Конференция «Залоги в современной практике кредитования», состоявшаяся на днях в Москве, прошла в большой задумчивости. С одной стороны, казалось бы, думать не о чем – залог всегда является прекрасным обеспечением кредита, и 70% банков используют именно этот путь в качестве обеспечения своего кредитного портфеля. А с другой стороны для банкиров очевидна широкая военная кампания, развязанная регулятором. И это наступление по всем фронтам касается залогов.

По мнению директора банковской аналитической службы FitchRatings Владимира Маркелова, 70% обеспечения кредитов в виде залогов – это нормальная и здоровая ситуация. Есть банки, которые подняли эту планку выше – Нордеа банк и Номос банк, есть кредитные организации, которые позволяют себе несколько снизить требования к заемщикам относительно залога – Пробизнесбанк, Росбанк. Но в целом, по мнению эксперта, у банковской системы хороший уровень обеспечения.

«Мы подняли рейтинги пяти банков и изменили прогноз на позитивный у семи банков. До кризиса мы были консервативны по отношению к российскому банковскому сектору, но мы теперь видим, что банки стали более устойчивыми к системным кризисам. Что и позволило улучшить рейтинги», - прокомментировал эксперт.

Тем не менее, есть объяснение тому, что регулятор сорвался с цепи относительно требований к залогам. К примеру, эксперты четко видели в публичной отчетности приснопамятного Межпромбанка факты, когда 75% ссуд не было обеспечено вообще. Это должно было стать четким сигналом тревоги для инвесторов, буквально набатом, но они этот вой сирены вовремя не услышали. А гайки у нас, как известно, любят закручивать уже после того как сорвало резьбу.

Обеспокоенность этими мерами постфактум выразил исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков Анатолий Милюков, говоря о новом проекте поправок, которые Центробанк активно продвигает сейчас относительно требований к резервированию. В числе прочих есть там и подножки банкирам насчет залогов.

Милюков упомянул о скандалах относительно резервирования, которые разгораются после проверок местными отделениями Банка России в регионах, которые фактически вынуждают банкиров стопорить кредитование. И вот – новая напасть. «Мы очень встревожены сутью этих дополнений. Там сказано, что если залоги недостаточно хорошие, то банки должны повысить отчисления в резервы. И приводится девять пунктов, определяющих критерии плохих залогов. Они бросают банки в пучину борьбы и наказаний», - отметил Милюков.

Неужели надзорные органы так потрясло состоявшееся и несостоявшееся банкротство некоторых банков,  что они теперь рефлекторно хотят дуть на воду, обжегшись на молоке?

Эту мысль подтвердил своим высказыванием представитель адвокатского бюро «Линия права» Дмитрий Соболев, который анализировал грядущие изменения требований к залогам. По его мнению, критерии, предложенные регулятором, в принципе неплохие. И требования все правильные, поскольку их выполнение будет свидетельствовать об идеальном качестве залога. «Но чтобы эти критерии работали, их нужно рассматривать в совокупности, а Банк России пытается простыми средствами решить сложную проблему, но это вряд ли получится», - считает эксперт.

«Но почему оценщиком этих критериев должен быть регулятор?», - продолжал недоумевать Милюков. Он рассказал, что представители нескольких крупных банков уже «накатали телегу» Сергею Игнатьеву с просьбой рассмотреть этот вопрос под лупой. Первое совещание по нему уже провел Алексей Симановский незадолго до того, как устроился в кресле зампреда Банка России. И пару принципиальных моментов банкирам удалось отбить. Однако они считают, что это лишь полумера и собирают в атаку новые полки аргументов.

В принципе, банкиры признают, что их работа с залогами далека от идеала. Руководитель залоговой службы Связь-банка Геннадий Донгаев отметил, что если пристально рассмотреть арбитражную практику, то можно увидеть, что 60% банков после выдачи кредита не проверяют залоги. Финансовый анализ есть, документы есть, а в натуре предмет залога оказывается никто из банковских сотрудников и не видел.

Особое внимание эксперт уделил качеству работы оценщиков, повеселив публику своими слайдами, наглядно демонстрирующих это «качество». В качестве отчета оценщиков фигурировали фото объявлений о продаже на фонарном столбе, фото жилой комнаты с мебелью и живыми людьми – просто суперобеспечение! Или отчет на 200 страниц, треть которого занимают… адреса интернет-ссылок. Для весомости и убедительности.

Директор по развитию Сбербанка-АСТ Юлия Оболяева подтвердила тезис, что банки, как правило, не отслеживают весь цикл жизни залогового имущества и спохватываются, когда уже поздно пить боржоми и надо продавать. Был даже курьезный случай, когда в качестве обеспечения кредита в Сбербанке фигурировали… акции самого Сбербанка, и их пришлось обратить.

Тем не менее, в профессиональном сообществе нашлись и последователи грядущего решения регулятора, считающие, что таким образом Центробанк сможет увеличить конкуренцию за залогодателя. Обеспеченное залогом кредитование – это одна из ниш, где банки могут заработать, не прибегая к серьезным усилиям и манипулируя предметом залога. А конкуренция за самого залогодателя – это тоже хорошая возможность для банка заработать, и в период интенсивного развития бизнеса нельзя останавливаться только на залоге – такое мнение было высказано одним из участников конференции.