2 декабря, четверг 10:47
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Портфели однородных ссуд / требований (ПОС / ПОТ)

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • #61
    Сухова
    Уважаемый модератор, снова вопрос об отнесении ссуды ранее выведенной из ПОС, обратно в ПОС.
    Ссуда была выведена из ПОС из-за выявления вложений в источники собственных средств (кредитные средства направлены Страховой компании, на вознаграждение страховой компании, а вознаграждение полученное банком от страховой компании, классифицировано СВА как вложение в источники. Дело было до вступления в силу критерия существенности в 1%-5% 646-П (фактически, сумма вложений менее 1% капитала). В настоящий момент ссуда, за период индивидуальной оценки (с 2018 года), ни разу не испортила "хороших" фин.положения и качества обслуживания долга, хотелось бы вернуть ее в ПОС. Подскажите решение уполномоченного органа по какому пункту 590-П принимать (3.10?)?

    Комментарий


    • #62
      А зачем вам принимать решение о неухудшении по 3.10?
      Как я понимаю, вы ее выводили из ПОС не по этим основаниям, а потому что вам надо было доначислять по ней резерв.
      Я бы просто вернула ее в ПОС на основании профсуждения, по которому она критериям ПОС соответствует

      Комментарий


      • #63
        Уважаемый модератор, снова прошу Вашей консультации.
        Ситуация: банк предоставил физическому лицу потребительскую, без обеспечения, ссуду (свыше 1 млн.руб.) на погашение 3-х кредитов в других банках. Ссуду отнесли в ПОС "Рефинанс" (есть общее решение уполномоченного органа относительно данных ссуд по п.3.14.3. 590-П и об отнесении данных ссуд в ПОС с рр +0,5%). При проверке, СВА, обнаружив, что заемщик предоставил только 2 справки из сторонних банков о полном погашении обязательств, но не предоставил из одного банка "информацию о целевом использовании средств кредита", требует "последующую, соответствующую классификацию ссуды в соответствие с требованиями Положения Банка России № 590-П (в том числе п. 3.9.2.)". Вопрос: допустимо ли применять к портфельным ссудам п.3.9.2 Положения 590-П?

        Комментарий


        • #64
          Hoch100
          а какие у вас признаки однородности для ПОС Рефинанс?
          Как я понимаю, это целевая ссуда на погашение задолженностей
          Получается, что целевое использование ссуды не доказано, то есть в ПОС она не входит. Думаю, у СВА примерно такая логика
          И тогда ссуда уже не портфельная

          Заставьте заемщика справку представить

          Комментарий


          • #65
            Сухова
            проблематично, это кредитная карта. Заемщик погасил задолженность нашим кредитом, и продолжил картой пользоваться. Деньги ушли, есть распоряжение клиента, есть расчетный документ Банка о перечислении кредитных средств по распоряжению клиента в сторонний банк, в течение года с момента предоставления возврата не было. Кроме того, часть ссуды, по условиям "продукта" возможно направлять на потреб цели, и большая часть кредитных средств пошла на погашение кредитов в других банках (2 справки есть). Признак однородности - направление кредитных средств на рефинансирование кредитов сторонних банков и потреб.цели (причем размеры долей "потреба" и "рефинанса" в общей сумме предоставляемого кредита не регламентированы).

            Комментарий


            • #66
              Но тогда получается, что целевое использование доказано и в портфеле ссуда правомерно?

              А что у вас во внутренних документах о подтверждении целевого использования указано? Можно по ним считать подтверждением отправку денег по определенным реквизитам с определенным назначением платежа?
              Если у вас указано, что подтверждение требуется и подтверждение - только справка без вариантов, то СВА формально права. Нет справки - нет подтверждения
              Измените внутренний документ

              Комментарий


              • #67
                Сухова
                Благодарю за ответ, про справки написано лишь в инструкциях по выдаче для "фронта" контексте того, что справки должны быть предоставлены в банк, в установленный срок, "целевое" в данном случае никак не фигурирует (здесь открывается простор для фантазий СВА). Да, согласна, нужно с внд что-то решать.

                Комментарий


                • #68
                  Уважаемые коллеги, прошу Вас высказаться относительно следующего: уже второй раз за последние 12 месяцев куратор запрашивает данные по ПОС физ.лиц в виде Ексель-таблицы, в которой требуется указать параметры ссуд, находящихся в портфелях (стандартно- заемщик/номер/дата/договора/вид и стоимость обеспечение/резерв и т.п.) по одному из параметров, запрашиваемых куратором "Среднемесячные доходы заемщика" данные предоставляем с даты начала расчета банком ПДН, верна ли позиция банка в данной ситуации?

                  Комментарий


                  • #69

                    Существует такой документ: ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ПИСЬМО от 28 апреля 2020 г. N 41-1-3-1/419 (прилагается ниже )
                    Есть необходимость: чтобы ссуды были отнесены в портфелю однородных ссуд.
                    Какие документы (помимо справки ндфл можно точно использовать) для оценки фин.положения заемщика?
                    Если справка об офиц.зарплате- маленькая сумма, чем можно добить сумму?
                    Нужна информация о всех возможных источниках, приемлемых ЦБ РФ.
                    Что значит наличие недвижимого и иного имущества? Просто объекты в собственности или они должны обязательно генерировать доход, т.е. сдаваться в аренду?
                    Их достаточно иметь именно на дату создания портфеля? Либо периодически проверять?

                    ТЕКСТ РАЗЪЯСНЕНИЯ:
                    ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

                    ПИСЬМО
                    от 28 апреля 2020 г. N 41-1-3-1/419

                    О РАССМОТРЕНИИ ОБРАЩЕНИЯ

                    Департамент банковского регулирования по итогам встречи руководства Банка России с руководителями коммерческих банков, состоявшейся в ОПК "БОР" 13-14 февраля 2020 года, по вопросам применения пункта 3.12 Положения Банка России от 28.06.2017 N 590-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности" (далее - Положение N 590-П), а также оценки финансового положения созаемщиков по ипотечным кредитам с учетом действующих мер государственной поддержки, сообщает следующее.
                    1. В отношении применения пункта 3.12 Положения N 590-П.
                    Для анализа финансового положения заемщиков - физических лиц в соответствии с п. 1.4 приложения 2 к Положению N 590-П, наряду с заверенной работодателем справкой с места работы и справкой о доходах физических лиц, могут использоваться иные информация и документы, подтверждающие доход заемщика (например, выписка по банковскому счету заемщика, на который работодатель перечисляет заработную плату, информацию о наличии у заемщика банковских вкладов (депозитов), сведения о его имущественном положении (наличие материально значимого движимого и (или) недвижимого имущества, принадлежащего на праве собственности, в том числе сдаваемого в аренду, и др.).
                    В соответствии с п. 1.5 приложения 2 к Положению N 590-П, в том числе для заемщиков - физических лиц, в целях анализа их финансового положения, может использоваться информация бюро кредитных историй и (или) Центрального каталога кредитных историй, информация официальных общедоступных информационных ресурсов (официальных сайтов в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") Верховного Суда Российской Федерации, Федеральной службы судебных приставов, Федеральной налоговой службы, Пенсионного фонда Российской Федерации, Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии, Единого федерального реестра сведений о банкротстве, Федеральной нотариальной палаты.
                    Таким образом, при оценке ссуд заемщиков - физических лиц на индивидуальной основе при наличии вышеперечисленной информации, достоверной и актуальной на дату оценки, требования пункта 3.12 Положения N 590-П не применяются.
                    При оценке ссуд, предоставленных заемщикам - физическим лицам, на портфельной основе, в соответствии с п. 4 приложения 2 к Положению N 590-П, документы, подтверждающие их доходы, должны предоставляться на момент принятия решения об отнесении ссуды в соответствующий портфель однородных ссуд.
                    2. Об оценке финансового положения заемщиков - физических лиц по ипотечным кредитам.
                    Если наличие созаемщика (созаемщиков) по ипотечному кредиту предусмотрено условиями кредитного договора с учетом норм Федерального закона от 03.07.2019 N 157-ФЗ "О мерах государственной поддержки семей, имеющих детей, в части погашения обязательств по ипотечным жилищным кредитам (займам) и о внесении изменений в статью 13.2 Федерального закона "Об актах гражданского состояния", кредитная организация вправе осуществлять оценку финансового положения заемщика с учетом средств, полученных созаемщиком (созаемщиками), в рамках реализации мер государственной поддержки, предоставляемой в соответствии с вышеуказанным федеральным законом и иными нормативными актами, принимаемыми Правительством Российской Федерации в целях указанного федерального закона.

                    Директор Департамента
                    банковского регулирования
                    А.А.ЛОБАНОВ


                    С УВАЖЕНИЕМ, WOW.

                    Комментарий


                    • #70
                      В дополнение к вышеизложенному: можно ли заменить недостающие данные п.1.4. данными по п.1.5 (работаю в смежной сфере, поэтому такие вопросы, возможно элементарные):
                      1.4. Для заемщика - физического лица:
                      заверенные работодателем справка с места работы и справка о доходах физического лица;
                      иные документы, подтверждающие доходы физического лица.
                      1.5. Для всех типов заемщиков, в целях анализа их финансового положения, может использоваться информация бюро кредитных историй и (или) Центрального каталога кредитных историй, информация официальных общедоступных информационных ресурсов (официальных сайтов в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") Верховного Суда Российской Федерации, Федеральной службы судебных приставов, Федеральной налоговой службы, Пенсионного фонда Российской Федерации, Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии, Единого федерального реестра сведений о банкротстве, Федеральной нотариальной палаты.
                      С УВАЖЕНИЕМ, WOW.

                      Комментарий


                      • #71
                        верно ли я понимаю, что согласно п.1.4. - иные документы , подтверждающие доходы - могут быть документы о праве собственности на недвижимость, автомобиль, что еще ? не обязательно, чтобы эти вещи приносили доход в виде арендной платы итп?
                        надо ли вычитать расходы на их содержание и как?
                        Не являюсь кредитным экспертом , поэтому и такие вопросы, очень прожу ответить, пожалуйста.
                        С УВАЖЕНИЕМ, WOW.

                        Комментарий


                        • #72
                          Уважаемые коллеги прошу выразить Ваше мнение относительно следующего:
                          Имеем портфельную ссуду, которую выдали на текущий счет (со специальным режимом для расчетов по только по этому кредиту (безакцепт, распоряжение банку на списание средств в погашение платежей по кредиту и пр.), заемщик не в полном объеме в выбрал с текущего счета кредитные средства, и при очередном платеже остаток кредитных средств с текущего счета ушел на погашение этого же кредита. СВА трактуют данное нарушение как нецелевое использование средств кредита и предписывают оценивать кредитный риск по ссуде с учетом существенных факторов пункта 3.9.2 положения 590-П. Верна ли позиция СВА?

                          Комментарий

                          Обработка...
                          X