27 мая, среда 17:44
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Отказ Сбербанка в уменьшении процентной ставки на основании реструктуризации кредита

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Отказ Сбербанка в уменьшении процентной ставки на основании реструктуризации кредита

    Здравствуйте!
    Прошу Вашего грамотного совета!
    В настоящее время, в связи с уменьшением процентной ставки по ипотеке, Сбербанк публично выставил на своем сайте обращение, что принимает заявления от заемщиков на уменьшение процентной ставки по действующим ипотечным кредитам. Под условия Банка на снижение ставки я подхожу полностью.
    Мой кредит был взят в октябре 2014 года под 14,25 % на 20 лет, просрочек по оплате не было. На мое заявление Банк ответил отказом, в связи с тем, что кредит был ранее реструктуриван.
    В 2016 году у меня родился ребенок, мой доход снизился. Чтобы обезопасить себя и Банк от вероятных просрочек я обратилась в Банк еще будучи беременной. Мне было предложено написать заявление об отсрочке на период нахождения в декретном отпуске с ежемесячной оплатой в размере 10 % от суммы действующего ежемесячного платежа на момент обращения. Других выходов из ситуации сотрудник Банка не предлагал, как оказалось далее, столь маштабных последствиях для меня по всему оставшемуся телу кредита не раз'яснял. Мной было подписано доп. соглашение на отсрочку на 20 месяцев. Во время действия соглашения, снизились ставки по ипотеке. Для меня это был реальный выход из сложной ситуации, поскольку отсрочкой Банк значительно увеличил отложенными процентами общую сумму кредита - на 263000 руб., в результате после выхода из декрета увеличился ежемесячный платеж.

    После отказа Банка в снижении процентной ставки на основании данного подписанного соглашения я испытала шок. В результате неоднократных обращений в Сбербанк я выяснила, что данная отрочка считается реструктуризацией и что самое интересное, ее последствия ПРИГОВОР для меня на весь срок кредита, на протяжении оставшихся 17 лет, т.е. если завтра ставки упадут под 5%, я обязана пожизненно платить под 14,25% только из-за того, что один раз попросила помощи у кредитора. Вот так помощь! Мало того, что Банк нарастил мне долг по отложенным процентам, так он перекрыл мне все возможности хоть какого то улучшения ситуации по ВСЕМУ кредиту!
    Знаю точно, если бы на момент подписания доп. соглашения мне были раз'яснены данные последствия, я бы никогда его не подписала, вылезла бы из кожи, но нашла другой выход! Кроме того не в доп.соглашении, не в кредитном договоре, не в общих условиях к нему нет даже намека о последствиях после рестуктуризации.

    Ипотечное жилье - единственное мое жилье, оплачиваю кредит я одна без чьей либо помощи, кроме того после выхода с декрета на работе уменьшили зарплату - отменив премию, на мне маленький ребенок 1,6 мес., сумма ежемесячного кредита увеличена, процентная ставка заморожена. Рефинансировать другие Банки с наличием реструктуризации отказываются. Я в ловушке, иными словами в рабстве у Банка.

    Что мне делать? Выхода у меня нет, я намеренна дальше пытаться пробивать эту "глухую стену", писать куда только можно. Подскажите направление в каком двигаться. Я даже согласна на выплату Банку отложенных процентов по старой ставке, если Банк уменьшит проценты на основной долг, но конечно Банк не пойдет на это. Даже если я погашу отложенные проценты (это значит брать новый кредит, смысла нет), отметку о реструктуризации Банк не уберет, а значит замкнутый круг.

    Я понимаю, что снижать процентную ставку это право Банка, а не обязанность, что суд мне в этом не поможет. Отказывая Банк ссылается на внутренние регламенты, но не на конкретный закон.

    Вопросы:
    1) Прошу раз'янить само понятие реструктуризации по кредиту и ее последствия с ссылкой на закон. Относится ли к нему отсрочка в связи с декретом?
    2) Обязан ли кредитор при подписании доп. соглашения на отсрочку разъяснять заемщику как устно, так и письменно о последствиях таких, как случилось у меня по всему кредиту? На основании каких норм?
    3) На какие нормы Банк ссылается отказывая в уменьшении процента именно на основании реструктуризации?
    4) Где конкретно в законе раз'яснены такие последствия реструктуризации в виде отказа по возможному улучшению положения заемщика по кредиту?
    5) Существует ли реальная возможность убрать отметку о реструктуризации из системы, после которой Банк согласится снизить ставку?
    6) Если обращаться в суд, то на нарушение каких норм права?
    7) Какие возможны выходы из данной ситуации для меня, как заемщика? Погасить весь кредит разом я не могу, ради того чтобы убрать отметку о реструктуризации. Что мне делать?

  • #2
    1. Согласно положению ЦБ, реструктуризация - это изменение существенных условий первоначального договора, на основании которого ссуда предоставлена, при наступлении которых заемщик получает право исполнять обязательства по ссуде в более благоприятном режиме.
    2. Кредитор мог не знать о том, что реструктуризация сейчас будет каким-то образом влиять на реструктуризации, разрабатываемые в будущем.
    3. На свои условия реструктуризации, видимо.
    4. Нигде. Закон не регулирует условия реструктуризации, их разрабатывает сам кредитор.
    5. Нет. Реструктуризация была.
    6. Не подскажу, возможно, другие участники помогут.
    7. Можно попытаться рефинансировать кредит в другом банке. Или такие условия есть только у Сбера?

    Комментарий


    • #3
      Спасибо за ответ.
      7) Узнавала, рефинансируют не все Банки. ВТБ 24 отказали, поскольку была опять таки реструктуризация по кредиту. Как мне объяснили само наличие изменения о кредиту, говорит о раздвоенности, о том, что целевое использование изменено. И Банки в основном не разбираются почему была реструктуризация, как правило это говорит о том, что скорее всего были просрочки по выплате кредита. Если в БКИ отражена реструктуризация, то такой кредит нерефинасируют ни где, вряд ли прорефинансируют, можно не пытаться.

      Кто-нибудь знает точно, отправляет ли Сбербанк в БКИ сведения о реструктуризации по причине ухудшения материального поллжения в связи с рождением ребенка и декретом?

      На счет благоприятного режима и его последствиях это спорно, спрашивала о продлении срока по кредиту, ответили, что только отсрочка при которой откладываются проценты. Выбора не было.

      Неужели за многолетнюю работу Банков никогда Банк не мог знать о риске снижения учетной ставки Центробанка и влияния ее на действующие кредиты в том числе, при этом многолетне одобряя реструктуризацию? Ну трудно поверить в это. Ну неужели не было таких прецедентов в практике работы Банка и суда? Ведь все-таки Банк нашел для себя односторонний выход из такой ситуации, застраховал себя по быстрому. Разве это не нарушение права заемщиков в одностороннем порядке ухудшать положение заемщиков, не предупреждая за ранее о таких последствиях, мотивируя тем, что он не знал и не мог предвидеть. Хорошо, заемщик темболее не знал и не мог предвидеть, а если бы знал бежал бы по дальше от такой благоприятной помощи, но почему за это должна отвечать одна сторона по договору и конечно более слабая? Это не честно.

      Хорошо, откуда заемщику, простому обывателю - финансово слабой стороне знать о таких тонкостях и хитростях Банка и односторонних условиях кредитора с выгодой исключительно для себя? Выходит в самой внутренней структуре Банка вложены такие риски, сама работа и смысл Банка предполагает риск изменения ставки. Как быть нам, обычным гражданам, финансово не грамотным, не могущие просчитать такие риски для себя и вносить предложения по изменению по кредиту, которые просто ни кем не будут услышаны? Потому что сильный в всегда прав, ведь так выходит? Мы слабее и уже этим не правы. Выходит Банк на таких как Я, выплывает в трудные времена. А такие отказы на снижение ставки по ипотеке на основании реструктуризации не единичны, в России много людей использоваших помощь в виде о отсрочки по кредиту, заметьте взятой как правило при тяжелых жизненных ситуациях, потери работы и т.д. Что делать таким как я, выходить с плакатами к Белому дому?

      Ипотека это итак кабала, я ее брала исключительно для того, чтобы выжить, чтобы моим детям было где жить, поскольку насмотрелась на своих родителей (отец - участник боевых действий, мама 15 лет честно отработала на Крайнем севере) так и не сумевших заработать свое жилье, я выросла по квартирам. Для меня ипотека это шаг отчаяния, хоть какая то надежда для моих детей. Государство в помощь молодым в тот момент могло предложить кредит на 20 лет со ставкой почти в 15 % со средним доходом в 25000 руб. и живи как хочешь. Только разве на таких людях правильно наживаться сильным мира сего? Куда тогда катится мир и куда прикатится?

      Прошу подключиться к дискусии банкиров, какой Вы видите выход из ситуации с человеческой точки зрения? Ну хоть какая то зацепка, дайте информацию, как мне действовать дальше? Или смириться и даже не пытаться и не трепать нервы, все итак понятно, какой будет исход.

      Комментарий


      • #4
        Олимпия
        Обратитесь в Cлужбу Омбудсмена — самостоятельное подразделение Cбербанка,
        напрямую подчиненное Президенту, Председателю Правления Сбербанка Герману Грефу.


        Остальные рассуждения на тему - бессмысленны и несут исключительно эмоциональный посыл аудитории форума.
        Вы сами задаете вопросы и сами на них отвечаете.
        Реструктуризация была? Была. Другой не будет. Вы уже получили более комфортные условия - вам банк пошел на встречу.
        Наша жизнь состоит из цитат. Лишь немногим удается написать что-то своё. (с)

        Комментарий


        • #5
          Олимпия
          Разве это не нарушение права заемщиков в одностороннем
          ГК РФ, статья 1. Основные начала гражданского законодательства
          2. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора
          Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства


          статья 421. Свобода договора
          1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора


          ФЗ "О банках и банковской деятельности"
          статья 1. Основные понятия настоящего Федерального закона
          Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество
          Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц


          статья 5. Банковские операции и другие сделки кредитной организации
          К банковским операциям относятся:
          1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
          2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счёт;


          Таким образом, банк волен поступать по своему усмотрению, и это законно

          Предложение ValentineS обратиться в Службу омбудсмена интересное, но в правах этой службы прописаны некоторые ограничения, на основании которых обращение будет либо спущено на тормозах, либо возможен прямой отказ в рассмотрении

          Во взаимоотношениях с Вами банк руководствуется внутренними положениями и правилами, утверждёнными единоличным исполнительным органом, выходить за рамки которых ни одна служба (читай: ни один клерк) не рискнёт под страхом банального окрика/наказания/увольнения…
          Предположу, что Ваши проблемы (а они для банка носят формальный характер и совершенно безобидны, не затратны) никого из клерков банка не интересуют, подход к их решению исключительно формальный – все всего боятся, и, прежде всего, боятся за своё место

          Вот приедет барин, барин нас рассудит – поговорка крепостных первой половины позапрошлого века актуальна и в наше время, и может быть даже более чем
          Так может быть имеет смысл обратиться напрямую к председателю правления этого банка с описанием возникшей ситуации и конкретной просьбой, но !!! надо, чтобы Ваше обращение попало именно в руки предводителя банка, ибо любой другой клерк, опять-таки, со страху тормознёт Ваше обращение и … – отказ по формальным основаниям
          Как вариант, попробовать задействовать депутатский корпус: депутата областной/краевой думы, депутата Госдумы от вашего избирательного округа, Общественный совет при правительстве вашего субъекта Федерации, открытое письмо в СМИ, обращение за помощью лично к Жириновскому (очень хороший вариант) …, получится - не получится, пробуйте всё, что можно, Вам нужен результат
          Удачной охоты

          Комментарий


          • #6
            Добрый день Олимпия!
            У меня практически такая же ситуация как у вас за исключением того что я не находилась в декрете. Все остальное ровно так же произошло. В банке ни кто не предупредил о последствиях реструктуризации, в снижении ставки нам теперь отказывают и ВТБ тоже отказали перекредитовать нас. Мы в ловушке.
            Обращались ли вы с этим вопросом еще куда то?
            Есть ли какие то подвижки?

            Комментарий


            • #7
              Олимпия,добрый день! У меня практически такая же ситуация с Сбербанком, только мне предоставляли так называемые "каникулы" на 6 месяцев. В течении 6 месяцев я выплачивала только проценты, а "тело" кредита они раскинули на весь оставшийся период. В итоге чего, по истечению 6 месяцев мой основной платеж по новому графику увеличился. А теперь Сбербанк отказывает в снижении процентов и другие банки не берут, так как была реструктуризация. Подскажите, пожалуйста, может кто то уже нашел выхода из этой ситуации.

              Комментарий


              • #8
                Сообщение от 09012005ksy Посмотреть сообщение
                может кто то уже
                - продолжайте искать варианты, и пробуйте обращаться в разные отделения одних и тех же банков - человеческий фактор имеет место быть везде; кто-то, к кому вы обратились, может быть и туповатым и ленивым
                - обратитесь во все банки топ-20 - велика вероятность того, что что-то и найдётся, а также попробуйте обратиться в АИЖК - там может быть интересный вариант с кредитованием
                - ни в коем случае не ищите помощи в микрофинансовых организациях, ибо это болото
                - да и сам банк-кредитор время от времени навещать надо на предмет возможного снижения ставки, - политика банка и условия кредитования иногда меняются

                Комментарий

                Обработка...
                X