23 мая, четверг 14:00
Bankir.Ru

Реклама

Онлайн-конференции

Совместная онлайн-конференция агентства Bankir.Ru, журнала «Банки и деловой мир», порталов Ipocredit.ru и 123Credit.ru.

Кредитный рынок России оправился после мирового кризиса, однако темпы его развития оставляют желать лучшего. Некоторые эксперты полагают, что ему не хватает новых идей. Идет спор о том. Традиционно ли кредитование или новации могут придать ему драйв…

Возможны ли инновации на кредитном рынке? Какие кредитные новинки предлагают клиентам российские банки? Чем будут отличаться кредиты-2013?

Надеемся, что по этим вопросам выскажутся не только участники конференции, но и посетители Bankir.Ru

Участники

Олег Смирнов
Председатель Среднерусского банка Сбербанка России (Москва)
Олег Лагуткин
Генеральный директор бюро кредитных историй Эквифакс (Москва)
Яков Лившиц
Генеральный директор компании 123Credit.Ru (Бостон-Петербург)
Александр Непомнящий
Заместитель председателя правления Азиатско-Тихоокеанского банка (Благовещенск)
Эрик Найман
Партнер образовательных программ Международного финансового холдинга FIBO Group, д.э.н. (Москва)
Станислав Волков
Руководитель отдела рейтингов кредитных институтов рейтингового агентства "Эксперт РА" (Москва)
Александр Викулин
Генеральный директор ОАО «Национальное бюро кредитных историй» (Москва)
Ольга Сабирова
Ведущий экономист отдела маркетинга Управление по обслуживанию физических лиц ОАО «АКИБАНК» (Набережные Челны)

 
Юлия Уханова, ведущая онлайн-конференций Bankir.Ru, Москва
Уважаемые эксперты, насколько на ваш взгляд, устоялись форматы банковских кредитных продуктов? Возможны ли в области розничного кредитования принципиальные инновации и если да, то какого типа или в каком направлении?
Ольга Сабирова
Ведущий экономист отдела маркетинга Управление по обслуживанию физических лиц ОАО «АКИБАНК» (Набережные Челны)

На наш взгляд, сегодня на рынке представлено довольно много различных видов кредитования, в целом форматы банковских кредитных продуктов довольно устойчивы. Полагаем, что будут изменяться способы реализации кредитных продуктов, нарастать конкуренция между банками. Все это будет происходить из-за нехватки клиентов, особенно, качественных, поэтому банки будут комбинировать различные виды условий и активно акцентировать на этом внимание, активнее будут идти выдачи кредитных карт клиентам «с улицы», продажи предварительно одобренных кредитов с помощью SMS-рассылок, телефонных звонков, почтовых и электронных писем и т.д.

Олег Лагуткин
Генеральный директор бюро кредитных историй Эквифакс (Москва)

Скорее всего речь идет не о видах банковских кредитных продуктов, а о способах их оформления / каналах продаж. По статистике нашего Бюро все больше кредитов выдается при помощи онлайн. Этот канал в ближашие годы станет самым востребованным.

Безусловно, возрастут и риски мошенничества, т.к. при уходе в онлайн банкам придется существенно снижать время одобрения кредитов и упрощать процедуры одобрения. Помочь банкам в этой ситуации может только внедрение новых технологий в оценке риска и противодействия мошенничеству. Например, в наше Бюро предоставляет сервис противодействия мошенничеству, который способен в режиме онлайн существенно снижать риски мошенничества при выдаче кредитных заявок. Подобные инструменты существуют на западных рынках, в России они стали доступны банкам относительно недавно.

Станислав Волков
Руководитель отдела рейтингов кредитных институтов рейтингового агентства "Эксперт РА" (Москва)

Одна из возможных инноваций – подключение БКИ к части данных, циркулирующих в Системе межведомственного электронного взаимодействия СМЭВ. Это позволило бы существенно повысить релевантность информации в рамках принятия решений о кредитовании.

Эрик Найман
Партнер образовательных программ Международного финансового холдинга FIBO Group, д.э.н. (Москва)

Банковские кредитные продукты стары как деньги – купил деньги дешевле и продал дороже с учетом стоимости времени и залога. Классика останется и будет современной до тех пор, пока будут существовать деньги. Инновации прошли в направлении доступа розничных и институциональных инвесторов к банковским кредитам – так появились векселя и облигации. Позже пришла идея разделить основную суму долга и процентные платежи – так развился рынок свопов. Дальше появились кредитно-дефолтные свопы – инструмент из рынка игры и страхования, ставка на вероятность дефолта заемщика. Но в базе осталось все то же. Просто возник мир, где люди обмениваются множеством рисков, а индустрия (банки в первую очередь) начинает зарабатывать на посредничестве. Таким образом банки уменьшают собственные риски и передают их более неискушенным клиентам. В итоге, кто будет более адекватно оценивать риск заемщика, стоимость денег и залога, тот будет выживать в мире банковского кредитования. Все остальные будут принимать на себя неоправданные риски и соответственно терять деньги.

В части розничного кредитования вполне возможно появление цивилизованного рынка кредитов физлиц друг другу. Некий гибрид «займа соседу» и «кассы взаимопомощи». Посредник при этом будет отслеживать за статистикой платежей и оценивать индивидуальные риски.

Краудфандинг, кстати, является одной из модификаций нового подхода в кредитовании – потенциальные покупатели фактически кредитуют создание и производство нового товара, принимая на себя определенные риски.

Александр Викулин
Генеральный директор ОАО «Национальное бюро кредитных историй» (Москва)

С развитием информационных технологий изменяется процесс доступа к услугам. Это распространяется и на банковские продукты. Все большее значение будет приобретать возможность дистанционного обслуживания.

На мой взгляд, необходимы программы поощрения добросовестных заемщиков. Сейчас подход Risk-Based Pricing получает все большее распространение: ряд банков предлагает льготные программы кредитования гражданам с хорошей кредитной историей. Стоит отметить, что сами банки находятся в выигрыше: предлагая клиенту, успешно выплатившему кредит, новый заем на более выгодных условиях, они с большой вероятностью могут ожидать, что клиент к ним вернется.

Александр Непомнящий
Заместитель председателя правления Азиатско-Тихоокеанского банка (Благовещенск)

В настоящее время наблюдается переориентация клиентов банков с классических кредитов наличными, на предоставление кредитов на карту, перевод клиентской базы на кредитные карты, пакеты услуг, также развиваются каналы дистанционного предоставления кредитных продуктов (по телефону, через сайт или различные онлайн-приложения).

При этом на потребительском рынке имеется множество уникальных предложений для клиентов, таких как кобрендовые кредитные карты, Вип-карты, карты с Cash-backом и т.д., которые востребованы в различных целевых аудиториях

В связи с бурным развитием информационных технологий и Интернета не исключается появления принципиально новых инновационных предложений и решений для молодых и активных клиентов.

Яков Лившиц
Генеральный директор компании 123Credit.Ru (Бостон-Петербург)

В определенном смысле - устоялись. Трудно изобрести что-то новое, скорее - речь идет об апгрейде уже имеющихся видов кредитных продуктов, об их новой маркетинговой упаковке. Однако я полагаю, что бурное развитие дистанционного банкинга, мобильного банкинга может привести к появлению абсолютно новых продуктов. Например - мгновенный овердрафт по телефону, если речь идет о давнем клиенте банка, и т.д. Полагаю, в ближайшие 2-3 года мы увидим рождение "дистанционного кредитования".

 
Евгений
Уважаемые эксперты, на ваш взгляд, в связи с бурным развитием рынка МФО предпримут ли банки какие-то шаги для апгрейда своих кредитных продуктов и придания им большей оперативности и доступности?
Олег Смирнов
Председатель Среднерусского банка Сбербанка России (Москва)

Уже предпринимают. Наибольшей популярностью среди предпринимателей именно микро-бизнеса пользуются, например, продукты Сбербанка, рассматриваемые по технологии «Кредитная фабрика». Особенно кредит «Доверие». Почему? Все очень просто - он практически в полной мере удовлетворяет всем потребностям клиентов данного сегмента. Максимально сокращены сроки рассмотрения заявки – всего 3 рабочих дня, минимальный пакет документов, и что самое удобное – данный кредитный продукт является беззалоговым.

Линейка продуктов, рассматриваемых по технологии «Кредитная фабрика», постоянно развивается: на настоящий момент предоставляются кредиты «Экспресс-Авто» и «Экспресс-Актив», на приобретение автотранспорта и оборудования соответственно. Продукты линейки экспресс так же отличаются наикратчайшими сроками принятия решения – всего 3 рабочих дня. В современно мире, когда «Время – это деньги!», данный продукт особенно ценен для наших Клиентов.

Олег Лагуткин
Генеральный директор бюро кредитных историй Эквифакс (Москва)

МФО заняли свободную нынче нишу доступных кредитов. Конечно, банки, также должны идти в подобные сегменты и предоставлять быстрые кредиты на небольшие суммы. При этом, у банков есть больше возможностей, чтобы сделать выдачу подобных кредитов более удобной для физических лиц.

Станислав Волков
Руководитель отдела рейтингов кредитных институтов рейтингового агентства "Эксперт РА" (Москва)

Если речь идет именно о рознице, то у МФО свой сегмент с таким уровнем риска, который обычные банки брать на себя не готовы. Поэтому МФО для банков не являются ни прямыми конкурентами, ни «законодателями мод». Рост оперативности и доступности розничного кредитования, конечно, будет, но, в первую очередь, за счет конкуренции между самими банками.

Эрик Найман
Партнер образовательных программ Международного финансового холдинга FIBO Group, д.э.н. (Москва)

Оперативность конечно же стала веянием нового времени. Всеобщее проникновение сетей и интернета дает возможность отслеживать финансовое состояние заемщика в режиме чуть ли не реального времени. Чем более «живым» будет заемщик, тем больше шансов, что он получит кредит.

Александр Викулин
Генеральный директор ОАО «Национальное бюро кредитных историй» (Москва)

Большая часть клиентов банков и микрофинансовых институтов (МФИ) представлена разными целевыми группами. МФИ, в целом, ориентированы на клиентов, не обслуживаемых банками, конкурируя, таким образом, с сегментом «серого» неформального кредитования. За последние годы сформировалась важная тенденция – специализация МФИ на клиентских группах, традиционно не входящих в зону интересов банков. В настоящее время лишь 52% заемщиков одновременно с обращением за кредитом в МФИ запрашивают кредит в банке. Таким образом, можно говорить о дополнении микрофинансовым предложением банковского. Однако, наметившаяся в 2012 году активность по выдаче банковских кредитных карт в сегменте sub-prime означает, что традиционно занимаемая МФИ ниша потребительского кредитования начинает входить и в зону интересов банков. Таким образом, уже можно говорить о том, что процесс создания банками продуктов, сопоставимых с услугами МФО, уже начался и будет активно развиваться.

Александр Непомнящий
Заместитель председателя правления Азиатско-Тихоокеанского банка (Благовещенск)

На мой взгляд, розничные банки постоянно совершенствуют свои кредитные программы и процедуры андеррайтинга для того, чтобы сделать свои продукты доступными и быстрыми для потенциальной клиентской базы.

В настоящее время мы не ощущаем сильной конкуренции со стороны МФО, так как работаем с несколько иной целевой аудиторией и поэтому в первую очередь шаги в этом направлении связаны с деятельностью динамично растущих банков, работающих на рынке необеспеченных кредитов.

Но следует понимать, что банки не могут себе позволить принимать решения мгновенно, без минимальной оценки рисков, т.к. это может привести к критическому росту неблагонадежной клиентуры.

Яков Лившиц
Генеральный директор компании 123Credit.Ru (Бостон-Петербург)

Не думаю, это совсем разные бизнесы, разные целевые аудитории. Если же банк начнет копировать МФО, то он по сути и сам станет кредитным кооперативом.

 
Игорь Долин
Каков ваш прогноз относительно динамики процентных ставок по всем видам розничных кредитов а 2013 год?
Ольга Сабирова
Ведущий экономист отдела маркетинга Управление по обслуживанию физических лиц ОАО «АКИБАНК» (Набережные Челны)

На наш взгляд ставки кредитования по розничным кредитам в 2013 году будут немного расти. Если посмотреть на автокредиты, то согласно данным социологических опросов процент граждан готовых приобрести автомобиль в кредит в последнее время растет. По данным ВЦИОМ в 2011 году он составлял 37%, в 2012 году уже около 50%. Скорее всего число желающих приобрести автомобиль в кредит в 2013 году также вырастет, что увеличит спрос на автокредиты, а соответственно те банки, где процедуры по получению автокредита наиболее удобны и привлекательны для заемщика могут увеличить и ставки по наиболее популярным программам автокредитования. Если посмотреть на кредиты на неотложные нужны, то здесь уже сегодня можно видеть рост ставок на этот вид кредитования со стороны такого крупного игрока на банковском рынке как Сбербанк. Вслед за ним возможно на повышение ставок пойдут и другие банки.

Станислав Волков
Руководитель отдела рейтингов кредитных институтов рейтингового агентства "Эксперт РА" (Москва)

Сбербанк России, лидер рынка, как раз недавно повысил ставки по розничным кредитам, вероятность того, что остальные банки последуют за ним, очень велика. Подогревают ставки и новые нормы резервирования по потребительским кредитам, вводимые Банком России. С другой стороны, часть отложенного спроса на кредиты уже реализовалась, рост рынка будет замедляться, поэтому конкуренция между банками будет оказывать на ставки охлаждающее воздействие. В итоге в перспективе полугода ставки могут вернуться к уровню конца 2012 года.

Эрик Найман
Партнер образовательных программ Международного финансового холдинга FIBO Group, д.э.н. (Москва)

Риски в розничном кредитовании остаются очень высокими, также как и инфляция в рубле, поэтому значительного снижения ставок ждать не приходится. Хотя конкуренция может немного сдвинуть ставки вниз.

Александр Викулин
Генеральный директор ОАО «Национальное бюро кредитных историй» (Москва)

В 2013 году мы ожидаем введения многими банками дифференцированного подхода к определению ставок по кредитам населению. Требования Банка России по повышению резервов по розничным кредитам приведут, с одной стороны, к снижению или сохранению на прежнем уровне ставок для граждан с хорошей кредитной историей и увеличению – для заемщиков с повышенным риском.

Александр Непомнящий
Заместитель председателя правления Азиатско-Тихоокеанского банка (Благовещенск)

Требования ЦБ по повышению резервирования однозначно приведут к росту процентных ставок на кредиты. То есть, банки переложат эти затраты на потребителя. Но есть еще одна инициатива Центрального банка, которая должна быть реализована в середине этого года. Это зависимость коэффициента при расчете норматива достаточности капитала от уровня процентных ставок. И вот эта мера должна будет простимулировать снижение процентных ставок. И в совокупности эти две меры простимулируют работу банков по качеству выдаваемых кредитов, а также весь комплекс работы с просроченной задолженностью и т.д.

Яков Лившиц
Генеральный директор компании 123Credit.Ru (Бостон-Петербург)

К сожалению, полагаю, что в 2013 году процентные ставки по розничным кредитам немного подрастут.

 
Виталий Рыков, Екатеринбург
Вопрос к участникам – есть ли в ваших банках кредитные новации и в чем они заключаются?
Олег Смирнов
Председатель Среднерусского банка Сбербанка России (Москва)

В настоящее время Сбербанк внедряет самые передовые продукты и технологии на российском рынке кредитования. Ярким примером тому может послужить такой уникальный продукт, как Бизнес-Старт. Суть данного продукта заключается в предоставлении начинающим предпринимателям возможности получить первоначальный капитал на открытие бизнеса по готовым бизнес-решениям (франшизам). Всего в Сбербанке представлено 44 компании – франчайзера. Среди них: сеть итальянских ресторанов «Сбарро», «Стардогс», рестораны быстрого обслуживания Subway, магазины «Экспедиция», студии маникюра Лены Лениной, магазин игрушек «БегемотиК», сеть клубов раннего развития «Бэби-клуб», магазины одежды Baon и Newform, прачечные самообслуживания «Чистофф» и т. д.

По нашему мнению, функция обучения, консультации и поддержки начинающих предпринимателей прежде всего должна ложиться на плечи компаний-франчайзеров, поэтому Сбербанк тщательно отбирает франшизы, которые могут быть включены в проект.

Таким образом, продукт Бизнес-Старт позволяет активной части населения нашей страны реализовать свой потенциал за счет открытия собственного бизнеса. Могу с уверенностью сказать, что на территории нашего, Среднерусского банка, это действительно очень востребованный продукт среди студентов, выпускников вузов и других учебных заведений и молодых предпринимателей.

Олег Лагуткин
Генеральный директор бюро кредитных историй Эквифакс (Москва)

В тех банках, с которыми мы работаем (а это крупнейшие игроки розничного рынка) постоянно появляются нововведения. В первую очередь, сейчас усилия банков направлены на улучшение качества обслуживания клиентов, упрощение кредитных продуктов для физических лиц, повышение удобства получения и увеличение скорости выдачи кредитов.

Станислав Волков
Руководитель отдела рейтингов кредитных институтов рейтингового агентства "Эксперт РА" (Москва)

Многие новации, которые заявляют российские банки – адаптация технологий из других стран. Типичный пример – дифференциация кредитных ставок в зависимости от индивидуальной оценки риска.

Александр Непомнящий
Заместитель председателя правления Азиатско-Тихоокеанского банка (Благовещенск)

В настоящий время у Азиатско-Тихоокенского Банка в разработке ряд инновационных проектов, которые будут реализованы в 2013 году. Некоторые из них связаны с развитием кредитных карт. Но как вы понимаете, подробности данных проектов, держатся в секрете.

 
Михаил Сенков, Москва
Что вы думаете о перспективах скоринга? Не приведет ли «автоматизация» и «конвейеризация» кредитования к очередному кризису неплатежей в будущем?
Ольга Сабирова
Ведущий экономист отдела маркетинга Управление по обслуживанию физических лиц ОАО «АКИБАНК» (Набережные Челны)

Скоринг позволяет оперативно принимать решения по кредитным заявкам клиентов, что несомненно удобно как для банка, так и для клиента. Быстрое принятие решения позволяет клиенту сразу же получить кредит. Ведь рассмотрение заявки в более длительные сроки может вести к тому, что клиент передумает брать кредит или по совету знакомых, друзей подаст заявку еще в какой-нибудь банк, где действует скоринговая система рассмотрения заявок, и если денежные средства клиенту нужны срочно, то скорее всего его не остановят и более высокие ставки кредитования, предлагаемые банками, работающими по скоринговой системе. Если же клиент хочет сэкономить, то скорее всего он согласится подождать день-два, чтобы получить кредит на выгодных для себя условиях. Сегодня активно проводится работа по устранению финансовой неграмотности населения (всевозможные статьи в СМИ, сюжеты на TV, активная работа по жалобам клиентов и т.п.), что также помогает населению разобраться в многообразии предложений на рынке розничного кредитования и здесь несомненно по условиям кредитования выигрывают банки чуть дольше, но более тщательно рассматривающие заявки на кредиты.

«Автоматизация» и «конвейеризация» кредитования, свойственная скоринговой системе работы, может привести к увеличению просрочки. Ведь по заявке был предоставлен минимальный объем информации, возможно клиент что-то скрыл (например, наличие действующих кредитов или плохую кредитную историю), а короткое время рассмотрения заявки не позволило выявить эти факторы, что в дальнейшем естественным образом может отразиться на своевременности возврата кредита. Но здесь все эти риски закладываются в стоимость предоставляемого кредита.

Олег Лагуткин
Генеральный директор бюро кредитных историй Эквифакс (Москва)

Скоринг - лишь инструмент, который позволяет банкам принимать решения в зависимости от объективных характеристик заемщика (о наличии просрочек в прошлом, текущей просрочки, своевременном погашении кредитов и т.д.). Наличии подобных инструментов принятия решений, позволяет банкам принимать взвешенные решения по выдаваемым кредитам, по сравнению с "ручным подходом". При этом, верно также то, что эти инструменты должны применяться должным образом.

Станислав Волков
Руководитель отдела рейтингов кредитных институтов рейтингового агентства "Эксперт РА" (Москва)

Скоринговые модели, настроенные на данных по кредитованию в относительно простых макроэкономических условиях, чувствительны к резким изменениям в экономике. Портфели тех банков, которые по тем или иным причинам вручную не снижали риски, заложенные в скоринге, при резком ухудшении макроусловий, действительно могут внезапно показать высокую дефолтность.

Эрик Найман
Партнер образовательных программ Международного финансового холдинга FIBO Group, д.э.н. (Москва)

Грамотный скоринг существенно ускоряет выдачу кредита, делает его ближе к потребителю. Играет роль также историческая база заемщиков. В ближайшем будущем и модели скоринга и базы будут больше использовать открытые источники информации и в том числе социальные сети. Информации уже стало больше и она требует дополнительной оценки с целью снижения кредитных рисков.

Кризис неплатежей из-за неэффективного скоринга возможен только в слабых банках. Хотя любая автоматизация несет подобные риски – ведь заранее все в программе не учтешь и не заложишь.

Александр Викулин
Генеральный директор ОАО «Национальное бюро кредитных историй» (Москва)

У скоринга есть не просто перспективы. Он уже активно используется крупными и подавляющим большинством средних банков, а также микрофинансовыми организациями. В прошлом году число запросов скоринговых оценок заемщиков в НБКИ со стороны кредиторов выросло на 53%. В среднем, кредиторы запрашивают более 1 миллиона скорингов в месяц. При этом, если в 2011 году скорингами НБКИ пользовалось менее 50 кредиторов, то в 2012 году их количество увеличилось до 100.

Кредиторам важно провести оценку заемщика быстро и с высокой прогнозной точностью. Поэтому наш скоринг, разработанный мировым лидером в области предиктивной аналитики – компанией FICO, на сегодняшний день является самым востребованным инструментом управления рисками в крупных кредитных организациях. При этом мы предлагаем несколько вариантов скоринга.

В НБКИ у кредиторов всегда есть возможность провести так называемый ретроскоринг, то есть оценить, насколько та или иная модель скоринга эффективна с учетом специфики их клиентской базы, и выбрать наиболее эффективный. Более того, мы предлагаем новые модели скоринга, исходя из потребностей кредиторов. В начале этого года именно НБКИ впервые в России запустило новый скоринг – fraud score, который позволяет отследить вероятность мошенничества на этапе обращения за кредитом.

К кризису неплатежей может привести только ухудшение экономической ситуации в стране и снижение благосостояния. Скоринг направлен как раз на то, чтобы избежать заключения договоров кредитования с недобросовестными заемщиками.

Александр Непомнящий
Заместитель председателя правления Азиатско-Тихоокеанского банка (Благовещенск)

Считаю, что при ответственном избирательном подходе внедрения скоринга банками, и сопутствующем незначительном увеличении рисков - экономический эффект будет выше, т.к. это приведет к оптимизации времени и затрат на работу с клиентом.

 
Юлия Уханова, ведущая онлайн-конференций Bankir.Ru, Москва
Одна из главных проблем российского кредитного рынка – почти полное отсутствие кредитования стартапов. В прошлом году Сбербанк создал любопытную программу кредитования стартапов в рамках известных франшиз. Ваша оценка этой идеи?
Олег Смирнов
Председатель Среднерусского банка Сбербанка России (Москва)

Оценивать нашу работу, наверное, должны не мы, а наши клиенты. Но судя по тому интересу, который они проявляют к нашим кредитным продуктам для малого бизнеса – оценка положительная.

Я достаточно подробно уже рассказал про кредитный продукт Бизнес-Старт. Могу добавить еще, что в помощь начинающим предпринимателям мы регулярной основе проводим обучающие семинары на темы «Начни свой бизнес со Сбербанком», «Ярмарка знаний» и пр.

Эти семинары пользуются большой популярностью, они проходят во всех регионах присутствия Среднерусского банка. Информацию о семинарах мы распространяем заранее, в том числе и в интернете, и на сайте Сбербанка, на странице Среднерусского банка. Приглашаем всех желающих, кто думает об открытии своего бизнеса, но сомневается, или не обладает еще полным объемом информации для этого, посетить такой семинар – многие вопросы будут сняты.

Эрик Найман
Партнер образовательных программ Международного финансового холдинга FIBO Group, д.э.н. (Москва)

Для того чтобы кредитовать стартапы и не взвинчивать ставки по такому кредиту, банку нужны определенные гарантии властей. Пока такое позволить себе могут только организации с госучастием, и именно поэтому флагманов в этом секторе на нашем рынке является Сбербанк. Проект кредитования стартапов через франшизы очень интересен как идея, но пока сложно представить, что такая новация приживется в нашей реальности.

Станислав Волков
Руководитель отдела рейтингов кредитных институтов рейтингового агентства "Эксперт РА" (Москва)

Идея Сбербанка – дать начинающим предпринимателям готовые бизнес-процессы и финансирование – для российского рынка очень необычна. Оценивать ее бизнес-перспективы пока рано, но, надеюсь, у Сбербанка все получится.

Александр Викулин
Генеральный директор ОАО «Национальное бюро кредитных историй» (Москва)

Сейчас практически все экономически активное население – более 60 млн человек – участвует в процессе кредитования. Разумеется, банки должны привлекать новых заемщиков, искать новые целевые группы. Кредитование стартапов, на наш взгляд, является довольно перспективным направлением. Мы полагаем, что в развитии этого вида кредитования большую роль будут играть кредитные истории физлиц – основателей стартапов.

Александр Непомнящий
Заместитель председателя правления Азиатско-Тихоокеанского банка (Благовещенск)

Считаю, что за такими проектами будущее. Вопрос, когда это будет. Идея хорошая, но необходимы дополнительные законодательные меры, чтобы такие программы заработали.

 
Евгений Паршиков, Казань
В последние два года институт кредитных историй набрал необходимую «массу». В связи с этим – несколько вопросов к участникам конференции. Повлияет ли развитие института кредитных историй на снижение ставок или облегчение условий кредитования для заемщиков с качественными кредитными историями? Каковы потенциальные перспективы применения кредитных историй в кредитных и других финансовых процессах (в рознице)? Имеет ли будущее кредитование заемщиков без кредитной истории или с отказом от передачи информации в БКИ?
Ольга Сабирова
Ведущий экономист отдела маркетинга Управление по обслуживанию физических лиц ОАО «АКИБАНК» (Набережные Челны)

Несомненно наличие качественной кредитной истории у потенциального заемщика сыграет ему только на пользу. Уже сегодня многие банки, в том числе и ОАО «АКИБАНК», предлагают своим клиентам, имеющим качественную кредитную историю, некоторые преимущества при предоставлении кредитов. Это, например, снижение ставки кредитования или увеличение максимальной суммы кредита. Для клиента это приятный бонус, который только положительно сказывается на отношении клиента к Банку, а также и Банку позволяет привлечь надежного клиента, который возможно не однократно воспользуется услугами Банка. В связи с этим считаем, что в перспективе большая часть кредитных учреждений будет очень тщательно анализировать кредитные истории своих клиентов и предлагать им различные привилегии. Что же касается отсутствия кредитной истории у клиента, то такие клиенты всегда будут (молодые люди, которые только начинают самостоятельную жизнь и т.д.) и для них тоже у банков есть и будут соответствующие предложения, условия конечно будут несколько жестче для этой категории клиентов, но зато после того, как кредитная история будет сформирована, можно будет рассчитывать на бонусы от кредитных учреждений.

Олег Лагуткин
Генеральный директор бюро кредитных историй Эквифакс (Москва)

Да, безусловно, ставки должны зависеть от кредитной историй, чтобы "хорошие" заемщики не переплачивали за плохих. Более того многие банки уже применяют risk-based pricing у себя в кредитных политиках. В качестве перспектив можно выделить более глубокую интеграцию кредитных историй в банковские процессы, использование кредитных историй не только для снижения кредитных рисков, а также для удержания клиентов и кросс-продаж. Что касается нефинансовой розницы, то в основном кредитование здесь строится также при участии банков, хотя возможность выдачи товарных кредитов на основании кредитных историй также существует. На западе, кредитная история создается смолоду и является неотъемленной частью жизни человека. В России, ситуация пока еще находится не на той стадии, но постепенно все больше заемщиков начинают интересоваться своей кредитной историей, стараются ее улучшить. На текущий момент, в нашей базе содержится информация по более чем 60 миллионам субъектов - физических лиц, соответственно лиц без кредитной истории становится меньше с каждым днем.

Станислав Волков
Руководитель отдела рейтингов кредитных институтов рейтингового агентства "Эксперт РА" (Москва)

Накопление информации и опыта ее обработки БКИ, очевидно, облегчат условия кредитования для «хороших» заемщиков. Кредитование заемщиков без кредитной истории вполне возможно: все когда-то берут кредит в первый раз. А вот отказ от передачи данных в БКИ должен банк сразу насторожить. Более того, в инструкции Банка России 139-И к таким заемщикам применяются отдельные более жесткие правила.

Эрик Найман
Партнер образовательных программ Международного финансового холдинга FIBO Group, д.э.н. (Москва)

Заемщики с безупречной кредитной историей конечно же должны ощутить позитивный эффект в первую очередь в виде персонального снижения ставок по кредитам для них.

Александр Викулин
Генеральный директор ОАО «Национальное бюро кредитных историй» (Москва)

Мы уверены, что в последующие годы кредитование будет развиваться, исходя из такой экономически обоснованной практики как Risk-Based Pricing. Бюро кредитных историй предстоит играть решающую роль в этом процессе. Разумеется, кредиторы будут снижать ставки для заемщиков с хорошими кредитными историями.

При соответствующих законодательных изменениях с согласия заемщика кредитные истории могли бы предоставляться страховым компаниям или, например, работодателям, особенно при приеме на работу материально-ответственных сотрудников.

Если у заемщика нет кредитной истории, то доступ к заемным средствам ему не должен быть перекрыт. На Западе, например, очень развита выдача кредитов на образование, а заемщиками при этом выступают, как правило, молодые люди без кредитной истории. В любом случае, когда человек берет кредит, кредитная история уже начнет пополняться. Условия кредитования при отсутствии кредитной истории не очень выгодные. Поскольку сами заемщики в этом не заинтересованы, кредитование без запроса кредитной истории не имеет будущего.

Александр Непомнящий
Заместитель председателя правления Азиатско-Тихоокеанского банка (Благовещенск)

В настоящий момент россияне повышают свою финансовую грамотность, поэтому при оформлении кредитов многие знают, что наличие хорошей кредитной истории в будущем предоставляем им преференции, в части предоставления различных банковских услуг и, конечно же, для них банки предлагают одни из самых минимальных процентных ставок по кредитам. Для большинства банков крайне важна дополнительная информация о кредитном поведении потенциального заемщика, поэтому в будущем роль БКИ будет более значима в части принятия решении о предоставлении кредита. Касаемо заемщиков, не имеющих кредитной истории, можно выделить две группы, первая – это впервые критикующаяся молодежь, вторая – «противники кредитов», оказавшиеся в сложной жизненной ситуации. Поэтому, считаю, что в будущем для этих категорий кредиты будут предоставляться без запросов в БКИ.

 
Елена Лукерина
Сбербанк вновь увеличивает долю на рынке розничного кредитования. Каковы планы Сбера по развитию этого рынка?
Станислав Волков
Руководитель отдела рейтингов кредитных институтов рейтингового агентства "Эксперт РА" (Москва)

Одно из магистральных направления для Сбербанка сейчас – это развитие POS-кредитования. Сбербанк зашел на этот рынок в рамках совместного с BNP Pariba проекта – Cetelem. Факторы успеха – вытеснение других банков за счет повышенных бонусов ритейлерам и возможность предоставлять более низкие ставки заемщикам за счет своего дешевого фондирования.

 
Владимир Зорин
В последнее время заговорили о новом инструменте финансирования стартапов и интересных бизнесов – краудфандинг. Ваша оценка его перспектив?
Олег Смирнов
Председатель Среднерусского банка Сбербанка России (Москва)

Совместное финансирование в России развивается оно достаточно давно и успешно. В том числе, совместное финансирование через Интернет. Область, в которой совместное финансирование достигло наибольших успехов на сегодняшний день – это благотворительность. Что касается с стартапов – здесь дела обстоят менее успешно. Да, краудфандинг в России не стоит на месте, но рассматривать его как основной вариант финансирования стартапов пока рано. На мой взгляд, в этом плане гораздо целесообразнее и надежнее обратиться именно в банк, который на настоящий момент активно поддерживает стартаперов, предлагая им уже готовые бизнес-решения.

Станислав Волков
Руководитель отдела рейтингов кредитных институтов рейтингового агентства "Эксперт РА" (Москва)

Вполне себе интересная идея. В каком-то зачаточном виде это было и раньше, например, на базе webmoney. Для новых бизнес-проектов краудфандинг снижает предпринимательские риски, т.к. стартапер имеет возможность почти сразу получить обратную связь от потенциальной аудитории и, если прием не столь восторженные, то и отменить проект. Таким образом, стимулируются попытки запуска тех видов бизнеса, риски по которым ранее было очень сложно просчитать из-за необычности бизнес-моделей.

Эрик Найман
Партнер образовательных программ Международного финансового холдинга FIBO Group, д.э.н. (Москва)

Модель интересная, но с ограниченным применением, в первую очередь узок круг потенциальных инвесторов и производителей новых товаров, кому можно доверять. 

Яков Лившиц
Генеральный директор компании 123Credit.Ru (Бостон-Петербург)

У нас в США этот формат достаточно развит. Однако его масштабы не сравнимы с банковским кредитованием, это не конкуренция банкам, скорее - определенная разновидность венчура.

 
Светлана Илюхина
Почему в российских банках не получили развитие венчур, инновационное кредитование? Мешают нормы регулирования или что-то иное?
Станислав Волков
Руководитель отдела рейтингов кредитных институтов рейтингового агентства "Эксперт РА" (Москва)

Кредиты на инновационные проекты постепенно развиваются, не без поддержки МСП Банка. Венчурное финансирование – это не стезя банков. Кредитные организации, несущие важную социальную роль, не должны принимать на себя такие риски. Регулирование совершенно правильно направлено на ограничение аппетита к риску банков. Наличие ССВ дает возможность вкладчикам ориентироваться в первую очередь на ставки, а высокие ставки могут предложить банки с высокими же рисками. Если что-то в венчуре пойдет не так, то расплачиваться в итоге будет тоже АСВ.

Александр Непомнящий
Заместитель председателя правления Азиатско-Тихоокеанского банка (Благовещенск)

Основная причина – инфляция. Все-таки она достаточно высока. И уровень процентных ставок высок. И пока это это не интересно. Если инфляция будет 2-3%, тогда ситуация изменится.

 
Валерий Урядов
Уважаемые эксперты, пожалуй, одной из немногих инноваций на кредитном рынке стал коробочный продукт Алтайэнергобанка. Ваша оценка этого проекта?
Александр Непомнящий
Заместитель председателя правления Азиатско-Тихоокеанского банка (Благовещенск)

Да, проект «Мгновенные деньги» - классный. И очень современный. Подобные идеи – это как раз то, что можно назвать инновацией в банковских продуктах.

 
Александр Лыков
Последнее время все чаще встречается реклама кредитных карт – с небольшим лимитом, но платиновых. Это что – новые подход к маркетингу? Или – девальвация статуса платиновых карт  в угоду интересам какого-то одного банка?
Эрик Найман
Партнер образовательных программ Международного финансового холдинга FIBO Group, д.э.н. (Москва)

Вероятно, это адаптация мирового опыта под российскую реальность - статус у нас имеет определенное значение, но пользоваться картами платинового типа может не каждый, в то время как само предложение среди клиентов востребовано.

Станислав Волков
Руководитель отдела рейтингов кредитных институтов рейтингового агентства "Эксперт РА" (Москва)

Здесь действительно, скорее, один конкретный банк начал агрессивную маркетинговую кампанию с выдачей «доступных» платиновых карт. Многие другие кредитные организации с похожим профилем среднего клиента решили не отставать.

Александр Непомнящий
Заместитель председателя правления Азиатско-Тихоокеанского банка (Благовещенск)

Премиальные карты стали доступными для клиентов. Но хорошо ли это? Думаю, что как раз и происходит девальвация.

Яков Лившиц
Генеральный директор компании 123Credit.Ru (Бостон-Петербург)

К сожалению, в России, действительно, наблюдается резкая девальвация статуса банковских карт. Сам убедился в этом, пытаясь расплатиться в московском ресторане картой American Express. В США AmEx свидетельствует об определенном уровне благосостояния и серьезности держателя карты. В России ее попросту не приняли: оказывается, несколько лет назад один из розничных банков полностью девальвировал смысл карты AmEx, раздавая их чуть ли не люмпенам. На мой взгляд, это нарушение неписанных правил, стандартов банкинга. Думаю, российским банкам или банковским ассоциациям стоило бы создать некую комиссию или комитет, который ставил бы оценку действиям банков-эмитентов с точки зрения общих стандартов.

 
Юлия Уханова, ведущая онлайн-конференций Bankir.Ru, Москва
Насколько, на ваш взгляд, изменился подход заемщиков к кредитованию? Стало ли финансовое поведение заемщиков более ответственным или в массе своей оно по-прежнему продиктовано потребительскими «хотелками»?
Ольга Сабирова
Ведущий экономист отдела маркетинга Управление по обслуживанию физических лиц ОАО «АКИБАНК» (Набережные Челны)

Всегда есть и будут такие категории клиентов, которые адекватно стараются оценить свои финансовые возможности и ответственно подойти к выбору кредитной организации, выбору кредитной программы, сравнению условий различных программ кредитования, но есть и довольна большая часть клиентов, финансовое поведение которых продиктовано потребительскими «хотелками». Обычно такие клиенты не обращают особого внимания на ставки кредитования, наличие различных комиссий, страховок и т.д., для них главное здесь и сейчас получить кредит. Все это ведет к удорожанию кредита, а далее может привести и к возникновению просрочки по кредиту, т.к. изначально были неправильно оценены свои финансовые возможности.

Сегодня, на наш взгляд, благодаря проводимой работе по устранению финансовой неграмотности населения потенциальные клиенты стали более обстоятельно подходить к вопросу «брать или не брать кредит», «смогу своевременно погашать кредит или могут возникнуть трудности». Но не стоит забывать и о тех клиентах, которые идут на оформление кредита спонтанно. Такие клиенты есть и будут, это психология человека. Иногда «сиюминутные хотелки» не позволяют трезво взглянуть на ситуацию и тут на помощь должен прийти анализ заемщика, проводимый Банком. Банк ведь не нацелен на увеличение просрочки, поэтому его задача выделить таких клиентов из общей массы.

Олег Лагуткин
Генеральный директор бюро кредитных историй Эквифакс (Москва)

В соответствии с Индексом Кредитной Сознательности, рассчитываемым нашим Бюро на основании информации из кредитных историй, налицо очередная волна закредитованности населения. Поэтому говорить об изменении подхода к кредитованию со стороны заемщиков пока рано. С другой стороны, эта волна, с определенной долей вероятности не должна перерости в повторение кризиса 2008 года, и здесь можно говорить, что ситуация не настолько плоха. Конечно, большая заслуга в этом и на стороне банков, которые стараются не допустить повторение негативных событий прошлого.

Станислав Волков
Руководитель отдела рейтингов кредитных институтов рейтингового агентства "Эксперт РА" (Москва)

Финансовая грамотность населения достаточно быстро растет: многие уже успели набить себе шишки. Рано или поздно количество опыта перейдет в качество и рынок изменится. Это отразится и на рисках, и на конкуренции, и на процентных ставках.

Александр Викулин
Генеральный директор ОАО «Национальное бюро кредитных историй» (Москва)

По нашим данным, российские заемщики не являются злостными неплательщиками. Напротив, как отмечают сами банкиры, в России одни из лучших показателей по погашению кредитов. По оценке НБКИ, на 1 января 2013 года совокупный коэффициент просроченной потребительской задолженности (КП) в России достиг 4,5%, что является минимальным значением индикатора с момента начала его расчетов в III квартале 2010 года.

Александр Непомнящий
Заместитель председателя правления Азиатско-Тихоокеанского банка (Благовещенск)

Да, считаем, что заемщики стали более ответственно подходить к займам, этим обусловлено как повышение финансовой грамотности россиян, так и политикой банков по уменьшению возможных рисков при потребительском кредитовании. Часть недобросовестных заемщиков постепенно переходят в ряды клиентов МФО.

Яков Лившиц
Генеральный директор компании 123Credit.Ru (Бостон-Петербург)

По заявкам, которые поступают в систему 123Credit.ru, и по результатам общения сотрудников нашего колл-центра с авторами заявок, мы видим, что россияне начали относиться к кредитованию куда более ответственно, чем до кризиса 2008 года. Цели кредитов стали более взвешенными, а знания об обязанностях заемщика значительно выросли. Это - хорошая тенденция. Понятно, что с точки зрения и нашего сервиса, и банков зачастую хотелось бы иметь нарастающий вал. Но, если мы серьезно думаем о перспективах кредитного рынка в России, тут уместно вспомнить фразу Ленина: "Лучше меньше, да лучше".

 
Елена Петрова
Насколько вероятно возвращение ипотеки и автокредита без первоначального взноса?
Эрик Найман
Партнер образовательных программ Международного финансового холдинга FIBO Group, д.э.н. (Москва)

На текущий момент вероятность такого равна нулю. В текущих экономических реалиях отмена первоначального взноса привлечет в сектор кредитования огромное количество новых потребителей, и у банков не всегда будет причина отказать неудобному заемщику. Кроме того, риски, которые будут закладывать банки в процентные ставки, окажутся несоизмеримыми с реальностью. В итоге сектор будет полностью разбалансирован, а экономика окажется под угрозой разрыва нового "пузыря".

Ольга Сабирова
Ведущий экономист отдела маркетинга Управление по обслуживанию физических лиц ОАО «АКИБАНК» (Набережные Челны)

Программы кредитования без первоначального взноса – рисковые программы, т.к. отсутствие первоначального взноса не позволяет достоверно оценить намерения клиента. Если потенциальный заемщик не может собрать необходимую сумму первоначального взноса, то, возможно, он не сможет производить оплаты по счетам кредита впоследствии. Ведь если клиент вносит 20-50% от стоимости приобретаемого имущества и намеривается не платить по кредиту, то он рискует и своими деньгами тоже, т.к. и по ипотеке, и по автокредиту оформляется залог и при необходимости он может быть реализован с целью погашения кредита, задолженность по которому может быть довольно большой с учетом начисленных процентов и штрафных санкций.

Т.к. ситуация на рынке не стабильная, то быстрого возвращения к программам кредитования без первоначального взноса скорее всего не произойдет. На наш взгляд, быстрее такие программы могут появится на рынке автокредитования, чем на рынке ипотеки. Хотя уже сегодня такие программы встречаются на рынке.

Станислав Волков
Руководитель отдела рейтингов кредитных институтов рейтингового агентства "Эксперт РА" (Москва)

Ипотека без первоначального взноса в ближайшее время сможет вернуться только для каких-то очень специфических ниш. Даже если банк предложит заемщику вариант без взноса, то при таких ставках ипотека вряд ли сильно воодушевит многих потенциальных покупателей недвижимости.

Автокредитование полностью без первоначального взноса выглядит достаточно странно – суммы все-таки здесь не настолько большие, чтобы заемщик не мог скопить хоть сколько-нибудь собственных средств. Другое дело – спецпрограммы, у которых целевая аудитория – достаточно обеспеченные люди, совершающие импульсивную покупку. Для этого сегмента вариант вполне рабочий.

Александр Непомнящий
Заместитель председателя правления Азиатско-Тихоокеанского банка (Благовещенск)

Кредит без первоначального взноса является высокорисковым для банка, поэтому банки закладывают свои риски высокие процентные ставки и осуществляют тщательную проверку платежеспособности потенциальных заемщиков. Считаем, что целевые кредиты без первоначального взноса имеют право на существование при условии более жесткого андерайтинга и повышенному размеру процентных ставок.

Яков Лившиц
Генеральный директор компании 123Credit.Ru (Бостон-Петербург)

Не думаю, что это возможно. И это хорошо - серьезное приобретение в кредит все-таки должно быть подкреплено способностью заемщика аккумулировать определенную сумму на старте. Кредитование без первоначального взноса, как правило, безответственно и со стороны заемщика, и со стороны банка.

 
Карен, Москва
На рынке России после кризиса практически так и не возродились кредиты на образование. Почему не идет этот продукт?
Эрик Найман
Партнер образовательных программ Международного финансового холдинга FIBO Group, д.э.н. (Москва)

Возможно, здесь есть доля специфики российского менталитета: мы привыкли, что образование в стране бесплатное, а те, кто могут позволить оплатить обучение, в кредитах не нуждаются. Шаблонность мышления препятствует развитию этого типа кредитования, и очень жаль, что ситуация складывается таким образом.

Ольга Сабирова
Ведущий экономист отдела маркетинга Управление по обслуживанию физических лиц ОАО «АКИБАНК» (Набережные Челны)

Кредиты на образование можно выдавать либо родителям студентов, т.к. они уже работают, либо самим студентам, которые могут вообще не работать или подрабатывать время от времени (от сессии к сессии), т.е. доход у них не стабильный. Выдавая кредиты родителям студентов, Банк обычно предлагает программы кредитования на неотложные нужды со стандартными условиями кредитования. Выдавать же кредиты самим студентам мало кто решается, исключение здесь составляет кредит на образование с госсубсидированием (выдается Сбербанком и Банком «Союз»), но льготный кредит возможен только по договору с конкретным вузом, т.е. в программу должны были вступить не только банк, но и образовательное учреждение, студенту нужно набрать определенный балл. Программа получается сложной, да и в целом данная услуга не активно продвигается, хотя могла бы иметь успех ввиду того, что количество бюджетных мест в ВУЗах сокращается, соответственно растет число студентов, обучающихся на платной основе.

Еще одна причина почему не так популярен кредит на образование, на наш взгляд, кроется в том, что, например, за рубежом целевые образовательные кредиты имеют широкую популярность потому, что там, оплачивая образование, студент получает уверенность в завтрашнем дне, так как обучение в престижном западном ВУЗе почти всегда обеспечивает и высокий социальный статус молодого человека с дипломом этого ВУЗа. В России же нельзя быть уверенным, что вчерашний студент найдет работу и сможет выплатить долг (ведь безработных людей с высшим образованием, только что окончивших ВУЗ, достаточно много, а работодатель хотел бы нанять работника с опытом).

Станислав Волков
Руководитель отдела рейтингов кредитных институтов рейтингового агентства "Эксперт РА" (Москва)

Сложность в кредитах на образование в том, что риски по ним не сильно меньше , чем по необеспеченным потребкредитам, в то время как сроки длинные и заемщики не готовы к очень высоким ставкам по таким кредитам. Но взятый государством курс на монетизацию образования может вызвать всплеск спроса на кредиты и рост интереса государства к этому сегменту. В таких условиях кредиты на обучения, возможно, станут популярнее.

Александр Викулин
Генеральный директор ОАО «Национальное бюро кредитных историй» (Москва)

Кредитам на образование еще предстоит получить широкое распространение. Однако, кредиторам следует быть очень осторожными в развитии этого бизнеса. Дело в том, что данный вид кредитования является довольно рисковым, поскольку ориентирован на молодых людей, у которых, как правило, нет стабильной работы и кредитной истории. Возможно, поэтому пока в России кредиторы не предлагают этот продукт в массовом порядке. По недавно опубликованным данным нашего партнера – лидера в области предиктивной аналитики, компании FICO, например, в течение пяти лет в США наблюдается довольно существенный рост уровня «плохих» долгов по этому виду кредитования.

Александр Непомнящий
Заместитель председателя правления Азиатско-Тихоокеанского банка (Благовещенск)

В настоящее время рынок образовательных кредитов в России не слишком развит, из-за этого спрос на образовательные кредиты пока что невелик, а ведь именно спрос, как правило, стимулирует банки выводить на рынок новые продукты. Одним из сдерживающих факторов, в части предоставления подобных кредитов, для банков является отсутствие государственных гарантий погашения кредита. Ведь никто не может поручиться, что студент, закончив высшее учебное заведение, тут же найдет себе достойную и высокооплачиваемую работу.

Я, как и большинство экспертов считаю, что за обучением в кредит — будущее. Ситуация с образовательными кредитами в перспективе должна измениться кардинальным образом, и эти займы станут столь же привычными, как автокредитование или ипотека.

Выдавая кредиты на образование, банки будут преследовать, не только коммерческую, но и «воспитательную» цель. Многие студенты, которые возьмут кредит на обучение, через несколько лет станут клиентами именно этого банка.

Яков Лившиц
Генеральный директор компании 123Credit.Ru (Бостон-Петербург)

У нас в системе 123Credit.ru такие заявки продолжают поступать. И работа нашего портала 123Student.ru показывает: интерес к кредитам на образование довольно высок. Очень надеюсь, что банки все же обратят большее внимание на это направление и будут его развивать.

 
Вячеслав Горячев, Аналитик управления рисками ЗАО "СК "АЛЬЯНС" , Москва
Уважемые коллеги! Как известно, лидером последних лет на рынке кредитования является экспресс-кредитование. Вопросы: 1. Когда, по Вашему мнению, произойдет насыщение рынка экспресс-кредитования и какие факторы оказывают влияние на это? 2. Какова динамика ставок на ближайшие 3-4 года в этом сегменте? 3. Какой, по Вашему мнению, прогноз динамики емкости рынка экспресс-кредитования?
Станислав Волков
Руководитель отдела рейтингов кредитных институтов рейтингового агентства "Эксперт РА" (Москва)

Сегмент POS-кредитования уже близок к насыщению. Другим сегментам нужно еще 2-3 года.

Александр Викулин
Генеральный директор ОАО «Национальное бюро кредитных историй» (Москва)

Мы уже наблюдаем, что люди стараются меньше получать кредиты «на чайники», предпочитая занимать для совершения более дорогих покупок. Важной тенденцией развития потребительского кредитования является увеличение суммы кредита. Так, по результатам 2012 года доля кредитов на сумму свыше 500 тысяч рублей увеличилась с 4,77% до 5,11%, а займов до 10 тысяч рублей – сократилась с 23,42% до 21,34%.