28 ноября, суббота 22:14
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Почему отказывают в кредите клиенту с идеальной кредитной историей?

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Почему отказывают в кредите клиенту с идеальной кредитной историей?

    Решил взять потребкредит на 300 тыс руб на 60 месяцев. Думал, что идеальный заемщик, банки с руками будут хватать. Ага, щас. Пришел в Росбанк, где на тот момент самая низкая ставка была. Отказали. Пришел в Райф, отказали. Попытал счастье в российском Почта Банке. Отказали. Я в шоке.

    Заказал кредитные истории в НБКИ и ОКБ. Они идеальны, как и ожидалось, потому что оба предыдущих кредита я обслуживал годами без просрочек. Картину портит только действующий в Сбербанке кредит, но задолженность по нему небольшая (65 тыс руб, ежемесячный платеж 14 тыс руб). Также, полагаю, картину портит кредитка Сбера на 75 тыс руб, по которой, впрочем, нет задолженности.

    Работаю в крупной госкомпании, зарплата белая до налогов, на глаз, составляет тысяч 80 (каждый месяц разная, поэтому среднюю точно не знаю). Это и данные Пенсионного фонда подтверждают и справка 2НДФЛ. Работаю с начала 2015 года.

    Теряюсь в догадках, что еще может влиять на принятие банком решения (

  • #2
    Еще есть жена, которая официально не работает, и ребенок. Это тоже мне как заемщику в минус, насколько я понимаю.

    Комментарий


    • #3
      Сообщение от Козел Тимур Посмотреть сообщение
      Это тоже мне как заемщику в минус, насколько я понимаю.
      эти лица - иждивенцы, расходы на содержание которых включаются в расчет платежеспособности заемщика

      Комментарий


      • #4
        закрыть кредитку и развестись на пару дней? )

        Комментарий


        • #5
          Сообщение от Козел Тимур Посмотреть сообщение
          закрыть кредитку и развестись на пару дней? )
          На пару лет. Иначе в историю не войдёт.

          Комментарий


          • #6
            Сообщение от solus rex Посмотреть сообщение
            эти лица - иждивенцы, расходы на содержание которых включаются в расчет платежеспособности заемщика
            300 тыс. на 60 месяцев с доходом в 80т.р.? Он даже с двумя иждивенцами пролезет. Дело в чем-то другом.

            Комментарий


            • #7
              Сообщение от Vladimir_K Посмотреть сообщение
              300 тыс. на 60 месяцев с доходом в 80т.р.? Он даже с двумя иждивенцами пролезет. Дело в чем-то другом.
              Кредиты Сбера Вы не заметили?

              А зарплата "на глаз" не вызывает вопросов?

              Комментарий


              • #8
                Сообщение от Козел Тимур Посмотреть сообщение
                закрыть кредитку и развестись на пару дней? )
                По поводу развестись я совета не дам, но закрыть кредитку, возможно, имеет смысл (тем более, что там нет задолженности).
                С большой степенью вероятности скоринговая система считает кредитку не по задолженности, а по лимиту (что вполне логично - заёмщик всегда имеет возможность этот лимит использовать, что сразу повлечёт ухудшение его способности гасить кредиты).

                По крайней мере, когда я год назад брал ипотеку, обязательным условием со стороны банка для её одобрения было закрытие обеих кредиток (и моей и жены)...

                Комментарий


                • #9
                  Сообщение от Useless Посмотреть сообщение
                  По поводу развестись я совета не дам
                  верно,
                  поскольку расходы на содержание иждивенцев не прекратятся, а примут оцифрованную форму алиментов

                  Комментарий


                  • #10
                    Сообщение от Vladimir_K Посмотреть сообщение
                    Дело в чем-то другом.
                    Дело именно в этом. Банки принимают верное решение, с моей точки зрения- он не нуждается в средствах, с такой з/п. Плюс, что скорей всего, что не то говорит на собеседование с кредитчиком.

                    Комментарий


                    • #11
                      Сообщение от UFIT Посмотреть сообщение
                      с моей точки зрения- он не нуждается в средствах, с такой з/п.
                      на каким суждениях базируется Ваша т.з.???
                      Угол зрения зависит от занимаемого места.

                      Комментарий


                      • #12
                        Сообщение от Alna Посмотреть сообщение
                        на каким суждениях базируется Ваша т.з.???
                        На самом деле, вполне может быть. Небольшой кредит при большой зарплате означает, что его быстро вернут. Соответственно банк дохода не получит.
                        Либо заявленная зарплата не соответствует реальной. Хотя бы потому, что остаток по другому кредиту меньше месячной зарплаты.

                        А в сбер обратиться за кредитом не судьба?

                        Комментарий


                        • #13
                          Сообщение от UserR Посмотреть сообщение
                          Небольшой кредит при большой зарплате означает, что его быстро вернут.
                          зато вернут)))) пусть и быстро

                          соотношение 300 к 80 - вовсе не означает что вернут быстро, тем более что уже 14 тр в месяц с 80 отдается
                          Угол зрения зависит от занимаемого места.

                          Комментарий


                          • #14
                            Сообщение от Alna Посмотреть сообщение
                            зато вернут)))) пусть и быстро
                            соотношение 300 к 80 - вовсе не означает что вернут быстро, тем более что уже 14 тр в месяц с 80 отдается
                            А смысл давать, если быстро вернут? Изначальные траты на выдачу кредита могут превысить доход от процентов. Плюс возвращенные деньги снова нужно куда-то пристраивать.
                            В любом случае мы можем гадать до бесконечности, но истину не узнаем, так как ее знает только отказавший банк.
                            Кстати, причиной отказа может быть даже то, что человек когда-то терял паспорт.

                            Комментарий


                            • #15
                              Сообщение от UserR Посмотреть сообщение
                              А смысл давать, если быстро вернут? Изначальные траты на выдачу кредита могут превысить доход от процентов. Плюс возвращенные деньги снова нужно куда-то пристраивать.
                              Смысл в том, что стоимость привлеченных пассивов надо как-то компенсировать. За счет чего Вы будете выплачивать проценты по привлекаемым вкладам, к примеру, если привлеченные средства не будете с максимальной возможностью размещать?

                              Комментарий


                              • #16
                                Сообщение от Feuer Посмотреть сообщение
                                Смысл в том, что стоимость привлеченных пассивов надо как-то компенсировать. За счет чего Вы будете выплачивать проценты по привлекаемым вкладам, к примеру, если привлеченные средства не будете с максимальной возможностью размещать?
                                Отвечу вопросом на вопрос: "А чем Вы будете выплачивать, если не получите доход на размещенные средства?"
                                Я же написал, что стоимость затрат на выдачу кредита может превысить полученный доход. Банк привлекает вклады не для того, чтобы населению сделать хорошо (выплатить проценты), а для того, чтобы получить доход от последующего размещения этих средств. Поэтому привлеченные средства размещаются максимально выгодно, а не лишь бы разместить. Соответственно, если банк сомневается в получении дохода от данного конкретного кредита, то он его выдавать не будет, соответственно выдав кому-то другому.

                                Комментарий


                                • #17
                                  Сообщение от UserR Посмотреть сообщение
                                  Отвечу вопросом на вопрос: "А чем Вы будете выплачивать, если не получите доход на размещенные средства?"
                                  Добавьте уж, если он их вообще не вернет.

                                  Так и подходить к банковскому бизнесу надо. Деньги привлекать, но не размещать. Мало ли что получится.

                                  Сообщение от UserR Посмотреть сообщение
                                  Я же написал, что стоимость затрат на выдачу кредита может превысить полученный доход.
                                  Банки не предлагают убыточные продукты. Все продукты, услуги и пр. предварительно проходят одобрение всех служб банка и продуктового комитета.

                                  Сообщение от UserR Посмотреть сообщение
                                  Банк привлекает вклады не для того, чтобы населению сделать хорошо (выплатить проценты), а для того, чтобы получить доход от последующего размещения этих средств.
                                  Вот Вы и ответили на свои же "А смысл давать?"

                                  Сообщение от UserR Посмотреть сообщение
                                  Поэтому привлеченные средства размещаются максимально выгодно, а не лишь бы разместить.
                                  В определенных ситуациях "максимально выгодно" равноценно "лишь бы разместить". О какой выгоде может сейчас идти речь с размещением валютных остатков? Их лишь бы разместить, ибо ничего, кроме расходов такие остатки на коррсчетах не приносят.

                                  Сообщение от UserR Посмотреть сообщение
                                  Соответственно, если банк сомневается в получении дохода от данного конкретного кредита, то он его выдавать не будет, соответственно выдав кому-то другому.
                                  Это что ж за банк сидит и размышляет, кому ж выдать "данный конкретный кредит"? Уж не смешите.

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    Сообщение от Козел Тимур Посмотреть сообщение
                                    Решил взять потребкредит на 300 тыс руб на 60 месяцев. Думал, что идеальный заемщик, банки с руками будут хватать. Ага, щас. Пришел в Росбанк, где на тот момент самая низкая ставка была. Отказали. Пришел в Райф, отказали. Попытал счастье в российском Почта Банке. Отказали. Я в шоке.

                                    Заказал кредитные истории в НБКИ и ОКБ. Они идеальны, как и ожидалось, потому что оба предыдущих кредита я обслуживал годами без просрочек. Картину портит только действующий в Сбербанке кредит, но задолженность по нему небольшая (65 тыс руб, ежемесячный платеж 14 тыс руб). Также, полагаю, картину портит кредитка Сбера на 75 тыс руб, по которой, впрочем, нет задолженности.

                                    Работаю в крупной госкомпании, зарплата белая до налогов, на глаз, составляет тысяч 80 (каждый месяц разная, поэтому среднюю точно не знаю). Это и данные Пенсионного фонда подтверждают и справка 2НДФЛ. Работаю с начала 2015 года.

                                    Теряюсь в догадках, что еще может влиять на принятие банком решения (
                                    Запросите свою КИ в НБКИ. Возможно также - в Эквифаксе (с Росбанком тоже работают). В информационной части КИ отражается причина отказа. Не исключаю, конечно, что банк мог отписаться чисто формально, но вдруг они "раскрыли все карты"

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      Сообщение от valerasent64 Посмотреть сообщение
                                      Запросите свою КИ в НБКИ.
                                      Он уже это сделал.
                                      Сообщение от valerasent64 Посмотреть сообщение
                                      Заказал кредитные истории в НБКИ и ОКБ. Они идеальны,

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        Сообщение от Alna Посмотреть сообщение
                                        на каким суждениях базируется Ваша т.з.???
                                        Соглашусь с UserR.
                                        Сообщение от UserR Посмотреть сообщение
                                        Небольшой кредит при большой зарплате означает, что его быстро вернут.
                                        Но есть и обратная сторона медали, прямо противоположная-риск не возврата, при длительном кредитование, именно при длительном. Фактор риска-при большой з/п, забываются малые затраты, нужно держать в тонусе заемщика, чтобы обязательство было и не кабалой, но и позволяло тратить свои средства на право и налево, думая-" а что там платить то", и как итог потеря финансового контроля над самим собой, с выходом на просрочку, пусть и с дальнейшем погашением. Так уже было не раз, проверено, исследовано. Психология. ИМХО. В данном случае срок кредитования не должен превышать 36 месяцев, либо большая сумма на 60 мес. Ну и если окончательно углубиться в эту историю, вопросов масса: что заемщик писал в анкете, на что собирался тратить ср-ва, долго ли работает на данном предприятие и т.д., и т.п.

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          Опять же, это все наши домыслы, по ситуации. Потому как, к примеру, был случай : заемщик бывший офицер, 45 лет, хорошая пенсия, плюс работа инженером на Адмиралтейских верфях, хорошая кред.история, но отказ один за другим, на сумму в 250 рэ, на 24 месяца. Ситуация прояснилась позже и с большими пинками сотрудников Сбера, которые изначально некорректно подали заявку, а дальше по нарастающей))).

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            Сообщение от Feuer Посмотреть сообщение
                                            Это что ж за банк сидит и размышляет, кому ж выдать "данный конкретный кредит"?
                                            Банк-нет, а кредитчик-да.

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              Сообщение от UFIT Посмотреть сообщение
                                              Банк-нет, а кредитчик-да.
                                              Ну тогда ему надо в банковскую школу пойти. Кредит сам по себе без привязки к конкретному заемщику не существует.

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                Сообщение от Feuer Посмотреть сообщение
                                                Кредит сам по себе без привязки к конкретному заемщику не существует.
                                                Согласен. Немного не корректно прочел Ваш текст. Я просто имел ввиду, что конкретный кредит, конкретному заемщику. Хотяяяя, если совсем пофантазировать, то возможно кредитчик так и думает,KPI то никто не отменял)))

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  Сообщение от UFIT Посмотреть сообщение
                                                  Согласен. Немного не корректно прочел Ваш текст. Я просто имел ввиду, что конкретный кредит, конкретному заемщику. Хотяяяя, если совсем пофантазировать, то возможно кредитчик так и думает,KPI то никто не отменял)))
                                                  Дело кредитчика это добросовестно просчитать риски и соблюсти все внутренние процедуры. Не его дело думать, выгоден кредит банку или не выгоден.

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    Сообщение от Козел Тимур Посмотреть сообщение
                                                    ...
                                                    Заказал кредитные истории в НБКИ и ОКБ. Они идеальны, как и ожидалось, потому что оба предыдущих кредита я обслуживал годами без просрочек.(
                                                    Озвучьте нам пож. причину отказа из ваших кредитных историй, которые вы получили, а то участники обсуждений уже головы сломали в догадках
                                                    Заодно озвучьте, какова кредитная нагрузка общая по ваша КИ по незакрытым кредитам и много ли зафиксировано обращений в вашей КИ в предшествующий отказу от других банков и отказов вам в кредите с указанием соотв. причин.

                                                    Навскидку возможные причины отказов по КИ:
                                                    1) по причине частого обращения в банки в короткий период за кредитом (клиент лихорадочно ищет деньги )
                                                    2) сумма потенциальной нагрузки (по кредиткам + потребкредитам) существенна - то, что вы не использовали кредитный лимит, не означает, что завтра вы им не воспользуетесь и тогда ваш минимальный платеж (хотя бы для погашений %) может составлять от 5 до 10 процентов (в зависимости от банка) от общего лимита, что учитывается при оценке вашей платежеспособности
                                                    не забудьте еще и про ваше поручительство, которое, если было, даже если по кредиту платит иное лицо - учитывается в полном объеме по вашим обязательствам
                                                    3) в отказах какой-либо из банков указал негативный фактор (никто не мешает банку это поставить вне зависимости от наличия объективных данных для этого) "основания отказа кредитора заемщику" по 218-ФЗ с 1.03.15 фиксируются в КИ
                                                    в этом случае банк может опираться на эту причину при принятии решения по вашей кредитной заявке
                                                    4) в КИ указаны какие-либо обязательства, не связанные с кредитом (долги по ЖКХ и т.п.) - вы об этом не писали, но инф. об этом вполне может быть
                                                    5) Изменения в КИ по вашим основным данным, которые могут быть ошибкой других банков при оформлении кредитной заявки ("плавающие" адреса) или вашей собственной неточностью но при этом могут рассматриваться кредитным инспектором как утаивание или сокрытие вами какой-либо информации
                                                    ....
                                                    Ну и как уже ранее писали - дело может быть в вашем поведении и предоставлении вами информации - бегающий взгляд, несоответствие предоставленной вами информации реальной (цели кредита, зарплата, иная информация) и т.п. "Добрая" информация о вас, полученная сотрудниками банка от ваших контактных лиц. Да мало ли ...

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      Сообщение от Feuer Посмотреть сообщение
                                                      Дело кредитчика это добросовестно просчитать риски и соблюсти все внутренние процедуры. Не его дело думать, выгоден кредит банку или не выгоден.
                                                      Вы явно меня не слышите, и шуток не понимаете.

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        Сообщение от UFIT Посмотреть сообщение
                                                        Вы явно меня не слышите, и шуток не понимаете.
                                                        Да в Клиентском зале не до шуток.

                                                        Активно шутим в Разговорке.

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          Сообщение от Feuer Посмотреть сообщение
                                                          Дело кредитчика это добросовестно просчитать риски и соблюсти все внутренние процедуры. Не его дело думать, выгоден кредит банку или не выгоден.
                                                          Конечно же "кредитчик" не должен думать о том, выгоден кредит банку или нет. Задача кредитчика - оценить возможные индивидуальные риски. Риски же общего характера, в том числе преобладание рисков над доходом, должны рассчитываться автоматом и относиться к скорингово-маржинальной модели банка, использование которой позволяет принимать решения на автомате. И в этом случае, чтобы кредитчик не думал, принято автоматом предлагать доступный набор решений посредством используемой АБС для отработки заявок. Соответственно если по конкретному заемщику скорингово-маржинальная модель позволяет дать только отрицательные решения, кредит через АБС оформить невозможно.

                                                          Комментарий


                                                          • #30
                                                            Сообщение от valerasent64 Посмотреть сообщение
                                                            Конечно же "кредитчик" не должен думать о том, выгоден кредит банку или нет. Задача кредитчика - оценить возможные индивидуальные риски. Риски же общего характера, в том числе преобладание рисков над доходом, должны рассчитываться автоматом и относиться к скорингово-маржинальной модели банка, использование которой позволяет принимать решения на автомате. И в этом случае, чтобы кредитчик не думал, принято автоматом предлагать доступный набор решений посредством используемой АБС для отработки заявок. Соответственно если по конкретному заемщику скорингово-маржинальная модель позволяет дать только отрицательные решения, кредит через АБС оформить невозможно.
                                                            Вот это всё для чего написано?

                                                            Комментарий

                                                            Обработка...
                                                            X