знают, где взять капитал и как встроить банковскую систему в общий контекст экономического развития России».

Ссылку Альберта Бикбова на резервные фонды, на триллионы рублей, вложенных в американские ценные бумаги, Ян Арт считает не совсем верной. «Любая, пусть даже гигантская, но конечная сумма – не капитал, – сказал Арт. – С точки зрения развития большой страны любая сумма – ничто. Настоящий капитал – это не суммы, а процессы. Это работающие, двигающиеся деньги, а работающие деньги – это банки. Вот, например, насколько деньги банковской системы Татарстана задействованы в его развитии?».

Венера Иванова считает, что банки искусственно отстраняют от воздействия на реальный сектор экономики. «В Советском Союзе было льготное налогообложение на прибыль, если та реинвестируется в развитии, – напомнила она. – Почему этого нет сейчас? Я считаю, что политика нашего государства – НЕ развивать российскую экономику».

Зачем нужны госбанки

Четкое, принципиальное отношение высказала Венера Иванова и по отношению к вводимой в сфере банковского регулирования системе мотивированного суждения: «Мы ожидаем введения этой системы с большим пессимизмом». Ее поддержал Тахир Гайнутдинов: «Эта тенденция приведет к уничтожению местной кредитной политики». Их поддержал и заместитель председателя правления Интехбанка Равиль Хасанов: «Это может привести к размытию правил «игры», а это означает возникновение больших процессуальных сложностей. Ведь при попытке коммерческого банка судиться с Банком России в выигрыше всегда будет последний».

Вопрос прессинга государственных банков татарстанские банкиры также считают актуальным. Многие сошлись во мнении, что госбанки необходимы для решения глобальных задач экономики страны, но должна существовать адекватная политика по финансированию проектов, как больших, так и малых. Венера Иванова предложила отдать нерентабельные для крупных государственных банков проекты «на откуп» малым банкам и поддержать их ликвидностью так же, как поддерживают госбанки. Прозвучало предложение о необходимости введения законодательных ограничений для госбанков. Однако управляющий филиалом ВТБ24 в Татарстане Дамир Габдулхаков предложил не делить банки на государственные и коммерческие: «Я за хорошие и качественные банки, неважно – государственные они или коммерческие, за ответственность перед вкладчиками». Альберт Бикбов возразил, что государственная поддержка начинает развращать часть банков, и это порождает огромную проблему неравных правил игры.

«Лично я не понимаю, почему кто-то доказывает, что госбанки необходимы, – заметил Ян Арт. – И согласен с мнением некоторых коллег: пусть госбанки станут банками реконструкции и развития. Но – такие банки попросту не должны иметь права работать на розничном рынке. Нельзя заниматься национальными проектами и автокредитами одновременно. «Землю попашет – попишет стихи» – такой подход означает лишь одно: в стране не будет ни нормальных национальных проектов, ни нормального рынка кредитной розницы…».

Резюмируя итоги «круглого стола», Ян Арт заметил, что такие обсуждения очень полезны для улучшения взаимопонимания региональных банкиров и их коллегиального «представителя» – Ассоциации региональных банков России.

 

Казань.