21 октября, среда 11:26
Bankir.Ru

Реклама

Онлайн-конференции

Он-лайн-конференция проводится совместно с журналом «Банковское обозрение» и группой порталов 123Service.ru.

Без движения денег банкинга нет. Несмотря на потери прошлого года, российские кредитные учреждения продолжают «классику жанра». На рынке появляются новые продукты…

Как оживают российские кредиты? Что предлагают банки своим клиентам? Кто выигрывает конкурентную борьбу?

Надеемся, что по этим вопросам выскажутся не только участники конференции, но и посетители Bankir.Ru

Участники

Андрей Мирошниченко
Главный редактор журнала "Банковское обозрение" (Москва)
Роман Воробьев
Председатель правления Русского Международного Банка (Москва)
Валентин Сафронов
Модератор разделов "Клиентский зал", "Платежные карты" и "Электронный банкинг" портала Bankir.Ru (Москва)
Дмитрий Орлов
Вице-президент Первого Республиканского Банка (Москва)
Светлана Крошкина
Директор департамента розничных операций Инвестторгбанка (Москва)
Андрей Третьяков
Исполнительный директор АМТ Банка (Москва)
Яков Лившиц
Генеральный директор компании 123Credit.Ru (Бостон-Петербург)
Валерий Сапсай
Заместитель директора Bankir.Ru (Краснодар)

 
Алексей, Москва
Судя по некоторым признакам, многие банки озабочены апгрейдом банкоматной сети. Насколько принципиально может измениться суть банкоматного обслуживания? Реальна ли, на ваш взгляд, идеология мини-банка в многофункциональном банкомате?
Валентин Сафронов
Модератор разделов "Клиентский зал", "Платежные карты" и "Электронный банкинг" портала Bankir.Ru (Москва)

Идеология меняется и так. И она не только реальна, но и в большинстве крупных банков является неотъемлемой частью сервиса. В настоящее время у многих банков банкомат предоставляет очень приличное количество сервисов по управлению средствами клиента. При этом, к сожалению, функционал банкомата ограничен в плане интерактивности, но зато это с лихвой может компенсировать интернет и смс-банкинг. Могу сказать больше, мы медленно, но уверенно движемся к идее не только идеологии мини-банка (или виртуального офиса), но и к виртуальному банку в целом. Основные проблемы тут законодательные и вопросы защиты информации.

Существенную роль в развитии каналов удаленного обслуживания клиентов (а именно так называется этот сегмент банковского обслуживания) играют финансовая грамотность населения, развитие надежных коммуникационных и универсальных платформ.

Светлана Крошкина
Директор департамента розничных операций Инвестторгбанка (Москва)

Модернизация банкоматной сети позволит клиентам в удобное для него время и в удобном месте провести операции, на которые ранее приходилось выделять большее время, в том числе, переводить денежные средства со счета на счет, оплачивать различные виды коммунальных и прочих услуг, экономя свое личное время. Затраты на оборудование специально оборудованных «банкоматных» зон достаточно высоки, не все финансово-кредитные организации сейчас готовы пойти на такие расходы, поэтому создание таких «мини-банков» вопрос все же среднесрочной перспективы.

Андрей Третьяков
Исполнительный директор АМТ Банка (Москва)

На мой взгляд, реально все. Скорость реализации пропорциональна инвестициям – в технологии (которые, к сожалению, имеют тенденцию к усложнению и ускорению морального старения), в человеческий капитал, в юридические вопросы, в рекламу. В маркетинге немало примеров, когда под готовую технологию создавали рынок. Не исключен и такой вариант, хотя он самый затратный.

Роман Воробьев
Председатель правления Русского Международного Банка (Москва)

Я считаю, что превращать многофункциональный банкомат в минибанк  абсолютно бесперспективное занятие, потому что перегрузка обычных банкоматов множеством других возможностей приведет к огромным очередям в эти банкоматы.

Андрей Мирошниченко
Главный редактор журнала "Банковское обозрение" (Москва)

Думаю, одно из возможных направлений эволюции банкоматного обслуживания таково: будет происходить биометрическое считывание персональных данных всеми устройствами, в том числе банкоматами. Биометрические данные будут привязаны ко всем данным на гражданина, в том числе к личному банковскому кабинету. Правда, остается под вопросом – нужны ли будут в то время бумажные наличные. Если не нужны, то банкоматы вообще будут без нужды.

Теоретически, в перспективе 10-15 лет биометрических данных будет достаточно, чтобы человек осуществлял любые операции с любого устройства, в том числе мобильного. Так что не покупайте банкоматы со слишком большим сроком действия, можете переплатить за излишний плановый срок эксплуатации. С другой стороны, при наших условиях эксплуатации вряд ли нынешнее поколение банкоматов доживет до этого коммунизма.

Что касается ближнесрочной перспективы, то универсализация любых устройств, где только это возможно – налицо. Так, платежные терминалы и банкоматы явно должны слиться в одно устройство. Этому сейчас мешает только различия в интересах собственников. Поэтому - да, идеология автоматического мини-банка будет торить себе дорогу, этот тренд вполне в общем русле прогресса.

Дмитрий Орлов
Вице-президент Первого Республиканского Банка (Москва)

Принципиально суть обслуживания в банкомате уже изменилась. Сейчас большинство устройств это уже настоящие устройства самообслуживания, которые позволяют снимать, вносить наличные, оплачивать услуги, совершать переводы, иногда даже менять валюту. По своей сути это как раз и есть удаленные мини-офисы. Но на мой взгляд пока не все клиенты готовы использовать удаленные мини-офисы для самостоятельного обслуживания, поэтому их необходимо комбинировать с классической сеткой отделений.

 
Нина Конюхова, Москва
Какова на сегодня динамика снижения ставок по кредитам физическим лицам? Под какие прцоенты реально получить автокредит, потребкредит, ипотеку?
Яков Лившиц
Генеральный директор компании 123Credit.Ru (Бостон-Петербург)

Параллельно с активизацией банковского рынка, снижением ставок по депозитам и снижением ставки рефинансирования Центробанка мы наблюдаем и снижение ставок по всем видам кредитов – ипотека, потребкредиты, автокредиты.

Однако это не совсем синхронный процесс. Понятно. Что банки еще опасаются кредитовать дешево. Тем не менее процесс снижения ставок набирает силу. Сегодня уже есть реальные предложения по ипотеке под 10% годовых. Потребкредиты, к сожалению, пока выдаются под ставки 20% и более. Однако тенденция к снижении устойчива и, думаю, уже весной кредиты в России будут вполне посильны потребителям.

Андрей Третьяков
Исполнительный директор АМТ Банка (Москва)

Мы не активны на рынке кредитования физических лиц. Связано это с тем, что, на наш взгляд, мы не совсем готовы говорить о понимании рисков, связанных с заемщиками – физическими лицами. Нам достаточно легко понять бизнес: его перспективы, денежные потоки, источники погашения, с физлицами сегодня дела обстоят несколько сложнее. Поэтому мы выбрали для себя в качестве начала кредитования – продукты для малого и среднего бизнеса, работающего в регионах нашего присутствия. Однако в некоторых филиалах мы предлагаем ипотеку по «стандартам Дельта». Ставки по этим программам достаточно приемлемые – порядка 13% годовых в рублях и 11% годовых в валюте. Наши партнеры настроены серьезно и предполагают, что учли все риски.

Валерий Сапсай
Заместитель директора Bankir.Ru (Краснодар)

Мониторинг портала Bankir.Ru показывает, что ставки по всем видам розничного кредитования снижаются, и это уже стало устойчивым трендом. Уверен, что ближайшие полгода он продолжится.

Дмитрий Орлов
Вице-президент Первого Республиканского Банка (Москва)

Динамика снижения кредитных ставок такова, что по большинству кредитных продуктов мы сейчас близки к докризисным ставкам. Например, кредитные карты сейчас можно получить со ставкой 24-26%%, потребкредит под 20-24%%. Другой вопрос, что получить сложнее, чем до кризиса.

 
Дронов А.Б., Москва
Необходимо ввести в обращение не просто аккредитивное обязательство банка покупателя, но и само финансовое обязательство банка покупателя, в пользу которого аккредитив был выставлен. В настоящий момент финансовое обязательство можно перевести другому собственнику банковской картой, которую не используют стороны на производственном рынке. В случае введения банками услуги в виде ведения счета-депо по учету финансового обязательства банка покупателя это обязательство можно будет передавать в оплату при расчетах в основном хозяйственном договоре. Использование самого финансовое обязательство в качестве ценной бумаги позволит обслуживать рост товарооборота без задействования банковского резерва, аналогично использованию простого векселя. Однако возможность суммы финансового обязательства по банковскому счету делиться по наминалу этой ценной бумаги позволит переуступать ценную бумагу по частям и разным кредиторам (продавцам) по счетам-депо. Рост товарооборота, вызванный вводом в обращение финансового обязательства банка, предварительно выставившего аккредитив переводной и делимый, позволит получать доход в доле стоимости конечной продукции. Этот доход характеризует высокая надежность по сравнению с операциями на фондовом рынке. Потребность кредитования суммы договора пропадает, т.к. договор обслуживает денежное средство по счету-депо. Если потребность и остается, то только в размере затрат на добавленную стоимость. Надо объединяться, а не ослаблять банковскую систему, сокращением кредитных организаций. Именно это вызовет конкуренцию, а не наоборот. Как вы думаете?
Андрей Третьяков
Исполнительный директор АМТ Банка (Москва)

Я никак не думаю. В силу своей специфики работаю с розницей.

Дмитрий Орлов
Вице-президент Первого Республиканского Банка (Москва)

Здравствуйте, господин Дронов! Полностью с Вами согласен – необходимо укреплять банковскую систему. Чем сильнее и конкурентоспособнее будут игроки рынка, тем более выгодно для клиента.

 
Юлия Уханова, Москва
На ваш взгляд, изменил ли кризис структуру спроса физических лиц на банковские продукты? И что эти изменения меняют в подходах к банковскому бизнесу?
Яков Лившиц
Генеральный директор компании 123Credit.Ru (Бостон-Петербург)

МЫ видим, что банки и клиенты в общем-то схожи в своих посткризисных симпатиях и антипатиях. Например, сейчас мало кого привлекает «магазинное кредитование». Банки стали осторожнее, заемщики – осмотрительнее и трезвее в своих потребительских желаниях. Более популярным становится «карточное» кредитование. До кризиса многие россияне сторонились его как некого еще не очень понятного продукта. Сегодня мы видим, что значительная часть заемщиков понимает все удобство кредитных карт, научилась пользоваться его преимуществами, например, грейс-периодом. Полагаю, что кредитные карты станут в ближайшее время одним из лидирующих банковских продуктов.

Думаю также, что традиционным вариантом ипотеки станет все же ипотека с первоначальным взносом. Банки отказались от варианта ипотеки без взноса. Заемщики, в вою очередь, понимают, что наличие первого взноса облегчает их кредитную нагрузку.

Что касается изменения подходов, то тут, думаю, картина такая. До кризиса банки были нацелены на первичные продажи своих продуктов – привлечь клиента. Теперь же акцент будет смещен на вторичное и третичное кредитование уже проверенных «в деле» давних клиентов.

Светлана Крошкина
Директор департамента розничных операций Инвестторгбанка (Москва)

На Западе приято откладывать ежемесячно порядка 10% от своего дохода в качестве долгосрочных вложений, а в кризисные времена и того более. В нашей стране кризис привел к переоценке приоритетов для заемщиков: если до кризиса население активно жило в долг, кредитуясь на различные цели - от ипотеки до покупки бытовой техники, и неохотно размещало свои активы, в кризис сберегательное поведение клиентов изменилось в сторону формирования подушки безопасности для семейного бюджета, а сейчас в связи со стабилизацией экономики ситуация изменилась в сторону небольшого увеличения спроса на кредиты (неуверенность населения в завтрашнем дне, недостаточность предложений на рынке рабочей силы ведут к излишней осторожности при принятии решения о взятии кредита, многие дорогостоящие покупки отложены на перспективу). Банки продолжают снижать процентные ставки по вкладам и проявлять большую лояльность к потенциальным заемщикам.

Андрей Третьяков
Исполнительный директор АМТ Банка (Москва)

Да, несомненно, изменил. Желание принимать риски существенно снизилась. И кредитные – в том числе. Так, желание брать кредит на большую часть зарплаты да еще и на ближайшие лет 15 – еще не редкость, но встречается уже реже, чем раньше. Интерес к фондовому рынку у рядового клиента заметно поутих, теперь он предпочитает вклады до 700 000 рублей. В целом сегодня ощущение такое, что клиенты рассматривают банки как партнеров на более короткие сроки – не более пары лет – и по сохранению средств, и по кредитам.

Андрей Мирошниченко
Главный редактор журнала "Банковское обозрение" (Москва)

Безусловно, кризис изменил и структуру и спрос физлиц на банковские продукты, причем уже несколько раз. Вырос спрос на валютообменные операции, сейчас он стабилизировался. Но, я думаю, выше докризисного. Упал спрос на кредиты – и по желанию банков, и по желанию клиентов. Вырос спрос на депозиты – тут, скорее, причиной служит не желание клиентов, а усилия банков. Впрочем, из-за действий ЦБ по «добровольно-принудительному» регулированию ставок, спрос на депозиты, умело разогреваемый банками в прошлом году, думаю, тоже поостыл.

Вообще, продуктовые и ценовые запросы клиентов сейчас меняются очень быстро – как и все в кризисе. Поэтому, наверное, нагрузка на продуктовиков выросла – им чаще приходится предлагать новые продукты, новые опции к продуктам. Продуктооборот возрос и ускорился. Учитывая обострение конкуренции за клиента, все это может напоминать гонку продуктовых вооружений.

Кстати, оборотной стороной этого процесса является усложнение продуктов – ведь конкурентную новизну часто обеспечивают наворотом опций. Здесь банки могут незаметно подойти к некоторому пределу восприятия клиентами. Гениальные продуктовые новации сейчас лежат в сфере простых новых продуктов. Но придумывать новые простые продукты невероятно сложно. Потому и гениальные.

Валерий Сапсай
Заместитель директора Bankir.Ru (Краснодар)

Безусловно. Спрос стал более обдуманным. Если раньше он определялся чаще всего потребительскими «хотелками» заемщиков, то сейчас в массе своей заемщики оценивают прежде всего свои финансовые возможности.

Дмитрий Орлов
Вице-президент Первого Республиканского Банка (Москва)

Да, Юлия, структура спроса претерпела изменения. В основном это касается спроса на долгосрочные кредитные продукты. Но в данном случае скорее не спрос изменил подход к ведению банковского бизнеса, как это обычно случается, а кризис.

 
Владимир Зорин
В Сочи Герман Греф продемонстрировал премьер-министру кредитного робота. Уважаемые участники, на ваш взгляд, реально ли, чтобы роботы выдавали кредиты или это просто личная игрушка шефа Сбербанка?
Яков Лившиц
Генеральный директор компании 123Credit.Ru (Бостон-Петербург)

Маловероятно, что будет какая-либо автоматизация процесса выдачи кредита. В мировой практике мне не знакомы аналоги подобных систем.

Андрей Третьяков
Исполнительный директор АМТ Банка (Москва)

Ну почему же личная? Думаю, что весьма даже корпоративная и обращенная в будущее. Нам приятно, что мы с Германом Оскаровичем двигаемся синхронно – он показывает прессе свои кнопки качества, мы на следующий день ставим свои (сегодня, кстати, все наши отделения ими оснащены), он показал кредитного робота – мы экспериментировали с роботом-консультантом. Конечно, его эксперименты масштабнее :). Но о своих экспериментах мы скажем так – мы пытаемся оптимизировать свои будущие затраты, прогнозируя возможные способы повышения эффективности работы наших отделений.

Если чувствуем, что в определенные часы в определенных точках начинаются «очереди», пытаемся перекинуть туда ресурсы, в том числе и в виде робота, за которым стоит, конечно, консультант. Это позволяет не держать штатные единицы целый день там, где потребность в них есть всего несколько часов в день.

Если чувствуем на рынке возможность дифференциации через повышение качества обслуживания – разрабатываем технологичные акселераторы типа кнопок качества.

Экспериментировать надо, это правильно. Греф должен провести гораздо больше экспериментов, чем в результате выйдет концепций. Опять же результат прямо пропорционален инвестициям, но имеет определенный верхний лимит разумности.

Роман Воробьев
Председатель правления Русского Международного Банка (Москва)

Зная специфику российских граждан, я считаю идею выдачи кредитов роботами утопической.

Андрей Мирошниченко
Главный редактор журнала "Банковское обозрение" (Москва)

Если я правильно помню, с роботом там не все гладко прошло? Не выдал Грефу кредита, что ли…. Бунт машин уже сразу на стадии опытного образца. А вы спрашиваете: реально ли.

Если серьезно, то такое устройство избыточно, потому что есть аналогичное устройство, более распространенное, с отлаженной сетью, с привычкой. А именно: банкомат, выдающий деньги в кредит по кредитной карте. Зачем еще одно устройство? Чтобы по голосу различало? Строить заново системы защиты от диктофонной записи и прочих неизвестных рисков? Безусловно полезная функция выдачи денег под проценты из ящика уже пошла по пути развития кредитных карт. Индустрия защиты (и нападения) уже тоже выстроена. Это все равно что заставить всех пользователей, а главное, и производителей отказаться от раскладки qwerty на клавиатуре. Так что - игрушка.

 
Лопатина Елизавета, Санкт-Петербург
Пыталась взять кредит в нескольких банках, объявивших, что они опять кредитуют населения. Везде отказ, несмотря на чистую кредитную историю, стаж, белую и высокую зарплату… Ощущение, что банки лишь рекламируют свою активность, а на деле кредитов не выдают. Так ли это?
Яков Лившиц
Генеральный директор компании 123Credit.Ru (Бостон-Петербург)

Да, в какой то степени так. Согласно опросу кредитных брокеров, проведенной нашей компанией, получить кредит (особенно – ипотеку) во многих банках все еще почти невозможно. Часто заявки принимаются к рассмотрению, но везде следует отказ - именно так, как вы описали. Но в то же время есть и положительная динамика - ставки снижаются, и во второй половине 2010 года возможно оживление рынка. Кстати, с потребкредитами ситуация значительно проще, банки их выдают, если документы заемщика в порядке. Так же вы можете воспользоваться услугами кредитного брокера. Подробнее  о процедуре получения кредита вы можете посмотреть на нашем сайте 123Credit.ru.

Валентин Сафронов
Модератор разделов "Клиентский зал", "Платежные карты" и "Электронный банкинг" портала Bankir.Ru (Москва)

Чистая кредитная история, стаж, белая и высокая зарплата является лишь немногими из факторов, которые влияют на выдачу кредита. К сожалению, говорить о том, что если лично Вам отказали, то банки лишь рекламируют деятельность, а кредитов не выдают – не совсем правильно. Я не буду перечислять возможные причины отказов, исходя из тех Ваших характеристик, которые Вы не указали, но потенциально повлиявшие на принятие решения, приведу лишь один пример. Банк отказал молодому человеку в кредите в $1000 при его официальной белой зарплате в $2500. Мотивация отказа: Молодой человек при зарплате в $2500 просящий о кредитовании в половину своей зарплаты не готов управлять своими тратами и планировать свои расходы. Риск просрочки и невозврата – велик.

Андрей Третьяков
Исполнительный директор АМТ Банка (Москва)

Весьма возможно. Или же эти банки кредитуют только идеального клиента на идеальные цели, и, по их мнению, Вы не принадлежите к такой категории. Посмотрите внимательнее – в каком именно месте Вы можете недотягивать до «планки», присмотритесь. Если не критично – подождите, скоро «планка» опустится, и все будет легче. Это неизбежно.

Дмитрий Орлов
Вице-президент Первого Республиканского Банка (Москва)

Сейчас банки очень тщательно подходят к оценке потенциальных заемщиков и выдаче кредитов. Критерии принятия решения изменились. То что раньше являлось подтверждением надежности заемщика, сейчас подвергается тщательной проверке. Поэтому возможно у Вас сложилось не совсем верное впечатление об активизации кредитования.

 
Дмитрий С.В.
Насколько возможно, что на российском рынке появятся не аннуитетные «рассрочки», а нормальные классические кредиты с ежемесячным внесением процентов, но погашением основного долга в конце срока? «Аннуитетные» кредиты хороши для покупки холодильников, но совершенно не годны для решения серьезных проблем. Это профанация кредитования.
Светлана Крошкина
Директор департамента розничных операций Инвестторгбанка (Москва)

На индивидуальных условиях подобные кредиты можно получить и сейчас. Погашение аннуитетными платежами удобно для клиента - клиенту проще рассчитать свои ежемесячные расходы с учетом кредита. Не для всех кредитных продуктов подходит внесение ежемесячных процентов, для той же ипотеки это маловероятно и бесперспективно.

Андрей Третьяков
Исполнительный директор АМТ Банка (Москва)

Это форма кредитования, не профанация. А я бы спросил в ответ: «как скоро клиенты смогут показывать, откуда у них после того, как они решили свои серьезные проблемы, вдруг бах – и чудом возьмутся все деньги на погашение кредита, да еще и так, чтобы мы поверили. А пока – это профанация, обоснования возможности вернуть кредиты». :)

Если серьезно – появятся, дайте срок. У нас были ломбардные программы как раз для этих целей, но залог под них должен был быть серьезный и учитывался он с хорошей скидкой. И даже при этом обесценивание залогов сделало такие кредиты не такими радужными, как мы воспринимали их сначала. Так что мы пока в чудеса не верим, залоговой стоимости – тоже. Больше доверяем способности человека или бизнеса «помаленьку», равными долями гасить проценты и сумму кредита. Но это – мы. А планы по кредитованию, стоящие перед тысячей банкиров, рано или поздно вернут все привычные инструменты на место.

Роман Воробьев
Председатель правления Русского Международного Банка (Москва)

В нормальной практике розничного кредитования такие кредиты, на мой взгляд, не должны появляться, а для решения серьезных проблем нужно брать кредиты на бизнес.

Дмитрий Орлов
Вице-президент Первого Республиканского Банка (Москва)

Действительно в качестве схемы погашения для массовых кредитных продуктов в основном используется аннуитетная схема, при этом на рынке есть продукты с погашением основного долга в конце срока. Но в основном подобные продукты предлагаются под крупные проекты и при выстроенных отношениях банка и заемщика.

 
Юлия Уханова, Москва
Одной из несомненных жертв кризиса стал кредитный скоринг. На ваш взгляд, российский банкинг отказался от этого подхода или речь идет о пересмотре идеологии кредитования, в которой скоринг все же найдет свое место?
Яков Лившиц
Генеральный директор компании 123Credit.Ru (Бостон-Петербург)

Думаю, что элементы скоринга будут применяться. Однако рынок в определенной степени снял розовые очки и теперь все понимают, что скоринг не решает задачу абсолютной автоматизации кредитных процессов. Это невозможно.

Валентин Сафронов
Модератор разделов "Клиентский зал", "Платежные карты" и "Электронный банкинг" портала Bankir.Ru (Москва)

Давайте разберемся. Что такое скоринг, и стал ли он жертвой. Прежде всего, нужно определиться с тем, что вообще происходит. Если говорить простым языком, то банк формирует свой кредитный портфель на основании баланса кредитов с разной величиной рисков. Риск тут единственный - риск невозврата кредита. Для того, чтобы определить вернет ли данный заемщик кредит или нет, и существуют так называемые скоринговые модели. Собирая данные по заемщику, по его финансовому состоянию, доходам, имуществу, профессии, возрасте и т.д. за каждую его характеристику ему присваивается определенное количество баллов, определяющее впоследствии объем кредитования данного конкретного заемщика и риск невозврата средств.

При работе в сегменте розничного кредитования, для обработки всего объема поступающих заявок, без унификации, стандартизации и автоматизации механизма принятия решения обойтись невозможно. Вопрос стоит не в использовании кредитного скоринга как такового, а изменения его настроек, позволяющих выстраивать модель именно российского заемщика, опираясь на локальные особенности страны. Немаловажным фактором для принципиального использования кредитного скоринга, является необходимость исключения человеческого фактора на этапе принятия решения.

Еще одним фактом, говорящим за то, что отказаться от кредитного скоринга не получится, является то, что банки начинают активно использовать CRM. В этом случае, кредитный скоринг используется не только на этапе принятия решения, но и на этапах сопровождения клиента. Изменение в поведении клиента может изменять его кредитный вес с точки зрения банка и изменять его потребительские свойства и учитывать эти изменения при ведении cross sale.

Светлана Крошкина
Директор департамента розничных операций Инвестторгбанка (Москва)

Наш банк не работает по системе скоринга. Другие банки активно пересматривают свой подход к скорингу. Конечно, скоринг останется, многие крупные розничные банки не смогут обойтись без него, но система расчета сумм возможного лимита кредитования пересмотрена уже во время кризиса. Она пересматривается повторно и сейчас в период активного предложения банками розничных кредитов. Считаю необходимым также экспертный метод оценки дополнительно к проведению скоринга.

Андрей Третьяков
Исполнительный директор АМТ Банка (Москва)

Скорее, речь идет о модели бизнеса и о пересмотре скоринга как его части. Скоринг вернется, но будет другим. Первое время будет, естественно, большую роль играть кредитная история. Я видел табличку над столом менеджера одного из контрагентов: «Ничто так не укрепляет веру в человека, как предоплата!». Вот из той же оперы и доверие к кредитной истории. Так что платите по своим долгам, и Вам воздастся. А скоринг – он сам своего клиента найдет, когда в поисках возможности кредитовать банки будут искать новые сегменты. Будет ли применяться только сложный просчет или все-таки останутся требования к залогу и кредитной истории – наверное, будет зависеть от самих банков, рынок большой, специализироваться можно в любом сегменте.

Роман Воробьев
Председатель правления Русского Международного Банка (Москва)

Я думаю, что российский банкинг не отказался от кредитного скоринга, поскольку это единственный инструмент массовой выдачи кредитов физическим лицам.

Андрей Мирошниченко
Главный редактор журнала "Банковское обозрение" (Москва)

Не думаю, что банки откажутся от идеи скоринга. Она слишком хороша и, как любой алгоритм, очень подходит для массовых продуктов. Другое дело, что количество массовых продуктов сократилось. Но оно когда-нибудь снова возрастет.

Скорее всего, речь идет о подходах к моделям скоринга и к самой методологии обновления скоринговых моделей. Вот тут кризис выступил, думаю, очень хорошим учителем. Ну, так это же хорошо. Сейчас скоринговые модели, думаю, стали более строгими в плане пропуска и более быстрыми в плане обновления. Но рано или поздно банки смягчат скоринговые допуски. Лишь бы не сдали позиции в скорости актуализации скоринговых фильтров.

Валерий Сапсай
Заместитель директора Bankir.Ru (Краснодар)

Уверен, что о смерти скоринга говорить не стоит. Да, его роль будет пересмотрена, но верно и другое: во всех сферах бизнеса, в банкинге – в том числе, будут продолжаться попытки максимально компьютеризировать продуктовые процессы.

 
Геннадий Львович, Москва
Правительство очень много говорит о значимости ипотеки. А что сделано реально для ее поддержки, кроме системы АИЖК (которая существовала и до кризиса)? Реально ли развитие социальной ипотеки или это только лозунг?
Андрей Третьяков
Исполнительный директор АМТ Банка (Москва)

Развитие социальной ипотеки реально при развитии социальных депозитов. Если дать банкам деньги по стоимости, равной желаемой ставке ипотеке минус маржа, необходимая для покрытия рисков и обеспечения функционирования банка (а в таком сегменте риски высоки), то есть фактически бесплатно – почему бы нет. А пока есть разговоры о развитии кредитования, но маловато разговоров о предоставлении такого финансирования. Если что-то изменится – будет просто замечательно. Поверьте, банкирам не чуждо чувство прекрасного, и социальная ответственность у них в глазах может засиять олимпийским факелом, просто пока непонятны источники фондирования – они, банкиры, такие меркантильные и официальные.

Андрей Мирошниченко
Главный редактор журнала "Банковское обозрение" (Москва)

Правительство не так уж и много говорит о значимости ипотеки. Да почти и перестало уже. Ну, все же понимают, что дело не в финансовых механизмах приобретения жилья, а ценообразовании при строительстве и в объемах ввода жилья.

Тем не менее, кстати, программы социальной ипотеки существуют. Я даже слышал про знакомую знакомых, которая как-то по такой программе прошла и приобрела жилье гораздо дешевле, чем по коммерческой ипотеке. Думаю, вероятность социальной ипотеки надо приравнять к нашим прочим страновым рискам и обстоятельствам. Как и любые услуги, декларируемые государством, социальная ипотека требует от гражданина значительного усердия, иногда запредельного. С социальной ипотекой лучше станет тогда, когда лучше станет всё.

 
Елена Старенко, Минск
Какие банки, на ваш взгляд, сегодня стали лидерами розничного кредитования и предложили, на ваш взгляд, действительно новые и интересные продукты?
Валерий Сапсай
Заместитель директора Bankir.Ru (Краснодар)

По банкам, если говорить, что называется, «навскидку» - Альфа-банк, Мособлбанк, Инвесторгбанк, Абсолют. Что касается принципиальных новых продуктов – их пока нет. Думаю, банкинг находится сейчас в стадии переосмысления прежних продуктов и их эффективности.

Дмитрий Орлов
Вице-президент Первого Республиканского Банка (Москва)

На мой взгляд это банки с государственным участием и государственной поддержкой. В текущей ситуации они чувствуют себя на рынке кредитования более расковано, при этом сейчас не требуется иметь инновационный кредитный продукт, чтобы быть в авангарде рынка, достаточно просто иметь возможность массового кредитования.

 
Оксана Коршанова, Самара
Совсем недавно реклама депозитов переполняла все вокруг. Теперь тишина. Банки больше не нуждаются в деньгах населения? На ваш взгляд, какова будет депозитная политика банков в этом году?
Валентин Сафронов
Модератор разделов "Клиентский зал", "Платежные карты" и "Электронный банкинг" портала Bankir.Ru (Москва)

Если размышлять о деятельности банков, как финансовых институтов, то основная их роль – перераспределение средств. Привлекать под меньший процент и размещать под больший. Совсем недавно, как мы помним, у банков появилась угроза кризиса ликвидности. Все возможные причины мы перечислять не будем. Это может быть и просто невозврат заемных средств (или массовая просрочка), это может быть и перевод значительной части средств в валюту клиентами банка и размещение валютных депозитов, вызвавший рублевый дефицит у самих банков, это может быть просто отток средств из-за понижения уровня доверия к банкам. Главным остается тот факт, что у банка кончились свободные привлеченные средства, или произошел серьезный дисбаланс валют. Это и обусловило то, что банки начали агрессивную политику по привлечению средств клиентов. По моим наблюдениям наиболее агрессивная политика по привлечению была направлена именно на долгосрочные рублевые депозиты.

Спад активности со стороны банков наблюдается по причине изменения ситуации на рынке и снижению волны кризиса. Ответить на вопрос «какая будет депозитная политика банков» значит - ответить на вопрос ожидает ли нас кризис или нет. А что касается нужды в деньгах населения, то не волнуйтесь – деньги населения всегда были нужны и будут нужны банкам.

Андрей Третьяков
Исполнительный директор АМТ Банка (Москва)

Депозиты населения – хороший и нужный источник фондирования, который кроме того является индикатором доверия к банкам. Банки и впредь будут привлекать его, хоть с ними работать надо уметь. Банки «набрали» денег на консервативных настроениях населения (кроме вкладов, гарантированных АСВ трудно было что-то еще предложить клиенту в прошлом году), это был не совсем заслуженный рост, не банкиры раскачали рынок – рынок сам себя создал. Теперь люди поуспокоились и готовы покупать, ЦБ активно включился в ценообразование – возможно банкиры были не готовы к такому повороту, но поддерживать портфели надо. Вот теперь  - челендж по полной, соревнования на результат.

А о рекламе скажу так:

  1. На начало года возможно еще не все «раскачались», не везде утрясли бюджеты в виду прошлогоднего кризиса.
  2. Зимние сезонные предложения уже выстрелили, скоро увидите весенние.
  3. В свете активного участия ЦБ в ценообразовании по срочным вкладам стало очень сложно указывать в рекламе ставку – она постоянно снижается. А рекламировать что-то, кроме нее, банкиры пока еще не сильно учились. Во многом из-за меркантильности самих вкладчиков, которые очень хотят социальную ипотеку и повышенные проценты по вкладам.
Андрей Мирошниченко
Главный редактор журнала "Банковское обозрение" (Москва)

Ну так ЦБ подрубил крылья-то депозитной активности банков, грозя карами небесными и земными за превышение «приемлемых» уровней обещаемых процентов по депозитам. Банки и поопасились. Это, наверное, главная причина. Стоит, кстати, оговориться, что ЦБ по-своему прав и даже в чем полезную для банков службу сослужил. Всю вторую половину 2009 года руководители ЦБ, особенно Улюкаев, твердили банкам: не привлекайте под высокие проценты! Ставки настойчиво падают, чем будете отдавать через полгода-год, когда деньги изрядно подешевеют? Вот, помимо призывов, и подвинтили банкам фитилек.

Другая причина снижения депозитной активности, наверное, связана с тем, что в банковской системе в целом и в большинстве банков такого острого спроса на деньги уже нет. Больше того, иногда кажется, что банковская система, особенно некоторые банки, просто трещит от денег, которые от переизбытка сочатся из нее сквозь все поры.

В 2010 году основные усилия банки будут направлять не на увеличение объема депозитов, а на удлинение сроков. Кстати, во многих банках, судя по всему (по рапортам), еще не поняли происходящего и по-прежнему показателем успеха считают рост объема депозитов (от этого премии и все такое). Пора уже перестраивать системы мотивации не на объем привлечения (как в 2009-м), а на качество (сроки, качество клиента, возможности кросс-продаж и т.п.).

Дмитрий Орлов
Вице-президент Первого Республиканского Банка (Москва)

Не могу с Вами согласиться – банки очень активно продвигают свои депозиты, просто сейчас в продвижении растет доля кредитов, поэтому может сложиться впечатление о «тишине». Если же говорить о депозитной политике, то тенденции очевидны – общее снижение ставок, активное привлечение за счет неценовых преимуществ.

 
Валерий Урядов, Москва
Вопрос к представителю Инвестторгбанка. Судя по всему, ваш банк – один из немногих, который в кризис даже особо не покачнулся. Недавно мне его рекомендовали знакомые. Какие вы предлагаете услуги и продукты, особенно по части пластиковых карт? И есть ли у вас Интернет-банкинг?
Светлана Крошкина
Директор департамента розничных операций Инвестторгбанка (Москва)

Спасибо за добрые слова и интерес к продуктовой линейке нашего банка. Инвестторгбанк является ассоциированным членом платежной системы Visa International и аффилированным членом платежной системы MasterCard WorldWide. Для своих клиентов предлагаем широкую продуктовую линейку по банковским картам: от Electron до Infinite.

Вкладчикам мы предлагаем бесплатные карты ко вкладу. Интернет-банкинг для физических лиц планируется ввести в действие в ближайшее время.

 
Юлия Уханова, Москва
Говоря об оживлении кредитных процессов, имеют ли ввиду межбанк? Вернулись ли «в строй» такие банковские продукты как межбанковские кредиты?
 
Светлана Илюхина, Москва
Вопрос к г-ну Третьякову из БТА-банка. Прочитала недавно Ваше интервью на портале Bankir.Ru. Абсолютно согласна, что обслуживать клиентов в России по-прежнему не очень-то умеют и – главное – не очень хотят, А что все-таки делать? Я имею ввиду – на глобальном уровне, в плане генерации новой культуры бизнеса. Есть шанс поменять мышление?
Андрей Третьяков
Исполнительный директор АМТ Банка (Москва)

Есть шанс. Вопрос больше к управленцам. Изменение культуры – самый тяжелый и неблагодарный процесс. И чудес здесь, к сожалению, не бывает (ну или лучше в расчет их не принимать). Один известный человек, который делал чудеса на виду у всех, потратил 40 лет жизни в массовых экстремальных ситуациях на изменение культуры своего народа.

Но у нас ведь нет 40 лет, правда? Поэтому надо быть последовательным, педантичным, настойчивым. Требовать и быть примером. Иногда употреблять технологичные решения (кнопки) в сочетании со старыми проверенными способами контроля. И все начнет получаться. Главное – делайте. Требуйте хорошего обслуживания в булочной, в турагентстве, в кафе, в банке. Не ленитесь оставлять заметки в адресных книгах, сами обслуживайте так, чтобы все вокруг довольны были. И не оглядывайтесь на остальных.

 
Николай Егоров, Казань
Слышал, что в БТА-банке ввели некие «кнопки качества» (прошу прощения, если ошибся в названии). Расскажите, пожалуйста, подробнее об этом – давно хотим ввести что-то подобное в своей компании.
Андрей Третьяков
Исполнительный директор АМТ Банка (Москва)

Вы лучше приходите, мы покажем, а Вы попробуете. Решение, кстати, предоставляется нашим партнером – компанией Абсолют. Уже несколько небанковских организаций установили пилотные проекты и остались довольны. Но скажу сразу – установка кнопки не более чем покупка молотка. Если ты не плотник – от наличия молотка плотником не станешь, а пальцы расшибешь. Кнопки должны быть «включены» в подготовленную систему принятия решений, оценки, мотивации, мероприятий, опять же им должно быть отведено достойное место в корпоративной культуре. За ними элементарно должен кто-то следить. Нам повезло, или, точнее, мы сумели в создании кнопок задействовать все свои возможности – от веб-камер до мониторов в отделениях и мощного ресурса сети. Такая же установка в некоторых других банках группы БТА была практически невозможна, так как требовала существенной доработки ИТ-инфраструктуры.

 
Елена Петрова
Вопрос к Светлане Крошкиной. У вас в Инвестторгбанке сейчас идет акция по инвестиционным монетам. А насколько вообще этот продукт сегодня востребован людьми? Я имею в виду не только Ваш банк, но и всю банковскую отрасль в целом?
Светлана Крошкина
Директор департамента розничных операций Инвестторгбанка (Москва)

Каждый из нас очень любит получать подарки на праздники. Инвестторгбанк предлагает использовать в качестве подарка родным и близким монеты из драгоценных металлов на праздничную тематику (Новый год, 14 февраля, 8 марта и т.д.), причем ассортимент монет постоянно расширяется.

Инвестиционные монеты интересны в качестве вложения свободных денежных средств и являются признанным во всем мире финансовым инструментом.  Операции с инвестиционными монетами не подлежат обложению налогом на добавленную стоимость. Монета - замечательный подарок, обладающий высоким уровнем художественного оформления, который сохраняет свою стоимость в условиях инфляции и обладает высокой ликвидностью.

 
Юлия Уханова, Москва
Вопрос к г-ну Мирошниченко. Недавно вы выступили на нашем портале с блестящим манифестом неолуддита. А как, на ваш взгляд, обстоит дело с банкингом? Чтобы вы в этой сфере отнесли к числу ненужных или, скажем так, не очень нужных «обновлений»?
Андрей Мирошниченко
Главный редактор журнала "Банковское обозрение" (Москва)

Спасибо. К счастью, банковская сфера традиционно достаточно консервативна, что поддерживается как внутрибанковским мифом о необходимой консервативности банков, так и клиентскими ожиданиями, согласно которым банки должны быть консервативны. Если бы банки были более динамичны, то их захлестнула бы гонка тарифов, как это происходит в сфере мобильной связи. Например, у меня в телефоне стоит какой-то тариф 6-летней давности, который, как я подозреваю, неоправданно дорог. Но из-за нагромождения, чехарды и быстросменяемости тарифов я не в силах – не хочу - в этом разобраться. И меня это раздражает. Получается, что я даже переплачиваю за старый тариф, и это - моя плата за то, чтобы не ввязываться в идиотическую гонку новых тарифов, не тратить мозги на разбирательство во всей этой многосложной и многостраничной ерунде, которая затеяна ради соревнования маркетинговых команд, а не ради моего удобства. Мне было бы удобно раз и навсегда этот вопрос решить, и чтобы потом было нехлопотно, недорого, не требовало бы от меня усилий «профессионального» клиентского подхода. Не хочу быть «профессиональным» клиентом мобильной компании, это не является целью моей жизни даже в размере одного часа. Плату-то плачу, но на оператора зол и все никак не соберусь выбраться, чтоб поменять его на другого, который вроде бы более дружелюбен.

Банки подошли близко к этой черте, когда постоянно вводят новые опции в стандартные продукты вклады, кредиты. Ведь стереотипность восприятия хороша тем, что позволяет экономить усилия на освоении неизвестного, чем создает комфорт от пребывания с известным. Вот если банки начнут предлагать слишком большие навороты во вкладах, кредитах или прочих услугах, они рискуют вызывать дискомфорт и отторжение. Мне даже кажется, что, например, намеренное, декларативное опрощение продукта может стать для банка хорошим содержанием маркетинговой и рекламной политики. Именно в контрход сумасшедшим скоростям перемен, в контрход навязанным обновлениям в потреблении чего бы то ни было – часов, новостей, книг, одежды... Ведь сейчас мы всё потребляем по времени гораздо меньше того срока, который оно могло бы нам служить. От этого экономический перерасход, экологический вред и психологический стресс.

В этих условиях человек будет держаться того, что якорит его на известном, освоенном, родном. Банки, которые сумеют создать такие якоря в имидже и продуктах, – получат конкурентные преимущества.

 
Топорков Михаил, Москва
Как вы считаете, какой трейдинг сегодня предпочтительнее – от банка или от финансовой компании? Колеблюсь в выборе. Есть ли плюсы у того и у другого, и в чем они?
Яков Лившиц
Генеральный директор компании 123Credit.Ru (Бостон-Петербург)

Если вы имеете ввиду трейдинг на Форексе или CFD, то сегодня у вас большой выбор. Довольно много финансовых компаний и банков, как российских так и зарубежных предлагают такие услуги. Основной плюс банков - высокая надежность. Минусы - обычно высокий минимальный размер депозита, и высокая планка для минимальной сделки. В банках личное сопровождение аккаунт-менеджера предоставляется в основном для VIP-клиентов. Так же в банках обычно комиссии выше, чем в финансовых компаниях. Преимущества финансовых компаний - небольшой начальный депозит, низкие комиссии, бесплатное обучение и т.д. Поэтому если вы работаете с суммами до 20 тыс. долларов - финансовая компания более правильный выбор. Но обязательно тщательно проверьте компанию, прежде чем решите с кем работать. Если же суммы выше 100 тысяч долларов - вы сможете получить достаточно хорошие условия в любом банке. Между 20 и 100 тысячами - вопрос личных предпочтений.

Андрей Третьяков
Исполнительный директор АМТ Банка (Москва)

Если бы один был существенно лучше другого, по крайней мере, во многом, то другой бы не существовал. Ваш выбор – Вам решать. Пообщайтесь, посмотрите на отношение к себе, как клиенту. Корифей стратегии, Майкл Портер, в своей «Конкурентной стратегии» писал – выбирай такого поставщика, для которого ты – значимый партнер.

Валерий Сапсай
Заместитель директора Bankir.Ru (Краснодар)

В западной практике однозначный ответ на ваш вопрос: выбирать предпочтительно брокера с минимальными комиссионными и минимальными ежемесячными расходами по обслуживанию торгового счёта.

Думаю, что в России предпочтительней выбирать брокера по тем же параметрам. Другие возможности работы на рынке, предоставляемые брокером: бесплатный ввод и вывод денежных средств, маржинальное кредитование, выход на мировые рынки, страхование счетов, депозитарное обслуживание, налоговое обслуживание и т.п. тоже важны и помогут вам в окончательном выборе брокера.

Дмитрий Орлов
Вице-президент Первого Республиканского Банка (Москва)

Финансовые компании более специализированы, Банк же может предоставить дополнительные финансовые услуги. И в первом, и во втором случае, если это не компания не новичок на рынке, уверен, что Вы будете взаимодействовать с профессионалами. Поэтому предложил бы ориентироваться на другие критерии выбора.

 
Леонид Тимарев
Вопрос к г-н Сафронову. На Bankir.Ru ввели раздел «Клиентский зал». Каковы первые впечатления от его работы? На что больше всего жалуются клиенты банков? Можно ли перечислить основные «узкие места» в отношениях банков с клиентами?
Валентин Сафронов
Модератор разделов "Клиентский зал", "Платежные карты" и "Электронный банкинг" портала Bankir.Ru (Москва)

«Клиентский зал», открытый на банкир.ру, является в достаточной степени показательным срезом клиентских жалоб. Главным узким местом в отношении банка и клиента является то, что банк и клиент не слышат друг друга при общении. Причем могу сказать так, что банк слышит клиента (клиентов), когда продает ему тот или иной финансовый продукт, поскольку при его формировании банк проводит исследование рынка, законодательства, существующей практики и перестает его слышать после продажи.

Зачастую, при продаже продукта, работает классический механизм продавца, когда на передний план выставляются все лучшие стороны продукта, выгоды, которые получает его потребитель. Ведь согласитесь, что мы все, как потребители любых продуктов (не только банковских), подвержены влиянию маркетинговой “обработки”, когда зачастую под влиянием всех прелестей приобретаемой вещи, забываем о сопутствующих нюансах сделки. Очень часто, как потребитель, мы сталкиваемся с ситуацией, когда ровно до тех пор, пока мы не купили вещь и до покидания магазина мы желанны и любимы, сразу становимся изгоями при обращении с какими-то проблемами при эксплуатации. Будь то гарантийный случай или не гарантийный.

К сожалению, такая ситуация зачастую характерна и для финансовых организаций, которые тут же становятся глухими по отношению к клиентам, когда у клиентов возникают проблемы того или иного рода при пользовании банковскими услугами или инструментами. Это может быть и отсылка с узким местам банковского договора, на которых изначально не было заострено внимание клиента (тогда еще потенциального), и сложность процедур, которые банк выстраивает во взаимоотношениях с клиентом, по которым ему приходиться общаться с банком, делая «выяснение отношений» с банком неудобным и очень затратным. Такое положение вещей отталкивает клиента и формирует негативное отношение и к отдельным банкам и банковской системе в целом.

Наиболее показательными примерами, с моей точки зрения, являются банковские карты и кредитные продукты. Банковские карты, которые в настоящее время продолжают, как инструмент, развиваться в России, продолжают оставаться terra incognita. Давайте разберем этот пример. В момент «продажи» банковская карта позиционируется как удобный продукт для проведения расчетов и полностью безопасный, поскольку (а это часто делается) проводится параллель с наличными – потеряли кошелек с деньгами – деньги пропали. Карту потеряли – ничего страшного – позвонили, перевыпустили карту, старую заблокировали – деньги не пропали. Однако, после «продажи» всё оказывается не так благостно как до. Технология карт не такая уже безопасная, как ее изначально преподносит банк. С банковскими картами бывают различного рода случаи мошенничества и подделки, что приводит к финансовым потерям клиента. Причем в таких ситуациях банк занимает оборонительную позицию, перекладывая потери на клиента и\или затягивая сроки разбирательства, ссылаясь на пункты договора и правила платежных систем, которые порой противоречат действующему законодательству или не имеют главенства над действующим ГК. Тут же следует отметить факты того, что прием карт в торговых организациях не является повсеместным и желание многих торговых организаций устраивать паспортную проверку держателем банковских карт, ограничивая их права потребителей по действующему ЗОПП.

Аналогичная ситуация характерна и для банковских кредитов. Самая неприятная ситуация, которая очень часто описывается клиентами – работа коллекторских служб или агентств с просроченной задолженностью. Да, безусловно, банк заинтересован в сборе кредитных средств, но очень часто из-за несогласованности действий различных служб и невнимательности банковских сотрудников клиенты банков незаслуженно попадают под коллекторский прессинг даже при 100% погашении задолженности. При этом обращения клиентов в различные службы банков не вызывают должной реакции со стороны банка, создавая впечатление отсутствия внутренней коммуникации между подразделениями.

Отдельно хотелось бы отметить в отдельных случаях низкую квалификацию персонала банков на различных уровнях и в различных департаментах. Если клиенту банка такие огрехи не всегда заметны и их (клиентов) достаточно легко ввести в заблуждение, то специалистам, которые ориентируются и в действующем законодательстве и банковских продуктах они очевидны и это не может не расстраивать.

 
Кризис, Москва
Уважаемые эксперты. Вопрос следующий. Как на ваш взгляд отразятся действия ЦБ в плане регулирования депозитных ставок. Считаете ли вы обоснованным введения ограничения ставок депозитов по первой десятки банков РФ, не является ли это, по вашему мнению, нарушением принципов конкуренции на банковском рынке? Является ли данное нововведение, каким либо тормозящим фактором развития, предлагаемых продуктов или разрабатываемых продуктов? Вопрос: В текущее кризисное время, многим, очевидно, что национальная валюта, может быть совсем не стабильной в плане долгосрочных и среднесрочных горизонтов, что создает трудности в накоплении. Однако, две основные валюты мировых финансов, так же вызывают, некоторые опасения. При этом в нашей стране, достаточно трудно найти депозитные продукты, номинированные в других мировых валютах. Как вы думаете, будут ли банки развивать депозитные продукты с предложением их в валютах, отличных от стандартных: доллар, евро, рубли? Возможно ли аналогичное предположение в отношении кредитных линеек банков? Заранее спасибо за ответы.
Андрей Третьяков
Исполнительный директор АМТ Банка (Москва)

Свободная конкуренция хороша в условиях стабильной внешней среды, перекосы в которой совершенно естественно должны вызывать реакцию государства. Мы именно это и наблюдаем. Может быть, я не во всем соглашусь с механизмами реализации, но, тем не менее, мера своевременная и позволяющая сохранить всю систему в рамках разумного. Именно в следствие такого вмешательства ставки привлечения  + маржа остаются в пределах приемлемых ставок размещения. А гражданам, которые, конечно, не совсем довольны ограничением доходности по вкладам, еще раз напомню, что вклад – это способ сохранения, а не заработка. Зарабатывать надо  на инвестиционных инструментах. Мы же понимаем, что чудес в виде гарантированных высоких доходов без каких-либо предпринимательских рисков не бывает. По поводу других валют – почему бы и нет, все зависит от самого банка и умения работать с сегментами. Так, мы достаточно успешно работали с казахстанскими тенге, пока были в стратегическом партнерстве с казахстанским БТА Банком.

Дмитрий Орлов
Вице-президент Первого Республиканского Банка (Москва)

Ограничение максимальной ставки по вкладам, применяемое ЦБ, очевидно не рыночный механизм, у которого есть серьезные минусы, но есть и плюсы. С одной стороны ограничение максимальных ставок лишает банки возможности конкурировать по цене, но оставляет широкое поле для конкуренции по другим параметрам – сервису, дополнительным услугам, дистрибуции. С другой стороны применение этого механизма это попытка нивелировать слишком рискованную ценовую политику отдельных игроков. На мой взгляд, ограничение не будет являться тормозящим фактором, скорее наоборот – любое ограничение заставляет искать иные пути развития.

Использовать одну валюту для долгосрочных накоплений опасно, так как невозможно точно прогнозировать поведения одной валюты относительно другой. Действенным механизмом является диверсификация сбережений по разным инструментам, разным валютам в изменяющейся пропорции, в том числе с использованием неосновных валют. Однако этот подход свойственен крупным профессиональным инвесторам, которые могут просчитывать эффективность своих вложений на длительную перспективу. Для большинства клиентов достаточно трех основных валют. То есть, с точки зрения спроса, широкого распространения такие предложения не получат. С другой стороны в арсенале большинства банков уже сейчас присутствуют вклады в неосновных валютах (франки, фунты, иены и т.д.), но это, как правило, вклады до востребования. То есть, при желании можно накапливать средства в других валютах. Но для большинства банков иные валюты неинтересны. Это связано с тем, что привлекая ресурсы в иностранной валюте банку необходимо эти ресурсы размещать, а с неосновными валютами это сложнее и дороже. С кредитованием в иной валюте ситуация аналогичная – для кредитования необходим стабильный источник ресурсов в неосновной валюте, который даже при наличии спроса найти сложно.

Андрей Мирошниченко
Главный редактор журнала "Банковское обозрение" (Москва)

Отвечу на первую часть вопроса. Если для всех равные ограничения, то действия ЦБ по ограничению ставки конкуренцию, наверное, не нарушают. Уровень первой десятки – в принципе, нормальный критерий, ведь именно там задаются многие ориентиры рынка. Там приемлемый уровень консервативности, обеспеченный размером. Не поименно же десятка определена.

 Вопрос глубже – насколько вообще полезны вмешательства государства в «объективную» ситуацию на рынке. Если рынок «хочет» депозитов по высоким ставкам, а государство заставляет применять низкие – хорошо ли это?

Я думаю так. За последние лет 10, а особенно за последний год, многие даже адепты свободного рынка пересмотрели свои подходы. Социализация концепции свободного рынка налицо. «Невидимую руку рынка» все крепче хватает за горло «видимая рука государства». Это проявляется, например, в регулировании рынка лекарств – никто же не возмущается. Больше того, по моему мнению, на Западе рынок лекарств социализирован явно недостаточно. И имущественные права фармконцернов, базирующиеся на рыночных принципах (собственность на авторские права), буквально приводят к болезням и смертям тысяч людей. Лично я против такой рыночной свободы.

В регионах у нас регулируется ценообразование на хлеб и другие продукты. Так что «чистого» рынка нет. И, наверное, давно уже нет. А у нас, наверное, и никогда не было. В целом эти тенденции усиливаются. Что касается банковского рынка, то он никогда и нигде, особенно у нас, не являлся свободным в смысле той самой «невидимой руки рынка». Она в банкинге определяет не так уж и много, она на крепком поводке у государства – во всех странах, хоть и по-разному. Банкинг производит потенциально опасные для человека и для общества продукты, поэтому и регулируется с особым усредием.

Но это лирика. Что до регулирования ставок вкладов, то, как я уже сказал, отвечая на вопрос выше, государство глазами ЦБ видит вперед и понимает, что деньги подешевеют, и банки, привлекшие вклады под высокие проценты, не смогут их отдать. Рациональные мотивы кажутся разумнее иррациональной надежды на все балансирующую «невидимую руку рынка», которая заставляла бы некоторые банки по-прежнему привлекать вклады под 18-20%. Понятно, что эти банки смачно грохнулись бы уже под конец 2010 года. Является ли их вероятное банкротство приемлемой платой за свободу конкуренции? Возможно, ответ на этот вопрос лежит в сфере политического выбора.