20 сентября, воскресенье 21:12
Bankir.Ru

Реклама

Онлайн-конференции

Совместная онлайн-конференция Ассоциации региональных банков России, агентства Bankir.Ru, журнала «Банки и деловой мир»

Перед российским банкингом стоит целый ряд проблем. Жесткое регулирование, необходимость докапитализации, макроэкономические условия - основные из них. Стратегия развития банковского рынка существует, но реальна ли она?..

Нужна ли России банковская политика? Как и сколько банков имеют будущее? Каковы «опорные точки» развития банкинга?

Надеемся, что по этим вопросам выскажутся не только участники конференции, но и посетители Bankir.Ru

Участники

Александр Мурычев
Исполнительный вице-президент Российского союза промышленников и предпринимателей, председатель совета Ассоциации региональных банков России, д.э.н. (Москва)
Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)
Ян Арт
Главный редактор агентства Bankir.Ru, вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)
Диана Маштакеева
Президент Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов, директор Института краткосрочных программ Финансового университета при Правительстве РФ (Москва)
Александр Викулин
Генеральный директор ОАО «Национальное бюро кредитных историй» (Москва)
Сергей Хестанов
Управляющий директор ГК "АЛОР" (Москва)
Сергей Лапшин
Председатель правления Банк24.ру (Екатеринбург)
Илья Киселев
Руководитель казначейства банка "Стройкредит" (Москва)
Сергей Серов
Заместитель председателя правления Инвестторгбанка (Москва)
Дмитрий Жданухин
Генеральный директор Центра развития коллекторства, к.ю.н. (Москва)
Андрей Крылов
Управляющий партнер Living Eyes Consulting (Москва)
Венера Иванова
Председатель правления ЗАО ГКБ «Автоградбанк» (Набережные Челны)
Равиль Нигматов
Директор стратегического и организационного департамента Абсолют банка (Москва)
Дмитрий Карнеев
Председатель правления АКБ "Хованский" (Москва)

 
Юлия Уханова, ведущая он-лайн-конференций Bankir.ru, Москва
Насколько, на ваш взгляд, темпы развития банкинга отстают от целей, декларированных в Стратегии развития банковской отрасли до 2015 года? Каковы основные проблемные зоны?
Дмитрий Карнеев
Председатель правления АКБ "Хованский" (Москва)

В Стратегии развития банковской системы изначально были заложены очень серьезные, труднодостижимые цели. При стабильности в мировой финансовой системе их можно было бы достичь гораздо легче. Очевидно, что пока удается реализовывать не всё, что задумано. Но нельзя не заметить, что российская банковская система довольно устойчива и выгодно смотрится на фоне переживающей серьезный кризис европейской системы, банковских рынков многих других развитых и развивающихся стран.

К сожалению, положение ЕС остается напряженным, и негативные процессы в нем не могут не влиять на банковскую отрасль России и напрямую замедляют темпы ее развития.

Думаю, в такой ситуации нам следует тщательнее прогнозировать сценарии развития в Европе и брать их на вооружение. Но здесь не стоит перегибать палку — есть много направлений внутри России, по которым можно и нужно активно развиваться, невзирая на внешний фон.

Сергей Лапшин
Председатель правления Банк24.ру (Екатеринбург)

Нас все устраивает.

Илья Киселев
Руководитель казначейства банка "Стройкредит" (Москва)

Относительно стратегии развития банковского сектора заявленные цели абсолютно понятны, и ряд результатов реализации стратегии уже есть. Как и заявлено в Стратегии о выходе государства из капитала крупнейших государственных банков, в этом году государство сократило свою долю в крупнейшем банке России – Сбербанке. Был продан пакет в 7,58% акций Сбербанка. В результате сделки государство привлекло 5,2 млрд долларов. В следующем году планируется SPO второго по величине российского банка - ВТБ. Крупнейшие банки обновляют продуктовые линейки, развивают современные технологии, вводят новые стандарты обслуживания. Создаются привлекательные предложения для малого бизнеса. Однако все эти изменения характерны, как правило, для крупнейших банков. У остальных – происходят иные процессы. Банк России последовательно проводит политику ограничения ставок по вкладам и по активным операциям. Это приводит к перетоку средств вкладчиков в крупнейшие банки и снижению возможностей для конкуренции на рынке банковских услуг. Одновременно в розничном кредитовании также понижаются ставки, тем самым снижается «маржа» для небольших банков. Все новые ужесточения по капиталу, резервам и другие нормативные требования приводят к возрастающей нагрузке именно на небольшие банки и банки, ведущие активную международную деятельность (планируемые ужесточения по расчету банковских нормативов с учетом существенных условий международных договоров-ковенант, фидуциарных сделок и проч.). Таким образом, с одной стороны государство стремится развивать международную банковскую деятельность и качество услуг, предоставляемых клиентам, а с другой – «закручивает» гайки для небольших банков и ограничивает возможности ведения международных сделок.

Сергей Серов
Заместитель председателя правления Инвестторгбанка (Москва)

Не возьмусь прогнозировать результаты 2012 года - хотя до его окончания остался всего один месяц, декабрь самый результативный в году. Если говорить о результатах 2011 года, то темпы развития банкинга пока отстают от поставленных целей. Так, например, Стратегия развития предусматривает рост показателя активы/ВВП с 76% на 01.01.2011 г. до 90% на 01.01.2016 г. В то же время за 2011 год этот показатель увеличился всего до 76,6%.

Но цифры сами по себе, конечно, не главное. Важно, чтобы банковская отрасль развивалась качественно. В стратегии большой упор делается на достижение устойчивость банковской системы, что очень важно в сегодняшних экономических условиях. И этого, надо отметить, э того удается добиваться.

Однако насколько интенсивно, а не экстенсивно, банковской системе удается развиваться, насколько удается выполнять свою роль кровеносных сосудов в экономике, это отдельная тема. Развитие банковской системы находится в фазе насыщения, и поэтому стремительных темпов роста ожидать пока не стоит, для него нет всех предпосылок. И тут проблема состоит не только в том, что банки не успевают за реальным сектором, но и в том, что государство, разрабатывающее подобные документы, может еще активнее воздействовать на банковский сектор и стимулировать прописанный в стратегии рост. Например, до сих пор не решена проблема отсутствия долгосрочных ресурсов, которую банки без поощрительного вмешательства государства не смогут решить самостоятельно.

Венера Иванова
Председатель правления ЗАО ГКБ «Автоградбанк» (Набережные Челны)

Я бы не стала говорить об отставании. В стратегии обозначены показатели соотношения активов, в т.ч. кредиты физ .лицам капитала к ВВП.

Думаю есть все предпосылки для достижения стратегических целей. Но при любом росте есть вероятность повышения рисков. Периодические кризисы многому научили и закалили как нас, так и наших клиентов. И сегодня ясно, что основная цель любого банка – это качество кредитного портфеля, его диверсификация. Кроме этого, необходимо снижать зависимость доходов от кредитования, увеличивать долю комиссионных доходов.

Но есть и внешние факторы, которые отрицательно влияют на рост банковского сектора – это и нестабильность на финансовых рынках, рост стоимости ресурсов, неравные условия конкуренции и все-таки дефицит капитала.

Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)

К сожалению, отстают. Не могу сказать, что стратегия вообще не выполняется, однако мы видим отставание процентов на десять-пятнадцать. Что же касается проблемных зон, то главные из них – определенный напряг с банковской ликвидностью, снижение показателей достаточности капитала и низкий рост капитализации, новый виток роста кредитных рисков.

Александр Мурычев
Исполнительный вице-президент Российского союза промышленников и предпринимателей, председатель совета Ассоциации региональных банков России, д.э.н. (Москва)

Без сомнения, Стратегия развития банковского сектора играет определенную роль в решении задач банковского развития. Но, тем не менее, я определенно вижу, что подобные документы, как правило, фактически не мониторятся. И все те основные положения, которые закладываются в процессе шумной дискуссии, долгого согласования, как правило, остаются на бумаге.

Предыдущая стратегия была выполнена менее, чем на 25%. Все потому, что календарь действий, который был в нее заложен, в том числе - в принятии законопроектов, нормативного обеспечения, реализовывался со значительным отставанием от запланированного.

К сожалению, есть писк, что история повторится. Банковскому сообществу надо самим инициировать такие вопросы и чаще и больше возвращаться к этому документу, повнимательней изучать постатейный и календарный план действий, привлечь к этому внимание тех органов, которые, собственно, и создавали эту стратегию, - Центрального банка, Минфина, правительства.

 
Елена Старенко, сотрудник, Минск
Уважаемые эксперты, предполагаете ли вы дальнейшее сокращение численности банков в России и насколько?
Сергей Хестанов
Управляющий директор ГК "АЛОР" (Москва)

Сокращение численности банков (как и рост консолидации отрасли) продолжится.

Дмитрий Карнеев
Председатель правления АКБ "Хованский" (Москва)

Сокращение численности банков — это справедливая тенденция. Россия уступает по количеству банков лишь некоторым странам, в том числе США и Германии. При этом по масштабам экономики мы несравнимы. Те российские банки, которые не имеют четкой стратегии развития, кадрового потенциала и соответствующих финансовых ресурсов, просто обречены на неудачу. А если принимать во внимание тот фактор, что ситуация на рынке ресурсов сейчас складывается не лучшим образом, и учитывать повышение требований в части капитализации, то динамика сокращения численности будет наблюдаться и далее такими же темпами — по несколько десятков банков в год.

Сергей Лапшин
Председатель правления Банк24.ру (Екатеринбург)

Еще лет десять будет естественная убыль со среднестатистической скоростью... Пока стоимость готовых банков не превысит затраты на организацию с нуля.

Илья Киселев
Руководитель казначейства банка "Стройкредит" (Москва)

На одном из недавних статусных банковских мероприятий Игорь Шувалов отметил, что  сокращение числа банков вдвое с 2008 г. по текущее время – это положительная тенденция. И одновременно он обозначил тренд дальнейшего планомерного сокращения числа коммерческих банков, отметив, что это повысит стабильность банковской системы. С ним нельзя не согласиться в том плане, что на рынке есть банки, которые ведут политику «отмывания» или «транзита» денежных средств. В этом году были отозваны лицензии у ряда банков, зарегистрированных в Дагестане, которые как раз занимались «обналичиванием» денежных средств и прочими сомнительными операциями. И, конечно, с такими банками государство должно бороться. Но, в то же время, есть множество небольших банков, в том числе региональных, которые осуществляют абсолютно законные операции. И нельзя всех «грести под одну гребенку», делая вывод о том, что все небольшие банки – это зло. В этой связи хотелось бы, чтобы государство давало небольшим банкам возможности для развития. Ведь конкурировать с крупнейшими банками им и так очень сложно. Были предложения выделить группу системообразующих банков, которые являются основной финансовой системы, и ряд небольших банков, требования к которым будут более упрощенными. Это дало бы последним шансы для развития без существенного изменения уровня рисков банковской системы. А для клиентов – повысило бы возможность выбора банковских продуктов.

Андрей Крылов
Управляющий партнер Living Eyes Consulting (Москва)

Побеждает укрупнение и олигополия. Происходит постепенное сокращение общего числа банков. По итогам 9 месяцев 2012 года доля чистых активов первой десятки крупнейших банков стабильно составляет около 60%. Согласно стратегии развития банковского сектора до 2015 года, уставный капитал банков должен увеличиться до 300 млн рублей. Не все с этим справятся. Я думаю, что в ближайшие 3-4 года будет реализовываться сценарий постепенного сокращения до 500-600 банков.

Сергей Серов
Заместитель председателя правления Инвестторгбанка (Москва)

Число банков продолжает сокращаться, что неудивительно. Количество кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковских операций, за год уменьшилось с 991 до 962 на 1 октября 2012. Сейчас сложно прогнозировать какие-то цифры, но важно, чтобы сокращение численности банков благоприятно повлияло на структуризацию банковского сектора, способствовало его оздоровлению.

Венера Иванова
Председатель правления ЗАО ГКБ «Автоградбанк» (Набережные Челны)

Да, динамика снижения количества банков есть. Количество действующих кредитных организаций составляло на 01.01.09г. – 1108, на 01.11.12г. – 961.

Одной из причин уменьшения количества банков могут послужить требования ЦБ к минимальному размеру капитала банков. Закон предусматривает повышение минимальных требований к капиталу до 300 миллионов рублей к 2015 году. Идея с капиталом банка не ниже 1 млрд. рублей обсуждалась на экономическом и финансовом форуме в Цюрихе, а предложения о размере капитала неоднократно озвучивались – это от 1 до 5 млрд. рублей.

В России сейчас 307 банков с капиталом более 1 млрд. рублей и это значит, что если согласиться на такой минимальный размер капитала, то придется в короткий срок закрыть почти 600 банков.

Мое мнение, если государство будет поддерживать банки в зависимости не от размера капитала, а качества и востребованности кредитного учреждения, то сохраняться все банки. А если же сохранится политика поддержки 3-5 банков, то количество действующих кредитных учреждений сократиться вдвое.

Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)

Я очень надеюсь, что подавляющее большинство российских банков выдержат испытания и ужесточением требований к резервам, и поднятие планки минимального собственного капитала. По моим ощущениям, банковская система жизнеспособна, региональные банки крепко держатся на ногах и в целом готовы к дальнейшему развитию. Поэтому уверен, что кардинального сокращения численности банков не будет.

Однако это не значит, что АРБР будет по-прежнему принципиально работать (по мере своих сил и возможностей) на смягчение требований регулятора к банкам.

Ян Арт
Главный редактор агентства Bankir.Ru, вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)

Полагаю, что снижения численности игроков банковской индустрии России далее 800 банков не пойдет. Тревожит то, что понимание картины происходящего изрядно сбивает процесс открытия госбанкам все новых и новых «дочек». Фактически госбанкинг не только доминирует на рынке, но и «размножается» во всех направлениях, которые уж никак нельзя считать актуальными для госприсутствия. Я понимаю, зачем нужны государственные МСП-банк, ВТБ или ВЭБ. Но, хоть убей, не понимаю, зачем создаются государственные ритейловые банки.

 
Павел Богаткин
Вопрос к г-ну Аксакову. Вы внесли в парламент законопроект об ограничении ростовщичества. Насколько вы считаете реальным его принятие?
Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)

Думаю, закон будет принят. Вопрос – в какой редакции. В настоящий момент есть отрицательное заключение Минфина на законопроект. В тоже время некоторые участники рынка предлагают пойти в данном случае по итальянской модели: не огранивать процентные ставки по кредитам, а обязать банки предупреждать заемщика о средней ставке по каждому виду кредитов. Я надеюсь, что в любом случае будет создан какой-то правовой механизм, который заставит кредитные учреждения поостеречься зашкаливающих процентов по кредитам.

Ян Арт
Главный редактор агентства Bankir.Ru, вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)

Позволю добавить от себя – считаю, что такой закон жизненно необходим. Мы все отлично видим, к чему в сфере розничного кредитования привел принцип «Ничего личного – только бизнес». «Флибустьеры» на банковском рынке в погоне за сверхприбылью по сути довели общество до «гражданской войны» социума и банкинга. Это вредит и всему банковскому рынку, и социальному самочувствию россиян. Шлагбаум на пути ростовщичества нужен.

Диана Маштакеева
Президент Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов, директор Института краткосрочных программ Финансового университета при Правительстве РФ (Москва)

В целом я поддерживаю инициативу антиростовщических ограничений. Практика работы кредитных брокеров и финконсультантов показывает: неограниченные аппетиты банков зачастую приводят россиян к личному банкротству, к профессиональному и социальному коллапсу. Кредитный суицид перестал быть экзотикой. Это – сигнал обществу, что ростовщичество становится значимой проблемой.

 
Загидулин Ильнар, Казань
В этом году, по отчетам. Рынок ипотеки вырос очень заметно. Однако мы видим, что процентные ставки по всем видам кредитов (включая ипотеку) растут. Не приведет ли это к стагнации кредитования?
Сергей Хестанов
Управляющий директор ГК "АЛОР" (Москва)

Уровень ставок по ипотеке (весьма высокий по меркам развитых стран), скорее всего, вырастет в 2013 г. Естественно, это вызовет спад кредитования.

Дмитрий Карнеев
Председатель правления АКБ "Хованский" (Москва)

Безусловно, повышение ипотечных ставок замедлит темпы ипотечного кредитования. Это никого не радует. Но, думаю, оживления в этом сегменте можно добиться за счет увеличения темпов строительства хорошего и относительно недорогого жилья, на которое всегда найдется спрос, чем и должны воспользоваться банки. Иными словами, перед тем как начать активное продвижение ипотеки, банки должны обращать внимание в первую очередь на рынок жилья и общую экономическую ситуацию.

Сергей Лапшин
Председатель правления Банк24.ру (Екатеринбург)

Мы не занимаемся ипотекой.

Илья Киселев
Руководитель казначейства банка "Стройкредит" (Москва)

У нас очень дорогая валюта. Пока ставка рефинансирования Банка России равна 8,25% пункта (против 0,75% в Еврзоне и 0,25% в США), невозможно говорить о дешевой ипотеке. В условиях дефицита ликвидности на рынке и удорожания пассивной базы, естественным является повышение ставок по данному продукту. Что касается стагнации ипотечного кредитования – это зависит от общей макроэкономической ситуации в стране. До той поры пока у большей части населения России, особенно «молодых» семей, не хватает жилплощади, этот рынок вряд ли будет стагнировать. Так что люди вынуждены брать ипотеку, невзирая на ставки (конечно, в разумны пределах), и переплачивать за квартиру по 2-3 цены в течение десятилетий. Причем квартиры, к сожалению, зачастую не самого высокого качества.

Андрей Крылов
Управляющий партнер Living Eyes Consulting (Москва)

Это – вполне рыночный механизм сохранения баланса и саморегуляции. И спрос, и качество заёмщиков и риски регулируются ставками.

Тут важно сохранение хрупкого равновесия между достаточным уровнем качественного спроса на кредиты и снижением его массовой доступности (в среде не всегда качественных заёмщиков) через рост процентные ставки. Перекос как в ту, так и в другую сторону опасен. К тому же с ростом зрелости рынка его темпы роста замедляются.

Александр Викулин
Генеральный директор ОАО «Национальное бюро кредитных историй» (Москва)

Мы не видим никаких предпосылок для стагнации рынка ипотечного кредитования. За первые 10 месяцев 2012 года количество ипотечных кредитов в базе НБКИ увеличилось на 40,59%. Важной тенденцией является диверсификация предложений ипотечных кредитов. Если в конце 2010 года доля банков, специализирующихся на ипотечном кредитовании, в общем портфеле ипотечных кредитов превышала 25%, то по итогам III квартала 2012 года она снизилась до 13%. Все больше банков выходит на рынок с ипотечными предложениями, а от роста конкуренции выигрывают заемщики.

Более вероятен сценарий развития этого сектора, при котором банки будут дифференцировать стоимость кредитов в зависимости от качества потенциального заемщика. Уже сейчас ряд банков применяет так называемую практику Risk-based pricing, и со временем число таких кредиторов будет только расти.

Равиль Нигматов
Директор стратегического и организационного департамента Абсолют банка (Москва)

С большой вероятностью тренд по удорожанию процентных ставок продолжится, и на горизонте полугода они вырастут еще на 1%, до уровня 13-13,5%. Сейчас рост ставок сдерживается сезонными спецпредложениями, однако в начале следующего года произойдет корректировка до рыночных уровней. Основной причиной удорожания ставок является рост стоимости фондирования, точнее его отсутствие. В большинстве развитых стран ипотечное кредитование фондируется в основном за счет выпуска ценных бумаг, однако в данный момент рынки капитала находятся не в самом лучшем состоянии. В данный момент рынок растет преимущественно за счет государственных банков, однако и у них повышается стоимость фондирования на фоне роста ставок по депозитам.

Однако, с другой стороны, существует огромный спрос на ипотечные кредиты. Уровень проникновения сейчас меньше 3%, в то время как на развитых рынках он больше в разы. Именно этот фактор определяет рост объемов выдачи кредитов до 1 трлн рублей в этом году и обеспечит рост рынка в следующем году на уровне не менее 40-50%.

Сергей Серов
Заместитель председателя правления Инвестторгбанка (Москва)

На динамику ипотечных кредитов влияют не только ценовые условия ипотечного кредитования, но и стабилизация и развитие рынка недвижимости и жилищного строительства, а также развитие экономики страны в целом, вследствие чего россияне стали богаче. Собственно эти факторы и обусловили положительную динамику в ипотечном кредитовании. Если в этих направлениях будут и далее проходить положительные изменения, то ипотечное кредитование также будет развиваться, и незначительное увеличение ставок существенно не повлияет на объемы выдачи кредитов.

Венера Иванова
Председатель правления ЗАО ГКБ «Автоградбанк» (Набережные Челны)

Действительно рынок ипотеки начал восстанавливаться после кризиса 2008-2009 годов. Это связано с восстановлением строительной отрасли и уверенности заемщиков в завтрашнем дне.

Рост процентной ставки несомненно окажет влияние на развитие рынка ипотеки. Но это не основной фактор доступности ипотеки. Очень много вопросов по кредитоспособности заемщиков (низкая заработная плата, рост неофициальных выплат) и стоимости жилья. В первую очередь эти факторы будут тормозить ипотечное кредитование.

Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)

Стагнации на кредитном рынке в будущем году я не ожидаю. По моим оценкам, ипотека в 2013 году будет расти на 30-40%.

Ян Арт
Главный редактор агентства Bankir.Ru, вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)

Честно говоря, определенная стагнация на кредитном рынке не помешала бы. Да, безусловно, в целом Россия недокредитована. Но когда темпы роста кредитования потребления в разы обгоняют темпы роста кредитования производство – это гигантская проблема. С учетом вступления России в ВТО, эта ситуация может привести к тому, что потребительский рынок будет стимулировать исключительно импорт, все более усложняя ситуацию отчественным производителям.

Диана Маштакеева
Президент Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов, директор Института краткосрочных программ Финансового университета при Правительстве РФ (Москва)

Полагаю, в 2013 году темпы роста по всем видам розничного кредитования будут ниже, чем в 2012 году, однако в целом рост продолжится.

 
Викулина Елена, Москва
Уважаемые эксперты, проблема «плохих» долгов» - решена или «спрятана» в новом витке кредитования? И каковы перспективы ее решения? Ведь принципиального механизма (банк плохих долгов или ЗПИФ плохих долгов) так и не было создано…
Сергей Хестанов
Управляющий директор ГК "АЛОР" (Москва)

Большая часть т.н. Плохих долгов сгенерирована корпоративным сектором, большая часть недавнего роста – частниками. Создание “упаковки” для плохих активов само по себе не решает проблемы.

Дмитрий Карнеев
Председатель правления АКБ "Хованский" (Москва)

«Плохие» долги — это проблема и в то же время характеристика банковской системы любой страны мира. И российским банкам, к сожалению, этой проблемы не избежать. Но следует учесть опыт кризиса 2009 года и не повторять ошибок. Сейчас ситуация действительно стала лучше, потому что страна преодолела кризисные времена и платежеспособность заемщиков улучшилась. Необходимость в каких-либо специальных инструментах ощущается не так остро, как раньше. Что касается перспектив решения проблемы «плохих» долгов, то в первую очередь необходимо говорить о внутренних реформах в самих банках, а не о создании внешних структур.

Сергей Лапшин
Председатель правления Банк24.ру (Екатеринбург)

Проблема спрятана в новом витке. Решение в едином кредитном бюро, которое позволит снизить кредитные риски.

Илья Киселев
Руководитель казначейства банка "Стройкредит" (Москва)

Кредитовать клиентов для того, чтобы «спрятать плохие долги», – это непонятная логика. Нужно развивать базы кредитных историй, делать их всеобъемлющими. Кроме того, на рынке и так достаточно коллекторских агентств, поэтому дополнительных механизмов, вроде «банка плохих долгов или ЗПИФов», на мой взгляд, не требуется.

Александр Викулин
Генеральный директор ОАО «Национальное бюро кредитных историй» (Москва)

Проблема «плохих» долгов возникает при неконтролируемом управлении рисками. В России рост розничного кредитования сопровождается высоким качеством их оценки. Большинство крупных надежных банков использует наиболее современные инструменты управления рисками, ряд которых разработан НБКИ. Риски на рынке потребкредитования находятся под контролем. НБКИ хранит информацию практически обо всем кредитоспособном населении страны – то есть 55 млн заемщиков. На 1 октября этого года коэффициент просроченной потребительской задолженности снизился до 4,5 % по сравнению с 5,3% годом ранее.

Сергей Серов
Заместитель председателя правления Инвестторгбанка (Москва)

Проблема плохих долго является прямым отражением развития бизнеса, культуры бизнес-среды, и отражением уровня достатка и развития общества в целом. В период кризиса много предприятий и физлиц не имели возможности обслуживать свои долги надлежащим образом и не имели привычки этого делать. Кризис внес существенные изменения в сознание заемщиков и многие начали более ответственно подходить к процессу получения кредита, да и сами банки стали более рассудительны. Поэтому, действительно, проблема плохих долгов уже не является такой острой как раньше.

Если и далее будет развиваться экономика и институты гражданского общества, то проблема плохих долгов станет еще менее актуальной. Хотя может быть и обратная ситуация, которая сейчас наблюдается в некоторых странах ЕС (Италия, Испания, Португалия), где несмотря на многолетнюю историю развития кредитных отношений, наблюдается существенный рост плохих долгов.

Венера Иванова
Председатель правления ЗАО ГКБ «Автоградбанк» (Набережные Челны)

Проблема плохих долгов будет всегда, пока есть кредитование.

Пути решения, которые мне понятны - это работа через специализированные компании путем продажи им долгов банка или через внутренние банковские службы.

О втором варианте необходимо временное смягчение обязательных нормативов ЦБ. Норматив достаточности капитала было бы логично снизить с сегодняшних 10 до 8%.

Дмитрий Жданухин
Генеральный директор Центра развития коллекторства, к.ю.н. (Москва)

Мне представляется, что проблема «плохих долгов» должна решаться силами преимущественно частного бизнеса, а не государства и даже в тех случаях, когда речь о проблемных долгах госбанков. Именно частная инициатива привела к созданию коллекторства, несмотря на весьма неоднозначную политику государства в этом вопросе. ЗПИФы и другие формы работы с долгами отдельными банками также создавались и в некоторых случаях успешно работали.

При этом соглашусь, что проблема «плохих долгов» во многом спрятана и необходимо еще многое сделать в части развития механизмов решения долговых проблем. В настоящее время практически отсутствует реальный рынок продажи пакетов корпоративных долгов малого и среднего бизнеса. Это связано с тем, что обычные юридические технологии с такими долгами часто нерентабельны (у покупателя долгов часто просто не получится преодолеть стандартные схемы сопротивления бизнес-должников), а методики корпоративного коллекторства пока недостаточно широко распространены. Также важны инфраструктурные проекты для повышения эффективности взыскания долгов, такие как: реестр должников, рейтинг приставов и т.д.

Еще одним важным направлением является развитие обучения методикам корпоративного коллекторства при одновременном улучшении имиджа специалистов, которые осуществляют такую работу. В Торгово-промышленной палате даже предлагалось введение должностей «долговой инспектор», «долговой эксперт», «долговой управляющий» и разработка долгосрочных образовательных программ практической направленности.

Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)

Проблема «плохих» долгов не решена. Они приобрела латентный характер, поскольку рост кредитного рынка несколько микширует остроту просроченной задолженности. За ростом активов банков «плохие» долги не так остро воспринимаются, но в абсолютных значениях этот груз по-прежнему велик.

Что касается инструментов решения… Создание банка или фонда «плохих» долгов - это кардинальный вариант с точки зрения «упаковки», но не с точки зрения сути проблемы. Проблему «плохих» долгов нельзя принципиально решить, пока не будет экономического роста. Не только роста кредитования (это лишь прячет проблему), а роста всей экономики. Новые здоровые клетки должны абсорбировать больные – иного принципиального способа решить эту проблему нет.

Диана Маштакеева
Президент Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов, директор Института краткосрочных программ Финансового университета при Правительстве РФ (Москва)

Соглашусь со всем вышесказанным, но добавлю: во многом проблема усугубилась тем, что далеко не все российские банки предложили в кризис и в посткризисный период действительно эффективные программы реструктуризации долгов. Многие, например, не захотели поступаться меньшим ради большего и, по сути, не дали в таких программах серьезного облегчение бремени заемщикам.

В целом институт реструктуризации долгов на российском рынке еще крайне неразвит.

 
Юлия Уханова, ведущая он-лайн-конференций Bankir.ru, Москва
Некоторое время назад ряд экспертов упрекал правительство в невнятности банковской политики. Ваша оценка этой политики на сегодня?
Дмитрий Карнеев
Председатель правления АКБ "Хованский" (Москва)

Возможно, отсутствие четких ориентиров объясняется нестабильностью в мире в целом, трудностью прогнозировать ситуацию. Но нельзя сказать, что не происходит качественных изменений, что не заметна поддержка сектора. И опять же — в конечном итоге всё в руках банков.

Сергей Лапшин
Председатель правления Банк24.ру (Екатеринбург)

Внятную политику проводит ЦБ, этого достаточно.

Илья Киселев
Руководитель казначейства банка "Стройкредит" (Москва)

Я бы сказал о противоречивости планируемых к введению ограничений.  С одной стороны, существует политика ограничения ставок по активным и пассивным операциям, с другой – повышение страховой суммы по вкладам с 700 тыс. до 1 млн рублей. С одной стороны, мы говорим о стабильности курса рубля, с другой – регулятор последовательно планирует отходить от маркет-мейкерства на валютном рынке, что может привести к резким скачкам на валютном рынке. Население многократно усилит это «волну», увидев резкие изменения курса рубля. С одной стороны, говорится о международном развитии, с другой – банкам устанавливаются новые ограничения по осуществлению международных соглашений. С одной стороны, в Стратегии развития банковского сектора  декларируется увеличение банковского капитала, с другой – принимаются меры, направленные на изменение методики учета капитала второго уровня, которые автоматически будут уменьшать размер банковского капитала. Но пока мы все-таки говорим в большинстве своем не о фактах, а о тех планах, о которых пишут СМИ. Надеюсь, что в итоговом варианте принятые Банком России меры устранят эту противоречивость.

Сергей Серов
Заместитель председателя правления Инвестторгбанка (Москва)

Следует признать, что пока тактические действия удаются намного лучше стратегических, но и это уже довольно отрадно. Стратегия, конечно, должна быть более четкой и практичной, но помимо прочего процесс ее разработки сильно затруднен высоким уровнем нестабильности во всем мире.

Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)

Я сейчас не вижу невнятности. В целом аппарат президента России, правительство, финансовые регуляторы сегодня понятны, транспаренты и предсказуемы. Векторы банковской политики властей не всегда вызывают одобрение, но упрекнуть ее в невнятности или непоследовательности трудно.

Надо признать: всем очевидно, что Банк России держит ситуацию под контролем. У него есть сценарии на разные вариации развития рынка. У него есть эффективный, отточенный в 2008-2009 годах, инструментарий. Возможно, Банку России надо дать еще новые инструменты.

Ян Арт
Главный редактор агентства Bankir.Ru, вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)

Бизнес хочет развития. Государство хочет устойчивости. Если такими крупными мазками обозначать ситуацию, то – да, политика властей понятна. Я бы сказал так: понятна политика регулирования рынка. Непонятными остаются две вещи.

Первая – стратегия развития. Мировой финансовый центр в Москве - это лишь лозунг, это не стратегия. Вторая – присутствие государства в бизнесе. Нельзя одной рукой затевать дополнительную приватизацию, а другой – множить государственные банки.

 
Валерий Урядов
Вопрос к г-ну Мурычеву. В сентябре на банковском форуме в Сочи вы сказали, что на российском рынке наблюдается «стагфляция» и предложили стимулировать внутренний спрос. Ваша оценка ситуации сегодня? Не приведет ли рост внутреннего спроса к витку инфляции?
Александр Мурычев
Исполнительный вице-президент Российского союза промышленников и предпринимателей, председатель совета Ассоциации региональных банков России, д.э.н. (Москва)

Действительно, мы наблюдаем стагфляцию. Попробуем измерить рост ВВП не в процентах, а в реальных целях, и становится видно, что роста нет, экономика стоит на месте.

Во многом причины лежат в мировой плоскости. Россия - не отдельный оазис, страна интегрирована на международные рынки. А на глобальных рынках – по-прежнему очень сильная турбулентность. Все большую озабоченность вызывают страны Евросоюза, а с ним товарооборот составляет более 50% всего товарооборота России.

Это не может не сказываться на нашей собственной экономике. Даже «нефтяная игла» здесь не выручит: объемы добычи нефти, объемы поставок падают, поскольку снижаются потребности покупателей на мировых рынках. Одновременно мы видим, что структурных, системных преобразований в экономике за эти годы не произошло. Мы продолжаем зависеть от сырья. В советское время сырьевая составляющая в бюджете не превышала 20%. Сейчас – 50%. Мы фактически не взрастили малое предпринимательское сословие.

Итог – стагфляция. Темпы развития не превышают темпы инфляции, а это значит, что экономика не растет реально.

Рост внутреннего спроса не приведет к витку инфляции, если синхронизировать этот рост с одновременной стимуляцией отечественных производителей, прежде всего – в сфере малого и среднего бизнеса. Наоборот, это способ разорвать замкнутый круг стагфляции.

 
Попов Никита
Госдума приняла наконец закон о личном банкротстве. Что изменится в связи с этим на рынке?
Сергей Хестанов
Управляющий директор ГК "АЛОР" (Москва)

С одной стороны – закон позволит эффективно списывать безнадежную задолженность банкротов, с другой – породит новые возможности для кредитного мошенничества.

Дмитрий Карнеев
Председатель правления АКБ "Хованский" (Москва)

Хорошо, что, наконец, этот закон принят, — появился инструмент регулирования сложных ситуаций.

Андрей Крылов
Управляющий партнер Living Eyes Consulting (Москва)

На мой взгляд, вряд ли в ближайшие годы рынок ждут массовые банкротства физлиц и ключевое влияние на рынок закона о личном банкротстве.

Скорее запускается долгосрочный механизм, цель которого большая осторожность, как со стороны банка, так и защита заёмщика. На рынке растёт доля «плохих» кредитов и безнадёжных заёмщиков. С принятием закона для заёмщиков появится возможность ухода от задолженности через институт банкротства, что при их большом количестве приведёт к возможности роста ставок и более внимательному изучению банком потенциальных заёмщиков (более реалистичной их оценке). В свою очередь, это замедлит темпы роста рынка, сделав его более качественным.

С другой стороны, пока сложно представить массовую реализацию личного банкротства с учётом загрузки судов и менталитета россиян.

Александр Викулин
Генеральный директор ОАО «Национальное бюро кредитных историй» (Москва)

Законопроект принят только в первом чтении. Говорить о том, какое влияние он окажет, можно будет только после того, как он будет утвержден окончательно и вступит в силу. За это время в документ могут быть внесены существенные изменения. Отметим, что с критикой законопроекта неоднократно выступали банкиры, по мнению которых появится законный способ ухода от погашения кредитов. Некоторые представители банковского сообщества выступали за повышение планки до уровня выше 50 тыс. Эти изменения можно было бы внести при подготовке законопроекта к следующему чтению.

По статистике НБКИ, в категорию кредитов на сумму свыше 50 тысяч рублей попадают 37% кредитов, а свыше 100 тысяч рублей – 23%. При этом наиболее высокий уровень просрочки в банковском секторе – 5,95% – приходится на займы от 30 тысяч до 100 тысяч руб. Учитывая эти факторы, мы полагаем, что повышение планки необходимо, иначе опасения банковского сообщества будут оправданы.

В процессе разъяснения гражданам основных положений необходимо рассказывать, что закон позволяет не отказаться от выполнения обязательств, а реструктурировать долг. Также отметим, что факт признания гражданина банкротом вносится в кредитную историю. Такая запись практически делает шансы на получение кредита в будущем очень незначительными. Более того, необходимо предусмотреть способы предотвращения мошенничества в этой сфере, то есть наложить ряд ограничений, которые делали бы банкротство исключительной мерой.

Равиль Нигматов
Директор стратегического и организационного департамента Абсолют банка (Москва)

Безусловно, принятие закона о банкротстве физических лиц необходимо, но в данном законе необходимо учитывать и интересы банков, т.к. текущая редакция может привести к тому, что большое количество заемщиков начнут инициировать свое банкротство, чтобы не погашать кредит. Для того, чтобы таких "желающих" было меньше, необходимо предусмотреть в законе более полную ответственность заемщика за исполнение своих обязательств.

В законодательстве об исполнительном производстве уже существуют механизмы, когда при отсутствии имущества и источников погашения кредита, исполнительное производство завершается выдачей акта о невозможности взыскания. Введение нового закона даст возможность недобросовестным должникам тормозить процесс взыскания задолженности: после получения исполнительных документов (что уже занимает 6-12 месяцев), заемщик может начать процедуру банкротства и фактически, банку придется участвовать в судебных процедурах дважды.

Сергей Серов
Заместитель председателя правления Инвестторгбанка (Москва)

Закон должен найти свое положительное применение как инструмент для регулирования критических и безвыходных ситуаций.

Венера Иванова
Председатель правления ЗАО ГКБ «Автоградбанк» (Набережные Челны)

После того, как эта законодательная норма вступит в силу, ситуация на рынке банковских услуг может серьезно измениться. Причем не в пользу банков.

Больше всего нареканий вызывают два момента: то, что схема реструктуризации долга может быть «расписана» без учета мнения кредитора по данному вопросу, и то, что предусматривается предоставление льготного периода, в течение которого заемщику предоставляется отсрочка по погашению проблемного кредита. Этот период может растянуться до пяти лет, что породит у банка-кредитора проблемы по возврату привлеченных для кредитования средств.

При этом проценты будут начисляться не по рыночной ставке, а по льготной – исходя из половины действующей на момент совершения платежа ставки рефинансирования. Иными словами, если бы закон вступил в силу уже сейчас, то проценты по реструктурированному по решению суда займу составляли бы меньше 5%. То есть к несвоевременному возврату средств, еще добавляются убытки по привлеченным средствам.

Третий момент, который объективно вызывает опасения, причем не только у банков, - мягкость предлагаемого законопроекта по отношению к должникам. Фактически создаются условия, при которых человек может на протяжении жизни побывать в роли «официального банкрота» несколько раз. В течение пятилетнего периода после реструктуризации долга по суду он, правда, такой возможности будет лишен. Но ничто не воспрепятствует ему повторить данный опыт после окончания этого срока. И хотя законопроект предполагает наложение на банкрота ограничений по занятию определенных должностей, и факт банкротства будет отражаться в кредитной истории, эксперты уверены – «банкроты-рецидивисты» не преминут этим пунктом воспользоваться. Возможно, некоторое количество граждан будут, с учетом данной нормы, инициировать искусственные банкротства.

Дмитрий Жданухин
Генеральный директор Центра развития коллекторства, к.ю.н. (Москва)

Мне представляется возможным рост ставки по кредитам, т.к. взыскивать долги станет сложнее. Одновременно возможно развитие института финансовых консультантов, своего рода, «цивилизованного антиколлекторства». Такие лица должны помогать добросовестным должникам выйти из сложной ситуации за счет эффективного финансового планирования и т.д. С недобросовестными должниками необходимо будет более эффективно работать коллекторским агентствам и правоохранительным органам. В частности, коллекторам необходимо будет развить методики объяснения потенциальным банкротам неочевидных последствий несостоятельности: трудности в трудоустройстве, ведении бизнеса и т.д.

Сергей Лапшин
Председатель правления Банк24.ру (Екатеринбург)

Сначала необходимо посмотреть, как будет складываться судебная практика.

Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)

Не совсем так. Законопроект пока принят только в первом чтении. Предстоит большая работа по его доработке, синхронизации с нормами других законов, Гражданского кодекса. Необходимо прописать процедуры банкротства. Думаю, на это уйдет еще месяца три, а то и полгода.

И очень важно обеспечить правильную пропаганду закона. Людям необходимо четко объяснить: это не закон «о всепрощении долгов». Надо напомнить, что любое отступление человека от плана реструктуризации его долгов будет означать прекращение процедуры банкротства и обязанность вернуться к погашению долгов по кредитам в прежнем формате. Например, банкрот не может выезжать за границу.

Ян Арт
Главный редактор агентства Bankir.Ru, вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)

Закон нужен. Но весь вопрос – в процедурах и правильной подаче. Если где-то ошибиться – и- полезного инструмента закон превратится в лазейку для мошенничества. И мы скоро увидим в Интернете объявления: «Недорого обеспечиваю освобождение от долгов в процедуре личного банкротства». Не хотелось бы такого.

Диана Маштакеева
Президент Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов, директор Института краткосрочных программ Финансового университета при Правительстве РФ (Москва)

Закон о личном банкротстве – логичная часть всей правовой конструкции розничного кредитования. Не берусь судить о конкретных механизмах личного банкротство, но то, что такйло институт жизненно необходим, несомненно.

Александр Мурычев
Исполнительный вице-президент Российского союза промышленников и предпринимателей, председатель совета Ассоциации региональных банков России, д.э.н. (Москва)

Закон правильный, закон нужный. Принят он пока только в первом чтении. Нужна доработка. Предстоит многое сделать, чтобы он не создал лазейки для кредитных мошенников. В частности, на мой взгляд, необходимо поднять сумму задолженности, при которой человек имеет право прибегнуть к процедуре личного банкротства, с 50 тысяч рублей (как сейчас предусмотрено законопроектом) до минимум 200 тысяч.

 
Евгений
Насколько ситуация в США и Европе влияет сегодня на российский финансовый рынок и банкинг?
Сергей Хестанов
Управляющий директор ГК "АЛОР" (Москва)

Главный фактор влияния — увеличение стоимости (и снижение доступности!) фондирования.

Дмитрий Карнеев
Председатель правления АКБ "Хованский" (Москва)

Влияние тут очень прямое и заключается в том, что пока ЕС или США лихорадит, наша страна не получает инвестиции из этих стран. Инвестиции не поступают как в реальный, так и в банковский сектора. Точнее, наоборот: наблюдается серьезный отток капитала.

Илья Киселев
Руководитель казначейства банка "Стройкредит" (Москва)

Ситуация в Европе влияет на банковскую ликвидность  в целом, так что находясь в глобальном мире, ситуация в России, конечно, зависит от состояния мировых финансов. Это очевидно. Можно задать вопрос иначе: случится ли кризис в 2013 году, причинами которого может стать «фискальный» обрыв в США, осложнения ситуации в еврозоне?   Ответ: не ожидаю существенного ухудшения ситуации в 2013 году. Думаю, что это будет год роста на финансовых рынках. Также вслед за улучшением ситуации на мировых рынках, будет развиваться и классический банкинг.

Андрей Крылов
Управляющий партнер Living Eyes Consulting (Москва)

На столько, на сколько есть от них зависимость.

Сергей Серов
Заместитель председателя правления Инвестторгбанка (Москва)

Безусловно, негативное влияние сохраняет, проявляясь в дефиците ресурсов, их удорожании, сокращении внешнеторговых операций. Но это влияние пока не является критичным и российская экономика и отечественная банковская и финансовая системы справляются с этим влиянием. Как будет развиваться ситуация в ЕС, пока не могут спрогнозировать даже эксперты ЕС. Но эти изменения будут, хоть и в значительно меньшей мере, но отражаться на российской экономике, в том числе финансовом рынке. Последний яркий пример: новая программа количественного смягчения, благодаря которому на рынки вернулся спрос и некая уверенность.

Венера Иванова
Председатель правления ЗАО ГКБ «Автоградбанк» (Набережные Челны)

Естественно развитие России связано со всеми событиями, происходящими в экономической жизни всего мира. Все больше проявляется интеграция России в мировую экономику и колебания экономической ситуации в ту или иную сторону влияют, соответственно, на финансовый рынок и банкинг России. Так, кризис 2008 года, непрямую повлиял на объём и стоимость заёмных иностранных ресурсов, была соответствующая реакция фондового рынка.

Российский рынок слишком зависим от американского финансирования. В свободном обращении находятся лишь 25% акций торгуемых компаний, а 2/3 из них принадлежат иностранным инвесторам. Половина этих инвесторов - американцы. Именно поэтому отношение США к России критически важно для российского фондового рынка.

Сергей Лапшин
Председатель правления Банк24.ру (Екатеринбург)

Большие рынки стагнируют, значит отрицательно так или иначе...

 
Евгений Паршиков, Казань
Недавно в Казани состоялся сбор представителей МФО, на котором возмущались предложением А.Г. Аксакова ограничить ростовщические процентные ставки. Как вы оцениваете такую реакцию?
Сергей Хестанов
Управляющий директор ГК "АЛОР" (Москва)

Любое вмешательство в рыночный процесс чревато труднопредсказуемыми последствиями. Регулирование ставок стимулирует уход такого рода кредитов в “тень” с последующей криминализацией.

Илья Киселев
Руководитель казначейства банка "Стройкредит" (Москва)

Считаю, что не должно быть «скрытых» комиссий. Важно также обеспечить контроль ФАС за возможными договоренностями между крупными банками-лидерами рынка по процентным ставкам. Что касается «ростовщических процентов» - банк, находясь в конкурентном поле, сам определяет свою процентную политику. Надзорным органам необходимо лишь следить за кредитными рисками, которые могут привести к существенному изменению финансового состояния организации в период кризиса (стресс-тесты) и прочее. Если организация может обеспечить приемлемый уровень рисков, то почему  для нее надо устанавливать ограничения по активным или пассивным операциям?

Александр Викулин
Генеральный директор ОАО «Национальное бюро кредитных историй» (Москва)

На наш взгляд, целесообразнее не ограничивать ставку, а создавать рыночные условия для цивилизованной конкуренции.

Венера Иванова
Председатель правления ЗАО ГКБ «Автоградбанк» (Набережные Челны)

Реакция со стороны представителей МФО вполне закономерная, так как верхняя планка доходности будет ограничена и, соответственно, будут снижаться доходы.

Возможно процентные ставки и необходимо регулировать, но использовать нерыночные инструменты не логично.

Высокие процентные ставки представители МФО объясняют высокими рисками. Возможно необходимо внедрить практику создания резервов, как в банковской системе. Парадокс в том, что эти займы востребованы, значит где-то мы, банкиры недорабатываем или хромает финансовая грамотность населения. Об этом нам надо подумать.

Сергей Лапшин
Председатель правления Банк24.ру (Екатеринбург)

Проценты отражают риски. Надо заниматься снижением рисков от населения.

Ян Арт
Главный редактор агентства Bankir.Ru, вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)

На съезде МФО, который вы упоминаете, оценка законопроекта Анатолия Аксакова была очень резкой: «Это – бездарная идея». Поэтому ограничусь также очень краткой ответной оценкой такой реакции: «На воре шапка горит».

 
Михаил Сенков
Вопрос ко всем экспертам – как вы оцениваете ускорении усилий о создании в России мегарегулятора? Не получится ли очередного перераспределения кресел и полномочий? Что изменится по сути?
Илья Киселев
Руководитель казначейства банка "Стройкредит" (Москва)

На мой взгляд, здесь все зависит от того, каким образом будут перераспределены полномочия. Очень важно, чтобы создание мегарегулятора не уменьшило оперативность принятия решений. С другой стороны, создание единой «точки входа» исключит дублирующие функции, что может быть оценено положительно.

Сергей Серов
Заместитель председателя правления Инвестторгбанка (Москва)

Централизация функций регулирования должна положительно сказаться и на банковской, и на финансовой системе. Главный вопрос: как это будет сделано.

Венера Иванова
Председатель правления ЗАО ГКБ «Автоградбанк» (Набережные Челны)

Меня, как банкира, идея создания института мало беспокоит, поскольку для нас ситуация никак не изменится.

Сергей Лапшин
Председатель правления Банк24.ру (Екатеринбург)

Больше порядку будет)))

Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)

Целиком поддерживаю создание мегарегулятора. Прежде всего, ожидаю, что в результате исчезнут межведомственные противоречия, которые часто создают проблемы для участников финансового рынка.

Полагаю, что оптимальный путь – создавать мегарегулятор на базе ЦБ с тем. Чтобы огромный опыт ЦБ распространить, помимо банкинга, на другие сферы финансового рынка. Но делать это надо аккуратно, исходя из известного принципа «Не навреди». Думаю, что логично на первом этапе включить ФСФР в формате агентства в состав Банка России и постепенно «акклиматизировать» его в центробанковской среде.

 
Лопатина Елизавета, Санкт-Петербург
Уже больше года говорят о повышении планки страхования вкладов населения с 700 тысяч рублей до 1 миллиона. Это будет сделано? Почему вопрос тормозится?
Сергей Хестанов
Управляющий директор ГК "АЛОР" (Москва)

Реальное увеличение выплат АСВ при увеличении порога страхования с 700 тыс. до 1 млн. - крайне мало. Наиболее вероятная причина проволочек – чисто бюрократическая.

Дмитрий Карнеев
Председатель правления АКБ "Хованский" (Москва)

Безусловно, это было приятной новостью для населения страны. Но здесь для банковской системы сохраняется немало рабочих вопросов: по эффективному функционированию гарантийного фонда, исключению злоупотреблений и пр.

Илья Киселев
Руководитель казначейства банка "Стройкредит" (Москва)

Думаю, что будет сделано. И это явно положительный момент для всех участников рынка.

Венера Иванова
Председатель правления ЗАО ГКБ «Автоградбанк» (Набережные Челны)

Думаю, да. Сопротивление крупных банков, наверное, породило ряд вопросов, которые требуют времени для их решения.

Сергей Лапшин
Председатель правления Банк24.ру (Екатеринбург)

Надо вводить безотзывные вклады и гарантировать из только в рублях и на весь объем. Вклады до востребования по ГК РФ гарантировать не имеет смысла.

Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)

Отвечу просто - не знаю. Лично я – за повышение этой планки. Вопрос в механизме увеличения страховых взносов банков – необходимо, чтобы в итоге произошло увеличение рисков. Так что, думаю, это чисто вопрос техники.

Ян Арт
Главный редактор агентства Bankir.Ru, вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)

Повышение планки обязательного страхования депозитов назрело. Довольно многие россияне имеют вклады на суммы более 700 тысяч рублей. Очередное повышение планки (напомню, что было 170 тысяч рублей, потом – 400 тысяч, потом – 700 тысяч) – логичное продолжение развития Системы страхования вкладов.

Александр Мурычев
Исполнительный вице-президент Российского союза промышленников и предпринимателей, председатель совета Ассоциации региональных банков России, д.э.н. (Москва)

Надо повышать планку страхования вкладов, это предусмотрено самой логикой создания Системы страхования вкладов. Вопрос лишь в математике расчетов страховых взносов банков. Чисто технический момент.

 
Юлия Уханова, ведущая он-лайн-конференций Bankir.ru, Москва
Какие направления вы бы выделили в качестве потенциальных драйверов развития российского банкинга в 2013 году?
Дмитрий Карнеев
Председатель правления АКБ "Хованский" (Москва)

Банковский бизнес в России, да и в любой другой стране мира, не будет надлежащим образом развиваться до тех пор, пока его ресурсной основой не станут долгосрочные дешевые ресурсы. Собственно, в 2013 году ситуация, скорее всего, кардинально не изменится, потому что в конце 2012-го к этому не видно предпосылок.

Илья Киселев
Руководитель казначейства банка "Стройкредит" (Москва)

Думаю, что на финансовых рынках будет подъем, который и станет основным «драйвером» для классического банкинга (повышение ликвидности и проч.).

Андрей Крылов
Управляющий партнер Living Eyes Consulting (Москва)

При стагнации в российской экономике драйверы поддержки роста находятся в стимуляции активного потребительского поведения. При этом 10% беднейших владеют едва лишь 1% национальных богатств. Частное потребление растёт и тянет рынок кредитов. Противоположной является тенденция снижения роста за счёт регулирования и ужесточения резервных требований. Таким образом, темпы роста рынка кредитов снизятся, но рост сохранится.

Александр Викулин
Генеральный директор ОАО «Национальное бюро кредитных историй» (Москва)

В первую очередь, розничное кредитование. По данным Национального бюро кредитных историй, на 1 октября 2012 года суммарный объем действующих кредитов на покупку потребительских товаров возрос на 40,9% в сравнении с первым января этого года. Объем ипотечных кредитов увеличился на 33,3%, автокредитов – на 24,1%. Наибольшими темпами развивалось кредитование с использованием кредитных карт, – сумма выросла на 82,5%. Эти виды кредитования будет приоритетными для большинства банков и в следующем году.

Кроме того, продолжится рост кредитования малого и среднего бизнеса. В этом году быстрыми темпами увеличивался объем данных о российских малых и средних предприятиях в базе НБКИ. По состоянию на конец года в нее вошли сведения о порядка 70% из них. Объем полученных данных уже позволяет качественно управлять кредитными рисками, характерными для данной категории заемщиков, а это создает весьма мощный стимул для развития этого сегмента кредитования.

Равиль Нигматов
Директор стратегического и организационного департамента Абсолют банка (Москва)

В условиях сегодняшнего финансового рынка процентный доход получать становится все сложнее. Так как конкуренция за качественных заемщиков растет, падают ставки, что в сочетании с ростом стоимости привлечения фондирования для самих банков означает снижение маржи. Я думаю, рост прибыли банков будет обеспечиваться за счет двух основных источников увеличения комиссионных доходов банков и оптимизации издержек (через оптимизацию процессов).

Что касается кредитов - я думаю, что в России в ближайшие годы наиболее привлекательным сегментом кредитование будет розница. Во-первых, розничное кредитование подразумевает более высокую процентную маржу. Правда, с учетом стоимости привлечения клиентов и последующего операционного обслуживания, сегодня не во многих коммерческих банках розничный бизнес оказывается прибыльнее корпоративного. Но так как стоимость денег постоянно растет, а спрос на кредиты со стороны реального сектора падает вслед за стагнирующей экономикой, то маржа корпоративного кредитования снижается. Кроме того, становится все труднее конкурировать на этом рынке, так как качественных заемщиков немного, а работать с ними хотят все. Поэтому банки будут переориентироваться на розничное кредитование, которое помимо возможности размещения дорогих депозитов, также имеет более высокий потенциал для долгосрочного развития. Макроэкономические показатели в сочетании с низким уровнем проникновения банковских продуктов в 10% к ВВП (в то время как в Центральной и Восточной Европе он составляет порядка 30% и выше) позволяют говорить о том, что в российской рознице банкам еще есть куда расти

Сергей Серов
Заместитель председателя правления Инвестторгбанка (Москва)

Основными драйверами развития российского банкинга в следующем году могут стать положительные изменения от вступления России в ВТО. В частности, можно ожидать оживления в направлении модернизации производства, обновления оборудования и следовательно финансирования банками этих процессов. Также увеличатся объемы экспортно-импортных операций, что тоже благоприятно повлияет на увеличение объемов банковских операций.

Венера Иванова
Председатель правления ЗАО ГКБ «Автоградбанк» (Набережные Челны)

При современном уровне развития науки и техники, информатизации различных областей жизни в современном обществе, потенциальным драйвером развития российского банкинга будет представление максимального количества банковских услуг через интернет.

Розничное кредитование и поддержка малого среднего бизнеса тоже займут достойное место в Российском банкинге 2013г.

Дмитрий Жданухин
Генеральный директор Центра развития коллекторства, к.ю.н. (Москва)

Из необычных возможностей для развития небольших и средних банков я бы выделил ориентацию на выкуп проблемных долгов граждан и организаций у крупных банков, которые сейчас рискуют продавая частные долги напрямую коллекторам. Выкуп долгов будет актуален, если эти банки наладят использование технологий розничного и корпоративного коллекторства для того, чтобы «снимать сливки» с купленных портфелей и дальше уже привлекать сторонние коллекторские агентства.

Ян Арт
Главный редактор агентства Bankir.Ru, вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)

Полагаю, что потенциальные драйверы банкинга-2013 – сервисы, ДБО, Интернет-банкинг.

 
Виталий Рыков, Екатеринбург
Базель-3 – когда это станет реальностью на нашем рынке? Выдержат ли малые и средние банки?
Сергей Хестанов
Управляющий директор ГК "АЛОР" (Москва)

Скорее всего, внедрение Базель 3 будет отложено.

Дмитрий Карнеев
Председатель правления АКБ "Хованский" (Москва)

Думаю, что Базель III станет реальностью в России после того, как он станет реальностью в других странах, чьи банковские системы на сегодняшний день подвержены более сильным рискам и негативным влияниям. Пока, на мой личный взгляд, для России нет необходимости стать пионером в реализации положений Базеля III.

А на счет того, выдержат ли малые банки, я бы говорил немного в другом ключе. Потому что вопрос управления рисками практически не зависит от величины банка, а зависит, скорее, от адекватности системы управления рисками и ее гибкости в каждой конкретной кредитной организации.

Илья Киселев
Руководитель казначейства банка "Стройкредит" (Москва)

На мой взгляд, нужен диверсифицированный подход: отдельно для системообразующих банков и отдельно для небольших и средних. Требования для небольших банков должны быть упрощенными.

Сергей Серов
Заместитель председателя правления Инвестторгбанка (Москва)

Базель-3 пока не стал реальностью ни в одной стране мира и вслед за американскими банками о своей неготовности переходить на Базель-3 заявили и европейские банки. Поэтому ожидать скорого внедрения Базеля-з в России не стоит.

Если бы Базель-3 внедряли сегодня, то ситуация в банковской системе России в миг бы преобразовалась до неузнаваемости, и не выдержали бы много банков, не только средних и малых. Но если целенаправленно идти к реализации этих постулатов, то за определенный период банки смогут приспособиться к требованиям Базеля-3 и смогут к ним адаптироваться. Хотя, конечно, малым банкам будет труднее приспосабливаться.

Венера Иванова
Председатель правления ЗАО ГКБ «Автоградбанк» (Набережные Челны)

По обещаниям ЦБР Базель- 3 не будет внедряться ускоренными темпами, но тормозить внедрение тоже не будут. Все будет вводиться по международному графику. Банкам предоставляется переходный период для достижения конкретных показателей, для оценки достаточности капитала и качества своих активов.

Многие принципы Базеля 3 российские банки уже давно практикуют в своей повседневной деятельности.

Например:

- Базель -3 применяет к банкам правила формирования резервов на возможные ожидаемые потери, а не понесенные потери – эти правила уже реализовываются,

- Базель -3 требует формирования минимального показателя ликвидности, позволяющую оценивать краткосрочную и долгосрочную дееспособность банков. Эти требования ЦБ ввел в виде нормативов ликвидности Н3 и Н4.

- Базель -3 требует оценки достаточности капитала определяемого как соотношение собственного капитала к совокупным активам (за вычетом резервов и без учета обеспечения). И это требование многие Российские банки давно практикуют в своей деятельности.

Базель- 3 ужесточает требование к качественному составу капитала первого уровня, который могут формировать только обыкновенные акции и нераспределенная прибыль.

По моему мнению, те банки, у которых прозрачная, не «рисованная» отчетность смогут перестроиться и работать в условиях новых требований, для тех банков, которые сегодня вводят в заблуждение ЦБР могут возникнуть сложности, т.к. внешне благополучные нормативы банковской деятельности потребуют серьезного пересмотра.

Вопрос о том насколько безболезненным будет процесс перехода к Базелю-3, зависит от регулятора и от коммерческих банков.

Сергей Лапшин
Председатель правления Банк24.ру (Екатеринбург)

Станет. Выдержат. "Базель" так и задуман демократично, что бы у "папуасов" банки таки были, но не шибка могучие.

 
Игорь Долин
Ваше отношение к идее внедрить «эффективную депозитную ставку»? Не кажется ли вам. Что госбанки попросту собираются таким образом отобрать у малых и средних банков последний источник фондирования?
Сергей Хестанов
Управляющий директор ГК "АЛОР" (Москва)

Реальной необходимости внедрять  «эффективную депозитную ставку» - нет. Действительно, подобные инициативы больше напоминают форму конкурентной борьбы.

Илья Киселев
Руководитель казначейства банка "Стройкредит" (Москва)

Согласен с Вашим мнением на 100%. Кто понесет деньги в небольшой банк, если ставки у госбанка и небольшого коммерческого банка практически идентичны?

Сергей Серов
Заместитель председателя правления Инвестторгбанка (Москва)

Очень актуальный вопрос. Эту инициативу можно воспринимать по-разному. Но думаю, в данном случае не преследуется цель отобрать хлеб у малых банков. Попытки привлечь ресурсы за любую цену, мягко говоря, не должны поощряться. При этом не совсем понятно целевое использование банками таких дорогих ресурсов. И хоть доля таких дорогих депозитов в структуре портфеля в целом небольшая, банкротство одного из таких банков может вызвать очередную волну недоверия к системе в целом и оттоку депозитов, т.е. негативно скажется на банковском бизнесе.

Считаю, что взаимоотношения с клиентами должны быть в первую очередь честными и прозрачными и поэтому «эффективная депозитная ставка» может стать одним из инструментов, способных обеспечить честные отношения между банком и клиентами.

Венера Иванова
Председатель правления ЗАО ГКБ «Автоградбанк» (Набережные Челны)

Можно регулировать каждый шаг, каждые полшага. Но насколько это нужно бизнесу и регуляторам? Таким образом, мы хотим полностью подавить инициативу, предприимчивость бизнеса. Каждый бизнесмен более чем рационален и ответствен за свой бизнес и разве он привлечет дорогие ресурсы, если не будет возможности продать их с маржой? Конечно нет. Кроме того, на каждый норматив должен быть контролер, т.е. это внедрение еще приведет к увеличению нагрузки в ЦБ.

Внедрение этой нормы лишит население выбора, бизнес - креативности, предприимчивости, добавит дополнительной работы регулятору и еще раз поддержит государственные банки.

Сергей Лапшин
Председатель правления Банк24.ру (Екатеринбург)

Мы не будем работать со вкладами, пока они не станут безотзывными, поэтому нам все равно. А, в целом, любое нерыночное регулирование рынку не на пользу...

Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)

Де-факто это реализовано: Центробанк ориентирует банки на средневзвешенную ставку банков из ТОП-10 плюс 2%. Отношусь к такому регулированию депозитных ставок, скажем так, без радости, но с пониманием. Регулятор хочет уберечь рынок от агрессивной депозитной политики – и это, действительно, важно. Так то будем считать, что такое регулирование относится к разряду «необходимого зла».