1 декабря, вторник 08:35
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Досрочное погашение ипотечного кредита

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Досрочное погашение ипотечного кредита

    У меня есть ипотечный валютный кредит (взят в 2006 г на срок 20 лет). Хочу погасить его полностью досрочно. Слышала, что при досрочном погашении кредита мне должны возвратить излишне уплаченные проценты. Так ли это? Если так, то на основании какого закона? (Банк делает вид, что ничего возвращать не должен).

  • #2
    Вы не уплачивали лишних процентов, соответственно банку нечего вам возвращать.
    Каждый платеж, что вы платили потом по банковским проводкам делился на две части: сперва часть суммы шла на погашение процентов, которые насчитались до момента платежа. Остальная часть шла на списание тела кредита (собственной той части денег, что вы взяли в банке). Проценты списываются в первую очередь и только за фактическое время. На перед их никто не списывает, поэтому и возвращать нечего.
    При досрочном погашении вы пишите заявление на досрочное. Банк просчитывает точную сумму для погашения кредита: это все тело, что осталось + какие-то проценты, что накапали с момента предыдущего платежа.
    После оплаты банк должен вывести недвижимость из залога.
    Для подстраховки возьмите справочку, что кредит погашен в полном объёме.
    Я очень мудрая! … то умудрюсь, то намудрю!!!

    Комментарий


    • #3
      Сообщение от nchaus Посмотреть сообщение
      Так ли это?
      так, если кредит вы возвращали аннуитетными платежами
      http://bankir.ru/dom/threads/117018
      Условие-КД-об-исполнении-обязательства-путем-совершения-аннуитетных-платежей


      ПРЕЗИДИУМ ВЫСШЕГО АРБИТРАЖНОГО СУДА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

      ИНФОРМАЦИОННОЕ ПИСЬМО
      от 13 сентября 2011 г. N 147

      Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации рассмотрел Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре, и в соответствии со статьей 16 Федерального конституционного закона от 28.04.1995 N 1-ФКЗ "Об арбитражных судах в Российской Федерации" информирует арбитражные суды о выработанных рекомендациях.

      Председатель
      Высшего Арбитражного Суда
      Российской Федерации
      А.А.ИВАНОВ

      5. Суд удовлетворил требование заемщика о возврате ему части процентов, уплаченных в соответствии с кредитным договором, так как они были уплачены за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось.
      Индивидуальный предприниматель обратился в суд с иском о возврате части процентов за пользование кредитом, уплаченных им банку по кредитному договору.
      Суд первой инстанции установил, что между предпринимателем и банком был заключен кредитный договор, по условиям которого кредит возвращается заемщиком путем ежемесячной уплаты в течение одного года фиксированной денежной суммы, в составе которой в первую очередь учитываются проценты за весь указанный в договоре срок пользования кредита (аннуитетный порядок возврата кредита). Спустя семь месяцев после выдачи кредит погашен заемщиком досрочно. Истец представил расчет, из которого вытекало, что проценты, уплаченные им в составе аннуитетных платежей, охватывают в том числе и тот период, в течение которого реальное пользование заемными денежными средствами не осуществлялось, так как кредит был возвращен досрочно.
      Банк возражал против удовлетворения требования, ссылаясь на то, что уплаченные проценты соответствовали условиям договора.
      Суд удовлетворил исковое требование предпринимателя, руководствуясь следующим. По смыслу статьи 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам названной нормы.
      Суд апелляционной инстанции отказал в удовлетворении апелляционной жалобы банка, согласился с судом первой инстанции и подчеркнул, что основания для взыскания с предпринимателя не полученных банком доходов отсутствуют, так как заемщик не нарушил обязательств по кредитному договору.

      Комментарий


      • #4
        Сообщение от solus rex Посмотреть сообщение
        так, если кредит вы возвращали аннуитетными платежами
        Проценты начисляются за фактическое пользование кредитом. Аннуитентный платеж не подразумевает уплату процентов вперед. То, что в данном конкретном случае в договоре указано на уплату вперед - бред. По крайней мере для физиков точно. Что там может быть в договорах юриков и ИП утверждать не могу.
        Итог - в случае полного досрочного погашения необходимо выплатить остаток основного долга и проценты, начисленные с момента последнего платежа до даты досрочного погашения. Никаких возвратов процентов не будет, так как никто их вперед не платил.

        Комментарий


        • #5
          Сообщение от UserR Посмотреть сообщение
          Аннуитентный платеж не подразумевает уплату процентов вперед.
          аннуитетный платеж
          равномерный неизменяемый платеж на весь срок кредитования

          Аннуитетная схема погашения кредита чрезвычайно удобна для заемщика. Заемщик погашает кредит ежемесячно равными долями, что позволяет четко планировать семейный бюджет. Аннуитетный платеж включает в себя и погашение основного долга и вознаграждение банка. Это фиксированный размер платежа, но с течением времени изменяется его внутренняя структура: погашение основного долга постоянно увеличивается, а выплата процентов уменьшается. Если рассмотреть внутреннюю структуру платежа, то получается, что в первые месяцы погашения кредита доля выплат вознаграждения значительно превышает долю выплат основного долга. Математически все закономерно, ведь ежемесячно процент начисляется на остаток кредита, а он погашается постепенно. Если приравнять доли погашения основного долга и вознаграждения банка, тогда ежемесячный платеж будет высоким, что резко ограничит платежеспособные возможности заемщика при подборе жилья.

          http://www.platesh.ru/annuitetnie-plateshi/

          Комментарий


          • #6
            То, что в первые месяцы (и даже годы) доля процентов превышает долю основного долга не означает, что проценты платятся вперед. Проценты платятся по факту. Больше остаток основного долга - больше проценты. Основной долг уменьшается - уменьшаются проценты. Но никто их вперед не платит. Более того, платятся они за прошедший месяц и никак не вперед.
            Кстати, в Вашей цитате после выделенного Вами текста написано примерно то, что я написал.

            Комментарий


            • #7
              UserR, при досрочном исполнении КД с аннуитетными платежами суды принимают решения о пересчете банком процентов и выплате заемщику разницы между плановой суммой и суммой за фактический срок пользования кредитом

              Комментарий


              • #8
                Сообщение от solus rex Посмотреть сообщение
                UserR, при досрочном исполнении КД с аннуитетными платежами суды принимают решения о пересчете банком процентов и выплате заемщику разницы между плановой суммой и суммой за фактический срок пользования кредитом
                Суды принимают решения по конкретным делам. И никак это не связано с аннуитентом.
                Прошлым летом брал ипотеку на 25 лет. Аннуитент. Процентов на 4,5 млн. Закрыл в апреле (за 9 месяцев). Процентов заплатил 100тыс. Что мне должны вернуть? А ничего. Заплатил ровно столько, сколько пользовался. С точностью до дня.

                Комментарий


                • #9
                  UserR, это условие из КД с аннуитетом:
                  Досрочное исполнение Заемщиком обязанности по совершению аннуитетных платежей влечет перерасчет суммы процентов, начисляемых на остаток ссудной задолженности; при этом величина аннуитетного платежа не изменяется, изменение осуществляется в соотношении между кредитной и процентной составляющими аннуитетного платежа.

                  Комментарий


                  • #10
                    Тут что-то вырвано из контекста. Я буквально понимаю Вашу цитату так - после досрочного погашения общая сумма выплат не меняется, процентов платится больше, основной долг меньше. Это бред
                    Если не меняется размер аннуитентного платежа после частичного досрочного погашения, то меняется срок кредита. Этого в Вашей цитате не отражено. В таком случае аннуитентный платеж бутет включать меньшую сумму процентов (так как остаток меньше), а большую сумму основного долга.
                    Привожу пример кредита, рассчитанного первым попавшимся кредитным калькулятором. Для простоты сумма 10000, срок 12 мес, 12% годовых. Ежемесячный платеж 888,49.
                    В данном случае калькулятор несколько упрощен и считает, что количество дней во всех месяце одинаково (реально это не так, но сути не меняет). 12% годовых - это 1% в месяц.
                    В первый месяц с 10000 1% это 100 руб. Платеж состоит из 100руб. процентов и все остальное (788.49)-основной долг. В итоге остаток задолженности 10000-788,49=9211,52. Проценты вперед видите? Я не вижу.
                    Второй месяц с 9211,52 1% это 92,12. Все остальное 796,37 - основной долг. Остаток 8415.14.
                    В третий месяц проценты начисляются уже на сумму 8414.14 и составят 84,15. И так далее. Привожу график. Покажите мне в этом графике, где проценты взяли раньше. Иначе спор бессмысленный.

                    Нажмите на изображение для увеличения. 

Название:	loan.jpg 
Просмотров:	1 
Размер:	102.4 Кб 
ID:	4167685

                    Комментарий


                    • #11
                      Сообщение от solus rex Посмотреть сообщение
                      выплате заемщику разницы между плановой суммой и суммой за фактический срок пользования кредитом
                      А что принимается в качестве плановой суммы?
                      Есть график, по которому заемщик заплатит за весь срок, допустим, 100 т.р.
                      На самом деле заемщик гасит раньше и платит 60 т.р
                      Ему что, нужно вернуть 40 т.р? Он же их не платил
                      был заключен кредитный договор, по условиям которого кредит возвращается заемщиком путем ежемесячной уплаты в течение одного года фиксированной денежной суммы, в составе которой в первую очередь учитываются проценты за весь указанный в договоре срок пользования кредита
                      Главное здесь - за весь указанный в договоре срок. Потому их и пересчитали

                      Комментарий


                      • #12
                        Сообщение от UserR Посмотреть сообщение
                        Если не меняется размер аннуитентного платежа после частичного досрочного погашения, то меняется срок кредита. Этого в Вашей цитате не отражено.
                        В случае осуществления Заемщиком частичного досрочного исполнения денежного обязательства перерасчет ежемесячного аннуитетного платежа не производится, срок погашения суммы обязательства соответственно сокращается, о чем Кредитор информирует Заемщика.

                        Сообщение от Сухова Посмотреть сообщение
                        Главное здесь - за весь указанный в договоре срок. Потому их и пересчитали
                        да

                        Комментарий

                        Обработка...
                        X