25 февраля, вторник 19:31
Bankir.Ru

Реклама

Онлайн-конференции

Он-лайн-конференция проводится совместно с порталом TatCenter.ru и Национальным рейтинговым агентством.

На волне кредитного бума залог решал многие проблемы банковского риск-менеджмента. В кризисе ситуация резко изменилась. Во-первых, в цене теряют сами предметы залога. Во-вторых, банки оказались перед угрозой массового дефолта обеспеченных залогом кредитов...

Как работать сегодня с залогами по кредитам? Что делать, если приходится реализовывать предметы залога? Каковы перспективы залогового кредитования?

Надеемся, что по этим вопросам выскажутся не только участники конференции, но и посетители Bankir.Ru

Участники

Александр Гребенко
Генеральный директор компании Кредитный и Финансовый Консультант, вице-президент Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов (Петербург)
Максим Осадчий
Начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования (Москва)
Виктор Четвериков
Генеральный директор Национального Рейтингового Агентства (Москва)
Марат Ганеев
Директор департамента розничного бизнеса "Ак Барс" Банка (Казань)
Денис Малыхин
Руководитель программы сертификации, член Совета Института внутренних аудиторов, модератор форума портала Bankir.Ru (Москва)
Станислав Федоровичев
Генеральный директор Агентства по возврату долгов (Москва)
Сергей Сергеев
Заместитель председателя Правления ООО «Витас Банк» (Москва)
Владислав Игнатьев
Начальник управления кредитования малого бизнеса региональной сети КБ "Юниаструм Банк" (ООО) (Москва)

 
Артур, Казань
Можно ли оценить сегодня объемы залогов в целом по банковской системе и сколько % из них в ближайшее время могут оказаться на реализации?
Денис Малыхин
Руководитель программы сертификации, член Совета Института внутренних аудиторов, модератор форума портала Bankir.Ru (Москва)

1. Оценить объемы можно только по данным сводного баланса банков, который доступен ЦБ РФ. Для участников рынка такая информация не находится в свободном доступе. Но, даже если бы и была возможность это сделать, не факт, что данные из отчетности по оценке залогов соответствовали бы реальной цене этих залогов. Экспертно, исходя из объема кредитного портфеля в целом и общепринятых подходов к соотношению «сумма долга/размер обеспечения», можно оценить общий объем обеспечения в 20-25 трлн.рублей по стране, по юридическим и физическим лицам. Немного, в общем, учитывая размер ВВП на уровне 35-45 трлн. рублей в год.

2. В реализации находится примерно такая же доля, что и «просрочка». Т.е. на уровне 10-30 % от объемов долгов, в зависимости от того, что считать «просрочкой» - то, что по балансу или с учетом пролонгаций и/или связанных кредитов.

Максим Осадчий
Начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования (Москва)

Зачем же, уважаемый Артур, оценивать? Можно дать вполне точный ответ - правда, только по банкам, которые дали разрешение публиковать свою отчетность на сайте ЦБ. На 1 августа совокупный объем размер залогов составил 18,7 трлн рублей, в том числе 15,4 трлн - имущество, 3,3 трлн - ценные бумаги, 2,5 млрд руб. - драгметаллы. На эту дату корпоративный кредитный портфель указанных банков составлял 12,5 трлн руб. (а всех кредитных организаций страны - 12,8 трлн руб.).

Балансовая стоимость заложенных активов, за исключением драгметаллов и рыночных ценных бумаг, может быть существенно выше их рыночной стоимости. Завышение стоимости залогов - один из способов манипуляций ради удовлетворения регулятора. Особенно популярны ценные бумаги - ведь фиктивными сделками на биржах несложно создавать их «рыночные» котировки. Не удивительно, что их доля в залогах растет.

Совокупный размер залогов растет (за год, окончившийся 1 августа - на 9,1%) на фоне сокращения и порчи кредитных портфелей, тогда как стоимость залогов - например, недвижимости - продолжает разрушаться. На эту тему можно посмотреть статью «Иллюзия залога» (http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=1385718).

По некоторым оценкам, на первичном рынке заложено около 80-90% квартир, а на вторичном - около 20%. Залоги по плохим долгам переходят в собственность банков и, как правило, попадают на рынок. У банков скопились большие объемы недвижимости, в том числе и жилой. Массовый выброс этого жилья на рынок способен обрушить и без того падающие цены на жилье. Поскольку проблема имеет системный характер, то и решение проблемы следует решать на государственном уровне.

Сергей Сергеев
Заместитель председателя Правления ООО «Витас Банк» (Москва)

Такую оценку может дать сам залогодатель. И больше всего вопросов возникнет относительно объективности оценки залога.

Владислав Игнатьев
Начальник управления кредитования малого бизнеса региональной сети КБ "Юниаструм Банк" (ООО) (Москва)

Касательно объемов и структуры обеспечения по клиентам, относящимся к категории малого бизнеса. На сегодняшний день, доля портфеля, не обеспеченного залогом, составляет не более 2%. Другое дело его структура, которая за последний год существенно изменилась. Так, если на долю недвижимого имущества год назад приходилось чуть более 30%, то  на сегодня доля этого вида обеспечения составляет более 50%. За тот же период существенно снизились доли товаров в обороте и оборудования. Что касается доли залогового обеспечения, которая в ближайшее время может оказаться на реализации, то она не велика, т.к. реализация залога, в основном, происходит только по дефолтным ссудам, доля которых незначительна. По остальным же ссудам, банки стараются снизить долговую нагрузку на бизнес путём реструктурирования задолженности, т.к. покупателя на залог сейчас найти намного сложнее, чем в докризисный период.

Александр Гребенко
Генеральный директор компании Кредитный и Финансовый Консультант, вице-президент Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов (Петербург)

Добрый день, Артур! До 10% от общего объема залогов могут появиться на рынке в ближайшие 1-2 года. Но этот процесс будет происходить не единовременно, а постепенно по мере стабилизации  цен на рынке недвижимости. Эти активы станут сдерживающим фактором от чрезмерного отскока стоимости.

Виктор Четвериков
Генеральный директор Национального Рейтингового Агентства (Москва)

Сделать это достаточно сложно, по нескольким причинам. Во-первых, оценка залогов производилась в разное время и требует переоценки по текущей стоимости которая скорее всего не будет совпадать с внебалансовой. Сейчас же уже значительный объем залогов в форме недвижимости представлен на реализацию, причем иногда дисконт ниже суммы тела кредита. Так как в период роста соотношение обеспечения к кредитным портфелям банков сократилось до 1,3 (или 130%), в то время как в начале 2000 годов составляла 160 - 180%.

 
Надежда Архипова, Москва
Понятно. что банки не станут сами в массовом порядке занимается реализацией залогов по просроченным кредитам. Появились ли на рынках механизмы реализации банковских залогов и если да, то какие?
Марат Ганеев
Директор департамента розничного бизнеса "Ак Барс" Банка (Казань)

Уважаемая Надежда!
Принимая во внимание, что в настоящее время банки стараются максимальным образом достичь компромисса при возникновении у Заемщика сложной финансовой ситуации (например, посредством уменьшения величины ежемесячного платежа, увеличения срока кредитования, использования схемы перевода долга на иное физическое лицо), вопрос с реализацией заложенного объекта недвижимости на сегодняшний день не носит массовый характер. В то же время, считаем необходимым отметить, что в настоящее время сложилась практика по внесудебной реализации залогового движимого имущества при условии добровольного согласия Заемщика.

Денис Малыхин
Руководитель программы сертификации, член Совета Института внутренних аудиторов, модератор форума портала Bankir.Ru (Москва)

Дополнительно к традиционным методам появились кредитные паевые фонды. Это очень перспективное направление деятельности.

Максим Осадчий
Начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования (Москва)
ВТБ 24 предлагает залоговые квартиры в ипотеку. Сбербанк и Фонд имущества Санкт-Петербурга создали «Российский аукционный дом», который будет через аукцион продавать залоги по просроченным кредитам банка и имущество предприятий-банкротов.
Сергей Сергеев
Заместитель председателя Правления ООО «Витас Банк» (Москва)
Сейчас появляются инициативы по созданию высокотехнологичных площадок штучной реализации разнородных товаров, что подходит для реализации залогов, в том числе. Вы размещаете информацию о товаре. Организатор продажи (не комиссионер) берет на себя ответственность за проверку наличия товара, его правовой чистоты. Далее информация о товаре появляется в системе, а банк получает возможность отслеживать интерес к "объявлению".
Александр Гребенко
Генеральный директор компании Кредитный и Финансовый Консультант, вице-президент Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов (Петербург)

Здравствуйте, Надежда! Различные механизмы реализации банковских залогов работали на рынке всегда. Но в последнее время появляются все новые и новые предложения. Наша компания 25 июня запустила свой проект по реализации залогового имущества http://www.cfa.su/pledge.html, мы предлагаем более 1 000 единиц техники из всех регионов РФ. Свой проект по реализации залогов предложил Сбербанк РФ и ряд других организаций.

Станислав Федоровичев
Генеральный директор Агентства по возврату долгов (Москва)

Что касается реализации предметов залога на досудебной стадии взыскания задолженности, то она происходит под непосредственным контролем банка «авторизованными» им (банком) автосалонами на основании письменного волеизъявления должника и по цене (начальной продажной), согласованной между всеми заинтересованными сторонами.

Поскольку не секрет, что банк заинтересован в продаже автотранспортное средство, находящее у него в залоге, как можно дороже, с целью погашения задолженности в наибольшем размере.

Механизм реализации арестованного имущества существует и действует на стадии исполнительного производства, проводимой судебным приставом-исполнителем и определенной ФЗ «Об исполнительном производстве», а именно данного закона, согласно которому залоговое имущество арестовывается судебным приставом-исполнителем, оценивается с привлечением эксперта-оценщика, передается на хранение должнику или в специализированную организацию-хранителю, затем реализуется через аккредитованную при Федеральном агентстве по управлению государственным имуществом торгующую организацию.

Виктор Четвериков
Генеральный директор Национального Рейтингового Агентства (Москва)

Механизмы все-таки создаются в самих банках прежде всего, так как именно они заинтересованы в реализации залогов. Подразделения по работе с проблемными активами сейчас существуют фактически в каждом банке. А так существуют Агентства по возврату долгов, но залоги как правило пытаются переуступить сами банки. Ведь тут важен уровень дисконта. Никто же не хочет реализовывать залог за 10% номинала/

 
Олег Баранов, Москва
Скажите, откровенно, по гамбургскому счету сегодняшние залоги банкам имеют сколь-либо значимую финансовую ценность?
Марат Ганеев
Директор департамента розничного бизнеса "Ак Барс" Банка (Казань)

Уважаемый Олег!
Принимая во внимание тот факт, что при андерайтинге залогового обеспечения банк проводит проверку соответствия данного залогового обеспечения интересующим его параметрам, свидетельствующим о возможной его реализации. Таким образом, с нашей точки зрения, залоговое обеспечение является одним из наиболее эффективных механизмов, позволяющих в большей степени минимизировать банковские риски.

Денис Малыхин
Руководитель программы сертификации, член Совета Института внутренних аудиторов, модератор форума портала Bankir.Ru (Москва)

Некоторые виды объектов залога не только не утратили ценность, но даже и выросли в цене, а объемы их продаж не уменьшились.

Максим Осадчий
Начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования (Москва)

Если это рыночные ценные бумаги и драгметаллы, то почему бы и нет? Заложенная недвижимость существенно обесценилась, но «сколь-либо значимую финансовую ценность» сохраняет.

Сергей Сергеев
Заместитель председателя Правления ООО «Витас Банк» (Москва)

Вот по "гамбургскому счету" финансовую ценность залоги как раз и имеют. Достаточно ознакомиться с финансовой документацией балансодержателей этого счастья. А вот удастся ли эту ценность реализовать? У каждого товара есть свой покупатель - так когда то считалось. Однако, есть нюансы...

Александр Гребенко
Генеральный директор компании Кредитный и Финансовый Консультант, вице-президент Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов (Петербург)

Здравствуйте, Олег! В более чем 90-та % случаев сегодняшние залоги перекрывают по стоимости выданные кредиты.

Станислав Федоровичев
Генеральный директор Агентства по возврату долгов (Москва)

Во многом ценность предмета залога определяется исходя из его ликвидности и зависит от его вида. По моему мнению, любой залог для Банка является ценным, даже несмотря на практически ежедневное уменьшение его стоимости.

В первую очередь это связано с вопросами формирования резервов на возможные потери по ссудам. Ведь, известно, что чем кредит более обеспечен, тем меньше приходится банку затрачивать средств на формирование резерва на возможные потери по ссудам.

Кроме того, ценность залога состоит еще и в следующем:

1. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, установленными действующим законодательством, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

2. При ликвидации юридического лица требования его кредиторов удовлетворяются в установленной Законом очередности (ст. 64 ГК РФ). При этом требования кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества ликвидируемого юридического лица, удовлетворяются за счет средств, полученных от продажи предмета залога, преимущественно перед иными кредиторами, за исключением обязательств перед кредиторами первой и второй очереди, права требования по которым возникли до заключения соответствующего договора залога.

Виктор Четвериков
Генеральный директор Национального Рейтингового Агентства (Москва)

Конечно имеют, но нет возможности оценивать в целом. Нужно оценивать каждую конкретную единицу залога и его вид. И работать с ними, так как естественно сами залоги по себе не реализуются и не превратятся в деньги.

 
Людмила Тямаева, Москва
Изменения ломбардных списков ЦБ как-то влияет на ситуацию с залогами? Вообще, насколько остро стоит проблема залогов акций?
Сергей Сергеев
Заместитель председателя Правления ООО «Витас Банк» (Москва)

Принципиально, изменение ломбардных списков ситуацию не изменит. Залог акций, как любой другой залог, в данное время, несет в себе риск обесценения. Острота этой проблемы определяется - долей залогов подобного рода.

 
Ганнич Людмила Александровна, Казань
Планируется ли повышение заинтересованности в эффективности работы судебных приставов на стадии исполнительного производства по реализации залогового имущества? Рассматривается ли возможность заключения договоров с ГАИ в рамках поиска залоговых авто?
Марат Ганеев
Директор департамента розничного бизнеса "Ак Барс" Банка (Казань)

Уважаемая Людмила Александровна!
В настоящее время в рамках работы по реализации залогового имущества банки активно задействуют свои службы безопасности и иные структурные подразделения, а также посреднические компании. В то же время в случае роста кредитной задолженности и снижения эффективности работы служб банка по реализации залогового обеспечения, безусловно, банкам придется прорабатывать вопрос повышения заинтересованности работы сторонних структур, в том числе судебных приставов.

Действительно, сегодня по ряду причин возросло количество фактов уклонения Заемщиков от выполнения кредитных обязательств. В целях урегулирования данных вопросов банки прорабатывают все возможные схемы. В частности, анализируется вопрос целесообразности сотрудничества с органами ГИБДД по поиску залоговых транспортных средств.

Денис Малыхин
Руководитель программы сертификации, член Совета Института внутренних аудиторов, модератор форума портала Bankir.Ru (Москва)

Вопрос к органам власти. О подобных инициативах я не слышал.

Сергей Сергеев
Заместитель председателя Правления ООО «Витас Банк» (Москва)
Вот если бы: ГАИ готово было бы вносить в свои базы данные об обременении авто. Это делалось бы технологично. Наличие обременения служило бы основанием отказа в регистрационных действиях. Если эта моя мысль была бы реализована…. Меня прокляли бы тысячи тысяч автовладельцев.
Станислав Федоровичев
Генеральный директор Агентства по возврату долгов (Москва)

Нет, законодательно или нормативно никакого особого повышения заинтересованности в эффективности работы судебных приставов-исполнителей произведено не было. В части заключения договоров с ГАИ то совместным Приказом Министерства юстиции Российской Федерации и Министерства внутренних дел Российской Федерации от 9 декабря 2005 г. N 208/1003 утверждено "Положение о взаимодействии Федеральной службы судебных приставов и Министерства внутренних дел Российской Федерации, их территориальных органов", которое регулирует основные направления взаимодействия, в том числе и по розыску автомашин.. В нем, например, прямо указано о направлении информации в территориальные органы МВД России о находящихся по месту объявления розыска и разыскиваемых территориальными органам ФССП России транспортных средствах и другой самоходной технике должников, для наложения ареста и реализации имущества должников при исполнении исполнительных документов и т.д..

 
Дмитрий Жданухин, Москва
1. Приходилось ли Вам сталкиваться с такой тактикой должников по защите от обращения взыскания на заложенное имущество как уничтожение или искажение средств идентификации этого самого имущества? например, станки и иное оборудование перекрашиваются. у них перебиваются заводские номера + имущество оказывается у других владельцев 2. Насколько по вашему мнению распространена практика двойных или многократных залогов движимого имущества? 3. Какие меры по противодействию залоговым злоупотреблениям должников актуальны в настоящее время и стоит ли что-нибудь менять в законодательстве или правоприменительной практике для улучшения залоговой дисциплины должников?
Марат Ганеев
Директор департамента розничного бизнеса "Ак Барс" Банка (Казань)

Уважаемый Дмитрий!
1. Действительно такие случаи имеют место. В подобных ситуациях структурными подразделениями банка проводилась работа по составлению необходимой доказательной базы, которая впоследствии использовалась в ходе судебных процессов. По решению суда исковые требования Банка по данным случаям удовлетворены в полном объеме.

2. Контроль за залоговым обеспечением, в частности залогом движимого имущества, безусловно, нуждается в доработке. Проблема заключается в сложном механизме проверке "чистоты" движимого имущества вследствие отсутствия государственных структур, возлагающих на себя функции по регистрации обременения данного имущества. В то же время, понимая важность данного вопроса, банками ведется работа по разрешению сложившейся проблемы. Например, в ряде регионов РФ уже существует практика регистрации залога транспортных средств.

3. В целом существующее законодательство РФ позволяет противодействовать залоговым злоупотреблениям со стороны Заемщика. Тем не менее, требуется проработка и решение вопроса по созданию государственных структур с функциями регистрации залогового движимого имущества.

Денис Малыхин
Руководитель программы сертификации, член Совета Института внутренних аудиторов, модератор форума портала Bankir.Ru (Москва)

1. Такое было. И не только в кризисное время. Кредиторам нужно быть осмотрительными всегда.

2. Статистики подобных мошеннических схем, видимо, ни у кого нет. Но случаи бывают.

3. Нужно укреплять работу судебной системы. Это главное.

Сергей Сергеев
Заместитель председателя Правления ООО «Витас Банк» (Москва)

По первым двум вопросам стоит ознакомиться с судебной практикой. По-моему в большом количестве ее нет. Могу ошибаться. Вполне возможно по таким фактам не возбуждается отдельных дел. А вычленять из иных разбирательств или составов преступлений сложно. А вот введение единой системы регистрации залогов было бы полезным. Не способствует облегчению залоговой работы и наше налоговое законодательство. Вот только по этой теме - "не здесь и не сейчас..." (места не хватит, да и специализация иная требуется).

Владислав Игнатьев
Начальник управления кредитования малого бизнеса региональной сети КБ "Юниаструм Банк" (ООО) (Москва)

Ответ ко всем трём вопросам.

С подобными случаями, к сожалению, приходится сталкиваться. Основной упор, по моему мнению, необходимо делать на профилактику, а не на борьбу со злоупотреблениями. Проведение качественного финансово-экономического состояния бизнеса, выявление потребности в кредитовании, определение оптимальной суммы кредита и схемы его погашения, а также диверсификация залога - вот основные критерии, позволяющие клиенту в дальнейшем избегнуть необходимости идти на залоговые злоупотребления. И конечно же проводить регулярный мониторинг состояния и наличия залогового обеспечения, а так же мониторинг финансового состояния заёмщика, ухудшение которого даёт возможность спрогнозировать возможность залоговых злоупотреблений. Кроме того, большую роль в выявлении данных фактов играют службы, обеспечивающие проверку заёмщиков, залогодателей и предоставляемого ими залога.

Александр Гребенко
Генеральный директор компании Кредитный и Финансовый Консультант, вице-президент Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов (Петербург)

Здравствуйте, Дмитрий! Упомянутые Вами ситуации касаются правоприменительной практики и требуют уголовное расследование. Безусловно, что такие ситуации встречаются и становятся предметом работы правоохранительных органов. Законодательство в этой области совершенным не является и постоянно дорабатывается.

Станислав Федоровичев
Генеральный директор Агентства по возврату долгов (Москва)

1. По практике работы ООО «АВД» можно сказать, что случаи по уничтожению или искажению средств идентификации заложенного имущества достаточно редки. Существуют (и то в очень ограниченном количестве) случаи продажи должником залогового имущества, переданного ему на хранение судебными приставами-исполнителями. Но данные вопросы решаются уже в порядке уголовного производства.

2. Во многом предотвращение двойных и многократных залогов движимого имущества зависит от добросовестности и грамотности сотрудников Банка, занимающихся вопросами оформления документов при выдаче кредитов.

3. На мой взгляд, главным вопросом остается вопрос регистрации залога движимого имущества. Не секрет, что отсутствие на сегодняшний день механизма регистрации такого вида залога (в частности, автотранспортных средств) ведет к практически полной безнаказанности должников при продаже ими автотранспортных средств, находящихся в залоге у банка, и не внесении полученных денежных средств в счет погашения кредита.

Кроме того, поскольку право залога сохраняет силу даже в случае перехода права собственности на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев реализации этого имущества в целях удовлетворения требований залогодержателя в порядке, установленном законом) (ст. 353 ГК РФ), требования банков об обращении взыскания на заложенное имущество, находящееся в собственности у третьих лиц (у так называемых «добросовестных приобретателей) удовлетворяются судами в полном объеме.

 
Борисова Ольга, Н.Новгород
Какую по Вашему мнению, кроме взяток нужно применять мотивацию к сотрудникам милиции, чтобы они с большей охотой возбуждали уголовные дела по факту мошенничества в виде двойного залога при получении кредита и как реально добиться от этих структур , существующих за счет нами же уплаченных в бюджет налогов реального привлечения к уголовной ответственности заемщиков-мошенников?
Денис Малыхин
Руководитель программы сертификации, член Совета Института внутренних аудиторов, модератор форума портала Bankir.Ru (Москва)
Банкам нужно проводить работу с правоохранительными органами на системной основе, а не только по таким форс-мажорным случаям. Контакты нужно укреплять на всех уровнях управления, и не только с милицией, но и другими правоохранительными и контрольно-ревизионными органами. Это является неотъемлемой частью хорошей политики социальной ответственности банков.
Сергей Сергеев
Заместитель председателя Правления ООО «Витас Банк» (Москва)

Для начальника юридического отдела вопрос "не в бровь, а в глаз". Ответ на него лежит во вдумчивом изучении Уголовного и Уголовно-процессуального кодексов. И кстати, - как, будучи юристом банка, вы надеетесь вернуть деньги от "сидельца"? Признайте простой факт - уголовное дело вам нужно, в качестве элемента давления, и не более. Так что не стоит взывать к высоким материям "уплаченных нами налогов..." Так что если хотите этот инструмент пользовать далее - достаньте свои конспекты по уголовному праву и процессу. Тщательно готовьте доказательную базу. Грамотно формулируйте заявление. И вспомните что вам говорил преподаватель по уголовному праву говоря о принципе гуманизма в уголовном праве - "уголовное право ущемляет права и свободы гражданина..." (очень-очень приблизительно к тексту, но мысль надеюсь ясна). Может быть, сотрудники милиции понимают последствия для гражданина факта возбуждения против него уголовного дела? И не очень готовы морально, быть "молотом возмездия" в руках банкира?

Однако!

Вор - должен сидеть...

А мошенников надо наказывать.

И еще.

Не стоит принимать залоги, которые легко перезаложить. Чаще контролируйте состояние залогов. Не кредитуйте заемщиков отказывающихся предоставлять информацию о кредите в БКИ. Плотнее взаимодействуйте с коллегами. И далее по тексту политики управления рисками... Изучите рекомендации АРБ по организации работы с залогами.

Посмотрите на этого мошенника строго. Если "строго" - выдали бы вы лично ему кредит? Обманывают тех кто хочет (и/или готов) быть обманут. Прошу простить за морализм.

Александр Гребенко
Генеральный директор компании Кредитный и Финансовый Консультант, вице-президент Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов (Петербург)

Здравствуйте, Ольга! При применении современных технических средств при работе регистрирующих органов возможности преступников станут весьма ограниченными.

 
Алексей, Москва
Добрый день! Вопрос связан с реализацией заложенного Банку имущества. Имеют ли право судебные приставы удерживать сумму НДС с реализованного имущества непосредственно из вырученных от продажи этого имущества средств? Понятно, что плательщиком НДС является залогодатель, но вот момент уплаты является достаточно весомым фактором: в случае если НДС удерживается сразу, то банк получает заметно меньше денег.
Сергей Сергеев
Заместитель председателя Правления ООО «Витас Банк» (Москва)

Если НДС присутствует - принципиальной разницы для банка нет. Для банка НДС - просто расходы. Получил - перечислил.

Станислав Федоровичев
Генеральный директор Агентства по возврату долгов (Москва)

На этот вопрос ответил Минфин России в письме от 18 июня 2009 г. N 03-07-11/163: При реализации имущества во исполнение судебных решений, вынесенных в отношении физических лиц, не являющихся налогоплательщиками налога на добавленную стоимость, уполномоченные лица, осуществляющие реализацию такого имущества, налоговыми агентами не являются и на них, соответственно, не возлагается обязанность удерживать и перечислять в бюджет налог на добавленную стоимость. Из чего можно делать вывод, что при реализации залогового имущества физических лиц (не предпринимателей) НДС не взыскивается, но при реализации имущества индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, такой налог взимается, что должно учитываться при определении цены реализуемого имущества.

 
Майя, Казань
У банков уже давно появилась практика реализации залогов - какие каналы используют банки, чтобы реализовать своё имущество? Как находят покупателя?
Марат Ганеев
Директор департамента розничного бизнеса "Ак Барс" Банка (Казань)

Уважаемая Майя!
Активная работа на рынке кредитования позволила большинству банков выработалась определенную политику в области реализации залогового обеспечения. На наш взгляд, данная политика во многом зависит от позиций самого банка и развитости его партнерской сети. В числе прочих, банками может быть предусмотрено создание дочерних компаний, возлагающих на себя данные функции. В то же время, возможно применение программ переоформления задолженности одного Заемщика на иное физическое лицо, готовое выступить в качестве Покупателя на данное залоговое обеспечение.

Денис Малыхин
Руководитель программы сертификации, член Совета Института внутренних аудиторов, модератор форума портала Bankir.Ru (Москва)

Кроме создания кредитных паевых фондов, появилась практика организации специализированных агентств - «комиссионных» магазинов, использования «досок объявлений», но о системном характере подобных решений говорить пока рано.

Сергей Сергеев
Заместитель председателя Правления ООО «Витас Банк» (Москва)

Банки такие же продавцы имущества, как и любые другие юридические лица. Кто-то размещает объявления на собственном сайте, на интернет-досках объявлений, на специализированных интернет-порталах, и пр. Часто, банки сами не занимаются активными продажами имущества. Поэтому, это делают партнерские организации. Их связанность (или ее отсутствие) с банком большого значения не имеет. Существует практика (при наличии объема) привлечения на конкурсной основе компаний-реализаторов.

Александр Гребенко
Генеральный директор компании Кредитный и Финансовый Консультант, вице-президент Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов (Петербург)

Здравствуйте, Майя! Каналов по реализации залогов достаточно много, и каждый финансовый институт использует свои. В последнее время появляются все новые и новые предложения по продаже залогов. Наша компания 25 июня 2009 года запустила свой проект по реализации залогового имущества http://www.cfa.su/pledge.html , мы предлагаем более 1 000 единиц техники из всех регионов РФ. Свой проект по реализации залогов предлагает Сбербанк РФ и ряд других организаций.

 
Андрей Недвига, Ярославль
1. Как по вашему стоит изменить законодательство, чтобы залоги наконец-то стали выполнять свою основную функцию - эффективно обеспечивать возврат кредитов. 2. Какие иные механизмы обеспечения, кроме залогов, могли бы лучше выполнять функцию обеспечения возврата кредитов?
Марат Ганеев
Директор департамента розничного бизнеса "Ак Барс" Банка (Казань)

Уважаемый Андрей!
1. На наш взгляд ситуация в области залога недвижимости в целом урегулирована: в настоящее время существуют достаточное количество механизмов, позволяющих минимизировать риски по невозврату кредита или фактов мошенничества (в том числе, фактов двойного залога), в сфере кредитования под залог объектов недвижимости. Более сложно обстоят дела с иными видами обеспечения, в частности, с залогом движимого имущества. Несмотря на то, что в некоторых регионах РФ уже существует практика регистрации залога транспортных средств, данное направление, безусловно, нуждается в доработке. В частности, в целях минизации банковских рисков при кредитовании под залог движимого имущества, необходимо создание структур, возлагающих на себя функции регистрации обременения заложенного имущества. При этом хотелось бы отметить необходимость прозрачности данных структур и открытого доступа к информации.

2. В настоящее время область обеспечения выполнения кредитных обязательств в достаточной степени проработана. Банками предусмотрены различные механизмы возврата кредитов, в числе наиболее активно используемых, помимо залогового обеспечения, можно отметить поручительство физических и юридических лиц. Однако, с нашей точки зрения, залоговое обеспечение является одним из наиболее эффективных механизмов, позволяющих в большей степени минимизировать банковские риски. В то же время данный вопрос зависит и от политики, выбранной банком на этапе рассмотрения кредитной заявки, в частности, подходу к выбору предмета залогового обеспечения, оценке залога, уровня его ликвидности.

Денис Малыхин
Руководитель программы сертификации, член Совета Института внутренних аудиторов, модератор форума портала Bankir.Ru (Москва)

Прежде всего, необходимо придумать более строгое регулирование залогов движимого имущества. Обеспечению возврата кредита серьезно могло бы содействовать более широкое введение в практику аудирование отчетности заемщика, с привлечением специализированных аудиторских и оценочных компаний. Но этот путь влечет допрасходы, поэтому может быть не применим для небольших банков и заемщиков.

Сергей Сергеев
Заместитель председателя Правления ООО «Витас Банк» (Москва)

Лучше залога имущества - только залог "живых" денег (можно собственный вексель банка-кредитора). И это не совсем шутка.

Владислав Игнатьев
Начальник управления кредитования малого бизнеса региональной сети КБ "Юниаструм Банк" (ООО) (Москва)

Ко второму вопросу. Юниаструмбанк активно работает с московским и региональными фондами поддержки предпринимательства, которые предоставляют своё поручительство. Это один из самых ликвидных видов обеспечения на данный момент.

Александр Гребенко
Генеральный директор компании Кредитный и Финансовый Консультант, вице-президент Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов (Петербург)

Здравствуйте, Андрей! Важными составляющими являются финансовое устойчивое положение заемщика и наличие поручителей. Но материальные залоги, на мой взгляд, являются лучшим обеспечением. При его применении особенно важно учитывать ликвидность для определения дисконта при оценке.

Станислав Федоровичев
Генеральный директор Агентства по возврату долгов (Москва)

Вряд ли можно говорить о том, что настанет момент, когда залог будет обеспечивать всю совокупность требований кредитора к заемщику в полном объеме и сможет «эффективно обеспечить возврат кредитов». В потребительском кредитовании, при использовании в качестве предмета залога приобретаемый автомобиль, это невозможно.

Необходимо максимально защитить интересы залогодержателя - банка от недобросовестности залогодателя - заемщика.

Во-первых, необходимо, как я уже говорил, решить вопрос с регистрацией залога движимого имущества, в частности, автотранспортных средств.

Во-вторых, необходимо решить вопрос взаимодействия между Банками и органами внутренних дел (в частности органами ГИБДД) о порядке получения информации об автотранспортных средствах, находящихся в залоге у банков, их регистрации и снятии с учета, а также законодательно закрепить запрет должникам реализовывать заложенное имущество до полного погашения задолженности по кредиту без согласия банка.

 
Кирилл Жданов, Москва
Насколько залоговое кредитование сегодня уязвимо для мошеннических схем (фальшивый залог, переоценка, отсутствие прав собственности и т.п.)?
Марат Ганеев
Директор департамента розничного бизнеса "Ак Барс" Банка (Казань)

Уважаемый Кирилл!
Эффективные наработки структурных подразделений банка, привлечение правоохранительных органов к защите банковских интересов и действующее законодательство РФ позволяют максимально снизить количество мошеннических операций. Однако полностью исключить факты мошенничества в настоящее время не представляется возможным.

Денис Малыхин
Руководитель программы сертификации, член Совета Института внутренних аудиторов, модератор форума портала Bankir.Ru (Москва)
Наименее уязвимые объекты в этом смысле – недвижимость.
Сергей Сергеев
Заместитель председателя Правления ООО «Витас Банк» (Москва)

Уязвимость залогового кредитования пропорциональна "строгости" кредитной политики ("залоговой политики", политики информационной безопасности, и/или т.п.) банка. На мой взгляд, уязвимость - понятие вне времени (вчера/сегодня). Это понятие скорее из разряда - контроль, внимательность, жесткость, строгость... Больше из перечисленного (далеко не исчерпывающий список) - ниже уязвимость. Все перечисленные в вопросе случаи проблемы с залогом маловероятны в банках с жесткой кредитной и залоговой политикой. Хотя безусловно, при массовых программах кредитования это неизбежное зло, которое должно компенсироваться (в идеале) повышенной доходностью по портфелю однородных ссуд. При индивидуальном кредитовании этого быть не должно.

Владислав Игнатьев
Начальник управления кредитования малого бизнеса региональной сети КБ "Юниаструм Банк" (ООО) (Москва)

Практически в любом крупном банке на пути у мошенников всегда стоит очень плотный барьер, противодействующий всякого рода мошенническим схемам. В этом направлении по каждому конкретному кредиту одновременно работают сразу несколько подразделений банка. На переднем рубеже это кредитные специалисты, непосредственно осуществляющие осмотр и мониторинг залога, т.е. как говорится, в любой момент могут «пощупать его руками» и увидеть подлинники правоустанавливающих документов. Юристы, проводящие правовую экспертизу правоустанавливающих документов. Сотрудники специальных служб банка, проверяющие подлинность предоставленных в банк документов, деловую репутацию клиента и возможность двойного залога. Так же, во многих банках существуют подразделения, осуществляющие оценку стоимости и ликвидности залога. Если все вышеперечисленные сотрудники банка подойдут к выполнению своих обязанностей не формально, то риск минимален.

Станислав Федоровичев
Генеральный директор Агентства по возврату долгов (Москва)

Исполнимость любого гражданско-правового договора, а кредитный договор и договор залога исключения не составляют, во многом определяется добросовестностью сторон договора.

При «нацеленности» заемщика на мошеннические действия наличие подписанного сторонами документа, в том числе и договора залога, совсем не гарантирует получение возмещения (погашение кредита) кредитором за счет заложенного движимого имущества.

Используются разные мошеннические схемы, в частности возможно получение кредита лицом, не намеревавшимся погашать кредитное обязательство. Эта категория заемщиков передает автомобиль за небольшое вознаграждение третьим лицам. В качестве возмещения заемщикам обычно предлагается денежная сумма, или дается обещание содействия в устройстве на работу, обещание заключения некоего контракта, важного для заемщика.

При этом кредит либо не погашается вообще, либо вносится один платеж в доказательство того, что заемщик пытался погашать кредитное обязательство.

Возникают сложности как с поиском нового собственника, так и с реальным погашением суммы по судебному решению, поскольку данная категория заемщиков обычно не обладает ни имуществом, ни сколько-нибудь «достойным» доходом.

Пресечь злоупотребления заемщиков в части распоряжения заложенным имуществом помогло бы установление обязательной регистрации обременений имущества (залогов).

Виктор Четвериков
Генеральный директор Национального Рейтингового Агентства (Москва)

Является и будет являться. Было бы правильно адресовать этот вопрос к банковским службам, которые должны профессионально проверять залоги и права требования. Это сложная работа которая не всегда под силу службе экономической безопасности отдельного банка.

 
Щуплов Сергей Васильевич, Мытищи
Здравствуйте! Когда начнутся и как это будет происходить (кому будет поручено) выплаты юридическим лицам по банкротству "АКБ Лефко-банк". В реестр выплат наша компания вошла по 3 очереди. Нигде не могу найти даже приблизительно ответ на этот вопрос!!! Прошу помочь и сердечно благодарю за ответ.
Сергей Сергеев
Заместитель председателя Правления ООО «Витас Банк» (Москва)

Ответ на вопрос - "когда" мало что вам даст. Можно говорить о сроках определенных законодательством. Однако они имеют "разбеги". И главное - это все равно "ни о чем". Главный вопрос - "сколько?". Или "сколько за сколько?". Стоит попытаться узнать объем конкурсной массы и объем требований каждой очередности, включая вашу. Общая информация по банку есть на сайте ЦБ - http://www.cbr.ru/credit/likvidbase/LikvidBase.aspx.

Максим Осадчий
Начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования (Москва)

Уважаемый Сергей Васильевич, Вы немного торопитесь. Только 10-го сентября ЦБ завершил выплаты вкладчикам этого замечательного банка. Информацию по поводу хода ликвидации Лефко-Банка можно посмотреть на сайте АСВ http://asv.org.ru/liquidation/detail.php?lq_id=138965&letter=&lqg_id=242

 
Дания Сиддикова, Казань
Добрый день! 1. Уже не раз на разных уровнях обсуждалась идея создания единой системы регистрации заложенного имущества. Будет ли она все-таки создана. Если да, когда это произойдет? 2. Есть ли на данный момент какая-то статистика о степени эффективности реализации залогов по разным каналам: через web-сайты банков, центры продаж заложенного имущества и т.д.? есть ли какие-то предпочтения по каналам реализации в зависимости от вида залога: жилье, производственное оборудование, а/м? будут ли банки объединять усилия, например, создавать совместные площадки для продажи залогов?
Денис Малыхин
Руководитель программы сертификации, член Совета Института внутренних аудиторов, модератор форума портала Bankir.Ru (Москва)
Информации о том, что подобные инициативы дошли до стадии практической реализации и статистики у меня нет. Рынок в этом направлении пока не развит, но идеи активно обсуждаются.
Сергей Сергеев
Заместитель председателя Правления ООО «Витас Банк» (Москва)

Единая система - хорошее решение для всех кредиторов. Будет ли она создана (и когда) - вопрос, не имеющий ясного ответа. С точки зрения реализации этой идеи существует много не простых к решению моментов. Кто-то должен "прописать" жесткие требования к первичному формализованному описанию залога. Кто-то должен предоставить мощности для поддержки системы. Кто-то наладить систему регистрации (постановки в залог и снятия). Кстати, авторизация залогодержателя - не последний вопрос. И прочая, прочая, прочая. На мой взгляд, решить такую задачу можно только на федеральном уровне (по аналогии с НБКИ и АСВ). И кстати, неплохо было бы наладить регистрацию залогов имущества подлежащего государственной регистрации. То как сейчас это действует в отношении недвижимости (сроки регистрации залогов, конечно, должны быть разумно минимальные). В первую очередь (по массовости спроса) это относится к регистрации транспортных средств.

Статистика о степени эффективности у каждого залогодержателя своя (при чем с региональными аспектами). Эффективность того или иного канала продаж находится в прямой зависимости от вида товара. Старое правило "каждому товару - своя площадка" действует по сей день. Однако поиск новых площадок реализации останавливать не стоит. "Сайт банка", на мой взгляд, не лучшее место для предложения товаров. Попытки объединения усилий предпринимались и предпринимаются. До сего момента в виду "не массовости" предложения - не увенчались успехом. В ситуации массовой реализации залогов - шансы с одной стороны увеличиваются, с другой - каждый выставленный на продажу товар "играет" против другого аналогичного. Резюме - "вот уж вряд ли". Каждый участник системы будет находиться в жесткой конкуренции с другим участником. Хотя - дело нужное. Короче говоря - "поживем, увидим".

Владислав Игнатьев
Начальник управления кредитования малого бизнеса региональной сети КБ "Юниаструм Банк" (ООО) (Москва)

Ко второму вопросу. Из нашей практики, кроме всех прочих, можно выделить несколько перспективных направлений для реализации залога.

1. Предложение реализуемого залога клиентам, обратившимся за кредитованием на аналогичный вид имущества.

2. Предложение реализуемого оборудования прямым конкурентам должника.

3. Предложение автотранспорта комиссионным магазинам, которые с небольшим дисконтом охотно его приобретают.

Александр Гребенко
Генеральный директор компании Кредитный и Финансовый Консультант, вице-президент Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов (Петербург)

Добрый день, Дания! Спасибо за своевременный вопрос. При наличии единой системы и возможности оперативной регистрации залогового имущества возможности для нормальной работы у финансирующих организаций значительно возрастут. Соответственно, будут улучшены условия и для заемщиков.

Виктор Четвериков
Генеральный директор Национального Рейтингового Агентства (Москва)
Скорее всего это произойдет не так скоро как хотелось бы всем. Слишком большое количество «заинтересованных» лиц участвуют в этом процессе.
 
Юлия Уханова, Москва
Насколько вероятно, что банкинг востребует создание специализированных бизнесов, "заточенных" на работу с залогами?
Денис Малыхин
Руководитель программы сертификации, член Совета Института внутренних аудиторов, модератор форума портала Bankir.Ru (Москва)

Это очень перспективное направление. Но, как в любом новом сложном деле, нужны первопроходцы с начальным капиталом и склонностью к экспериментам.

Станислав Федоровичев
Генеральный директор Агентства по возврату долгов (Москва)

Действительно, в настоящее время вопрос создания специализированных организаций, которые будут работать с залоговым имуществом, весьма актуален.

Дело в том, что работа с залогами осуществляется либо по соглашению сторон (Банк-залогодержатель и Заемщик - залогодатель) либо путем обращения взыскания на заложенное имущество. В последнем случае сама реализация имущества проводится в рамках закона «Об исполнительном производстве».

Гражданским кодексом РФ предусмотрено, что в случае если залогодателем является физическое лицо, допускается включение в договор о залоге соглашения об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке. Такое соглашение заключается при условии наличия нотариально удостоверенного согласия залогодателя на внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное движимое имущество. Это и является, по нашему мнению возможной основой для создания «специализированных бизнесов».

И такие подразделения уже создаются и начинают работать на данном сегменте рынка.

Виктор Четвериков
Генеральный директор Национального Рейтингового Агентства (Москва)

В виду того что мы не пошли по пути властей Казахстана и не стали создавать фонд плохих активов, то скорее всего банки будут вынуждены делать это своими силами на микроуровне. Создавая отдельные компании или банки управляющие такими активами невысокого качества.

 
Юлия Уханова, Москва
Возможно ли, что ряд банков в качестве "антидефолтного" инструмента изберут тактику вхождения в бизнес своих должников?
Денис Малыхин
Руководитель программы сертификации, член Совета Института внутренних аудиторов, модератор форума портала Bankir.Ru (Москва)

Такое направление деятельности иногда еще пользуется вниманием, но меньше, чем в начале 90-х годов. Не банковский это бизнес, требует других знаний и средств контроля.

Максим Осадчий
Начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования (Москва)

В условиях кризиса происходит закономерный процесс делевереджизации экономики: долговая собственность превращается в долевую. Например, предприятие взяло кредит под залог своих акций. В случае невозврата кредита контроль над предприятием переходит к кредитору.

Станислав Федоровичев
Генеральный директор Агентства по возврату долгов (Москва)

Вряд ли сегодня можно ставить вопрос о возможности вхождения в бизнес своих должников самого банка.

Банки, в соответствии с законом «О Банках и банковской деятельности», обладают специальной правоспособностью и не занимаются антикризисным управлением.

Виктор Четвериков
Генеральный директор Национального Рейтингового Агентства (Москва)

Такая тактика уже существует, так как это хороший способ контролировать денежные потоки должника.

 
Константин, Красноярск
Интересует практическое применение норм в части обращения взыскания за предмет залога во внесудебном порядке. Механизм их реализации. Насколько удачно Банками применяется практика внесудебного обращения взыскания посредством исполнительной надписи нотариуса? 
Станислав Федоровичев
Генеральный директор Агентства по возврату долгов (Москва)

Говорить о сложившейся практике обращения взыскания на заложенное имущество посредством исполнительной надписи нотариуса в настоящее время не представляется возможным. Связано это во многом со сложившейся экономической ситуацией, вынудившей банки более щепетильно подходить к выдаче кредитов. Число заемщиков уменьшилось за счет наиболее неплатежеспособных групп, тем самым доля добросовестных заемщиков увеличилась.

В случае необходимости погашения части кредитного обязательства за счет залоговой автомашины возможна реализация предмета залога на досудебной стадии взыскания задолженности по соглашению сторон. Такая реализация происходит под непосредственным контролем банка авторизованными банком автосалонами на основании письменного согласия должника и по цене (начальной продажной), согласованной между всеми заинтересованными сторонами. Возможна продажа по рыночной цене автомобиля покупателю, предложенному заемщиком. Банк не препятствует сделке, если цена договора близка к рыночной, Поскольку банк непосредственно заинтересован в том, чтобы продать автотранспортное средство, находящее у него в залоге, как можно дороже, с целью погашения задолженности как можно в большем размере.

 
Вадим Стрюков, Казань
Добрый день! В связи с достаточно серьезным снижением уровня цен на рынке недвижимости, реализация объектов залога часто не целесообразна, т.к. цена продажи может не покрыть размер кредиторской задолженности, либо срок продажи будет достаточно продолжителен. Есть ли готовность у банков передать управление данными объектами профессиональным управляющим компаниям для покрытия текущих платежей по кредиту за счет эксплуатации объекта и последующей продажи после восстановления рынка?
Владислав Игнатьев
Начальник управления кредитования малого бизнеса региональной сети КБ "Юниаструм Банк" (ООО) (Москва)

Вопрос далеко не однозначный. Передавать жилую недвижимость, оборудование и автотранспорт в управление часто экономически не выгодно, т.е. затраты на инвестиции и оплату услуг управляющей компании зачастую перекрывают полученные доходы. Выгоднее быстро с небольшим дисконтом продать залог, а вырученные средства пустить на кредитование, которые, в противном случае, банку пришлось бы приобретать на рынке.