Эффективная процентная ставка по вкладу

[vladivirmoiseevich]

Здравствуйте!
Помогите разобраться в споре с сотрудниками Банка.
Суть такова.
В рекламном сообщении банка указано, что номинальная процентная ставка по вкладу 9,5%, а эффективная (с учетом капитализации процентов) 9,59%.
Условия следующие. Срок 370 дней, ставка 9,5%, капитализация процентов ежеквартально в последний день квартала.
У меня получился следующий расчет
дата сумма вклада срок начисления %% начисленные %%
02.02.2011 100000.00 57 1483.56
31.03.2011 101483.56 91 2403.63
30.06.2011 103887.19 92 2487.60
30.09.2011 106374.79 92 2547.17
31.12.2011 108921.96 38 1077.28
07.02.2012 109999.24
Итого 109999.24 370 9999.24

ЭПС по вкладу 9,86% годовых
(109999.24-100000)/100000/370*365=9,86

Сотрудники банка утверждают, что эффективная процентная ставка 9,59%, при этом расчет эффективной процентной ставки не дают,ссылаясь на то, что это закрытая информация.

Кто прав?

[23rus]

Расчет эффективной % ставки по вкладу никак не может быть закрытой информацией, что-то банк перемудрил.
Что касается самого расчета. Вы абсолютно верно рассчитали.
Можно было проще рассчитать, через возведение в степень, соответсвующую количеству периодов, но тогда был бы приближенный расчет.
Так что 9,86%-правильный расчет

[Марина Корф]

Расчет эффективной % ставки по вкладу никак не может быть закрытой информацией, что-то банк перемудрил.
Но нет и требования о ее раскрытии. В отличие от кредитов.
Собственно, и само понятие эффективной % ставки по вкладу нормативными актами Банка России не установлено.
9,86%-правильный расчет годовой доходности по вкладу (назовем это так).
А что имеют в виду под эффективной ставкой работники банка, и как они это считают - кто ж знает?

[23rus]

Марина Корф,
Обратите внимание, ставку они как раз сообщают, но не дает расчет этой величины. Я думаю, что сомнения клиента обоснованны, если в договоре указано, что ставка 9,5% годовых с поквартальной капитализацией, но при этом эффективная с учетом капитализации составляет 9,59% годовых, возникает вопрос - так сколько же в итоге процентов будет начислено.
Эффективная ставка по инвестициям и годовая доходность повкладу - в данном случае вещи тождественные, хоть и не отраженные в НПА ЦБ, но имеющие место быть во всех учебниках по банковскому делу.

[Марина Корф]

23rus, Обратите внимание, ставку они как раз сообщают, но не дает расчет этой величины.
А почему Вы решили, что я этого не заметила?
Я думаю, что сомнения клиента обоснованны, если в договоре указано, что ставка 9,5% годовых с поквартальной капитализацией, но при этом эффективная с учетом капитализации составляет 9,59% годовых, возникает вопрос - так сколько же в итоге процентов будет начислено.
Это Вы со мной спорите или соглашаетесь?
Эффективная ставка по инвестициям и годовая доходность повкладу - в данном случае вещи тождественные, хоть и не отраженные в НПА ЦБ, но имеющие место быть во всех учебниках по банковскому делу.
Я правильно поняла, Вы называете эффективной ставкой по вкладу сложный процент?

[23rus]

Марина Корф,
Я правильно поняла, Вы называете эффективной ставкой по вкладу сложный процент?
В данном случае можно назвать это так, но с с уточнением, что этот сложный процент за весь период приведен к годовой ставке (% годовых)
Например, если бы срок данного вклада составлял 550 дней, то доходность за период составила бы 15,211%, а в пересчете на годовую ставку 10,095%.
В моем понимание эффективная процентная ставка по вкладу с учетом капитализации - это годовая процентная ставка по вкладу без капитализации, применение которой обеспечивает равнозначный доход для клиента, т.е. у него имеется возможность и инструмент выбора более доходного инструмента между ставкой 9,5% с капитализацией и 9,8% без капитализации. Надеюсь, что объяснила понятно.

[В.В.]

В чем проблема-то? Вас %% устраивают? Вы насчитали ЭПС больше чем Банк? - замечательно. Это ж не кредит, а депозит -вам же лучше.
Операционист вам всё равно методику не расскажет. Её "наверху" сочинили в казначействе, управлении пассивами или еще каком специально обученном подразделении.
Если брать за основу сложный процент, то всё зависит а) от срока б)от числа/периода капитализаций....а еще по условиям отдельных вкладов разрешены довложения, а иногда и снятия т.е. база для расчета суммы %% меняется.
В банке в виде маркетинга рассчитали ЭПС для некоего среднего "сферического коня в вакууме", вы посчитали конкретного "коня". Ваш конь получился лучше чем у банка. Здорово.

[Марина Корф]

23rus, В моем понимание
Ну, прекрасно. О чем спорим-то?
Я пыталась сказать, что постановка вопроса Кто прав? здесь не совсем корректна.

vladivirmoiseevich посчитал сложный процент, приведенный к годовой ставке. Получил9,86%-правильный расчет

Сотрудники банка посчитали нечто, названное ими эффективной ставкой. Получили 9,59%.
Что это такое, как считали - неизвестно. Нет ни общепризнанного определения эффективной ставки по вкладам, ни правил ее расчета, ни требований доводить эту информацию до вкладчика. Проверить не можем.

Ну и кто тут прав, а кто неправ?

[Feuer]

vladivirmoiseevich, Вы, случаем, какие-нибудь комиссии не упустили?

[sergodanilov]

в споре с ними, если упрутся и ничего не покажут общайтесь с ними с помощью заказных писем и просите выслать расчет по вашему вкладу. игнорировать письменные обращения не должны

[nsoloj]

Скажите, пожалуйста, если положил вклад под 11% годовых, с ежемесячной капитализацией процентов, на срок - 3 года, какова будет эффективная процентная ставка по вкладу и его доходность?

[Yuri76]

Скажите, пожалуйста, если положил вклад под 11% годовых, с ежемесячной капитализацией процентов, на срок - 3 года, какова будет эффективная процентная ставка по вкладу и его доходность?

Если эти условия ввести в калькулятор вкладов с расчетом эффективной ставки то доходность за три года составит 38,9%, а эффективная процентная ставка - 12.96% в год.