В Москве состоялось первое заседание Межрегионального банковского совета в обновленном составе. Заседание вела председатель Совета Федерации Федерального собрания России Валентина Матвиенко. Заявленная тема звучала так: «проблемы потребительского кредитования в регионах». Но на деле законодатели, представители Минфина, ЦБ и банкиры занялись любимым делом – спорили  о законе о потребительском кредитовании.

Валентина Матвиенко очертила все сложности, связанные с отсутствием такого закона. Банки наращивают выдачу кредитов физлицам, но в действующем законодательстве нет понятия «потребительский кредит». Отношения не урегулированы, поэтому возникает много споров и судебных разбирательств. Банкам трудно оценить риски при кредитовании физлиц, а гражданам – свои риски при общении с банками, и кредитование превращается в азартную игру с непредсказуемыми последствиями. Наблюдается рост просрочки, но правовая база по взысканию тоже не проработана.

Первый заместитель председателя комитета СФ по бюджету и финансовым рынкам Дмитрий Ананьев выразил сожаление, что по проникновению кредитов Россия отстает даже от сравнимых по доходу стран. Плохо развита ипотека. Кредитование не играет той роли стимула экономики, которую могло бы играть. Росту кредитования мешают противоречия в законодательстве и регулировании и низкая финансовая грамотность населения. Нужно быстро внести изменения в законодательство, которые дадут импульс для исправления ситуации.

Дмитрий Ананьев посетовал, что загруженность банков излишними проверками Роспотребнадзора дестимулирует развитие рынка и создает непроизводственные расходы для банков. Отсутствие единой позиции у арбитражных судов и судов общей юрисдикции по применению норм законодательства (например, по вопросу взимания комиссий) затрудняет ведение бизнеса. Возникают массовые злоупотребления правами со стороны потребителей – должников по кредитным договорам. Банки не могут прогнозировать свои расходы и убытки и вынуждены повышать процентные ставки.

Дмитрий Ананьев похвалил рабочую группу Минфина за учет замечаний, но призвал принять ряд отвергнутых аспектов, чтобы российский банкинг соответствовали лучшим мировым практикам. Нужно разрешить клиенту, у которого уже есть договор с банком, кредитоваться удаленно, без повторного прихода в банк, с помощью электронно-цифровой подписи. Зачем усложнять жизнь? Ведь сейчас развивается программа удаленного предоставления государственных услуг, и ничто мешает подобным образом развивать дистанционное банковское обслуживание.

Глава Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян выразил озабоченность, что практика возврата комиссий задним числом подрывает базовый принцип исполнения обязательств и стимулирует рост злоупотреблений со стороны недобросовестных заемщиков. Гарегин Тосунян вновь раскритиковал Роспотребнадзор, в частности, за позицию по коллекторам, и призвал «преодолевать финансовую безграмотность тех, кто осуществляет такого рода оппонирование».

Андрей Емелин, первый вице-президент АРБ, подчеркнул, что закон социально ориентирован, есть надежда, что его можно будет быстро принять. Целый ряд норм позволит потребителю лучше понимать те финансовые услуги, которые он получает. В этом поможет разделение условий договора на общие и индивидуальные условия. Это важнейший шаг вперед с того момента, как было введено правило отражения полной стоимости кредита. Он поможет избежать споров о навязывании тех или иных условий.

Очень многие регионы имеют свое отдельную судебную практику, отличающуюся от общефедеральной. Это неприемлемо не только с идеологической, но и с практической точек зрения, ведь идет построение сетей федеральных банков с универсальной моделью предоставления услуг. Но на практике получается, что надо делать разные модели для разных регионов.

Алексей Симановский, первый заместитель председателя Банка России, призвал учитывать интересы всех сторон – и банков, и населения. Негативное отношение людей к банкам в значительной мере связано с действиями самих банков. В центральный аппарат Банка России за последние четыре года поступило 7 тыс. обращений, и основная часть жалоб оправданна.

Так, например, один из банков-лидеров потребительского кредитования попросил об уголовном преследовании в отношении 500 заемщиков. УВД увидело перспективы уголовного дела только в четырех случаях. Одновременно выяснилось, что сам банк создает такие условия для невозврата кредита. Он не изучает заемщика, выдает кредиты людям без дохода. Не подлежит сомнению, что нужно дополнительное законодательное регулирование. Но и ответственность банков за развитие ситуации, без сомнения, должна быть значительно выше. Одними законами дело не исправишь.

Комментируя законопроект, Симановский отметил, что в нем много говорится о тех возможностях, которые должны получить банки и заемщики. Но в отношении банковского сектора не говорится о необходимости повышения качества управления рисками. А ведь чем быстрее едет машина, тем больше вероятность попасть в столб. Некоторые банки уже вышли на такую скорость, развили хищническое кредитование, и не успевают обеспечивать адекватный контроль рисков.

Первый заместитель председателя Счетной палаты Валерий Горегляд призвал не забывать об экономике вопроса. Как трактовать развитие кредитования с позиции экономического анализа – по уровню проникновения в ВВП или наоборот, считать, что развитая страна позволяет себе больше кредитов? Надо сравнивать темпы роста кредитования с доходами населения. Просрочка, а вместе с ней социальная и политическая напряженность растет. Не стоит планировать или стимулировать неудержимый рост кредитования.

Анатолий Аксаков, президент ассоциации «Россия», сказал, что банки сами дают повод для таких действий Роспотребнадзора. Банкам важно самим действовать ответственно, понимать, что они имеют дело с сильной стороной. Банки составляют плохие договоры и часто обманывают заемщика. Не нужно давать повод для критики, лучше ввести паспорт кредита. В то же время комиссия при выдаче компенсирует риск досрочного погашения кредита. Институт финансового омбудсмена, который сейчас основан на доброй воле банков, нужно закрепить законодательно.

Председателя Уральского банковского союза Валентину Муранову очень беспокоит ситуация со страхованием жизни и здоровья при кредитовании. У потребителей уже закрепилось мнение, что эта услуга навязанная. В то же время уже стала типичной история, когда семья все купила в кредит, а незастрахованный кормилец (отец семейства) погибает, и семья остается один на один с огромными долгами. Госорганы должны понимать, что требование страхования заемщика – это защита в первую очередь потребителя.

В последнее время власти выражали обеспокоенность высокими ставками по банковским кредитам. Но высокий риск обусловлен проблемами судебной системы. Очень помогла сократить эти риски возможность проверять подлинность паспорта по базе Федеральной миграционной службы. Нужно разрешить банкам аналогичным образом проверять доход заемщика на основании данных Федеральной налоговой службы и Пенсионного фонда России. Такое взаимодействие банков и госструктур должно стать стандартным.

Сохраняется проблема при автокредитовании из-за отсутствия регистрации залогов. Кроме того, отсутствие системы регистрации автотранспорта мешает создавать рынок вторичных авто. Дополнительно Валентина Муранова призвала как можно скорее принять закон о банкротстве физлиц и закон о коллекторской деятельности.

Андрей Зорин, вице-президент Альфа-Банка, обратил внимание, что важно разрешить банкам брать деньги за обслуживание расчетов по кредитной карте, так же, как они взимают комиссию за обслуживание дебетовых карт. Кроме того, по его мнению, недопустимо распространение действия закона о потребкредитовании на ипотечные кредиты. Традиционно ипотека связана с недвижимостью и регулируется в иной плоскости. При осуществлении ипотечного кредитования затраты банка несопоставимы с затратами на потребкредитование. Ипотека хорошо, четко и ясно урегулирована в законе об ипотеке.

Сергей Барсуков, директор департамента Минфина, сказал, что рабочая группа учитывает все мнения и ищет компромиссы. Что касается включения ипотеки в закон о потребкредитовании – группа предлагала заинтересованным сторонам рассмотреть соответствующий кейс. Эксперты, в том числе представители банков, не нашли положений законопроекта, которые не могут быть распространены на ипотеку. Были некоторые замечания от АИЖК, и они были учтены.

Микрофинансовые организации по закону так же, как и банки, будут обязаны раскрывать полную стоимость кредита. Комиссии по пластиковым картам, в нынешней конструкции, будут взиматься по отдельному договору.

Каков итог заседания? Валентина Матвиенко поручила секретариату собрать многочисленные предложения и замечания к законопроекту о потребительском кредитовании. Так что согласование документа вскоре пойдет на новый круг. Когда дело дойдет до принятия закона, по-прежнему непонятно.