25 февраля, вторник 18:44
Bankir.Ru

Реклама

Онлайн-конференции

Совместная онлайн-конференция агентства Bankir.Ru, журнала «Банки и деловой мир», порталов Finarty.ru, 123Credit.ru, TatCenter.ru.

В 2014 году депозиты укрепили свое значение как один из основных источников ресурсов для банков. Однако доходность вкладов вызывает вопросы при оглядке на инфляцию, а жесткие правила игры на рынке приводит к перетоку депозитов в госбанки.

Какая депозитная политика сегодня выигрышна? Что предлагают российские банки своим вкладчикам? Каковы перспективы «накопительного тренда» на российском рынке?

Надеемся, что по этим вопросам выскажутся не только участники конференции, но и посетители Bankir.Ru

Участники

Лариса Серова
Начальник управления депозитов и комиссионных продуктов АИКБ "Татфондбанк" (Казань)
Владимир Орбов
Директор департамента розничного бизнеса ОАО "АК БАРС" БАНК (Казань)
Георгий Медведев
Первый вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)
Александр Гребенко
Генеральный директор компании Кредитный и Финансовый Консультант, вице-президент Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов (Петербург)
Светлана Крошкина
Заместитель председателя правления Инвестторгбанка (Москва)
Андрей Борискин
Директор департамента розничного бизнеса РОСГОССТРАХ БАНКА (Москва)
Сергей Хестанов
Советник по макроэкономике генерального директора БД «Открытие» (Москва)
Виктор Четвериков
Генеральный директор Национального Рейтингового Агентства (Москва)
Андрей Гончаров
Председатель правления ОАО «Первобанк» (Самара)
Антон Павлов
Начальник управления развития розничного бизнеса Абсолют Банка (Москва)
Антон Маслий
Директор департамента разработки розничных продуктов БИНБАНКа (Москва)
Наталья Наливкина
Заместитель директора департамента развития розничного бизнеса Связь-Банка (Москва)
Мария Швецова
Директор расчетного центра банка Точка (ФГ «Открытие») (Екатеринбург)
Марина Гориловская
Директор дирекции розничного бизнеса Банк "Санкт-Петербург" (Петербург)
Игорь Жигунов
Первый заместитель председателя правления ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» (Москва)
Юлия Кузнецова
Аналитик ЗАО "Рейтинговое агентство АК&M" (Москва)

 
Жилов Александр Иванович, НПФ ВНИИЭФ-ГАРАНТ, вед. риск-менеджер, г. Саров
Уважаемые коллеги! Каким образом, на Ваш взгляд, должнв строиться инвестиционноая политика НПФ на 2015 год с целью обеспечения сохранности пенсионных активов  НПФ? Какие виды финансовых инструментов (продуктов) ВЫ могли бы порекомендовать в качестве возможных для инвестирования? Ваши рекомендации по структуре инвестпортфеля НПФ?  
Наталья Наливкина
Заместитель директора департамента развития розничного бизнеса Связь-Банка (Москва)

На наш взгляд, наиболее удачное распределение: депозиты – 80%, ПИФ – 20%.

 
Юлия Уханова, ведущая онлайн-конференций Bankir.Ru, Москва
В последние 2-3 месяца российские банки резко подняли ставки по депозитам. Насколько вероятно, что выплаты процентного дохода по этим депозитам, а также эффективное вложение столь дорогого ресурса станет в будущем для банков значительной проблемой?
Сергей Хестанов
Советник по макроэкономике генерального директора БД «Открытие» (Москва)

Процент пассивов, привлеченных под высокий процент — очень мал (часто — менее 1%). Поэтому существенного влияния на общую динамику банковского бизнеса он не окажет.

Юлия Кузнецова
Аналитик ЗАО "Рейтинговое агентство АК&M" (Москва)

Это зависит от того, какую кредитную политику проводит банк. Если с ростом ставок депозитов банк сможет реализовать размещение кредитов под более высокий процент, проблем не будет.

Андрей Гончаров
Председатель правления ОАО «Первобанк» (Самара)

Одновременно с резким увеличением процентных ставок по вкладам сократились сроки вложения денежных средств.

В большинстве случаев банки начали привлекать дорогие ресурсы на короткие сроки, а также ограничили возможность пополнения и частичного расходования вкладов. Таким образом, кредитные организации избегают высоких процентных рисков.

Светлана Крошкина
Заместитель председателя правления Инвестторгбанка (Москва)

За все в жизни нужно платить. Когда в банковской системе да и в целом в стране был тяжелый период с ресурсами, высокие ставки решили задачу привлечения необходимых денежных средств. Теперь же размещение столь дорогих ресурсов, конечно, становится проблематичным. Не все готовы кредитоваться по ставке 20% и выше, поэтому в более выигрышном положении окажутся те банки, которые привлекали дорогие денежные средства на короткий период.

Андрей Борискин
Директор департамента розничного бизнеса РОСГОССТРАХ БАНКА (Москва)

Все зависит от кредитно-инвестиционной политики банков. Ставки не устанавливались в кризис с потолка.

Наталья Наливкина
Заместитель директора департамента развития розничного бизнеса Связь-Банка (Москва)

Безусловно, при привлечении вкладов под высокие ставки банк должен оценивать для себя максимально допустимую средневзвешенную ставку депозитного портфеля и возможность покрытия увеличившихся процентных расходов комиссионными доходами при условии снижения размера процентных доходов в отсутствие прежних объемов кредитования.

Георгий Медведев
Первый вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)

Дорогие ресурсы в условиях низкого качества заемщиков, априори предполагают проблемы, которые необходимо героически преодолевать.

Игорь Жигунов
Первый заместитель председателя правления ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» (Москва)

Рост ставок по депозитам в конце 2014 года также сопровождался резким ростом ставок по кредитам. При этом, как правило, основное предложение депозитов по высоким ставкам касалось коротких сроков (до 3 месяцев). Уже с начала 2015 г. ставки по депозитам стали снижаться.

 
Егоров Александр, Москва
Уважаемые участники, как вы оцениваете проценты по депозитам по отношению к уровню инфляции? Не получится ли, что деньги на депозитах значительно обесценятся в 2015 году?
Сергей Хестанов
Советник по макроэкономике генерального директора БД «Открытие» (Москва)

Длинные депозиты (от года) лбычно покрывают около 80% реальной инфляции. Это нормально.

Юлия Кузнецова
Аналитик ЗАО "Рейтинговое агентство АК&M" (Москва)

В условиях ускорения инфляции, что происходит в настоящее время, деньги на депозитах, по мнению аналитиков Рейтингового агентства AK&M, отстают от реального уровня инфляции. Поэтому с помощью исключительно депозитных решений переиграть инфляцию не представляется возможным. Для того, чтобы избежать обесценения денег, потребуется использовать более широкий комплекс финансовых инструментов.

Андрей Гончаров
Председатель правления ОАО «Первобанк» (Самара)

На данный момент ставки по вкладам сопоставимы с уровнем инфляции. В некоторых случаях ставки по вкладам превышают уровень инфляции.

Светлана Крошкина
Заместитель председателя правления Инвестторгбанка (Москва)

Текущие ставки пока покрывают декларированный государством уровень инфляции. Что же получится в итоге, можно будет понять только к концу года. В любом случае, депозиты на сегодняшний день остаются самым стабильным инструментом размещения с гарантированным сохранением капитала, понятной ставкой и высокой вероятностью покрытия инфляции.

Наталья Наливкина
Заместитель директора департамента развития розничного бизнеса Связь-Банка (Москва)

С учетом опубликованного на февраль 2015 года прогноза по уровню инфляции в размере 16% годовых можно сказать, что ставки по депозитам сейчас находятся наравне с этим значением, так что клиенты, размещая свои денежные средства на депозиты, если и не заработают, то хотя бы сохранят накопленное.

Мария Швецова
Директор расчетного центра банка Точка (ФГ «Открытие») (Екатеринбург)

Сейчас очень высокая ключевая ставка, соответственно, высокие ставки по депозитам, и это хороший инструмент, чтобы так или иначе компенсировать инфляционные тенденции. Хотя если брать существующий у нас в Точке депозит «Овернайт», то сложно представить, что за ночь что-то «съестся» от вложенной суммы. А вот доход в виде 7% будет.

Марина Гориловская
Директор дирекции розничного бизнеса Банк "Санкт-Петербург" (Петербург)

Уровень инфляции действительно в последнее время значительно вырос. И можно точно сказать, что уровень дохода по вкладу в рублях РФ сроком на год, сделанному в середине прошлого года, не перекроет роста цен. С другой стороны, вклады в иностранной валюте существенно опередили уровень инфляции. Кроме того, не стоит забывать, что вклады – это не только инструмент получения дохода, но и инструмент для сбережения средств. В любой кризис правильное поведение – оставаться «при деньгах», иметь «подушку», которая будет страховать тебя в трудное время. Категорически нельзя тратить все до копейки, покупая телевизоры, автомобили, квартиры. Можно, когда ты уверен, что завтра заработаешь больше, чем сегодня, когда экономика, карьера, бизнес находятся на подъеме.

Георгий Медведев
Первый вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)

Если гнаться за уровнем инфляции, пытаясь ее обогнать процентами по депозитам, то это гонка в никуда так как это провоцирует новый рост инфляции. Нужна разумность и взвешенный подход к оценке ситуации в экономике.

Игорь Жигунов
Первый заместитель председателя правления ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» (Москва)

Для большинства населения депозиты в банках являются единственным понятным и надежным инструментом сбережения средств. С марта 2015 года средние ставки по депозитам в банках на уровне 14-16% годовых в рублях, что на уровне текущей инфляции. Далее все будет зависеть от ситуации в экономике страны – если на уровне текущей ключевой ставки инфляция будет расти, то конечно депозиты помогут населению сохранить хотя бы часть сбережений. Реальные же доходы населения за последние 5 месяцев сократились однозначно.

 
Елена Лукерина
Вопрос к представителям банкам – что бы вы посоветовали своим вкладчикам сейчас, какие инструменты использовать, на какой срок и в какой валюте?
Антон Маслий
Директор департамента разработки розничных продуктов БИНБАНКа (Москва)

Самым цивилизованным и надежным способом сохранности денежных средств традиционно продолжает оставаться срочный вклад в банке. В текущей ситуации, когда стоимость российского рубля упала в цене за год с 32 до 62 рублей за доллар, следует обязательно пересмотреть свою стратегию по размещению имеющихся свободных средств.

Для начала нужно определиться, на что в конечном итоге, вы собираетесь потратить свои сбережения: размещать деньги во вклад нужно в той валюте, в которой вы их собираетесь потом потратить.

Просчитайте свою «пропорцию потребления» хотя бы приблизительно – и в том же соотношении разделите сумму накоплений между разными валютами. Не стоит импульсивно переводить все свои сбережения в доллары, если в ближайшее время предстоят серьезные траты в рублях. Ведь рублевые цены на отечественные товары будут в любом случае расти медленнее, чем курс американской валюты по отношению к рублю.

В течение ближайшего года деньги все-таки лучше хранить на депозитах, а не «под матрацем», но обязательно  в надежных банках.

При выборе вклада далеко не каждый клиент способен четко сформулировать свою основную инвестиционную задачу. Если ваша цель - защитить свои средства от колебаний курса рубля, можно рассмотреть такой инструмент, как вклад  «Мультивалютный».

Если говорить о преимуществах мультивалютных вкладов, то, во-первых, это удобно – вам достаточно открыть один мультивалютный вклад вместо нескольких вкладов в отдельных валютах. Во-вторых, мультивалютные вклады позволяют получить повышенный доход за счет колебаний курса валют. И, в-третьих, конвертировать средства вкладчик может без потери процентов (в зависимости от условий договора).

Андрей Гончаров
Председатель правления ОАО «Первобанк» (Самара)

Сегодня банковский вклад – один из самых стабильных и гарантированных инструментов вложения – вложения на сумму до 1 400 000 рублей застрахованы государством.

Как правило, клиент не может на длительный срок спрогнозировать свое финансовое поведение – вложенные деньги могут потребоваться раньше, чем заканчивается договор вклада. Здесь возможны два варианта: открыть недлинный вклад на срок 3 или 6 месяцев. Или открыть годовой вклад с условием досрочного снятия средств без потери процентов.

Сейчас средние по рынку ставки по вкладам составляют 15-17% годовых. Дальнейшая корректировка ставок в сторону понижения или увеличения зависит от действий регулятора, в частности от размера ключевой ставки. Клиентам, располагающим свободными денежными средствами, выгоднее не ждать каких-либо изменений, а вкладывать деньги сейчас, пока доходность по депозитам привлекательна.

Что касается валюты, мы рекомендуем открывать вклад в рублях. Таким образом, ваши доходы не будут зависеть от скачков на валютном рынке.

Светлана Крошкина
Заместитель председателя правления Инвестторгбанка (Москва)

Сегодня, принимая во внимание постоянно меняющуюся рыночную ситуацию, дать какие-то однозначные рекомендации по инструментам инвестирования достаточно сложно. Тем более что основным критерием выбора этих инструментов были и остаются, в первую очередь, цели и задачи, которые ставит перед собой клиент, а также та степень риска, на которую он готов пойти, делая те или иные инвестиции. Рынок сегодня предлагает достаточно широкую линейку инструментов, таких как: вклады, драгоценные металлы (слитки, монеты) или же доверительное управление (акции, облигации).

Тем, кто хочет иметь гарантированную доходность, можно с уверенностью порекомендовать такой безрисковый финансовый инструмент, как вклады. В пределах страховой суммы этот инструмент становится без преувеличения самым стабильным из всех представленных на рынке.

Если речь идет о не очень значительной сумме, то я бы советовала в нынешних условиях открывать вклад в рублях. Процентная ставка по таким вкладам значительно выше. Смысла входить в иностранную валюту на высоких текущих курсах не вижу.

Дальнейшие же события будут зависеть от двух ключевых факторов: политической ситуации и изменения цен на нефть. В зависимости от динамики этих двух составляющих будет очевидно, имеет ли смысл входить в валюту или нет.

Андрей Борискин
Директор департамента розничного бизнеса РОСГОССТРАХ БАНКА (Москва)

Если говорить о привлекательности депозитов с точки зрения выбора валюты, то все зависит от того, хотите ли вы максимизировать процентный доход (вклады в рублях) или снизить риски связанные с колебанием курса (вклады в валюте). Если вы нацелены в большей степени на сбережения и ваша основная цель - сохранить средства, рекомендуем разделить вклады на две или даже три части (рубли – 40%, доллары и евро – по 30%). А если вы нацелены на больший процентный доход, то это рублевый вклад с максимальной процентной ставкой.

Наталья Наливкина
Заместитель директора департамента развития розничного бизнеса Связь-Банка (Москва)

Мы бы рекомендовали отдать предпочтение вкладам на короткие сроки – до 6 месяцев включительно, по которым сейчас процентные ставки достигают 16%-17% годовых. По истечении шести месяцев можно будет проанализировать экономическую и политическую ситуацию и уже исходя из этого делать дальнейшие прогнозы по стратегии наиболее эффективного размещения денежных средств.

Лариса Серова
Начальник управления депозитов и комиссионных продуктов АИКБ "Татфондбанк" (Казань)

В настоящее время сложилась благоприятная ситуация на рынке вкладов: банки предлагают привлекательные процентные ставки как в рублях, так и в валюте.

Большинство клиентов Татфондбанка по-прежнему доверяют российской валюте, предпочитая хранить и сберегать денежные средства в той валюте, в которой зарабатывают и тратят.

При наличии иностранной валюты целесообразно открыть вклад в валюте. Однако мы не рекомендуем приобретать сейчас иностранную валюту специально для открытия вклада, поскольку курс рубля по отношению к иностранным валютам уже значительно снизился.

С большой долей вероятности банки продолжат корректировать ставки по вкладам в сторону понижения.

В качестве варианта диверсификации денежных средств можно рассмотреть обезличенные металлические счета. По итогам 2014 года вложения в драгоценные металлы с помощью обезличенных металлических счетов принесли клиентам Татфондбанка следующую доходность: золото – 43%, серебро – 17,2%, платина – 36,4%, палладий – 69,8% годовых.

Марина Гориловская
Директор дирекции розничного бизнеса Банк "Санкт-Петербург" (Петербург)

Что касается сбережений в рублях РФ, то на текущий момент выгоднее всего краткосрочные вклады – срочностью до полугода. Именно по ним максимальная доходность. В иностранной валюте обратная ситуация – чем длиннее вклад, тем выше доходность. Что же касается выбора валюты: на наш взгляд, лучше иметь вклады в 3-х валютах, но выбирать долю вкладов в иностранной валюте и в рублях РФ должен клиент, исходя из своих потребностей в денежных средствах.

Георгий Медведев
Первый вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)

Экспертам многим понятна стратегия вкладчика ориентированная на рубль, так как валюта сегодня не обеспечит при таких курсах доходность.

Игорь Жигунов
Первый заместитель председателя правления ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» (Москва)

Сейчас банки предлагают депозиты с разными опциями. Это и вариант когда можно получать начисленные проценты ежемесячно или ежеквартально, т.о. использовать вклад как «второй доход», «вторая пенсия». Есть предложения депозитов с приходно-расходными операциями, что удобно когда например вкладчику необходимо периодически пользоваться частью средств со вклада, но не терять процентный доход по остатку на вкладе. Для ипотечных заемщиков сейчас ест интересные предложения вкладов, когда на период поиска квартиры можно разместить средства клиента на первый взнос в короткий депозит и «чуть отработать» кредитную ставку.

 
Александр Куприн
Планка застрахованных вкладов была поднята до1400000 рублей. Не приведет ли это к перетоку вкладов из надежных банков в менее надежные, но предлагающие больший процент?
Сергей Хестанов
Советник по макроэкономике генерального директора БД «Открытие» (Москва)

В некоторой мере — приведет, но не слишком сильно.

Антон Маслий
Директор департамента разработки розничных продуктов БИНБАНКа (Москва)

Размер ставки очень влияет на принятие клиентом решения о размещении денег в банке, но не является главной движущей причиной. Можно с уверенностью говорить о том, что вкладчики стали осторожнее – они стараются выбирать более надежные банки, изучая преварительно информацию о них, рейтинги, отзывы. Так же явный тренд прошлого года – разнесение крупной суммы по нескольким разным банкам в пределах страховки АСВ. При этом, несмотря на страховку, клиенты все равно отдают предпочтение крупным и надежным банкам.

Юлия Кузнецова
Аналитик ЗАО "Рейтинговое агентство АК&M" (Москва)

Мы не ожидаем массового «бегства» вкладчиков из крупных банков, традиционно предлагающих весьма консервативные ставки, в более мелкие кредитные организации, где процент по вкладу значительно выше, поскольку в период «турбулентности» клиенты чаще выбирают надежность перед доходностью. Поэтому даже если и произойдет переток, то он, на наш взгляд, будет незначительным. К тому же, по нашим представлениям, общая сумма вкладов в диапазоне 700 тыс.руб. – 1 400 тыс.руб., не так уж и велика.

Андрей Гончаров
Председатель правления ОАО «Первобанк» (Самара)

ЦБ РФ рекомендует банкам не превышать среднюю ставку топ-10 банков РФ по привлечению вкладов физических лиц более чем на 3,5 п.п. Регулятор уделяет особое внимание банкам, не соблюдающим данную рекомендацию.

Сильное завышение ставки по вкладам говорит о повышенном риске для вкладчиков. Поэтому клиентам, в настоящий момент выбирающим банк для открытия депозита, я рекомендую обращать внимание не только на высокую процентную ставку. Но и на ряд других критериев - финансовые показатели банка, региональную диверсификацию бизнеса, своевременность исполнения поручений о выдаче или переводе денежных средств, на информационную открытость банка и его состав акционеров.

Светлана Крошкина
Заместитель председателя правления Инвестторгбанка (Москва)

Да, с первых же дней, когда планка застрахованных вкладов была поднята до1,4 млн. руб., мы наблюдали миграцию вкладчиков в банки с более высокой доходностью. К сожалению, ситуация, когда клиенты сознательно переводят свои накопления в ненадежные банки под неоправданно высокие проценты, зная, что после краха последних получат соответствующее страховое возмещение, сегодня не редкость. И данный тренд, разумеется, не добавляет стабильности финансовой системе.

При этом вкладчики должны понимать, что в период отзыва у банка лицензии и до момента получения денег в другом банке, проценты по вкладу им начисляться не будут, и если речь идет о краткосрочном или среднесрочном депозите, то потери могут оказаться весьма существенными.

Андрей Борискин
Директор департамента розничного бизнеса РОСГОССТРАХ БАНКА (Москва)

Конечно, повышение страховой суммы сыграло свою роль и прибавило вкладчикам уверенности, столь нужной в условиях финансовой нестабильности. Действительно, на пике привлекательных ставок в конце 2014 - начале 2015 года многие вкладчики забирали средства из госбанков, несмотря на их надежность, и несли в частные банки под повышенный процент. НО делалось это не бездумно с учетом кризиса, а по совокупности критериев « процент + стабильность банка + положение на рынке». Вкладчики в принципе стали более аккуратными: к примеру, в наш банк приходили клиенты и интересовались позицией банка в отрасли, рейтингами, нормативными показателями и пр.

Наталья Наливкина
Заместитель директора департамента развития розничного бизнеса Связь-Банка (Москва)

Ориентироваться только на процент не стоит. Банки нередко повышают ставки в сложные времена, надеясь решить проблемы за счет средств клиентов-физических лиц. Единственный способ обезопасить себя и свои средства – выбрать надежный банк, который станет вашим постоянным партнером. Обязательно смотрите на размер капитала банка, оценки рейтинговых агентств, да и просто отзывы. Не секрет, что участие государства в капитале банков – одна из лучших гарантий надежности кредитного учреждения. К слову, главным акционером Связь-Банка является госкорпорация Внешэкономбанк.

Марина Гориловская
Директор дирекции розничного бизнеса Банк "Санкт-Петербург" (Петербург)

Как правило, вкладчики обращают внимание не только на максимальную ставку, но и на сам банк – его надежность, устойчивость, территориальное нахождение и качество обслуживания. Клиент не будет гнаться за 1 %, если «его» банк клиента вполне устраивает.

Георгий Медведев
Первый вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)

Такая вероятность есть, но наши российские вкладчики в условиях усиления господдержки госбанков и госструктур, все также ориентируются на крупные госбанки, которые к тому же ведут агрессивную рекламу по привлечению ресурсов, что не могут сделать средние и малые банки.

Игорь Жигунов
Первый заместитель председателя правления ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» (Москва)

Увеличение планки страхования во-первых повышает уровень доверия населения к системе. Во- вторых позволяет сбережениям населения из «под подушек» перетекать в экономику через счета в банках. Поэтому повышение планки страхования вкладов будет плюсом для всей банковской системы. Ведь на сегодня предложение депозитов очень многообразно: и с ежемесячным начислением процентов, и с пополнением, и с расходными операциями, и с капитализацией процентов, и спецпредложения для кредитных клиентов. Остается только выбрать удобный вклад и учесть сумму страхования.

 
Юлия Уханова, ведущая онлайн-конференций Bankir.Ru, Москва
Ваша оценка влияния ключевой ставки на депозитный рынок России?
Юлия Кузнецова
Аналитик ЗАО "Рейтинговое агентство АК&M" (Москва)

Шоковый рост ключевой учетной ставки в декабре на фоне существенной девальвации рубля, безусловно, оказал влияние на депозитный рынок, спровоцировав преимущественный рост ставок по краткосрочным депозитам на горизонте 3-6 месяцев. Ставки по депозитам сроком от года по ТОП-20 банков изменились не столь существенно. Можно ожидать, что по мере дальнейшего снижения ключевой учетной ставки Центробанка проценты по вкладам также будут уменьшаться.

Андрей Гончаров
Председатель правления ОАО «Первобанк» (Самара)

Изменение ключевой ставки напрямую влияет на стоимость ресурсов для банков. Если ставка увеличивается, пропорционально ей дорожают ресурсы и для самих банков.

Чтобы компенсировать затраты, банки вынуждены увеличивать ставки для конечных заемщиков. Это приводит к сокращению поступающих заявок в банк и, как следствие, кредитный рынок сжимается. На депозитный рынок ключевая ставка влияет косвенно.

Светлана Крошкина
Заместитель председателя правления Инвестторгбанка (Москва)

Цена привлечения депозитов зависит, в первую очередь, от потребностей финансовой структуры в денежных средствах. Сейчас все находятся в более или менее одинаковом состоянии – деньги нужны всем, и ключевая ставка – важный, но далеко не единственный индикатор, влияющий на рынок депозитов.

Андрей Борискин
Директор департамента розничного бизнеса РОСГОССТРАХ БАНКА (Москва)

Действия регулятора оказывают на рынок самое непосредственное действие. Дальнейший уровень ставок по вкладам при этом будет зависеть от действий регулятора в области кредитования банков.

Дальнейшая коррекция ключевой ставки ЦБ в сторону уменьшения также вполне ожидаема и оправдана, без этого реальный сектор экономки ждет рецессия, а сектор кредитования - стагнация, он уже итак почти встал с учетом последних событий.

Снижение ключевой ставки логично вызовет волну снижения ставок игроками рынка, основными источниками ликвидности для которых продолжат оставаться средства ЦБ. В свою очередь, дефицит ликвидности, связанный с доступностью инструментов рефинансирования, также уменьшится, в связи с чем скорректируется и спрос на дорогие пассивы в виде средств населения, снизятся ставки.

Наталья Наливкина
Заместитель директора департамента развития розничного бизнеса Связь-Банка (Москва)

Изменение ключевой ставки ЦБ, несомненно, оказывает серьезное влияние на всех игроков рынка, и влечет за собой изменение ставок по кредитам и депозитам.

Мария Швецова
Директор расчетного центра банка Точка (ФГ «Открытие») (Екатеринбург)

Конечно, ключевая ставка очень влияет на депозитный рынок. То, что она сейчас высокая, и проценты по депозитам высокие, создает особую выгодность предложению.

В перспективе ставка будет снижаться – есть такое предположение – соответственно, и ставка по депозитам пойдет вниз.

Марина Гориловская
Директор дирекции розничного бизнеса Банк "Санкт-Петербург" (Петербург)

Ключевая ставка - это процентная ставка, по которой Центробанк кредитует российские банки. Зачем нужна ключевая ставка банка России? Именно она фиксирует, какой в настоящее время уровень инфляции. Соответственно, эта ставка влияет на банки, на выдаваемые банками кредиты и, в конечном счете, снова на инфляцию.

Игорь Жигунов
Первый заместитель председателя правления ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» (Москва)

Ключевая ставка, конечно, является одним из факторов влияние, но не единственным.

 
Игорь, директор, Москва
Депозиты для физических лиц в линейке российских банков представлены довольно широко. А какие депозитные продукты банки предлагают для бизнеса? Насколько перспективно это направление?
Антон Павлов
Начальник управления развития розничного бизнеса Абсолют Банка (Москва)

Ситуация на рынке обострила конкуренцию за депозиты юридических лиц. Линейка вкладов для бизнеса постоянно совершенствуется, банки предлагают более привлекательные условия, например, депозиты с повышенными ставками на срок 3-6 месяцев. Сейчас такие предложения весьма популярны среди клиентов.

Андрей Борискин
Директор департамента розничного бизнеса РОСГОССТРАХ БАНКА (Москва)

Что касается депозитов ЮЛ, то после санкций многие крупные компании начали переводить деньги в российские банки, опасаясь заморозки своих счетов в иностранных банках. Также на фоне замедления экономики ряд компаний замораживали свои инвестпрограммы, оставляя средства на депозитах в кредитных организациях. Поэтому многие банки считают сегодня это направление достаточно перспективным.

В РОСГОССТРАХ БАНКЕ можно открыть срочный депозит с выплатой процентов в конце срока, пополняемый депозит с выплатой процентов в конце срока, срочный депозит с правом досрочного востребования части размещенной суммы и выплатой процентов в конце срока и универсальный депозит.

Мария Швецова
Директор расчетного центра банка Точка (ФГ «Открытие») (Екатеринбург)

Если говорить о Точке и наших депозитных предложениях, то, во-первых, это «Овернайт», когда предприниматель оставляет деньги всего на 1 ночь, зачисляет деньги на депозитный счет в 19.00 по московскому времени, а снимает в 10.00. Таким образом у него есть возможность полноценно пользоваться деньгами и в тот, и в другой день и получить 7% годовых.

Также у нас есть срочные депозиты – «Срочный» – там 14% годовых и «Траектория роста» - деньги вносятся на 45 дней под 11% годовых. Направление безусловно перспективное, потому что у нас уже 15% остатков на счетах лежат на депозитах.

Вообще, скажу, что российские банки научились хорошо работать с депозитами для бизнеса. Это есть почти во всех банках, просто где-то одно время подачи заявки и зачисления на счет, где-то другое. Где-то нужно ехать в офис и подписывать заявление, где-то нет. Направление перспективное, потому что бизнес всегда любит считать деньги и ценит дополнительные возможности получить доход.

Игорь Жигунов
Первый заместитель председателя правления ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» (Москва)

Для бизнеса сейчас депозитные предложения также становятся все более «широким продуктовым предложением». Учитывая, что бизнесу порой необходимы средства на текущие «бизнес цели», на рынке сейчас есть предложения вкладов с возможностью частичного истребования средств, что корректирует ставку в зависимости о остатка, депозитные предложения для клиентов, пользующихся таким инструментом как банковские гарантии под контракты и т.д. Т.е. линейка депозитных предложений для бизнеса тоже расширяется.

 
Оксана Коршанова, Самара
На ваш взгляд, насколько сейчас актуальна диверсификация вкладов по разным валютам? И какую стратегию в этом отношении вы посоветовали бы?
Антон Павлов
Начальник управления развития розничного бизнеса Абсолют Банка (Москва)

На сегодняшний день диверсификация своих сбережений весьма актуальна, причем, это связано это не только с колебаниями курса рубля. Всего за два месяца с начала года на рынке валют произошло столько значимых изменений, сколько мы не видели в течение всего 2014 год – это и изменение политики Швейцарского и Шведского ЦБ, анонсирование программы количественного смягчения ЕЦБ, снижение курса юаня, не говоря уже о курсах валют стран СНГ. Учитывая все это, классическое правило 50 на 50 (рубли / валюта) сейчас наиболее актуально.

Сергей Хестанов
Советник по макроэкономике генерального директора БД «Открытие» (Москва)

На горизонте год — два лучше всего смотрится доллар США.

Антон Маслий
Директор департамента разработки розничных продуктов БИНБАНКа (Москва)

Нужно понимать, что деньги лучше размещать не под влиянием эмоций или в расчете на собственную интуицию (которая в данном случае может подвести), а руководствуясь исключительно разумом и четким финансовым планом.

Для начала нужно определиться, на что в конечном итоге, вы собираетесь потратить свои сбережения: размещать деньги во вклад нужно в той валюте, в которой вы их собираетесь потом потратить.

Если ваша цель - защитить свои средства от колебаний курса рубля, либо вы знаете, что в будущем вам предстоят траты в валюте, то свой портфель стоит диверсифицировать. Просчитайте свою «пропорцию потребления– и в том же соотношении разделите сумму накоплений между разными валютами.

Юлия Кузнецова
Аналитик ЗАО "Рейтинговое агентство АК&M" (Москва)

Максимальную диверсификацию денежных средств, как по валютам, так и по классам активов. Принимая во внимание текущую волатильность, царящую на рынках, можно рекомендовать не акцентировать внимание на какой-то одной валюте, либо одном инструменте, а распределять денежные средства в различных валютах в приблизительно равных долях в рамках грамотного финансового планирования, ориентируясь на свои цели и задачи.

Андрей Гончаров
Председатель правления ОАО «Первобанк» (Самара)

Это вопрос индивидуальный - каждый клиент решает для себя сам, хранить средства в одной валюте или в нескольких. В любом случае клиент должен исходить из собственных возможностей. Но всегда стоит помнить о том, что иностранная валюта нестабильна, ее курс может резко увеличиться или понизиться.

Светлана Крошкина
Заместитель председателя правления Инвестторгбанка (Москва)

Сейчас не лучшее время, чтобы переходить из валюты в валюту. В ближайшее время мы не ожидаем каких-либо резких колебаний, поэтому, меняя валюту депозита, есть риск потерять на курсовой разнице. Если уже открыт вклад в рублях, то имеет смысл оставить все как есть, тем более что ставки по рублевым депозитам, как правило, в среднем в 2,5 раза превышают валютные.

Конечно, если речь идет про значительный объем сбережений, диверсификация должна присутствовать. При этом в иностранной валюте лучше хранить те сбережения, которые рассчитаны на долгосрочные цели.

Андрей Борискин
Директор департамента розничного бизнеса РОСГОССТРАХ БАНКА (Москва)

Принцип «не складывать яйца в одну корзину», до сих пор работает. Наши рекомендации: разделить вклады на две или даже три части (рубли – 40%, доллары и евро – по 30%).

Наталья Наливкина
Заместитель директора департамента развития розничного бизнеса Связь-Банка (Москва)

По поводу того, в какой валюте открывать депозит, можно с уверенностью сказать - лучше в разных. Те, кто в прошлом году хранил денежные средства в иностранной валюте, сейчас оказались в намного лучшей ситуации, чем те, кто держал свои денежные средства исключительно в рублях.

В условиях нестабильной политической и экономической ситуации хорошо зарекомендовали себя мультивалютные вклады, условиями которых предусмотрено неограниченное количество конвертаций из одной валюты в другую с сохранением процентов. При этом по вкладу существует возможность диверсификации денежных средств не только в таких стандартных валютах как рубли, доллар или евро, но еще и в швейцарских франках, фунтах стерлингов и в китайских юанях. Аналогов этому вкладу на рынке мультивалютных вкладов нет, и Связь-Банк предлагает такой вклад своим клиентам.

Марина Гориловская
Директор дирекции розничного бизнеса Банк "Санкт-Петербург" (Петербург)

Свободные денежные средства необходимо держать в разных валютах. В рублях – на предстоящие расходы и для накопления максимальной прибыли, в валюте – для поддержания баланса с рыночной ситуацией. По валютным вкладам доход ниже, но при падении курса рубля, которое мы наблюдали в конце прошлого года, валютные вклады позволяют получить не только процентный, но и курсовой доход.

Игорь Жигунов
Первый заместитель председателя правления ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» (Москва)

Все зависит от «экономической грамотности» клиента и задач. Если речь идет о рублевых доходах и задаче сберечь, то самое простое и понятное – рублевый депозит. К которому можно подобрать еще и опции (регулярная выплата процентов, пополнение вклада и т.д.). если у клиента доходы в валюте, либо есть будущие контрактные обязательства с «привязкой» к курсу, то валютный депозит вполне может быть инструментом сбережения и «чуть» заработать. Почему «чуть» - потому что пока колебания валюты не столь значительны как в 4 квартале 2014г, а ставки по валютным депозитам в разы ниже рублевых.

 
Евгений, Москва
Некоторые эксперты считают, что предпочтительнее выбирать вклады с капитализацией процентов и возможностью пополнения. А ваше мнение?
Антон Павлов
Начальник управления развития розничного бизнеса Абсолют Банка (Москва)

Нужно понимать, что капитализация – это лишь форма начисления процентов, поэтому при выборе вклада необходимо смотреть на эффективную ставку как с капитализацией, так и с начислением процентов в конце срока. Безусловно, когда проценты ежемесячно пополняют сумму депозита, доход клиента растет, однако в целом условия по таким депозитам менее выгодны, чем по классическим. То же самое можно сказать и о депозитах с возможностью пополнения – ставки по ним ниже, чем по вкладам без этой опции.

Сергей Хестанов
Советник по макроэкономике генерального директора БД «Открытие» (Москва)

Это зависит от соотношения _эффективных_ ставок и предполагаемого пополнения.

Антон Маслий
Директор департамента разработки розничных продуктов БИНБАНКа (Москва)

При одинаковых ставках по процентам, да,  лучше выбирать вклады с пополнением и капитализацией процентов, т.к. конечная доходность по такому вкладу будет значительно выше.

Юлия Кузнецова
Аналитик ЗАО "Рейтинговое агентство АК&M" (Москва)

При равной или, по крайней мере, сопоставимой доходности, безусловно, такие вклады являются более предпочтительными. А если еще и предусмотрена возможность досрочного изъятия без потери процентов – тогда это, пожалуй, наилучший вариант.

Андрей Гончаров
Председатель правления ОАО «Первобанк» (Самара)

Вопрос тоже индивидуальный. Каждый клиент должен решить для себя, что он хочет получить от вклада. Если это максимальный процентный доход, то клиент должен просчитать варианты с капитализацией и без капитализации процентов. Бывает, что вклад с ежемесячной капитализацией в итоге более выгоден, но бывает и обратное. Возможность пополнения вклада – удобная опция, которая позволят пополнять вклад небольшими частями (например, частью зарплаты), но нужно внимательно изучить все условия по конкретному продукту - бывает так, что вклады с возможностью пополнения менее выгодные (ниже процентная ставка), тоже касается и вкладов с капитализацией (ниже процентная ставка).

Андрей Борискин
Директор департамента розничного бизнеса РОСГОССТРАХ БАНКА (Москва)

Да, это действительно так.

Наталья Наливкина
Заместитель директора департамента развития розничного бизнеса Связь-Банка (Москва)

Ситуация зависит от целей клиента. Максимальные процентные ставки по-прежнему предлагаются по вкладам без возможности пополнения, с выплатой процентов в конце срока. Но если основной задачей клиента является именно накопление, то можно подобрать пополняемый вклад, который за счет ежемесячной капитализации процентов покажет не меньшую доходность, чем вклад без пополнения. При этом на момент следующего пополнения вклада клиент может либо пополнить уже открытый вклад, либо выбрать среди новых предложений на рынке «сезонный» вклад с более высокой процентной ставкой и открыть его.

Если основным приоритетом для клиента является получение максимального дохода, то для выбора вклада ему необходимо сравнить эффективную ставку по вкладу с ежемесячной капитализацией и процентную ставку по вкладу с выплатой процентов в конце срока, и после этого принимать окончательное решение.

Лариса Серова
Начальник управления депозитов и комиссионных продуктов АИКБ "Татфондбанк" (Казань)

Конечно, по вкладам с капитализацией процентов в конечном итоге клиент получит больший доход, чем по вкладам с выплатой процентов в конце срока. Вклад с возможностью пополнения является более гибким инструментом накопления средств, так как позволяет регулярно увеличивать сумму вклада по ставке, зафиксированной на момент открытия.

Татфондбанк предлагает пополняемый вклад «…кто копит» с ежемесячной капитализацией процентов либо выплатой процентов на пластиковую карту и возможностью пополнения в течение всего срока вклада.

Марина Гориловская
Директор дирекции розничного бизнеса Банк "Санкт-Петербург" (Петербург)

Конечно, самые доходные вклады – это вклады без опций, т.е. вклады с выплатой процентов по окончании срока, без возможности пополнения и изъятия. Капитализация – это причисление процентов на проценты. И, как правило, банк уже просчитывает конечный доход клиента и свои расходы. Т.е. ставка устанавливается ниже, чем по вкладу с выплатой процентов в конце срока. Таким образом, я бы порекомендовала при выборе вклада с капитализацией вооружиться калькулятором (excel или иные программы – их не сложно найти в интернете) просчитать конечную ставку по вкладу и сравнить ее с другими предложениями. В части пополнений все зависит от цели клиента: если задача - накопить денежные средства, конечно, нужно открывать вклад с пополнениями, это в том числе позволяет и дисциплинировать свои расходы. Я рекомендую настроить ежемесячные перечисления – это самый удобный и надежный способ накопления. Единожды сформировав в интернет-банке или оформив у менеджера банка поручение, вы ежемесячно пополняете свой вклад.

Игорь Жигунов
Первый заместитель председателя правления ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» (Москва)

Все зависит от задачи клиента и на какой срок клиент планирует разместить вклад. Капитализация процентов позволяет увеличить эффективную ставку по вкладу за счет того что проценты регулярно начисляются и прибавляются к сумме вклада, а далее в следующий период начисления новые проценты начисляются на увеличенную сумму . И так каждый период (месяц, квартал). Это дает возможность заработать по вкладу больше чем при просто выплате процентов без капитализации. Но важный момент – эти проценты нельзя снять со вклада до его окончания, т.к. они сразу «прибавляются» к сумме вклада для «капитализации». Таким образом, вклад интересен для тех, кто рассчитывает размещать средства на длительный срок (от полугода и более) и заработать побольше.

 
Абдуллова Фарида, Казань
Согласно итогам опроса Bankir.Ru по теме банковских депозитов (http://bankir.ru/publikacii/polls/10308272), около 43% респондентов предполагают снижение процентов по депозитам в ближайшее время. Как вы оцениваете эту перспективу?
Антон Павлов
Начальник управления развития розничного бизнеса Абсолют Банка (Москва)

Уже сейчас сформировался устойчивый тренд на снижение процентных ставок. Причин для этого несколько: рост активов в банковской системе замедляется, соответственно, и потребность в фондировании тоже несколько снижается. Также многие участники рынка ожидают снижения ключевой ставки ЦБ, что тоже позволит снизить ставки по депозитам.

Сергей Хестанов
Советник по макроэкономике генерального директора БД «Открытие» (Москва)

Пик кризиса ликвидности давно пройден, вслед за ним снижаются и депозитные ставки. Если (?) ЦБ не преподнесет сюрпризов, ставки будут плавно снижаться.

Антон Маслий
Директор департамента разработки розничных продуктов БИНБАНКа (Москва)

Уже с начала этого года мы наблюдаем тенденцию к постепенному снижению ставок по вкладам. Наметившаяся оттепель в политической сфере, смягчение Центральным Банком политики таргетированной инфляции, уже случившееся и ожидаемое дальнейшее понижение ключевой ставки могут привести и к снижению процентных ставок по вкладам в банках.

Андрей Гончаров
Председатель правления ОАО «Первобанк» (Самара)

В конце 2014 года ставки по вкладам физических лиц заметно возросли. В первые месяцы текущего года наблюдается обратная тенденция – банки скорректировали ставки по розничным вкладам в сторону понижения. Это связано со стабилизацией ситуации на рынке. В ближайшей перспективе также прогнозирую их дальнейшее снижение.

Светлана Крошкина
Заместитель председателя правления Инвестторгбанка (Москва)

Сегодня каждый день от 5 до 10 банков из TOP-100 снижают процентные ставки по вкладам. Должны признать, что и мы за последние два месяца уже несколько раз их снижали. Логика здесь очевидна: чем благополучнее будет ситуация на денежном рынке, тем чаще мы будем видеть снижение ставок. Конечно, в разумных пределах.

Андрей Борискин
Директор департамента розничного бизнеса РОСГОССТРАХ БАНКА (Москва)

Рублевые ставки давно движутся в сторону снижения на фоне стабилизации ситуации и снижения ключевой ставки ЦБ. Пока еще вкладчики могут поймать момент и разместить в некоторых банках вклады по ставками в 15-17% годовых и выше, однако, эти выгодные условия - ненадолго. Часть банков, конечно, еще оставили привлекательные ставки в депозитной линейке, ловя момент и оперативно привлекая средства населения, пусть и достаточно дорогие. Однако, в целом, кредитные организации снижают ставки. Поэтому вкладчикам, желающим зафиксировать повышенный процент, стоит поторопиться.

Наталья Наливкина
Заместитель директора департамента развития розничного бизнеса Связь-Банка (Москва)

Мы не можем исключать такого варианта развития событий, и с начала 2015 года большинство банков уже существенно понизили процентные ставки по вкладам.

Лариса Серова
Начальник управления депозитов и комиссионных продуктов АИКБ "Татфондбанк" (Казань)

С большой долей вероятности можно сказать, что действующие привлекательные ставки не продержатся долгое время, многие банки уже начали корректировать ставки в сторону понижения.

Марина Гориловская
Директор дирекции розничного бизнеса Банк "Санкт-Петербург" (Петербург)

Ставки по вкладам уже начали снижения, и в случае, если больше не произойдет сильных макроэкономических изменений, вероятно, будут снижаться и в дальнейшем.

Георгий Медведев
Первый вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)

Да, я также оцениваю тренд в сторону снижения процентных ставок по депозитам, так как в условиях низких доходов и высоких рисков по невозвратам кредитов, это единственно правильный тренд.

Игорь Жигунов
Первый заместитель председателя правления ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» (Москва)

Все будет зависеть как уровня ключевой ставки, так и от ситуации в экономике, от стоимости ресурсов для банков и потребности в них с рынка (от населения). Сейчас (в первые два месяца 2015г) ставки чуть снизились. Что стало влиянием в т.ч. снижения ключевой ставки ЦБ. Если ситуация в экономике будет стабилизироваться, то и ставки по депозитам могут чуть снизится. Пока рано говорить об этом однозначно.

 
Елизавета
В 2000—годах в ряде банков появился такой инструмент как «мультивалютный депозит». Почему, на ваш взгляд, в настоящее время он не используется банками?
Антон Павлов
Начальник управления развития розничного бизнеса Абсолют Банка (Москва)

Мультивалютные депозиты есть у многих банков, но необходимо понимать, что чаще всего этот продукт адресован состоятельным клиентам. Дело в том, что рядовому розничному клиенту в большинстве своем не понятна логика работы такого продукта, да и сумма вклада не позволяет получить значимую выгоду. При этом возможность открыть депозит в нескольких валютах предлагают любому желающему очень многие банки.

Антон Маслий
Директор департамента разработки розничных продуктов БИНБАНКа (Москва)

Мультивалютные вклады становятся популярными в условиях колебаний на валютном рынке и нестабильности мировой экономики. Не случайно мультивалютные вклады были весьма популярны в период кризиса 2008 года, однако позже, когда курсы валют перестали существенно колебаться, спрос на  мультивалютные вклады упал. Что тоже вполне закономерно: в условиях стабильной экономики такой продукт не воспринимается как «особый», и спрос на него не выше, чем на моновалютные вклады.

Сейчас же, не соглашусь с утверждением, что данный продукт не используется банками. Напротив, в конце 2014 – начале 2015 г.г. он вновь стал набирать популярность и в линейках достаточно большого количества банков такие вклады присутствуют.

Андрей Гончаров
Председатель правления ОАО «Первобанк» (Самара)

Мультивалютные вклады используются банками и сейчас. Но данные вид вклада, в виду своей специфичности, обычно не является «локомотивным» продуктом. Поэтому большинство кредитных организаций широко не рекламируют данный продукт.

Светлана Крошкина
Заместитель председателя правления Инвестторгбанка (Москва)

Мультивалютные депозиты по-прежнему используются банками. Другой вопрос, что в настоящее время они пользуются меньшим спросом у клиентов, нежели раньше. Появилось понимание того, что перекладывая денежные средства из одной валюты в другую, велик риск потерять на курсовой разнице. Сегодня многие клиенты сформировали для себя некую приемлемую валютную корзину и держат деньги на разных депозитах.

Андрей Борискин
Директор департамента розничного бизнеса РОСГОССТРАХ БАНКА (Москва)

Общеизвестный факт, что интерес к депозитам в валюте, в том числе мультивалютным вкладам, повышается в период нестабильности в экономике. Спрос на этот продукт очень эластичен: его рост приходится на периоды сильных валютных колебаний, а в стабильные периоды на валютном рынке, наоборот, наблюдается охлаждение интереса к данным вкладам. В связи с этом последние несколько месяцев мы наблюдаем некоторое повышение спроса на валютные вклады. в тч мультивалютные депозиты, но об ажиотажном спросе речи не идет.

С мультивалютными вкладами, в принципе, необходимо постоянно держать руку на финансовом пульсе, "ловить" момент , когда их выгодные всего открывать. Не все к этому готовы. А сегодня, при таких высоких курсах валюты, открывать их уже невыгодно Тем более, что многие эксперты прогнозируют стабилизацию и укрепления курса рубля в ближайшие месяцы.

Наталья Наливкина
Заместитель директора департамента развития розничного бизнеса Связь-Банка (Москва)

Связь-Банк активно продвигает данный вклад, у вклада масса преимуществ.

Мультивалютный вклад позволяет переводить денежные средства из одной валюты в другую – в соответствии с вашим видением рыночной ситуации и текущими потребностями. Число конвертаций между счетами не ограничено. Перевод производится по текущему курсу банка, что, конечно, гораздо выгоднее, чем покупать валюту в случайных обменниках на улице.

Раньше депозитом «Мультивалютный доход», как правило, пользовались наиболее опытные вкладчики, которые стремились эффективнее управлять личными финансами. Однако резкие скачки курсов значительно повысили интерес населения к опции по конвертации валют.

Мария Швецова
Директор расчетного центра банка Точка (ФГ «Открытие») (Екатеринбург)

Наверное, потому, что сейчас пользуются популярностью простые продукты, и ничего усложнять с этими мультивалютными депозитами.

Лариса Серова
Начальник управления депозитов и комиссионных продуктов АИКБ "Татфондбанк" (Казань)

Мультивалютный вклад открывается одновременно в нескольких валютах и позволяет в течение всего срока вклада переводить средства из одной валюты в другую без расторжения договора вклада, т.е. фиксировать полученный доход из-за изменения курсов валют и получать дополнительный доход по истечении срока вклада.

Татфондбанк предлагает своим клиентам мультивалютный вклад «…кто управляет валютой» в рублях, долларах США и евро.

Марина Гориловская
Директор дирекции розничного бизнеса Банк "Санкт-Петербург" (Петербург)

Мультивалютный депозит используется и банками, и клиентами. Но такие вклады либо должны занимать незначительную долю в пассивах банка, либо банк должен уметь оперативно и с хорошей доходностью управлять своими активами в случае изменения настроений вкладчиков и перетока денежных масс из валюты в валюту. Иначе этот бизнес будет приносить убытки.

Георгий Медведев
Первый вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)

Вероятно из-за слишком высокой волатильности валют это инструмент не используется так как содержит высокие риски.

Игорь Жигунов
Первый заместитель председателя правления ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» (Москва)

Сейчас есть такие предложения. И ряд потребителей им пользуются. Тем не менее основная масса населения предпочитает с начала 2015г. вклады в рублях РФ, как более понятные для них и доходные по ставке.

 
Владимир Зорин, Москва
Насколько сегодня депозиты первостепенны для формирования пассивной базы российских банков в целом?
Антон Павлов
Начальник управления развития розничного бизнеса Абсолют Банка (Москва)

Депозиты физических лиц на сегодняшний день составляют свыше 40% всей пассивной базы банков. Кроме того, в условиях кризиса и закрытия внешних рынков именно депозиты являются наиболее «дешевым» и относительно стабильным источником фондирования банковской деятельности.

Сергей Хестанов
Советник по макроэкономике генерального директора БД «Открытие» (Москва)

Депозиты и дорогой, и сложный источник привлечения пассивов. Его роль растет тогда, когда более удобные источники недоступны.

Антон Маслий
Директор департамента разработки розничных продуктов БИНБАНКа (Москва)

В условиях западных санкций, ограниченности внешнего фондирования, вклады населения сегодня являются основным источником ресурсной базы большинства  российских банков.

Юлия Кузнецова
Аналитик ЗАО "Рейтинговое агентство АК&M" (Москва)

Как следует из статистики банковского сектора, доля срочных средств юридических и физических лиц в составе обязательств российских банков за период 01.01.2014 -  01.02.2015 практически не изменилась (50,4% и 49,3% соответственно). Более того, за январь текущего года прирост показателя составил около 10% на фоне существенного сокращения заимствований в Банке России (повышение ключевой ставки). Исходя из этого, мы считаем, что роль депозитов в формировании пассивов российских банков и сегодня достаточно высока.

Андрей Гончаров
Председатель правления ОАО «Первобанк» (Самара)

Сегодня привлечение депозитов физических лиц имеет приоритетное значение для большинства банков РФ, так как это относительно стабильный ресурс. Об этом говорит и динамика изменения процентных ставок по данному продукту в последнее месяцы.

Андрей Борискин
Директор департамента розничного бизнеса РОСГОССТРАХ БАНКА (Москва)

С учетом все еще закрытых внешних рынков капитала, высокой ключевой ставки ЦБ, отсутствием дешевых долгосрочных ресурсов, в тч замораживанием пенсионных денег, средства населения остаются одним из самых доступных, хоть и достаточно дорогих, источников пассивной базы российских банков, за который разворачивается в том числе ценовая конкуренция.

Наталья Наливкина
Заместитель директора департамента развития розничного бизнеса Связь-Банка (Москва)

С учетом закрытия внешних рынков привлечения депозиты юридических и физических лиц стали основным источником привлечения денежных средств для банков.

Мария Швецова
Директор расчетного центра банка Точка (ФГ «Открытие») (Екатеринбург)

Для Точки первостепенны остатки на счетах. Депозиты мы используем скорее как дополнительный плюс для наших клиентов-предпринимателей, это один из инструментов лояльности. То, что у нас со 2 февраля 2015 года, с момента официального запуска Точки, уже 15% остатков на счетах в депозитах, доказывает, что люди прочувствовали эту возможность, она им нравится.

Марина Гориловская
Директор дирекции розничного бизнеса Банк "Санкт-Петербург" (Петербург)

Важны, ведь во многих, если не в большинстве банков депозиты населения фондируют не только розничный, но и корпоративный бизнес.

Георгий Медведев
Первый вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)

Ввиду практически схлопнувшегося внутрироссийского рынка межбанковских кредитов и отсутствия доступа у большинства банков к рынкам капитала за рубежом, основным источником фондирования становятся средства депозитных вкладов и остатки на счетах юрлиц, не считая доступ ограниченного круга банков к бюджетным источникам рефинансирования и докапитализации.

 
Николай Егоров, Казань
Какие тенденции депозитного рынка вы сегодня отмечаете? В частности, как изменяется структура депозитам, как повлияло повышение планки застрахованных вкладов, есть ли тенденция к уменьшению депозитов юрлиц?
Антон Павлов
Начальник управления развития розничного бизнеса Абсолют Банка (Москва)

Сейчас пока рано оценивать влияние повышения страховой суммы на рынок депозитов – нужно как минимум полгода, чтобы оценить фактическое влияние этой меры. По наблюдениям могу сказать, что сумма открываемых депозитов стабильно растет. Что касается депозитов юридических лиц, то тенденции к уменьшению их объема мы не наблюдаем. Предложения Абсолют Банка пользуются популярностью у клиентов: их привлекает надежность банка, его репутация на рынке и большой выбор вкладов.

Юлия Кузнецова
Аналитик ЗАО "Рейтинговое агентство АК&M" (Москва)

Тенденции к уменьшению депозитов юрлиц не наблюдается. Наоборот, темпы их роста по-прежнему превышают динамику срочных средств населения (за январь 2015г. 9,0% и 7,3% соответственно). При этом следует учитывать, что в январе обычно происходит пиковый рост вкладов физлиц.

Андрей Гончаров
Председатель правления ОАО «Первобанк» (Самара)

В настоящее время рынок депозитов физических лиц стабилизировался. Процентные ставки по депозитным продуктам изменяются, но без резких скачков и с тенденцией на снижение.

Андрей Борискин
Директор департамента розничного бизнеса РОСГОССТРАХ БАНКА (Москва)

Если говорить в целом по рынку, то в последние месяцы наблюдается концентрация вкладов в банках из топ-100, связанная прежде всего с отзывом лицензий у средних и небольших банков. Во-вторых, стоит отметить победу многих частных банков в ценовой борьбе за вкладчиков по сравнению с государственными.

С конца 2014 года в РОСГОССТРАХ БАНКЕ мы наблюдаем значительный рост открытия новых вкладов. Это происходит как за счет перехода клиентов из других, в том числе и государственных банков, так и за счет привлечения принципиально новых клиентов, которые до этого считали банковские вклады недостаточно выгодным инструментом инвестиций в условиях текущей экономический ситуации.

На фоне все еще привлекательной тарифной политики банков, восстановления доверия к национальной валюте и замедления потребления депозитные портфели продолжают расти. Дополнительной привлекательности и надежности депозитам, конечно, прибавили такие факторы, как повышение страхового возмещения по вкладам до 1,4 млн рублей и поправки в налоговых кодекс по льготному налогообложению процентных доходов по вкладам.

При этом стоит отметить все более грамотное поведение клиентов: они все более тщательно разбираются в условиях вкладов, задают все более конкретные вопросы, просят разъяснить разницу между теми или иными депозитными продуктами в зависимости от целей вложения, уточняют информацию по банку (показатели, рейтинги) и пр.

Наталья Наливкина
Заместитель директора департамента развития розничного бизнеса Связь-Банка (Москва)

Что касается депозитов для физических лиц, в настоящее время преимущественно открываются вклады на короткие сроки (до 6 мес. включительно), доля вкладов в иностранных валютах также существенно возросла.

Мария Швецова
Директор расчетного центра банка Точка (ФГ «Открытие») (Екатеринбург)

Главная тенденция – сейчас все идет к упрощению продуктов. Это касается и депозитов. Если упрощать депозиты, то это будет плата за остатки на счете, неснижаемый остаток. Исчезнет перечисление на отдельный депозитный счет, что упростит продукт. Есть тенденция к онлайн-оформлению депозитов, например, нашим клиентам уже не надо ездить в банк, чтобы перечислить деньги на депозитный счет и подать заявку. Также сокращается время, когда деньги находятся на счету, – это тоже тенденция.

Марина Гориловская
Директор дирекции розничного бизнеса Банк "Санкт-Петербург" (Петербург)

С увеличением ключевой ставки выросли и ставки по вкладам в рублях, на что, естественно, отреагировали и клиенты. С начала этого года мы отмечаем приток вкладов в рублях РФ. В отношении увеличения страховой суммы – мы изменений не увидели. У нас и раньше клиенты размещали крупные суммы, понимая устойчивость, надежность банка.

Георгий Медведев
Первый вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)

Несомненно увеличение планки страхования вкладов сыграло позитивную роль в увеличении объемов депозитов населения и как следствие способствовало росту устойчивости банковского сектора..

 
Светлана
Насколько, на ваш взгляд, уважаемые эксперты, развивается дистанционный формат работы с депозитами? Может ли ДБО оказаться основным форматом работы с вкладчиками?
Сергей Хестанов
Советник по макроэкономике генерального директора БД «Открытие» (Москва)

ДБО развивается, но медленно. Однако, со временем (5..10 лет) именно оно станет доминирующим. Нечто подобное уже произошло в ЕС.

Антон Маслий
Директор департамента разработки розничных продуктов БИНБАНКа (Москва)

Дистанционное банковское обслуживание имеет серьезные преимущества и перспективы, как для клиента, так и для банка. С точки зрения клиента – в первую очередь, это возможность без посещения офиса в онлайн режиме управлять своими средствами. Для банка – перевод клиентов в дистанционные каналы – означает снижение операционных расходов. На мой взгляд, за ДБО будущее, оно вполне может стать основным форматом работы не только с вкладчиками, но и в принципе со всеми клиентами банка. Однако, для ряда клиентов наличие физических офисов, личное посещение банков и беседа с сотрудниками, наличие бумажного договора вклада или кассового ордера о взносе денег на вклад являются важными факторами, повышающими доверие к банку. Поэтому «физический» канал продаж будет продолжать существовать и занимать существенную долю в объемах.

Андрей Гончаров
Председатель правления ОАО «Первобанк» (Самара)

У клиентов большинства банков уже появилась возможность открыть вклад через систему дистанционного банковского обслуживания. Такой сервис есть и в нашем банке – с помощью системы «Интернет-Первобанк» клиент может открывать вклады в рублях, пополнять их, а так же просматривать детальную информацию по вкладам, в том числе открытым ранее. Станет ли ДБО основным форматом работы с вкладчиками, покажет время, так как личное общение с сотрудниками банка и документы на бумажных носителях для многих клиентов предпочтительнее виртуальных аналогов.

Андрей Борискин
Директор департамента розничного бизнеса РОСГОССТРАХ БАНКА (Москва)

Как дополнительный канал – да, как самостоятельный – пока еще нет. Сказывается все-таки пока еще в большей степени менталитет. Доверив средства банку, русский человек все-таки хочет придти и убедиться лично, кому он доверяет свои средства, задать вопросы, убедиться, что сделан правильный выбор. ДБО может стать эффективным канал работы с вкладчиками уже на последующем этапе – полонение вклада, перевод процентов и тд.

Наталья Наливкина
Заместитель директора департамента развития розничного бизнеса Связь-Банка (Москва)

Да, действительно доля вкладов, открытых через дистанционные каналы продолжает расти. В Связь-Банке в настоящее время более 70% депозитов открывается через систему интернет-банкинга «Мегапэй».

Мария Швецова
Директор расчетного центра банка Точка (ФГ «Открытие») (Екатеринбург)

Конечно! К этому все идет. У нас в Точке уже так и есть. Клиентам не надо ездить в банк вообще, все делается онлайн.

Лариса Серова
Начальник управления депозитов и комиссионных продуктов АИКБ "Татфондбанк" (Казань)

В последние годы роль дистанционного формата работы с клиентами значительно возрасла. Среди основных преимуществ такого формата при работе с депозитами можно отметить: круглосуточый режим работы, доступ к осуществлению операций в любом месте с доступом в Интернет (дома, в офисе, в поездке), экономия времени - не нужно посещать офис банка.

Татфондбанк предлагает своим клиентам систему дистанционного банковского обслуживания «Онлайн Партнер», с помощью которой помимо стандартных расчетных операций, также возможно осуществление операций по открытию, пополнению, частичному снятию и закрытию вкладов.

Операции пополнения вкладов также доступны клиентам Татфондбанка посредством терминалов самообслуживания.

На наш взгляд, активное развитие систем дистанционного банковского обслуживания, в том числе в части работы со вкладчиками, продолжится, однако роль традиционных каналов также будет значительна.

Марина Гориловская
Директор дирекции розничного бизнеса Банк "Санкт-Петербург" (Петербург)

В нашем банке 50% вкладов открывается в Интернет-Банке. Мы считаем, что это самое перспективное направление. Интернет-Банк дает не только экономию времени клиентов, но и массу возможностей – это и переводы, и оплата услуг, и конвертация валюты, и бонусы, которые получают наши клиенты при совершении операций в Интернет-Банке.

Георгий Медведев
Первый вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)

Вопрос спорный, так как существуют ограничения законодательные в этой сфере и по идентификации и т.д.

 
Юлия Уханова, ведущая онлайн-конференций Bankir.Ru, Москва
Недавно зампред Центробанка Михаил Сухов напомнил, что около ста российских банков превысили среднерыночные значение депозитных ставок. Ваше отношение к регулированию ставок по уровню Топ-10?
Антон Маслий
Директор департамента разработки розничных продуктов БИНБАНКа (Москва)

В целом, инструмент регулирования должен быть – это положительно влияет на ситуацию в банковской системе, позволяет сократить число проблемных банков. А для отдельно взятого вкладчика, это гарантирует сохранность денежных средств.

Андрей Гончаров
Председатель правления ОАО «Первобанк» (Самара)

Я положительно отношусь к регулированию депозитных ставок по уровню банков из топ-10. Данное регулирование позволяет работать в условиях честной конкуренции. Для вкладчиков - это ориентир, который можно использовать при оценке риска вложения средств в тот или иной банк.

Андрей Борискин
Директор департамента розничного бизнеса РОСГОССТРАХ БАНКА (Москва)

Наверное, не совсем корректно оценивать максимальную ставку по топ-10 банков, в которой большая часть - государственные. Эти банки имеют гораздо лучший доступ к госресурсам, и они в значительно меньшей степени зависят от рынка, чем частные кредитные организации. Более адекватна была бы группа топ-20, топ-30 или даже топ-50. Чем шире группа, тем сложнее манипулировать средними ставками.

Наталья Наливкина
Заместитель директора департамента развития розничного бизнеса Связь-Банка (Москва)

Мы полагаем, что среднерыночное значение должно оцениваться не по уровню ставок банков ТОП-10, а хотя бы по ТОП-30 банков, так как иначе более мелким банкам становится все сложнее привлекать денежные средства во вклады, не превышая среднерыночное значение.

Георгий Медведев
Первый вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)

К сожалению, это превышение депозитных ставок спровоцировано санкциями и экономическим кризисом,

И конкуренцией между банками за ресурсы населения, которое обеспечит ликвидность кредитных организаций, но только в условиях жесткого управления издержками.

 
Мыскин Александр
Некоторое время система сберегательных сертификатов, а также идея стройсбережений рассматривалась как возможная альтернатива депозитам. Ваша оценка перспектив этих накопительных инструментов в российской банковской системе?
Антон Павлов
Начальник управления развития розничного бизнеса Абсолют Банка (Москва)

Основной момент, который добавляет вкладчикам оптимизма и дает им уверенность в сохранности своих сбережений, - система страхования вкладов. По таким инструментам, как, например, сберегательные сертификаты, страхового возмещения нет. Именно поэтому круг клиентов, которые всерьез рассматривают сберегательные сертификаты как инструмент вложений, очень невелик.

Сергей Хестанов
Советник по макроэкономике генерального директора БД «Открытие» (Москва)

С учетом явно назревающего кризиса на рынке недвижимости — очень сомнительно.

Антон Маслий
Директор департамента разработки розничных продуктов БИНБАНКа (Москва)

Основным преимуществом данного вида инструментов для вкладчиков является более высокий доход по сравнению с депозитом, что и привлекает потребителей. Большим минусом данного вида инструмента является тот факт, что сертификаты не подпадают под действие системы страхования вкладов. Не думаю, что сберегательные сертификаты займут существенную долю на рынке привлечения средств населения.

Юлия Кузнецова
Аналитик ЗАО "Рейтинговое агентство АК&M" (Москва)

Одной из привлекательных опций сберегательных сертификатов является возможность его оформления «НА ПРЕДЪЯВИТЕЛЯ». Однако страховое возмещение по таким сертификатам не выплачивается. Пока не закончится процесс «зачистки» банковской системы, вряд ли этот инструмент будет широко востребован на рынке.

Андрей Гончаров
Председатель правления ОАО «Первобанк» (Самара)

По моему мнению, классические депозиты самые безопасные инструменты для инвестиций – вклады до 1,4 млн рублей застрахованы государством. Еще одно их преимущество - удобные за счет простоты самого продукта, а также возможность дистанционного управления своими сбережениями через систему ДБО.

Наталья Наливкина
Заместитель директора департамента развития розничного бизнеса Связь-Банка (Москва)

С учетом текущей ситуации даже страхование сберсертификатов вряд ли подтолкнет клиентов размещать денежные средства на долгий период, так как сберегательные сертификаты являются безотзывными. При этом в случае открытия вклада клиент всегда может досрочно расторгнуть договор и забрать свои деньги (хоть и с потерей процентов), а при размещении сберсертификатов это будет сделать невозможно.

Георгий Медведев
Первый вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)

Идея стройсбережений очень позитивна, но в условиях высокой инфляции ее развитие является весьма сложным процессом. Сберегательные сертификаты более понятная ценная бумага и я думаю получит более быстрое развитие.

 
Олег Пушков
В последнее время банки практически не используют практику создания сезонных предложений по депозитам. С чем это связано и насколько эта практика, широко применявшаяся в 2006-2011 годах, была эффективной?
Сергей Хестанов
Советник по макроэкономике генерального директора БД «Открытие» (Москва)

В маркетинге банковских продуктов тоже есть своего рода мода, которая приходит и уходит...

Антон Маслий
Директор департамента разработки розничных продуктов БИНБАНКа (Москва)

Не соглашусь, сезонные вклады сегодня присутствуют в линейках достаточно большого количества банков. Это традиционный банковский инструмент для привлечения клиентов. А в сегодняшних условиях острой конкурентной борьбы, необходимости оперативного реагирования на меняющуюся конъюктуру рынка и  привлечения средств клиентов, сезонные вклады все чаще выходят на первый план в продуктовом предложении кредитных организаций.

Андрей Гончаров
Председатель правления ОАО «Первобанк» (Самара)

Сезонные предложения используются банками и сейчас. Новогодние или весенние депозиты чаще всего имеют более привлекательные условия, чем стандартные продукты банков. Для банка - это возможность привлечь больше средств за короткий промежуток времени.

Светлана Крошкина
Заместитель председателя правления Инвестторгбанка (Москва)

Последние несколько месяцев банкам крайне важна позитивная динамика по привлечению депозитов. И в отличие от прошлых лет, кредитные организации готовы привлекать деньги из любых клиентских сегментов, невзирая на сроки и ставки. В этой связи банкам удобнее использовать базовые линейки вкладов, рассчитанные на все виды клиентских сегментов и удовлетворяющие всем их запросам.

Андрей Борискин
Директор департамента розничного бизнеса РОСГОССТРАХ БАНКА (Москва)

Думаю, текущий уровень ценовой конкуренции перекроет все возможные сезонные предложения, которые , в свою очередь, достаточно эффективны в периоды финансовой стабильности и спада деловой активности с целью стимулирования привлечения ликвидности под те или иные проекты.

Наталья Наливкина
Заместитель директора департамента развития розничного бизнеса Связь-Банка (Москва)

В конце 2014 года ситуация на рынке требовала молниеносной реакции банков. На запуск нового продукта требуется больше времени, чем на корректировку ставок, поэтому с учетом наличия рисков быстрого изменения ставок на рынке и, как следствие, неактуальности продукта многие банки принимали решение делать упор на основную линейку депозитов, поддерживая ставки по вкладам на рыночном уровне. В настоящее время ситуация практически стабилизировалась, и сейчас можно увидеть большое количество весенних специальных предложений по вкладам с наиболее привлекательной процентной ставкой для клиентов. Однако, срок таких предложений уменьшился с 1 года до 3, 6 месяцев, так как нести повышенные процентные расходы в течение длительного срока банки не готовы.

Лариса Серова
Начальник управления депозитов и комиссионных продуктов АИКБ "Татфондбанк" (Казань)

Татфондбанк по-прежнему предлагает клиентам сезонные специальные предложения. Например, с 4 марта 2015 года в банке действует новый сезонный вклад «…кто ценит большее».

Марина Гориловская
Директор дирекции розничного бизнеса Банк "Санкт-Петербург" (Петербург)

Банки продолжают применять данную практику. Наше традиционное сезонное предложение «Белые ночи» стартует 15.04.2015 г.

Георгий Медведев
Первый вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)

Это связано с высокими рисками изменений в денежно-кредитной политике регулятора и эта неопределенность заставляет банки осторожно подходить к формированию предложений рынку, в том числе сезонных предложений.

 
Юлия Поздеева, г. Петропавловск-Камчатский
С декабря 2014г. во избежание массового оттока вкладчиков и удержания текущих портфелей банки начали поднимать ставки по депозитам, основной упор делая на короткие сроки, опасаясь снижения ключевой ставки в ближайшей перспеткиве. Какова, по Вашему мнению, должна быть на сегодняшний день тактика привлечения средств от населения на сроки от полугода и выше?
Георгий Медведев
Первый вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)

Наиболее целесообразная тактика уже банками избрана, это краткосрочные вклады, так как регулятор не дает прогноза своих действий в части изменения ключевой ставки, которая в свою очередь во многом зависит от внешних политических факторов, цена на нефть, санкции и т.д.
Относительно долгосрочных вкладов можно сказать что банки, которые будут привлекать средства населения на длительный срок, будут в договорах делать оговорки на право внесения изменений в связи с коррекцией регулятором ключевой ставки или иных требований изменяющих экономическое содержание договора депозитного вклада.

Игорь Жигунов
Первый заместитель председателя правления ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» (Москва)

Действительно в конце 2014 г основная масса депозитных предложений на рынке являлась короткими (до 3 месяцев), поскольку сложно было «однозначно подписываться» под дорогой длинный ресурс. Сейчас весной 2015г будет наблюдаться «перераспределение» части вкладов среди тех кто «зафиксировал» ставку чуть ранее по более длинному вкладу и она превышает текущие значение рынка (14-15%%), а также с учетом увеличенной до 1,4 млн суммы страхового покрытия по вкладу.

Еще одним интересным моментом будет выбор «вкладчиками весны 2015» вкладов банках, которые предлагают такие опции как» регулярное начисление и выплата процентов» (это уже видно по динамике начала 2015г., а также среди вкладов с возможностью приходно/расходных операций. Относительно самих же банков, вряд и стоит ожидать сейчас долгосрочных предложений по прежним ставкам (с учетом ожидания стабилизации рынка  - ставки могут еще чуть снизится по вкладам). Ведь высокие ставки по депозитам банкам «придется еще и отрабатывать», чтобы вывести бизнес на должный уровень рентабельности.

Текущие предложения фиксации высокой ставки на срок от года и более – больше инструмент «маркетинга» и клиенту надо всегда смотреть что именно для него является важной задачей: получать проценты регулярно, или просто сохранить средства с учетом растущей инфляции, или «разложить» сумму по «копилкам» на всех членов семьи по 1,4 млн (это можно сделать даже в одном банке).