22 января, среда 13:23
Bankir.Ru

Реклама

Онлайн-конференции

Он-лайн-конференция проводится совместно с Ассоциацией региональных банков России.

3 марта АРБР провело в московском Президент-отеле конференцию «Правовое регулирование потребительского кредитования: практика, проблемы и перспективы». Вопросы этой встречи актуальны для тысяч российских банковских юристов и специалистов по кредитованию.

Создана ли в России система защиты интересов заемщиков? Будет ли наконец принят закон о потребительском кредитовании? Как банкам работать с судами?

Надеемся, что по этим вопросам выскажутся не только участники конференции, но и посетители Bankir.Ru

Участники

Олег Иванов
Вице-президент Ассоциации региональных банков России (Москва)
Владимир Гамза
Вице-президент Ассоциации региональных банков России, председатель совета Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов (Москва)
Алексей Турков
Председатель совета директоров Richford Group (Воронеж)
Диана Маштакеева
Президент Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов, директор Института краткосрочных программ Финансового университета при Правительстве РФ (Москва)
Сергей Римша
Начальник юридического управления ОАО "Международный торгово-промышленный банк", модератор подфорума "Персонал" портала Bankir.Ru (Москва)

 
Бутин С.Е., Москва
Господа, есть простая и банальная банковская услуга – депозит. В этой услуге все примитивно срок размещения, размер размещаемых средств и соответственно %. Что мешает с кредитом сделать то же самое? Не жадность ли и алчность банков? Т.е. не пора ли все скрытые и иные комиссии, "снижающие риски" бедного банка и покрывающие его же "чудовищные" расходы на выдачу и дальнейшее обслуживание кредита,  включить в одну %-ую ставку - ставку по кредиту, которой собственно все банки открыто  и могли бы конкурировать, без полу мошеннических уловок, расчитанных на невнимательность заемщика? Спасибо.
Олег Иванов
Вице-президент Ассоциации региональных банков России (Москва)

Готов согласиться с тем, что потребителю трудно выбрать наиболее подходящий кредит. Почему так происходит? Лежит ли проблема в сфере «простоты-сложности» кредитного продукта или «ясности-запутанности» банковского тарифа?

Предлагаю поискать проблемы в другом месте..

1. Вряд ли банкиры согласятся признать, что депозит - примитивная услуга (договор). При более внимательном взгляде обнаруживаются, например, условия о процентах, которые выплачиваются при досрочном изъятии вклада (или не выплачиваются, или выплачиваются в части). Ставка может зависеть от срока депозит, увеличиваясь от года к году. Более того, до кризиса определенного распространение получили индексируемые депозиты, когда размер процента зависел, например, от цены на нефть. Есть еще пополняемые и не пополняется депозиты, депозиты с книжкой, депозиты с карточкой, депозиты в форме ценных бумаг и т.д. Не стоит забывать о страховании вкладов до 700 тыс. руб. Сложнейшая система, В общем, тезис о том, что есть какие-то «простые» или «тривиальные» финансовые услуги является ложным. На первый взгляд все просто. На второй - очень много специфики и особенностей.

2. Другое предложение - намеренно упрощать финансовые услуги, также не могу поддержать. Тенденция к усложнению - мировой тренд. Финансисты придумывают финансовые продукты, которые несут различные виды рисков, их разные комбинации, стараются придумать специальные продукты под индивидуального клиента. Собственно эту же задачу ставит России, создавая международный финансовый центр.

3. Проблему справедливой конкуренции не следует смешивать с проблемой тарификации. Действительно, сегодня в российском законе отсутствует понятие «цены кредита» в рублях и копейках. Если бы банк до заключения договора сообщал потребителю цену своей услуги, то никаких проблем со сравнением не возникало.

Любая услуга, не только банковская, отличается сложностью тарифа. Это общее правило. Сходите в ресторан, посетите баню, оптику или ателье. Посмотрите на тарифы! Может стоит предложить поварам готовить только котлеты: одинакового веса, формы и содержимого!

Алексей Турков
Председатель совета директоров Richford Group (Воронеж)

Давайте все-таки «отделять мух от котлет». Мошенник (не только «жадный» и «алчный» банкир, но и оператор сотовой связи, коммунальщик, продавец хлеба и продавец обуви) всегда найдет способ обмануть покупателя, найти лазейку в законодательстве, войти в сговор. А «невнимательный» заемщик так же «невнимательно» купит себе любой другой товар, не только кредит. Единый процент этот вопрос не решит. Это вопрос законодательной и исполнительной власти, Роспотребнадзора, ФАС. Но мы ведь говорим не о мошенниках?

Повышение финансовой грамотности – это важнейшая задача. Центральный банк, Ассоциация региональных банков «Россия», АРБ много делают для этого. Мы тоже не стоим в стороне. Да, кредитные договоры должны становиться проще, прозрачнее. Несмотря на то, что современный кредит – это не «простая» и не «банальная» услуга. Но уже сейчас у заемщика достаточно информации, достаточно возможностей не дать себя обмануть. Никакой высшей математики в тарифах банков нет, любой человек, обученный читать, писать и считать способен в этом разобраться. Вы же не каждый день берете кредит? То есть у вас есть время.

К тому же до подписания кредитного договора банки обязаны доводить до заемщика полную стоимость кредита. Она включает все расходы заемщика и банку, и третьим лицам, например страховщикам. Это и есть тот параметр, по которому легко сравнить. Было бы желание. А у нас зачастую, как у Пушкина: «Ах, обмануть меня не трудно!.. Я сам обманываться рад!»

Владимир Гамза
Вице-президент Ассоциации региональных банков России, председатель совета Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов (Москва)

Депозит и кредит – диаметрально противоположные банковские продукты. Выдача кредита сопровождается рядом требований к клиенту, выполнение которых влечет дополнительные расходы и банка, и заемщика. Согласен, что было бы правильным и прозрачным иметь только одну ставку по кредиту, но такой идеальный кредит может быть только простым. Сложные расходы по кредиту не всегда можно выразить одной процентной ставкой.

 
Тимофей Лапин
Какие принципиальные изменения необходимо внести в российское законодальство, чтобы привести в соответствие законодательную базу и кредитную деятельность банков?
Олег Иванов
Вице-президент Ассоциации региональных банков России (Москва)

Сделать предстоит много. Так в сфере розничного кредитования это - Законы о потребительском кредите, о коллекторах, о частном банкротстве, о кредитных брокерах.

В сфере корпоративного кредита - регулирование проектного финансирования, синдицированного кредитования, неипотечной секьюритизации.

Удивительно, что ни одна из этих тем вообще не затрагивается в Концепции создания международного финансового центра. Видимо, в нашем центре кредит - не главное.

Алексей Турков
Председатель совета директоров Richford Group (Воронеж)

Вопрос поставлен очень широко. Нашему законодательному органу необходимо привести законодательную базу в соответствие с ЧЕМ и ЧТО конкретно в кредитной деятельности банков?- Да. Банки осуществляют кредитную деятельность в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. При этом пробелы, существующие в законодательстве, не позволяют банкам максимально эффективно соблюдать баланс интересов заемщика и кредитора. Самым существенным неурегулированным вопросом на сегодняшний день я считаю сферу потребительского кредитования, в первую очередь, из-за отсутствия специального закона.

- В законе должны быть четко прописаны статьи об ответственности заемщиков по выплате кредитов.

- В обязательном порядке должно быть закреплено раскрытие банками эффективной процентной ставки и графика платежей.

- В законе должна быть закреплена возможность досрочного расторжения договора заемщиком на первом этапе. Заемщик должен иметь так называемое «право на ошибку», а также возможность досрочного погашения кредита.

Владимир Гамза
Вице-президент Ассоциации региональных банков России, председатель совета Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов (Москва)

Необходимо принять Закон «О потребительском кредите» и внести соответствующие изменения в гражданское и банковское законодательство, делающие отношения банка и заемщика равноправными и справедливыми.

Сергей Римша
Начальник юридического управления ОАО "Международный торгово-промышленный банк", модератор подфорума "Персонал" портала Bankir.Ru (Москва)

Деятельность банков по кредитованию клиентов регулируется законодательством Российской Федерации в полном объеме. «Белых пятен» на этом поле нет. Проблема в другом – в применении самого законодательства по конкретным вопросам, возникающим при кредитовании. Вот здесь противоречий много, в том числе и в судебных решениях, когда практически по одной и той же ситуации суды на местах принимают противоположные решения.

Диана Маштакеева
Президент Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов, директор Института краткосрочных программ Финансового университета при Правительстве РФ (Москва)

Для создания эффективной банковской системы в целом и развития кредитной деятельности банков в частности, прежде всего, необходимо доработать и принять закон о потребительском кредитовании. Кроме того, в развитии кредитной деятельности банков активное участие принимают кредитные брокеры и финансовые консультанты, коллекторские агентства, финансовые омбудсмены. – и это далеко не полный список партнеров и агентов кредитных учреждений, чья деятельность сегодня не регулируется отдельными правовыми нормами. Соответственно, необходимо внести ряд законодательных инициатив для урегулирования системы взаимодействия в целом. Закон о потребительском кредитовании мог бы выступить основой для понимания системы в целом.

 
Юлия Лукашенко, Казань
Уважаемые эксперты, ваше отношение к использованию детектора лжи - для заемщика (при принятии решения о выдачи кредита) и в кадровой работе с персоналом банков? Хотелось бы затронуть как юридическую, так и моральную сторону вопроса...

Олег Иванов
Вице-президент Ассоциации региональных банков России (Москва)

Думаю, что банк, предлагающий потенциальным клиентам пройти проверку на полиграфе, долго не протянет. У него не останется клиентов.

Алексей Турков
Председатель совета директоров Richford Group (Воронеж)

Мы считаем применение изделия полиграф не этичным. В первую очередь нет законодательной базы для использования ни в УК, ни в УПК, ни в КЗоТ, ни в каком-либо другом. А тем более, если мы говорим об отношениях между банком и клиентом (потенциальным заемщиком). В работе же с персоналом мы используем другие эффективные технологии.

Полагаю недопустимым использование детектора лжи в отношениях с заемщиками и персоналом, во-первых, по причине существующего законодательного запрета, а, во-вторых, в связи с тем, что данное техническое средство не гарантирует 100% достоверность результата.

Владимир Гамза
Вице-президент Ассоциации региональных банков России, председатель совета Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов (Москва)

Юридически правила и результаты использования полиграфа в мире подробно проработаны. В России, надеюсь, в ближайшее время все юридические вопросы по полиграфу также будут решены. Ничего аморального в использовании полиграфа нет (не судите по программе на 1-м канале ТВ), если строго руководствоваться принципом добровольности тестирования, за исключением случаев, прямо предусмотренных законом.

Сергей Римша
Начальник юридического управления ОАО "Международный торгово-промышленный банк", модератор подфорума "Персонал" портала Bankir.Ru (Москва)

Вопрос довольно противоречивый. На законодательном уровне «детектор лжи», а точнее - полиграф разрешено использовать государственным силовым структурам в своей служебной деятельности в соответствии с положениями Федерального Закона "Об оперативно-розыскной деятельности". Также имеется стандарт, разработанный Российским агентством экономической безопасности совместно с Институтом криминалистики ФСБ РФ в 1999 г., «О порядке проведения опросов с использованием полиграфа». Однако стандарт, принятый общественной организацией, носит лишь рекомендательный характер. Единой законодательной базы, регламентирующей использование полиграфа в коммерческих структурах, на сегодняшний день нет. Как и нет официального запрета на его использование. Полиграф – всего лишь прибор, он не даёт ответа на вопрос: говорит человек правду или лукавит, а только лишь регистрирует, обрабатывает данные об изменениях эмоционального состояния человека при проведении психофизиологических исследований. А при определенных условиях его можно и обмануть.

Используя полиграф, трудно оценить заёмщика и заранее определить, намерен он возвращать кредит или нет, тем более что значительная часть просрочки возникает помимо воли заёмщиков ввиду обстоятельств, о которых клиенты банка во время получения кредита и не предполагали.

Что касается кадровой работы с персоналом, необходимо учитывать, что согласно ст. 86 Трудового кодекса РФ работодатель не имеет права получать и обрабатывать персональные данные работника о его частной жизни. Поэтому тестирование с применением полиграфа может проводиться только с письменного соглашения работника. При этом отказ проходить процедуру не может быть законным основанием для отказа в приеме на работу или увольнения. Работодателю предоставлено право при проведении собеседований в процессе отбора соискателей на вакантную должность проверить деловые качества будущих работников, соответствие их предъявляемым требованиям. Форма такой проверки трудовым законодательством не установлена, поэтому работодатель вправе ее самостоятельно разработать, в том числе в виде теста. Однако нужно иметь в виду, что проведение психологического тестирования с использованием полиграфа нельзя рассматривать как форму собеседования (конкурсного отбора), так как такое тестирование направлено не на выявление деловых качеств, а на определение психологического портрета соискателя, и отказ в заключении трудового договора по мотиву его несоответствия требованиям работодателя будет являться необоснованным (ст. 64 ТК РФ).

Хотя, в некоторой степени полиграф может оказать существенную помощь работодателю при проведении тестирования уже действующих работников банка в подразделениях, попадающих в «зону риска», в том числе и связанных с кредитованием, что в свою очередь может снизить и потери банка по вине недобросовестных работников. Но и в этом вопросе помощь будет исходить не от самого прибора – полиграфа, а в первую очередь от полиграфолога. Ведь это не просто оператор, обслуживающий полиграф, а человек, имеющий психологическое образование, прошедший специальное обучение методикам работы на полиграфе, потому как вопросы должны задаваться в определенной последовательности и разработанные под конкретную ситуацию.

Так что, если использовать полиграф с головой, да еще и при наличии грамотного специалиста – банку от этого будет польза.

 
Тимофей Лапин, Краснодар
Допустим, все заинтересованные потребители в основном уже купили себе бытовую технику, аппаратуру и проч., которые теоретически прослужат многие годы. Не кроется ли в этом некая опасность для потребительского кредитования? Опасность прихода к некоторому пределу насыщения рынка? К тому же, растущая инфляция, рост тарифов и соответствующее снижение доходов заставляет людей умерить свои потребительские аппетиты.
Олег Иванов
Вице-президент Ассоциации региональных банков России (Москва)

Не сомневаюсь, что у рынка есть пределы развития и состояние насыщения. Они могут измеряться показателями, соотносящими общую задолженность граждан и ВВП или среднюю зарплату и задолженность. По большинству стран собраны такие данные.

Алексей Турков
Председатель совета директоров Richford Group (Воронеж)

Ну, знаете ли, производители бытовой техники и аппаратуры «работают над этим вопросом»: не секрет, что срок службы этой продукции постепенно снижается. И реклама делает свое дело: вещи морально устаревают еще быстрее, чем заканчивается срок службы.

Если серьезно - нет повода для волнений. Подрастает новое поколение, создает семьи, рожает детей, покупает квартиры. Спрос будет всегда.

Владимир Гамза
Вице-президент Ассоциации региональных банков России, председатель совета Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов (Москва)

Одна из причин кризиса – перенасыщение рынка. Другая причина – критический объем потребительского кредитования. Лечатся эти причины ростом благосостояния и платежеспособности населения.

 
Юлия Уханова, Москва
На конференции «Правовое регулирование потребительского кредитования: практика, проблемы и перспективы» прозвучало выступление профессора-филолога Марины Сидоровой, посвященное проблемам языка кредитных договоров. Насколько, на ваш взгляд, актуальна проблема непонимания между банками и клиентами и «банковской словесности» в целом?
Олег Иванов
Вице-президент Ассоциации региональных банков России (Москва)

Думаю, что эта проблема должны стать предметом глубокого совместного изучения психологов, педагогов, филологов, юристов и банкиров. Приходится слушать много оценочных суждений, причем говорящие как правило опираются на личный опыт. Ответ на вопросы «почему клиенты не читают договор? насколько они понимают его содержимое? как интерпретируют?» заслуживает научного исследования, в котором роль филологов будет не последней.

Алексей Турков
Председатель совета директоров Richford Group (Воронеж)

Эта проблема, реально существующая и на сегодня актуальная. Кредитный договор – это документ. Он должен соответствовать нормам и правилам русского языка. Мы живем в России!

Он должен быть понятным. Прежде всего, корректно должна быть составлена преамбула договора. Если, что называется, не хватает фантазии, можно взять договор любого европейского банка и правильно перевести его на русский язык в соответствии с российским законодательством.

Владимир Гамза
Вице-президент Ассоциации региональных банков России, председатель совета Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов (Москва)

Сегодня главная проблема в отношениях банка и заемщика – информационная асимметрия, непрозрачность друг для друга. В этой ситуации каждый стремится обмануть «партнера» (типичная карточная игра). Язык – это лишь один из способов такой игры в кошки-мышки. Только качественный закон о потребительском кредитовании сделает эти отношения прозрачными и понятными.

Сергей Римша
Начальник юридического управления ОАО "Международный торгово-промышленный банк", модератор подфорума "Персонал" портала Bankir.Ru (Москва)

Как правило форма кредитного договора до того как попасть на подпись к заёмщику проходит согласование в службах и подразделениях кредитной организации. Хотя, чего скрывать, порой в тексте встречаются довольно забавные обороты. Да где их только нет. Подобный «юридический юмор» можно встретить и в постановлении судебного пристава-исполнителя, и в судебном решении. Человеческий фактор имеет место в любой ситуации. На мой взгляд, вопрос немного в иной плоскости. В настоящее время правовая грамотность населения, в том числе и потребителя такой банковской услуги, как кредитование, оставляет желать лучшего. Заёмщик зачастую подписывает кредитный договор, не вникая в его сущность, для него главное здесь и сейчас получить деньги, т.е. удовлетворить свою насущную потребность, а что именно написано на нескольких страницах кредитного договора и каково значение непонятных для него фраз – не столь важно. А правовая грамотность – это не только знание юридических терминов, но и умение оценивать с правовой позиции свои сегодняшние действия и их последствия в будущем. Как раз в этом и возникает своего рода непонимание.

Диана Маштакеева
Президент Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов, директор Института краткосрочных программ Финансового университета при Правительстве РФ (Москва)

Действительно, проблема недопонимания между потребителем и банком сегодня ярко выражена. Основной причиной просроченной кредитной задолженности, согласно опросу потребителей, проведенного АКБР, является финансовая безграмотность, контекст которой – не умение потребителя переводить сложные финансовые обороты, применяемые в кредитных договорах и другой банковской документации. В период кризиса в рамках деятельности АКБР стартовала программа службы защиты заемщиков, основная деятельность которой - финансовое консультирование на этапе заключения кредитных договоров и досудебное урегулирование спорных вопросов между банком и заемщиком по текущим кредитным обязательствам.

 
Сергей Жика, Новосибирск
Минюст России предложил лишать неплательщиков алиментов водительских прав. Как вы считаете, эта мера могла бы быть применена к неплательщикам кредитов? И какова ее действенность?
Олег Иванов
Вице-президент Ассоциации региональных банков России (Москва)

С точки зрения морали, неплательщики алиментов заслуживают большего осуждения, нежели банковские должники. Однако, задача судебных приставов состоит в том, чтобы взыскать долг, а не в том, чтобы лишить человека тех или иных прав. Сегодня государство расписывается в собственном бессилии. Дескать, взыскать долг не могу, но «насолю» хоть как-нибудь. Глядишь он и сам заплатит. Это - искаженная логика. Может, стоит сосредоточиться на поиске активов неплательщика. Давайте, в конце концов развивать безналичные платежи. Если наш должник будет получать зарплату на карту или банковский счет, то взыскать с него алименты или иной долг будет проще. Например, в Германии более 15 лет действует федеральная программа «Банковский счет для каждого». Минюсту следует столь же креативно подумать над тем, что мешает запустить подобную программу в России.

Алексей Турков
Председатель совета директоров Richford Group (Воронеж)

Да, такие меры пресечения свобод действительно действенны. Очень важно, чтобы эти меры не затрагивали чести и достоинства граждан. Есть крылатая фраза из фильма: «Вор должен сидеть…» Нарушитель закона, по которому мы живем, должен нести наказание,- будет это лишением водительских прав или ограничением выезда за пределы государства.

Владимир Гамза
Вице-президент Ассоциации региональных банков России, председатель совета Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов (Москва)

Неплательщиков кредитов надо лишать не водительских прав, а личных автомобилей.

Сергей Римша
Начальник юридического управления ОАО "Международный торгово-промышленный банк", модератор подфорума "Персонал" портала Bankir.Ru (Москва)

Заёмщик исполняет свои обязательства перед банком при погашении кредитной задолженности за счет имеющихся у него доходов. Он может лишиться доходов и соответственно стать «неплательщиком кредитов» и по объективным причинам, например в результате кризиса остался работы. Так зачем же, отбирая водительское удостоверение, лишать заёмщика потенциального источника дохода. Не очень разумная мера по отношению к должникам по кредитам.

 
Геннадий Львович, Москва
Вопрос к Олегу Иванову. Недавно АРБР выступила с инициативой заменить ЭПС и ПСК паспортом кредита. В каком состоянии этот проект сейчас? Каковы шансы, что такой паспорт будет введен? Как относятся в Центробанке к этому предложению?
Олег Иванов
Вице-президент Ассоциации региональных банков России (Москва)

На конференции все единогласно поддержали идею введения паспорта кредита. Вот только я не согласен с тем, что он должен заменить ЭПС и ПСК. Паспорт - это максимально прозрачное для заемщика зеркало, в котором отражаются в том числе ЭПС и ПСК. На конференции был также представлен проект закона, в котором мы предлагаем наделить Банк России правом устанавливать единую форму преддоговорного информирования клиента. Сейчас его текст направлен на согласование в ЦБ, Минфин и Роспотребназдор. Первые консультации покажут, когда можно будет ожидать результат.

 
Юлия Уханова, Москва
По данным недавнего опроса (http://www.bankir.ru/polls/8731362) агентства Bankir.Ru и Ассоциации региональных банков России, 71% респондентов считают, что защита прав и интересов заемщиков в России крайне незначительна или отсутствует вообще. Ваш комментарий…
Олег Иванов
Вице-президент Ассоциации региональных банков России (Москва)

Результаты опроса Банкир.Ру совпали с оценками Всемирного банка, которые содержатся в его диагностическом обзоре о защите прав потребителей на финансовом рынке от 2009 года. Тяжело спорить с такими респектабельными источниками.

Алексей Турков
Председатель совета директоров Richford Group (Воронеж)

В России есть такая практика. Этим направлением деятельности занимаются юридические компании, адвокатские бюро, Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, сокращенно (Роспотребнадзора).

Владимир Гамза
Вице-президент Ассоциации региональных банков России, председатель совета Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов (Москва)

Я могу то же самое сказать о защите прав и интересов кредиторов.

Сергей Римша
Начальник юридического управления ОАО "Международный торгово-промышленный банк", модератор подфорума "Персонал" портала Bankir.Ru (Москва)

Права заёмщиков в России на законодательном уровне защищены, взять, к примеру, закон «О защите прав потребителей». Другое дело, что сами заёмщики не знают в полной мере своих прав или же не умеют квалифицированно ими воспользоваться. За примером далеко ходить не надо, достаточно заглянуть на Банковский форум в раздел «Кредиты» клиентского зала.

Диана Маштакеева
Президент Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов, директор Института краткосрочных программ Финансового университета при Правительстве РФ (Москва)

Система защиты прав и интересов заемщиков существует в рамках действующего законодательства в формате деятельности защиты прав потребителей, работы юристов и адвокатов, специализирующихся на гражданском праве. Но этого, действительно, недостаточно. Нужен профессионал, специализирующийся именно на досудебном этапе урегулирования споров между банком и заемщиком, причем этот специалист должен обладать навыками как юридическими, так и финансовыми, с умением правильно рассчитать экономику кредитного договора и последствий в случае его неисполнения. Деятельность кредитных брокеров и финансовых консультантов напрямую связана с обслуживанием заемщиком на этапе посткредитного периода. В рамках деятельности АКБР мы разработали и активно ведем программы повышения квалификации по управлению и урегулированию вопросов по кредитной задолженности. Появление таких специалистов - финансовых медиаторов - значительно улучшит ситуацию по просроченной кредитной задолженности.

 
Егоров Александр, Москва
Насколько, на ваш взгляд, актуально участие Роспотребнадзора и ФАС в контроле условий кредитных договоров и тарифной политики банков? Не возникает ли риск дополнительного бюрократического прессинга на банки?
Олег Иванов
Вице-президент Ассоциации региональных банков России (Москва)

Согласен с тем, что контролеров банковских тарифом многовато. Но приход Роспотребнадзора и ФАС в эту сферу произошел тогда, когда Банк России самоустранился. В 2008-У четко написано, что Банк России вообще не берется судить о законности тех или иных банковских комиссий. Свято место пусто не бывает. Хочется, чтобы ответственный орган был один, а кто из них - не так принципиально.

Алексей Турков
Председатель совета директоров Richford Group (Воронеж)

Условия кредитных договоров и тарифная политика банков является непременным объектом надзора со стороны Центрального банка Российской Федерации. Участие Роспотребнадзора и ФАС в подобном контроле дублирует функции Банка России и только усложняет и без того детальнейшим образом регламентированную деятельность кредитных организаций.

Владимир Гамза
Вице-президент Ассоциации региональных банков России, председатель совета Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов (Москва)

Надзором за соблюдением норм регулирования банковской деятельности должен заниматься Банк России, и никто другой. Все иные органы надзора могут контролировать сугубо специфические вопросы в сфере своей компетенции: потребительские качества товара, антимонопольная борьба и т.п.

 
Попов Никита
Уважаемые эксперты, проясните, пожалуйста, ситуацию вокруг законопроекта о национальной платежной системе. В чем проблемы? Когда закон может быть принят?
Алексей Турков
Председатель совета директоров Richford Group (Воронеж)

http://www.finam.ru/analysis/conf000010039B/default.asp

Думаю, в этом разделе все корректно и подробно разъяснили другие товарищи.

Владимир Гамза
Вице-президент Ассоциации региональных банков России, председатель совета Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов (Москва)

Проблема в необходимости установления равных прав и обязанностей для всех участников национальной платежной системы. Закон будет принят в этом году.

 
Валерий Урядов, Москва
Насколько я понял, на встрече в Бору представители власти все же признали необходимость принятия закон о потребительском кредитовании. Включен ли он в повестку Думы и, если да, то кода можно его ожидать?
Олег Иванов
Вице-президент Ассоциации региональных банков России (Москва)

Необходимость принятия закона о потребительском кредите признана также в проекте Стратегии развития банковского сектора до 2015 года. Его принятие в плане мероприятий отнесено на 2011 г. Но мое личное мнение сводится к тому, что наиболее подходящее время обсуждения закона в Думе - 2012 г.

Алексей Турков
Председатель совета директоров Richford Group (Воронеж)

На официальном сайте Государственной Думы информация о последнем законопроекте Минфина «О потребительском кредите» отсутствует.

Владимир Гамза
Вице-президент Ассоциации региональных банков России, председатель совета Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов (Москва)

Проект закона дорабатывается Минфином совместно с банковским сообществом и общественностью. Надеемся, в этом году он будет внесен в Госдуму.

 
Науменко Сергей, Санкт-Петербург
Вопрос к г-ну Иванову. Вы довольно радикально прошлись по банковским комиссиям. На ваш взгляд, все же какова их правовая природа? Комиссии – это тупиковый путь? Вы считаете реальным каким-то образом законодательно ограничить ростовщичество?
Олег Иванов
Вице-президент Ассоциации региональных банков России (Москва)

Я за чистоту помыслов и смыслов.

Если законодатель хочет ограничить стоимость кредита верхним пределом, он так и должен сказать. Но тогда следует говорить о запрете ростовщичества, а не вести «смертельную» борьбу с одной или двумя комиссиями.

Если законодатель хочет прозрачности стоимости кредита, путь введен понятие цена кредита в закон и обяжет банки сообщать эту цену в рублях и копейках. Причем здесь комиссии?

Если законодатель хочет лишить оказателей услуг права самостоятельно устанавливать тарифы за оказанные услуги, то пусть будет последователен и отрегулирует вместе с банками также рестораны, ателье, фото, шиномонтаж и т.д. Напомню пример Газпрома. Его тариф называется «бери или плати». Платить надо даже тогда, когда покупатель ничего не получает, потому что договор так устанавливает.

Борьба не понятно за что заканчивается непонятно чем.

Алексей Турков
Председатель совета директоров Richford Group (Воронеж)

Правовая природа комиссионного вознаграждения является платой за оказанные услуги. К сожалению, действующее законодательство не раскрывает понятие «банковская комиссия», не определяет условия установления комиссий.

Закон лишь предусматривает, что комиссии за операции устанавливаются договором между банком и физическим лицом. И то, что сейчас происходит в судах, когда заемщики возвращают себе комиссии, уплаченные банку в соответствии (подчерчиваю в соответствии) с договором – это нонсенс! Банки не могут нарушить правила, которые не установлены.

Эффективное решение – принятие закона о потребительском кредитовании.

 
Юлия Уханова, Москва
По данным уже упомянутого опроса (http://www.bankir.ru/polls/8731362) агентства Bankir.Ru и Ассоциации региональных банков России, 58% респондентов считают самым актуальным законопроектом закон о потребкредитовании, 47% - закон о банкротстве физических лиц, 27% - закон о коллекторской деятельности, 10% - закон о кредитных брокерах. Ваша оценка актуальности и необходимости принятия этих законов.
Олег Иванов
Вице-президент Ассоциации региональных банков России (Москва)

Закон о потребкредите затронет 35% населения, закон о коллекторах - 3%, закон о кредитных брокерах - 1%, закон о частном банкротстве - 0,05%. Считаю этот показатель основным мерилом актуальности.

Алексей Турков
Председатель совета директоров Richford Group (Воронеж)

Крайне актуально и крайне необходимо принятие законов о потребкредитовании и о коллекторской деятельности. Закон о банкротстве физических лиц, безусловно. нужен. Однако ждут его не только честные и добропорядочные люди, оказавшиеся из-за кризиса 2008 г. в сложной ситуации, но и те, кто осознанно набрал кредитов, а сам и не собирался их возвращать. Если судебная система не будет работать четко, то, наверное, таких жуликов обнаружится много.

Владимир Гамза
Вице-президент Ассоциации региональных банков России, председатель совета Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов (Москва)

Все эти законы очень важны. По логике законотворчества они должны быть приняты в порядке: 1) закон о потребительском кредитовании; 2) закон о банкротстве физических лиц; 3) закон о кредитных посредниках (кредитные брокеры, коллекторы, финансовые консультанты и т.п.).

Сергей Римша
Начальник юридического управления ОАО "Международный торгово-промышленный банк", модератор подфорума "Персонал" портала Bankir.Ru (Москва)

Идеальный вариант, если эти законы будут приняты все вместе, в «одной связке», так как их отдельные положения не только связаны друг с другом, но и следуют одно из другого. Но мечтать, как говорится, не вредно…. Суровая действительность говорит об обратном.

Диана Маштакеева
Президент Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов, директор Института краткосрочных программ Финансового университета при Правительстве РФ (Москва)

Для построения эффективной банковской системы необходим закон о потребкредитовании, который позволил бы дать четкое определение всех участников системы кредитования и определил бы всю систему взаимодействия этих участников

 
Владимир Зорин
Взыскание просроченных кредитов – на ваш взгляд, сегодня у него достаточная правовая база?
Олег Иванов
Вице-президент Ассоциации региональных банков России (Москва)

Правовая база определенно существует, но явно не достаточная. Судебная процедура и исполнительное производство описаны на четыре и три с минусом соответственно, а деятельность коллекторов - на два с плюсом.

Алексей Турков
Председатель совета директоров Richford Group (Воронеж)

Поскольку мы занимаемся взысканием просроченной задолженности, скажу : «Нет, не достаточная!» Мы с нетерпением ждем закон о коллекторской деятельности.

Владимир Гамза
Вице-президент Ассоциации региональных банков России, председатель совета Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов (Москва)

Недостаточная, необходимо дополнительное регулирование.

 
Светлана Илюхина, Москва
Уважаемые эксперты, каковы, на ваш взгляд, перспективы развития медиации на банковском рынке?
Олег Иванов
Вице-президент Ассоциации региональных банков России (Москва)

На розничном рынке перспективы медиации ограничены размером кредита.

Думаю, что она будет востребована в ипотечном секторе. С созданием полноценной системы финансового омбудсмена медиация останется применима к очень ограниченному числу случаев.

В корпоративном секторе возможности медиации шире. Но для ее развития необходима ментальная перестройка обеих сторон - и заемщикам и кредитора.

Алексей Турков
Председатель совета директоров Richford Group (Воронеж)

Мы говорим, что медиация это посредническая форма работы в спорах, или форма внесудебного разрешения споров в помощью третьей нейтральной беспристрастной стороны (медиатора – посредника).

Это своего рода мягкая форма альтернативного разрешения споров. Во время процедуры медиации стороны, участвующие в конфликте, самостоятельно приходят к взаимовыгодному решению, опираясь на опыт, знания и умения медиатора. Разрешение спора полностью зависит от воли самих спорящих. Мы часто используем эту форму работы в коллекторском направлении деятельности нашей группы компаний Richford Group - G1Collect.ru.

И надо отметить, что перспективы развития медиации есть как на рынке юридических, так и на рынке банковских услуг. Все логично - рынок молодой и динамично развивающийся.

Владимир Гамза
Вице-президент Ассоциации региональных банков России, председатель совета Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов (Москва)

Как во всем цивилизованном мире – хорошие.