24 февраля, понедельник 09:13
Bankir.Ru

Реклама

Онлайн-конференции

Он-лайн-конференция проводится совместно с журналом «БДМ. Банки и деловой мир», Ассоциацией региональных банков России.

Вслед за кризисом ужесточение правил игры на кредитном рынке подталкивают банки в сторону развития РКО. Комиссионный бизнес вновь воспринимается как значимая составляющая банкинга. Вопрос в том, какое место в конечном счете он может занять в банковских процессах...

Способно ли расчетно-кассовое обслуживание обеспечить стабильность банка? Как новые технологий и Интернет меняют суть РКО? Чем и как РКО может привлечь клиентов?

Надеемся, что по этим вопросам выскажутся не только участники конференции, но и посетители Bankir.Ru

Участники

Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)
Ян Арт
Главный редактор агентства Bankir.Ru, вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)
Дмитрий Щетинин
Директор департамента "Расчеты и Главная книга (FLEXTERA)", "Диасофт" (Москва)
Олег Галеев
Заместитель начальника управления банковских продуктов Росгосстрах Банка (Москва)
Виктор Четвериков
Генеральный директор Национального Рейтингового Агентства (Москва)
Елена Сорвина
Руководитель дирекции малого и среднего бизнеса ОАО "Уральский банк реконструкции и развития" (Екатеринбург)
Инна Зыкова
Директор департамента комиссионных и пассивных продуктов Бинбанка (Москва)
Екатерина Маландий
Заместитель начальника департамента малого и среднего бизнеса банка "Открытие" (Москва)

 
Юлия Уханова, Москва
На пике кризиса 2008-2009 года многие российские банки заявили о своем намерении усилить долю комиссионного бизнеса (в том числе – РКО) в своей работе. Как вы полагаете, это стало серьезным трендом или это была своего рода реакция испуга на кризис?
Екатерина Маландий
Заместитель начальника департамента малого и среднего бизнеса банка "Открытие" (Москва)

На мой взгляд, причиной того, что многие российские банки заявили о своем намерении усилить долю комиссионного бизнеса, стала реакция участников рынка на кризис. В конце 2008 года, в период проблем с ликвидностью, банки искали эффективный способ удержать клиентов и по этой причине старались повысить уровень сервиса при обслуживании клиентов в рамках РКО.

Олег Галеев
Заместитель начальника управления банковских продуктов Росгосстрах Банка (Москва)

Увеличение доли непроцентного (комиссионного) дохода, составляющего зачастую весомую долю в общей структуре доходов кредитной организации, является долгосрочной стратегией многих банков. Отечественные банки и в докризисный период и после стараются активно развивать как продуктовые направления (пластик; ведение и обслуживание счетов клиентов; платежи и переводы, в т.ч. и без открытия счета - наличными), так и отдельные каналы продаж и дистанционного обслуживания, связанные с получением комиссионного дохода (банкоматные и терминальные сети, интернет-банкинг, развитие агентских сетей по приему платежей и переводов).

Размер и доля комиссионных доходов Банка зависят от многих факторов (клиентская база, региональная сеть, инфраструктура обслуживания, продуктовая линейка и т.д.). При этом ввиду достаточно высокой конкуренции в банковской среде значительное влияние оказывают уровень развития технологий и применяемая стратегия Банка. Чем больше Банк стремится оказывать не "разовые" услуги своим клиентам и использует более комплексный подход, ориентированный на долгосрочное обслуживание (используя технологии кросс-продаж, различные "пакетные" предложения, маркетинговые мероприятия), тем выше уровень комиссионных доходов, т.к. повышается "уровень лояльности к Банку" и клиенты начинают совершать большее количество операций через один Банк.

Инна Зыкова
Директор департамента комиссионных и пассивных продуктов Бинбанка (Москва)

РКО - это услуги банка, которые необходимы всегда и всем клиентам, это входной билет в банк. Если корпоративный клиент решит разместить депозит или получить кредит, в первую очередь он обратится в банк, в котором у него открыт расчетный счет.

Также следует отметить, что комиссионный бизнес - это всегда источник безрискового стабильного дохода за оказываемые банком услуги, а это очень важно не только в период кризиса.

Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)

Пока рано судить, стало ли это серьезным трендом. Должно пройти года два-три, прежде чем мы поймем, какое место комиссионный бизнес, и в том числе – РКО, занимают в банковском бизнесе. Со своей стороны усиление внимание банков к РКО я могу только приветствовать – это усиливает устойчивость банков, их способность к антикризисным маневрам, диверсифицируется работу. Вместе с тем должен отметить, что РКО неразрывно в своем развитии с кредитованием. Обслуживание расчетов клиентов и их кредитования всегда будут взаимосвязанными процессами. Поэтому на развитие РКО не нужно смотреть как на некую альтернативу кредитным процессам.

Ян Арт
Главный редактор агентства Bankir.Ru, вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)

Думаю, во многом это была именно реакция испуга на кризис. Однако это вполне здоровая реакция и если кризис подтолкнул банки к более внимательному отношению к РОК – это можно только приветствовать.

Елена Сорвина
Руководитель дирекции малого и среднего бизнеса ОАО "Уральский банк реконструкции и развития" (Екатеринбург)

Это объективная необходимость. Комиссионный доход в общем объеме операционных доходов российских банков до сих пор не велик по сравнению с показателями, к примеру, банков Европы. Комиссионные доходы обеспечивают относительно стабильный доход банкам. На фоне снижения маржи по кредитным операциям, а также нестабильности цены пассивной базы, повышение комиссионного дохода становится приоритетной задачей.

 
Науменко Сергей, Санкт-Петербург
Уважаемые эксперты, на ваш взгляд, будет ли расти цена РКО для клиентов? Не считаете ли вы, что, в погоне за заемщиками, банки уронили стоимость РКО до демпингового уровня?
Екатерина Маландий
Заместитель начальника департамента малого и среднего бизнеса банка "Открытие" (Москва)

Рынок расчетно-кассового обслуживания продолжает развиваться, банки совершенствуют свои IT-системы, автоматизируют процессы обслуживания клиентов, что приводит к уменьшению стоимости операции, и в свою очередь влечет за собой снижение тарифов. Но одновременно с этим банки постоянно внедряют новые сервисы для клиентов, что влечет дополнительные затраты. В итоге получается, что глобального изменения стоимости этой услуги в ту или иную сторону не предвидится.

Олег Галеев
Заместитель начальника управления банковских продуктов Росгосстрах Банка (Москва)

Безусловно, существует проблема демпинга по данным услугам, но все-таки нам кажется, что это временное явление, ведь любая операция имеет свою себестоимость, а в стоимость кредитных продуктов, как правило, не закладывается стоимость РКО. Банку необходимо создать комфортные и доступные условия по обслуживанию клиентов в долгосрочной перспективе, развивать сервисы дистанционного обслуживания, предлагать кросс-продукты.

Ян Арт
Главный редактор агентства Bankir.Ru, вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)

Действительно, играть с демпингом в РКО и тем более делать его бесплатным – в какой-то степени опасно. Многие эксперты отмечают, что стоимость РКО в России несравнимо со стоимостью РКО на западных рынках. Может получиться замкнутый круг: в конкурентной борьбе банки «разбалует» клиента, создадут искаженное представление об РКО как о некоей обязательной бесплатной услуге банков. А по сути – за РКО в конечном счете платит заемщик.

Елена Сорвина
Руководитель дирекции малого и среднего бизнеса ОАО "Уральский банк реконструкции и развития" (Екатеринбург)

Безусловно, ряд банков предлагает предельно низкую стоимость обслуживания, зачастую ниже себестоимости, рассчитывая компенсировать свои затраты за счет кросс-продаж услуг клиентам. Однако в большинстве случаев, цена РКО растет пропорционально затратам на обслуживание клиентов, что заметно в ежегодной корректировке банками своих тарифов. В ситуации оптимизации расходов на выполнение тех или иных операций, зачастую отмечается даже опережающий рост цены обслуживания. Причем цена РКО зависит не только от себестоимости, но и от того, сколько клиент готов платить за обслуживание в том или ином банке. Сравнивая мнения о «репутации банка» от своих коллег и партнеров, качество обслуживания и наборы сопутствующих услуг, зачастую руководители предприятий предпочитают более дорогое обслуживание; исключительно «дешевая цена» привлекает в основном предпринимателей, которых интересуют разовые операции по счету.

 
Игорь Долин
Не кажется ли вам, что многочисленными пиар-акциями вроде бесплатного РКО или начисления процентов на остатки некоторые банки попросту подрывают рынок РКО как таковой?
Екатерина Маландий
Заместитель начальника департамента малого и среднего бизнеса банка "Открытие" (Москва)

При помощи маркетинговых акций банки привлекают к себе поток дополнительных клиентов и вносят долю здоровой конкуренции на рынок РКО. В итоге и другие участники рынка начинают предлагать своим клиентам более выгодные условия.

Олег Галеев
Заместитель начальника управления банковских продуктов Росгосстрах Банка (Москва)

Мне кажется, что такие акции проводят банки, которые не в состоянии предоставить должный уровень сервиса. А на подобные мероприяттия привлекаются клиенты, которым не интересна перспектива покупки иных банковских продуктов, а интересует исключительно расчетно-кассовое обслуживание.

Инна Зыкова
Директор департамента комиссионных и пассивных продуктов Бинбанка (Москва)

Услуги РКО предоставляют все банки и этим вызвана жесткая конкуренция и борьба за своего клиента. Все проводимые акции призваны привлечь клиента на обслуживание, например, выгодным ценовым предложением (скажем, бесплатным открытием счета). При этом остальные тарифы за обслуживание, как правило, остаются неизменными. Это дает клиенту образно право «бесплатного входного билета», а зайдя в банк, он получает возможность - оценить сервис и качество обслуживания и, как вариант, принять решение о переводе бизнеса в этот банк на постоянной основе. Что касается начисления процентов на остатки средств на расчетных счетах, то не следует забывать, что поддержание остатков выгодно не только для клиентов, но и для банков.

Сотрудничество клиента и банка всегда взаимовыгодно – клиент будет работать с банком, цены на обслуживание в котором его устраивают, в тоже время банк – коммерческая организация, которая получает прибыль за оказываемые услуги.

Ян Арт
Главный редактор агентства Bankir.Ru, вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)

Как раз об этом я и сказал, отвечая на предыдущий вопрос.

Елена Сорвина
Руководитель дирекции малого и среднего бизнеса ОАО "Уральский банк реконструкции и развития" (Екатеринбург)

Борьба за клиента выходит на первый план. Соответственно, проведение различных акций среди клиентов, предложение «бесплатного входа» на обслуживание – это способы привлечь клиента, обратить внимание на банк при большом количестве предложений по расчетно-кассовому обслуживанию. Однако самым эффективным способом привлечения на рынке, где банк или его филиал существует уже достаточно давно, остается качество обслуживания и рекомендации клиентов.

 
Абдуллова Фарида, Казань
Вопрос к участникам-банкирам. Поделитесь опытом, на примере ваших банков – что вы считаете плюсами РКО в глазах клиента и как продвигаете услуги расчетно-кассового обслуживания? В частности, насколько, на ваш взгляд, целесообразны рекламные и маркетинговые кампании по РКО?
Екатерина Маландий
Заместитель начальника департамента малого и среднего бизнеса банка "Открытие" (Москва)

На мой взгляд, основных плюсов РКО пять:
-полнота спектра услуг в рамках РКО;
-удобная система дистанционного банковского обслуживания;
-скорость обслуживания клиентов;
-удлиненный операционный день;
-квалифицированный персонал.

Считаем, что реклама и маркетинг – неотъемлемая составляющая продвижения РКО, и активно используем эти инструменты в своей деятельности, грамотно сочетая их с основными критериями выбора банка-партнера по РКО для клиента, о которых писали выше.

Олег Галеев
Заместитель начальника управления банковских продуктов Росгосстрах Банка (Москва)

Будет довольно сложно подобрать эффективный рекламный носитель для донесения посыла потенциальной аудитории. Большим плюсом для выбора клиента, как я уже говорил, должны быть, простота, удобство, доступность, широкий перечень предлагаемых услуг, возможность пользоваться дистанционными каналами обслуживания, организация «зарплатных» проектов, кредитование, в т.ч. сотрудников организации и т.п.

Инна Зыкова
Директор департамента комиссионных и пассивных продуктов Бинбанка (Москва)

Бинбанк-регулярно проводит акции по привлечению новых клиентов на РКО. Наши акции это не банальное «бесплатное открытие счета», а пакетные предложения, удовлетворяющие потребностям различных сегментов бизнеса.

Сейчас действуют 2 акции:
«Бизнес-старт по цене эконом» будет интересна молодым предприятиям, только начинающим свою деятельность и не планирующим, в первые месяцы обслуживания, больших объемов операций по РКО. В состав пакета включены все комиссии, которые оплачивает клиент при открытии расчетного счета – естественно в стоимость пакета заложена значительная скидка.

«Ничего лишнего – только бизнес» - предложение для более масштабного, состоявшегося бизнеса. Стоимость пакета оплачивается авансом за 3 месяца. В состав пакета, помимо открытия счета, подключения к системе удаленного доступа и дополнительных услуг входит проведение электронных платежей и операции по внесению наличных на счет без ограничений.

Несмотря на то, что наши предложения по акциям платные, они привлекают новых клиентов, которые умеют считать свои деньги.

Елена Сорвина
Руководитель дирекции малого и среднего бизнеса ОАО "Уральский банк реконструкции и развития" (Екатеринбург)

Для многих клиентов уже стандартным стали требования к такому набору услуг банка как: пакетные предложения, on-line расчеты, удобный интерфейс интернет-банка, кредитование расчетного счета и так далее. На сегодняшний день, наш банк, предлагая практически весь набор необходимых для бизнеса услуг, уделяет большое внимание такой составляющей расчетного обслуживания как безопасность расчетов. Подключая клиентов к обслуживанию через систему «Интернет-банк», мы в первую очередь заинтересованы в использовании клиентами всех доступных средств защиты платежей. Так, УБРиР предлагает «Пакеты безопасности»: от базового, включающего бесплатное смс-информирование и ip-фильтрацию, до высшего, включающего наиболее эффективные на сегодняшний день инструменты защиты – OTP и USB- токены.

 
Карен, Москва
Расчетно-кассовое обслуживание, особенно – малого и среднего бизнеса – всегда было «фишкой» многих неплохих и вполне успешных региональных банков. Однако непомерные требования к уровню капитала, которые государство резко повышает, в последние годы фактически подрубили эту работу. Зачем? Почему, если средний региональный банк спокойно обслуживает своих клиентов, ему надо ставить подножку, убирать с рынка и фактически насильно заталкивать клиентов в Сбербанк или ВТБ?
Олег Галеев
Заместитель начальника управления банковских продуктов Росгосстрах Банка (Москва)

Можно посмотреть на проблему с другой стороны. В современном обслуживании клиентов все большая конкуренция разворачивается на технологическом уровне, и вполне понятно, что внедрение инноваций требует значительных капитальных вложений, на что мелкие и средние региональные банки попросту не способны. Поэтому требования регулятора по уровню капитала выглядят вполне обоснованными.

Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)

Абсолютно верно! В регионах вполне успешно работает множество банков со своим устоявшимся пулом клиентов. Малому и среднему бизнесу всегда проще, легче и комфортнее иметь дело с малыми и средними банками, где они могут рассчитывать на индивидуальный подход. Почему же нужно ломать эту систему взаимоотношений? Чтобы успешно и эффективно обслуживать клиентов, малым региональным банкам совсем необязательно повышать уровень собственного капитала или норматив его достаточности. Сейчас же несколько десятков малых российских банков поставлены перед сложной дилеммой: уходить или докапитализироваться. Совместно с Международной финансовой корпорацией мы создали фонд капитализации малых банков, надеюсь, он станет подспорьем в решении этой задачи.

 
Юлия Уханова, Москва
Жизнеспособна ли модель, при которой операционные издержки банка покрываются исключительно за счет РКО? Жизнеспособны ли банки, которые вообще делают РКО своим основным видом услуг?
Екатерина Маландий
Заместитель начальника департамента малого и среднего бизнеса банка "Открытие" (Москва)

Такая модель не жизнеспособна из-за того, что клиент хочет видеть своим постоянным бизнес-партнером универсальный банк, так называемый «финансовый супермаркет», в котором он может в режиме «одного окна» получить полный спектр банковских услуг.

Олег Галеев
Заместитель начальника управления банковских продуктов Росгосстрах Банка (Москва)

Будущее все-таки за универсальными кредитными учреждениями, которые готовыми оказывать клиентам широкий перечень финансовых услуг.

Ян Арт
Главный редактор агентства Bankir.Ru, вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)

Отлично понимаю, что большинство экспертов скажет: нет, это нереально, чтобы жить банкам надо кредитовать. Однако я знаю примеры банков, вполне успешных именно на поприще РКО, без каких-либо масштабных кредитных программ. Например. Банк «Новый Символ» 21 год существует на рынке, специализируюсь именно на РКО.

Елена Сорвина
Руководитель дирекции малого и среднего бизнеса ОАО "Уральский банк реконструкции и развития" (Екатеринбург)

Такая концепция вполне жизнеспособна, что подтверждается примерами наших банков-коллег. Причем упор делается как правило на дистанционное обслуживание клиентов. РКО как услуга – не только самоокупаема, но и доходна при грамотном управлении издержками, их оптимизации.

 
Попов Никита
Насколько сегодня увязан вопрос об РКО и вопрос о кредитовании? Как известно, целый ряд банков выдает бизнес-кредиты только лишь при условии, что заемщик переводит свои счета к ним. Не получается ли в итоге, что конкурентоспособность РКО зависит не от качества обслуживания, а исключительно от готовности банка кредитовать своего клиента?
Екатерина Маландий
Заместитель начальника департамента малого и среднего бизнеса банка "Открытие" (Москва)

Вопросы РКО и кредитования связаны между собой довольно тесно. Предприниматели это, как правило, хорошо понимают в процессе работы с банками. Со стороны может показаться, что банки навязывают услуги РКО желающим получить кредит. На самом деле такая связка в итоге становится выгодной и удобной самому клиенту. Во-первых, ему проще делать платежи по кредиту, во-вторых, банки, как правило, предлагают льготы по РКО клиентам, которые пользуются максимальным набором банковских продуктов.

Так, например, Банк «Открытие» готовит предновогоднее предложение – льготный тарифный план по кредиту, позволяющий клиентам с минимальными затратами пользоваться услугами РКО.

Олег Галеев
Заместитель начальника управления банковских продуктов Росгосстрах Банка (Москва)

Если клиент готов взять кредит в данном банке, значит, хотя бы кредиты уже конкурентоспособны, поэтому вполне логично предположить, что и по другим услугам клиент получит должное качество обслуживания.

Инна Зыкова
Директор департамента комиссионных и пассивных продуктов Бинбанка (Москва)

Конечно, кредитование играет значительную роль в выборе обслуживающего банка, но несмотря на это, качество обслуживания очень важно для клиентов. Часто происходит так, что клиент готов взять кредит под ставку на 1-2% выше, но в том банке, где он обслуживается по РКО, где он доволен сервисом, скоростью, качеством обслуживания, отношением.

Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)

Это вполне понятная и логичная модель. Желание кредитора контролировать финансовый оборот заемщика объяснимо. Думаю, эта тенденция сохранится и в дальнейшем.

Елена Сорвина
Руководитель дирекции малого и среднего бизнеса ОАО "Уральский банк реконструкции и развития" (Екатеринбург)

При микрокредитовании открытие расчетных счетов не всегда является целесообразным, поскольку данная категория клиентов в части РКО не высокодоходная, и затраты на обслуживание данных клиентов зачастую превосходят доходы. К примеру, УБРиР при предоставлении экспресс-кредитов для бизнеса не ставит условие по открытию счета и переводу оборотов в банк. При кредитовании на более крупные суммы одним из условий, безусловно, является поддержание оборотов в банке, что позволяет нам осуществлять дополнительный контроль финансового положения клиента. При этом открытие счета в данном случае мы делаем минимально затратным.

 
Евгений Паршиков, Казань
Вопрос к компании «Диасофт». Вы в этом году на банковском форуме в Сочи представили новое решение по платежам и переводам Flextera. В чем принципиальные плюсы решения, какова цена и скорость внедрения?
Дмитрий Щетинин
Директор департамента "Расчеты и Главная книга (FLEXTERA)", "Диасофт" (Москва)

Принципиальными плюсами решения FLEXTERA по платежам и переводам являются:

  • Автоматизация «сквозного» бизнес-процесса – все системы вызываются в нужной последовательности, обеспечивается «прозрачное» для бизнес-пользователей взаимодействие всех входящих в состав решения компонентов
  • Компонентная архитектура – наличие готовых компонентов решения позволяет быстро и практически безболезненно автоматизировать необходимые задачи
  • Встроенные интерфейсы обеспечивают легкую интеграцию в существующий ИТ-ландшафт банка

Функциональность комплексного решения позволяет сократить время обработки информации, исключить двойной ввод данных, свести к минимуму число ошибок, возникающих в результате «человеческого фактора», увеличить поток обслуживания и повысить качество сервиса.

Среди преимуществ, которые получает банк в результате внедрения решения, следует отметить:

  • Увеличение потока обслуживания физических лиц, за счет снижения времени обслуживания на одну операции и повышения сервиса
  • Привлечение новых клиентов – юридических лиц и МСБ, за счет предоставления услуги по сбору и перечислению платежей поставщикам услуг
  • Снижение времени обслуживания на всех стадиях бизнес-процесса
  • Поддержка доставки услуг централизованно по всем точкам присутствия кредитной организации
  • Поддержка совмещенного режима работы операционист-кассир и, как следствие, уменьшение численности персонала для обработки платежей и переводов.

Дополнительную информацию о решении, стоимость программного комплекса, а также сроки внедрения вы можете уточнить, позвонив в компанию «Диасофт». Все контакты указаны на официальном сайте компании: www.diasoft.ru

 
Елена Старенко, Минск
Какие маркетинговые и иные акции, на ваш взгляд, могут быть наиболее удачны для продвижения своего РКО?
 
Дмитрий С.В.
Каковы сегодня основные тенденции в технологических платформах РКО? Что нового на этом рынке?
Дмитрий Щетинин
Директор департамента "Расчеты и Главная книга (FLEXTERA)", "Диасофт" (Москва)

В настоящее время актуальной является тема повышения эффективности расчетов, прежде всего за счет построения единых сквозных бизнес-процессов обработки расчетных документов и интеграции различных каналов прохождения платежей. Современные расчетные центры позволяют автоматически выбирать наиболее эффективные маршруты прохождения  платежей – как по стоимости (комиссионным расходам), так и времени прохождения платежа.

 
Юлия Уханова, Москва
Насколько развитие Интернет-банкинга и ДБО в целом меняет отношение к РКО и сами процессы расчетно-кассового обслуживания?
Екатерина Маландий
Заместитель начальника департамента малого и среднего бизнеса банка "Открытие" (Москва)

Развитие дистанционного банковского обслуживания кардинально влияет на процессы РКО: делает их более дешевыми, удобными в использовании и доступными для клиента.

Олег Галеев
Заместитель начальника управления банковских продуктов Росгосстрах Банка (Москва)

Думаю, цели клиентов и банка в развитии данного направления совпадают – экономия времени на обслуживание и посещение банка, создание комфортных условий в совершении операций (в.т.ч. и ценовых).

Инна Зыкова
Директор департамента комиссионных и пассивных продуктов Бинбанка (Москва)

Клиенты предпочитают экономить свое время и деньги, а использование интернет - банка самый эффективный способ это сделать. Несколько лет назад для клиента был важен контакт с сотрудником банка, который проводил операции по его счету, сейчас наибольшее значение для клиента имеет удобный интерфейс системы удаленного доступа и скорость передачи данный. Личный контакт клиента с банком сократился до минимума.

Поэтому многие Банки, в их числе и Бинбанк работают над расширением линейки продуктов РКО именно в части использования современных технологий. Мы предлагаем своим клиентам быстрый, удобный и безопасный интернет банк с множеством дополнительный сервисов, таких как СМС-информирование об операциях по счету, контроль за счетами дочерних компаний, подтверждение отправки платежей одноразовыми паролями. Даже операции внесения наличных на счет можно произвести, не заходя в офис банка, а используя банкомат с функцией приема наличных.

Дмитрий Щетинин
Директор департамента "Расчеты и Главная книга (FLEXTERA)", "Диасофт" (Москва)

Сегодня расчетно-кассовое обслуживание (РКО) все чаще рассматривается как отдельное направление бизнеса: оно не ограничивается какой-либо одной услугой – это целый спектр услуг потребителям. По функционалу РКО примерно одинаково во всех банках, поэтому конкуренция в этом направлении бизнеса достаточно жесткая. Одним из существенных конкурентных преимуществ становится качество предоставляемых услуг, и здесь большую роль играют современные информационные технологии.

Развитие систем дистанционного банковского обслуживания позволяет упростить и максимально ускорить процедуру проведения расчетных операций. Традиционные методы обслуживания трансформируются в высокотехнологичные электронные формы (клиент-банк, интернет-банкинг), позволяющие клиенту управлять своим счетом из любой точки, а банк, благодаря этому, сокращает трудозатраты на обслуживание.

Елена Сорвина
Руководитель дирекции малого и среднего бизнеса ОАО "Уральский банк реконструкции и развития" (Екатеринбург)

Получив возможность дистанционного расчетного обслуживания, клиент заинтересован в получении и других услуг дистанционно. Например, сейчас клиенты УБРиР имеют возможность дистанционно подать заявку на выдачу наличных, разместить депозит, не обращаясь банк для подписания документов при размещении средств, получить в любое время информацию по своей задолженности по кредиту и так далее. Сервисы будут расширяться и дальше. Наша цель – работа «в один контакт»: клиент должен приходить в офис банка только один раз, для заключения договора на РКО, а все остальные услуги – получить или заказать дистанционно. И мы над этим работаем.

 
Елена Петрова
Вопрос к Бинбанку. В свое время ваш банк, если не ошибаюсь, чуть ли не первым проводил акцию «Платим за РКО». Сейчас вы могли бы оценить, насколько она целесообразна? Не развратила ли она ваших клиентов? Ведь вполне может получится, что такой подход – это как масло, которое льют на бушующие волны в бурю. Сначала – затишье, а потом становится еще хуже.
Инна Зыкова
Директор департамента комиссионных и пассивных продуктов Бинбанка (Москва)

Да, мы с гордостью можем сказать, что являемся «пионерами» в проведении такой акции. Напомню в чем заключалась суть акции – мы предлагали своим клиентам поддерживать остатки на счетах, начисляли на них проценты и тем самым наши клиенты могли компенсировать свои затраты на банковское обслуживание (например, комиссию за ведение счета и платежи). Наиболее ярким подтверждением эффективности проведенной нами акции является то, что продукт «Начисление процентов на остаток» был внедрен в Банке на постоянной основе и сейчас действует для наших клиентов, то есть и сейчас мы продолжаем платить нашим клиентам за РКО.

В настоящее время действует два варианта получения дополнительного дохода от остатков средств на расчетном счете:
- поддержание неснижаемого остатка в определенный период
- ежемесячное начисление процентов на наименьший остаток на расчетном счете в календарном месяце.

 
Леонид Тимарев
Вопрос к Виктору Четверикову и Яну Арту. Почему на российском рынке рейтингуются исключительно банковские продукты и пока никто не взялся делать рейтинг по качеству или состоянию банковских сервисов? Это не востребовано рынком?
Ян Арт
Главный редактор агентства Bankir.Ru, вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)

Только лишь потому, что такие рейтинги не станут основой для каких-либо решений регуляторов или инвесторов. Но в целом для банковского рынка такие рейтинги были бы, на мой взгляд, весьма полезны, так как повышали бы его прозрачность.

 
Виталий Рыков
Один из наших клиентов говорит: «Мне ничего не принципиально, кроме одного – обеспечьте мне возможность совершать все операции дистанционно и обеспечьте максимально быструю скорость!». По моим ощущениям, такой подход встречается все чаще. Коллеги, а ваше мнение?
Екатерина Маландий
Заместитель начальника департамента малого и среднего бизнеса банка "Открытие" (Москва)

Многие клиенты говорят так на старте работы с банками по РКО, но, как показывает практика, в дальнейшем в процессе работы появляются дополнительные потребности, они формируются исходя из специфики работы компании по расчетному счету.

Олег Галеев
Заместитель начальника управления банковских продуктов Росгосстрах Банка (Москва)

Вполне закономерное желание. Я, например, как клиент многих банков уже давно не посещал их офисов, пользуясь исключительно картами и системой дистанционно-банковского обслуживания.

Инна Зыкова
Директор департамента комиссионных и пассивных продуктов Бинбанка (Москва)

Да, это действительно так.

Клиентам уже мало просто иметь возможность получить тот или иной продукт – сейчас их интересует качество и скорость исполнения услуги. Клиенты больше не хотят при совершении каждой банковской операции выбирать время для личного посещения отделения банка. Будущее банковских технологий, без сомнения, за дистанционным обслуживанием.

Ян Арт
Главный редактор агентства Bankir.Ru, вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. (Москва)

Абсолютно разделяю такой подход и как клиент придерживаюсь аналогичных критериев.

Елена Сорвина
Руководитель дирекции малого и среднего бизнеса ОАО "Уральский банк реконструкции и развития" (Екатеринбург)

Этот подход правильный. Любой клиент, так же как и мы с вами, хочет получать услуги «быстро и всё сразу». При этом для нас важно, говоря про РКО, обеспечить также многофункциональность системы и безопасность расчетов.

 
Топорков Михаил, Москва
Вопрос к г-ну Аксакову. Насколько, на ваш взгляд, законодательная база сегодня способствует развитию РКО в российских банках? И будет ли, наконец, решен вопрос с такой насильно возложенной на банки обязанностью как фактически вместо государства быть надзирателями за исполнением закона о противодействии легализации преступных законов?
Анатолий Аксаков
Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России, к.э.н. (Москва)

В целом законодательство абсолютно комфортно для банковского РКО. Что касается пресловутого 115-го закона, то он по-прежнему остается «головной болью» для российских банкиров. Причем его важность и нужность никто не оспаривает: он действительно необходим. Вся проблема лишь в механизмах его реализации. Банки не должны быть обременены обязанностью финансового мониторинга – это обязанность государства. На днях выходит моя статья в журнале «Профиль» на эту тему, там я изложил свой взгляд на эту проблему.