По закону полная стоимость кредита – это все расходы заемщика, которые связаны с получением, обеспечением и обслуживанием кредита. Но банкиры в большинстве своем не прислушались к данному требованию. Ведь реальную сумму по кредиту заемщик узнает только после подписания договора, уже после одобрения банком кредитной заявки. Естественно, данное обстоятельство делает эффективную ставку неэффективной. И все возвращается на круги своя.

Однако 19 марта 2008 года Госдумой был принят Федеральный закон «О внесении изменений в статью 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Этот закон устанавливает обязанность кредитной организации включать в условия кредитного договора с заемщиком (физическим лицом) информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей, которые он обязан выплатить в случае нарушения этого договора. А порядок определения полной стоимости кредита в свою очередь устанавливает Банк России.

С 12 июня вступило в силу новое указание Банка России № 2008-У о порядке расчета и доведения до сведения заемщика (физического лица) полной стоимости кредита. А значит, кредитным организациям придется подчиниться. Только не все так просто, как кажется на первый взгляд. Раскрытие эффективной ставки по кредитам – довольно сложный и кропотливый процесс. Об этом говорят и сами банкиры. К тому же есть нюансы, о которых нельзя не сказать.

Главной причиной неточного расчета эффективной ставки является дефицит объемной и конкретной информации о заемщике в первый день обращения. Особенно это касается одних из самых сложных программ кредитования, таких как ипотека и автокредит. Но, с другой стороны, для заемщика предоставление сведений о полной стоимости кредита только после прохождения процедуры одобрения банком кредитной заявки нецелесообразно. Это обстоятельство делает процесс подбора оптимальной кредитной программы достаточно трудным и длительным.

В расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки которых известны на момент заключения кредитного договора. В том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по внесению процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту, комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика, комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.

Что касается самих банков, естественно, с выходом данного указания (2008-У) работы у них прибавится. Тем более что не все аспекты прописаны досконально. Например, из указания не следует, что до заключения договора до сведения заемщика надо довести, помимо всего прочего, «перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора». Возможно, именно эти платежи подразумеваются в п. 5 под платежами, «не включенными в расчет ПСК», но догадаться об этом сложно. С другой стороны, проверять (в подавляющем большинстве случаев) будут по указанию, а не по закону. Видимо, 2008-У нужно читать вместе с 46-ФЗ.

Также много вопросов вызвала процедура и форма выдачи данных до заключения договора. Как информировать заемщика: прикладывать график на момент написания кредитной заявки или оформлять письмо-оферту клиенту о том, что кредит ему одобрен? На самом деле выход только один – в документе с расчетом перед подписью клиента делать приписку: «Настоящим я подтверждаю, что указанная информация доведена до моего сведения до заключения кредитного договора». И давать клиенту на подпись перед подписанием договора.

Многих банковских работников особенно возмутил тот факт, что необходимо указывать перечень и размеры платежей, не включаемых в расчет ПСК, а также прописывать все комиссии за зачисление средств на счет. Ведь если клиент захочет перевести платеж по кредиту в рублях в доллары, нужно будет и конвертационные комиссии вписывать.

Тем не менее некоторые банки уже перешли на новый режим работы и раскрыли полную стоимость кредитов. В числе «первопроходцев» – «ДжиИ Мани Банк», «МДМ-Банк», банк «Хлынов», «Юниаструм Банк», «Максвелл коммерческий банк», Московский кредитный банк и другие.

По сути, закон защищает права заемщиков, что является не только необходимостью, но и нормой.

«Ничего особенного в указании нет, – отмечает Алексей Калинин, руководитель бизнес-направления «Потребительские кредиты» «Юниаструм Банка». – Большинство банков уже давно информируют своих клиентов о переплатах по кредитам и рассчитывают эффективную ставку. Теперь это называется «полная стоимость кредита». Конечно, это гораздо удобнее для заемщика, когда он уже до заключения договора может оценить реальную сумму кредита. Те банки, которым нечего скрывать от своих клиентов, спокойно отреагировали на вышедшее указание. Что касается формы документа, в которой указывается информация о ПСК – наш банк уже позаботился об этом. Клиенту предоставляется документ с рассчитанной ПСК и приложением (графиком выплат) до заключения договора, где он ставит свою подпись. Если же заемщик решил изменить дату получения кредита, то составляется новый документ, который тот должен заверить. Если клиент принял решение перевести платеж по «рублевому» кредиту в доллары, то он может это сделать после получения кредита на свой текущий счет по существующим тарифам банка».

«Мы всегда придерживаемся принципов ответственного кредитования, соблюдая не только букву, но и дух законодательства. Мы стали одним из первых банков, информирующих заемщика о размере эффективной процентной ставки еще до подписания договора, на этапе консультирования. Сейчас мы доводим до клиента размер полной стоимости кредита всеми доступными нам и удобными для клиента способами, – говорит Ричард Гаскин, президент ЗАО «ДжиИ Мани Банк». – В целом подобные законодательные инициативы повышают прозрачность рынка потребкредитования и усиливают ответственность банков перед заемщиками. Раскрытие полной и достоверной информации, на мой взгляд, абсолютно необходимо, так как доверие между банком и заемщиком фактически и является основой этого банковского сегмента».

Источник: РБК.Кредит