Массовый наглый обман потребителей со ставками автокредитов

[stalker199]

Всем привет!

Недавно решил приобрести автомобиль в кредит и столкнулся с большим обманом, скрытым в ставках по автокредитам. Причем система уже укоренилась на рынке и пользуются ею, по-видимому, абсолютно все банки. К примеру, обратимся к калькулятору автокредитования на сайте Газпромбанка (аналогичная грустная ситуация, к сожалению, у всех остальных):

http://www.gazprombank.ru/calcs/autocredit/

Выбираем, допустим, следующие параметры:

Тип автомобиля - новый иностранного производства
Выбор города - Москва
Программа кредитования - Программа "Стандарт"
Валюта - руб. РФ
Срок кредитования - 24 месяца
Стоимость автомобиля - 2 000 000
Первоначальный взнос - 1 000 000
Среднемесячный доход - 300 000
Размер действующих обязательств - 0

Нажимаем "рассчитать". Ниже появляется окошко с результатами:

Расчет по кредиту:
Сумма кредита 1 000 000 руб. РФ.
Процентная ставка 14%.
Срок кредитования 24 мес.
Сумма ежемесячного аннуитетного платежа 49 824 руб. РФ.


Заходим в Excel, считаем:

=PMT(14%/24;24;1000000)
=-44 772,58р. (можно тот же самый результат достичь, подставив стандартную формулу аннуитета)

то есть, 44 772.58, а не 49 824 !!!!!

Для того, чтобы ежемесячный платеж был равен 49 824 руб, ставкой процента должна быть 35.58% ! ! ! ! !

Кто-нибудь может объяснить, что происходит?!?!?! Нас что всех считают за идиотов?!?!?!

[Den_ver]

Что-то у вас проблема с расчетами...

[stalker199]

Что-то у вас проблема с расчетами...

ok, действительно, формула должна быть =PMT(14%/12;24;1000000), выходит 48012, но чтобы вышло 49824 ставка должна быть 17.8%! проверим через внутреннюю норму доходности. заведем в excel

-1000000
49824
49824
49824
49824
49824
49824
49824
49824
49824
49824
49824
49824
49824
49824
49824
49824
49824
49824
49824
49824
49824
49824
49824
49824

и посчитаем IRR, получается 19% !!!!!!! это собственно и есть эффективная процентная ставка. что же тогда нам показывают в рекламе?! когда видишь такое, действительно начинаешь думать, что пора вводить в школах уроки финансовой грамотности!!!

[stalker199]

или, наконец, для полного упрощения возьмем годовой кредит. на том же калькуляторе газпромбанка:

Тип автомобиля - новый иностранного производства
Выбор города - Москва
Программа кредитования - Программа "Стандарт"
Валюта - руб. РФ
Срок кредитования - 12 месяцев
Стоимость автомобиля - 2 000 000
Первоначальный взнос - 1 000 000
Среднемесячный доход - 300 000
Размер действующих обязательств – 0

Калькулятор в итоге заявляет «процентная ставка – 12.5%». Сумма ежемесячного аннуитетного платежа - 96 689 руб.

Если даже не учитывать то, что банк каждый месяц будет получать с аннуитетных платежей проценты, выдавая их кому-то другому под декларируемые 12.5% (даже если ставка была бы верной), если просто просуммировать все эти ежемесячные аннуитетные платежи, то получается

96 689 x 12 = 1 160 268

Если безо всяких там экселевских функций просто взять сравнить эту сумму с суммой первоначального кредита (1 млн в данном случае), получается более 16%!!! Даже без учета дохода банка от реинвестирования ежемесячных платежей. И это еще все без впаривания всяких ненужных вещей типа страхования жизни, "комиссии за выдачу кредита", и т.д. и т.п.

Или у сотрудников Газпромбанка плохо с математикой, или, повторяясь, нас всех держат за идиотов. Вероятно, второе

[lawur]

согласно ч.3 ст. 28 Закона о рекламе Если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и погашением кредита, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее. http://www.pravoparitet.ru/zakon-o-reklame/s28/.
Так что все в норме

[stalker199]

согласно ч.3 ст. 28 Закона о рекламе Если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и погашением кредита, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее. http://www.pravoparitet.ru/zakon-o-reklame/s28/.
Так что все в норме

не совсем понял ввиду, что понимается под словами "все в норме". в рекламе или на соответствующих страницах веб-сайтов банков никакие пояснения не содержатся, которые раскрывали бы полную стоимость кредита. также элементарно врут кредитные калькуляторы, размещенные на сайтах банков, как в примерах, что я описал.

[Т-34]

уважаемый "сталкер199", калькулятор это всего лишь ПРИМЕРНЫЙ ВАРИАНТ.
в кнкретном кредитном договоре стоит сумма, указана ставка, описан порядок ее расчета и условия уплаты. так, что не стоит так сразу огульно обвинять в мошенничестве.

[stalker199]

уважаемый "Т-34", когда взятый с потолка "примерный вариант" (12.5% в случае годового кредита газпромбанка) отличается от реальной ставки (IRR или YTM как угодно) в 32% в несколько раз, это уже мошенничество. причем если вы обратитесь в отделение банка, кредитные эксперты вам такую же цифру и назовут (12.5%), если вы зададите вопрос о процентной ставке по автокредиту (не удивлюсь, если все это вранье применяется и в ипотечном кредитовании). то, что настоящая эффективная процентная ставка указывается в итоговом кредитном договоре, не оправдывает мошенничество при выдаче (кроме как мошенничеством такую наглую ложь трудно как-то по-другому охарактеризовать). и это явная недоработка закона, что банкам позволяют нагло врать населению про процентные ставки, по которым людям выдают кредиты. я думал, что закон, принятый несколько лет назад, обязывающий банки раскрывать эффективную процентную ставку по кредиту, заставляет их делать это с самого начала. а на практике, как оказывается, они по прежнему пудрят всем мозги лживой рекламой с недостоверной информацией, надеясь, что клиент не станет копаться с деталях договора и не обнаружит разницу перед подписанием. в законе явно должно быть требование раскрывать эффективную процентную ставку на всех этапах, и если его там нет, то это недоработка, которую нужно исправить. только, боюсь, текущий бум в розничном кредитовании после этого мнговенно закончится. когда люди, большинство которых в нашей стране неграмотно с финансовой точки зрения, осознают наконец, с каким цинизмом их разводят банки

[andryz]

stalker199, Извините, но в данном случае Вы гоните волну не разобравшись до конца. В Вашем примере на 12 месяцев по калькулятору Газпромбанка аннуитет рассчитывается для 11 месяцев, т.е. кредит должен быть погашен в 11 платежей, а не в 12. Что и можно признать за косяк на сайте банка, вызвавший столь бурную Вашу реакцию. И, учитывая этот косяк, сумма подлежащих реальной выплате процентов Вас приятно удивит, т.к. вместо указанной Вами суммы процентов 160 268 рублей она (сумма процентов) составляет 63 759 рублей, вот только срок кредита в реале не 12 месяцев а 11. И маленький нюанс, на сайте Газпромбанка, после того как вы ввели исходные данные для калькулятора и получили результат, присутствует информация :
"Произведенные расчеты являются предварительными. Точная информация о платежах предоставляется Банком при заключении кредитного договора. Данное предложение носит информационный характер и не является публичной офертой (ст.437 ГК РФ). Условия предложения могут быть изменены в случае изменения процентных ставок банком. "
Вы за точной информацией обращались? Уточняли конкретное количество аннуитетных платежей?

А вот это высказывание на чем основано?

Причем система уже укоренилась на рынке и пользуются ею, по-видимому, абсолютно все банки.

Ради интереса зашел на сайты нескольких банков и посмотрел их калькуляторы. Так вот там косяка Газпромбанка не нашел. Т.е. если в условиях вводится 12 месяцев, то аннуитет рассчитывается для 12 месяцев.

А рассуждения об эффективной ставке здесь вообще не в тему.

[Den_ver]

А рассуждения об эффективной ставке здесь вообще не в тему.

Как не в тему? Именно на этом и строится раскрытие подлого заговора банков против финансово неграмотного населения!!

[stalker199]

По поводу калькулятора Газпромбанка - допустим вы правы и в их калькулятор на сайте действительно закралась ошибка - а что же с 2х-летним кредитом, и там тоже ошибка, вместо 14% получается 19%? что ж, наверное действительно это какой-то просчет, чего я уж никак не ожидал для столь крупного финансового института в нашей стране.

я вообще начал с обращения в автосалон, где кредитный эксперт порекомендовал взять двухлетний кредит в другом банке "под 10.75%" (если память не изменяет, абсолют банк), где мне назвали цифры по однолетнему и двухлетнему кредитам. я их пересчитал вручную в экселе и увидел, что из календаря аннуитетных платежей 10.75% на два года уж никак не получается). я решил сравнить ситуацию с другими крупными банками. зашел на сайт сбера, там стояли более адекватные ставки и я решил не проверять их. после чего зашел на сайт газпромбанка и сразу наткнулся на калькулятор.

Ради интереса зайдем на сайт Сбербанка для кучи. там можно получить информацию по каждому платежу. Выставляем следующие параметры:
Вид расчета - по сумме кредита
Валюта - рубль РФ
Общая сумма кредита - 1000000
Срок кредитования в месяцах - 12
Первоначальный взнос - от 15%
Вид транспортного средства - новый
Категория заемщика - общие условия
Наличие хорошей кредитной истории - есть
Начало выплат - 02.04.2013

Получаем в итоге:
Сумма кредита: 1,000,000.00 руб Ставка: 14.5%
Срок: 12 мес Сумма переплаты: 80,270.55 руб
Дата начала выплат: 04.2013 Макс. ежемесячный платеж 90,022.55 руб
Дата окончания выплат: 03.2014

также на сайте сбербанка даются все платежи, которых у них все же 12, а не 11:
90,022.55
90,022.55
90,022.55
90,022.55
90,022.55
90,022.55
90,022.55
90,022.55
90,022.55
90,022.55
90,022.55
90,022.50

Введя функцию IRR в экселе с этими платежами (и -1000000 вначале), получаем годовую доходность 15.5%. То есть, снова обман, хоть и маленький.

Как сказать, если вы берете кредит, то рассуждения об эффективной ставке очень даже "к чему".

[Т-34]

уважаемый сталкер199, то, что Вы умеете пользоваться экселем это хорошо, но тгда должны знать, что эфективная ставка, которая рассчетная она ВСЕГДА больше той, что указан в договоре. и чем больше срок кредитования, тем больше эта разница. не стоит сразу обвинять людей в мошенничестве не разобравшись в сути вопроса.

[stalker199]

да что вы, Т-34. это почему же это эффективная ставка должна быть всегда больше той, что указана в рекламе (что касается итогового договора, насколько я понимаю, там указывается именно эффективная ставка)? что же мешает банкам указывать в рекламе настоящую эффективную ставку??? это и есть мошенничество, если декларируемая ставка по кредиту отличается от эффективной. или называть ее нужно "виртуальной" в рекламе и тарифах

[CAP]

stalker199, Да потрудитесь уже разобраться, что такое ЭПС, и что она будет равна ставке по которой начисляются проценты на сумму основного долга только при погашении кредита и уплате процентов ровно через год. При частичном погашении ЭПС всегда будет больше номинальной. Да и зачем она Вам нужна? Это чисто расчетная величина, ни уму, ни сердцу.

[stalker199]

stalker199, Да потрудитесь уже разобраться, что такое ЭПС, и что она будет равна ставке по которой начисляются проценты на сумму основного долга только при погашении кредита и уплате процентов ровно через год. При частичном погашении ЭПС всегда будет больше номинальной. Да и зачем она Вам нужна? Это чисто расчетная величина, ни уму, ни сердцу.

ничего себе, зачем мне эффективная процентная ставка? да это вообще-то внутренняя норма доходности - основной инструмент, используемый при оценке любых инвестиций (в том числе долговых инструментов в качестве доходности к погашению), наравне с NPV. конечно зачем использовать общепризнынные критерии, когда есть придуманная от балды банками процентная ставка, которая существует в отрыве от реальности. можно конечно вместо "расчетной величины" использовать ваш виртуальный критерий, непонятно как расчитанный и, как правило, никакие комиссии не учитывающий. только потом вот будет, к сожалению, мучительно больно за бесцельно прожитые годы в долговом рабстве

для тех, кто в танке:

http://www.sravni.ru/novost/2011/6/2...ka-po-kreditu/

http://www.sravni.ru/kredity-nalichn...mosti-kredita/

P.S. меня поражает, как "банковское сообщество" даже на собственном форуме упорно пытается пустить всем в глаза пыль и скрыть обман. я сам работаю в банке (не в ритейле, поэтому до сих пор этого момента не касался), и мне попросту стыдно за всю эту ложь и развод. и более всего меня поражает как при такой прибыльности и процентной марже розничного бизнеса некоторые банки в россии умудряются еще и банкротиться. это по-моему постараться надо угодить впросак с такой рентабельностью бизнеса

[CAP]

stalker199, Что это Вы теперь про комиссии вспомнили? И что это Вы по вкладам ЭПС не считаете?

[Den_ver]

ничего себе, зачем мне эффективная процентная ставка? да это вообще-то внутренняя норма доходности

только никакого отношения она к реальной ставке по кредиту не имеет. А так-то да - "норма", "внутренняя".

[stalker199]

только никакого отношения она к реальной ставке по кредиту не имеет. А так-то да - "норма", "внутренняя".

если вы живете в виртуальном мире, то конечно не имеет. а для тех, кто живет в реальном мире, это что ни на есть самая "реальная" ставка.

stalker199, Что это Вы теперь про комиссии вспомнили? И что это Вы по вкладам ЭПС не считаете?

к вашему сведению, у нас и по вкладам комиссии брать умудряются. так что нужно ЭПС и по вкладам тоже рассчитывать

[Den_ver]

я сам работаю в банке (не в ритейле, поэтому до сих пор этого момента не касался),

ну так если ни шиша в этом не смыслите, может имеет смысл обратиться к своим коллегам в ритейле? Они Вам разъяснят что "реально", а что нет.

[stalker199]

я "шиша" смыслю в инвестициях, как и корпоративном кредитовании, и не нужно мне пудрить мозги, что вы тут все дружно пытаетесь делать.

хотите - берите сами кредиты по вашим виртуальным ставкам с виртуальными комиссиями, и успокаивайте себя, что на самом деле "реальная" ставка по кредиту у вас ниже, чем его доходность к погашению. элементарные основы финансового рынка, видно, на тех, кто в ритейле работает, не распрастраняются, они все в экономическом вакууме обитают. или все-таки держат остальных за дураков (включая авторов закона, заставившего банки несколько лет назад раскрывать ЭПС хотя бы в финальном кредитном договоре с клиентом). хотел бы я посмотреть на то, как вы корпоративному клиенту рассказывали бы, что доходность к погашению не является ключевым параметром для оценки стоимости долговых инструментов (в том числе кредитов). посмотрели бы на вас и пальцем у виска повертели, простите

[Den_ver]

ндаа... весна и на некоторых банковских влияет..

[stalker199]

вот и поговорили...

[Den_ver]

ну Вы же свое мнение уже сформировали и все остальное воспринимаете в штыки...

[stalker199]

а вы считаете всех за идиотов. в том числе, вероятно, тех, кто все-таки заставил банки раскрывать эффективную ставку процента хотя бы в кредитном договоре. им, судя вашей логике, стоило вместо этого писать там взятую из воздуха виртуальную ставку, которая содержится в рекламных материалах и тарифах банка.

а я свое мнение сформировал не на пустом месте. а, знаете ли, долго учился всему этому, т.к. сам себе зарабатываю на хлеб пока что в финансовой индустрии (хоть и не обманываю не разбирающихся в финансах простых людей при этом)

[CAP]

хотел бы я посмотреть на то, как вы корпоративному клиенту рассказывали бы, что доходность к погашению не является ключевым параметром для оценки стоимости долговых инструментов (в том числе кредитов). посмотрели бы на вас и пальцем у виска повертели

Если клиент понимает, то он сам все посчитает. Что юрик, что физик. И от банка ему в этом смысле ничего не надо. Он либо соглашается с предлагаемыми банком условиями кредита, либо нет. А если не понимает, то его ЭПС только собъет с толку. Вот как Вас, например.

[Сергей Щукин]

stalker199, Геннадий Григорьевич, вы?

[stalker199]

Если клиент понимает, то он сам все посчитает. Что юрик, что физик. И от банка ему в этом смысле ничего не надо. Он либо соглашается с предлагаемыми банком условиями кредита, либо нет. А если не понимает, то его ЭПС только собъет с толку. Вот как Вас, например.

конечно собьет. я вообще никакими цифрами интересоваться не должен и вопросов задавать никаких, должен просто прийти в банк, взять кредит и выплачивать его. на этом моя программа заканчивается, лишняя любознательность только вредит бизнесу

[CAP]

должен просто прийти в банк, взять кредит

если его условия Вас устраивают, или не взять - если не устраивают. Чего истерить то?

[stalker199]

хм ну если вы так спокойно относитель к ситуациям, когда вас так нагло и неприкрыто обманывают, Бог вам в помощь

[CAP]

stalker199, Где обман то? Кончайте истерить.