13 декабря, четверг 03:20
Bankir.Ru

Реклама

Онлайн-конференции

Он-лайн-конференция проводится совместно с порталами «Иная газета-город Березники» и TatCenter.ru

Кое-кто говорит о кризисе в прошедшем времени. Банковские стратегии строятся в расчете на растущий рынок. Но его ландшафт существенно изменился…

Что будет главным в отношениях банков и их клиентов в 2010-2011 году? Какие формы приобретет кредитный ренессанс? Готовы ли российские финансисты работать на трудном рынке?

Надеемся, что по этим вопросам выскажутся не только участники конференции, но и посетители Bankir.Ru

Участники

Ян Арт
Главный редактор агентства Bankir.Ru и холдинга 123Service.ru, вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)
Яков Лившиц
Генеральный директор компании 123Credit.Ru (Бостон-Петербург)
Валентин Гроголь
Генеральный директор "Goldsmith Capital", начальник отдела доверительного управления «Энерготрастком», управляющий Школы трейдинга на американских рынках Stock Trading School (Москва)
Роман Дусенко
Президент-председатель правления Кубаньбанка (Краснодар)
Елена Попова
Руководитель отдела "Банки и финансы" Penny Lane Personnel (Executive Search & Personnel Recruitment) (Москва)
Максим Осовский
Генеральный директор Агентства по надзору за ростом долговых обязательств (Москва)
Елена Докучаева
Генеральный директор коллекторского агентства "Секвойя Кредит Консолидейшн" (Москва)
Михаил Смирнов
Генеральный директор консалтинговой компании Финист (Москва)
Дмитрий Жданухин
Генеральный директор Центра развития коллекторства, к.ю.н. (Москва)
Георгий Кабаков
Начальник управления по работе с корпоративными клиентами Банка БФА (Санкт-Петербург) Банка БФА
Эльман Мехтиев
Член правления ЗАО "ДжиИ Мани Банк", председатель комитета АРБ по финансовой грамотности. (Москва)
Леонид Игнат
Директор по информационной политике и связям с общественностью ОАО "Альфа-Банк" (Москва)
Сергей Лягин
Заместитель председателя правления АКБ "Инвестторгбанк" (Москва)
Василий Заблоцкий
Председатель правления ЗАО "КБ ОТКРЫТИЕ" (Москва)

 
Дронов Александр Борисович, Москва
Управление финансами компании требует радикальной переориентации мышления. Эффективное использование нематериальных активов в банке с использованием инновационного процесса позволит решать нижеследующие задачи, направленные на повышение стоимости кредитной организации: совершенствует бизнес-отношения, снижающие издержки банка; повышает удовлетворение клиента качеством и стоимостью услуг банка; создает новый продукт и услуги с новыми каналами их распространения. Банковская инновация является важнейшим фактором повышения стоимости кредитной организации. Нематериальному активу в виде финансового обязательства, полученного исполнителем условия аккредитивного обязательства банка необходимо придать возможность быть обращаемым. Для этого необходимо выстроить бизнес-отношения с предоставлением новой услуги для обращения актива (дебиторской задолженности исполняющего банка), полученного клиентом на основании исполнения им аккредитивного обязательства. Вот что ждет в недалеком будущем отношения между банком и клиентом. Источник финансового обязательства фундаментально изменяет структуру банковского актива, находящегося в обращении. Так что мешает использовать нематериальный актив банковской системе для повышения стоимости кредитной организации?
 
Тимофей Лапин
Сегодня клиенты из категории "малый и средний бизнес" не хотят брать кредиты, хотя банки готовы их давать - это отметил Владимир Джикович, президент АБСЗ. Как вы думаете, почему и изменится ли эта ситуация в обозримом будущем?
Леонид Игнат
Директор по информационной политике и связям с общественностью ОАО "Альфа-Банк" (Москва)

Я не совсем согласен с утверждением, что клиенты категории малый и средний бизнес не хотят брать кредиты. Хотя динамика и сократилась, что связано  с некоторой неуверенностью в развитии общеэкономической ситуации в стране. Клиенты, не будучи уверены в том, что спрос на их продукты или услуги будет увеличиваться, естественно ведут себя осторожнее. Соответственно если глобальная экономическая ситуация, от которой зависит и ситуация в России, изменится и экономика начнет расти, то спрос на данные кредиты со стороны предприятий МСБ безусловно вырастет.

Валентин Гроголь
Генеральный директор "Goldsmith Capital", начальник отдела доверительного управления «Энерготрастком», управляющий Школы трейдинга на американских рынках Stock Trading School (Москва)

Клиенты из категории «малый и средний бизнес» не хотят брать кредиты, это заявление из серии «купи ржавое дырявое ведро задорого».

Клиенты из этой категории не то, что хотят, они ОЧЕНЬ СИЛЬНО ХОТЯТ брать кредиты. Мы видим следующую картину, что на больших билбордах банки декларируют огромными буквами, что с удовольствием дают кредиты под приемлемые ставки. Вроде бы все здорово, если бы немаленькая звездочка, которая относит предпринимателей на мелкий шрифт, которым написаны дополнительные условия и требования. Вот именно эти дополнительные пункты мелким текстом и делают получение кредита нереальным для малого и среднего бизнеса. Смысл написанного мелким шрифтом обычно сводится к тому, что деньги дадим, но только если генеральный директор не моложе 80 лет и только если он придет за кредитом в сопровождении обоих родителей.

Сергей Лягин
Заместитель председателя правления АКБ "Инвестторгбанк" (Москва)

Почему? Так как велик уровень опасений в успехе кредитуемого мероприятия в кризисный период. Все же нельзя говорить о том, что кризис миновал. По многим направлениям спрос ниже докризисных уровней. И потребитель, и производитель заняли осторожные позиции «меньше, но надежнее». Полагаю, что это уже больше психологический, нежели экономический момент. Постепенно это пройдет и начнется новый виток. Кстати, с обеих сторон (и кредиторов, и заемщиков) кто быстрее начнет – тот больше заработает. Главное раньше всех «и выйти». Вот рассчитать бы только когда…

Дмитрий Жданухин
Генеральный директор Центра развития коллекторства, к.ю.н. (Москва)

Ситуация изменится, когда будут преодолены некоторые последствия кризиса: 1) обанкротятся все, кто набрал слишком много кредитов; 2) появятся прецеденты привлечения к ответственности тех, кто уклоняется от погашения задолженности; 3) восстановится доверие к оценке активов. Все перечисленные моменты важны для восстановления доверия между кредиторами и заемщиками.

Высокая степень недоверия в настоящее время мешает кредитованию МСБ: заемщики боятся предоставлять обеспечение по заниженной оценке, а кредиторы, видя волну управляемых банкротств, перестраховываются с обеспечением.  

Георгий Кабаков
Начальник управления по работе с корпоративными клиентами Банка БФА (Санкт-Петербург) Банка БФА

Основными причинами можно назвать следующие факторы. Во-первых, достаточно высокие процентные ставки, во–вторых, обязательные условия по залогу (как правило, у МСБ нет ликвидных залогов, которые могут выступить обеспечением по кредиту). Еще одним фактором является недостаточная финансовая грамотность, т.е. порой предприниматели не понимают условия получения кредита и то, как использовать полученные кредитные средства. Кроме того, зачастую компания не готова раскрыть полную информацию о своей деятельности, а это также является обязательным условием.

Что касается изменения ситуации в будущем, то, как мне кажется, ситуация будет меняться, т.к. банки все больше стараются донести до МСБ преимущества кредитования, разрабатывают различные программы кредитования, при этом усиливается поддержка МСБ со стороны государства и, в конце концов, МСБ это, тот сегмент который в обозримом будущем будет стремительно развиваться и пользоваться спросом у банков.

Михаил Смирнов
Генеральный директор консалтинговой компании Финист (Москва)

Стратегии малых и средних компаний построены на новых возможностях, которые открываются в основном благодаря росту рынка, и только во вторую очередь благодаря усилиям собственников и менеджеров. В крупных компаниях стратегии ориентированы в большей мере на перспективу, на потенциал рынка, и целенаправленные усилия менеджмента играют большую роль. Соответственно в условиях, когда рынок стагнирует и новых возможностей нет, малые компании и не могут кредитоваться, так как нет потребностей, нет внутренних проектов, направленных на развитие, а преобладают проекты, направленные на реструктуризацию бизнеса. К сожалению, банковские продукты незначительным образом учитываю эти особенности конъюнктуры, не говоря уж о том, что в различных отраслях процессы реструктуризации идут отличным образом, в то время как отраслевых продуктов на рынке нет.

Василий Заблоцкий
Председатель правления ЗАО "КБ ОТКРЫТИЕ" (Москва)

Столь категоричная формулировка, на мой взгляд, не отражает реальной ситуации на рынке. Нам, как активному игроку рынка кредитования малого и среднего бизнеса, она видится иначе. И этому есть объективное подтверждение: по данным нашего банка, во 2-ом квартале 2010 года предприятия данного сегмента активизировались. Мы в банке «Открытие» наблюдаем приток таких клиентов. За предыдущие три месяца кредитный портфель банка «Открытие» в сегменте малого и среднего бизнеса вырос в более чем в 2 раза, в абсолютной величине объем выдачи во 2-м квартале составил 999 млн. рублей. Мне кажется, что этот показатель явно подтверждает тот факт, что бизнесу нужны деньги, и он готов их брать. При этом я соглашусь с тем, что предприниматели анализируют рынок, очень пристально следят за рыночной конъюнктурой, выбирая те банки, которые максимально гибко подходят к заемщикам и предлагают наиболее привлекательные процентные ставки.

Яков Лившиц
Генеральный директор компании 123Credit.Ru (Бостон-Петербург)

Думаю, что это явная натяжка. Малый и средний бизнес отчаянно нуждается в кредитах. Бизнес не хочет брать не просто кредиты, а кредиты на тех условиях, которые предлагают сегодня банки. Основные проблемы – негибкость банков в оценки бизнеса, требование залога, причем, как правило, в формате недвижимости.

 
Тимофей Лапин
Депозитный бум будет иметь продолжение или имеет временный характер?
Леонид Игнат
Директор по информационной политике и связям с общественностью ОАО "Альфа-Банк" (Москва)

Депозитный бум связан, прежде всего, с тем, что в условиях сложнопрогнозируемой экономической ситуации население начало больше сберегать. Это общемировая тенденция. При этом то, что люди вкладывают деньги в банки, а не хранят «под матрасом», свидетельствует о доверии населения к банковской системе. Также можно отметить, что основной приток вкладов приходится на банки, не входящие в ТОП-10, что еще больше говорит об уверенности людей в нашей банковской системе и о правильности шагов, которые были предприняты для стабилизации ситуации на финансовом рынке в острую стадию кризиса.

А будет ли иметь продолжение депозитный бум зависит от того, будут ли расти доходы населения, что, в свою очередь, связано с глобальной экономической ситуацией.

Сергей Лягин
Заместитель председателя правления АКБ "Инвестторгбанк" (Москва)

Закончился. Или совсем скоро закончится. Денег не безграничное количество. Они иссякают. Плюс вкладчики все же «оттаивают» от осторожной позиции накопления «на черный день» в кризис к более спокойному поведению. Значит, начнут тратить. Да и ставки упали до не очень интересных в смысле гиперзаработка.

Эльман Мехтиев
Член правления ЗАО "ДжиИ Мани Банк", председатель комитета АРБ по финансовой грамотности. (Москва)

Исследования поведения потребителей, проведенные начиная с конца 2008 года (например, Национальное агентство финансовых исследований) говорят о существенных изменениях в отношении потребителей к расходованию денежных средств. На смену модели «потребление любой ценой» пришла модель «экономим на черный день». И денежные средства, которые население понесло в банки, есть в основном своем сэкономленные средства, возникшие как результат самоограничения в потреблении. Только так можно объяснить тот факт, что несмотря на уменьшение средних ставок, население продолжает нести деньги в банки, при том, что некоторые «коллеги по цеху» больше не хотят этих самых депозитов… И пока не произойдет перелома в сознании потребителей, несмотря на стабилизацию ситуации, депозитный бум, пусть с уменьшением скорости роста, все равно будет продолжаться… Вопрос в том, когда этот перелом произойдет. Судя по «ранним» данным, которые не есть однозначный сигнал свершившегося факта, изменения можно ожидать не ранее 4 квартала 2010 года.

Георгий Кабаков
Начальник управления по работе с корпоративными клиентами Банка БФА (Санкт-Петербург) Банка БФА

На мой взгляд, ситуация будет выглядеть следующим образом – во второй половине 2010 года россияне перестанут копить деньги «на черный день» и соответственно «депозитный бум» будет спадать, люди начнут тратить деньги, покупать товары, в том числе и в рассрочку, что спровоцирует не депозитный, а новый кредитный бум. Прибыльность банковского бизнеса должна возрасти.

Михаил Смирнов
Генеральный директор консалтинговой компании Финист (Москва)

Наблюдавшийся бум депозитов был ответной реакцией населения на кризис, люди не были уверены в завтрашнем дне и откладывали средства. Но ситуация к лучшему изменилась пока незначительно и ожидать, что у населения появились дополнительные доходы для вкладов не приходится. Скорее всего, осенью будет наблюдаться медленная, но положительная динамика объема вкладов. Однако, если реализуются пессимистичные сценарии, то депозиты, наоборот, начнут проедаться.

Василий Заблоцкий
Председатель правления ЗАО "КБ ОТКРЫТИЕ" (Москва)

На финансовом рынке сегодня прослеживается общий тренд: с одной стороны, объем банковских депозитов пока растет, с другой — падение ставок по вкладам, безусловно, делает этот инструмент менее привлекательным, чем раньше. На такие тренды мы реагируем следующим образом: кроме стандартных предложений по вкладам дополнительно предлагаем своим клиентам продукты другого уровня: например, ПИФы, интерес к которым снова возрос со стороны частных клиентов.

Яков Лившиц
Генеральный директор компании 123Credit.Ru (Бостон-Петербург)

Полагаю, что времена. Когда в депозитах банки искали способ обеспечить ликвидность, а люди – прибыль, заканчиваются. Депозиты по-прежнему будут наиболее значимым банковским инструментом, но едва ли вокруг них возможен какой-либо «бум».

 
Тимофей Лапин
Какие перспективы у ипотеки, на ваш взгляд?
Валентин Гроголь
Генеральный директор "Goldsmith Capital", начальник отдела доверительного управления «Энерготрастком», управляющий Школы трейдинга на американских рынках Stock Trading School (Москва)

К сожалению, российская ипотека на ближайшую перспективу обречена, быть очень дорогой. Это связано, что помимо дорогих денег российские банки вынуждены закладывать в стоимость ипотеки возможность сильного снижения обеспечения, рост безработицы и еще много других экономических и даже политических рисков.

Ипотека должна быть рассчитана на средний класс, прослойка которого в России крайне мала и стоит на дрожащих болезненных ножках. Выдача льготной ипотеки малоимущим и молодым тоже вряд ли поможет, т.к. сначала нужно сделать так, чтобы люди могли стабильно зарабатывать, а уж только потом накидывать на них ипотечную кабалу, даже если на ней весят льготные бубенчики. Опыт крупнейших американских ипотечных агентств Freddie Mac и Fannie Mae, показывает, что ипотека малоимущим приводит к краху всего рынка недвижимости в стране. Добавить суда еще соус из секъюритизации и second mortgage, и мы имеем полноценный финансовый кризис.

Сергей Лягин
Заместитель председателя правления АКБ "Инвестторгбанк" (Москва)

Считаю, что очень не плохие. Даже хорошие. В отличие от перенасыщенного «ненужным» жильем рынка Соединенных Штатов (зачинщика проблем) у нас все же подавляющее число граждан нуждается в жилье для себя, а не для заработка и инвестиций. Жизнь заставит брать ипотеку. Более-менее население уже грамотное. Плюс государство все же разворачивает вполне адекватные программы кредитования. Наш Инвестторгбанк, например, одним из первых получил вполне ощутимые лимиты от АИЖК и ВЭБа, которые разработали продукты с очень «человеческим лицом». Так что мы вполне реально уже сегодня запустили ипотеку под 10% годовых на большие сроки. Совершенствование программ и госбанки еще больше понизят ставку.

Эльман Мехтиев
Член правления ЗАО "ДжиИ Мани Банк", председатель комитета АРБ по финансовой грамотности. (Москва)

Государство видит в «первичной» ипотеке один из тех маховиков, которые могут раскрутить выход экономики из кризиса. И подкрепляет свои намерения делами через различные инновации АИЖК. Многие банки заинтересованы в распродаже «недостроя» тех девелоперских проектов, которые они кредитовали до и во время кризиса. Рынок «вторичной» ипотеки нужен конечному потребителю всегда. На всё это накладывается недостаток «длинных рублей»… Ипотека будет «выстреливать» в тех регионах, где местное руководство поддержит не словом, а делом начинания АИЖК, или в регионах, где цены на недвижимость существенно упали за время кризиса.

Дмитрий Жданухин
Генеральный директор Центра развития коллекторства, к.ю.н. (Москва)

Ипотека будет развиваться, но менее быстрыми темпами, чем до кризиса, т.к. стремление региональных операторов АИЖК к росту портфеля любой ценой обернулось серьезными проблемами (наиболее показательна ситуация в Алтайском крае, где еще до кризиса стали падать цены на жилье из-за слишком большого количества выданных ипотечных кредитов).

Важным направлением развития ипотеки станет замена заемщиков, которые не рассчитали свои силы на тех, кто хочет и может выплачивать кредит, но по докризисным условиям.

Для нормализации ситуации с ипотекой очень важна работа АРИЖК, которое помогает кредиторам и заемщикам выйти из сложных дефолтных ситуаций.

Георгий Кабаков
Начальник управления по работе с корпоративными клиентами Банка БФА (Санкт-Петербург) Банка БФА

Как мне кажется, произойдет постепенное восстановление доверия граждан и кредитных организаций к ипотеке и, как следствие, увеличение спроса; снижение процентных ставок; появление большого количества разнообразных кредитных предложений и общее развитие жилищного строительства.

Однако, спрос на ипотеку если и вырастет, то незначительно. Должно пройти 1-1,5 года с момента восстановления приемлемого уровня доходов человека до возникновения желания получить ипотечный кредит. Это логично, поскольку финансовый кризис наглядно показал большинству россиян, что стабильность сегодня еще не означает стабильности завтра.

Касательно снижения ставок можно сказать, что цифра в 13% на конец года выглядит абсолютно реальной. При этом по ряду льготных программ вполне возможно достичь и 10-11%.

В целом же развитие ипотеки будет тесно связано с общим ростом российской экономики. Таким образом, «двигателем прогресса» в 2010 году однозначно станет деятельность государства. Большинство антикризисных инструментов и мер по стимулированию кредитования используются в нашей стране впервые, поэтому результат во многом будет зависеть от того, насколько ответственно подойдут власти к их работе и усовершенствованию.

Яков Лившиц
Генеральный директор компании 123Credit.Ru (Бостон-Петербург)

1. По статистике портала 123Credit.Ru и ipocredit.ru мы видим стабильное повышение спроса, как на ипотечные кредиты так и на другие виды кредитов. Это особенно значимо, учитывая то что сейчас время отпусков и из опыта прошлых 4 лет на рынке - спрос на кредиты летом падает.

2. Все больше кредитных брокеров и банков обращаются к нам в целях привлечения новых клиентов. Что особенно интересно - поступают обращения из зарубежных банков, планирующих расширение работы в Росии.

Общая динамика на рынке ипотеки - рост, но медленный. Ожидаем к концу осени 2010  года увидеть скачок.

Михаил Смирнов
Генеральный директор консалтинговой компании Финист (Москва)

Наблюдения показывают, что ипотека как продукт по-прежнему востребован, однако круг клиентов значительно сократился. Не все банки, кажется, это почувствовали и многие продолжают предлагать ипотеку как массовый продукт, хотя это не совсем соответствует действительности.

Василий Заблоцкий
Председатель правления ЗАО "КБ ОТКРЫТИЕ" (Москва)

На мой взгляд, у этого инструмента очень серьезные перспективы, так как он является драйвером российской экономики, а не только банковской системы. Ипотека сможет стать проводником инвестиций, прежде всего, для строительного сектора. Для нас это направление входит в число приоритетных, и мы планируем его развивать. На мой взгляд, перспективы ипотеки напрямую связаны с тем, насколько будет отстроен механизм рефинансирования на этом направлении. Многое зависит от института АИЖК, возрастает значение и рынка внешнего межбанковского кредитования, который сегодня закрыт для многих российских игроков.

Елена Попова
Руководитель отдела "Банки и финансы" Penny Lane Personnel (Executive Search & Personnel Recruitment) (Москва)

Думаю, должна возродиться, хотя % ставки слишком высоки в России.

Елена Докучаева
Генеральный директор коллекторского агентства "Секвойя Кредит Консолидейшн" (Москва)

Серьезный рост ипотечного рынка в 2010 году вряд ли возможен. Это связано, во-первых, с очень высокими ставками по ипотечным кредитам, которые сами по себе делают ипотеку недоступной для потенциальных заемщиков, во-вторых, с тем, что требования, предъявляемые банками к потенциальным заемщикам, очень жесткие, и, в-третьих, со снижениями реальных доходов населения, которое в большинстве своем просто не готово к подобным долговым нагрузкам.

 
Набиева Светлана Кабировна, Тюмень
В последнее время многие специалисты говорят о завершении финансового кризиса в нашей стране. Тем не менее, за последние два месяца уровень просроченной задолженности вырос на 6,5%, доля проблемных и безнадежных ссуд в чистой ссудной задолженности составила 9,6%, а кредитование выросло всего на 1,2%. Уважаемые эксперты, на Ваш взгляд, можно ли в такой ситуации говорить о кризисе как о пройденном этапе и что делать для снижения уже накопленной просроченной задолженности?
Сергей Лягин
Заместитель председателя правления АКБ "Инвестторгбанк" (Москва)

Часть просрочки, к сожалению не большая, достаточно скоро погасится. Большая часть будет очень долго «отрабатываться». Полагаю, что рост просрочки практически остановился, но «остаточные явления» еще должны довыявляться. Малые темпы роста кредитования связаны не с кредиторами, а с заемщиками. Банки чуть более дальновидные и вышли с предложением раньше, чем сформировался психологический спрос. Скоро это пройдет.

Дмитрий Жданухин
Генеральный директор Центра развития коллекторства, к.ю.н. (Москва)

Завершение кризиса может связываться с тем, что практически не возникает проблем по новым кредитам, но уже накопленные проблемы будут сказываться еще долгое время, т.к. используется тактика оттягивания решения проблем через реструктуризацию без каких-либо изменений в бизнесе должника.

Эффективное решение проблемы просроченной корпоративной задолженности возможно на основе выработки стратегии соответствующей работы в каждой конкретной кредитной организации. Эта стратегия может основываться на разделении случаев, в которых актуально взыскание денежных средств или получение актива. Для взыскания необходимо использовать не только традиционные юридические методики, но и технологии корпоративного коллекторства. Также очень важно способствовать с помощью научно-консультационного и PR-сопровождения формированию правоприменительной практики по актуальным составам УК РФ и новеллам закона о банкротстве (ответственность лиц, контролирующих должника, и т.д.).

Работа с полученными от заемщиков проблемными активами требует их упаковки, управления и продажи. Указанные функции могут осуществляться банком самостоятельно или с привлечением независимых управляющих компаний (последний вариант особо актуален в регионах). К сожалению, управляющих компаний, которые могли бы, принимая на себя ответственность за все этапы работы, управлять недвижимостью, бизнесами и затем продать актив, достаточно мало. Можно предположить, что деятельность по монетизации проблемных активов в российских посткризисных условиях будет бурно развиваться.

Максим Осовский
Генеральный директор Агентства по надзору за ростом долговых обязательств (Москва)

Нам часто приходится общаться с юристами не самых последних банков. Иногда среди них встречается мнение, что накопленную просроченную задолженность необходимо скорее списывать. Не удивлюсь, если на свой вопрос "что делать?" вы получите ответ - "простить".

Взыскание долгов юридических лиц - процесс, обычно, длительный и дорогостоящий. Не удивительно, что у юридических департаментов и даже у первых лиц банка может не хватить силы воли довести его до конца.

Однако, всегда есть на выбор несколько вариантов работы с просроченной задолженностью:

1) Продажа "плохих" долгов коллекторскому агентству, обычно, за символический процент.

2) Предоставление кредита коллекторскому агентству, который пойдет на выкуп долгов у банка за более высокий процент, чем в первом случае.

3) Заключение простого агентского договора-поручения на взыскание долгов с коллекторским агентством или юридической компанией.

4) Вклад "плохими долгами" в совместное с коллекторским агентством предприятие. Как бы создание "фонда плохих активов". Долг уходит с баланса банка, но на балансе остаются некие "долгосрочные финансовые вложения".

5) Партнерство с управляющей компанией и создание кредитного ЗПИФа.

Долги уходят с баланса банка в ЗПИФ. Коллекторская компания компания выступает оператором по взысканию долгов, которые находятся на балансе ЗПИФ.

Во всех этих случаях на аутсорсинге фигурируют коллекторские компании. Потому что у банков и не должно быть хороших специалистов по работе с накопленной просроченной задолженностью. Если они у вас предусмотрены в штате, значит, просто нужно что-то менять в кредитном отделе.

Елена Докучаева
Генеральный директор коллекторского агентства "Секвойя Кредит Консолидейшн" (Москва)

Ситуация в банковском секторе по-прежнему остается сложной, сохраняются тенденции прошлого года. Пока мы не наблюдаем каких-то положительных тенденций к существенному сокращению объемов просроченной задолженности, но в тоже время не произошло и никакого коллапса, который некоторые эксперты предсказывали в 2009 году. В начале 2010 года темпы роста объемов просроченной задолженности замедлились, но это не означает, что проблема с плохими активами перестала существовать. Если до начала кризиса рост просрочки был несильно заметен на фоне очень быстрого увеличения объемов кредитования, то в условиях кризиса, когда темпы прироста кредитных портфелей снизились, показатели просроченной задолженности сразу стали более заметными.

Просроченная задолженность была реструктуризирована банками в 2009 году, однако реструктуризация позволяет отложить срок погашения, а не решить проблему. Поэтому вполне возможно, что в этом году доля проблемных долгов в портфелях банков вырастет.

В то же время, в случае возврата к активному розничному кредитованию за счет роста в портфелях банков доли новых хороших кредитов, в относительном выражении доля просроченных кредитов к концу года может снизиться. Разумеется, что это не улучшит качества «старых» портфелей, с которыми нужно продолжать активно работать прежде всего с привлечением коллекторских агентств. Повторюсь, это действительно «старые» портфели просроченной задолженности, с которыми уже работал и сам банк, и, возможно, сторонние компании. Возможно, лучшим способом решения проблемы для банка была бы переуступка такой задолженности по договору цессии. Еще одним инструментом возврата долгов 2008-2009 годов может стать более активное судебное взыскание. Разумеется, что это более дорогостоящий и долгий метод возврата задолженности, но в случае, когда все способы возврата долга в досудебном порядке уже использованы, а сумма долга позволят банку понести дополнительные затраты на его возврат, было бы полезно получить решение суда и добиться его исполнения. Кстати, и в этом случае коллекторские агентства будут также полезны.

Ян Арт
Главный редактор агентства Bankir.Ru и холдинга 123Service.ru, вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)

Если вы вспомните, четыре года назад говорили о риске кризиса просрочек. Причем вне всякой увязки с мировым финансовым кризисом. Тогда он не случился. Соответственно, общий финансовый кризис стал тем спусковым крючком, который сорвал лавину кризиса просрочек. Но прямой взаимосвязи между ними нет. Так что вполне имеет право на жизнь и такая трактовка ситуации: мировой финансовый кризис закончился, но кризис плохих долгов в России в разгаре. Он вполне может носить полулатентный характер.

 
Максим Г., Казань
Уважаемые эксперты, а какие проблемы на сегодняшний день Вы бы назвали наиболее актуальными для банковской сферы? И каковы будут приоритеты в этом и следующем году?
Леонид Игнат
Директор по информационной политике и связям с общественностью ОАО "Альфа-Банк" (Москва)

Основная проблема на сегодняшний день – это поиск качественного заемщика, особенно учитывая, что ликвидности в банковской системе сейчас достаточно. Все это связано с макроэкономической ситуацией, с тем, что компании достаточно осторожно инвестируют в собственное развитие.

И сейчас во многих странах сложилась такая ситуация, что есть компании, которым все хотят одолжить, но им не нужны деньги. А есть компании, которым деньги нужны, но у банков нет четкого понимания их стратегии и перспектив на рынке. И вопрос размещения ликвидности для банков стоИт достаточно остро.

Хочу отметить, что у крупнейших государственных и частных банков проблемы не такие большие, поскольку они работают с достаточно крупными клиентами и имеют свою клиентскую базу. А банки, не входящие в ТОП-10, испытывают сложности.

Сергей Лягин
Заместитель председателя правления АКБ "Инвестторгбанк" (Москва)

Чисто внутренние – резервы по просрочке. С одной стороны это прожитый этап, но он сильно мешает двигаться вперед. Особенно, средним и маленьким банкам. Тем, которые не обладают большими бесплатными государственными ресурсами. Приоритетом станут массовое разворачивание программ кредитования, пересмотра условий продуктов с использованием выводов из кризиса и жесткая ценовая конкуренция.

Эльман Мехтиев
Член правления ЗАО "ДжиИ Мани Банк", председатель комитета АРБ по финансовой грамотности. (Москва)

Коротко о сегодняшних проблемах:

- Недостаток «длинных рублей»
- Несогласованные действия региональных подразделений некоторых регуляторов

О приоритетах для профессионалов «розницы»:

- Выход на докризисные уровни кредитования населения при сохранении достигнутого качества портфеля, в том числе за счет вывода на рынок продуктов, учитывающих изменения, происшедшие в поведении потребителей;
- Дальнейшая диверсификация пассивов с целью обеспечения разумного их соотношения с активами по стоимости, суммам и срочности;
- Дальнейшая оптимизация «себестоимости» банковских услуг с целью обеспечения достаточного уровня доходности бизнеса в условиях возрастающей конкуренции и «неполной загрузки» ранее построенной инфраструктуры банка.

Дмитрий Жданухин
Генеральный директор Центра развития коллекторства, к.ю.н. (Москва)

С моей точки зрения, наиболее актуальные проблемы – это взыскание корпоративной задолженности и управление проблемными активами. Приоритетные задачи, связанных с этими проблемами: совершенствование технологий взыскания, выработка стратегии монетизации проблемных активов, создание соответствующей инфраструктуры. Актуальным моментом может стать решение долговых проблем крупных предприятий за счет повышения эффективности работы с их дебиторской задолженностью. Банки как условие реструктуризации могут предлагать предприятиям-должникам начать работу с аккредитованными коллекторскими агентствами (схему такой работы с долгами второго уровня предложил заместитель генерального директор Независимого долгового агентства Николай Иванов). При этом важно, чтобы коллекторы были не просто юристами при взыскании корпоративных долгов, а использовали преимущественно внесудебные инновационные технологии.

Георгий Кабаков
Начальник управления по работе с корпоративными клиентами Банка БФА (Санкт-Петербург) Банка БФА

Говоря об основных проблемах российской банковской системы, в первую очередь, нужно отметить значительный объем невозвращенных кредитов, в результате чего существенная часть банковских активов оказалась обесцененной; а также высокую зависимость ряда банков от состояния государственных и местных бюджетов. Кроме того, опасения вызывает чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений банковской деятельности, которые приносят немедленный, в основном спекулятивный доход, недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики и пренебрежение к вопросам освоения перспективных банковских технологий. Также необходимо обратить внимание на высокую зависимость банков от их крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами банков и участниками их финансово-промышленных групп. При этом мышления и действий высших руководителей некоторых крупных банков политизировано – связано с использованием руководством находящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за пределы собственно банковского дела. Наконец, проблемой является и недостаточная жесткость надзорных требований, недостатки действующего законодательства.

Яков Лившиц
Генеральный директор компании 123Credit.Ru (Бостон-Петербург)

По нашей внутренней статистике за 2010 год, собранной из опроса случайной выборки из 1200 клиентов обратившихся через 123Credit в банки - на первом месте по жалобам - снижение уровня обслуживания в банках. В ситуации кризиса особенно заметно насколько сложно банкам адаптироваться к изменениям. В 2011 году полагаю что приоритетом станет увеличение кредитных портфелей банков.

Василий Заблоцкий
Председатель правления ЗАО "КБ ОТКРЫТИЕ" (Москва)

В первую очередь, обращают на себя внимание проблемы в области банковского retail, преимущественно они связаны с организацией продаж банковских продуктов. Причина многих проблем здесь заключается в квалификации менеджеров, работающих в сфере банковской розницы. И свою бизнес-модель мы строим как раз с учетом этих проблем, именно в этой связи огромное внимание мы уделяем механизму продаж розничных продуктов. Как и многие другие устойчивые участники рынка, банк «Открытие» сумел сформировать конкурентные банковские продукты и услуги, а сейчас пришло время сосредоточиться на их грамотном продвижении.

Одна из проблем, с которой мы сталкиваемся, управляя довольно широкой филиальной сетью, это квалификация персонала. Прежде всего, речь идет о менеджерах по продаже.

Елена Докучаева
Генеральный директор коллекторского агентства "Секвойя Кредит Консолидейшн" (Москва)

Среди наиболее актуальных проблем можно отметить ухудшение качества «старых» кредитных портфелей. В прошлом году был отмечен серьезный рост просроченной задолженности на фоне снижения объемов кредитования. По официальной статистике ЦБ РФ, объем долгов по всем выданным кредитам превысил к концу 2009 года 1 триллион рублей. Если до кризиса рост просрочки был сопоставим с темпами увеличения объемов кредитования, то в условиях кризиса, когда темпы прироста кредитных портфелей сначала резко снизились, а потом стали отрицательными, объемы просроченной задолженности начали стремительный рост и стали более заметными относительно выданных кредитов.

Прогнозы сегодня делаются с большой осторожностью. Некоторые эксперты предсказывают дальнейшее замедление темпов прироста просроченной задолженности к концу года, другие, напротив, бьют тревогу и призывают срочно искать комплексный подход в решение этой проблемы. Что же ждет рынок на самом деле, покажет время. В случае возрождения и роста рынка кредитования давление «старой просрочки» будет снижаться и доля проблемных долгов в банковских портфелях в процентном отношении будет сокращаться.

Также можно отметить избыточную ликвидность у ряда банков на фоне приостановки роста потребительского кредитования, которое стремительно развивалось в докризисные годы, но в 2009 году сделало большой шаг назад. Ставки по депозитам стремительно падают, а вот ставки по кредитам, в сравнении с прошлыми годами, серьезно выросли, требования к заемщикам ужесточились, спрос со стороны населения на кредитный продукты упал. Справедливости ради стоит отметить, что банки все активнее начинают предлагать населению различные варианты кредитования, однако возврата к докризисным показателям в 2010 году, скорее всего, не будет.

Ян Арт
Главный редактор агентства Bankir.Ru и холдинга 123Service.ru, вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)

Изменение сложившейся до кризиса порочной системы кредитной политики. Реформирование банковского регулирования. Смена менеджмента. Процессы укрупнений, слияний и поглощений.

 
Альберт Усманов, Казань
Какие инструменты или рычаги необходимы банкам для того, чтобы стабилизировать свое положение так, чтобы это минимально негативно сказалось на клиентах?
Сергей Лягин
Заместитель председателя правления АКБ "Инвестторгбанк" (Москва)

Считаю, что положение в банках стабильно. Требуется разумная помощь в области конкуренции (для ее оздоровления по линии антимонопольного регулирования и Роспотребнадзора). Очень хотелось бы реальных действий регулятора по ослаблению бремени резервов «прошлого». Раз уж «дали выжить» – зачем теперь душить и заставлять новых, нормальных клиентов платить за ошибки банка и старых клиентов? ЦБ должен принять разовые, локальные решения по «кризисным резервам». Со стороны ЦБ была бы полезна «амнистия» по ряду вопросов связанных с проблемными активами.

 
Виктория Осинина, Казань
Я, как клиент, почему-то с недоверием отнеслась к навязчивому предложению одного "иногороднего" банка, насильно предлагающего мне услуги потребительского кредитования. Откуда такое рвение, ведь процент невозврата очень высок? В чем подвох, ведь я им объясняла, что не намерена воспользоваться предложением, но они буквально вынудили меня активировать карту.
Леонид Игнат
Директор по информационной политике и связям с общественностью ОАО "Альфа-Банк" (Москва)

Честно говоря, не знаю, зачем банку насильно навязывать услугу и вынуждать человека активировать карту. Возможно сотрудники того банка получают какие-то премии за активированные карты. Я не считаю тактику навязывания услуг продуктивной и способствующей росту лояльности к банку.

А что касается невозвратов, то во время кризиса российские заемщики доказали, что в большинстве своем относятся к своим обязательствам ответственно (в отличие от того, что происходило во многих странах).

Сергей Лягин
Заместитель председателя правления АКБ "Инвестторгбанк" (Москва)

Виктория! В банках скопилось очень много «лишних» денег. Их надо куда-то размещать, так как они совсем не бесплатные. Многие раздают своим подразделениям огромные планы и требуют их исполнения любой ценой. Понятно, что процент невозврата высок. Но нет иного инструмента окупить привлеченные средства, кроме кредитов. Если просрочку нельзя погасить, ее надо отрабатывать. Иначе скажу. Элементарно понятно, если просрочка 6% и ее нельзя погасить, то каким образом ее уменьшить? Увеличить все остальное! Подвохи ищите в комиссиях, условиях и т.п. Попробуйте на малой сумме -подсчитайте.

Елена Докучаева
Генеральный директор коллекторского агентства "Секвойя Кредит Консолидейшн" (Москва)

Возможно, что банк хочет воспользоваться кризисной ситуацией и занять более значимую долю на рынке розничного кредитования. Думаю, что такая стратегия вполне имеет право на жизнь.

Задача банка в данном случае состояла в том, чтобы убедить Вас принять их предложение и возможно, рано или поздно, у Вас сложится такая ситуация, когда Вы захотите воспользоваться заемными деньгами. Однако при оформлении любого кредита необходимо очень внимательно читать условия договора, ознакомиться с процентными ставками и штрафами в случае непогашения кредита, чтобы не попасть впросак в случае использования карты.

Ян Арт
Главный редактор агентства Bankir.Ru и холдинга 123Service.ru, вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)

Вполне возможно, никакого подвоха. Сегодня на рынке есть как минимум десяток банков, которые неплохо пережили кризис и вернулись к докризисному «уровню настойчивости» в работе с клиентами.

 
Мурадян Каринэ, Краснодар
Добрый день. Скажите, пожалуйста, что значит сегодня для банков клиентоориентированность, и насколько кризис изменил подход банков к своим клиентам. Каковы тенденции развития взаимоотношения между банками и клиентами в ближайшие 2 года.
Спасибо.
Леонид Игнат
Директор по информационной политике и связям с общественностью ОАО "Альфа-Банк" (Москва)

Что касается Альфа-Банка, то мы делаем ставку на новые технологии, удаленные каналы доступа. Мы постоянно совершенствуем существующие продукты и запускаем новые, в соответствии с пожеланиями и потребностями наших клиентов. К примеру, из наших последних проектов – возможность открыть депозит через Интернет-банк «Альфа-Клик», проект с сетью «Одноклассники.ru», доступ к мобильному банку «Альфа-Мобайл» для владельцев телефонов iPhone.

Учитывая то, что в Москве уже почти месяц столбик термометра днем поднимается выше 30 градусов – это большое удобство, управлять своими финансами дистанционно, без прогулки по жаре до отделения банка.

Сергей Лягин
Заместитель председателя правления АКБ "Инвестторгбанк" (Москва)

Я вообще не понимаю понятия «клиентоориентированность». А куда мы можем быть ориентированы? Есть, конечно, банки «одного клиента». Есть банки с очень однобокой позицией - «все себе», но таких мало, и они не заметны. А для всех остальных клиенты – это жизнь, это работа, это рост, доход и т.п. Вопрос в том, как хорошо банк «ориентирован» на клиента. Или на какого клиента он ориентирован. Был кризис, денег было мало – сориентировались на привлечение, на физиков. «Ласкали и облизывали» их. Сейчас наоборот – денег много, гоняемся за заемщиками. Это не значит, что отвернулись от вкладчиков, но подход стал более стандартным.

Эльман Мехтиев
Член правления ЗАО "ДжиИ Мани Банк", председатель комитета АРБ по финансовой грамотности. (Москва)

«Клиентоориентированность» в любое время означает следование потребностям клиента. И если раньше клиент покупал телефон с огромным количеством функций, многие из которых ему никогда не понадобятся, то сегодня гораздо больше продаётся «функциональных» моделей, в которых «излишества» сведены до минимума, зато и цена такова, что клиент её не боится.

Кризис показал, что огромное количество сервисов, которые банки считают своим долгом предлагать клиентам, им не всегда нужны (или нужны, но только за ту же цену, что и «базовый» комплект и не сейчас, а через год-два).

По нашему мнению, в ближайшие два года грамотный клиент будет искать не только «уважающий» его качеством обслуживания банк, но и, прежде всего банк, готовый работать со своими клиентами максимально открыто и прозрачно.

Такое «давление» («голосование ногами») клиентов очень быстро приведет банки к необходимости не только декларирования приверженности принципам этичного ведения бизнеса, но и реального внедрения этих самых принципов в продукты, процессы, процедуры и технологии работы банков с клиентами. И мы надеемся, что такие изменения в индустрии приведут, в конечном счете, к принятию отдельного законодательного акта по вопросам потребительского кредитования.

Георгий Кабаков
Начальник управления по работе с корпоративными клиентами Банка БФА (Санкт-Петербург) Банка БФА

Сегодня для банков клиентоориентированность – это, в первую очередь, желание качественно и в полной мере удовлетворить потребности клиента, чтоб ему было комфортно работать с банком. Кризис заставил банки более тщательно относиться к своим клиентам, чтобы каждый клиент чувствовал, что именно он ценен для банка. И связано это, прежде всего, с тем, что кризис дал понять, что по-настоящему качественных клиентов не так много и за них нужно держаться любыми силами.

Что касается развития взаимоотношений, то здесь можно говорить о том, что банки будут стараться предлагать клиентам все более разнообразные линейки банковских продуктов и индивидуальные условия работы, будут стараться сделать работу клиента с банком настолько комфортной и удобной, чтоб у него не возникло желания сменить банк.

Михаил Смирнов
Генеральный директор консалтинговой компании Финист (Москва)

Пока сильных изменений в подходах к работе с клиентами не наблюдается. Однако, очевидно, что банки должны меняться вслед за клиентами и рынком. За период роста банки превратились в этакие организационные конгломераты, где технологии и подразделения едва «сшиты», да и то белыми нитками. Слишком быстро приходилось внедрять новые продукты и технологии. В результате, во многих банках можно наблюдать рассогласованность действий подразделений, а то и конкуренцию между ними. В такой ситуации страдает в первую очередь клиент.

Основные направления изменений – оптимизация организационной структуры, развитие корпоративной культуры (не путать со столь популярными тим-билдингами), оптимизация ИТ-системы, а затем внедрение инструментов внутреннего контроля качества обслуживания, управления продуктовой линейкой и управления работой с должниками.

Василий Заблоцкий
Председатель правления ЗАО "КБ ОТКРЫТИЕ" (Москва)

«Клиентооориентированность» для нашего банка — не отвлеченное понятие. Суть его в следующем: банк знает, сколько у него клиентов, кто они, какие у них потребности. Под словом «потребности» подразумевается не какой-либо отдельный кредит сам по себе, а цели данного человека: к чему он стремится, какие у него жизненные приоритеты. Вопрос идентификации клиента сегодня очень важен: только банк, хорошо знающий своего клиента, способен выходить на новый уровень — попадать в цель, предлагая более четко сегментированные услуги и предложения. Политика банка «Открытие» строится по принципу выстраивания долгосрочных отношений с клиентом.

Елена Попова
Руководитель отдела "Банки и финансы" Penny Lane Personnel (Executive Search & Personnel Recruitment) (Москва)

Ориентированность на клиентов должно всегда присутствовать в работе банков. Если не обращать внимание на обслуживание, агрессивно покрывать рынок, существует вероятность потери клиентов. При том, что выбор компаний, услуг, продуктов, ставок сейчас разнообразен. Имеет смысл бороться за каждого клиента, а это – ориентированность на них (что – то вроде Private Banking/Wealth Management не только для тех, кто заходит с суммами от $50,000 – 100,000, а для всех клиентов в идеале).

Яков Лившиц
Генеральный директор компании 123Credit.Ru (Бостон-Петербург)

Пока изменил мало, Думаю, реально только началось переосмысление взаимоотношений с клиентами. В частности, полагаю, что должна произойти кардинальная переоценка роли интернета в коммуникациях между банками и клиентами.

 
Мурадян Каринэ, Краснодар
Как обстоит дело на рынке слияний и поглощений в банковской сфере? На мой взгляд, результаты таких сделок оцениваются диаметрально противоположенно с точки зрения их необходимости самим кредитным организациям и простым клиентам. Каковы плюсы и минусы слияний и поглощений для самих банков и для потребителей их услуг.
Леонид Игнат
Директор по информационной политике и связям с общественностью ОАО "Альфа-Банк" (Москва)

Мы можем обсудить эту ситуацию на конкретном примере Альфа-Банка – санации банка «Северная казна» (БСК). Как-то забывается, что в момент санации БСК не выполнял свои обязательства перед вкладчиками и что после объединения клиенты БСК во всех городах присутствия банка получили сервис лучшего качества и стали клиентами стабильного и надежного банка, одного из крупнейших в стране.

Если рассматривать эту ситуацию с точки зрения Альфа-Банка, то мы увеличили количество точек присутствия и нарастили клиентскую базу.

Поэтому здесь положительные аспекты есть у всех сторон, и у Альфа-Банка, и у бывших клиентов БСК.

Сергей Лягин
Заместитель председателя правления АКБ "Инвестторгбанк" (Москва)

Очень часто и для очень многих банков это единственный метод сохранить или укрепить позиции. Инвестторгбанк прошел через это. В определенный момент мы стали «больше маленького», но капитал (его величина) не позволял совершить большой шаг вперед. Без привлечения акционеров мы продолжали бы медленно развиваться на старых позициях. Приток капитала позволил сделать рывок. Часто объединение дает резкий прорыв в географии, в спектре услуг. Путем эволюционирования идти долго и затратно. Минусы возникают при объединении «необъединяемого» и при переоценке собственной значимости и способностей. После объединения выявляется «несовместимость» и качество бизнеса в целом ухудшается.

Роман Дусенко
Президент-председатель правления Кубаньбанка (Краснодар)

На рынке слияний и поглощений в банковской отрасли произошла заметная активизация, в СМИ прошли анонсы о крупных слияниях, например Банк Восточный экспресс приобрел Городской ипотечный банк. Многие крупные банки не имеющие доли рынка в определенных сегментах покупают другие, более мелкие или сопоставимые по размеру, добившиеся больших успехов в определенных сегментах, например сделка по покупке банка Славянский.

Касательно международных инвесторов, то их активность проявилась во втором квартале 2010 года, компании, специализирующиеся на посреднических и консультационных услугах по купле \ продаже банков, сейчас буквально завалены заказами.

В среде банков с низкой капитализацией, до 180 млн. (цифра указана, в виду того, что это пороговое значение капитала, которое банки должны достигнуть до 01.01.2012 г.) в III и IV квартале, я думаю, будет заметное оживление.

Что же касается оценки процессов слияний, то реальные плюсы от них могут быть достигнуты не ранее чем чрез пол года, год, после осуществления всех процедур реорганизации, но из очевидных можно выделить:

  • Снижение операционных издержек, за счет объединения Бэк офисных подразделений
  • Увеличение размера, позволяет снизить стоимость привлеченных ресурсов
  • Оптимизация персонала, с точки зрения ФОТ и качества сотрудников
Василий Заблоцкий
Председатель правления ЗАО "КБ ОТКРЫТИЕ" (Москва)

Слияние и поглощение для банков — не цель, а средство для достижения целей, которые ставят перед собой акционеры и топ-менеджеры банка. Сам по себе процесс сделки не может оцениваться отдельно от стратегии. Здесь важен другой вопрос: какие у банки цели и каким образом он их достигает. Мы полагаем, что процесс консолидации банковской системы продолжится, и банки, способные внедрять отлаженные технологии, масштабировать бизнес, будут консолидаторами.

Что касается объединения банков группы «Открытие» путем присоединения, то цель этой консолидации — создать сильный универсальный банк и войти в ближайшее время в TOP-30 крупнейших кредитных организаций на российском финансовом рынке.

Реорганизация позволит нам наиболее эффективно использовать собственные средства объединяемых банков, повысить их конкурентоспособность, оптимизировать структуру корпоративного управления, а кроме того, сократить издержки, увеличить прибыль и объемы предоставляемых услуг.

Уже сегодня можно говорить о том, что такое присоединение выигрышно для клиентов. Например, уже сейчас, кредиты, разработанные в банке «Открытие», в том числе ипотеку, мы выдаем и в банке «Петровский», а продукты, созданные инвестиционным банком, предлагаются и корпоративным клиентам банка «Открытие». Словом, клиенты уже сегодня могут заметить, что интеграция в нашем случае идет в активном режиме.

 
Юлия Уханова, Москва
Судя по всему, интерес к развитию Интернет-банкинга как одной из основных форм коммуникаций с клиентами усилится. Как вы полагаете, в этой сфере возможны какие-либо инновации или речь идет лишь о совершенствовании сервиса?
Леонид Игнат
Директор по информационной политике и связям с общественностью ОАО "Альфа-Банк" (Москва)

Я полагаю, что в этой сфере будут разрабатываться инновационные решения и новые продукты на базе уже имеющихся, поскольку в настоящее время задействованы практически все возможные опции и клиент может полноценно управлять своими финансами дистанционно, через интернет или мобильный банк – открывать депозиты, оплачивать покупки и услуги ЖКХ и т.д.

Сейчас многие банки думают о внедрении нового сервиса, который не так давно появился в Америке и некоторых странах Европы, с помощью которого при осуществлении покупок на небольшие суммы клиент сможет просто прикладывать карточку к кассовому терминалу, и деньги будут сразу списываться со счета. Это достаточно удобно и экономит время. Так что возможно скоро данный сервис будет доступен и в нашей стране.

Сергей Лягин
Заместитель председателя правления АКБ "Инвестторгбанк" (Москва)

Они неизбежны. Инвестторгбанк для себя обозначил это одним из приоритетнейших направлений на ближайшие 10 лет.

Эльман Мехтиев
Член правления ЗАО "ДжиИ Мани Банк", председатель комитета АРБ по финансовой грамотности. (Москва)

Инновации в банковском деле происходят каждый день. Даже пластиковая карта когда-то была инновацией. В Интернете каждый день возникают новые идеи и некоторые из них привели к тому, что мы все уже давно говорим про Web 2.0.

Современные способы коммуникации стоят гораздо меньше и банку, и клиенту, позволяя при этом передавать в обе стороны гораздо больше информации и оказывать тем самым значительно больше услуг за те же деньги.

Интернет-банкинг из компьютеров уже перешел в телефоны-коммуникаторы…

Возможно, что завтра наступит пора конвергенции мобайл-банкинга и Интернет-банкинга. Уже сегодня получили распространение проекты перевода денег с использованием мобильных телефонов. Анонсы об использовании RFID-чипов, встроенных в мобильные телефоны, как средства для микроплатежей звучат все чаще и чаще.

Банки не исчезнут – ведь кто-то должен собирать деньги за проценты у одних («депозиты») и давать им другим за другие проценты («кредиты»)…

Содержание останется, но формы обязательно претерпят изменения, возможно, что и значительные…

Михаил Смирнов
Генеральный директор консалтинговой компании Финист (Москва)

Наверное, повторюсь, но сегодня для банков приоритет не в выведении на рынок новых сервисов, а совершенствовании существующих. Это и дешевле, и более эффективно с точки зрения улучшения взаимоотношений с клиентами. Согласитесь, что в условиях недостаточно комфортных отношений с существующими клиентами, привлекать новых это значит лишь усугубить проблемы банка.

Яков Лившиц
Генеральный директор компании 123Credit.Ru (Бостон-Петербург)

То, что банки активизировали совершенствование интернет-сервисов – уже огромный прорыв. Да, новаций пока мало. Но, думаю, буквально через два-три года они будут очевидны.

Принципиальный момент, правда, даже не в новациях, а в том, что бы банки выстроили в интернете систему полного цикла взаимоотношений с клиентами. То есть интернет-сервисы банков постепенно выстраиваются так. Чтобы клиенту собственно в офисе банка надо было появиться два-три раза в жизни. Сегодня на техническом уровне это реально.

 
Егоров Александр, Москва
Какова может быть судьба малых и средних банков в ближайшей перспективе?
Леонид Игнат
Директор по информационной политике и связям с общественностью ОАО "Альфа-Банк" (Москва)

Хочу процитировать президента Альфа-Банка Петра Олеговича Авена, который неоднократно говорил, что то количество банков, которое существует сейчас в России, неадекватно рынку.

То есть банков намного больше, чем требуется. Безусловно, мы признаем право на существование нишевых и региональных банков, вопрос только в том, сколько их реально нужно. Разные исследования говорят о разных цифрах, процесс развития экономики покажет. Лично я считаю, консолидация продолжится. На рынке есть несколько удачных примеров, в том числе и санация Альфа-Банком банка «Северная Казна», о чем я уже говорил в ответе на один из предыдущих вопросов конференции.

Роман Дусенко
Президент-председатель правления Кубаньбанка (Краснодар)

Все Вы знаете, что в начале 2009 года Государственная дума РФ законодательно утвердила новые требования к капиталу российских банков - с 1 января 2010 года он должен составлять не менее 90 млн. рублей, а с 2012 года - не менее 180 млн. рублей. В связи с этим у многих региональных банков в ближайшее время могут возникнуть проблемы с выполнением данных требований, так как быстро нарастить собственный капитал достаточно трудная задача.

Рассматривая различные варианты мы (акционеры ОАО АБ «КУБАНЬБАНК») пришли к выводу, что наиболее эффективным и оптимальным решением может стать - объединение банков.

Объединение капитала под новым, единым брендом, с единой стратегией развития и общей системой управления рисками может стать одной из форм развития региональной банковской системы России.

Нами разработан проект по созданию нового регионального банка. Данная структура будет соответствовать требованиям ЦБ к размеру собственного капитала. Планируется, что в нее могут войдут малые и средние региональные банки, которые смогут сохранить свою клиентскую базу и остаться лидерами в своих регионах присутствия.

Объединение – это ключ к новым клиентам, новым партнерам и новым возможностям.

Поэтому я считаю, что «Консолидация» — это не вопрос «быть или не быть?» - это насущная необходимость регионального банка.

Цели объединения:

  • Остаться в бизнесе
  • Создать новый единый брэнд
  • Реализовать единую стратегию развития
  • Сохранить регионального менеджмента
  • Удержать клиентскую базу
  • Унифицировать управление рисками
  • Оптимизировать издержки

Барьеры объединения:

  1. Несоответствие декларируемого и реального капитала
  2. Проблемный кредитный портфель (недосозданные резервы)
  3. Конфликт о «контроле» между будущими акционерами
  4. Расхождение в представлениях о системе управления и стратеги развития
  5. Отсутствие доверия

При решении возможности объединится и нивелировать барьеры, сможем получить следующие результаты:

  • Оптимизация деятельности
  • Возможность получения фондирования
  • Сокращение издержек
  • Единая IT платформа
  • Оптимизация численности и повышение качества персонала
  • Объединенный маркетинг
  • Много вариативность дальнейшего развития и стратегий выхода
Георгий Кабаков
Начальник управления по работе с корпоративными клиентами Банка БФА (Санкт-Петербург) Банка БФА

Реструктуризация банковского сектора будет идти постепенно. Количество сделок слияний и поглощений увеличится, однако лавинообразного выхода из бизнеса или объединения банков не будет. В ближайшие два года могут перестать существовать примерно по 50–100 банков ежегодно.

Практика многих стран свидетельствует о том, что кредитное сжатие типично для посткризисного периода.

Спустя год после начала кризиса «потери» отечественной банковской системы оказались весьма умеренными. Количество банков сократилось на 42, или 3,7%. Отток вкладов, который пришёлся на IV квартал 2008 года, ограничился 7,8% от общего объёма привлечённых депозитов населения и был обусловлен в большей степени девальвационными ожиданиями, нежели опасениями за устойчивость банков.

В целом банковский сектор имеет достаточный запас прочности, чтобы эффективно противостоять стоящим перед ним проблемам.

Михаил Смирнов
Генеральный директор консалтинговой компании Финист (Москва)

Малые и средние банки, безусловно, имеет свою нишу, однако их развитие ограничивается как недостатком ресурсов, так и недостаточно лояльной политикой регулятора. В текущем году уже как-то поднимался вопрос о введении нескольких категорий участников банковского рынка и, соответственно, различных требований к ним. Однако официальной позиции по этому вопросу нет. Однако иного выхода, наверное, нет.

Относительно ресурсных ограничений здесь положительный опыт показывает практика Российского банка развития – многие региональные бланки благодаря ресурсам РосБР сохраняют кредитную активность, хотя надо понимать, что объем средств госбанка пока еще слишком мал и лимиты нужно увеличивать в несколько раз. В условиях стагнации другого решения пока нет.

Елена Попова
Руководитель отдела "Банки и финансы" Penny Lane Personnel (Executive Search & Personnel Recruitment) (Москва)

Могут выжить или прекратить свое существование, третьего не дано.

Ян Арт
Главный редактор агентства Bankir.Ru и холдинга 123Service.ru, вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)

«Уж сколько их упало в эту бездну…»

 
Елена Старенко, Минск
Насколько, на ваш взгляд, инвестиционные инструменты могут стать одной из точек роста банкинга сегодня?
Леонид Игнат
Директор по информационной политике и связям с общественностью ОАО "Альфа-Банк" (Москва)

Инвестиционные инструменты смогут стать одной из точек роста только при достаточно высокой степени доверия к рынку.

За последние годы игроки привыкли к стабильно высоким доходам, а рынок сейчас волатильный и с меньшей доходностью. Конечно есть профессиональные игроки и они останутся, а вот насколько ПИФам и инвестиционным компаниям удастся привлечь деньги граждан или увеличить долю акций и облигаций в корпоративных портфелях – сложно сказать. Повторюсь, рынок сейчас волатилен, даже при том, что с нижней точки он вырос в три раза, но будет ли дальнейший рост и какими темпами сейчас говорить сложно.

Лично я не думаю, что, говоря о частных лицах, будет массированный приток средств на фондовый рынок России, даже несмотря на рост депозитной базы.

Валентин Гроголь
Генеральный директор "Goldsmith Capital", начальник отдела доверительного управления «Энерготрастком», управляющий Школы трейдинга на американских рынках Stock Trading School (Москва)

Грамотная продажа правильных инвестиционных продуктов для банка это беспроигрышный вариант, который может принести существенный дополнительный доход. В данный момент особенно интересно направление глобального прайвет банкинга и инвестиционный выход за территорию Российской Федерации. Инвесторы наелись преснятины в лице неликвидных пифов и диверсифицированного портфеля из пяти с половиной бумаг, торгующихся на российском фондовом рынке. С этим связано увеличение интереса к иностранным ценным бумагам. Законодательство еще не доработало до конца вопрос с депозитарным хранением таких бумаг. Тем банкам, которые хотят занять свою нишу в этой сфере, приходится вкладывать крупные финансовые инвестиции на создание легальных финансово-инвестиционных структур двойников на территории Кипра и других оффшорных юрисдикций для обслуживания русского капитала.

Михаил Смирнов
Генеральный директор консалтинговой компании Финист (Москва)

Инвестиционные инструменты интересны, во-первых, когда рынок растет и можно справедливо рассчитывать на высокие доходы. Сейчас в лучшем случае рынок стагнирует, но есть большое число факторов, которые в любой момент могут толкнуть рынок вниз. Инвестиционные инструменты связанные с хеджированием, пока большого распространения не получили даже среди крупных корпоративных клиентов, а спрос на них со стороны малых и средних компаний, населения можно сказать и вовсе отсутствует.

Во-вторых, инвестиционные инструменты интересны, когда есть избыток средств у населения и предприятий. Но их сейчас нет.

Ян Арт
Главный редактор агентства Bankir.Ru и холдинга 123Service.ru, вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)

Судя по предварительным данным проходящего сейчас опроса Bankir.ru – не могут. Я все же полагаю, что у инвестиционного банковского ритйела в ближайшие два десятилетия огромные перспективы и потенциал.

 
Юлия Уханова, Москва
По предварительным данным опроса Bankir.Ru основным локомотивом развития банков вновь должны стать кредиты. Согласны ли вы с такой оценкой?
Сергей Лягин
Заместитель председателя правления АКБ "Инвестторгбанк" (Москва)

Да. Иных инструментов нет.

Эльман Мехтиев
Член правления ЗАО "ДжиИ Мани Банк", председатель комитета АРБ по финансовой грамотности. (Москва)

Банки возникли и существуют, прежде всего, как кредитные институты, организации, привлекающие средства («депозиты») и размещающие их («кредиты»). Все остальные функции могут исполняться и не только банками… Поэтому в действительности свое банки могут развиваться только наращивая кредитование… Сейчас розничное кредитование должно и может стать локомотивом роста всей системы по многим причинам, и прежде всего потому что «пузырь плохих долгов» профессионалы этого рынка преодолели еще в 3 квартале прошлого года.

Леонид Игнат
Директор по информационной политике и связям с общественностью ОАО "Альфа-Банк" (Москва)

Почему стать? Кредиты всегда, с момента появления банков как таковых, были их основной специализацией. Банки зарабатывают на разнице между привлечением и размещением денежных средств. Хотя я думаю, что в текущих условиях очень важную роль играет увеличение доли безрисковых доходов. В частности, Альфа-Банк предлагает корпоративным клиентам расчетные продукты, причем тарифицированные, когда изначально понятен весь объем услуг, за которые клиент платит деньги. Такие прозрачные схемы пользуются большим спросом в регионах.  

Максим Осовский
Генеральный директор Агентства по надзору за ростом долговых обязательств (Москва)

Нет. Только высококачественное клиентоориентированное обслуживание, прозрачность и использование самых современных технологий.

Елена Попова
Руководитель отдела "Банки и финансы" Penny Lane Personnel (Executive Search & Personnel Recruitment) (Москва)

Юридические лица едва кредитуются сейчас, время покажет.

Яков Лившиц
Генеральный директор компании 123Credit.Ru (Бостон-Петербург)

Согласен. Это классика банкинга, альтернативы нет уже лет пятьсот. Кредитование – основная функция банковской системы.

 
Мурадян Каринэ, Краснодар
Реорганизация структуры финансового учреждения, новые подходы в риск-менеджменте, упрощение структуры управления или рационализация затрат? На что нужно сделать акцент, чтобы преодолеть кризис с минимальными потерями? И есть ли, на ваш взгляд, яркие примеры, подтверждающие подобную практику на рынке банковских услуг России?
Эльман Мехтиев
Член правления ЗАО "ДжиИ Мани Банк", председатель комитета АРБ по финансовой грамотности. (Москва)

Те, кто хотел преодолеть кризис, поступали именно так, как Вы сказали…

В каждом конкретном случае тот или иной банк начинал с какого-либо из перечисленных Вами действий, но, начав движение, никто из них не мог бы ограничиться только одним или двумя шагами…

Кризисы тем и хороши, что заставляют расчищать завалы, которые в период роста кажутся жизненно важными элементами функционирования организма… В кризис же «организм» (банк), получив гораздо большую нагрузку, сбрасывает «излишнее» (оптимизирует, упрощает, рационализирует, внедряет инновации), тренирует все «мышцы» (функции, департаменты, службы) работать с полным напряжением и выходит из кризиса еще более «здоровым».

 
Науменко Сергей, Санкт-Петербург
Можно ли надеяться, что в требования банков к клиентам будут либерализовываться?
Сергей Лягин
Заместитель председателя правления АКБ "Инвестторгбанк" (Москва)

Постоянный вопрос. На самом деле банки в кредитной гонке развращают заемщиков. Мы проходим этап бурного развития кредитования, банков, экономики. Вспомните, у нас всего 20 лет назад была плановая экономика! «Однодневки» справки о доходах «по форме банка» рисуют, налоги не платят, кредитной истории не имеют – что еще вы либерализовать хотите? За границей, на которую мы все смотрим, никаких кредитов по «управленческой отчетности» и по паспорту не дают! И у нас не будут. Подождите еще лет 5.

Эльман Мехтиев
Член правления ЗАО "ДжиИ Мани Банк", председатель комитета АРБ по финансовой грамотности. (Москва)

Возвращение к активным действиям на рынке розничного кредитования большого количества игроков при уменьшившемся количестве «хороших» заемщиков уже привело к тому, что некоторые банки начали резко «ослаблять» требования к заемщикам. Для нас предоставление кредита это наши обязательства не только во время выдачи кредита. Мы стараемся избегать ситуации «закредитованности» потребителя и поэтому наша рекомендация всем заемщикам очень проста – старайтесь не допускать ситуации, когда сумма Ваших обязательств по всем долгам превышает 30% Вашего совокупного дохода. У данного правила, конечно же, есть исключения, но даже следование только этой простейшей рекомендации позволит Вам взвешенно подойти к решению в каком банке брать кредит, да и брать его ли вообще.

Дмитрий Жданухин
Генеральный директор Центра развития коллекторства, к.ю.н. (Москва)

В ближайшем будущем вряд ли произойдет смягчение требований банков к заемщикам, т.к. слишком свежи уроки кризиса. Более того, излишняя либерализация может вызывать вопросы со стороны регулятора.

Георгий Кабаков
Начальник управления по работе с корпоративными клиентами Банка БФА (Санкт-Петербург) Банка БФА

Подход основной массы банков к новому кредитованию останется достаточно консервативным, тем более что со снижением процентных ставок и уменьшением стоимости риска, принимаемого на себя банками, выдача новых кредитов едва ли существенно упростится. Банки будут стараться концентрироваться на наиболее стабильных заемщиках и менее рисковых. Кредитные учреждения будут проводить глубокий анализ кредитоспособности клиентов, поскольку неопределенная экономическая ситуация сохраняется, а число качественных заемщиков, способных привлечь кредит по существующим ставкам и располагающих стабильными денежными потоками, сокращается.

Леонид Игнат
Директор по информационной политике и связям с общественностью ОАО "Альфа-Банк" (Москва)

С одной стороны, кризис показал, что большинство россиян ответственно относятся к своим кредитным обязательствам. Но, тем не менее, здесь все зависит от того, что собственно хочет сам заемщик. Если моментальный кредит, без залогов и поручителей, то здесь ставки будут выше, поскольку выдача подобных продуктов – это определенный риск для банка. А если клиенту нужны более длинные деньги и в значительном объеме, то без проверок все равно не обойтись.

Ян Арт
Главный редактор агентства Bankir.Ru и холдинга 123Service.ru, вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)

Надеяться нельзя. Но деваться им просто некуда – будут, конечно.

 
Павел Богаткин
Насколько, на ваш взгляд, золото сегодня оказывает влияние на валютный рынок и цены на сырье?
Валентин Гроголь
Генеральный директор "Goldsmith Capital", начальник отдела доверительного управления «Энерготрастком», управляющий Школы трейдинга на американских рынках Stock Trading School (Москва)

Золото сегодня это спекулятивный инструмент, который живет собственной жизнью. Уже ни для кого не новость, что и доллар, и золото могут расти и падать в одном направлении. Нефть и золото это конкурент за внимание спекулянтов, которые выбирают таргет для надувания пузыря. Последний лопнувший пузырь был в нефти, следующий ожидается в золоте. Я готовлю статью по перспективам цен на золото, которая предварительно выйдет на Банкир.ру в понедельник в рубрике экспертов.

Леонид Игнат
Директор по информационной политике и связям с общественностью ОАО "Альфа-Банк" (Москва)

Лично я считаю, что золото – это валюта параноиков. Многочисленные прошлогодние прогнозы, что стоимость золота достигнет 2000 долларов за унцию, не оправдались. И в принципе золото не может оказывать существенного влияния на валютный рынок, потому что золотого стандарта больше нет. На рынок влияют цены на сырье, а золото – это один из сырьевых продуктов и оно не может влиять, к примеру, на стоимость нефти. Да, в период острой стадии кризиса люди скупали золото, и в России, и в Европе, но значительного скачка стоимости не произошло. Конечно, маловероятно, что цены на золото резко упадут, но и особых подъемов, по моему мнению, ожидать не стоит.

Ян Арт
Главный редактор агентства Bankir.Ru и холдинга 123Service.ru, вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)

Несмотря на уверения финансовых радикалов, полагаю, что принципиального воздействия золото на валютный рынок не оказывает. По моим наблюдениям, оно по-прежнему в смутные периоды используется в качестве «тихой гавани» краткосрочных инвестиций. Плюс индикатором состояния рынка. Не исключено, что доля резервов в золоте принципиально выросла. Но я все же не верю в радикальную роль золота.

 
Юлия Уханова, Москва
На Северо-Западной банковской конференции констатировали, что российский банкинг находится в состоянии стагнации. Каковы риски этого состояния?
Леонид Игнат
Директор по информационной политике и связям с общественностью ОАО "Альфа-Банк" (Москва)

В стагнации находится не весь банковский сектор, а часть игроков. Хотя при стагнирующей экономике один отдельный сектор не может показать существенный рост на фоне других.

А риски этого состояния хорошо описаны в материалах о японской ситуации, где банки стагнируют уже на протяжении 20 лет.

Елена Попова
Руководитель отдела "Банки и финансы" Penny Lane Personnel (Executive Search & Personnel Recruitment) (Москва)

Некая стагнация присутствует, хотя судя по активному найму сейлзов в разных сферах, процесс движется, продавать финансовые инструменты стало сложнее, это факт.

 
Мыскин Александр
В последние годы часто говорили об угрозе огосударствления банковского сектора? Ваша оценка – эта угроза миновала, была надуманной или процессы огосударствления продолжаются?
Леонид Игнат
Директор по информационной политике и связям с общественностью ОАО "Альфа-Банк" (Москва)

По факту количество государственных банков не увеличилось. При этом государство доказало и показало, что оно в состоянии справиться со сложными нестандартными ситуациями и готово поддерживать как государственные, так и частные банки. К примеру, Альфа-Банк получил субординированные кредиты после того, как наши акционеры увеличили уставной капитал за счет собственных средств. 

А вот нужно ли государству увеличение количества банков, имея Сбербанк, ВТБ, ВЭБ и частично Газпромбанк? Это вопрос скорее к государству.

Максим Осовский
Генеральный директор Агентства по надзору за ростом долговых обязательств (Москва)

Если это угроза, то не очень понятно, для кого? Сейчас, наверное, где-то около 50% (или даже больше) активов, обращающихся на банковском рынке, контролируют банки с государственным капиталом, в этих же банках находится и подавляющая доля вкладов физических лиц. Если вы спрашиваете, как к этому относится… Наверное, также как к сегодняшней погоде, пусть жарко, зато не холодно.

Елена Попова
Руководитель отдела "Банки и финансы" Penny Lane Personnel (Executive Search & Personnel Recruitment) (Москва)

Продолжаются.

Ян Арт
Главный редактор агентства Bankir.Ru и холдинга 123Service.ru, вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)

Я сам был одним из носителей паники по поводу этой угрозы… Да, наверное, частично миновала. Но не могу полностью назвать ее «надуманной». В нашей стране чиновник всегда лезет управлять и контролировать. Это общая проблема, не только банковская.

 
Оксана Коршанова, Самара
Насколько перспективны, на ваш взгляд, акции банков на российском рынке и каких именно?
Валентин Гроголь
Генеральный директор "Goldsmith Capital", начальник отдела доверительного управления «Энерготрастком», управляющий Школы трейдинга на американских рынках Stock Trading School (Москва)

Сегодня банковский сектор, как российский, так и международный, это актив с большим потенциалом обесценения. Ситуация с Межпромбанком это сигнальный огонек, что растущая доля просроченных и безнадежных кредитов, это не шуточки. Если результаты стресс - тестов банков в Европе окажутся хуже ожиданий, то это приведет к резкому падению акций банковского сектора в том числе и в России. С точки зрения инвестиций в акции на российском рынке можно выделить только Сбербанк и ВТБ, но в краткосрочной перспективе думать об их покупке стоит, только если их цена существенно опустится. Базовый сценарий входа в Сбербанк это 55 рублей при развитии пессимистичного сценария это 20 рублей за акцию при текущей цене 82 рубля. Для ВТБ эти показатели 6 и 2 копейки за акцию соответственно, при текущей цене 8 копеек.

Сергей Лягин
Заместитель председателя правления АКБ "Инвестторгбанк" (Москва)

…И ключи от квартиры, где деньги лежат? (О.Бендер).

Леонид Игнат
Директор по информационной политике и связям с общественностью ОАО "Альфа-Банк" (Москва)

Последние несколько дней на американском и европейском рынках наблюдается рост банковских акций, хотя торгуется не такое уж большой количество российских банков.

И здесь не надо забывать, что основную погоду на нашем рынке все-таки делают иностранные инвесторы.

Елена Попова
Руководитель отдела "Банки и финансы" Penny Lane Personnel (Executive Search & Personnel Recruitment) (Москва)

Активно работаем с одной из Инвестиционных компаний, топ менеджеры которой считают, что акции энергетических компаний наиболее доходны.

 
Топорков Михаил, Москва
Уже давно популярна версия, что кризис имеет W-образный рисунок. Если это так, то не ожидает ли нас еще один спуск-подъем?
Валентин Гроголь
Генеральный директор "Goldsmith Capital", начальник отдела доверительного управления «Энерготрастком», управляющий Школы трейдинга на американских рынках Stock Trading School (Москва)

Вероятность W- образного сценария сегодня велика. Если мы посмотрим на акции крупнейших греческих компаний, то там второе дно уже достигнуто. Цена на греческие акции, такие как National Bank of Greece, Hellenic Telecommuntication Organization и Dry Ships , сегодня опережающий индикатор того, что станет с рынком в случае развития сценария второй волны кризиса. Анализ этих компаний вы можете прочитать в статье «Дешевые акции для жадных инвесторов». Также возможность формирования фигуры W разбиралась мною в статьях «Свиньи доедают зародыша фондового благополучия» и «Мусорный рейтинг красной Европы. Рекомендации инвесторам». Единственное, что меня пугает, это то, что W сценарий становится популярный. На рынке же обычно право меньшинство. Пока я себя успокаиваю, что это связано с моими бесстрашными заявлениями и заявлениями Джорджа Сороса, которые сделали эту идею популярной среди масс.

Леонид Игнат
Директор по информационной политике и связям с общественностью ОАО "Альфа-Банк" (Москва)

Есть много теорий на эту тему, и ведущие мировые экономисты пока не в состоянии дать какой-то определенный ответ. Сегодняшний кризис имеет уникальную природу и причины возникновения, поэтому все зависит от согласованности действий правительств «большой двадцатки». Где-то экономика сжимается, где-то стагнирует, большой вопрос вызывает состояние Китая, но уверенно и аргументировано сказать, что нас ожидает, пока никто не может.

Елена Попова
Руководитель отдела "Банки и финансы" Penny Lane Personnel (Executive Search & Personnel Recruitment) (Москва)

Судя по тому, как иностранные компании стремятся опять занять долю Российского рынка, спуск-подъем маловероятен, хотя это приоритет аналитиков, предсказывать валотильность рынка.

Ян Арт
Главный редактор агентства Bankir.Ru и холдинга 123Service.ru, вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)

Все эти игры в буквы «в», «л», «дабл-в» попахивают шаманством и инфантильностью. Кризис имеет рисунок кризиса, Если у вас завтра из кастрюли каша убежит – можно. Конечно, потом придумать, по какому именно рисунку она убежала. Но сама каша, узнав об этом, скорее всего изрядно удивилась бы.

 
Людмила, Казань
Что может послужить для потенциального клиента гарантом стабильности банка в наше экономически-непростое время?
Валентин Гроголь
Генеральный директор "Goldsmith Capital", начальник отдела доверительного управления «Энерготрастком», управляющий Школы трейдинга на американских рынках Stock Trading School (Москва)

В наше непростое время только личные знакомства с председателями правлений банков, а также открытие множества счетов в крупнейших международных банках и постоянный их мониторинг могут обезопасить Ваши средства.

Так как Вы пенсионер, что в нашей стране подразумевает под собой отсутствие накоплений, то я рекомендую Вам не копить, а тратить на образование внуков, ведь только они и ваши дети смогут действительно Вам помочь, в случае экстренной необходимости.

Тем не менее, с октября 2008 года государство гарантирует возврат вклада в банке на сумму в 700 тысяч рублей, тем самым повышая доверие граждан к российским банкам. Т.о. обязательным условием выбора банка для Вас, это его вхождение в систему страхования вкладов.

Леонид Игнат
Директор по информационной политике и связям с общественностью ОАО "Альфа-Банк" (Москва)

Сейчас это несложно. Посмотрите, какие финансовые организации получали поддержку государства в острую фазу кризиса, где акционеры участвуют собственными средствами в увеличении уставного капитала, историю банков, авторитетные рейтинги. Сложно представить, какие факторы могли бы вызвать серьезные проблемы у банков, входящих в ТОП-5.

Конечно, для многих клиентов важен размер ставок, предлагаемых банком, но чем выше ставка, тем выше и риск. Так что здесь уже выбирать заемщику.

Эльман Мехтиев
Член правления ЗАО "ДжиИ Мани Банк", председатель комитета АРБ по финансовой грамотности. (Москва)

Если речь идет о размещении средств (вклады, депозиты) в банках, то здесь основным моментом является участие того или иного банка в системе страхования вкладов. Любой вклад на сумму до 700 000 рублей гарантирован de facto государством и в случае приостановки деятельности банка в течение 2 недель Агентство по страхованию вкладов выберет банк, в котором клиент сможет получить свои денежные средства.