24 февраля, понедельник 08:41
Bankir.Ru

Реклама

Онлайн-конференции

Финансовый кризис сегодня воспринимается как долгосрочное явление. Даже наиболее оптимистичные эксперты полагают, что подъем бизнеса будет возможен не ранее осени. Многие констатируют, что кризис отбрасывает финансовый бизнес на пять-семь лет назад и ставит под вопрос шансы на выживание многих его участников...

Как сделать банковский бизнес «антикризисным»? Существуют ли стратегии работы в «смутное время? Что банки могут предложить клиентам в этом году?

Надеемся, что по этим вопросам выскажутся не только участники конференции, но и посетители Bankir.Ru

Участники

Яков Лившиц
Генеральный директор компании 123Credit.Ru (Бостон-Петербург)
Андрей Крылов
Консультант по продвижению финансовых услуг и программам лояльности Living Eyes Consulting (Москва)
Тимофей Лапин
Редактор новостей портала Bankir.Ru
Денис Хадеев
Заместитель председателя правления «Первобанк» (Самара)
Андрей Науменко
Директор по связям с инвесторами «Промсвязьбанк» (Москва)
Юлия Виноградова
Советник председателя правления банка «Возрождение» (Москва)

 
Юлия Уханова, Москва
На взгляд участников, уместно ли вообще говорить о выработке каких-либо антикризисных стратегий сегодня? Если да, то какие принципиальные моменты теоретически можно использовать в этих стратегиях в качестве "точек опоры"?
Денис Хадеев
Заместитель председателя правления «Первобанк» (Самара)

Антикризисные стратегии по поддержке банковской системы уже выработаны и уже доказали свою эффективность - расширение системы рефинансирования банков, поддержка кредитами ВЭБа, стимулирование консолидирования отрасли, использование механизмов АСВ. Благодаря эффективной реализации всех этих стратегий мировой кризис в части банковской системы в России по сравнению с другими странами проявился в меньшей степени. Госрегуляторы купировали проблемы, с которыми сталкивались банки, на корню, благодаря чему было очень мало банкротств. Но говорить о стратегиях по дальнейшему развитию сегодня преждевременно - пока идет поиск «точек опоры» для рывка.

Андрей Крылов
Консультант по продвижению финансовых услуг и программам лояльности Living Eyes Consulting (Москва)

Разумеется, как и всякое существенное изменение ситуации на рынке, нынешняя ситуация требует адекватных встречных мер и их согласованности. Старыми методами действовать сложно или уже невозможно. Сейчас цели компании и методы их достижения сильно корректируются. Например, изменившаяся внешняя ситуации меняет клиентские группы, их состав, мотивы выбора и т.п. При этом цели людей в организации (собственников, руководителей, персонала) могут быть и различны, но зависят в конечном итоге от клиентской базы и успешности работы с ней. Поэтому меняющийся сейчас фокус конкуренции на рынке ведёт за собой необходимость изменения продукта, маркетинговой, кадровой, финансовой и даже дистрибуционной политики при активном участии всех в компании. Вся эта разработанная система действий, ведущая к поставленной цели, и есть стратегия.

Несмотря на текущую неразбериху, точки опоры для стратегии компании всегда есть. Это, прежде всего, желаемое будущее компании (VISION), которое сегодня нужно четко сформулировать для себя владельцам бизнеса и вместе со всей компанией идти к нему. Если говорить о внешних опорах стратегии, то, в частности, необходимо внимательно следить за текущей экономической ситуацией, за прогнозами, и особенно внимательно - за намечающимися тенденциями. На сегодня уже можно сказать, что тенденции стали приобретать четкие очертания (посмотрите, например, доклад «Сохранение бизнеса в условиях кризиса» www.livingeyes.ru/downloads/saving_business_mstpp.pdf).

Есть все основания полагать, что текущий кризис не является кризисом в значении «временные трудности». То, что сейчас происходит, не временное состояние (на 2-3-5-7-10 лет), после которого всё вернётся назад, а принципиально новый этап нашей жизни. Текущую ситуацию это  смена экономической системы и, возможно, политической. Если вспомнить Великую Депрессию, то после её окончания изменился сам принцип производства (до Депрессии сначала производили, а потом продавали, а после начали интересоваться мнением потребителей - что же им нужно, и лишь затем производили этот продукт). Нынешний кризис является переходом к новым экономическим, политическим и маркетинговым принципам. А если так, то разрабатывать сегодня новую стратегию и периодически возвращаться к её корректировке жизненно необходимо.

Юлия Виноградова
Советник председателя правления банка «Возрождение» (Москва)

На мой взгляд, наличие и следование выработанной стратегии - это необходимое условие нормального функционирования организации даже в условиях экономического кризиса. Можно сказать, что кризис является лакмусовой бумажкой адекватности выбранного пути развития. Ведь наличие долгосрочной стратегии,  предполагает наличие ориентиров, в направлении которых следует двигаться. Результаты в достижении долгосрочных стратегических целей, в свою очередь, определяют компетентность менеджмента. Сейчас мы наблюдаем, что кризис гораздо сильнее затронул организации, обладающие краткосрочным видением рыночной ситуации, ориентированные на получение быстрой прибыли. Агрессивно развивающиеся организации с большим аппетитом к риску пострадали первыми. В «Возрождении» при отборе клиентов огромное внимание уделяется не только финансовым аспектам деятельности, но и общению с руководством потенциальных клиентов. Нам важно понимать, насколько менеджмент играет «на своем поле», насколько понимает тот бизнес, под который планирует привлекать финансирование.

Конечно, нельзя сказать, что кризис не коснулся деятельности организаций, обладающих более глубоким пониманием рынка и качественным менеджментом, мы хорошо это видим на примере наших клиентов. Многим из них сегодня с целью выживания в столь непростых экономических условиях приходится пересматривать планы развития, сокращать затраты, больше полагаться на собственные финансовые возможности. Многие из них скорректировали свои бизнес-планы, но остались верны выбранной стратегии. Для нас это очень важный показатель. Могу заметить, что в нашем банке много клиентов, с которыми нас связывают многолетние отношения, и именно они, имеющие опыт выживания в кризисе 1998 года, оказались готовы к текущей ситуации гораздо лучше. Ведь и банк «Возрождение» успешно прошел через несколько кризисов (и 1998 год, и «банковский кризис» 2004), нам этот опыт очень помогает в сегодняшней ситуации. Банк по-прежнему следует стратегии, выбранной много лет назад, ориентируясь на построение долгосрочных отношений с клиентами и концентрируя внимание на сегменте среднего и малого бизнеса.

Тимофей Лапин
Редактор новостей портала Bankir.Ru

Безусловно, анткризисные стратегии нужны. Банкам необходимо гибко реагировать на меняющуюся обстановку, пересматривать и корректировать свои планы с учетом реалий сегодняшнего дня. Принципиальные моменты - уменьшение рисков, отказ от экспансии, удержание завоеванных позиций, поиск новых бизнес-идей. Все это, возможно, будет осуществляться в ущерб доходности, но лучше потерять часть, чем сразу все.

Андрей Науменко
Директор по связям с инвесторами «Промсвязьбанк» (Москва)

Уместно и нужно адаптировать стратегию к меняющимся условиям внешней среды, анализировать реалистичность поставленных задач и сроков их выполнения в кризисный период, вносить своевременные корректировки, в том числе в отношении факторов мотивации сотрудников (KPI). В качестве «точек опоры» надо различать защиту от кризиса (дополнительная ликвидность, ужесточение требований к заемщикам, отраслевые приоритеты в кредитовании и т.п.) и элементы развития, которые должны привести к выполнению среднесрочных стратегических задач. То есть, если, к примеру, «свернулась» ипотека в силу дефицита долгосрочных ресурсов - надо развивать, скажем, кредитование малого и среднего бизнеса (МСБ), если есть понимание, что именно этот продукт адекватно структурирован и вписывается в долгосрочную стратегию банка. В частности, в Промсвязьбанке кредитование МСБ как раз и является одной из таких «точек роста» в условиях кризиса.

 
Сибирко Ирина, Екатеринбург
Как антикризисные стратегии и программы банков могут отразиться на кредитовании, в т.ч. через лизинговые компании? Сможет ли рост просроченной задолженности на фоне сокращения кредитных портфелей "заставить" банки начать кредитование, пересмотрев свои подходы к отбору заемщиков?
Денис Хадеев
Заместитель председателя правления «Первобанк» (Самара)

Банки не перестали кредитовать - это подтверждает тот факт, что кредитные портфели снизились незначительно. И действия правительства по поддержке банковской системы направлены на то, чтобы банки продолжали кредитовать предприятия. Другой вопрос, что кредитные портфели пока не растут. Основная проблема лежит в плоскости пассивов. То, что могут предложить сегодня банки, не отвечает запросам потенциальных заемщиков - банки могут выдавать краткосрочные кредиты в валюте, а реальному сектору экономики требуются длинные кредиты в рублях. Увеличить объемы кредитования банки смогут только тогда, когда появятся соответствующие пассивы и уверенность в заемщиках.

Юлия Виноградова
Советник председателя правления банка «Возрождение» (Москва)

Если можно, я начну со второй половины Вашего вопроса. Многие банки, в том числе и Банк «Возрождение» не прекращали кредитование реального сектора. Мы приостановили рост портфеля, но продолжаем выдавать новые кредиты за счет денежных потоков от погашения ранее выданных. Отмечу, что рост просроченной задолженности вряд ли сможет стать катализатором наращивания выдачи новых кредитов, тем более в условиях ужесточения подходов к отбору клиентов. Росту объемов кредитования может способствовать только улучшение экономической среды, в которой функционируют банки и их клиенты. Адаптируясь к новым условиям, банки пересматривают свои подходы к оценке рисков, процедура андеррайтинга клиентов становится более жесткой. Все эти изменения связаны с неопределенностью рыночной среды. Об увеличении объемов новых кредитов можно будет говорить только тогда, когда появится возможность адекватно оценить будущие денежные потоки клиента. Среди факторов, которые будут способствовать росту кредитования можно отметить стабилизацию цен на нефть и снижение девальвационных ожиданий. Первые положительные тенденции мы с Вами наблюдаем уже сегодня.

Тимофей Лапин
Редактор новостей портала Bankir.Ru

Смягчение требований к отбору заемщиков, как мне кажется - прямой шаг к росту «плохих долгов».

Андрей Науменко
Директор по связям с инвесторами «Промсвязьбанк» (Москва)

Рост просроченной задолженности, сам по себе, однозначно не может послужить толчком к началу кредитования. Наоборот, он может привести к сокращению оного, ведь с точки зрения банка, чем выше просрочка, тем меньше денежный поток, который генерирует кредитный портфель банка, тем напряженнее ситуация с ликвидностью, а значит, меньше ресурсов для кредитования.

 
Алексеева М.А., Омск
Вопрос господам банкирам.Банки начали поднимать ставки по ранее взятым кредитам, аргументируя этот акт тем, что они вынуждены это делать из-за роста стоимости фондирования ( так в письмах к клиентам и пишут). Скажите, при чем здесь фондирование, если кредит был выдан три года назад по стоимости фондирования трехгодичной давности? Речь идет о кредитах для предпринимателей. Почему, когда кредит выдавался, андеррайтинг был неотъемлемой частью работы банка по кредиту, а повышение ставки разве не дополнительный риск банка - увеличение платежной нагрузки клиента без анализа его сегодняшнего положения? Значит дело тут не в рисках ( им банки пренебрегают, поднимая ставку) , а совсем в другом: очень денег хочется !При таком подходе кредитование еще долго не возобновится.
Денис Хадеев
Заместитель председателя правления «Первобанк» (Самара)

Если в рамках кредитного договора предусмотрена возможность менять процентную ставку, логично, что банк пользуется этим правом. Такова мировая практика - в большинстве случаев кредиты выдаются не по фиксированной, а по плавающей ставке. И это понятно - пассивная база банка постоянно меняется, можно сказать, банки обладают пассивной базой «с плавающей ставкой». В последнее время все банки подняли ставки по депозитам для юридических лиц и для частных клиентов, соответственно, это отразилось на процентных ставках по кредитам. Но была и обратная ситуация - вспомните 2006-2007 года, когда банки активно снижали ставки, чтобы удержать клиентов.

Юлия Виноградова
Советник председателя правления банка «Возрождение» (Москва)

Не думаю, что причина «очень денег хочется» действительно имеет право на существование. Конечно банк, как и любая коммерческая организация, ставит целью своей деятельности извлечение прибыли. Однако надо понимать, что банку не интересно загонять своих клиентов в финансовый тупик, поднимая ставки. Конечно, многое зависит и от того банка, с которым вы сотрудничаете. Например, модель бизнеса банка «Возрождение» - это модель классического банка, заинтересованного в развитии своих клиентов, ведь здоровый бизнес клиента обеспечивает банку стабильный доход. Здесь банкам приходится решать довольно сложную задачу. С одной стороны, ставка кредитования должна объективно отражать стоимость ресурсов самого банка и приносить заданный уровень прибыли. С другой стороны, она не должна подниматься выше уровня, при котором заемщик не сможет исполнять свои обязательства. Стоимость ресурсов для банков за последнее время значительно выросла - поднялись ставки по вкладам, ограничен доступ к международным рынкам капитала, ЦБ предлагает достаточно дорогое финансирование. Все это заставляет банки переоценивать свои кредитные портфели, и дело тут не в сроках предоставления кредита.

Вообще говоря, возможность изменения процентной ставки в течение срока жизни кредита должна быть предусмотрена кредитным договором, в противном случае подобное требование неправомерно и потребует заключения дополнительного соглашения, которое подписывается сторонами. Это означает, что без вашей подписи, никакого одностороннего повышения ставок быть не может.

Андрей Науменко
Директор по связям с инвесторами «Промсвязьбанк» (Москва)

Есть процентный риск, а есть кредитный риск. Прописывая в договорах право увеличения ставок по ранее выданным кредитам, банки пытаются снизить процентный риск. Потому что кредит, конечно, фондировался 3 года назад, но он продолжает фондироваться и сейчас, а стоимость такого фондирования возросла. Средняя срочность ресурсной базы банка, как правило, значительно короче, чем срочность кредитного портфеля, и банк берет на себя в этой части риски: как ликвидности, так и процентные. Если бы все трехлетние кредиты фондировались исключительно трехлетними ресурсами, то скорее всего, таких кредитов просто было бы крайне мало, и кредит, подобный Вашему, просто не был бы выдан (в силу того, что такова структура ресурсной базы - длинных денег в России никогда в избытке не было). Возможное решение в части процентного рынка - кредитование по плавающим ставкам, с привязкой, например, к LIBOR - но такие кредиты пока мало распространены, не в последнюю очередь потому, что заемщику сложно при этом спланировать свою финансовую нагрузку.

 

Даже на Западе, несмотря на их развитую систему институциональных инвесторов и значительно более длительные сроки банковского фондирования, безотзывные депозиты физ.лиц и т.п., тем не менее, банки берут на себя функцию преобразования и так уже довольно длинных пассивов в еще более длинные активы, т.е. кредиты (преимущественно, инвестиционные). Из этого несовпадения по срокам, а значит и по стоимости, и возникает коллизия в случае значительного изменения уровня процентных ставок.

 

Конечно, поднятие ставки банком может привести к повышению кредитного риска для банка за счет увеличения платежной нагрузки на клиента. Но это уже следующий вопрос, и для его урегулирования есть другие инструменты, такие, например, как залоги, реструктуризации и пр.

Ведь и девальвация рубля, к примеру, ведет к увеличению платежной нагрузки на заемщиков по валютным кредитам, однако долларовые кредиты берут отнюдь не одни экспортеры. То есть не только банк должен оценивать риск заемщика при выдаче кредита, но и заемщик, точно также, должен адекватно оценивать свою способность обслуживать долг, с учетом возможных изменений рынка и соответствующих пунктов, прописанных в кредитном договоре.

 
Кононов А.В.
Можно ли сказать, что акценты в поисках ресурсов для банков кардинально сместились в сторону денег населения?
Денис Хадеев
Заместитель председателя правления «Первобанк» (Самара)

Кардинальных изменений не произошло - банки стали уделять особое внимание средствам населения более пяти лет назад, и эта тенденция продолжается. В идеале население могло бы формировать основную часть пассивов банков. Один из плюсов здесь в том, что средства населения для банков дешевле, чем, к примеру, средства, которые можно привлечь на открытом рынке. Но вместе с тем я бы не стал говорить, что сегодня основной упор делается именно на работу с частными лицами - банки понимают, что объем накоплений населения в связи с ростом инфляции, ростом безработицы существенно снижается.

Юлия Виноградова
Советник председателя правления банка «Возрождение» (Москва)

Каждый банк определял стратегию фондирования в зависимости от собственных целей развития. На сегодня можно констатировать, что доступ к международным рынкам капитала с некогда привлекательными условиями заимствования существенно ограничен так же, как и возможности привлечения капитала с внутреннего рынка. Все это заставляет банки искать альтернативные источники фондирования. Несмотря на то, что депозиты физических лиц традиционно считаются достаточно дорогим источником ресурсов, сегодня многие банки активно конкурируют за внимание вкладчиков.

Тимофей Лапин
Редактор новостей портала Bankir.Ru

Если раньше приоритетом у многих банков было наращивание долгового портфеля, то сейчас - аккумулирование денежных средств. Особенно тяжело приходится банкам, которые не могут рассчитывать на государственную помощь. Деньги населения - существенное подспорье для них, поэтому в настоящее время мы можем наблюдать бум повышения ставок по вкладам. Деньги физлиц должны лежать в банках, работать на благо экономики - это очевидно.

Андрей Науменко
Директор по связям с инвесторами «Промсвязьбанк» (Москва)

Нет, нельзя - хотя в условиях кризиса конкуренция за любые ресурсы, в том числе и средства населения, обострилась. Но, во-первых, в российских условиях деньги населения - это одна из самых дорогих и нестабильных составляющих банковского фондирования (вклады могут быть отозваны до окончания срока, население подвержено панике, а во время кризиса на рынке и в СМИ особенно много «черного пиара»). Во-вторых, длинных денег нет и у населения - их дефицит может восполнить только развитие базы институциональных инвесторов (страховых компаний, пенсионных фондов и т.п.) И, наконец, акценты в поисках ресурсов для банков, скорее, сместились в сторону бюджетов различных уровней, госкомпаний и госкорпораций, средств ЦБ РФ. Потому что, по крайней мере, крупным банкам зачастую проще привлечь миллиард от большой госкомпании, чем от тысячи частных вкладчиков.

 
Ян Арт, Москва
В какой степени, на ваш взгляд, декларации и идеи политических лидеров влияют на стратегии развития бизнеса, в частности - банковского? Это влияние вторично, третично или вообще близко к нулю? Грубо говоря, есть ли хоть какая-то связь между решениями большой "Двадцатки" и стратегией развития конкретного крупного банка?
Денис Хадеев
Заместитель председателя правления «Первобанк» (Самара)

Игнорировать такие заявления, конечно же, нельзя - развитие экономики тесно связано с волей основных политических лидеров. Но вместе с тем нельзя говорить о том, что их решения отражаются мгновенно. Поэтому, на мой взгляд, их влияние третично - эти решения претворяются в жизнь с большим лагом во времени и претерпевают на своем пути серьезные изменения. К примеру, та помощь, которая была продекларирована банкам российским правительством еще осенью 2008 года (прежде всего, речь идет о средствах ВЭБа), пока до банков не дошла. Тому есть и объективные, и субъективные причины, поэтому говорить, что здесь вина только власти не приходится. Но, тем не менее, банки, оценивая скорость прохождения таких решений, в своей стратегии развития реагируют на эти декларации только тогда, когда они начинают реализовываться.

Андрей Крылов
Консультант по продвижению финансовых услуг и программам лояльности Living Eyes Consulting (Москва)

В.И.Ленин сказал: "Политика - это концентрированная экономика". И ещё: «экономика и политика неразрывны». Это, конечно, осуществляется не напрямую и не столько из «буквы закона». Это взаимосвязанная система, поэтому невозможно сказать, что здесь первично.

С другой стороны, если анализировать исполняемость решений G-20, то они во многом носят декларативный характер. В частности, в ноябре 2008 года в Вашингтоне страны договорились отказаться от протекционизма на год, но за 5 месяцев успели нарушить этот договор по нескольку раз. http://bankir.ru/news/newsline/1869832

Сами по себе декларации играют некоторую роль на рынке, но все зависит от того, есть ли предпосылки превращения этих деклараций в реальные действия. Что же касается идей политических лидеров, которые претворяются в жизнь, то тут влияние на стратегии развития банков неоспоримы. За примерами далеко ходить не нужно. Посмотрите на действия того же ЦБ,  поддержку госбанков и т.п. Также нельзя забывать о том, что декларации и идеи политических лидеров влияют на потребителей. Сейчас, например, наличие значительного объема средств населения на депозитах банков в немалой степени обуславливается заявлениями чиновников о том, что банкротства бояться не следует и в случае чего средства вкладчиков будут возвращены АСВ (до 700 тыс.руб).

Хочу отметить ещё один аспект. Во многом наши проблемы кроются в нашей культуре и в отношении к действительности. Так, к огромному сожалению, в России нет приоритета законности, а принимаемые стандарты всегда носят двойной характер. Отсюда и декларации, которые расходятся с делом, отсутствие взаимообязательности и стабильности правил игры, так необходимых бизнесу. Например, в аспекте нашей специфической законности в России это ведёт к сильнейшей зависимости от лидера и взятки (нарушения правил игры самими чиновниками).

Юлия Виноградова
Советник председателя правления банка «Возрождение» (Москва)

Отвечая на Ваш вопрос, необходимо разделить государственные банки и коммерческие. Если рассматривать банки с государственным участием, то, конечно, политическая составляющая является немаловажной. Коммерческие банки в большей степени ориентированы на собственные бизнес-интересы. Несмотря на это, оставаться вне политической конъюнктуры ни один бизнес не в состоянии, ведь все игроки рынка взаимодействуют в одной конкурентной рыночной среде.

Тимофей Лапин
Редактор новостей портала Bankir.Ru

На уровне деклараций и решений мировых лидеров - не очень существенно влияют или почти не влияют. А вот прямые указания или пожелания нашего высшего руководства - влияют, я думаю, очень сильно. Президент Медведев, например, высказался за ставки по ипотеке на уровне 11-12%. Уверен, этот момент сильно отразится на планировании ипотечной стратегии многих банков. Я считаю, высшему руководству надо взвешенно подходить к оценке перспектив работы системы, а также избегать популистских заявлений, особенно когда дело касается конкретных цифр. Если бизнес нерентабелен - он умрет сам собой, никакими благими пожеланиями невозможно заставить коммерческую организацию работать себе в убыток. Разве что в качестве обязательной социальной нагрузки при успешно процветающих других направлениях бизнеса у этого банка.

 
Абдуллова Фарида, Казань
Чем вообще, на ваш взгляд, стратегия банка отличается от элементарного бизнес-плана?
Денис Хадеев
Заместитель председателя правления «Первобанк» (Самара)

Наверное, единственное отличие в том, что любая стратегия банка более консервативна. Банк - не просто некий бизнес, это, прежде всего, явление социальное - у него гораздо больше кредиторов, чем у любого другого бизнеса, поэтому и уровень ответственности выше.

Андрей Крылов
Консультант по продвижению финансовых услуг и программам лояльности Living Eyes Consulting (Москва)

БИЗНЕС-ПЛАН - план, программа осуществления бизнес-операции, действий фирмы, содержащая сведения о фирме, товаре, его производстве, рынках сбыта, маркетинге, организации операций и их эффективности. (Современный экономический словарь)

СТРАТЕГИЯ экономическая - долговременные, наиболее принципиальные, важные установки, планы, намерения ... руководства предприятий в отношении производства, доходов и расходов, бюджета, налогов, капиталовложений, цен, социальной защиты. (Современный экономический словарь)

Отличие во временном интервале, комплексности, уровне включённости компании и отдельных сотрудников, их мотивации, уровне целей и т.п. Одно из ключевых отличий в том, что стратегия рассматривает комплекс того, что должно обеспечить достижение долгосрочных целей организации через все её политики (клиентов, маркетинг, ассортимент, финансы, кадры и т.п.) в изменяющихся условиях, а бизнес-план решает конкретную задачу в конкретной ситуации.

Тимофей Лапин
Редактор новостей портала Bankir.Ru

Стратегия может тезисно обозначать общие направления развития с учетом меняющейся обстановки, оставлять пространство для маневра. Бизнес план же опирается на конкретные цифры, более подробно просчитан, ориентирован на стабильное, предсказуемое развитие ситуации.

Андрей Науменко
Директор по связям с инвесторами «Промсвязьбанк» (Москва)

Бизнес-план - это часть стратегии (как правило, кратко- или среднесрочная), выраженная в цифрах. Стратегия - это комплексный документ, который гораздо шире бизнес-плана и подразумевает также позиционирование на рынке и достижение определенных рыночных позиций, целевые группы клиентов, развитие бренда, цели и задачи (а не только плановые показатели) в разрезе каждого бизнес-направления, систему управления персоналом, операционную модель и стратегию в области информационных технологий, стратегию развития сети продаж и обслуживания, с учетом прогноза действий конкурентов и различных сценариев развития банковского сектора и экономики в целом.

Яков Лившиц
Генеральный директор компании 123Credit.Ru (Бостон-Петербург)

Относительно других видов бизнеса, банковская деятельность значительно более зарегулирована. Есть риски специфичного характера, например отзыв лицензии при невыполнении определенных требований.

 
Валеева Э.А.
Технологический вопрос. Каким местом банк, по мнению участников, в идеале должен вырабатывать стратегию? Это вопрос совета директоров, правления, аналитиков, специально нанятых независимых групп? Можно ли говорить, что тот или иной подход к источникам стратегирования имеет свои преимущества?
Денис Хадеев
Заместитель председателя правления «Первобанк» (Самара)

В идеале стратегия должна отрабатываться во всем банке, а основным инициатором должен выступить Совет директоров. При этом важен постоянный диалог между акционерами, Советом директоров, Правлением, при необходимости должны подключаться независимые аналитики. Это очень скрупулезный процесс, предполагающий огромный объем работы, долгие и жесткие дискуссии. Утверждение стратегии - прерогатива Совета директоров и акционеров банка.

Андрей Крылов
Консультант по продвижению финансовых услуг и программам лояльности Living Eyes Consulting (Москва)

Техник существует много. Скажу здесь о той, которую использую и считаю оптимальной с точки зрения дальнейшей исполняемости и снижения риска разрабатываемой стратегии компании.  Нужно чтобы собственник или их группа (в случае малого или среднего бизнеса) определили круг лиц, чьё мнение при разработке стратегии и последующих действий при её реализации является для них важным. Обычно в эту группу входят те, кто реально влияет на ситуацию в компании. Это первое лицо, топ-менеджмент, руководители направлений, наиболее уважаемые сотрудники, владельцы, эксперты и консультанты. Последние обеспечивают процедуру разработки, внешний взгляд на ситуацию и независимое экспертное мнение. Эта группа и является разработчиком, а затем «мотором» реализации стратегии. Собственники, если они влияют на управление компанией, в этом обязательно должны участвовать. Пример алгоритма разработки стратегии можно увидеть здесь http://www.livingeyes.ru/downloads/strategic_session.pdf

Если компания крупная, то группа по разработке стратегии определяется первым лицом компании. После разработки стратегии она должна быть оформлена в виде отдельных задач, проектов, служебных функций и мотиваций на их исполнение, и доведена до каждого сотрудника.

Юлия Виноградова
Советник председателя правления банка «Возрождение» (Москва)

Могу ответить только за Банк «Возрождение» - стратегия развития разрабатывается при непосредственном участии Правления и утверждается решениями Совета Директоров.

Тимофей Лапин
Редактор новостей портала Bankir.Ru

Взгляд со стороны, безусловно, важен. Но первые лица, собственники банка, топ-менеджмент - основные генераторы стратегических решений. В конце концов, кому как не им должны быть ясны цели и направления развития их бизнеса. На уровне тактических решений роль внешних аналитиков может возрастать. Многие проблемы имеют схожий характер, а также типовые решения, зачастую неизвестные той или иной организации, столкнувшейся с ними впервые.

Андрей Науменко
Директор по связям с инвесторами «Промсвязьбанк» (Москва)

В идеале, как и нередко на практике, в банке есть специальное подразделение, которое занимается выработкой, актуализацией стратегии и мониторингом её исполнения. В своей работе оно использует как внутренние, так и внешние ресурсы, в частности, консалтинговые фирмы. Так, стратегия Промсвязьбанка вырабатывалась в 2007 г. при активном взаимодействии с Boston Consulting Group - одним из мировых лидеров в сфере стратегического консалтинга. Далее стратегия представляется на рассмотрение совета директоров. 

Яков Лившиц
Генеральный директор компании 123Credit.Ru (Бостон-Петербург)

Чем более "глобальный" банк, тем больший вес при разработке стратегии у совета директоров, так как больше факторов которые видны только им. Но, стратегические цели, ресурсы и структура у банков разные, соответственно и процесс разработки стратегии должен отличатся, "идеала" нет. 

 
Людмила, Москва
Какие меры принимаются банками для привлечения капитала частных инвесторов? Ведь те комментарии, обзоры, прогнозы, которые дают рейтинговые агенства и аналитики мягко говоря отрицательны и негативно влияют на принятие инвестиционного решения.
Денис Хадеев
Заместитель председателя правления «Первобанк» (Самара)

Предпринимаемые меры несущественно отличаются от «докризисных» - прежде всего, это маркетинг и ценовая политика. За последнее время объем банковской рекламы по вкладам увеличился многократно, банки практически все свои рекламные бюджеты перенаправили на пассивные продукты - на привлечение средств от населения. И, естественно, для этой цели банки повысили ставки. А бороться с негативными комментариями и прогнозами аналитиков, наверное, бесполезно - они отражают или субъективное мнение, или реальное положение дел в банковской сфере. Собственно говоря, отрицательное отношение к финансовой системе отражается и в том, что население в массе своей по-прежнему предпочитает хранить деньги под матрацем.

Андрей Крылов
Консультант по продвижению финансовых услуг и программам лояльности Living Eyes Consulting (Москва)

Для искушенного инвестора любой кризис - это время больших возможностей и конечно рисков. К тому же, существуют рейтинги на конкретные компании, которые в условиях общего спада все-таки находят прибыльные ниши и успешно зарабатывают деньги и для себя, и для своих клиентов-инвесторов. Например: http://www.veles-capital.ru/rus/about-company/news-and-events/index.wbp?article-id=AE37AA73-596F-B550-0174-3FF4827B567F

И ещё. У компании уже имеются клиенты, которые в случае удовлетворённости являются прекрасным ресурсом для привлечения новых. Кстати, это одна из реализующихся сейчас тенденций. Компании переориентируются с внешнего привлечения клиентов (дорогого и всё менее эффективного) на наиболее комплексное удовлетворение и развитие имеющихся клиентов, в том числе на их потенциал по трансляционности (сарафанному радио поднимающему репутацию компании).

Тимофей Лапин
Редактор новостей портала Bankir.Ru

Информационная открытость – ключ к доверию со стороны инвесторов. Если банк не открывает рынку необходимые цифры, не обнародует свои планы и окружает дымовой завесой происходящие процессы (зачастую негативные) – то информация доходит до участников рынка в искаженном виде, в форме утечек, домыслов, слухов. Разумеется, это не может позитивно влиять на уровень доверия к организации со стороны частных инвесторов.

Андрей Науменко
Директор по связям с инвесторами «Промсвязьбанк» (Москва)

Мир инвесторов многолик. Если в банке жизнеспособная, операционно эффективная бизнес-модель, четкая стратегия развития, диверсифицированная клиентская база, развитая сеть обслуживания, ориентация на прозрачность и открытость во внешних коммуникациях, современный подход к вопросам корпоративного управления - всегда найдутся люди, заинтересованные во вложении в капитал и все негативные аналитические отчеты - это, скорее, из области переговоров о цене.

 

Конечно, если мы говорим о рынках публичных заимствований и IPO, то существуют периоды, когда они просто закрыты для всех. Но и в это время возможно проведение, например, клубных сделок по размещению долговых инструментов, или привлечение стратегических инвесторов в капитал банка.

 

Из мер по поддержанию инвестиционной привлекательности я бы отметил постоянный диалог с инвестиционным сообществом, проведение регулярных встреч с инвесторами и аналитиками, конференций по итогам деятельности, участие в различных форумах в России и зарубежом.

Важная роль отводится корпоративному вэб-сайту, его информационному наполнению. В части корпоративного управления - это создание и поддержание механизмов защиты интересов миноритариев, активный совет директоров.

 

Чем понятнее банк, его бизнес-модель и стратегия для сторонних наблюдателей, тем лучше могут потенциальные инвесторы оценить его перспективы, и - если таковые позитивны - тем выше его инвестиционная привлекательность. Потому что любой инвестор больше всего боится «скелетов в шкафу», о существовании которых он не знает на момент вложения денег.

Яков Лившиц
Генеральный директор компании 123Credit.Ru (Бостон-Петербург)

Банки сегодня разрабатывают и предлагают много интересных инвестиционных программ, используются все стандартные пути привлечения, от прямой рекламы на размещение депозитов до продвижения сложных продуктов через партнерские сети. При падении бирж, рынка недвижимости, у инвесторов не так много "хороших" опций, поэтому банковские предложения на общем фоне звучат весьма привлекательно.

 
Юлия Уханова, Москва
Как вы полагаете, в обозримом будущем может ли российский банкинг учитывать в своих стратегиях развития "длинные деньги"? Или же в настоящий момент об этом следует забыть? И в связи с этим насколько реальна реанимация ипотеки?
Денис Хадеев
Заместитель председателя правления «Первобанк» (Самара)

Действительно, сегодня большинство банков при разработке стратегии своего развития исключают наличие «длинных денег». В первую очередь это связано с состоянием российской экономики и с незавершившимся циклом развития международного финансового кризиса. Но говорить о том, что о «длинных деньгах» забыли в принципе, нельзя. Наверняка банки закладывают в своих стратегиях развития, что через какое-то время, допустим, через 2-3 года, они будут прилагать определенные усилия для привлечения таких денег. Впрочем, пока оценить вероятность успешности их привлечения крайне тяжело, поэтому эти суммы и не учитываются.

Что касается реанимации ипотеки, это возможно. Сделки по ипотеке уже проходят, их число по сравнению с осенью-зимой прошлого года выросло в разы - благодаря программам СОФЖИ. Сегодня мы можем надеяться на развитие ипотеки, прежде всего, за счет «длинных денег» государства. Банки же выступают и будут выступать агентами.

Юлия Виноградова
Советник председателя правления банка «Возрождение» (Москва)

Наличие «длинных денег» в банковской системе - это вопрос доверия к ней. Посмотрите, ведь, и в самые благоприятные для российской экономики времена сроки банковских вкладов не так часто превышали 1 год. Сегодня в условиях сохраняющегося риска девальвации, достаточно сложно рассуждать о привлечении «длинных» денег. Что касается ипотечного кредитования, следует несколько по-другому расставить акценты. Ипотечный рынок сможет развиваться прежними темпами при наличии полноценно функционирующего рынка рефинансирования ипотеки. В российской истории банки никогда не обладали долгосрочными ресурсами, но до некоторых пор, имели возможности рефинансировать свои ипотечные кредитные портфели. Интерес к их приобретению проявляли как государственное АИЖК и его региональные операторы, так и крупные игроки ипотечного рынка, формирующие портфели для проведения сделок секьюритизации. Рынок секьюритизации, по экспертным оценкам, останется закрытым еще год-два, да и АИЖК объявило о том, что не больше не будет выкупать ипотечные кредиты банков, выданные в предыдущие годы. Все это приводит к замедлению развития российского ипотечного рынка.

Тимофей Лапин
Редактор новостей портала Bankir.Ru

Ипотеку реанимирует господдержка. При наличии политической воли у руководства возможно организовать некий «госзаказ» на эти услуги. Что-то подобное мы можем сейчас наблюдать с компенсацией ставки по автокредитам на продукцию российского автопрома. Даже PR-эффект от раскрутки этих мер обязательно сыграет свою позитивную роль в деле повышения популярности автокредитов и спроса на российские авто. Вопрос в том, чтобы эти меры были подкреплены существенными вливаниями, а не символическими суммами. Длинные деньги для банков в рублях - это вполне реально, в долларах\евро - пока сказать трудно.

Андрей Науменко
Директор по связям с инвесторами «Промсвязьбанк» (Москва)

Да, может - хотя доступ к ним очень ограничен. Тем не менее, при условии наработанных связей с международными финансовыми институтами, возможно получение «длинных денег» даже в условиях кризиса, например, под конкретные инвестиционные проекты (как правило, под гарантии национальных институтов развития либо экспортных агентств). Так, в Промсвязьбанке в 2008 г., в условиях мирового финансового кризиса, объёмы долгосрочного (свыше 3-х лет) международного финансирования, полученного клиентами банка, составили порядка 450 млн долларов США.

Яков Лившиц
Генеральный директор компании 123Credit.Ru (Бостон-Петербург)

Судя по ситуации в Европе и Америке, длинные деньги российским банкам будет получить не просто. В связи с этим ипотека до 2010 года вряд ли возродится. В то же время потребность в ипотеке очень высока, мы это видим по статистике поступления заявок на нашем портале - 123credit.ru. Остается надеяться что силы рынка в конце концов ситуацию сбалансируют и ипотека в банках оживет.