В последнее время в пылу полемики о важности роли безналичных платежей наличные называют устаревшим или даже вредным способом оплаты товаров и услуг.

Состоявшаяся 19–20 апреля в Москве V международная конференция «Наличное денежное обращение: модели, стандарты, тенденции», организованная Ассоциацией региональных банков России (АРБР) совместно с ИПК «ИнтерКрим-Пресс» при поддержке Банка России, это мнение опровергла. Наличные по-прежнему играют важнейшую роль в жизни людей, особенно в кризисные периоды, и нет никаких признаков того, что эта ситуация изменится.

День первый

Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Госдумы Анатолий Аксаков, открывая конференцию, сообщил, что спрос на российский рубль увеличивается в Чехии, Турции, ОАЭ, странах ближнего зарубежья, и мы должны быть заинтересованы в том, чтобы наша валюта активно использовалась за рубежом. Пока же Россия никак не стимулирует распространение рубля в других странах, более того, на вывоз денежных знаков из нашей страны установлен налог.

Анатолий Аксаков отметил активную работу Банка России в плане оптимизации наличного денежного обращения (НДО), в том числе в части борьбы с фальшивомонетничеством. Работу по оптимизации наличного денежного обращения нужно продолжать. С сокращением количества расчетно-кассовых центров (РКЦ) Банка России должна возрастать роль коммерческих банков в этой сфере, считает депутат.

Первый заместитель председателя Банка России Георгий Лунтовский отметил, что организация ежегодной конференции, на которой можно обсудить проблемы обращения наличных денег, – хорошая инициатива АРБР. В последнее время по всему миру активно обсуждается проблема сокращения объема наличных денег в обращении. Некоторые страны решают вопрос ограничения платежей наличными деньгами на законодательном уровне. Вместе с тем нельзя не отметить, что доля платежей наличными деньгами в России очень высока. По данным социологических опросов, порядка 90% граждан предпочитают платежи наличными. Для сравнения, в развитых странах доля наличных платежей – от 30% до 90%.

V международная конференция «Наличное денежное обращение: модели, стандарты, тенденции»
Фото: Альберт Тахавиев, Bankir.Ru

Вместе с тем, несмотря на активное внедрение безналичных платежей, объем наличных денег ежегодно растет и в России, и в развитых странах. В России за 7 лет объем наличных в обращении вырос более чем в четыре раза, достигнув 6,9 трлн. рублей на начало 2012 года. В условиях такого масштабного обращения наличных денег перед Банком России стоит задача искать наиболее эффективные решения, оптимизировать наличное обращение. Тем более, что Россия – одна из немногих стран, где все наличные деньги проходят через центральный банк.

При внесении предложений по организации работы ЦБ учитывает опыт развитых стран, активно взаимодействует с производителями спецтехники. Современные тенденции в России и в мире одинаковы – аутсорсинг, оптимизация денежных потоков с учетом их рециркуляции, централизация обработки, противодействие фальшивомонетничеству. Банк России постепенно делегирует свои функции коммерческим структурам, в частности, Росинкасу. Коммерческие банки, в частности, Сбербанк, тоже создают крупные центры обработки денежной наличности.

Реформирование наличного денежного обращения предполагает реформирование сети РКЦ. Она досталась Банку России от Госбанка СССР, который присутствовал во всех районах Союза. Сейчас требуется сократить РКЦ, учитывая сжатие объемов их работы. При концентрации более значительных объемов обрабатываемой наличности РКЦ будут работать с большей эффективностью и по полному циклу. Одновременно РКЦ оснащаются самым современным оборудованием, доля ручного труда сокращается. Из-за уменьшения сети РКЦ у банков могут возникнуть проблемы с доставкой наличных денег, однако регулятор постарается этого не допустить.

Также Банк России борется с увеличением количества поддельных денежных знаков. Меры защиты, принятые в отношении тысячерублевой банкноты, уже помогли снизить количество таких фальшивок в обороте. На очереди – модификация пятитысячной банкноты. Лунтовский обратил внимание, что все оборудование по работе с наличностью в банках должно быть оборудовано датчиками контроля признаков защиты. Банки тоже должны отсеивать фальшивки, а не распространять их через банкоматы, и ЦБ отстаивает эту позицию.

Также в России возникла парадоксальная проблема одновременной избыточности и дефицита монет в обращении. В России выпущено монет на душу населения больше, чем в любой другой стране. Но в то же время монет не хватает, так как они не возвращаются в кассу банков. Чеканить монету – дорогое удовольствие. ЦБ выходил на все органы государственной власти – Госдуму, Совет Федерации, правительство – с предложением вывести из обращения монеты низких номиналов. Пока такое решение не принято, но Лунтовский выразил надежду, что этот вопрос будет обсуждаться в дальнейшем. Банки тоже должны понимать важность работы с монетой, а не вводить огромные комиссии за ее сдачу. Нужно внедрять монетоприемные устройства с зачислением на банковский счет клиента или устройства по обмену монет на купюры.

А вот спрос на инвестиционные монеты высок, поэтому ЦБ активно развивает данное направление. Начата реализация программы, посвященной Играм в Сочи 2014 года. Однако коммерческие банки могут работать с этими монетами только через Сбербанк, который стал основным и единственным распространителем таких монет. Подготовлена сторублевая банкнота с дизайном в стиле Олимпиады-2014 года. Детали Лунтовский раскрывать отказался и сказал лишь, что купюра очень красивая.

В перспективе нужно сокращать объем наличных денег, так как их обработка очень дорогостояща. Все это понимают, но меры по снижению объема наличных не должны привести к потерям для физлиц. Нельзя ставить высокие комиссии за обработку наличных, это ни к чему не ведет. Нужно применять опыт развитых стран, а не изобретать велосипед.

Директор департамента наличного денежного обращения Центрального банка России Александр Юров рассказал о состоянии наличного обращения в России и о реализации перспективных решений. Потребность в денежной наличности растет, нужны новые стандарты работы с ней, и Банк России последовательно их внедряет. Далее Юров обрушил на слушателей огромное количество цифровых данных, причем рассказ велся в таком темпе, что у аудитории возник только один вопрос – где взять презентацию к докладу, чтобы в спокойном режиме ознакомиться с весьма подробными и интересными статистическими данными.

Юров отметил снижение выдачи наличных на выплату зарплат – сказывается массовый переход на зарплатные проекты, зато стало больше купюр выдаваться через банкоматы. А к монетам население и банки относятся пренебрежительно. Банки получают обработанную монету в Банке России и не хотят принимать ее у населения. Также Юров сообщил, что по многочисленным просьбам банков в 2012 году возобновлен выпуск золотой инвестиционной монеты «Георгий Победоносец».

Начальник отдела эмиссии и денежного обращения банкнотного управления Европейского центрального банка (ЕЦБ) Армин Грейф рассказал об опыте замены ветхих банкнот старого образца в обращении на новые банкноты. Самые популярные банкноты в Европе – 10–20 евро. До четверти евробанкнот вращается за пределами еврозоны. Благодаря целому комплексу мер, доля фальшивых купюр снижается.

Люди предпочитают наличные, чтобы иметь больше возможностей контролировать расходы. В своей стратегии развития до 2020 года ЕЦБ исходит из того, что жители Европы не готовы отказаться от наличности. Официальная позиция европейского регулятора заключается в том, что люди сами должны выбирать, какие инструменты являются для них удобными.

В США общество тоже не готово расставаться с наличными. Заместитель директора Совета по операциям резервных банков и платежным системам ФРС США Майкл Ламберт рассказал, что во время кризиса спрос на наличные доллары вырос и в США, и в других странах. В частности, в первые 8 месяцев 2008 года рост наличных в обращении был очень незначительным, а после краха Lehman Brothers он подскочил до такой степени, что общегодовой рост составил 7,7%. Высокие среднегодовые темпы роста наличности от высокой базы сохраняются в посткризисные годы. Глобальная финансовая и политическая нестабильность в мире стимулирует очень активный спрос на доллары. Самая популярная купюра – $20 (в России, напомним, 100 рублей, а в Европе – 20 евро). Нет признаков того, что люди откажутся от наличных, нет никакого спада спроса. Идет рост наличных платежей.

Клаус Каагарад, председатель совета директоров компании CTCoin (Дания), рассказал, что работа с населением, обучение его методике распознания фальшивок помогает снизить их количество в обороте. Директор Бюро гравирования и печати США Ларри Феликс поделился опытом смены дизайна банкнот. Необходимо менять его, не только реагируя на возникшие угрозы безопасности, но и для упреждения новых угроз. Еще одно направление работы – улучшение распознаваемости банкнот для слепых и слабовидящих людей. Вообще же работа над дизайном банкнот – сочетание искусства и науки. Банкнота – визитная карточка нации. В американской идеологии дизайн банкнот должен подчеркивать уникальность денежных единиц США и доверие к ним.

Виктор Ионов, эксперт-консультант, член Международной ассоциации IACA, напомнил банкирам, что в России вопросы стандартизации в НДО регулируются Банком России (Положение 318-П в целом, машиночитаемые признаки, стандарты ветхости банкнот, рекомендации по проведению специальной подготовки и обучению кассовых работников кредитных организаций). Серьезное внимание проблемам стандартизации уделялось на VIII научно-практической конференции «Банки. Процессы. Стандарты. Качество», прошедшей 22–23 марта в Уфе.

Стандартизация денежных знаков, банковского оборудования и процессов рассматривается как одна из важнейших тенденций в мировом наличном денежном обращении. Это особенно актуально для центральных и коммерческих банков и производителей оборудования в условиях кризиса. Все участники налично-денежной индустрии должны активно взаимодействовать в интересах изучения и внедрения лучших мировых и национальных практик. Российской банковской системе еще только предстоит применить международный опыт в широком масштабе, поэтому необходимы дальнейшие усилия, исследования и разработки, пилотные проекты в сфере НДО.

V международная конференция «Наличное денежное обращение: модели, стандарты, тенденции»
Фото: Альберт Тахавиев, Bankir.Ru

День второй

Во второй день работы V Международной конференции «Наличное денежное обращение: модели стандарты, тенденции» обсуждали технологии обработки денежных знаков и обеспечение их безопасности. Директор управления кассовых операций Сбербанка Алексей Пономаренко рассказал об опыте в совершенствовании организации кассовых центров. Он отметил, что Сбербанку пришлось меняться, чтобы соответствовать новым вызовам. «Мы стали очень громоздки, неэффективны и не готовы бежать с той скоростью, которой от нас требовал рынок», – признался Алексей Пономаренко. Каждый центр работал по своим правилам, a центральный офис ограничивался указаниями того, что делать нельзя.

К трансформации Сбер подстегнула активность сильных игроков кассово-инкассаторского обслуживания, которые показали, что могут не только эффективно инкассировать, но и зарабатывать на этом. Пономаренко перечислил базовые принципы новой кассовой системы, которую запустил Сбербанк – управление процессами, создание контроля над ними, выстраивание системы взаимоотношения с клиентами, внедрение промышленных способов обработки денежной наличности. В планах у банка – замкнуть в электронный документооборот банкоматы, данные корпоративных клиентов, а в перспективе – создать для клиентов сервис, который бы информировал их о переданных ценностях до того, как инкассация привезет их в кассовый центр.

Заместитель директора департамента финансовой политики Комиссии таможенного союза ЕврАзЭс Андрей Диянский рассказал об этапах формирования единого торгового режима, договорно-правовой базы, тарифного регулирования Таможенного союза России, Казахстана и Белоруссии, к которому по мере готовности подключатся Киргизия и Таджикистан.

Он отметил, что в отличие от Евросоюза, который шел к объединению более 30 лет, Таможенный Союз запустили за 3–4 года, благодаря воле первых лиц государства, сохранившимся интеграционным связям и общности юридической базы. Таможенный Союз – это первый шаг к единому экономическому пространству, которое подразумевает свободное перемещение товаров, услуг, капиталов, рабочей силы.

Диянский призвал банковское сообщество активно внедряться в рынок, который по его словам уже заработал. При этом, он «нежно покритиковал» позицию Банка России, который решая проблемы валютного риска, требует проведения большинства операций через доллар. «Эта тема сложная. Руководство ставит задачу через 5–6 лет перейти к созданию единой валюты», – сообщил собравшимся Андрей Диянский.

Представитель ЕврАзЭС отметил также, что сегодня в рамках Единого экономического пространства подписаны соглашения об инвестиционной деятельности, о создании равных инвестиционных условий, равных условий на финансовых рынках. Эти базовые документы будут постепенно наполняться смыслом и гармонизировать финансовые отношения между заинтересованными странами.

На последней сессии конференции обсуждалась профилактика фальшивомонетничества. Консультант отдела департамента наличного денежного обращения ЦБ Марина Забелкина рассказала о профилактике фальшивомонетничества, которую проводит Банк России. Она включает в себя экспертизу учета фальшивых монет и анализ их качественных и количественных характеристик, работу со СМИ, обучение кассовых работников навыкам определения подделок, контроль за обработкой банкнот.

По данным ЦБ, в 2011 году число подделок серьезно снизилось. Эксперты Банка России связывают это с вводом в 2010 году модифицированной тысячерублевой банкноты. По данным МВД, подделка этого номинала составляет самую высокую долю – 83,6% в общем числе фальшивых банкнот, причем качество подделок совершенствуется до такой степени, что обыватель не может отличить их от подлинной банкноты. Второе место по популярности у фальшивомонетчиков занимает банкнота в 500 рублей, ее модификацию ввели в оборот в 2011 году. «Подделка не визуально видимых признаков, а признаков, которые не видны – это проблема XXI века», – обозначила новую тенденцию в способах подделки денежных знаков Марина Забелкина.

Процесс изготовления фальсификатов идет бок о бок с развитием копировальной и компьютерной техники. Основным способом подделки денежных знаков остается струйная печать, но злоумышленники совершенствуются и осваивают машиночитаемые признаки, например, инфракрасные метки. Это опасная тенденция, так как банкнотоприемные устройства набирают популярность.

Не любят мошенники 50 и 100-рублевые купюры, отметил в своем выступлении заместитель начальника управления ГУЭБиПК МВД Дмитрий Хрульков. По данным МВД, на сегодняшний день мошенники пользуются 12 видами изготовления поддельных рублей, включая струйные принтеры, электрофотографию, полиграфию, и частично измененные подделки в виде сувенирной продукции.

По мнению Хрулькова, бороться с этим злом надо комплексно: обучать работников торговых организаций, максимально перейти на безналичные расчеты. Это позволит сократить рынок сбыта фальшивых купюр, сделав его непривлекательным для злоумышленников.

Подделки отличаются по технике производства: рубли поделывают с помощью множительной техники, валюту – евро и доллары – с использованием полиграфии, рассказал главный эксперт ЭКЦ МВД Игорь Милорадов. По его словам, если 5–6 лет назад новым способом изготовления долларов был термоперенос, то в 2011 году начали применять термоподъем. «Они думают о себестоимости и качестве. Статистика 2011 года свидетельствует об увеличении количества долларов, изготовленных на струйном принтере, где лучше бумага и водяной знак. Экономят, но улучшают свое производство», – констатировал полковник полиции.

МВД и ЦБ РФ выступают за поправки, которые вводят запрет на изготовление рекламной продукции в виде банкнот, которые внешне похожи на банкноты – по размерам, краске, бумаге. «Надо пытаться вести запрет на воспроизводство сувенирной продукции один к одному к настоящей. Мошенники пытаются эту продукцию переделывать – счищают, дорисовывают, дорабатывают защитную нить, доклеивают и сбывают», – пояснил Милорадов.

«Суммы на бланках векселей не сопоставимы со 100 долларами. Купить подделку на 100 млн. – это больно», – начал свой доклад эксперт Локо-банка Владимир Домнин. Он отметил, что у специалистов-криминалистов в банках большой объем работы. Их очень беспокоят подделки защищенной продукции – векселей и паспортов.

«Что неприятно для нас? Особым методическим руководством и исследованием этого вида полиграфической продукции мало кто занимается. Только издательство «ИнтерКрим-пресс» публикует информацию о всех официально зарегистрированных и выходящих векселях. Минфин взял под контроль качество этого вида полиграфической продукции, но их стандарты не без изъянов», – обозначил проблему Владимир Домнин.

По его словам, проверка по реестру на сегодняшний день не препятствует выявлению подделок. «Коммерческие банки делают серьезную проверку векселей по реестру и выдают справку о том, что вексель подлинный, а, например, Сбербанк в ответ на запрос о подтверждении подлинности, указывает вверху письма, что документ не является доказательством подлинности», – пояснил эксперт.

Сейчас для кредитных организаций очень актуальна информация о защите паспортов, считает Владимир Домнин. «Обычный порядок работы, который еще существует в банках: книжка – красная, лицо – черно-белое и фамилия, имя, отчество. Сейчас этого недостаточно. Мошенники оседлали третью страницу, где можно заменить фотографию: пленка приподнимается, фотография меняется и снова ламинируется. Мы разрабатываем пособия, учим, как проверять паспорта, по которым берутся кредиты», – рассказал эксперт. Он предложил подумать о совершенствовании приклеивания фотографии в паспорте.

Еще один момент, который беспокоит банки – это поведение лицензированных производителей. Нарушая требования ГОСТа, они выпускают так называемую «неучтенку» – бланки векселей с элементами защиты, но без номеров, и реализуют их в Интернете. «Вроде бы вещь безобидная, но вообще-то это пособничество мошенничеству», – отметил Владимир Домнин.

Презентации:

Александр Юров. Состояние наличного денежного обращения в Российской Федерации. Реализация перспективных решений

Майкл Ламберт. Что значит рост наличного денежного обращения в США

Гонсало Санат Мария. Банкноты XXI века: настоящее и будущее

Андрей Виноградов. Особенности инкассации и перевозки денежной наличности с учетом международного опыта

Владимир Демиденко. Стандартизация НДО: направления развития

Алексей Пономаренко. Совершенствование организации кассовых центров. Опыт Сбербанка

Валерий Беляев. Практика внедрения электронных кассиров в коммерческие банки России

Андрей Диянский. Развитие интеграции ЕврАзЭС.

Михаил Вирич. Снижение транзакционных издержек и повышение безопасности НДО. Опыт внедрения депозитных машин.

Валерий Чулков. Оптимизация потоков денежной наличности

Дмитрий Хрульков. Борьба с фальшивомонетничеством

Friedrich Hammerschmidt. Cash Recirculation and the Fight against Counterfeiting