24 февраля, понедельник 08:35
Bankir.Ru

Реклама

Онлайн-конференции

Он-лайн-конференция проводится совместно с Ассоциацией региональных банков России и журналом "БДМ. Банки и деловой мир".

Карточный бизнес в России продемонстрировал впечатляющие темпы. За 10 лет пройден путь от 800 тыс. эмитированных карт до более 100 млн. Однако именно пластиковые карты во многом оказались заложниками кредитного бума со всеми его минусами…

Каковы ближайшие перспективы развития российского «пластика»? Стоим ли мы на пороге глобальной угрозы безопасности банковских карт? Как развивается пластиковый кобрендинг?

Надеемся, что по этим вопросам выскажутся не только участники конференции, но и посетители Bankir.Ru

Участники

Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)
Валентин Сафронов
Модератор разделов "Клиентский зал", "Платежные карты" и "Электронный банкинг" портала Bankir.Ru (Москва)
Ирина Мокрушина
Директор департамента оформления операций и платежных систем Инвестторгбанка (Москва)
Павел Медведев
Член комитета по финансовому рынку Государственной Думы России, член Национального банковского совета (Москва)
Олег Ефимов
Заместитель председателя правления ОАО КБ АГРОПРОМКРЕДИТ (Москва)
Елена Гусева
Начальник управления пластиковых карт ВТБ24 (Москва)
Светлана Миколенко
Заместитель начальника управления банковских карт и комиссионного бизнеса Бинбанка (Москва)
Андрей Фролов
Заместитель начальника департамента розничных технологий КБ «ОТКРЫТИЕ» (Москва)
Эмиль Юсупов
Руководитель розничного блока Абсолют Банка (Москва)
Андрей Шелковый
Старший вице-президент Московского Банка Реконструкции и Развития (Москва)

 
Андрей Юрьевич, Москва
В свое время шла целая волна кобрендинга. Потом как-то все приутихло. Какие кобрендинговые проекты сегодня вы считаете прошедшими испытание времени и успешными?
Ирина Мокрушина
Директор департамента оформления операций и платежных систем Инвестторгбанка (Москва)

Одним из самых успешных проектов кобрендинговых карт  считаются проекты совместно с авиакомпанией. Лидером на сегодня остается Альфа-Банка с бонусной картой «Аэрофлот». Практически наступая на пятки шагает проект Сбербанка с тем же «Аэрофлотом».  Примечательно, что оба проекта с компанией «Аэрофлот» оказались в числе лидеров. Их, действительно, уже можно считать «старейшинами» кобрендинговых компаний. Наравне с упомянутыми проектами на рынке выступают не менее успешные, такие как: Промсвязьбанк  с  «Трансаэро» - особенностью, которая выгодно отличает совместную карту "Трансаэро» - Промсвязьбанк от пластиковых карт других банков с авиакомпаниями является возможность получать баллы не только за оплату покупок и услуг, но и за снятие наличных средств. Самым плодовитым на сотрудничество с авиакомпаниями является банк «Русский стандарт». Его партнерами являются "Трансаэро", British Airways и "Аэрофлот".

Но если отвлечься от неба и вернуться на землю, то хотелось бы отметить проект Альфа-Банка и журнала Cosmopolitan.  Партнеры выпускают единственную в России женскую банковскую карту, которая является мультибрендовой и дает возможность пользоваться скидками до 15% в магазинах, кафе, салонах красоты и т.д. Среди партнеров банка в этой программе такие торговые сети, как Ile De Beaute, "Шоколадница", "Персона Lab", Dixis и многие другие. Кстати, у владелиц этой карты есть возможность посещать закрытые распродажи.

Нельзя не отметить давний и стойкий кобрендинговый проект  Райффайзенбанк с картой «Малина». Он был обречен на успех хотя бы потому, что это чуть ли не единственный успешный мультибрендовый проект в России, за реализацию которого к тому же взялся один из крупнейших банков, да еще очень грамотно заинтересовали клиентов. Ведь интересно иметь карту, позволяющую получить скидку или накопить бонусы в сети супермаркетов, а также эту скидку или бонусы можно получать еще и на автозаправочных станциях и на предприятиях общественного питания, а также за пользование мобильным телефоном. Немаловажно и  активное продвижение, яркий интернет-сайт, заманчивую систему накопления баллов с возможностью выбора вознаграждения и получаем на выходе кобрендинговый проект, успешный и интересный большинству потенциальных держателей карты.

На данный момент времени банковский сектор сформировал для себя понимание, что главное не реализовать проект, а успешно его сопровождать, развивать и при необходимости вносить корректировки.  Партнеры по проектам более серьезно и скрупулезно стали относиться к маркетинговым исследованиям, строить системный подход к реализации проектов.

Елена Гусева
Начальник управления пластиковых карт ВТБ24 (Москва)

Наиболее успешными с точки зрения активности клиентского сегмента можно считать ко-бренды с авиакомпаниями.

Андрей Фролов
Заместитель начальника департамента розничных технологий КБ «ОТКРЫТИЕ» (Москва)

Если взять примеры российского рынка, то по скорости запуска и эффективности лучшим проектом можно назвать кобрэндинговый проект Банка Финсервис и Седьмого Континента – за два года активной деятельности проекта было выпущено более 500 тыс.карт и активировано около 150 полнофункциональных банкоматов с функциями Cash-In и обмена валюты. Кроме этого, на эффективность проекта указывает еще и тот сногсшибательный факт, что количество операций пополнения картсчета превышало количество операций выдачи наличных.

Валентин Сафронов
Модератор разделов "Клиентский зал", "Платежные карты" и "Электронный банкинг" портала Bankir.Ru (Москва)

Уважаемый Андрей, Вы очень верно подметили «приутихло». Прежде всего, чтобы понять, что произошло с кобрендинговыми проектами, нужно посмотреть на сам проект с точки зрения бизнес логики и его участников. Участники кобрендингового проекта – банк, клиент и торговец. Первый и последний являются поставщиками услуги, а клиент ее потребителем. Что нужно банку и торговцу? Банку нужно, чтобы клиент тратил его, банка, деньги, генеря % доход. Торговцу нужен клиент, как потребитель его услуги на регулярной основе, плюс его привязка к нему дисконтно-бонусной системой. При этом банк и торговец заинтересованы в том, чтобы их клиентские базы стремились к максимальному проникновению. Клиенты торговца получали предложение банка у источника потребления услуги, а клиенты банка, выбирая карточный продукт, становились клиентами торговца. Тут мы подходим к самому главному. Что же такое есть у банка и у торговца, что может заинтересовать клиента быть держателем кобрендовой карты. С моей точки зрения, это, прежде всего, внятная, прозрачная и выгодная дисконтно-бонусная система (ДБС) со стороны торговца и ее провайдера (не всегда реализуется в чистом виде торговцем), а так же хорошая поддержка и кредитная политика банка. К сожалению, ранние ДБС на карточном рынке РФ широко не продвинулись именно потому, что эти 2 ключевых фактора для ДБС не работали. Кроме сильныx PR компаний торговца и банка кобренды дальше не продвинулись. Дополнительным фактором против кобрендов является низкая финансовая культура на рынке РФ. Как ни странно это касается всех участников кобрендовых программ. Банк, при всей в принципе хорошей финансовой культуре (по определению), слабо разбирается в бизнесе торговца. Торговец не очень понимает чего хотеть от ДБС и кобренда, как правильно организовать бонусную программу. Клиент плохо ориентируется в не очень прозрачной структуре банк-торговец-бонусы. В результате всё скатывается к предоплаченным картам, которые в принципе понятны для всех. Банку с точки зрения организации эмиссии и распространения, торговцу с точки зрения быстрой генерации прибыли, а клиенту – минимум знаний для управления подобным продуктом.

Теперь, собственно, о кобрендинговых программах. Наиболее удачными я считаю программы с авиакомпаниями (начисление миль), социальные карты (охват, перетягивание потока) и кобренд с московским метрополитеном (удобно, просто, генерация % дохода, крупный торговец).

Андрей Шелковый
Старший вице-президент Московского Банка Реконструкции и Развития (Москва)

Конечно, кобренд МБРР с МТС. Действует он с 2004 года и до сих пор, показывает хорошие результаты и, даже в эпоху кризиса, показывает положительный финрез.

Олег Ефимов
Заместитель председателя правления ОАО КБ АГРОПРОМКРЕДИТ (Москва)

Сейчас можно говорить о том, что кобрендинг стал уже привычным для многих из нас. Банки в партнерстве с торговыми сетями и другими поставщиками услуг предлагают клиентам все больше совместных программ. И каждый клиент выбирает то партнерство, какое ему более выгодно. Ключевое слово «выгодно», т.к. иногда в погоне за броскими лозунгами теряется экономический смысл. Не буду называть конкретных «успешных» имен. Однако напомню рекомендации для клиентов (держателей карт): нужно внимательно изучать правила и тарифы и ясно представлять, на каких условиях можно получить дополнительные услуги, и так ли уж они бесплатны.

 
Павел, Самара
В текущий момент времени клиентов банка абсолютно не защищены от различного рода пластиковых мошенников, при этом я не нашёл ни одного банка, в условиях обслуживания которого была бы "отговорка" означающая, что банк не будет возмещать ущерб причинённый такими мошенниками. По факту банки возмещают ущерб, но по доброй воле, очень неохотно и если факты просачиваются в прессу. Многих клиентов банки просто "динамят" затягивая решение данных вопросов на неопределённое время. Будет ли меняться политика банков в части выплаты ущерба причинённого клиенту мошенниками (интересует не добрая воля, а законодательно). Собирается ли Саморегулируемые организации вносить предложения в думу, запретив данные пункты договоров? Заинтересованы ли банки в более прозрачной схеме выплаты возмещений клиентам? Не считаете ли Вы что это даст толчёт развитию пластиковых карт? Лично я не доверяю пластиковым картам, именно из-за моей незащищённости перед мошенниками, а так же частых ошибках при выдачи/зачислении денег через банкоматы. При переводе зарплат пытаюсь фактически сразу снять деньги. Так же хотелось бы услышать мнение банкиров относительно применения пластиковых карт в качестве методов оплаты товаров/услуг. Откаты банка за проведение операции составляют порядка 1.5% за платёж. Не приведёт ли повсеместная оплата товаров через пластик к увеличению цен на товары и увеличению уровня инфляции, ведь магазины будут перекладывать данные издержки на покупателей?
Елена Гусева
Начальник управления пластиковых карт ВТБ24 (Москва)

Безопасность клиента в его же руках. Если Вы соблюдаете правила безопасности при использовании карт, то у вас не будет проблем с картами. Обратите внимание, всегда ли Вы оцениваете безопасность банкомата, в котором хотите снять деньги? Уверена, что никогда. Это же касается и интернета – для интернета правильно иметь отдельную карту и держать ровно столько денег, сколько нужно для покупки, а не всю зарплату. И уж тем более, это не должна быть кредитная карта с огромным лимитом. Зато, если у Вас, не дай Бог, вытащат кошелек – все деньги на пластике останутся в сохранности, а кэш Вы больше не увидите никогда. А вероятность кражи кошелька/наличных гораздо выше, чем мошенничества с картой. 

Андрей Фролов
Заместитель начальника департамента розничных технологий КБ «ОТКРЫТИЕ» (Москва)

В большей степени также можно сказать  в отношении абсолютной незащищенности собственных кошельков. Но с карточкой дело обстоит гораздо надежнее – потеряв карту, ты еще не потерял деньги, ограничив себя необходимым расходным лимитом, тоже способ не потерять последние деньги, подключившись к услуге sms-информирования – можно контролировать каждую операцию по своей карте, и наконец, став обладателем чиповой карты, можно быть уверенным, что банк сможет оспорить мошеннические операции и вернуть клиенту деньги. Что касается законодательных документов, то, как уже известно, находится на рассмотрении законопроект предписывающий банкам законно выплачивать клиентам, пострадавшим от мошенничества с банковскими картами суммы свыше 13 тыс.рублей.

Валентин Сафронов
Модератор разделов "Клиентский зал", "Платежные карты" и "Электронный банкинг" портала Bankir.Ru (Москва)

Ваш вопрос, к сожалению, является одним из самых острых и не простых на рынке банковских карт РФ. Прежде всего, хотелось бы сразу отметить, что утверждение о том, что клиенты банка абсолютно не защищены - не совсем верное. Поскольку действующим законодательством клиенты банков защищены от различного рода мошенничеств с их средствами. Давайте разделять вопрос защиты и вопрос возмещения. Во втором утверждении Вы абсолютно правы, что банки ссылаются на пункты договора (которые противоречат действующему ГК), где они перекладывают ответственность за операции по утерянным картам и под этим предлогом не возвращают средства клиентам.

В случае незаконных сделок с использованием банковских карт, ответственность должен нести банк эмитент, поскольку при рассмотрении спора с клиентом банка следует исходить из посыла, что банк произвел действия со счетами клиента без его, клиента, распоряжения. В данном вопросе, по моему мнению, достаточно лишь привести в соответствие существующие банковские контракты с действующим законодательством. В настоящее время готовится проект изменений в действующем законодательстве. Сам факт того, что работа в этом направлении ведется, уже является хорошим знаком того, что регулятор и законодатель уделяют внимание этому вопросу.

К сожалению, одним из постулатов использования банковских карт является финансовая и юридическая грамотность клиента-держателя карты. Четкое понимание своих прав и обязанностей делает услугу пользование картой – безопасной. Да, следует признать, что нет совершенных технологий защиты, но при этом есть меры и способы защиты. Как практические, так и юридические. Их нужно не просто знать, но и использовать.

Следует отметить, и это справедливо замечают многие противники такой 100% ответственности банка (повторю - законной), что иными способами нельзя клиента заставить бережно к платежному инструменту «карта», мол, потерял карту – какие проблемы? Банк всё равное вернет мои деньги. Это сложный вопрос солидарной ответственности банка и клиента. В любом случае он не должен решаться за счет ущемления прав клиента банка.

Вторая часть вопроса - % в эквайринге и его экономика. Да. Существует комиссия за обслуживание торговцев у эквайрера. Она составляет по разным группам торговцев от десятых % (на уровне интреченджа) до единиц % в зависимости от объема финансовых потоков и уровня риска торговцев. Так крупные отели и торговые сети могут работать на уровне интреченджа, долей %, (особенно в тех случаях, когда банк предоставляет пакетное обслуживание такому клиенту-торговцу), а высокорисковые клиенты, типа интернет-магазинов под единицы %, да еще и с размещением страховых депозитов. В любом случае банк-эквайрер вынужден покрывать свои расходы эквайринговым %. Что касается общего увеличения стоимости товара за счет эквайрингового %, то тут не думаю, что следует паниковать. Прежде всего, повышение на 1.5%, даже если и будет, то оно “закадровое”. И скорее всего, будет не заметно на общем уровне подорожания. Опять же, привлечение дополнительных клиентов в качестве покупателей и изменение их покупательной способности в сторону увеличения из-за изменения поведения – скомпенсирует 1.5% эквайринговую комиссию по таким клиентам. При этом напомню, что в явном виде % нельзя перекладывать на покупателя по действующему законодательству.

Павел Медведев
Член комитета по финансовому рынку Государственной Думы России, член Национального банковского совета (Москва)

Готовится закон о разделении ответственности за потери по карточке между держателем и банкам.

Андрей Шелковый
Старший вице-президент Московского Банка Реконструкции и Развития (Москва)

По второй части относительно применения карт в качестве средства оплаты товаров и услуг и про «Откаты» банка это Вы, видимо, подразумеваете Interchange от МПС (международная платежная система: Visa, MasterCard). Сразу оговорюсь, Interchange зависит от множества факторов: от типа карт, ее вида, категории, местоположения торговой точки, где оплачивалась покупка, типа точки, в каком типе устройства, в каком регионе и тд. Сумма Interchange, указанная Вами в вопросе и реально, получаемая банком разнится очень существенно и ее среднее значение по Банку, мягко скажем, далеко от указанного Вами, и, к сожалению, в меньшую сторону. Банку, безусловно, интересно зарабатывать на этом, поэтому он и стимулирует Клиентов к использованию карт для оплаты товаров и услуг различными акциями, розыгрышами и лотереями.

Если под «откатом» Вы имеете ввиду комиссию, которую точка платит банку за торговый эквайринг, то здесь ситуация тоже не столь радужная.

По сути вопроса - на покупателя данная нагрузка переложена не будет: во - первых, по правилам МПС цена на товар, оплачиваемый за наличный расчет и по карте не может отличаться, за выявленные нарушения - накажут, в итоге, торговую точку. Во - вторых, Банки не навязывает данный вид услуг. Устанавливают терминалы для оплаты товаров и услуг предприятия сами и по своей воле. Делается ими это осознано, чтобы снизить затраты и прочее, но в разрезе Вашего вопроса, в первую очередь, чтобы увеличить поток покупателей, привлекая держателей карт, а также предоставить Клиенту возможность вариативность оплаты. Ради увеличения оборота торговые точки готовы снижать цены и привлекать новых клиентов. Говорить о повсеместной оплате товаров и услуг платежными картами пока, к сожалению, преждевременно. Вот Вы, например, не доверяете картам и сами снимаете все под «ноль»…

Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)

Прежде всего, комиссию за проведение операций по пластиковым картам получают не банки, а платежные системы. На первый взгляд кажется, что это дополнительные расходы. Однако вы не учитываете, что работа с наличными деньгами также связана с существенными накладными расходами на инкассацию, пересчет, проверку подлинности и пр. Поэтому переход на расчеты с помощью пластиковых карт просто перераспределяет эти расходы. Ни в России, ни где в другой стране мира нет разницы в стоимости товаров, оплачиваемых наличными, или пластиковыми картами.

Кроме того работа с пластиковыми картами существенно снижает для розничных продавцов риск получения фальшивых купюр.

Что касается законодательного урегулирования вопроса возмещения потерь от действий мошенников, то сейчас готовятся поправки в ст. 856 гражданского кодекса. По ним держатель пластиковой карты, если с нее снимут деньги мошенники, несет убытки в размере до 10% от суммы на счете карты (но не более трех минимальных размеров оплаты труда — 12,9 тыс. руб.). Банк же возмещает остаток снятых средств. Такая солидарная ответственность клиента и банка, действует во многих западных странах. Это должно побудить держателей карт ответственнее относиться к их использованию и хранению секретных данных – PIN-кодов и пр.

Олег Ефимов
Заместитель председателя правления ОАО КБ АГРОПРОМКРЕДИТ (Москва)

Не буду долго рассказывать о том, какие меры предпринимают банки, как совершенствуются расчеты по картам и о том, что не так давно Банк России разработал Памятку "О МЕРАХ БЕЗОПАСНОГО ИСПОЛЬЗОВАНИЯ БАНКОВСКИХ КАРТ" (ПИСЬМО от 2 октября 2009 г. N 120-Т). Скажу лишь, что я лично являюсь держателем банковской карты более 10 лет и не имею негативного опыта в использовании карты. Конечно же, те рекомендации, которые обычно прописываются в Правилах, я строго соблюдаю. Хочу подчеркнуть, что банки возмещают ущерб от мошеннических действий лишь в случае, если операция совершена не по вине клиента.

Что касается ограничения риска клиента по ущербу от мошеннических действий, то, по-моему, это не сильно скажется на наиболее массовых карточных продуктах – зарплатных и кредитных. Для тех же случаев, когда клиент приобретает карту, например, для оплаты покупок, то он всегда может выбрать наиболее защищенную чиповую карту. И здесь уже не важно, есть ограничения риска клиента по ущербу от мошеннических действий или их нет.

Хочу заметить, что основная суть взимаемой комиссии состоит в том, чтобы заплатить банку-эмитенту за то, что его клиент оплатил покупку картой. И все платёжные системы запрещают торговым сетям (продавцам) увеличивать стоимость покупки при оплате её картой.

 
Евгений, Москва
Прочитал статью зампредправления Олега Скворцова на тему "пластика" в рубрике "Клуб экспертов". Насколько, на ваш взгляд, велика проблема "наличного" мышления в России и что может его изменить? Массовый кобрендинг? Финансовая пропаганда? Бонусы по безналичным транзакциям с одновременным повышением комиссий за обналичку?
Ирина Мокрушина
Директор департамента оформления операций и платежных систем Инвестторгбанка (Москва)

Воспитывать «своего» клиента- держателя пластиковой карты необходимо уже со школьной скамьи. Что и говорить, подрастающее поколение всё активнее становится потребителем технологий третьего тысячелетия; пластиковая карточка наряду с другими «взрослыми» игрушками уверенно входит в повседневный обиход современного школьника.

На мой взгляд, в этом отношении интересен опыт ЗАО «ФИА-Банк» (г. Тольятти), который ввел программу «Школьная карта», для использования пластиковых карт для оплаты обедов в школьных столовых. Были решены проблемы с очередью, у персонала столовой освободилось время, что позволило разнообразить школьное меню. Родители детей, использующих пластиковую карту, получили возможность быть спокойным за своего ребенка: карта целевая, поэтому расходовать деньги по ней можно только на питание. В Челябинске – школьники получат социальную карту Челябинца для реализации своего права льготного проезда в городском общественном транспорте. Аналогичные проекты реализуются в Москве, где школьные карты завоевали симпатии родителей, учителей и школьников. Московские школьники получают универсальные пластиковые карты, которые созданы по образу и подобию социальных карт москвича. Однако выполняют они несколько иные функции. В частности, при входе в школу такая карта служит электронным пропуском, который нужно прислонить к специальному турникету, а в столовой ею можно воспользоваться как банковской картой. Причем деньги на счет поступают не только от Департамента образования, но и от родителей, которые при желании могут пополнить «баланс» из своего кошелька.

На такой карте может храниться также информация о книгах, полученных в библиотеке. С ее помощью можно проходить в метро и пользоваться наземным транспортом. Карта также может иметь сведения об успеваемости ученика.

Школьная карта позволяет сформировать у ребенка навыки самостоятельного и ответственного обращения с деньгами, приобщить школьника к новым банковским технологиям, обеспечить сохранность денежных средств, которые ребенок получает на карманные и прочие расходы, контролировать расходы ребенка, установив суточный лимит расходования денежных средств по Школьной карте.

Для банка – это в первую очередь не коммерческий, а социальный проект, который помогает воспитывать у нового поколения лояльность к банку, и карточным программам.

Есть разные механизмы поддержки нового поколения и одновременно воспитания своих будущих клиентов, начиная с образовательных кредитов и специальной ипотечной программы для молодежи и заканчивая благотворительными программами. Школьная карта - это еще один такой механизм. Если мы установим хорошие взаимоотношения с подростками 14 - 16 лет, то впереди нас ждет много лет плодотворного сотрудничества.

Елена Гусева
Начальник управления пластиковых карт ВТБ24 (Москва)

Евгений, до тех пор, пока клиенту выгоднее платить наличными – он будет платить наличными. То есть вопрос в сети приема и выгоде (бонусы, скидки, подарки), которую получит клиент, пользуясь картой. Мышление людей переделать быстро невозможно, молодежь значительно быстрее учится использовать пластик и другие нововведения на рынке, а вот со старшим поколением все обстоит значительно сложнее.

Андрей Фролов
Заместитель начальника департамента розничных технологий КБ «ОТКРЫТИЕ» (Москва)

В первую очередь необходимо развитие финансовой грамотности в стране, а кобрэндинг и бонусы - это инструменты и правила игры, которые являются вполне достаточными условиями для ее (грамотности) поддержания.

Валентин Сафронов
Модератор разделов "Клиентский зал", "Платежные карты" и "Электронный банкинг" портала Bankir.Ru (Москва)

Статья Олега Скворцова – очень хорошая. Прекрасный, сжатый PR банковским картам. Все выгоды, так сказать на лицо. Вот только в этой статье несколько вопросов были обойдены стороной. Прежде всего, вопрос экономики эквайринга. Кстати, этот вопрос был озвучен в комментариях к статье. Это один из больных вопросов в бизнесе банковских карт. Дело в том, что эквайринг - не просто поставить терминал в торговой точке и показать, какие кнопочки нажимать кассиру. И вуаля! Все проблемы решены. Нет. Эквайринг, прежде всего это целый финансово-технологический институт, который живет и по экономическим и техническим законам. Экономика эквайринга состоит, прежде всего, в том, чтобы стоимость самой услуги, ее расходная часть (с надлежащим качеством и эффективностью работы) покрывалась доходной частью, процентным доходом. Это вопрос звучит очень просто. «Кто за всё это будет платить?». Причем чем дальше в регионы от центрального офиса (особенно без наличия филиала или представительства – тем дороже). Банк старается минимизировать эквайрнговые расходы. Это сказывается на качестве работы персонала торговца из-за отсутствия хорошего обучения, что тут же отражается на качестве обслуживания клиентов в торговых точках. Магазин старается получить максимально маленькую эквайринговую комиссию по естественным причинам. Всё это накладывается на существующую конкурентную борьбу на рынке эквайринга. Вторая проблема, которая не была озвучена в статье – проблема мошеннических транзакций, а так же сделок, совершенных по утерянным картам. К сожалению, тут не такая благостная ситуация, как это описано в статье. Только четкое понимание клиентом того, что его деньги защищены не “толстыми стенами банка”, а действующим законодательством будет способствовать развитию системы банковских карт и расчетов с их использованием. К сожалению, с точки зрения защиты прав клиента на сегодняшний день – дело рук самих клиентов. Контракты банков, по которым ответственность за мошеннические операции по счетам клиентов переложены на самих клиентов (что противоречит действующему законодательству) отпугивают клиентов от карт. Кстати, такой вопрос показательный задан на данной конференции. Клиенты зачастую не знают своих прав. А разбираться в этом не очень хочется. Тем более потенциально их отстаивать, к примеру, в суде. Отношение среднего потребителя (но самого массового сегмента) - проще не пользоваться.

Эмиль Юсупов
Руководитель розничного блока Абсолют Банка (Москва)

Снятие наличных остается самой распространенной операцией среди держателей пластиковых карт. Например, по итогам III квартала 2009 года более 72% от общего количества карточных операций всех банков приходилось именно на получение наличности. В деньгах же доля безналичных операций от общего объема еще скромнее– немногим более 9%.

Но не думаю, что эту проблему было бы разумно решать с помощью повышения комиссии за снятие денег в банкомате или в кассе, особенно если речь идет о собственных средствах клиента (не кредитных). Один из важнейших факторов – дальнейшее развитие карточной инфраструктуры, чтобы пластиком можно было расплатиться не только в крупных магазинах и торговых центрах. Этот вопрос отчасти решен в мегаполисах, но не в масштабе всей страны. Повышение финансовой грамотности– тоже немаловажный вопрос, причем до клиентов необходимо доносить информацию о дополнительных преимуществах пластиковых карт, как например интернет-банкинг (это ведь тоже безналичные операции). Способствуют росту безналичных платежей различные акции, которые совместно проводят платежные системы и банки (когда, например, можно выиграть ценный приз), а также, безусловно, кобрендинговые проекты.

Светлана Миколенко
Заместитель начальника управления банковских карт и комиссионного бизнеса Бинбанка (Москва)

Проблему «наличного» мышления в России, на мой взгляд, может изменить только создание такой ситуации, при которой людям будет выгоднее расплачиваться за покупки по карте, а не наличными. А вот каким образом это сделать? Во-первых, значительно увеличить инфраструктуру приема карт к оплате. Ведь не секрет, что даже в крупных городах России не во всех торгово-сервисных предприятиях можно расплатиться по карте. Во-вторых, увеличить качество обслуживания при оплате по карте - это и скорость проведения операций, и желание персонала принимать карту. В-третьих, заинтересовать держателя карты в ее использовании, предоставляя дополнительные бонусы, скидки и иные преимущества. Только все это в совокупности приведет к увеличению совершения безналичных операций.

Есть хороший опыт зарубежных стран, когда по карте можно расплатиться абсолютно везде, даже в такси, закусочных и за мороженое, которое продается с лотка на улице! Пока в России держатель карты обязан носить с собой наличные, проблему, которую Вы подняли, решить практически невозможно...

Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)

Проблема «наличного мышления» велика и за пару лет ее не решить. Для изменения ситуации полезны все перечисленные шаги, но прежде всего, нужно обеспечить инфраструктуру. В Европе пластиковой картой можно расплатиться практически в любом магазине и даже на рынке. У нас же – далеко не везде. Более того даже в автосалоны люди рискуя жизнью и здоровьем вынуждены возить крупные суммы наличных потому, что там не принимают пластиковые карты.

Очень важно также поднимать финансовую грамотность, ведь для многих россиян карты до сих пор остаются куском пластика не достойным никакого доверия. А тут еще постоянные разговоры о мошенничествах. Люди должны понять, что пластиковые карты – это очень удобно, а вопросы безопасности можно прекрасно контролировать, соблюдая простые правила «платежной гигиены».

Олег Ефимов
Заместитель председателя правления ОАО КБ АГРОПРОМКРЕДИТ (Москва)

Все, что Вы перечислили, является важным, и все указанные меры банки уже применяют для стимулирования оплаты покупок/услуг по карте, но это - полумеры. Чтобы клиенты массово не снимали наличные средства через банкоматы, а использовали карты именно для расчетов и оплаты покупок и услуг, нужно, прежде всего, обеспечить им повсеместную возможность такой оплаты.

К этому можно лишь добавить, что чем больше предприятий будет использовать «зарплатные проекты», тем большее распространение будут получать карточные расчеты.

 
Павел
Осенью 2008 года в момент кризиса столкнулся с проблемой выдачи денег с пластиковой карты. Некоторые банки устанавливали ограничения на снятие наличных через банкоматы, или просто не закладывали туда деньги. А что бы люди не снимали деньги через кассы банки делали заградительные комиссии на снятие наличных. Часто можно было увидеть ставку 10% годовых. По сути дела, имея личные деньги на пластике клиенты становились заложниками банка. (В последствии у некоторых таких банков поотбирали лицензии). Подскажите насколько клиенты защищены в текущий момент от такого банковского безпредела? Что делать клиентам попавшим в такие ситуации?
Елена Гусева
Начальник управления пластиковых карт ВТБ24 (Москва)

Первое и основное – оформлять карты только в крупных и надежных Банках. Это даст вам большую уверенность в «пластике» и избавит от лишних проблем.

Андрей Фролов
Заместитель начальника департамента розничных технологий КБ «ОТКРЫТИЕ» (Москва)

Даже в этот кризис, ситуация конечно лучше чем во времена деятельности МММ, но если серьезно, то далеко не все банки ограничивали снятие наличных, а как раз те, которые были на грани банкротства и что совершенно верно подмечено у них и поотбирали лицензии.

Законодательно вклады клиентов защищены АСВ на сумму 700 тыс.руб в одном банке.

Павел Медведев
Член комитета по финансовому рынку Государственной Думы России, член Национального банковского совета (Москва)

Клиентам нужно искать самый удобный банк. Ограничения на выдачу наличным банкам, действительно, вводят, потому что от них фактически требуют органы, борющиеся с отмыванием грязных денег. Мне не кажется, что такие методы борьбы эффективны.

Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)

Прежде всего, не паниковать – все вклады граждан в банках на сумму до 700 тыс. руб. защищены Системой по страхованию вкладов.

В прошлом году в некоторых регионах как раз паника клиентов стала одной из причин кризиса ликвидности. Банки просто не успевали подвозить наличные деньги. По законам рынка стоимость денег, выраженная в данном случае в виде комиссии, поднималась, как поднялась в этом году в связи с эпидемией «свиного гриппа» с 3 до 25 руб. стоимость марлевых масок.

При этом клиент ни в коем случае не становился заложником банка – он свободно мог расплачиваться пластиковой картой в магазинах, ресторанах и пр.

Кроме того не стоит забывать, что многие банки включают в договор с клиентом ограничения на снятие наличных через банкоматы и даже лимит использования средств в течение дня. Это нормальная общемировая практика, направленная не на ущемление прав клиента, а на защиту его средств – злоумышленники не имеют возможности воспользоваться сразу всеми деньгами держателя карты. Вы даже сами можете установить такие ограничения на всякий случай.

Олег Ефимов
Заместитель председателя правления ОАО КБ АГРОПРОМКРЕДИТ (Москва)

Этот вопрос решен на уровне платежных систем. Могу посоветовать: используйте карту при оплате покупок в торговых сетях.

 
Ростислав, Москва
Вопрос Анатолию Аксакову, как депутату. Не планируется ли наконец приравнять платежи по пластиковым картам к безналичным платежам? Поясню, почему этот вопрос актуален. В этом случае "белые" предприятия, работающие только и исключительно по "безналу" получили возможность упростить вопрос с закупками необходимой "мелочёвки", использую корпоративные пластиковые карты. Заранее спасибо за ответ!
Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)

Да это очень важный вопрос. Я обращался с соответствующими запросами в Минфин, но пока вопрос не решен.

 
Алексей, Москва
Вопрос Анатолию Аксакову. Что, на Ваш взгляд, наиболее мешает развитию безналичных расчетов с помощью банковских карт в России? 1. Несовершенство законодательства? Например, последние принятые законы "О противодействии легализации.." и "О персональных данных.." серьезно усложнили расчеты по банковским картам. 2. Отсутствие необходимых законов, стимулирующих безналичные расчеты? Например, непринятая инициатива обязательной установки терминалов в торговых точках, чей оборот превышает установленную сумму. 3. Развитие в России сетей приема наличных? Сети приема наличных являются прямыми конкурентами банковским картам. С чем, на Ваш взгляд, связано развитие этих сетей в России (нигде в мире такого развития эти сети не получили)? 4. Юридические проблемы? Отсутствие четкого законодательства в части признания Аналога собственноручной подписи (АСП) - а это, ПИН-коды, пароли и коды для Интернет-банкинга - легитимным подтверждением безналичной операции? 5. Сдерживающие развитие Интернет-банкинга законы о защите информации? Например, требование использования только сертифицированных средств криптозащиты?
Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)

Все перечисленные вами факторы важны и, если отбросить «наличное мышление» и низкую финансовую грамотность, именно отсутствие четкого законодательства, регулирующего платежи с использованием пластиковых карт, сдерживает развитие этого сектора банковских услуг. При этом необходимо понимать, что, говоря о пластиковых картах, мы говорим об огромном объеме денежных средств, принадлежащих гражданам. И мы, как законодатели, должны надежно защитить их персональные данные, деньги от мошенников, а также эффективно противодействовать возможным схемам легализации и отмывания средств, полученных преступным путем. Важно соблюсти баланс: не перегружать банки и владельцев карт лишними, дублирующимися формальностями, но и не оставлять эту сферу вообще без законодательного регулирования, как это случилось с платежными терминалами.

Конечно очень важны и меры по стимулированию сектора розничных безналичных расчетов. Но это должны быть экономические, а не административные меры. И банкам, и торговым точкам, и покупателям должно быть выгодно пользоваться пластиковыми картами.

Елена Гусева
Начальник управления пластиковых карт ВТБ24 (Москва)

Проблем много. Но самая большая проблема – сеть приема и условия сотрудничества. До тех пор, пока клиенту выгоднее купить товар на рынке за наличные, чем по карте, а торговцу приходится платить высокую эквайринговую комиссию, наличные будут оставаться в цене.

Олег Ефимов
Заместитель председателя правления ОАО КБ АГРОПРОМКРЕДИТ (Москва)

Позвольте дать небольшой комментарий к Вашему вопросу. Упомянутые в первом пункте законы не мешают развитию безналичных расчетов с помощью банковских карт в России, однако отсутствие необходимых законов, стимулирующих безналичные расчеты (пункт 2), безусловно, серьёзно сдерживает развитие безналичных расчетов с помощью банковских карт. Интернет-банкинг никакого отношения к безналичным расчетам с помощью банковских карт не имеет.

 
Ксения
Вопросы к Анатолию Аксакову: 1.Каково, на Ваш взгляд, будущее национальной платежной системы? 2. Почему многие вопросы отношений банков с международными системами регулируются не законодательством РФ, а правилами платежных систем? Почему законодательно не защищены интересы российских банков? Во многих странах евросоюза ситуация иная....
Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)

Законодательство задает правила на государственном уровне. Взаимоотношения банка и платежной системы – это взаимоотношения двух, как правило, независимых от государства коммерческих организаций. Согласно действующей сейчас моровой практике, они регулируются двусторонними договорами. И будет неправильно вмешиваться в них на законодательном уровне.

Что касается Национальной платежной системы, то в документе, подготовленном Банком России, речь идет не столько о «национальной пластиковой карте», сколько о платежной системе в целом, включая межбанковские отношения, платежи по пластиковым картам, электронные виды платежей, в том числе с использованием банкоматов и терминалов. Это попытка создать единую законодательную основу для всех возможных безналичных операций.

Идея создания «национальной пластиковой карты», клиринг по которой будет проводиться внутри страны не нова и не в России возникла. Если это будет выгодно банкам, их клиентам, то такая система будет иметь хорошие перспективы. Но решать, в любом случае, будет рынок.

 
Андрей
Понятно, что вопрос несколько риторический, но мнение участников интересно. Когда ВИЗА и прочие МПС (использующие подпись) перейдет на идентификацию клиента только по пинкоду, без подписи на чеке? В большинстве торговых точек подпись требуют (бывает и не требуют), но не ради сравнения ее с оригиналом на карте, а ради того, чтобы потом было, что показать. Это жизнь и как бы не пугали кассиров ответственностью в условиях супермаркета издерганная, уставшая женщина редко способна тратить время для сравнения росписей. Золотая Корона в этом плане удобнее-ввел пинкод и свободен. Решается вопрос и с передачей карты родственникам. Ужесточается конечно требование к сохранности пинкода, но держатели карт, в большинстве своем, прекрасно осознают все риски.
Елена Гусева
Начальник управления пластиковых карт ВТБ24 (Москва)

По правилам МПС по чиповым картам держатель вводит ПИН при совершении операции в торговой точке, подписывать чек в данном случае нет необходимости, это самовольное требование некоторых точек или банков.

Передавать же карту родственникам – это самая большая глупость. И никакие риски, к сожалению, держатели карт не осознают. В дальнейшем все это выливается в претензии к банку.

Андрей Фролов
Заместитель начальника департамента розничных технологий КБ «ОТКРЫТИЕ» (Москва)

Вопрос непростой, т.к. затрагивает одновременно несколько аспектов – с одной стороны – штатная, но сомнительная идентификация, с другой - удобство и безопасность обслуживания - одно дело ввести ПИН-код у банкомата – один на один, другое дело ввести ПИН-код в многолюдном магазине. А также, учитывая возрастающую ненависть населения к ПИН-кодам в силу наличия в кошельке уже нескольких карт… зарплатная, кредитная, бонусная… их же (ПИН-коды) надо все помнить… А если серьезно, - все хорошо в меру и рынок формирует собственный баланс по использованию тех или иных средств защиты в тех или иных местах.

Валентин Сафронов
Модератор разделов "Клиентский зал", "Платежные карты" и "Электронный банкинг" портала Bankir.Ru (Москва)

Такое возможно, с моей точки зрения, после тотальной миграции на чиповые технологии.

Эмиль Юсупов
Руководитель розничного блока Абсолют Банка (Москва)

Замена подписи пин-кодом – это вопрос технологий. Подпись не требуется, как правило, в том случае, если человек расплачивается чиповой картой. Замечу, что пин-код – это в любом случае секретная информация, которую не должен знать никто, кроме владельца карты.

Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)

Да, подпись на карте и на чеке сейчас действительно сверяют редко. Вероятно, этот инструмент защиты уже себя изжил. О возможности использования PIN-кода для подтверждения платежа в торговых точках представители банков и платежных систем говорили на состоявшемся недавно совместном заседании комитетов Ассоциации региональных банков России по совершенствованию расчетно-платежной системы и по банковским информационным технологиям. Это один из возможных способов подтверждения авторизации плательщика. Его внедрение связано с необходимостью использования несколько иного протокола обмена информацией между терминалом, банком и платежной системой. Пока вопрос внедрения такой системы авторизации еще только рассматривается.

Олег Ефимов
Заместитель председателя правления ОАО КБ АГРОПРОМКРЕДИТ (Москва)

Вопрос с подписанием чека НЕ является формальностью. Несмотря на простоту процедуры, он снимает часть рисков от незаконного использования карты. Андрей, Вы говорите: «…держатели карт, в большинстве своем, прекрасно осознают все риски». Увы, это не так. Держатели карт, в большинстве своем, к великому сожалению, хранят карту и ПИН-код вместе и иногда даже пишут ПИН-код на карте. Поэтому сверка подписи и документов держателя – пока объективная необходимость.

Для законного решения вопроса по использованию карт родственниками есть давнее, хорошо проверенное решение – выпуск дополнительной карты, который позволит держателям карт, одновременно использовать деньги на карточном счете без передачи карты и даже находясь в разных городах/странах.

Вопрос о переходе международных платежных систем на чип решен, но требует времени и немалых затрат со стороны эмитентов. Идентификация клиента только по ПИН-коду, без подписи на чеке может стать широко распространенной реальностью лишь после того, как большинство банков перейдут на чиповые карты.

Одно не оставляет сомнений: переход на более совершенные системы расчетов неизбежен.

 
Юлия Уханова, Москва
Насколько, на ваш взгляд, перед миром встал вопрос глобальной безопасности системы банковских карт? И как может быть решен этот вопрос?
Елена Гусева
Начальник управления пластиковых карт ВТБ24 (Москва)

Вопрос глобальной безопасности карт может решить только биометрия – она уникальна и неподдельна.

Андрей Фролов
Заместитель начальника департамента розничных технологий КБ «ОТКРЫТИЕ» (Москва)

Не очень понятно, что значит глобальная безопасность… т.к. она (безопасность) уже существует и в нее вносятся регулярно новые требования, призванные защитить карточную систему от вновь созданных рисков мошенниками, новыми технологиями и т.д. – извечная борьба добра и зла.

Павел Медведев
Член комитета по финансовому рынку Государственной Думы России, член Национального банковского совета (Москва)

За счет совершенствования технологий, в частности, по-видимому за счетперехода на биометрическую идентификацию.

Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)

Основы используемых сейчас стандартов хранения и передачи данных на пластиковых картах были заложены очень давно. Конечно, они постоянно совершенствуются. Ежегодно банки и платежные системы незаметно для пользователей внедряют нововведения, призванные защитить держателей карт от мошенничества.

Некоторые специалисты говорят, что назрела необходимость сменить технологию: перейти от карт с магнитной полосой к чиповым. Возможно, чиповые карты и обеспечивают лучшую защиту, но перспектива замены годами копившейся инфраструктуры перекрывает все возможные положительные стороны этого проекта.

К тому же, как показывает практика при нарушениях систем безопасности большее значение имеет как раз не технический, а человеческий фактор: злой умысел, невнимательность, неаккуратность и пр. И именно с этим нужно бороться на глобальном уровне.

Олег Ефимов
Заместитель председателя правления ОАО КБ АГРОПРОМКРЕДИТ (Москва)

Как я уже отмечал в своих предыдущих ответах, технологии неизбежно развиваются. К сожалению, они развиваются и для целей незаконного получения сведений. Личное соблюдение правил пользования картой и применение платежными системами и банками все более совершенных технологий будут минимизировать риски. Но заявлять, что риска не будет вовсе, наверное, было бы не честно. Надо также признать, что использование наличных денег далеко не менее рискованно.

 
Сергей Жика, Новосибирск
Какие банки сегодня лидируют на рынке пластиковых карт?
Андрей Фролов
Заместитель начальника департамента розничных технологий КБ «ОТКРЫТИЕ» (Москва)

По количеству выпущенных карт – это безусловно Сбербанк и Русский Стандарт.

Олег Ефимов
Заместитель председателя правления ОАО КБ АГРОПРОМКРЕДИТ (Москва)

Вопрос лидерства можно рассматривать с разных точек зрения: по количеству выпущенных дебетовых (расчетных) карт, по обороту по картам, по количеству дополнительных услуг, которые предлагаются к карте и даже по возможностям посещения офиса банка и получения достойного обслуживания и внятных консультаций и рекомендаций. Конечно, Сбербанк занимает ведущие позиции на рынке. Главное, чтобы были максимально реализованы ожидания каждого клиента от своей карты. Поэтому я бы рекомендовал Вам при выборе карты и банка задать себе вопрос «Для чего лично мне нужна карта?» и отталкиваться от полученного ответа.

 
Лопатина Елизавета, Санкт-Петербург
Не считает ли вы, что некоторые особо агрессивные в кредитовании банки (например, «Русский стандарт») во многом дискредитировали идею «пластика» и вызвали у части населения глубокое отвращение к ней?
Елена Гусева
Начальник управления пластиковых карт ВТБ24 (Москва)

Агрессивная политика дискредитировала идею удобного и дешевого кредита, но не пластиковой карты. Ведь те, кто пользовался картой как картой, а не как кредитом наличными (что противоречит ее идее в принципе), до сих пор пользуются, в том числе и картами Русского Стандарта.

Андрей Фролов
Заместитель начальника департамента розничных технологий КБ «ОТКРЫТИЕ» (Москва)

Нет, не считаю, так как «пластик» это уникальный инструмент и в разных руках работает по-разному…

Валентин Сафронов
Модератор разделов "Клиентский зал", "Платежные карты" и "Электронный банкинг" портала Bankir.Ru (Москва)

Я бы разделял агрессию в кредитовании и идею пластика. Ваше предположение вполне может быть верным, поскольку финансовая грамотность у населения РФ в массе своей не высокая. И очень четкое совмещение негативного отношения к бренду может быть перенесено в целом на кредитный карточный и карточный продукт вообще. К сожалению, этот вопрос не очень правильно задавать банковским специалистам. Мне, к примеру, очевидна разница между агрессивной политикой по кредитованию одной организации и удобство использования картой (в .т.ч. и кредитной) в целом. Что на эту тему скажет «население», нужно спрашивать у населения. С моей точки зрения любая агрессивная политика, которая зиждется на извлечении максимальной прибыли, за короткое время без оглядки на рынок в целом – напоминает вырубку фруктового сада для сбора урожая. Если Вы имеете в виду подобные действия игроков банковского рынка, то – да. Такие действия, безусловно, портят рынок. И дело тут не в конкретных банках. Тут нужно говорить о взвешенной политике всех банков на рынке кредитного пластика и пластика в целом. Это и эмиссионная политика (насаждение зарплатных проектов без соответствующей подготовки и предприятия и их сотрудников), это и эквайринговая политика (качество, обучение персонал), это и кредитная политика (прозрачность тарифов, баланс soft&hard collection) и многое другое.

Павел Медведев
Член комитета по финансовому рынку Государственной Думы России, член Национального банковского совета (Москва)

Всякое некорректное поведение любого банка отрицательно влияет на отношения граждан к банкам. Однако, в последние несколько лет доверие граждан к банкам растёт.Это выражается в увеличении объема банковских депозитов.

Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)

Не думаю, что действия банков, агрессивно продвигающих услуги по кредитованию населения, нанесли серьезный ущерб идее пластиковых карт. Гораздо больше на популярность пластиковых карт влияют отсутствие необходимой инфраструктуры, низкая финансовая грамотность, все еще сохранившееся недоверие к банкам обывателей, предпочитающих держать сбережения в наличной форме.

Олег Ефимов
Заместитель председателя правления ОАО КБ АГРОПРОМКРЕДИТ (Москва)

Я так не считаю. Банковская карта является удобным инструментом при кредитовании. Все произошедшее дало толчок к тому, чтобы банки стали более ответственно подходить к раскрытию условий  кредитования. Клиенты от этого только выиграли.

 
Алексей Тихонов
Раньше на картах стояло «Данная карта является собственником банка». Теперь эта надпись исчезла у многих эмитентов. Каков статус собственности в отношении пластиковых карт и почему?
Елена Гусева
Начальник управления пластиковых карт ВТБ24 (Москва)

Карта всегда была и является собственностью банка. Вопрос корректнее задать непосредственно этим эмитентам. 

Андрей Фролов
Заместитель начальника департамента розничных технологий КБ «ОТКРЫТИЕ» (Москва)

Текст «Данная карта является собственностью банка», - некоторые банки не указывают в силу того, что это определение и так существует в договоре с клиентом, а более менее грамотный человек, нашедший эту карту уже знает, что ее надо вернуть этому банку.

Валентин Сафронов
Модератор разделов "Клиентский зал", "Платежные карты" и "Электронный банкинг" портала Bankir.Ru (Москва)

Уважаемый Алексей, статус собственности карты не изменился. Карта – собственность банка.

Андрей Шелковый
Старший вице-президент Московского Банка Реконструкции и Развития (Москва)

На картах МБРР данная надпись присутствует, и карта является собственностью банка.

Олег Ефимов
Заместитель председателя правления ОАО КБ АГРОПРОМКРЕДИТ (Москва)

Вопрос собственности остался без изменений. Есть надпись на карте или ее нет, собственником «пластика» является банк, а клиент банка, использующий карту, называется ее держателем. И при завершении срока действия карты самый правильный способ – вернуть ее банку-эмитенту.

 
Александр Емов, Вологда
Каковы на ваш взгляд перспективы "зарплатных проектов"? Исчезнет ли такое понятие как "комиссия за зачисление"? Какое из направлений развития рынка услуг на базе банковских карт вы считаете наиболее перспективным?
Елена Гусева
Начальник управления пластиковых карт ВТБ24 (Москва)

Зарплатные проекты при их правильной организации всегда были самым перспективным бизнесом. И комиссия за зачисление всего лишь один из аспектов проекта, причем не самый значительный. В любом случае, это вопрос финансовых договоренностей банка и организации.

Андрей Фролов
Заместитель начальника департамента розничных технологий КБ «ОТКРЫТИЕ» (Москва)

Зарплатные проекты для банков – это неотъемлемая часть корпоративного бизнеса и канал кросс-продаж. Перспективы развития этого направления еще не исчерпаны.

На мой взгляд, перспективно направление кобрэндинговых программ с сетевыми розничными партнерами.

Валентин Сафронов
Модератор разделов "Клиентский зал", "Платежные карты" и "Электронный банкинг" портала Bankir.Ru (Москва)

Уважаемый Алексей, не очень понятно, что Вы имеете в виду под «перспективами» зарплатных проектов. С точки зрения банка – зарплатный проект – выгодная вещь по привлечению потенциальных клиентов для продажи кредитных услуг и привлечения средств на счета, получения % дохода на остатках. С точки зрения предприятия-зарплатника – несомненная экономия на процедуре организации выдачи наличных денег. Думаю, что проекты будут только развиваться.

С моей точки все затраты на обслуживание зарплатных проектов должны делиться между предприятием и банком. Клиент не должен нести никаких расходов на его поддержание кроме % за снятие наличных в «чужих» банкоматах и % за использование кредита, предоставленного банком при наличии кредитного плеча у зарплатного продукта.

Наиболее перспективное направление в развитии рынка услуг, с моей точки зрения, плотная интеграция банковских карт с Internet и вообще с электронной системой банк-клиент в широком понимании этого.

Эмиль Юсупов
Руководитель розничного блока Абсолют Банка (Москва)

Организация зарплатных проектов – один из самых перспективных и, я бы даже сказал, необходимых для универсального банка направлений бизнеса. По сути это «оптовая» продажа пластиковых карт, причем их держателям в дальнейшем можно предлагать самые разные продукты, в том числе, кредитные. В рамках зарплатных проектов осуществляется также привлечение VIP-клиентов – руководителей организаций.

Востребованность этой услуги на рынке сомнений не вызывает. Предприятие получает возможность сократить расходы на выплату зарплаты (не нужен дополнительный персонал, организующий выплаты, компания экономит на инкассации, отпадает вопрос хранения денег, нет необходимости платить банку комиссию за снятие наличных). Кроме того, работодатель экономит время сотрудников и одновременно предоставляет им возможность воспользоваться современными банковскими сервисами (sms-оповещение, интернет-банкинги т.д.).

Что касается комиссии за зачисление, то она сегодня, как правило, измеряется десятыми или даже сотыми долями процента от суммы, предназначенной для перевода на карты. Ведь конкуренция на рынке зарплатных проектов достаточно высока.

Андрей Шелковый
Старший вице-президент Московского Банка Реконструкции и Развития (Москва)

Да, в настоящее время наблюдается тенденция к снижению комиссии за зачисление в крупных коммерческих банках, однако на этом фоне заметен и противоположный тренд - небольшой рост данной комиссии в банках с государственным участием. Стоит отметить, что в рамках зарплатных проектов, чаще всего со своими системообразующими клиентами, банки уже давно работают без комиссии. При этом банк не теряет доходность, т.к. зарплатный проект служит тем «локомотивом», который тянет за собой дополнительные банковские продукты: кредитные карты, депозиты, оплату поставщиков услуг. На мой взгляд, основная цель зарплатного проекта - привлечь в Банк нового лояльного клиента на весь спектр услуг Банка для физического лица.

Светлана Миколенко
Заместитель начальника управления банковских карт и комиссионного бизнеса Бинбанка (Москва)

Развитие зарплатных проектов было и остается одним из самых перспективных карточных направлений. Не думаю, что комиссия за зачисление средств на счет карты исчезнет. В таком случае ее придется компенсировать введением других комиссий, которые сейчас, как правило, отсутствуют для держателей зарплатных карт, - речь идет о комиссиях за снятие наличных или обслуживание карты.

Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)

Зарплатные проекты сыграли большую роль в популяризации пластиковых карт. И хотя до сих пор большинство россиян, получающих зарплату на «пластик», предпочитают снимать сразу все, некоторых само наличие карты побудило начать ей пользоваться. Чтобы оплата пластиковой картой из эпизодической превратилась в привычку, нужно расширять инфраструктуру и предлагать дополнительные услуги, привязанные к платежной карте. Это могут быть социальные и дисконтные программы, использование платежного «пластика» в качестве проездных документов и пр.

Олег Ефимов
Заместитель председателя правления ОАО КБ АГРОПРОМКРЕДИТ (Москва)

«Зарплатные проекты» показали себя как перспективное направление, и я не вижу оснований к тому, чтобы в обозримом будущем что-то изменилось. Я бы даже сказал, что конкуренция банков за обслуживание «зарплатных» карт мотивирует развитее карточных, дополнительных и сопровождающих услуг.

"Комиссия за зачисление" – это, в первую очередь, плата за развитие дополнительного сервиса и сети банкоматов, поскольку по зарплатным картам комиссия за получение наличных в «своих» банкоматах, как правило, не взимается. И, конечно, плата за оборот наличных денег.

Наиболее перспективным направлением развития рынка карточных услуг считаю обеспечение повсеместной возможности оплаты покупки/услуги по карте.

 
Юлия Уханова, Москва
Известно, что в России огромная масса пользователей обналичивают свои карты. Насколько эта проблема решается? Есть ли подвижки и возможна ли на этот счет совместная стратегия действий банков и корпораций, использующих карточные зарплатные проекты?
Елена Гусева
Начальник управления пластиковых карт ВТБ24 (Москва)

Вопрос обналичивания зарплаты - это не проблема. Это очень доходный бизнес в случае правильной его организации. Это вопрос образованности клиента, сети приема карт и удобства пользования картой и возможными дополнительными сервисами. Этот вопрос как раз и решается Банками и организациями в сторону большей доли покупок.  

Андрей Фролов
Заместитель начальника департамента розничных технологий КБ «ОТКРЫТИЕ» (Москва)

За «обналичкой» в банке следит подразделение финансового мониторинга и я почему-то за это направление совершенно спокоен.

Валентин Сафронов
Модератор разделов "Клиентский зал", "Платежные карты" и "Электронный банкинг" портала Bankir.Ru (Москва)

Уважаемая Юлия, к сожалению, этот вопрос лежит не только в области стратегии банков и корпораций. Это вопрос лежит в плоскости финансовой грамотности населения РФ в целом, умения потреблять такую услугу как банковская, кредитная карта и в области уровня доходов населения. Могу привести простой пример из области интернет-банкинга, как услуги основанной на использовании банковских карт. Как известно, банковские сотрудники, по рынку в целом, имеют средний и выше среднего доход, обладают определенным уровнем финансовой грамотности и являются потребителем услуги “банковская карта”. Так вот, распределение пользователей услугой интернет-банкинг в сегменте «сотрудник банка» находится на уровне 60% от общего числа сотрудников, а в сегменте «клиент банка» - 10%. Это только простой пример. Можно брать более сложные исследования. К примеру. Активным пользователем услуги интернет-банкинг являются около 40% клиентов-держателей 2-х видов карт дебетовой и кредитной, но при этом держатели карт только одного типа – до 15%. Почему интернет-банкинг я использую в качестве примера? Потому, что эта услуга требует минимальных затрат от клиента при наличии компьютера и является критерием технической и финансовой подготовленности клиента.

Павел Медведев
Член комитета по финансовому рынку Государственной Думы России, член Национального банковского совета (Москва)

Сейчас готовится закон "о национальной платёжной системе". Я надеюсь, что в нём будут предложены стимулы для безналичных расчетов.

Олег Ефимов
Заместитель председателя правления ОАО КБ АГРОПРОМКРЕДИТ (Москва)

Доля расчетов, проводимых с использованием карт в торговых сетях, медленно, но растет. Банки и платежные системы совместно с торговыми сетями проводят различные акции для их увеличения. А чтобы клиенты массово не снимали наличные, нужно, прежде всего, обеспечить повсеместную возможность оплаты любой покупки/услуги по карте. А это может быть сделано только при заинтересованности всех сторон.

 
Владимир Зорин
На Bankir.Ru была конференция на тему банковской безопасности (http://www.bankir.ru/iconf/2435205). И все-таки для меня осталось неясным: можно пользоваться картой для расчетов через интернет или это небезопасно?
Ирина Мокрушина
Директор департамента оформления операций и платежных систем Инвестторгбанка (Москва)

Я бы рекомендовала использовать для этих целей виртуальную карту, предназначенную для совершения Держателем Карты операций только в сети Интернет. Некоторые Банки предоставляют реквизиты данной карты в день обращения через интернет-банкинг. Но необходимо помнить, что нельзя использовать реквизиты Виртуальной карты при оплате в сети Интернет-операций, требующих в дальнейшем предъявления Карты (например, бронирование номеров в отелях, автомобилей, билетов и т.д.)

Елена Гусева
Начальник управления пластиковых карт ВТБ24 (Москва)

Для расчетов через интернет лучше иметь отдельную карту и переводить на нее деньги перед самой оплатой. Очень важно следовать правилам безопасности. В этом случае – использование карты в Интернете доставит только удовольствие.

Андрей Фролов
Заместитель начальника департамента розничных технологий КБ «ОТКРЫТИЕ» (Москва)

Это конечно небезопасно, но пользоваться можно, следуя следующим рекомендациям:

следует заказать в банке специальную виртуальную карту, например, Visa Virtual и установить на ней ежедневный лимит расходования на ту сумму, которую Вы планируете потратить. На счете этой карты лишних денег лучше не держать и пополнять ее только при необходимости. Подключить эту карту к услуге sms-информирования. Стараться пользоваться определенными (известными, проверенными) Интернет-сайтами для проведения своих операций (ввод реквизитов и проведение платежа по карте должно оформляться на страничке с адресом, начинающимся с https://). И все!!! Не так уж и сложно.

Валентин Сафронов
Модератор разделов "Клиентский зал", "Платежные карты" и "Электронный банкинг" портала Bankir.Ru (Москва)

Уважаемый Владимир, не очень понятен Ваш вопрос. Банковская конференция, на которую Вы дали ссылку, была в большей степени посвящена карточной безопасности как таковой, а не именно платежам с использованием интернета. Если мы говорим о безопасности платежей с использованием интернета, то рекомендую настоятельно следовать следующим способам самозащиты.

  1. Платить картой на проверенных сервисах и сайтах
  2. Использовать отдельную карту для платежей в интернете с минимальным платежным лимитом, пополняемым через систему интернет-банкинга на момент оплаты.
  3. Карта желательно класса виртуальных, когда ее классической версии в виде полноценного пластика не существует, что предполагает отсутствие возможности ее приема в обычных торговых точках и банкоматах.
  4. Карта открывается в банке, который поддерживает 3D Seсure для эмиссии.
  5. Неразглашение данных о своих картах вообще, ПИНов и других секретных кодов и слов.
Эмиль Юсупов
Руководитель розничного блока Абсолют Банка (Москва)

Для платежей в виртуальной сети я бы советовал по возможности пользоваться услугой интернет-банкинга. В данном случае вы также можете платить в интернете с карточного счета, однако делаете это в электронном офисе кредитной организации, которая может гарантировать высокую степень безопасности. Конечно, платежи с помощью карты на сторонних сайтах, вызывающих доверие, тоже возможны. Но я бы рекомендовал завести для этих целей отдельную карту с отдельным счетом, на который не будут зачисляться крупные суммы.

Андрей Шелковый
Старший вице-президент Московского Банка Реконструкции и Развития (Москва)

Статистика случаев мошеннического использования банковских карт показывает незначительный рост мошеннических операций в сфере e-commerce. Учитывая этот факт, банки начинают рассматривать возможность внедрения технологии безопасной оплаты в интернет-магазинах, а также выпускают карты, которые позволяют совершать операции только в сети Интернет, что позволяет снизить риск финансовых потерь клиентов. В целях обеспечения безопасного проведения операций в социальных сетях и чтобы защититься от фишинга, рекомендуется расплачиваться специализированными карточными продуктами и только на сайтах, использующих технологию безопасного проведения операций по картам в сети Интернет.

Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)

Можно, только осторожно. В Сети достаточно хороших, достойных доверия магазинов и поставщиков услуг, ответственно подходящих к передаче и хранению конфиденциальной информации плательщика, и не пользоваться их услугами – значит не пользоваться достижениями прогресса.

Однако анонимность и кажущаяся безнаказанность привлекают в интернет и различных мошенников. Поэтому при оплате товаров и услуг через интернет нужно соблюдать некоторые меры предосторожности.

Во-первых, работать только с проверенными компаниями и поставщиками услуг. Во-вторых, внимательно смотреть на сайты, на которых вы осуществляете платежи, и их адреса. Распространенным типом мошенничества является подмена оригинального сайта очень похожей подделкой. В этом случае, расплачиваясь за покупку, клиент отправляет данные мошенникам. Чаще всего определить подлинность сайта можно по доменному имени – у известных, надежных компаний, давно присутствующих на рынке, оно обычно совпадает с названием.

В-третьих, не используйте для покупок в Сети карты, на которых много денег, или большой кредитный лимит. Сейчас появились так называемые «виртуальные карты», которые позволяют при покупках в сети практически полностью защититься от мошенничества.

В-четвертых, не соблазняйтесь на разные слишком агрессивные маркетинговые ходы, огромные скидки и «чудо товары». Задача мошенников любым образом завлечь покупателя, а так как он все равно не собирается выполнять своих обещаний, то пообещать он может все, что угодно. Как правило, предложения, существенно отличающиеся от других на рынке, один из самых ярких признаков возможного мошенничества. Не поленитесь позвонить продавцу – может вам действительно повезло! Если же продавец не отвечает, либо на сайте нет контактов – закройте страницу и идите на честные сайты.

Ну и наконец, в-пятых, на вашем компьютере должно стоять современное регулярно обновляемое антивирусное обеспечение, отслеживающее не только вирусы, но и «троянские» программы, клавиатурные шпионы, фишинговые программы и пр. Купить их также можно в Сети.

Олег Ефимов
Заместитель председателя правления ОАО КБ АГРОПРОМКРЕДИТ (Москва)

Пользоваться картой для расчетов через Интернет можно вполне безопасно. Для этого нужно ответственно подходить к выбору Интернет - магазина (пользоваться проверенными и защищёнными сайтами), не указывать какие-либо иные параметры, кроме номера карты, срока ее действия и CVV-кода. Лучше всего для расчетов через Интернет использовать специальную карту для Интернет-покупок, на которую следует положить необходимую сумму непосредственно перед покупкой. По завершении каждого месяца рекомендую получать выписки по карте и проверять операции, которые проходили по карте. В этом случае риски можно минимизировать.

 
Дмитрий С.В.
Возможно, дурацкий вопрос, но все-таки… У меня восемь карт. Бумажник прямо распирает. Плюс несколько пин-кодов в уме приходится держать… Возможно ли хотя бы в отдаленном будущем создание универсальной единой карты? То есть у меня одна карта с единым пин-кодом и доступами к моим счетам в нескольких банков? Или это из области фантастики?
Ирина Мокрушина
Директор департамента оформления операций и платежных систем Инвестторгбанка (Москва)

Не бывает дурацких вопросов….На самом деле этот вопрос становится с каждым днем все актуальнее. Наш Банк предоставляет услугу смены ПИН-кода для карт нашего Банка, то есть, для удобства можно сменить ПИН-код на более запоминающийся для клиента либо заменить разные ПИН-коды на одинаковый для всех карт.

Елена Гусева
Начальник управления пластиковых карт ВТБ24 (Москва)

В отдаленном будущем пластиковых карт вообще не будет, их заменят более инновационные и удобные для клиентов технические средства.

Андрей Фролов
Заместитель начальника департамента розничных технологий КБ «ОТКРЫТИЕ» (Москва)

Очень хороший вопрос – тянет на нобелевскую премию. Это действительно актуально и тот банк или процессинговая компания будут «на коне», кто первый предложит такой мультикарточный продукт. Думаю, это вполне реальное будущее…

Валентин Сафронов
Модератор разделов "Клиентский зал", "Платежные карты" и "Электронный банкинг" портала Bankir.Ru (Москва)

Такие попытки уже существуют. Есть устройства, позволяющие совмещать несколько клонов карт в одном носителе. Но тут есть ряд ограничений. Прежде всего, законодательные. Как клиента идентифицировать, если он является носителем такого вот универсального устройства. Второй вопрос. Если карта является собственностью банка и банк ее может отозвать в любой момент то, как отзывать такое вот универсальное устройство? Третье. Каждый банк заинтересован в том, чтобы клиент являлся носителем уникального бренда этого банка и четко делит территорию с другими банками, не пуская их на свою территорию. Ведь если организовать общую платформу, то это значит фактически потерять самоидентификацию и “сдать” клиентскую базу. Так что скорее это из области фантастики по многим причинам, но технологически это возможно.

Павел Медведев
Член комитета по финансовому рынку Государственной Думы России, член Национального банковского совета (Москва)

Я думаю, что Ваша "фантастика" скоро воплотится в жизнь, например, за счет перехода на биометрическую индентификацию.

Эмиль Юсупов
Руководитель розничного блока Абсолют Банка (Москва)

Намного реальнее выбрать один или два банка и пользоваться их услугами. Технически возможно привязать несколько счетов к одной пластиковой карте, однако все они должны быть открыты в одном банке.

Андрей Шелковый
Старший вице-президент Московского Банка Реконструкции и Развития (Москва)

Выпуск такой карты не возможен по определению. В настоящее время каждый банк стремится к тому, чтобы выпускать карты, которые совместили бы в себе функции нескольких карт. Тогда у клиента не будет необходимости идти в другой банк для получения дополнительных возможностей. Примером такой карты является Социальная карта москвича.

Светлана Миколенко
Заместитель начальника управления банковских карт и комиссионного бизнеса Бинбанка (Москва)

На самом деле этот вопрос волнует многих людей. И если Вы добавите к своим 8 банковским картам еще и десяток дисконтных, то Ваш вопрос становится еще более актуальным. Объединить счета в нескольких банках с помощью одной карты пока вряд ли получится, но вот «Универсальная карта» в Бинбанке уже существует. Она была создана специально для того, чтобы Вы могли использовать одну карту в соответствии со своими текущими потребностями: при размещении собственных средств на счете - начисляются высокие проценты, при необходимости заемных средств - предоставляется кредитный лимит, и это в сочетании с платежной функцией карты, которую удобно использовать в любой стане мира, независимо от валюты покупки. В ближайшем будущем будет добавлена бонусная программа, которая сделает карту еще более интересной для использования!

Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)

Перспектива одной карты для нескольких счетов действительно выглядит фантастичной, но не столько с технической точки зрения, сколько с маркетинговой – маловероятно, чтобы банки спокойно делились между собой клиентами. С другой стороны, как вы будите выбирать с какого из ваших восьми счетов должны списываться деньги по данной транзакции? Если речь идет о дебетовых картах, не проще ли самостоятельно объединить все деньги на одном счету с самыми выгодными условиями? А если – о кредитных, то только вы знаете, на какой карте еще остался кредитный лимит, достаточный для осуществления покупки. Ну и, в конце концов, если, не дай Бог, какая-то из ваших карт станет объектом мошенничества, вы потеряете не все деньги, как это произошло, если бы вся информация была объединена на одной карте.

Олег Ефимов
Заместитель председателя правления ОАО КБ АГРОПРОМКРЕДИТ (Москва)

Это из области фантастики. По крайней мере, на ближайшие пять лет.