В конце июня этого года Минэкономразвития провело среди российских регионов конкурс на участие в проекте «Финансовая поддержка малого предпринимательства посредством развития системы кредитования». По этой программе государство за счет средств федерального бюджета оплачивает часть платежей по обслуживанию малыми предприятиями своих кредитов. По итогам конкурса были отобраны 17 регионов, которые будут получать финансирование из федерального и регионального бюджетов на поддержку программы кредитования.

Минэкономразвития предлагает следующую схему кредитования: банки будут выдавать займы кредитным кооперативам, которые, в свою очередь, на эти деньги будут кредитовать малые предприятия. При этом кредитные кооперативы, действующие в 17 регионах, смогут получить субсидии из федерального и регионального бюджетов на компенсацию до 50% от величины процентной ставки по привлекаемым ими банковским кредитам. В итоге это приведет к снижению платежей по кредитам для малых предприятий. Половину государственных субсидий будет оплачивать федеральный бюджет, половину - региональный.

Малый бизнес сдержанно оценивает перспективы такого эксперимента. «Это только пилотный проект, и взрывного характера от него ожидать не стоит»,- заявил «Бизнесу» директор Российского микрофинансового центра при Торгово-промышленной палате Михаил Мамута. По его словам, сейчас основная часть микрокредитов выдается под 40% годовых. Программа позволит снизить размер ставок до 25–30%.

Ожидается, что в этом году из федерального бюджета на финансирование кредитов для малого бизнеса будет выделено всего лишь 30 млн руб., столько же заплатят региональные бюджеты. «Мы рассчитываем, что в этом году общий объем вложений в малый бизнес благодаря этой программе составит 500–600 млн руб.»,- говорит Мамута. Он надеется, что в будущем году объемы средств будут увеличены.

По сведениям regions . ru , Саратовская и Челябинская области получат из федерального бюджета по 1 млн руб. Средства через уполномоченные организации в этих областях будут направлены на компенсацию двух третей платежей по обслуживанию кредитов, выданных сельскохозяйственными кредитными кооперативами.

Финансирование государством ставок по кредитам для малого бизнеса должно снизить рискованность кредитных программ и сделать их более привлекательными для банков и малых предприятий. Сегодня, чтобы войти в число потенциальных заемщиков банка, малое предприятие должно быть устойчивым. Оно должно заниматься законной деятельностью, не иметь финансовых проблем. Согласно инструкции №254, выпущенной Центробанком в августе прошлого года, коммерческие банки могут допустить к своим кредитным программам только те предприятия, которые имеют обороты по счетам, могут предоставить залог и поручительства третьих лиц. Причем требования, предъявляемые банками к организациям, желающим занять средства, одинаковы как для крупного бизнеса, так для и малых предприятий.

В настоящее время более 90% малых предприятий не соответствуют критериям заемщика, которые установил ЦБ в августе прошлого года, поэтому взять кредит напрямую в банке они не могут. «Если раньше препятствием для получения кредита служила только сложная конфигурация залогового обеспечения, то теперь от предприятий требуется еще и наличие большого оборота по счетам и длинной кредитной истории. Малый бизнес - это в основном стартующие предприятия, у которых ничего этого пока нет»,- говорит председатель комитета по частному, малому и среднему бизнесу Торгово-промышленной палаты Виктор Ермаков.

То, что банки хотят работать только с уже крепко стоящими на ногах предприятиями, подтверждают и банкиры. Например, на сайте Импэксбанка указано, что приоритетом при выдаче кредита пользуется стабильно работающий бизнес и при наличии положительной кредитной истории.

«Каждый банк стремится в первую очередь кредитовать те малые предприятия, которые имеют перспективу дорасти до средних»,- объясняет заместитель начальника управления коммерческого кредитования Русского банка развития Алексей Попов. Он приводит в пример мировую статистику, по которой до 80% вновь открывающихся в западных странах малых предприятий обречены на провал, несмотря на всевозможные государственные программы поддержки малого бизнеса. «У нас таких программ практически нет, поэтому для российских банков кредитовать такие предприятия просто сверхрискованно»,- объясняет он.

По словам Попова, программа кредитования малого бизнеса Русского банка развития стартует в январе 2006 года. «Мы будем кредитовать предприятия на собственные средства, и в число заемщиков смогут попасть только те фирмы, которые отработали на своем рынке не менее года. Компании должны иметь устойчивое положение на своем рынке, иметь стабильный спрос на производимую продукцию или услуги»,- говорит Попов.

По сведениям Торгово-промышленной палаты, в течение последних лет рост числа малых предприятий происходит в основном за счет сферы обслуживания и торговли. «Только в этих сферах есть оборотные средства и предприятия имеют возможность отдавать короткие кредиты»,- сетует Ермаков. По его мнению, в производственных отраслях наблюдается стагнация, которая приводит к уменьшению числа малых предприятий.

По информации банкиров, потребности уже существующих в России малых предприятий в финансировании оцениваются сейчас в $20 млрд. При этом инвестиции в малый бизнес составляют лишь десятки миллионов долларов. Если проект Минэкономразвития по государственной поддержке финансирования малого бизнеса начнет работать в полном объеме, то предприниматели получат на льготных условиях лишь $20 млн.

Поэтому большинству из них придется по-прежнему обращаться за кредитом напрямую в банк. По сведениям Ассоциации российских банков (АРБ), сейчас программы кредитования или поддержки малых предприятий имеют более 80% крупных отечественных банков. При этом на рынке кредитования реально работает чуть более десятка банков, причем большинство из них рисковать собственными средствами опасаются и кредитуют на деньги иностранных партнеров.

Например, по программе Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР) кредитует КМБ-банк, на деньги Международной финансовой корпорации ( IFC ) - Центринвестбанк и БИН-банк, а Русский банкирский банк берет деньги у Агентства международного развития под патронажем правительства США. На собственные средства кредиты выдают «Первое ОВК» и Пробизнесбанк.

Из-за высоких рисков невозврата кредитов малыми предприятиями программы банков отличаются не самыми доступными условиями. Получить кредит на срок более года можно в единицах банков, средняя сумма кредита малому бизнесу составляет всего 100 тыс. руб., а процентные ставки по кредитам достигают 30% годовых в рублях, что значительно выше того, что предлагают банки по другим видам кредитования.

Например, в Импэксбанке предприниматель может получить до 1 млн руб. (то есть почти $30 тыс.) на срок до одного года. Правда, рассчитывать на получение такого кредита могут только предприятия с размером годовой выручки до 500 млн руб., валютой баланса до 100 млн руб. и численностью персонала до 200 человек.

«Наряду с высокими рисками невозврата кредита вторая основная трудность для банков в кредитовании малого бизнеса - это непрозрачность бухгалтерской отчетности предприятия либо ее полное отсутствие из-за работы фирмы по упрощенной или вмененной системе налогообложения»,- говорит Попов. По его мнению, анализ финансовой отчетности малого бизнеса очень затруднен, поэтому банку трудно оценить надежность и устойчивость предприятия.

При этом банкирам приходится торопиться с решением по выдаче кредитов. «Решение по предоставлению кредита надо принимать очень быстро: суммы в этом виде кредитования, как правило, невелики, и, чтобы сформировать достойный портфель, банку надо выдать большое количество кредитов»,- объясняет Попов.

При этом возникает проблема технологий при обработке заявок. Пока банки не могут определиться, какие модели использовать при оценке платежеспособности малого предприятия - скоринг или экспертную оценку. Скоринговая модель обычно применяется при кредитовании с малыми суммами кредитов и большим количеством заемщиков, где требуется высокая оперативность принятия решений. Экспертная модель используется при выдаче больших сумм на более длительное время. Ставки по таким кредитам, как правило, ниже, чем при экспресс-кредитовании. «Малый бизнес находится где-то между двумя полюсами: средние суммы кредитов, средние сроки возврата кредитов и средние ставки»,- говорит Попов. Поэтому банкам не ясно, как оценивать заемщиков.

Московским коммерсантам взять ссуду в банке проще, чем региональным: в столице малый бизнес цивилизованнее, банки уже наработали определенный опыт. Выходить с кредитными программами для малого бизнеса в регионы банки стали недавно. В прошлом году в регионы вышел Пробизнесбанк, а в этом году кредитованием малого бизнеса в регионах серьезно занялся Внешторгбанк, который реализует свою программу по кредитованию малого бизнеса в 21 регионе.

Недоступность банковских кредитов для предпринимателей заставляет их работать с другими источникам финансирования. По словам банкиров, большинство малых предприятий кредитуются у своих знакомых или в кредитных кооперативах. По мнению банкиров, для того чтобы банки начали массово кредитовать малый бизнес, нужно решить две основные проблемы: создать систему рефинансирования банков, кредитующих малые предприятия, и нормальные условия для законной работы бизнесменов, снизив налоговое и административное бремя. «Пока установленные ЦБ требования к заемщикам не будут отменены, никакие программы финансирования не сделают кредитование малых предприятий массовым явлением»,- говорит Ермаков.

Источник: газета "Бизнес"