5 апреля, воскресенье 05:45
Bankir.Ru

Реклама

Онлайн-конференции

Он-лайн-конференция проводится совместно с журналами «БДМ. Банки и деловой мир», «Банковское обозрение», порталами TatCenter.ru, 123Credit.ru, Finarty.ru при участии Ассоциации региональных банков России.

Кредитный бум кончился. Кризис кончился. Наступила новая эпоха, но ее векторы пока неясны участникам банковского бизнеса. Рынок испытывает дефицит перспективных путей.

Что может лечь в основу стратегии банковской деятельности? Какие продукты и услуги банков могут оказаться новыми "локомотивами развития"? Каково место современного банкинга в российских экономике и социуме?

Надеемся, что по этим вопросам выскажутся не только участники конференции, но и посетители Bankir.Ru

Участники

Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)
Дмитрий Карнеев
Председатель правления АКБ "Хованский" (Москва)
Юрий Бардин
И.о.председателя правления МОРСКОЙ БАНК ОАО (Москва)
Улан Илишкин
Заместитель председателя правления Росбанка (Москва)
Максим Осовский
Генеральный директор Агентства по надзору за ростом долговых обязательств (Москва)
Татьяна Федосеева
Вице-президент банка "Стройкредит" (Москва)
Ирина Довдиенко
Заместитель председателя правления ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» (Москва)
Светлана Крошкина
Заместитель председателя правления Инвестторгбанка (Москва)
Дмитрий Жданухин
Генеральный директор Центра развития коллекторства, к.ю.н. (Москва)
Михаил Смирнов
Генеральный директор консалтинговой компании Финист (Москва)
Равиль Нигматов
Директор стратегического и организационного департамента Абсолют банка (Москва)
Сергей Стукалов
Заместитель генерального директора УК "РОНИН Траст" (Москва)
Алексей Гонус
Заместитель председателя правления банка «Открытие» (Москва)
Олег Лагуткин
Генеральный директор бюро кредитных историй Эквифакс (Москва)

 
Геннадий Львович, Москва
Уважаемые эксперты-банкиры, вопрос к вам. Сформированы ли в ваших банках антикризисные стратегии – на случай самых пессимистических сценариев на финансовом рынке и, если возможно, обозначьте вкратце их принципы.
Сергей Стукалов
Заместитель генерального директора УК "РОНИН Траст" (Москва)

Управляющие компании как участники финансового рынка финансовые кризисы переносит настолько же тяжело, как и банки. В случае, если кризис глобальный и затрагивает все секторы фондового рынка, полностью защититься невозможно. Можно говорить лишь об уменьшении негативного влияния кризиса. Тем не менее, механизмы есть и они известны – уменьшение дюрации портфелей в облигациях, переход в валютные инструменты, уход в депозиты надежных банков, в конце концов. Кризис 2008 года продемонстрировал то, как управляющие работают в условиях глобального падения рынков. Конкретная стратегия защиты зависит от вида договора доверительного управления с клиентом — институциональный или частный клиент, разрешенные объекты инвестирования, сроки договора, время фиксации финансового результата по договору и т.п.

Дмитрий Карнеев
Председатель правления АКБ "Хованский" (Москва)

АКБ «Хованский» концентрируется на тех видах деятельности, которые позволяют с наибольшей эффективностью обеспечить достижение основной цели — получение прибыли и удовлетворение запросов акционеров и клиентов банка. Основной задачей исполнения стратегии банка является избежание ненужного риска.

Равиль Нигматов
Директор стратегического и организационного департамента Абсолют банка (Москва)

Основная функция и деятельность банка сводится к управлению рисками, в том числе и риском существенного ухудшения макроэкономической ситуации. Основные факторы, которые необходимо учитывать при развитии пессимистичного сценария — это снижение доступности фондирования на рынке капитала, рост процентных ставок, как по пассивам, так и впоследствии по активам, колебание валютных курсов, и самое главное — ухудшение финансового положения заемщиков, и как следствие, рост уровня просроченной задолженности. Все эти факторы должны учитываться в процессе планирования и заранее разрабатываться планы действий при реализации того или иного сценария.

Ирина Довдиенко
Заместитель председателя правления ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» (Москва)

Политика нашего Банка в области управления рисками традиционно была и остается консервативной. Она включает в себя поддержание высокой ликвидности, отсутствие разрывов по группам ликвидности, а также высокие требования к заемщикам, залоговое кредитование, умеренные ставки по кредитам и депозитам. В Банке применяются современные методики по управлению рисками. На случай самых негативных воздействий внешней среды сформирован значительный запас ликвидности, на постоянной основе проводится стресс- и бэк-тестирование, а также другие мероприятия.

Юрий Бардин
И.о.председателя правления МОРСКОЙ БАНК ОАО (Москва)

Считаем, что вероятность самого пессимистичного сценария крайне низка. Финансовый мир в значительной степени адаптировался к ситуации затяжного кризиса.

 
Николай Егоров, Казань
Ваш прогноз относительно увеличения пассивной базы российских банков? Что вы видите в ближайшей перспективе в качестве основных источников ликвидности?
Дмитрий Карнеев
Председатель правления АКБ "Хованский" (Москва)

В ближайший год при перенастройке экономических критериев развития экономики (налоговая, пенсионная и другие реформы, вступление РФ в ВТО) будет проходить процесс укрупнения производственных структур, что, возможно, повлечет перераспределение пассивной базы российских банков.

Задачу АКБ «Хованский» в этих обстоятельствах мы видим в том, чтобы сохранять существующую клиентскую базу и увеличивать объем пассивной базы, становясь фактически партнером клиента.

Улан Илишкин
Заместитель председателя правления Росбанка (Москва)

При сравнительно благоприятном ходе событий в текущем году ориентировочно прирост депозитов населения может оказаться примерно на уровне прошлого года или несколько ниже (15-20% за год). В то же время прирост средств, привлеченных от организаций, возможно в 2012 г. будет меньше, чем в прошлом году.

В текущем году наблюдается снижение степени важности средств, привлеченных от нерезидентов, поэтому по итогам 2012 г. вероятно, вырастет значение вкладов физических лиц, а также средств, привлеченных от Банка России.

Равиль Нигматов
Директор стратегического и организационного департамента Абсолют банка (Москва)

Существенным источником фондирования для банков в конце прошлого и начале этого года были средства ЦБ, однако в последние месяцы мы видим постепенный отказ банков от данного инструмента. Также мы видим стабильный рост розничных депозитов с начала года в среднем по 200-250 млрд в месяц, что формирует стабильную и правильную рыночную структуру фондирования. Дальнейшая ситуация будет во многом определяться обстановкой на мировых торговых площадках, но мы не ожидаем что ЦБ резко уйдет с рынка, в случае развития негативного сценария ЦБ продолжит поддержку банковского сектора ликвидностью, как и в 2008-2009 году.

Алексей Гонус
Заместитель председателя правления банка «Открытие» (Москва)

Увеличение пассивной базы банков напрямую связано с их активами. Очевидно, что в ближайшее время взрывного роста активов у большинства кредитных организаций не будет. В такой ситуации основным источником по притоку пассивов (особенно в случае развития кризисного сценария в экономике) может стать только Центральный Банк. Однако сейчас мы не видим интенсивного развития деятельности ЦБ в этом направлении.

Что действительно может оказать благотворное влияние на рост пассивной базы банков – это увеличение доли безналичных расчетов в платежах населения. Если люди будут в больших объемах оплачивать свои покупки, коммунальные и прочие платежи банковскими картами, пассивная база на банковских счетах начнет неизбежно расти. Однако эта тенденция не получит молниеносного развития – это будет долгий эволюционный процесс.

Ирина Довдиенко
Заместитель председателя правления ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» (Москва)

Пассивная база продолжит расти, однако не такими темпами как в 2010-2011 годах. Учитывая нарастающие темпы роста экономики, рассчитывать на средства корпоративных клиентов в качестве основного источника не приходится. Средства с зарубежных рынков также ожидать не стоит. В первую очередь банки будут бороться за средства физических лиц.

Максим Осовский
Генеральный директор Агентства по надзору за ростом долговых обязательств (Москва)

Благодарю вас за приглашение поучаствовать в онлайн-конференции. Я, наверное, не смогу ответить на последний вопрос однозначно, он занимает сейчас, по-видимому, всех, кто имеет отношение к экономике и финансам. Нельзя сегодня назвать основной источник ликвидности – все является рисковым активом, даже деньги. Поэтому у любого банка есть свой собственный шанс для обеспечения устойчивости. Этот шанс не лежит на поверхности. Сейчас на рынке есть стратегии, в которых банки реализуют все активы, вложенные в недвижимость. Есть те, кто, наоборот, финансирует проекты, связанные с новым строительством. На виду стратегии массового кредитования и формирования активов в виде дебиторской задолженности. На мой взгляд, выбор разных стратегий будет оказывать влияние на структуру пассивов, хотя, я допускаю, что в целом в стране может появиться тенденция к общему снижению.

Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)

Полагаю, что структура пассивов российских банков плавно измениться, объем привлеченных средств увеличится, особенно у крупных банков – за счет заимствований ЦБ. Ожидаю также плавный рост депозитного портфеля: накопительный тренд под влиянием кризисных явлений продолжится, к тому же рост процентных ставок по депозитам стимулирует людей наращивать вклады. Однако не думаю, что этот рост будет резким.

Юрий Бардин
И.о.председателя правления МОРСКОЙ БАНК ОАО (Москва)

Не думаю, что нас ожидает сверхрост пассивов.

 
Юлия Уханова, Москва
На ваш взгляд, возможен ли новый драйв развития банковского рынка в России в обозримом будущем и что может стать его «моторами»?
Дмитрий Карнеев
Председатель правления АКБ "Хованский" (Москва)

Драйвером может быть развитие кредитования всех видов при высоком профессиональном уровне банковских работников.

Улан Илишкин
Заместитель председателя правления Росбанка (Москва)

В результате кризиса стали появляться альянсы между банками и небанковскими организациями, предоставляющими финансовые услуги (например, электронные, мобильные или он-лайн платежи, денежные переводы и т.д.). Ряд крупнейших игроков российского рынка расценивает это как перспективную возможность. Учитывая эти тенденции, можно сделать вывод, что стремительно растущий рынок мгновенных платежей обладает высоким потенциалом, высока вероятность появления новых альянсов с традиционными банковскими игроками.

Мы понимаем, что конкуренция тарифов близка к окончанию, клиента сейчас нужно удерживать качеством обслуживания. Для того чтобы быть максимально удобным клиенту, банку нужно быть там, где клиент реализует свою финансовую задачу или ищет способ ее реализовать: в Интернете, с помощью телефонного банкинга или в отделении. Это может быть достигнуто только у тех альянсов, о которых я сказал выше.

Альтернативные банковскому бизнесу проекты являются весьма востребованными у клиентов. Их маржинальность выше средней в банковской отрасли. Оборот электронных денег и электронных платежных систем растет каждый год. Альтернативные игроки обзавелись банковскими лицензиями, чтобы не иметь ограничений в части предоставления банковских услуг, но не являются универсальными банками в традиционном понимании. Соответственно кооперация между традиционным банкингом и альтернативным рынком может стать реальным "мотором" в самом ближайшем будущем.

Татьяна Федосеева
Вице-президент банка "Стройкредит" (Москва)

«Точками роста» для развития банковского рынка, на мой взгляд, может стать участие коммерческих банков в создании «новой волны» деловой активности – за счет формирования нового действующего сегмента бизнеса. Банкам необходимо принимать активное участие в создании программ и продуктов для вновь стартующего бизнеса.

Снижение спроса на кредиты и уменьшение количества «точек роста» из действующего сектора окажет давление на рентабельность банковской системы в 2012 году.

С другой стороны, на рынке все еще остаются сегменты, где даже небольшие банки могут расширить присутствие и заработать – это потребительское (беззалоговое) кредитование, финансирование малого бизнеса, а также торговое финансирование в сегменте корпоративного бизнеса.

Олег Лагуткин
Генеральный директор бюро кредитных историй Эквифакс (Москва)

Новый виток развития банков может быть связан с онлайн сервисами. В настоящее время пользователи ищут не только выгодные условия, но и удобство, и качество обслуживания. Современный темп жизни делает время наиболее дорогим ресурсом. С этой точки зрения предоставление продуктов и услуг онлайн является наиболее перспективным направлением развития. Это позволяет не только экономить время клиента, но и снижать операционные издержки.

Равиль Нигматов
Директор стратегического и организационного департамента Абсолют банка (Москва)

Уровень проникновения банковских услуг в России крайне низок, всего 3% населения имеют ипотеку и ровно такое же отношение ОСЗ (остатка ссудной задолженности) по ипотеке к ВВП, в то время как развитых странах этот показатель измеряется десятками процентов. Примерно такая же ситуация с кредитными картами и безналичными платежами. Таким образом, российский рынок в долгосрочной перспективе будет только расти, кризисные явления могут лишь немного замедлить этот рост.

Алексей Гонус
Заместитель председателя правления банка «Открытие» (Москва)

В последние два года такими мотором были розничные кредиты, в первую очередь микрокредитование. Но на текущий момент бум уже прошел. Безусловно, этот сегмент и впредь продолжит свой рост, но уже не такими быстрыми темпами.

На мой взгляд, для дальнейшего интенсивного развития банковскому рынку необходим резкий скачок в развитии технологий, что станет особенно актуальным в ситуации снижения прибылей кредитных организаций. Так, все больше операций и сервисов для физических и юридических лиц должно осуществляться с помощью дистанционного банковского обслуживания. Да и в целом важным фактором представляется автоматизация всех процессов в банке, в том числе тех, которые ранее автоматизированы не были (например, кредитный анализ). Это позволит банкам увеличить производительность и значительно сократить расходы.

Ирина Довдиенко
Заместитель председателя правления ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» (Москва)

Размер банковской системы РФ по отношению к ВВП нашей страны еще далек от аналогичных показателей даже таких небогатых стран, как Польша, Венгрия, Чехия. Потенциал роста – значительный. В будущем можно ожидать «взрывного» роста в части розничного банковского сектора, так как на текущий момент он еще далек от насыщения. Несмотря на кризисные явления, рост кредитования физических лиц увеличивается год от года.

Максим Осовский
Генеральный директор Агентства по надзору за ростом долговых обязательств (Москва)

Нельзя сказать, что рынок «потерял» за последние годы. В России быстро развивается рынок банковских карт, достаточно назвать банки, которые за это время в разы за счет карт увеличили свою клиентскую базу. Резко набирает рост Интернет-банкинг, конкуренция за лояльных клиентов – физических лиц переместилась в Интернет и социальные сети. И это один тренд. Второй – это общее состояние экономики, развитие деловой активности. Здесь драйва я не вижу. Ощущение, что есть формальная коммуникация по этой проблеме между банковским сообществом и предпринимательским. А совместной кооперации, которая бы могла позитивно управлять экономикой и народным хозяйством страны, нет. Третьим «мотором» будут те условия, на которых Россия вошла в ВТО, в том числе, расширение возможностей для ведения бизнеса не только у нас в стране, но и в странах членах ВТО. Если к 4 июля Дума ратифицирует протокол о присоединении, то уже в августе Россия станет полноправным членом ВТО.

Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)

Разумеется, возможен, комиссионный бизнес, ДБО, Интернет-банкинг, увеличение числа безналичных платежей могут стать «моторчиками» такого роста. Однако не стоит заниматься «шапкозакидательством»: иногда спокойная работа и плавный рост ценнее какого-то особого драйва.

Юрий Бардин
И.о.председателя правления МОРСКОЙ БАНК ОАО (Москва)

Драйвом может стать возрождение интереса западных банков к российскому рынку. Но перспективы этого весьма неопределенны. Думаю, что реально об этом можно говорить лет через пять.

 
Егор Гардеев, Москва
Вопрос к г-ну Аксакову и другим экспертам. Не кажется ли вам, что в нынешней экономической ситуации курс на резкое повышение минимальной планки банковского капитала выглядит, мягко говоря, полным идиотизмом?
Улан Илишкин
Заместитель председателя правления Росбанка (Москва)

Более высокий уровень минимального размера капитала банков способствует повышению надежности и доверия к банковской системе. C этим стратегическим подходом регуляторов, конечно, нельзя не согласиться. Об этом говорят во всём мире, в частности, на только что закончившейся встрече лидеров двадцатки (G20) подчеркивалась необходимость рекапитализации финансовых институтов. Подход в долгосрочном, стратегическом плане оправдан.

Равиль Нигматов
Директор стратегического и организационного департамента Абсолют банка (Москва)

ЦБ уже не первый год следует стратегии оздоровления и повышения прозрачности российских банков, существующие шаги и сроки были определены еще до кризиса.

Максим Осовский
Генеральный директор Агентства по надзору за ростом долговых обязательств (Москва)

С 2012 года размер капитала российских банков должен составлять не менее 180 млн рублей. Согласно стратегии развития банковского сектора к 2015 г. в любом случае планка должна составить 300 млн, Минфин в марте предложил - миллиард. На сегодняшний день уставным капиталом от 1 млрд обладают более 140 банков из, примерно, тысячи. Очевидно, что сейчас уставной капитал банке, равный стоимости одной четырехкомнатной квартиры в центре Москвы – это несерьезно.

Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)

Ну что я могу сказать? Абсолютно согласен с автором вопроса – кажется. Причем странно, что такие, мягко говоря, радикальные идеи находят место в головах вроде бы неглупых людей.

Юрий Бардин
И.о.председателя правления МОРСКОЙ БАНК ОАО (Москва)

Думаю, что столь резкую терминологию использовать не нужно. Я бы говорил об отсутствии целесообразности.

 
Евгений, Москва
Ваша оценка перспектив ипотеки на 2012-2014 годы. Смерть? Стагнация? Если развитие, то – за счет чего?
Светлана Крошкина
Заместитель председателя правления Инвестторгбанка (Москва)

Скорее, развитие. Во-первых, потребность населения РФ в решении своих жилищных условий огромна и спрос на улучшение жилья еще очень далек от удовлетворения. Во-вторых, одновременно с этим лишь малая доля граждан располагает полным объемом собственных средств для его покупки. Как следствие - спрос на жилищные и ипотечные кредиты в 2012-2014 гг. как минимум останется прежним, как максимум - будет продолжать расти, и соответственно, рождать предложения на рынке ипотеки. Если посмотреть на данный вопрос со стороны банковского сообщества и возможностей со стороны Банков сформировать адекватное не только для потребителей, но и для себя предложение на рынке ипотечного кредитования - скорее всего, ситуация изменится - поменяется состав игроков данного рынка. Более чем вероятно, что многие сравнительно небольшие банки уйдут с рынка ипотеки, уступив место банкам с понятными источниками фондирования, то есть госбанкам и банкам с иностранным капиталом и как следствие, доступом к относительно недорогим долгосрочным ресурсам. Часть партнеров ОАО "АИЖК" вероятно, также вынуждена будет либо свернуть данное направление, либо минимизировать его объемы в связи с ужесточением условий сотрудничества со стороны Агентства (в части прямого выкупа закладных). Однако, в целях развития рынка, то же самое Агентство предложило достаточно интересный инструмент - свою уже 3-ю программу по выкупу ипотечных ценных бумаг, которая позволит Банкам и иным организациям, способным накопить у себя на балансе пулы кредитов в размере около 3 млрд рублей, продолжить выдачу в расчете на участие в данной программе. Банковское сообщество также не стоит на месте - АРБ регулярно собирает участников ипотечного рынка на круглые столы для обсуждения возможностей развития первичного и вторичного рынка ипотеки, вырабатывает предложения и выходит с ними в соответствующие комитеты Государственной Думы и в ЦБ РФ.

Улан Илишкин
Заместитель председателя правления Росбанка (Москва)

Думаю, что у рынка есть перспектива, но массовым он пока стать не сможет. Проблемы ипотеки обусловлены не только высокими процентными ставками, но и высокими ценами на недвижимость, особенно в крупнейших мегаполисах. Из-за этого на рынок не может прийти по-настоящему массовый заемщик. С другой стороны, падение цен на недвижимость может негативно сказаться на текущих портфелях, т.к. произойдет обесценение залогов. Рост доходов населения мог бы положительно сказаться на спросе на ипотечный продукт, но источники роста доходов в текущей ситуации остаются под большим вопросом.

Татьяна Федосеева
Вице-президент банка "Стройкредит" (Москва)

Учитывая ожидание «новых волн» кризиса, можно прогнозировать «летаргический сон» ипотеки в течение 6-12 месяцев. Доля покупки недвижимости в кредит невелика. При этом в случае ухудшения ситуации в экономике население будет откладывать решение жилищного вопроса до «лучших времен». Замирание рынка недвижимости и переход многих банков в сегменты более короткого кредитования, скорее всего, приведут к стагнации на рынке ипотечного кредитования. Кроме того, с ростом ставок на привлекаемые банками ресурсы кредитным организациям будет все сложнее предлагать ипотечные программы на приемлемых для населения условиях.

Олег Лагуткин
Генеральный директор бюро кредитных историй Эквифакс (Москва)

Недостаток программ поддержки молодых семей и рост количества строящегося коммерческого жилья, скорее всего, оставит ипотечные программы актуальными на ближайшие годы, поскольку на сегодняшний день жилищный вопрос остается таким же острым, как и в предыдущие годы и не видно реальных способов его решения.

Равиль Нигматов
Директор стратегического и организационного департамента Абсолют банка (Москва)

По итогам 2012 года мы ожидаем рост рынка ипотечного кредитования более чем на 30%. Если говорить о 2013-2014 гг., то тут ситуация не очень однозначная, если проблемы в мировой экономике усугубятся, то это неминуемо приведет к стагнации в российской экономике и, как следствие, отразится на рынке ипотеки. Если же проблемы в мировой экономике будут решены, то можно ожидать дальнейшего роста рынка. При этом мы ожидаем развития по всем видам программ ипотечного кредитования: вторичный рынок недвижимости, кредитование новостроек, рефинансирование, загородная недвижимость и др.

Ирина Довдиенко
Заместитель председателя правления ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» (Москва)

Текущая ситуация на рынке ипотеки сохраниться. Оснований для роста нет, и причин этому несколько: отсутствие значительного спроса со стороны потребителя, отсутствие реального увеличения зарплат среднего класса, отсутствие стабильности на валютном рынке. Снижение ставок по ипотечным кредитам прекратилось, а в перспективе возможно даже незначительное их повышение. Что касается прогнозов падения темпов ипотечного кредитования, то это маловероятно в нынешней ситуации.

Максим Осовский
Генеральный директор Агентства по надзору за ростом долговых обязательств (Москва)

Развитие в этом секторе обязательно будет, но не в такой краткосрочной перспективе. Прежде всего, за счет снижения стоимости жилья. За счет снижения административных барьеров (земли в стране много), за счет появления новых строительных технологий, новых материалов. И новых «городов», потому что в старых жить и ездить на автомобиле стало просто невозможно.

Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)

Темы роста будут ниже, чем в 2010-2011 годах, но рост будет – слишком сильна инерция, уже набранная банками, и это в определенном смысле хорошо. В целом же, к сожалению, макроэкономическая ситуация не способствует развитию ипотеки.

 
Лопатина Елизавета, Санкт-Петербург
На ваш взгляд, каков может быть «маршрут» курса рубля в этом году? Каковы потенциальные рамки его девальвации?
Дмитрий Карнеев
Председатель правления АКБ "Хованский" (Москва)

При цене на нефть в 70 долларов за баррель курс рубля может быть в районе 40 руб./долл.

Татьяна Федосеева
Вице-президент банка "Стройкредит" (Москва)

Ослабление рубля по отношению к доллару неизбежно. Даже если доллар будет терять позиции по отношению к другим валютам, он может вырасти по отношению к рублю не менее чем в 1,3 раза.

Улан Илишкин
Заместитель председателя правления Росбанка (Москва)

У регуляторов могут быть некоторые субъективные аргументы в пользу девальвации. Девальвация позволяет, в частности, защитить национальных производителей от иностранной конкуренции и повысить доходы российского государства от экспорта сырьевых товаров, выраженные в рублевом эквиваленте (при прочих равных условиях). В то же время есть и оборотная сторона – увеличивается инфляция, уменьшается доверие к рублю (а доверие к национальной валюте крайне важно для формирования устойчивых сбережений, инвестиций и т.д.) При этом, несмотря на ряд субъективных соображений в пользу девальвации, в т.ч. имеющихся у регуляторов, «маршрут курса рубля» в этом году будет во многом определяться иными, трудно прогнозируемыми факторами – в первую очередь, динамикой цен на нефть и оттока капитала. Поэтому потенциальные рамки колебаний курса рубля в настоящий момент определить очень трудно: все зависит от развития мировой экономики, в которой сейчас очень высока роль фактора неопределенности. В таких условиях предпочтительнее не формулировать «маршруты», а диверсифицировать риски и гибко реагировать на изменяющуюся ситуацию. C учетом объема золотовалютных резервов (свыше 500 млрд. долл.), ЦБ РФ способен при необходимости обеспечить тот уровень курса, который считает целесообразным.

Равиль Нигматов
Директор стратегического и организационного департамента Абсолют банка (Москва)

Курс рубля практически полностью зависит от стоимости нефти. Если цена на нефть упадет до 50-60 долларов, у ЦБ просто не будет возможности удерживать курс на текущем уровне, если только пожертвовать имеющимися золотовалютными резервами. Однако стоит понимать, что при цене 50-60 долл. у нас возникнет дефицит государственного бюджета более 10%, в этой ситуации государство будет само заинтересовано в ослаблении курса рубля, так как это позволит девальвировать госрасходы, номинированные в рублях, в то время как нефтегазовые доходы останутся привязанными к доллару.

Ирина Довдиенко
Заместитель председателя правления ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» (Москва)

Курс рубля, в первую очередь, будет зависеть от цены на нефть. Если цена на нефть будет ниже прогнозируемых значений Минфина и Банка России, то следует ожидать дальнейшей медленной девальвации рубля. В случае, если мировая цена на нефть упадет до уровня 70-75 долларов за баррель, курс доллара может составить порядка 37-38 рублей за доллар.

Юрий Бардин
И.о.председателя правления МОРСКОЙ БАНК ОАО (Москва)

Думаю, что основной путь в сторону девальвации пройден и более вероятно некоторое укрепление от текущих уровней.

 
Юлия Уханова, Москва
Последнее время в России все чаще говорят о «второй волне кризиса». Не кажется ли вам, что ссылками на кризис маскируется неумение как бизнесменов, так и чиновников работать в условиях «трудного десятилетия»?
Сергей Стукалов
Заместитель генерального директора УК "РОНИН Траст" (Москва)

Нет, не кажется. Прочитав западные финансовые издания, удивляешься тому, насколько более тревожные публикации в зарубежной прессе по сравнению с российскими финансовыми изданиями. Причем исходят они от официальных представителей государственных структур, рейтинговых агентств, международных финансовых организаций, представителей всех слоев бизнес-сообщества.

Дмитрий Карнеев
Председатель правления АКБ "Хованский" (Москва)

Очень хорошее замечание. Наступлением непростых времен нельзя оправдывать промахи. Это тот случай, когда всё познается в сравнении.

Улан Илишкин
Заместитель председателя правления Росбанка (Москва)

Отечественная экономика сохраняет сильную зависимость от процессов, происходящих в мировой экономике. Для России наиболее существенным каналом влияния остается динамика цен на сырьевые товары, прежде всего цен на нефть, которая во многом определяет устойчивость бюджета и платежного баланса. Это объективная ситуация и в этом случае даже самые «умелые» бизнесмены и чиновники столкнутся с серьезными вызовами. Кто-то окажется в более сложной ситуации, кто-то легче пройдет этот этап, но проблемы будут у всех.

Улан Илишкин
Заместитель председателя правления Росбанка (Москва)

О «второй волне» говорят не только в России, но, в первую очередь, в мире. Так, глава Всемирного банка Роберт Зеллик в июне 2012 г. сказал, что «лето 2012 демонстрирует жуткое эхо 2008». Действительно, в текущем году еврозона испытывает глубокие проблемы; замедлились темпы роста таких стран, как Китай, Бразилия, Индия; ряд серьезных трудностей ощущают США и другие страны. Эти глобальные процессы не могут не влиять на ситуацию в России, поэтому надо быть в полной готовности.

Олег Лагуткин
Генеральный директор бюро кредитных историй Эквифакс (Москва)

На возникновение экономического и финансового кризиса, как известно, влияет много факторов и нельзя однозначно сказать, что является его основной причиной. Возможно, второй волны кризиса нам не избежать, но здесь сложно говорить о чьей-то конкретной вине. Влияние кризиса люди испытывают во всем мире. На текущий момент, по статистике Бюро кредитных историй «Эквифакс» мы наблюдаем ухудшение качества заемщиков. Это связано, преимущественно с увеличением объемов кредитования банками и ростом конкуренции, в последнее время.

Равиль Нигматов
Директор стратегического и организационного департамента Абсолют банка (Москва)

Понятие "вторая волна кризиса" используется не только в России, но и во всем мире. Да, это привело к тому, что темпы роста снизились, конкуренция увеличивается, а доходность снижается. Это нормальное экономическое явление, характерное для всех развивающихся рынков, вторая волна кризиса всего лишь немного ускорила его.

Ирина Довдиенко
Заместитель председателя правления ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» (Москва)

Нет, не кажется. Еще по итогам 2011 года наблюдалось замедление роста экономик США, Еврозоны и даже экономик развивающихся стран, таких, например, как Китай и Индия.

Дмитрий Жданухин
Генеральный директор Центра развития коллекторства, к.ю.н. (Москва)

Любой кризис можно представить по-разному – в том числе и как череду ошибок, следствие низкой квалификации и т.д. Все таки, важнее, как мне кажется, задать вопрос: как же эффективно работать в условиях «трудного десятилетия»? При этом, как специалист в области корпоративного коллекторства, я добавлю, что эта эффективная работа должна быть «экологичной», т.е. не приводить к непредвиденным неблагоприятным последствиям экономического, а не природного плана. Слишком часто мы видим как одни эффективные кредиторы действуют в ущерб другим менее эффективным. По моему субъективному мнению, такая ситуация имеется при банкротстве экс-операционной компании сети Мосмарт ООО «Инвестиции и ресурсы». Соответственно, важно распространение инструментов для эффективной работы, в том числе, с долговыми проблемами, которые учитывали бы репутационные моменты и могли использоваться для защиты интересов даже небольших кредиторов эффективнее, чем  стандартные юридические приемы.

Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)

Я отношусь к числу экспертов, которые констатируют «вторую волну». Не думаю. Что это выдумка. Однако автор вопрос в чем-то прав: слишком часто на кризис списывают не только объективные проблемы, но и элементарное неумение работать, а иногда и простое воровство.

 
Михаил Сенков, Москва
Одним из инструментов оптимизации банковского бизнеса в последние годы стало развитии дистанционного банковского обслуживания (ДБО). Можете ли вы сегодня хотя бы примерно оценить экономический или иной эффект? Дальнейшие перспективы ДБО?
Михаил Смирнов
Генеральный директор консалтинговой компании Финист (Москва)

Оценить эффект от внедрения того или иного продукта большинство банков сегодня не могут (если речь идет не о угадывании) в виду того, что нарушен обмен информации между различными подразделениями, участвующими в создании и сопровождении продукта. Однако о том, что предыдущий этап развития ДБО на рынке проходил за счет «спонсирования» со стороны прочих продуктов косвенно свидетельствует тенденция повышения стоимости на услуги ДБО для корпоративных клиентов (хотя для частных клиентов этот этап еще не закончился и они пользуются . Все-таки это достаточно затратный проект для банка и, чем дальше он развивается, чем больше возможностей дает клиенту, те больше банку приходится нести издержек на обеспечение безопасности, модернизации оборудования и ПО. Однако несмотря на это клиентам будет уже сложно вернуться к бумажным технологиям.

Основные перспективы для корпоративных клиентов здесь могут быть связаны с интеграцией различных финансовых, налоговых и учетных приложений. Для частных клиентов тоже формируется тренд на появление «небанковских» приложений доступных для держателей карт – например, бронирование билетов.

Дмитрий Карнеев
Председатель правления АКБ "Хованский" (Москва)

Оценить экономический эффект от развития ДБО невозможно, так как система не имеет универсальной целостной конструкции и клиенты очень осторожно переходят на новые условия обслуживания.

Татьяна Федосеева
Вице-президент банка "Стройкредит" (Москва)

Объем бизнеса в коммерческих банках в формате «виртуального дополнительного офиса» сегодня в среднем составляет около 10%, данный показатель ежегодно прирастает на 3%-7% в зависимости от стратегии конкретного банка. Себестоимость операции в случае ДБО оказывается в 15-20 раз ниже, чем при обслуживании клиента в обычном отделении. Проведение платежного документа требует постоянного привлечения человеческих и материальных ресурсов. Использование же автоматизированной системы ДБО экономически оправдано: здесь и ежемесячные затраты ниже, и объем инвестиций меньше. Внедрение ДБО – это вклад в повышение эффективности бизнеса, приносящий заметные дивиденды. Соответственно, сегодня в среднем по системе это около 1,5% дополнительной прибыли.

Олег Лагуткин
Генеральный директор бюро кредитных историй Эквифакс (Москва)

Эффект от внедрения дистанционных сервисов очевиден, но оценить его в цифрах довольно сложно. Снижение операционных издержек позволяет держать цены на услуги, предоставляемые удаленно, на достаточно низком уровне, что, несомненно, привлекает клиентов. Однако основной проблемой развития онлайн сервисов остается первичная идентификация пользователей. Зачастую удобство удаленного обслуживания перечеркивается сложными процедурами регистрации и верификации. Клиенты, желающие получить доступ к онлайн сервису должны подтвердить свою личность, что накладывает серьезные ограничения на доступные продукты. Кроме того, часто для подтверждения платежа применяется механизм цифровой подписи, что еще больше усложняет процесс. В перспективе, считаем, что будет активно развиваться онлайн-кредитование и «быстрые» ссуды на мелкие суммы.

Равиль Нигматов
Директор стратегического и организационного департамента Абсолют банка (Москва)

ДБО решает две задачи: перенос части операций в более дешевый канал обслуживания – интернет, что позволит снизить нагрузки на фронт-линию и направить свободные ресурсы сотрудников отделений на привлечение новых клиентов. Также интенсивное развитие каналов дистанционного обслуживания позволяет увеличить активность клиентов в использовании банковских продуктов и, как следствие, получить дополнительный комиссионный доход.

В современном мире наличие ДБО является уже неотъемлемой частью банковского обслуживания, нет ни одного банка, у которого бы он присутствовал в том или ином виде. Во всем мире, в том числе и России, появляются и успешно работают банки осуществляющие операции только через интернет. В перспективе интернет-банкинг станет реальной альтернативой классической филиальной сети, и основное взаимодействие между банками будет происходить через интернет. Основным драйвером для данного тренда будет все большое проникновение интернета и «смартфонов» в широкие массы

Алексей Гонус
Заместитель председателя правления банка «Открытие» (Москва)

Уже сегодня технологии дистанционного банковского обслуживания позволяют банкам оптимизировать целый ряд процессов и сократить расходы. На мой взгляд, за развитием этих технологий будущее. Со временем необходимо как можно больше процессов переводить в системы ДБО. Это позволит не только снизить затраты на содержание большего штата, но и сократить количество офисов, а ведь содержание сети – огромная статья расходов любого банка. Таким образом, технологии ДБО в будущем должны пережить бурное развитие, что позволит банкам автоматизировать большинство процессов, повысить производительность и существенно оптимизировать затраты.

Ирина Довдиенко
Заместитель председателя правления ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» (Москва)

В последние годы на рынке банковских услуг мы наблюдаем активное развитие дистанционного банковского обслуживания и этот тренд сохраниться. Но говорить о полноценной альтернативе традиционному банковскому обслуживанию пока рано, по крайней мере, в ближайшие два-три года.

 
Павел Богаткин
Практически все российские банки заявляют, что кредитуют малый и средний бизнес. Публикуются реляции о субсидиях со стороны МСП-банка. Как правило, размер этих поступлений в конкретные банки попросту ничтожен (хватает на 15-20 бизнес-кредитов). Это показуха? Как на самом деле обстоит дело с кредитованием МСБ? И если банкам смысл кредитовать МСБ в преддверии вступления России в ВТО? Или это может обернуться кредитованием будущих покойников?
Михаил Смирнов
Генеральный директор консалтинговой компании Финист (Москва)

Исследования показывают, что кредитование как способ финансирования бизнеса рассматривать не более четверти малых предприятий. Для остальных существующие банковские продукты не подходят, в т.ч. по причине недостаточной гибкости, слабого учета отраслевых факторов и т.д.

Мониторинг «Индекс кредитного благоприятствования развитию малого бизнеса», который Финист проводит с 2010 года, показывает, что на рынке сегодня стагнация – меняются лидеры рынка по объемам портфелей кредитов, однако качественно ситуация не изменяется – готовность кредитовать МСП не увеличивается, качество продуктов не улучшается, сохраняются проблемы с консультированием.

Вступление в ВТО кардинально как-то эти условия не меняют. Просто будут отрасли, где конкуренция чуть вырастет. Но это мало кого затронет, так как большинство МСП у нас в торговле и сфере услуг. Производственные же малые предприятия, как правило, имеют региональный сбыт и в той или иной мере административную поддержку – превратить их в «покойников» не так просто для иностранной компании.

Кредитовать же МСП можно и нужно, но это хлопотный процесс, требующий огромного внимания к разработке банковских продуктов. Понятно, что нужны продукты адаптированные даже не под отрасль (это слишком большой масштаб для МСП), а под отдельные сегменты, в которых и выстраивается стратегия отдельных предприятий. Ведь для чего нужны МСП банковские деньги? Вовсе не для того, чтобы стратегию разработать. Она у них есть, но нужны средства на то, чтобы ее реализовать (обеспечить устойчивое финансирование поставок и сбыта, прежде всего). Таким образом, банк должен понимать не только пользу от продукта для своего клиента МСП, но и для клиентов этого клиента. Тогда кредитование может быть успешным, а «смертность» малых предприятий будет уменьшаться.

Дмитрий Карнеев
Председатель правления АКБ "Хованский" (Москва)

Мнение о кредитовании малого и среднего бизнеса сложилось исключительно исходя из критериев формирования банковской отчетности (ф. 115).

Улан Илишкин
Заместитель председателя правления Росбанка (Москва)

В России сектор МСБ стал представлять особенный интерес для банков после кризиса. Крупнейшие игроки открыто заявляют о своих намерениях развивать сегмент МСБ. Некоторые просто декларируют желание «увеличить долю МСБ в портфеле», другие объявляют о различных усовершенствованиях бизнес-процессов. Например: сокращение срока рассмотрения кредитной заявки до 3-х дней, или запуск специально разработанного многофункционального интернет-банка для юридических лиц. Тем не менее, этот бизнес-сегмент продолжает развиваться относительно медленно в силу пока еще высоких процентных ставок по кредитам и сохранению жесткой системы риск-менеджмента, установленной большинством банков после кризиса. Таким образом, кредиты для компаний малого бизнеса достаточно дорогие и их получение сопряжено с некоторыми сложностями. По мнению некоторых аналитиков, процент одобрения по кредитам в данном сегменте в целом по рынку, т.е. отношение общего количества заявок к количеству положительных решений по заявкам составляет не более 30%. Тем не менее, крупнейшие российские банки, такие как Сбербанк, ВТБ, Росбанк, предоставляют очень большие объемы кредитов для этого сегмента рынка.

Татьяна Федосеева
Вице-президент банка "Стройкредит" (Москва)

Данный сегмент кредитования считаю «точкой роста» в период возможной новой волны экономического кризиса. Вопрос в качестве портфеля, в развитии технологий, продуктов, конкретных кредитных программ. Надо учиться следить за здоровьем бизнеса на уровне амбулаторного сопровождения и своевременной диагностики конкретного «пациента».

Алексей Гонус
Заместитель председателя правления банка «Открытие» (Москва)

Субсидии со стороны МСП-банка - это не фикция и не показуха. Банк довольно активно кредитует другие кредитные организации. В частности, Банк «Открытие» рефинансирует свой портфель у МСП-банка на 15%. Другой вопрос, что подавляющее большинство заемщиков – это предприятия из сферы торговли и услуг, а МСП-банк в основном выдает кредиты на покупку оборудования и инновационное развитие бизнеса, поэтому объемы кредитования у этого банка существенно меньше, чем могли бы быть. Тем не менее программа МСП-банка реально работает, и довольно существенная доля всех кредитов идет именно через этот банк.

Что касается перспектив сегмента МСБ в преддверии вступления России в ВТО, то положение предприятий малого и среднего бизнеса выглядит более стабильным, чем перспективы крупных корпораций. МСБ – это в первую очередь сфера услуг – салоны красоты, фитнес-центры, кафе. Посмотрите, как активно развивается эта отрасль в Европе. Так почему и у нас со вступлением в ВТО должно быть по-другому? Вступит наша страна во всемирную торговую организацию или нет – от этого люди не станут меньше заниматься спортом или питаться. Более того, на этом фоне, скорее, больше потеряют крупные сети, ведь их бизнес с самого начала был ориентирован на быстрый рост и последующее привлечение инвесторов через размещение бумаг на бирже. Однако сейчас ситуация на мировых рынках такова, что ни о каких размещениях в ближайшее время нечего и думать. Да и демпинговать так, как они это делали раньше, в новых условиях сети вряд ли смогут.

Если же говорить о таких предприятиях МСБ, как девелопмент, то спрос на услуги мини-отелей и небольших офисных центров, на помещения под объекты питания, сити-ритейл или те же салоны красоты и пр. вряд ли исчезнет после вступления России в ВТО. Он будет расти не меньшими темпами, чем сейчас. Таким образом, перспективы развития малого и среднего предпринимательства, а следовательно, и кредитования МСБ, не будут поставлены под угрозу в связи со вступлением нашей страны в торговую организацию.

Максим Осовский
Генеральный директор Агентства по надзору за ростом долговых обязательств (Москва)

Насколько мне известно, со слов наших партнеров из медиахолдинга «Опора Кредит», которые занимаются исследованием господдержки малого и среднего бизнеса в регионах России, субсидии МСП-банка (дочерняя структура ВЭБ) на сегодняшний день один из самых эффективных, масштабных и работающих инструментов. Объем поддержки – 184 млрд рублей. Понятно, что средств не хватает и уровень недофинансирования на порядки выше. Есть сложности с установкой региональных лимитов, они медленно корректируются, банки на это жалуются. Есть проблемы с процедурой получения кредитов, но это неизбежно, когда пользуешься государственным финансированием. Однако, получить эту поддержку вполне реально.

Вот так взять и сказать, что кредитовать малый и средний бизнес – это поддерживать будущих покойников? Все рано или поздно умирают. Фирмы умирают чаще, чем люди, это тоже правда.

Вообще-то, я думаю, что вступление России в ВТО открывает для российского бизнеса больше возможностей для кооперации с западными компаниями и новые рынки. Поэтому, на мой взгляд, вступление в ВТО – это скорее процесс, оживляющий экономику.

Ирина Довдиенко
Заместитель председателя правления ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» (Москва)

Да, действительно российские банки кредитуют малый и средний бизнес, т.к. на этом рынке имеется повышенный спрос на кредиты, в том числе на старт-апы. При этом поддержку в кредитовании МСБ в регионах оказывает МСП-Банк, его помощь сказывается в предоставлении региональным банкам ресурсов на длительные сроки свыше 3-5 лет и под относительно невысокую процентную ставку. Лимиты, которые видим мы, действительно малы.

Следует отметить, что кредитование МСБ на сегодняшний день по-прежнему остается рискованным. Банкам надо реально оценивать возможные потери от такого вида кредитования.

Учитывая тот факт, что вступление России в ВТО представляет вызов к участию в живой конкурентной борьбе, у предпринимателей в первую очередь появятся новые рынки сбыта и возможность работы на равных правилах игры, возможно, будет иметь место приток иностранных инвестиций в предприятия малого и среднего бизнеса, появится свобода транзита товаров. Но при этом могут иметь место такие негативные последствия, как:
• повышение рисков существования малых предприятий, что связано с либерализацией доступа зарубежных компаний на российский рынок;
• повышение производственных издержек,
• снижение общей конкурентоспособности МСП, что связано с отсутствием современного оборудования, производственных и информационных технологий, систем менеджмента, стандартов качества;
• потеря высококвалифицированных сотрудников, которые могут уйти в иностранные компании на более привлекательные условия.

Учитывая имеющиеся как преимущества, так и риски при вступлении России в ВТО, российские банки вряд ли будут сворачивать кредитование МСБ, но будут более тщательно подходить к оценке заемщика, его отраслевой принадлежности, т. к. в нашей стране, как и за рубежом, большая роль в развитии экономики отводится развитию МСБ.

Следует отметить, что наиболее сложная ситуация сложится для представителей МСБ, работающих на внутреннем рынке. При этом вряд ли ухудшится положение малого бизнеса в торговле. Значительно тяжелее придется производственному бизнесу, у которого имеют место изношенные основные фонды, низкая техническая оснащенность и отсутствие квалифицированного персонала. Может иметь место обострения конкуренции и в строительном секторе.

Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)

Это, действительно, значительная проблема. Всем понятно, что в целом по рынку уровень ставок по кредитам малому бизнесу неадекватен рентабельности этого бизнеса, особенно если речь идет о бизнесе не торгующем, а производящем. Но можно ли винить в этом банки? Если банки будут обеспечены недорогим целевым фондированием под кредитование МСБ – тогда можно потребовать у банкиров снижения ставок. МСП-банк делает благое дело. Да, объемы пока не столь велики, как хотелось бы. Но давайте сравним с прежними годами, когда некие субсидии распределялись по регионам, по чиновникам и благополучно испарялись. Прогресс налицо.

Юрий Бардин
И.о.председателя правления МОРСКОЙ БАНК ОАО (Москва)

В Морском банке на долю кредитов, представленных за счет средств МСП банка, приходится менее 10% кредитного портфеля. В 2010-11 гг. средства МСП банка оказывали реальное содействие банкам и их заемщикам. По мере увеличения ставок по предоставляемым ресурсам и ужесточением требований к заемщикам заинтересованность потенциальных качественных заемщиков падает. Как мне кажется, происходит смещение баланса в сторону доходности от задачи оказания поддержки (НЕ БЕСПЛАТНОЙ!) бизнеса.

 
Светлана Илюхина, Москва
Какие продукты и услуги банков могут в ближайшее время оказаться новыми "локомотивами развития"?
Дмитрий Карнеев
Председатель правления АКБ "Хованский" (Москва)

Следует сосредоточиться на диверсификации риска, а именно на кредитовании с охватом широкого диапазона заемщиков, представляющих различные категории юридических и физических лиц, занятых в самых разнообразных сферах деятельности. Это делает кредитование исключительно гибким инструментом, который при правильном его использовании гарантирует банку стабильность практически при всех изменения рыночной конъюнктуры.

Улан Илишкин
Заместитель председателя правления Росбанка (Москва)

Мы видим перспективы роста в продаже пакетных продуктов, когда продажа основных продуктов сопровождается дополнительной продажей сопутствующих продуктов (кредитный или депозитный продукты вместе с карточными продуктами, интернет-банком, мобильным банком). Такой подход работает на укрепление лояльности клиента к банку.

В связи со снижением стоимости новых терминалов и повальной мобилизацией и интернетизацией населения, появились совершенно новые возможности для предоставления финансового сервиса. Вслед за увеличением спроса на приобретение цифрового контента появились платформы электронных денег, а также виртуальные карты. Мы не можем не обращать внимание на эти тренды, и понимаем, что это будут локомотивы развития в ближайшем будущем.

Олег Лагуткин
Генеральный директор бюро кредитных историй Эквифакс (Москва)

Сложно сказать. Помимо непосредственно продуктов на успешное развитие банка также оказывают влияние такие понятия, как качество сервиса и удобство обслуживания. Мало разработать и выпустить хороший продукт, требуется еще создать благоприятные условия для его продвижения и продажи. Вполне возможно, что «быстрые кредиты» смогут сыграть определенную роль. Сейчас активно развиваются сервисы по выдаче краткосрочных ссуд без поручителей, ломбарды, микро-финансирование. Это востребовано потребителями и, возможно, через некоторое время станет основным трендом.

Алексей Гонус
Заместитель председателя правления банка «Открытие» (Москва)

Бесспорно, новым локомотивом развития банковского рынка станет развитие дистанционных технологий обслуживания, в том числе и последующая интеграция систем ДБО в социальные сети. И в первую очередь необходимо интегрировать в ДБО кредитные продукты. Очень мало банков на текущий момент могут принять решение о выдаче кредита дистанционно, клиенту непременно нужно прийти с документами непосредственно в отделение. Но на поверку существует масса электронных баз данных (например, базы налоговой службы, пенсионного фонда и пр.), которые предлагают существенно более объективную информацию, чем те бумажные документы, которые приносит с собой клиент. Более того, использование этих баз позволяет оценить не только текущее положение заемщика, но и получить доступ к его длительной истории. Автоматизация процесса принятия банками решения позволит существенно повысить эффективность, а значит, и понизить ставки на то же микрокредитование, которые на текущий момент заоблачно высоки.

Вообще ситуация такова, что тот, кто первым перейдет от понимания важности развития ДБО к конкретным действиям, станет победителем и завоюет рынок. Так, вполне могут ворваться в банковский сектор биллинговые и сотовые компании, а также компании, осуществляющие электронные платежи в Интернете. К примеру, сотовые компании уже достаточно высокотехнологичны, у них есть огромная готовая клиентская база, автоматизировано большинство процессов. Если они найдут инвесторов и смогут собрать достаточный капитал для развития высокотехнологичного банковского бизнеса, думаю, их ждет подлинный успех.

Кроме того, должна набирать силу тенденция интеграции корпоративной и розничной клиентской базы банка. Иными словами, банки, которые обслуживают корпоративных клиентов, также начинают обслуживать сотрудников этих компаний и членов их семей как частных лиц. К сожалению, это направление развивается не так быстро, как хотелось бы. Для этого опять-таки необходима автоматизация всех банковских процессов и другая организационная система.

Ирина Довдиенко
Заместитель председателя правления ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» (Москва)

Банковский бизнес достаточно консервативен, придумать в нем что-то новое тяжело. Новым «старым» локомотивом развития останется розничный бизнес. Часть клиентов переместится в сторону дистанционных технологий, но за традиционными кредитами и депозитами все равно придется ходить в офис банка.

 
Юлия Уханова, Москва
Если падение цена на нефть причем затяжной характер – насколько это, на ваш взгляд, несет угрозу развитию финансового рынка в России?
Дмитрий Карнеев
Председатель правления АКБ "Хованский" (Москва)

Это может быть чревато разгоном инфляции до уровня 20–25 %.

Татьяна Федосеева
Вице-президент банка "Стройкредит" (Москва)

Зависимость от цен на нефть в экономике России велика, падение цен серьезно осложнит развитие.

Улан Илишкин
Заместитель председателя правления Росбанка (Москва)

Если падение цен на нефть примет глубокий и затяжной характер, то это потенциально способно привести к заметному снижению доходов России от нефтегазового экспорта. Это также может привести к затруднению доступа российских предприятий и банков к зарубежным финансовым ресурсам, падению производства и доходов, дальнейшей девальвации рубля. В итоге могут наблюдаться отток банковских сбережений, дефицит банковской ликвидности и иные негативные последствия. Все это, несомненно, представляет собой потенциальную угрозу для развития финансового рынка в России.

Равиль Нигматов
Директор стратегического и организационного департамента Абсолют банка (Москва)

Затяжное падение цен на нефть несет угрозу всей национальной экономике, в том числе и реальному сектору. Ситуация в банках всего лишь отражает положение в реальной экономике.

Ирина Довдиенко
Заместитель председателя правления ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» (Москва)

Такая угроза существует. В целом падение цены на нефть, как говорили выше, негативно скажется не только на финансовом рынке России, но и на других рынка. Упадет выручка основных корпоративных налогоплательщиков, сократятся доходы основного населения, сократятся бюджетные поступления, что приведет к его дефициту. Сокращение инвестиционных программ за счет бюджета еще больше замедлит рост экономики нашей страны.

Юрий Бардин
И.о.председателя правления МОРСКОЙ БАНК ОАО (Москва)

Падение цен однозначно окажет негативное влияние на заемщиков и снизит качество кредитных портфелей банков независимо от отраслевой принадлежности заемщиков. Ведь опосредованно финансовое положение цена на нефть влияет на карман каждого.

При этом на развитие финансового рынка с точки зрения его инфраструктуры влияния быть не должно (по идее).

 
Валерий Быков
Насколько нынешняя ситуация на валютном рынке и возможная девальвация рубля могут отразиться на кредитных и депозитных ставках?
Дмитрий Карнеев
Председатель правления АКБ "Хованский" (Москва)

Ситуация может не отразиться на ставках, при условии сбалансированного кредитования и формирования пассивной базы в «правильной» валюте.

Улан Илишкин
Заместитель председателя правления Росбанка (Москва)

Думаю, что в этом случае можно ожидать рост ставок по рублевым кредитам, как случилось у наших соседей в Республике Беларусь, а также рост спроса на валютные депозиты. Соответственно фактор спроса со стороны населения не будет играть на повышение ставок по валютным депозитам, но могут быть и другие причины повышения, обусловленные удорожанием валютных ресурсов для банков.

Татьяна Федосеева
Вице-президент банка "Стройкредит" (Москва)

В условиях замедления деловой активности, общего мирового дефицита ресурсов, будет повышаться интерес к привлечению инвестиций в страну, для этого необходимо обеспечить благоприятный инвестиционный климат. Ослабление рубля, на мой взгляд, неизбежно, но новую девальвацию рубля финансовые чиновники России не закладывают в сценарий развития на ближайшие 3 года. С ростом дефицита ликвидности на рынке ставки будут расти – как на привлекаемые ресурсы, так и по кредитам.

Равиль Нигматов
Директор стратегического и организационного департамента Абсолют банка (Москва)

Необходимо смотреть на причину девальвации, а это – падение стоимости нефти и отток капитала. Эти факторы в итоге ведут к меньшему объему денег в стране и, как следствие, более высокой конкуренции за них, что выражается в росте ставок по депозитам. При росте стоимости пассивов автоматически растут и ставки по активам. Также дополнительной причиной роста ставок является растущая стоимость риска, которую банки вынуждены закладывать в стоимость кредитов.

Ирина Довдиенко
Заместитель председателя правления ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» (Москва)

Падение курса рубля неизбежно приведет к росту стоимости денег, в следствие обязательно должны вырасти ставки по депозитам, а за ними и по кредитам.

Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)

Полагаю, будет небольшой рост как тех, так и других.

Юрий Бардин
И.о.председателя правления МОРСКОЙ БАНК ОАО (Москва)

И то и другое должно вырасти.

 
Виталий Рыков, Екатеринбург
В последнее время прошло несколько волн снижения рейтингов банкам Европы. Как это отразится на российском банкинге, на межбанке? И – отдельный вопрос Виктору Четверикову: нет ли опасности, что рейтинги российских банков войдут в серьезное противоречие с реальным положением вещей? Будут ли они снижаться или рейтинговые агентства по-прежнему остаются заложниками своих клиентов?
Дмитрий Карнеев
Председатель правления АКБ "Хованский" (Москва)

Есть вероятность, что это отразится в сторону снижения, в основном на банках с государственным участием.

Улан Илишкин
Заместитель председателя правления Росбанка (Москва)

Снижение банковских рейтингов ведет к удорожанию ресурсов для банков. Это означает, что банки будут испытывать проблемы с дешевыми ресурсами. Соответственно обострится конкуренция на рынке депозитов физических лиц, усилится борьба за крупных клиентов с большими ресурсами. Параллельно может начаться рост стоимости кредитов, однако, здесь частные банки столкнутся с конкуренцией со стороны государственных банков, обладающих большим объемом ресурсов. Таким образом, в условиях роста стоимости привлечения и ограниченной возможности повышения доходов продолжится сокращение банковской маржи, в этих условиях можно ожидать дальнейшего укрупнения российского банковского рынка за счет ухода или поглощения небольших игроков.

 
Юлия Уханова, Москва
Сегодня почти очевидно, что банковские депозиты по доходности в этом могут очень серьезно проиграть инфляции. Скажется ли это на депозитном рынке и как? Подтолкнет ли это банки на более активное развитие инвестиционных продуктов и услуг для своих клиентов?
Сергей Стукалов
Заместитель генерального директора УК "РОНИН Траст" (Москва)

В настоящий момент доходности инвестиционных продуктов со средними уровнями риска проигрывают доходностям депозитов российских банков. Говорить о повышении доходности по депозитам в краткосрочном периоде в текущих условиях, мне кажется, неоправданно, следует внимательно отслеживать текущую ситуацию.

Дмитрий Карнеев
Председатель правления АКБ "Хованский" (Москва)

Это подтолкнет к усилению клиентоориентированности. Для АКБ «Хованский» мы ставим задачу превратиться в партнера для своих клиентов, используя все свои существующие возможности и развивая новые направления.

Равиль Нигматов
Директор стратегического и организационного департамента Абсолют банка (Москва)

В данный момент депозиты абсолютно не проигрывают инфляции: средняя доходность по депозитам находится на уровне 7-8%, в то время как инфляция, если верить Росстату, на уровне 3-4%. Однако, если даже инфляция окажется выше ставок по депозитам, ничего страшного в этом нет, так как это совершенно здоровая ситуация для развитых рынков. Инфляция должна являться индикатором стоимости денег для экономики, в то время как задача банков — предоставлять реальному сектору средства чуть дороже инфляции. Таким образом, они должны привлекать их от населения чуть ниже инфляции, так как помимо этого есть еще и операционные расходы и стоимость риска.

Снижение доходности по депозитам заставит клиентов внимательнее посмотреть на рынок инвестиционных продуктов с большой доходностью. Задача банков в этой ситуации предложить клиентам такую структуру портфеля сбережений, которая с одной стороны обеспечивала бы сохранность сбережения за счет депозитов, а с другой стороны приемлемую доходность за счет включения в портфель инвестиционных продуктов. Именно подобный подход мы развиваем уже сегодня при работе с нашими клиентами.

Светлана Крошкина
Заместитель председателя правления Инвестторгбанка (Москва)

Не готова согласиться с этим утверждением. Уверенна, что рынок вкладов будет расти, так как это самый надежный и понятный клиентам инструмент получения дополнительного дохода. Инфляция в РФ с начала 2012 года по официальным данным составила порядка 2,3%, тогда как процентные ставки по рублевым депозитам доходят до 12%. Таким образом депозит по прежнему сохраняет сбережения от обесценивания, и является, пожалуй, единственным безрисковым источником вложения денежных средств для основной массы населения.

При этом несмотря на то, что на рынке представлены чрезвычайно разнообразные источники инвестирования средств - клиенты рассматривают эти инструменты, делая свой выбор исходя из личных целей или целей бизнеса и готовности рисковать. Инвестиционные продукты рассчитаны на достаточно узкий сегмент клиентов, население традиционно пользуется продуктами с сохранением капитала.

Ирина Довдиенко
Заместитель председателя правления ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» (Москва)

На мой взгляд, банковские депозиты – это, в первую очередь, инструмент сохранения цены денег, и, только во вторую, – инструмент для получения дохода. В условиях общей нестабильности на финансовых рынка вряд ли стоит ожидать переориентации клиентов – физических лиц в сторону инвестиционных продуктов из депозитов, учитывая, что кредитные риски в размере до 700 тыс. руб. покрывается АСВ.

Михаил Смирнов
Генеральный директор консалтинговой компании Финист (Москва)

Пока тенденции наблюдались, скорее обратные. В кризис клиенты переводили на депозиты даже те скромные деньги, которые держали в ПИФах и других инвестиционных продуктах. В большинстве случаев эти деньги в инвестиционную сферу не вернулись, несмотря на то, что ставки по депозитам больше не растут, а у кого-то и вовсе снижаются.

Проблема развития инвестиционных продуктов для банков кроется в том, что среди клиентов, которые более менее активны на инвестиционном рынке, преобладают «спекулянты», предпочитающие собственную игру. Отражение этого стала активизация предложения брокерских услуг, даже теми банками, у которых были традиционно сильные подразделения, предлагающие ПИФы и ДУ.

Однако у банков все-таки нет другого выхода, как искать возможности для разработки новых инвестиционных предложений, а также улучшать качество консультирования в сети продаж, так как это тоже составляло часть проблемы в виду неадекватного консультирования клиентов и, как следствие, формирования у них неверных ожиданий на инвестиционном рынке.

 
Егоров Александр, Москва
Судя по всему, опять намечается тенденция к росту просрочек. Насколько новая волна «плохих долгов» реальна, насколько она опасна для банковской системы и насколько больше или меньше волны 2009 года?
Дмитрий Карнеев
Председатель правления АКБ "Хованский" (Москва)

Накопленный опыт позволяет предположить, что при профессиональном подходе к выдаче кредитов показатель просрочек у банков не должен расти.

Татьяна Федосеева
Вице-президент банка "Стройкредит" (Москва)

Снижение качества портфеля будет, но банковская система уже имеет достаточный опыт и научилась работать с социальным дефолтом. Была сделана огромная работа над ошибками. Сегодня в банках серьезно изменены методики оценки заемщиков, появилась хорошая качественная статистика и аналитика, опирающаяся на особенности российского рынка, существенно изменены методы сопровождения и обслуживания кредитного портфеля. Поэтому ожидать катастрофы в части глобального ухода в кредитный дефолт не стоит.

Олег Лагуткин
Генеральный директор бюро кредитных историй Эквифакс (Москва)

Кризис всегда способствует повышению просрочек. Заемщики вынужденно меняют места работы, находясь какое-то время на собственном обеспечении. Жизненная ситуация в такие периоды не позволяет им исполнять свои обязательства по кредитам и хорошим выходом из такой ситуации может быть реструктуризация долга, которая позволяет не погашать кредит некоторое время, в счет увеличения суммы платежа в оставшиеся, после «льготного периода» месяцы. Насколько новая волна сильнее отразится на банках, чем в 2009 покажет время, но, скорее всего, банки должны были учесть опыт 2009 года и подготовиться к новой волне.

Ирина Довдиенко
Заместитель председателя правления ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» (Москва)

После кризиса 2008-2009 годов банки скорректировали методики оценки заемщиков и приняли другие мероприятия для сокращения объема просроченной задолженности. Говорить о новой волне «плохих кредитов» рано. Возможно, разговор нужно вести в том ключе, что реструктурированные во время прошлого кризиса кредиты у заемщиков не получается обслуживать.

Максим Осовский
Генеральный директор Агентства по надзору за ростом долговых обязательств (Москва)

Новая волна «плохих долгов» реальна, для банковской системы опасна. Но есть надежда, что не все «плохие долги» кризиса 2008 года перекочевали в долгосрочные финансовые вложения и увеличились в объемах. Конечно, мы видим, что у ряда банков идет рост просроченной задолженности – у некоторых банков есть рост и на 80%, и на 170%, на сотни миллионов рублей. Но, совершенно точно, это не общая тенденция.

Дмитрий Жданухин
Генеральный директор Центра развития коллекторства, к.ю.н. (Москва)

По моему мнению, к сожалению, новая волна также опасна, т.к. банки в большинстве своем ничему новому на опыте предыдущего кризиса или его волны не научились. Точнее часть кредитных организаций (Сбербанк, Альфа банк и др.) смогли создать хоть сколько-нибудь эффективные структуры по управлению проблемными актива, а многие не сделали даже этого. Изменению ситуации могло бы способствовать освоение новых внесудебных технологий решения долговых проблем и профилактики недобросовестности заемщиков.

Отдельные примеры спланированного или, возможно, случайно использования нового инструментария, который лежит в основе корпоративного коллекторства, имеются. Можно вспомнить ситуацию конфликта Газпромбанка с сенатором Дмитрием Ананьевым, когда было обращение к властям ЯНАО по поводу возможности отзыва названного политика с поста сенатора и публикации в СМИ по этому поводу. Другой пример – запуск Екатеринбургским муниципальным банком на своем сайте раздела «Антипартнеры» и публикации местной прессы по поводу попадания туда одного известного депутата городской думы. Осмысление этого опыта и технологичное использование расширенного претензионного порядка решения долговых споров могло бы способствовать более успешному преодолению кризисов. Эффективное обеспечение долговой безопасности кредитных организаций требует новых технологий взыскания задолженности. 

Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)

Главная проблема тут заключается в том, что новый рост просрочек начался, а проблему старых «плохих долгов» мы так и не решили. Надо констатировать: в абсолютных значениях объемы «плохих долгов» не уменьшились, они уменьшились лишь в относительных – в соотношении с объемом кредитных портфелей банков. Так что рост «плохих долгов» потенциально очень опасен и может иметь тяжелые последствия. Однако, по моим ощущениям, сегодня просрочки хоть и растут, но не столь критично как в 2008-2009 годах: банки стали куда более взвешенно и аккуратно подходить к оценке заемщиков, гонка за долей на рынке уже не так застит им глаза.

Юрий Бардин
И.о.председателя правления МОРСКОЙ БАНК ОАО (Москва)

Вряд ли эта волна будет больше. Проблема в том, что банки не решили вопросы предыдущих просрочек и суммарное воздействие старых и новых плохих долгов может оказаться существенным.

 
Елена Старенко
Вопрос к г-ну Гребенко. В связи с проблемами кредитного рынка как ощущает себя кредитный брокеридж в целом по России и в каких наших может себя найти?
 
Сергей Шитов, Москва
По моим ощущениям, накопительный тренд на российском рынке продолжается и в этом смысле кризис 2008-2009 года сыграл благую роль. Насколько, по вашим ощущениям, россияне стали более ответственны в кредитах? И, если часть населения ориентируется сегодня на накопление, что могут предложить им банки помимо депозитной классики?
Сергей Стукалов
Заместитель генерального директора УК "РОНИН Траст" (Москва)

УК «РОНИН Траст» делает акцент на развитии продуктов индивидуального доверительного управления, связанных с инвестированием в облигации. Облигации традиционно считаются защитным инструментом, что в настоящее время особенно актуально. При этом долговой рынок при наличии профессионального подхода позволяет зарабатывать относительно высокие доходности, контролируя уровень рисков. Также в инвестиционных портфелях может быть определенная доля акций, меняющаяся в зависимости от ситуации на фондовом рынке, что позволит в конечном итоге не упустить рост котировок долевых бумаг.

Дмитрий Карнеев
Председатель правления АКБ "Хованский" (Москва)

Депозиты остаются вне конкуренции.

Олег Лагуткин
Генеральный директор бюро кредитных историй Эквифакс (Москва)

Конечно, кризис научил население более ответственно подходить к кредитованию, однако кардинальных шагов в этом направлении пока не наблюдается. Судя по нашей статистике, в последнее время происходит постоянное увеличение объемов выдач кредитов, что едва ли говорит о склонности населения к накоплению.

Равиль Нигматов
Директор стратегического и организационного департамента Абсолют банка (Москва)

Не только кризис сделал население более осторожным. С момента выдачи первого потребительского кредита в РФ прошло уже более 10 лет, за это время клиенты и банки многому научились. Для предпочитающих копить грамотно банки предлагают портфельные стратегии. Используя набор пассивных продуктов — депозиты, ОМС, ОФБУ, НСЖ — можно получить наиболее высокий доход с наименьшими рисками.

Ирина Довдиенко
Заместитель председателя правления ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» (Москва)

Хотелось бы отметить, что при кредитовании стали более ответственными и заемщики, и банки. Действительно, накопительный тренд существует на рынке. Вклады застрахованы, поэтому клиент делает выбор в пользу классических депозитов, а в зависимости от стабильности на валютных рынках возможно перетекание долей вкладов из рублей в доллар или евро и обратно. И все большую популярность среди населения приобретают связанные депозитно-кредитные продукты, такие как кредитные карты, привязанные ко вкладам.

Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)

Действительно, не было бы счастья да несчастье помогло: россияне стали больше копить, больше инвестировать. Что касается ответственности в кредитах, то до позитивной картины еще далеко. Многие россияне, испытав проблемы с кредитами в прежние годы, сегодня просто-напросто зареклись иметь дело с банками. Это – ответственность в кредитах? Нет, конечно! Ответственность в кредитах – это не отказ от кредитов вообще, это взвешенный подход к оценке их необходимости, полезности для человека и своей способности обслуживать кредитный долг. А вот до такого состояния общества нам еще далеко.

 
Алексей Тихонов
Уважаемые эксперты, на ваш взгляд, следует ли ожидать активность банков в развитии инвестиционных продуктов, трейдерских сервисов для своих клиентов? Ваши банки что-то предлагают или готовят в этих направлениях?
Улан Илишкин
Заместитель председателя правления Росбанка (Москва)

Развитие инвестиционного банкинга продолжает оставаться одним из стратегических направлений, как для банков с государственным участием, так и для крупных частных западных банков.

Мы полагаем, что на рынке инвестиционных услуг, как и на розничном рынке, существенную долю могут занять государственные банки и банки с иностранным участием, у которых есть возможность воспользоваться опытом материнских компаний, имеющих большой опыт в этом бизнесе. Тем не менее, другие участники рынка, с помощью выбора правильной нишевой стратегии, также могут добиться неплохих результатов.

Ирина Довдиенко
Заместитель председателя правления ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» (Москва)

Как уже говорили выше, инвестиционные продукты не имеют государственной гарантий АСВ, поэтому все риски несут клиенты. К тому же, клиенты на финансовых рынках должны иметь достаточный уровень образования и навыков, а в настоящее время таких клиентов не много. Большая часть населения традиционно предпочитает обычные депозиты.

Юрий Бардин
И.о.председателя правления МОРСКОЙ БАНК ОАО (Москва)

Сверхнового у нас ничего не ожидается. Мы ориентируемся на классический набор услуг. «Пионерами» в этом смысле должны быть специализированные банки и компании.

 
Юлия Уханова, Москва
Насколько, на ваш взгляд, курс на УДЕРЖАНИЕ существующей клиентской базы может стать для российских банков важнее привычной гонки за НОВЫМИ клиентами?
Дмитрий Карнеев
Председатель правления АКБ "Хованский" (Москва)

В пределах года-двух УДЕРЖАНИЕ существующей клиентской базы будет основным трендом.

Улан Илишкин
Заместитель председателя правления Росбанка (Москва)

Задача по удержанию существующей клиентской базы уже стала для российских банков одной из важнейших, стоящих в списке стратегических задач. Например, такие банки как Сбербанк и Росбанк перешли от продуктоориентированной к клиентоориентированной модели бизнеса. Эта тенденция отражает желание банков сохранять свою клиентскую базу. В обычной практике группы Societe Generale принято вести клиента по жизни, начиная со школьной скамьи, обеспечив его сначала кредитом на учебу, машину, ипотекой, и т.д., т.е. расти вместе с клиентом.

Тем не менее, кредитование низкодоходных слоев населения еще будет развиваться, поскольку клиентский поток этого сегмента очень высокий, кроме того это привлекательно с точки зрения маржинальности, соответственно банки будут продолжать активно привлекать новых клиентов.

Татьяна Федосеева
Вице-президент банка "Стройкредит" (Москва)

Курс на удержание и повышение качества обслуживания существующей клиентской базы уже стал хорошим тоном для банков, имеющих серьезные намерения активно развиваться дальше. Для основных крупных игроков на розничном рынке это уже правило. Банки формируют более интересные предложения для действующих клиентов, выделяют данную работу в отдельную линию.

Олег Лагуткин
Генеральный директор бюро кредитных историй Эквифакс (Москва)

Сейчас на рынке наблюдается активное следование политике удержания клиента. Новых клиентов становится все меньше. Переманить клиента из одного банка в другой стоит больших усилий, чем раньше. Этому способствуют и дополнительные услуги для постоянных клиентов и новые продукты и упрощенное кредитование и рекламные рассылки с предложением новых продуктов.

Равиль Нигматов
Директор стратегического и организационного департамента Абсолют банка (Москва)

Работа с существующими клиентами уже становится приоритетом для российских банков, так как первая фаза роста рынка закончилась, усиливается конкуренция и уже клиенты начинают предъявлять требования к банкам, в то время как до этого банки выбирали, с кем работать. В этой ситуации растет значимость качественного сервиса и предложения клиентам именного того набора услуг и продуктов, который им подходит более всего.

Алексей Гонус
Заместитель председателя правления банка «Открытие» (Москва)

Если мы говорим о развитии микрокредитования и розницы в целом, то здесь важно как удержание, так и дальнейший рост клиентской базы. Однако если речь идет о корпоративном бизнесе и крупных клиентах из числа физлиц, то здесь, действительно, основной упор банками будет делаться не на погоню за новыми клиентами, а на удержание существующих. Не секрет, что гонка за наращиванием клиентской базы нередко ведется в себе убыток. Для того, чтобы переманить к себе крупного клиента, необходимо предложить ему условия лучше, чем у него были, а это зачастую приводит к тому, что банки обслуживают новых крупных клиентов практически в ущерб себе.

Ирина Довдиенко
Заместитель председателя правления ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» (Москва)

Думаю, что все игроки банковского рынка дорожат, в первую очередь, своей уже лояльной клиентской базой. Работа по ее удержанию ведется постоянно, но это не мешает банкам привлекать новых клиентов.

Михаил Смирнов
Генеральный директор консалтинговой компании Финист (Москва)

Курс на удержание существующие клиентской базы возможен, когда в банке «старожилами» являются клиентские сотрудники и маркетологи. В обратной ситуации банку приходится «пылесосить» рынок, а это тоже дополнительные риски, ведущие к росту просрочки. К сожалению, после кризиса 2008 года мы опять наблюдаем множество ротаций как отдельных сотрудников, так и целых команд. Технологии технологиями, но клиента нужно чувствовать, понимать, что невозможно без длительного опыта работы в банке.

Юрий Бардин
И.о.председателя правления МОРСКОЙ БАНК ОАО (Москва)

Полагаю, что должно быть разумное сочетание этих двух составляющих. Мы акцентируемся на удержании/сохранении клиентов. При этом новых мы привлекаем, но не в режиме «гонки», а в режиме обстоятельной работы с контрагентами наших текущих клиентов.

 
Карен, Москва
«Вторая волна кризиса»? Не получится ли, что Европа переживет ее, а вот «третья волна», связанная с глобальным снижением цен на сырье, окажется губительной для России? На днях вышла статья, кажется, в Таймс, о предстоящем глубоком кризисе стран, разбогатевших на дорогом сырье, таких как Бразилия и Россия. Не закончится ли на этом вся краткая история российского «бума»?
Дмитрий Карнеев
Председатель правления АКБ "Хованский" (Москва)

Такой сценарий развития событий нельзя упускать из виду.

Улан Илишкин
Заместитель председателя правления Росбанка (Москва)

В любом случае, необходимо сохранять оптимизм. Тем не менее, нельзя игнорировать как благоприятный, так и неблагоприятный сценарий для экономики РФ. В настоящий момент регуляторам необходимо иметь программу мер и конкретных шагов на случай, если реализуется сценарий прихода «второй волны» мирового кризиса в российскую экономику. В более длительном плане требуется проводить политику диверсификации экономики РФ, повышения качества её роста и снижения зависимости от экспорта сырья и внешних рисков.

Ирина Довдиенко
Заместитель председателя правления ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» (Москва)

Конечно, снижение цен на сырье больно ударит по экономике России. Однако при грамотном использовании антикризисных мер можно свети негативные последствия к минимуму, а за счет трансформации системы управления финансовыми и другими рынками по окончанию кризиса выйти на качественно новый уровень. В этот период необходимо будет всем «затянуть пояса».

Максим Осовский
Генеральный директор Агентства по надзору за ростом долговых обязательств (Москва)

Это точно тот вопрос, который должен стать темой отдельной конференции. Мир стоит перед глобальной сменой технологических укладов, прогнозируется снижение цен не только на нефть, но и на газ, и на металл. Уже сейчас пересматриваются некоторые долгосрочные договоры по поставкам на экспорт. Но, главное, вовремя увидеть эти вызовы и соответствующим образом к ним подготовится. Можно было бы это обсудить.

Юрий Бардин
И.о.председателя правления МОРСКОЙ БАНК ОАО (Москва)

Цикличность никто не отменял. Россия много раз имела возможности по перестройке своей экономики, но на это никогда не было времени и желания. В период высоких сырьевых цен реальной перестройкой не занимаются, поскольку «и так все хорошо», а в период низких – «нет денег и пр. на реформы». Думаю, что ситуация не измениться в ближайшем времени и экономическое благосостояние страны будет по прежнему сильно зависеть от сырьевых цен.

 
Анастасия
Добрый день! У меня вопрос, в основном к Анатолию Геннадьевичу. Не пугает ли Вас, что основной спрос на кадровом банковском рынке России идет на "продажников", "сейлз-менеджеров", приоритетом выступает наличие опыта продаж (пусть даже в магазине), а не профессиональных знаний банковского законодательства, основ банковского дела? Сейчас все гонятся за выполнением плана, а не за профессиональным статусом и знаниями сотрудников. На мой взгляд, уже сейчас, многие банки превратились в сетевые магазины с такими же безучастными к судьбе покупателя продавцами, главное для которых - "протолкнуть" очередной продукт, а не обеспечить Клиента качественной услугой и привязать к банку на долгие годы. Что Вы думаете по этому поводу?
Сергей Стукалов
Заместитель генерального директора УК "РОНИН Траст" (Москва)

С вашего позволения попробую также ответить на данный вопрос. Это старый спор между собственниками бизнеса и наемными менеджерами. Амбициозные, молодые, часто не настолько квалифицированные специалисты, по сравнению с сотрудниками-«старожилами», приносят в организацию драйв, новых клиентов, стараются что-то внедрить. Часто «идут по головам» заслуженных специалистов, стремясь в первую очередь сделать собственную карьеру. Естественно, они многое не знают, и разгребать огрехи приходится обслуживающим подразделениям — юристам, бухгалтерам, техническим отделам, безопасности. Но без продажников нет увеличения бизнеса. Хорошему сейлзу по большому счету все равно, что продавать, а уж сейлзу финансовых продуктов — тем более. После ряда ошибок, связанных с «болезнями роста», грамотный специалист их уже почти не совершает. Задача топ-менеджеров, владельцев бизнеса, обеспечить паритет интересов этих двух сильно идеологически разнонастроенных групп сотрудников.

Татьяна Федосеева
Вице-президент банка "Стройкредит" (Москва)

Дело в том, что «продажник» не может стать успешным, если профессионально не владеет знаниями по продукту, рынку, технологиям, и не обладает высокими коммуникативными навыками. Люди покупают у профессионалов, которые могут донести свои знания до потребителя. Банковский сектор – это высокотехнологичная индустрия финансовых услуг для большого круга клиентов. Исходя из своего более чем 20-летнего опыта работы в банковском секторе, могу сказать, что сотрудники, пройдя школу «сейлзов» после финансовых университетов, становятся живыми, думающими, чувствующими рынок финансовыми аналитиками, брокерами с мгновенной рыночной реакцией и хорошей «рефлексией», финансовыми контролерами на рынке профучастников, лучшими бизнес-технологами с адекватными технологиями, риск-аналитиками и т.д. Это как в театре: всемирная оперная дива прежде могла быть обычным закулисным сотрудником.

Максим Осовский
Генеральный директор Агентства по надзору за ростом долговых обязательств (Москва)

Анастасия, это очень хороший вопрос. Как потребителю, мне очень нравится превращение банка в «сетевой магазин». Мне даже нравится, что банки пришли туда, где их никогда не было – в подземные переходы, в продуктовые магазины. Банк стал не просто таким же автоматом, как автомат по продаже газированной воды, а даже пришел в мобильный телефон, в iPad, а банковский работник из некоторых банков готов прийти к вам домой для заключения договора или пригласить к себе в банк, как домой на кухню, - предложить чай, кофе, конфеты. Банковское дело разделилось, и вы сейчас видите только ту часть, которая «продает». Такие трансформации переживали многие отрасли, то же автомобилестроение, например. Потребителям от этого становится только лучше, и, поверьте, на тех сотрудников, которые понимают, что клиента нужно обеспечить качественной услугой и привязать к себе на долгие годы, всегда есть спрос.

Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)

Пугает, конечно. Но радует то, что этот тренд уже не так силен, как до 2008 года. Банки стали более внимательнее относиться к блогам риск-менеджмента, аналитики. Тему банковских кадров мы сделали одной из основных на предстоящим в сентябре банковском форуме в Сочи. Стоят вопросы о подготовке кадров, о коммуникациях банков и финансовых вузов, о создании системы независимой аттестации банковских работников.