24 февраля, понедельник 08:51
Bankir.Ru

Реклама

Онлайн-конференции

Он-лайн-конференция проводится совместно с Ассоциацией региональных банков России и журналом «БДМ. Банки и деловой мир»

1-5 сентября в Сочи проходит традиционный банковский саммит. Главный вопрос дня – как жить после кризиса. Но, возможно, все планы, перечеркнет рыночная стагнация…

Что готовят банки на осень 2010 года? Банковский рынок – сжатие или развитие? Каким может быть новый банковский бум?

Надеемся, что по этим вопросам выскажутся не только участники конференции, но и посетители Bankir.Ru

Участники

Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)
Олег Иванов
Вице-президент Ассоциации региональных банков России (Москва)
Ян Арт
Главный редактор агентства Bankir.Ru и холдинга 123Service.ru, вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)
Людмила Коваленко
Главный редактор журнала "БДМ. Банки и деловой мир" (Москва)

 
Дашковский Владимир Маркович, Москва
Добрый день! В существующее время растет число мошенничества используя современные технологии интернет-банкинга. Столкнувшись с данной проблемой потерпевшии вкладчики Банка Москвы убедились в отсуствии кем бы то ни было какго либо регулирования в данной сфере. На этом фоне некоторые Банки позволяют себе оставлять продукты фактически не защищенные от современных угроз, тем самым перекладывая все риски на вкладчиков. Когда и кем эта область банковской деятельности будет регулироваться? Когда будут обязательные страховые продукты? Ваша оценка банков прекладывающих риски на потребителей розничных продуктов? Пока Вы отвечаете на эти вопросы, мы будем согласовывать массовые мероприятиях на улицах Москвы. А коллективный иск в суде уже будет рассматриваться в середине сентября.
Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)

Действительно многие кредитные организации уже предоставляют возможность своим клиентам воспользоваться услугами Интернет-банкинга, с помощью которых клиенты могут оплачивать коммунальные платежи, услуги операторов мобильной связи и Интернет, по сути, не выходя из дома. По оценкам экспертов, именно за технологиями Интернет-банкинга и мобильного банкинга стоит будущее кредитных организаций. Огромные, порой, очереди в отделениях крупнейшего государственного банка свидетельствуют о том, что такого рода услуги чрезвычайно удобны и востребованы.

Не могу согласиться с тезисом о том, что предоставление услуг без непосредственного визита в банковский офис, никак не регулируется. Существующие инструкции Банка России, в том числе инструкция 29-И, связанная с открытием и доступом к управлению счетами, а также специальное регулирование, связанное с дистанционным банковским обслуживанием, все эти нормативные акты уже регулируют деятельность банков в области дистанционного банкинга.

Также есть закон об электронной цифровой подписи, об электронном документообороте. В настоящее время в ГД РФ внесен закон, регулирующий основы мобильного банкинга. Но, действительно, зачастую, регулирование инновационных финансовых продуктов отстает от реалий финансового рынка и запросов общества. Это общая проблема и задача российского законодательства – как можно быстрее догонять практику. И Ассоциация региональных банков постоянно работает над выработкой новых нормативных актов в этой сфере.

 
Курбатская Виорика, Хабаровск
Каковы на сегодняшний момент возможные варианты расширения банковского розничного сектора? Насколько перспективным явялется сотрудничество банков с другими финансовыми институтами?  
Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)

Банки могут оказывать услуги, как используя традиционные и инновационные способы предоставления услуг (банковский офис, Интернет- и мобильный банкинг), так и опираясь на посредников, к числу которых можно отнести кредитных брокеров, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы. В отдельных регионах можно наблюдать позитивное взаимодействие банков с микрофинансовыми организациями, что позволяет существенно повысить доступность финансовых услуг. Этот вектор развития розничного банковского сектора можно считать перспективным, так как в ряде регионов население не обладает возможностью воспользоваться банковскими услугами. Рынок розницы в будущем ждет только развитие.

Ян Арт
Главный редактор агентства Bankir.Ru и холдинга 123Service.ru, вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)

Полагаю, что магистральным вектором расширения розничного банкинга вновь станет кредитование. Но возникает и еще один пока еще не слишком сильный, но уже заметный вектор – банки все больше задумываются о расширении линеек продуктов для инвестирования и сбережения. Остается надеяться, что синдром сбережения, о котором в интервью Bankir.Ru недавно говорил вице-президент АРБР Олег Иванов, будет использован банками в полной мере и приведет к появлению в России рынка банковских инвестиционных продуктов, доступных если не всему населению, то хотя бы среднему классу. Очень надеюсь на это, потому что это не просто развитие одного из сегментов банковской индустрии. Это вопрос возникновения настоящих отношений между россиянами и банками. Не «одноразовой» коммуникации на уровне «Одолжи – верни», а именно отношений.

 
Тимофей Лапин
Уважаемые эксперты, какие принципиальные моменты вам хотелось бы изменить или дополнить в банковском законодательстве? Может быть, в каких-то случаях общепринятая практика расходится у банкиров с буквой закона?
Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)

Вопрос совершенствования банковского законодательства необъятен. Попробую дать короткое перечисление тех актуальных документов, которые находятся на рассмотрении в ГД РФ, либо находятся в разработке в различных рабочих группах. Это и закон о секьюритизации, о деривативах, и потребительское кредитование, регулирование залогов и совершенствование процедур исполнения судебных решений (исполнительное производство), и вопросы совершенствования банковского регулирования и надзора (консолидированный надзор), это и вопросы, связанные с регулированием рекламы банковских продуктов (защита прав потребителей). Перечень законов, необходимый для финансового рынка огромен и затрагивает практически все аспекты банковской деятельности. Отмечу, что больший недостаток нормативных актов ощущается в сфере розничного кредитования. Законодательство, регулирующее синдикацию практически полностью выпало из поля зрения законодателей.

Ян Арт
Главный редактор агентства Bankir.Ru и холдинга 123Service.ru, вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)

Полагаю, что таких моментов наберется как минимум полсотни.

 
Юлия Уханова, Москва
Насколько вероятно, что стратегия развития банков на 2011-2015 годы, осуждаемая на форуме в Сочи, будет симметрична государственной политике в отношении банков?
Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)

Очень надеюсь, что стратегия не будет кососимметрична относительно ожиданий банковского сообщества. В этом и состоит задача, которую решает Ассоциация региональных банков. Мы доводим до регуляторов, законодателей и общества консолидированную позицию банковского сообщества. Как показывает уже первый анализ VIII Международного банковского Форума в Сочи, наша позиция услышана и руководством ЦБ РФ, Минфина, ФАС и других министерств и ведомств.

Мы договорились, что проект стратегии поступит на рассмотрение в Ассоциацию региональных банков, и наши замечания и предложения будут рассмотрены и учтены при доработке документа.

Людмила Коваленко
Главный редактор журнала "БДМ. Банки и деловой мир" (Москва)

Хотелось бы надеяться, что симметрия будет, хотя бы частичная. Недаром же в течение многих лет банковское сообщество настойчиво (и, к счастью, не безуспешно) приглашает денежные власти прислушаться к его мнению. Реакция, правда, нередко запаздывает — что, например, на таких инструментах рефинансирования, как беззалоговые аукционы или субординированные кредиты, банкиры настаивали уже давно. И как раз в самое горячее время регулятор о них вспомнил.

Несколько сложнее, видимо, совместить взгляды власти и сообщества на укрупнение банков административными методами — здесь, похоже, регулятор исповедует печально известную фразу, которую можно было бы перефразировать так: нет банка – нет проблемы…

Ян Арт
Главный редактор агентства Bankir.Ru и холдинга 123Service.ru, вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)

Хороший вопрос. Дай бог, совпадет хотя бы в основных моментах, иначе опять будет конфликт «партийных директив» и «хозяйственных интересов».

 
Геннадий Львович, Москва
Вопрос к Олегу Иванову. В интервью Bankir.Ru вы сказали, что банкинг находится «в ожидании благой вести». Насколько вероятен такой сценарий? Что можно ожидать от регуляторов финансовых рынков в ближайшее время?
Олег Иванов
Вице-президент Ассоциации региональных банков России (Москва)

«Ожидание благой вести» - это, прежде всего, желание получить новую Стратегию развития банковского сектора на ближайшую пятилетку, в которой будет содержаться набор мер, направленных на защиту прав кредиторов. Идея проста: если хорошо кредитору, то хорошо экономике в целом, а, значит, и заемщику. У нас пока преобладает точка зрения, что хорошо может быть только кому-то одному – либо кредитору, либо заемщику. Нет сомнений, что проект Стратегии в ближайшее время будет завершен и представлен на суд общественности. Очевидно, в нем будут меры, которые понравятся банкам. Возможно, не всем. Как например, не всем нравится предложение увеличить собственный капитал до 1 млрд рублей.  Возможно, в Стратегии будет предложена новая цифра – 500 млн рублей. Вместе с тем, в ней будут и мероприятия однозначно ожидаемые всеми кредитными организациями – введение срочных вкладов, развитие нового инструментария, включая синдицированное кредитование, секьюритизацию и т.д.  

 
Загидулин Ильнар, Казань
На форуме в Сочи значительное внимание было уделено идее банковского омбудсмена. Вы полагаете, что российские банки воспримут эту практику и «подпишутся» на участие в этой системе? Не станет ли это дело своего рода адвокатом «плохих заемщиков»? Или заложником популистской политики?
Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)

Как показывает опыт многих стран (Польша, Пакистан, Египет, Литва Болгария, Бразилия), при разумной реализации и надлежащем правовом регулировании я не вижу причин, почему мы должны считать Российские банки наименее способными к организации соответствующего института, нежели банки в указанных выше юрисдикциях. Качественное законодательное регулирование и качественно подобранная фигура финансового омбудсмена – залог независимости этого института при принятии решения. Думаю, что нам по силам решить эту задачу для удовлетворения ожиданий обеих сторон: потребителей финансовых услуг и банков.

Ян Арт
Главный редактор агентства Bankir.Ru и холдинга 123Service.ru, вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)

Хорошо бы, чтобы банковские ассоциации все же держали руку на пульсе этого института и не позволили случится тому, о чем говорит автор вопроса. А такой риск, согласен, имеется.

 
Юлия Уханова, Москва
Вопрос к г-ну Аксакову. Насколько, на ваш взгляд, был удачен минувший банковский форум в Сочи? Что вы бы отнесли к его несомненным плюсам и что осталось не сделанным?
Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)

В этом году в Сочи было больше позитивных настроений, чем в прошлом году, и этим он успешен. В этом году мероприятие собрало почти 500 участников, что соответствует докризисному числу делегатов. И это служит неким индикатором состояния банковской системы.

Международный банковский форму по праву признается банковским сообществом, представителями регуляторов ведущей площадкой по обсуждению проблем банковской системы. И этот Форум доказал его лидирующие позиции в череде других мероприятий. Об этом свидетельствует и тот факт, что его пришлось расширить на один день, дабы дать возможность специалистам и банкирам обсудить как можно больший круг проблем.

Высокий уровень представительности стороны ЦБ РФ, органов государственной власти, а также присутствие первых лиц и владельцев кредитных организаций позволяет надеться, что обсуждение и обмен мнениями не пропадет в туне.

 
Дмитрий С.В.
Недавно президент АРБ Гарегин Тосунян заявил, что в России нагнетается банкофобия. Вы согласны с такой оценкой?
Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)

Позиция Ассоциации региональных банков России уже давно озвучена: банк – друг человека. И наша позиция состоит в том, что бы в публичном пространстве поддерживать этот тезис, нежели критиковать тезисы оппонентов относительно банкофобии. Необходимо сменить тезисы негативной направленности на позитивные. Банк, который не является клиентоориентированным, не имеет будущего. Такие банки уходят с рынка.

Людмила Коваленко
Главный редактор журнала "БДМ. Банки и деловой мир" (Москва)

В данном случае не соглашусь с Гарегином Ашотовичем, уже хотя бы потому, что народ опять несет деньги в банки — о какой фобии здесь можно говорить? Другое дело, что в сущности и особенностях банковской деятельности пока плохо разбираются не только «бабушки», но и многие бизнесмены, уверенные, что банкир скорее даст деньгам сгнить, чем выдаст им кредит.

Поэтому когда мы говорим о финансовом ликбезе, надо бы адресовать его не только (и даже не столько) школьникам и пенсионерам, сколько малому бизнесу и индивидуальным предпринимателям.

Ян Арт
Главный редактор агентства Bankir.Ru и холдинга 123Service.ru, вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)

Увы, согласен. С одной оговоркой: в разгар кредитного бума большинство банков занимались лишь гонкой продуктов, ростом портфелей, дракой за доли на рынке и не уделяли внимании коммуникациям на оси «общество – банкинг». Так что теперь они во многом пожинают логичные плоды.

 
Топорков Михаил, Москва
Почему, на ваш взгляд, тормозится возрождение автокредитования, темпы восстановления которого явно отстают от ипотеки или потребкедитов?
Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)

Я не совсем согласен с такой постановкой вопроса. Запущенна программа льготного автокредитования, правительственная программа, связанная с выплатой субсидий на покупку нового автомобиля при утилизации старого. И эти программы достаточно неплохо идут в регионах. Напомню, на рынке автокредитования в период кризиса не было таких мощных инструментов рефинансирования, какие использовались в ипотеке. При этом надо учитывать особенность наших граждан к накоплению сбережений, что способствует приобретению товаров длительного пользования без помощи заемных средств. Ситуация с автокредитованием находится в полном соответствии с положением дел на рынке продаж автомобилей на российском рынке.

Ян Арт
Главный редактор агентства Bankir.Ru и холдинга 123Service.ru, вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)

Потребкредиты быстры и дороги. Ипотека развивается практически исключительно на казенные деньги. В задачке спрашивается: кто остался на трубе? Именно автокредиты.

 
Валерий Быков, Москва
Вопрос к представителям прессы. По вашей оценке, банковское сообщество России действительно готово к новому витку развития, или это просто хорошая мина при плохой игре?
Людмила Коваленко
Главный редактор журнала "БДМ. Банки и деловой мир" (Москва)

На форуме в Сочи я в основном занималась поисками ответа на этот вопрос, прислушиваясь не только к выступлениям с трибуны, но и к кулуарным обсуждениям. По моему мнению, банкирам надоело себя жалеть, и они разворачиваются к развитию. Подробности — в октябрьском номере БДМ.

Ян Арт
Главный редактор агентства Bankir.Ru и холдинга 123Service.ru, вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)

Трудно сказать определенно. Думаю, и то и другое в какой-то степени верно. Но все же видно, что многие готовы именно к развитию, а не просто «делают вид, что»…

 
Юлия Уханова, Москва
Можно ли сегодня предположить хотя бы в общих чертах, сколько российских банков сумеют преодолеть «черту Кудрина» и капитализироваться до требуемого уровня в 180 млн. рублей?
Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)

По моему мнению, мы потеряем не более 5% кредитных организаций от ныне действующего числа. При том, что значительная часть банков, которые не смогут до определенного срока набрать необходимый минимум по капиталу сменят лицензию и станут небанковскими организациями.

Людмила Коваленко
Главный редактор журнала "БДМ. Банки и деловой мир" (Москва)

Думаю, большинство из 212 банков, которые сейчас находятся за этой чертой, найдут варианты, чтобы достичь требуемого уровня. Где-то расщедрятся акционеры, кто-то найдет инвесторов, и, думаю, активизируется «консолидация по горизонтали», предложенная Романом Дусенко из Кубаньбанка — примеры уже есть.

Во всяком случае, апокалиптические предсказания, связанные с повышением минимума до 90 миллионов, не оправдались, что радует.

Ян Арт
Главный редактор агентства Bankir.Ru и холдинга 123Service.ru, вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)

Если ранее эта проблема лично мне казалась очень острой, то сейчас (сужу по впечатлениям от коммуникаций со многими банкирами) она представляется менее серьезной. Судя по всему, значительное большинство российских банков все же готово и способно преодолеть «черту Кудрина».

 
Сергей Шитов
Уважаемые эксперты, не подстегнет ли восстановление ипотеки рост цен на недвижимость, как это было до кризиса? На мой взгляд, без госрегулирования строительного рынка ситуация опять зайдет в тупик: ипотека станет доступной, а цены – недоступными.
Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)

В первом полугодии 2010 года жители нашей страны воспользовались помощью банка при приобретении жилья в 142 848 случаях. По данным ЦБ, объем ипотечного кредитования за этот период достиг 155,3 миллиарда рублей. В основном брали кредиты в рублях (более 140 тысяч от общего количества), валютные же займы менее популярны. Каждый месяц объем ипотечного кредитования увеличивается практически вдвое. Что после провального 2009 года можно считать прорывом.

Однако рост ипотечного кредитования не привел к резкому скачу цен на жилье. Рост цен сдерживается сниженным спросом, уход с рынка инвестиционных покупателей. Думаю, что рыночные предпосылки работают на стабильное повышение цен, без скачкообразного роста.

Людмила Коваленко
Главный редактор журнала "БДМ. Банки и деловой мир" (Москва)

Ипотека в России не станет доступной до тех пор, пока не наведут порядок в отведении участков и строительстве. Сегодня ипотечный заемщик оплачивает не столько стоимость жилья, сколько коррупционную составляющую.

 
Егоров Александр, Москва
Несколько умозрительный и не связанный напрямую с темой вашей конференции вопрос, но все же спрошу: от чего, на ваш взгляд, сегодня в наибольшей степени зависит конкурентоспособность банка на российском рынке?
Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)

Кадры решают все. Гибкость банковских управленцев при принятии решений и клиентоориентированный бизнес – залог успеха банка на рынке. Клиент выбирает адекватный по стоимости продукт, наиболее приемлемое для него отношение со стороны банковских сотрудников. Поэтому кадры решают все.

Людмила Коваленко
Главный редактор журнала "БДМ. Банки и деловой мир" (Москва)

От того, насколько банк умеет работать с клиентом. Получив возможность выбора, клиент предпочтет тот банк, где к его потребностям и проблемам относятся с пониманием, независимо от размера вклада или объема бизнеса.

Ян Арт
Главный редактор агентства Bankir.Ru и холдинга 123Service.ru, вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)

От Интернета и коммуникаций.

 
Елена Старенко, Минск
Нет ли у вас ощущения, что позиция ЦБ в отношении банковского руководства ужесточается и по сути регулятор намерен контролировать персоналии управляющих банками?
Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)

Управленец, который наносит вред банку, портит имидж всего банковского сообщества в глазах общества. Таким людям не место на руководящих должностях в кредитных организаций. Банкиры не возражают против введения требований к деловой репутации. Они готовы по всей строгости спрашивать с тех сотрудников банков, которые своими неправомерными действиями нанесли ущерб кредитной организации. Ведь иногда заведомо невозвратные кредиты выдаются при содействии сотрудников банков за откаты. За подобные махинации менеджеры должны отвечать рублем и возмещать материальный ущерб банку в полном объеме. По этому поводу уже подготовлены поправки в Трудовом кодексе. Осенью они будут внесены в Госдуму.

Людмила Коваленко
Главный редактор журнала "БДМ. Банки и деловой мир" (Москва)

Ну, собственно, регулятор этих намерений и не скрывает…

 
Юлия Уханова, Москва
Можно ли сегодня говорить в точных параметрах, когда институт банковского омбудсмена может появиться в России и как это будет выглядеть организационно?
Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)

Если речь идет об институте финансового омбудсмена, соответствующего ведущим мировым практикам, который принимает юридически обязывающие решения для кредитных организаций, то печальный опыт наших коллег из АРБ показал, что вариант учреждения такого рода института без надлежащего законодательства, чревато серьезными правовыми рисками. Опасно дискредитацией, подменой понятий. Это может произойти тогда, когда, по сути, любой чиновник, депутат или представитель общественной организации может произвольно назваться финансовым омбудсменом. Этот опыт наших коллег укрепил нас во мнении, уже высказанном ранее А.В. Турбановым, что учреждению должности финансового омбудсмена должно предшествовать принятие специального законодательства о деятельности банковского омбудсмена. Рабочая группа, которая формируется Ассоциацией региональных банков совместно с Ассоциацией юристов России, готова в оперативные сроки разработать соответствующий проект закона.

Его принятие можно ожидать во второй половине следующего года, а это означает, что в первой половине 2012 года можно ожидать появления настоящего финансового омбудсмена.

 
Мыскин Александр
Вопрос к представителям АРБР. Какие законопроекты вы считаете наиболее актуальными в ближайший год?
Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)

Первый и главный закон – это закон о потребительском кредитовании, который мусолят уже который год. Минфин давно грозится внести свой вариант, но пока его нет. Ну а об остальных проблемах законодательного характера я уже говорил выше.

Олег Иванов
Вице-президент Ассоциации региональных банков России (Москва)

Кризис показал, что очень серьезные проблемы сконцентрированы в процессуальном законодательстве – это ГПК, АПК, Закон об исполнительном производстве. К сожалению, пока совершенствованию права и правоприменения в данной сфере (в интересах кредиторов) уделяется недостаточно внимания. Многие нормы материального права, например, о залогах (или ипотеке), уже не раз переписывались. Однако, на практике, в процессе, в исполнительном производстве – эти законодательные новеллы повисают в воздухе.

В то же время работа с проблемной задолженностью  (в массовом порядке) позволила банкам накопить уникальный опыт, выявить общие проблемы, дыры в законе и практической организации процесса. Пора обобщать эту практику. Вопрос в том, кто мог бы это сделать? ЦБ не готов к такой работе. МЭР традиционно концентрируется на материальном праве (за исключением норм о банкротстве). ВАС РФ решает локальные задачи толкования существующих норм, причем зачастую с продолжниковских позиций.