19 октября, пятница 05:06
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Что можно предпринять, чтобы вернуть деньги из проблемных банков

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Что можно предпринять, чтобы вернуть деньги из проблемных банков

    Вот что рекомендуют в своей статье "Ведомости"

    Надейся на лучшее, готовься к худшему
    Как возвращать деньги из проблемных банков
    Юлия Аракчеева
    Евгения Ватаманюк

    Происходящее с российскими банками заставило многих вспомнить события 1998 г. Пока это явное преувеличение, но после остановки платежей Гута-банком счет вкладчикам проблемных банков пошел уже на сотни тысяч. Как им действовать, чтобы скорее и с минимальными потерями вернуть свои деньги?
    Хочется, чтобы написанное здесь как можно реже применялось на практике, а эта статья осталась лишь игрой ума. Тем не менее кто предупрежден, тот вооружен. Итак, банк, в котором лежат ваши деньги, ограничил или вовсе прекратил платежи.
    Пока банк жив
    Самый простой случай — когда банк отказывается вернуть вклад, ссылаясь на отсутствие наличных в кассе, но проводит безналичные платежи. Тогда получить свои деньги можно, переведя их на счет в другом банке. Правда, такое встречается редко.
    На руку клиентам и то, что в стремлении увеличить выпуск пластиковых карт многие банки стали выдавать своим вкладчикам карты, привязанные к депозитному счету. Тогда можно попробовать обналичить вклад через банкомат или потратить находящиеся на нем деньги в магазине. Например, введенный Альфа-банком 10%-ный штраф за досрочное расторжение депозита не распространяется на средства, снятые в банкомате банка. Лучше, если карточка уровня не ниже VISA Classic или MasterCard Standard: по ним операции, как правило, проходят без авторизации, т. е., принимая к оплате карту, магазин не запрашивает у банка остаток средств на счете. Обычно такие операции доступны в течение нескольких дней после возникновения проблем у банка, поскольку на блокирование карточек уходит некоторое время. Сейчас обе ведущие международные платежные системы заблокировали карты Гута-банка.
    Часто испытывающие затруднения банки предлагают клиентам реструктурировать вклад, например пролонгировать его на какой-то срок или вернуть сразу небольшую часть вклада, а оставшиеся средства — позже, но под более высокий процент и т. п. Соглашаться на это или нет, решайте сами: верите вы, что проблемы банка временные и в итоге он восстановит платежеспособность, или нет. Единственное, о чем предупреждают эксперты, — все условия реструктуризации должны быть абсолютно понятны, не соглашайтесь на сомнительные сделки, в которых хоть что-то остается неясным.
    Не стоит поддаваться на уговоры банка написать заявление о досрочном расторжении вклада. Это ни на шаг не приблизит вас к “зависшим” деньгам, зато снизит сумму ваших требований к банку, поскольку избавит его от необходимости начислять вам проценты по вкладу, объясняет юридический консультант Института национального проекта “Общественный договор” Диана Сорк. Проценты по депозиту начисляются до тех пор, пока у банка не отозвана лицензия.
    Существует еще один способ вернуть зависшие деньги, правда, не в полном объеме — продать свой вклад. Как и любой другой сомнительный долг, реализовать его можно лишь намного дешевле номинала. Например, в 1998 г. вкладчики Инкомбанка продавали свои депозиты с дисконтом 40-50%, а после отзыва у него лицензии — с 90%-ным, т. е. за 10% от суммы вклада. Если вам удастся найти покупателя, надо заключить с ним договор уступки права требования по вкладу, объясняет Сорк. При этом вкладчик передает документы на свой депозит покупателю вклада. Спрашивать согласия банка на эту сделку не надо, но необходимо письменно уведомить его о том, что теперь он должен будет исполнять обязательства перед новым кредитором, добавляет Сорк.
    Дорога в суд
    Разумеется, вскочить на подножку уходящего поезда удается немногим. Что же делать вкладчикам, чей банк не проводит никакие платежи?
    Для тех, кто не хочет ждать, пока банк восстановит свою платежеспособность или у него отзовут лицензию, остается самый радикальный и в то же время действенный способ вернуть деньги — обратиться в суд с иском о взыскании средств. Это позволяет статья 837 Гражданского кодекса о безусловном праве вкладчика в любой момент изъять свои деньги с депозита. Этот путь рекомендует вкладчикам Сорк и начальник управления финансирования и операционных рисков Межпромбанка Александр Буря.
    Правда, судебное разбирательство займет много времени, и к тому моменту, когда у вас на руках окажется решение суда, с банка, может быть, уже нечего будет взять. На этот случай Гражданский процессуальный кодекс дает вкладчику право просить суд принять меры по обеспечению иска, например заблокировать на счетах банка причитающуюся по депозиту сумму. Закон не требует от вкладчика предоставления доказательств справедливости такого требования, говорит Сорк. По ее словам, примерно 90% таких ходатайств удовлетворяется. Но подавать его лучше после предварительных слушаний, когда судья уже успеет ознакомиться с материалами дела.
    К обращению в суд надо тщательно подготовиться, прежде всего собрать необходимые документы. Помимо искового заявления надо представить суду документы (оригинал или нотариально заверенную копию), подтверждающие справедливость ваших требований: договор вклада, заявление на расторжение договора (не важно, досрочное или своевременное), желательно с отметкой банка о получении. Если банк ввел ограничения на выдаваемые суммы, как поступил “Диалог-Оптим” с досрочно изымаемыми вкладами, то понадобится также кассовый ордер из банка. Если каких-то документов у вкладчика нет или банк отказался их предоставить, то можно обратиться в суд с ходатайством об истребовании доказательств у ответчика, т. е. у банка. Кроме того, вам как истцу придется оплатить госпошлину. Ее размер зависит от суммы иска, например, для вкладов менее 1 млн руб. она составит не менее 5%.
    Все эти документы необходимо лично или по почте подать в районный суд (суд общей юрисдикции) по месту регистрации банка, т. е. по юридическому адресу, который указан в договоре вклада.
    Если к моменту подачи иска срок вашего депозита истек, то скорее всего вы успеете вернуть свои деньги. В этом случае предусмотрена упрощенная процедура: суд выдает судебный приказ о взыскании с банка требуемой суммы в течение 10 дней. Однако при этом необходимо помнить, что многие договоры предусматривают автоматическую пролонгацию депозита, если вкладчик в день истечения срока старого договора не придет в банк. Так что один день опоздания — и вам придется требовать досрочного расторжения нового вклада.
    В этом случае только на предварительное рассмотрение документов суд может потратить до двух месяцев с момента получения иска. По словам Сорк, обычно на принятие решения уходит три месяца, но случается и намного дольше.
    Но даже положительное решение суда не гарантирует вам немедленное получение денег, поскольку банк в течение 10 дней после вынесения может обжаловать его. На рассмотрение жалобы суд потратит еще минимум месяц.
    Если вы выиграете дело, судья выдаст вам исполнительный лист или судебный приказ. Вкладчик должен обратиться с ним к судебному исполнителю, который затребует у банка необходимую сумму. Если денег на счетах банка нет, то судебный исполнитель наложит арест и опишет имущество банка, стоимости которого будет достаточно для погашения долга перед клиентом. Оно будет продано в рамках исполнительного производства, а средства перечислены на специальный исполнительный счет, с которого вкладчик и сможет их забрать.
    В общем, шансы забрать деньги через суд до того, как у банка будет отозвана лицензия или он найдет возможность расплатиться, призрачны. А если ЦБ лишит банк лицензии, то вкладчику придется начинать все сначала, ведь, если банк будут ликвидировать или банкротить, всем кредиторам, в частности вкладчикам, придется подавать заявление в арбитражный суд о возвращении денег в рамках конкурсного производства.
    Когда лицензия отозвана
    Этот вариант наиболее вероятный. Задержка платежей и ограничение выплат вкладчикам являются существенным нарушением законодательства и могут привести к отзыву у банка лицензии. Согласно закону о банках и банковской деятельности ЦБ имеет право отозвать у банка лицензию через месяц после неисполнения банком своих обязательств.
    Одновременно с отзывом лицензии ЦБ назначает в банк временную администрацию и подает в арбитражный суд ходатайство о ликвидации банка. Если по итогам оценки активов банка станет ясно, что их не хватит на выполнение всех обязательств банка, вместо ликвидации будет принято решение о банкротстве. Как только суд примет такое решение, конкурсный управляющий начнет возвращать средства частным вкладчикам, которые согласно ГК и закону о банкротстве являются кредиторами первой очереди.
    Как правило, при банкротстве банка вкладчики получают 100% своих средств, включая начисленные к моменту отзыва лицензии проценты, говорит Андрей Мельников, заместитель гендиректора Агентства по страхованию вкладов, ранее занимавший такую же должность в Агентстве по реструктуризации кредитных организаций. Вот и председатель Центробанка Сергей Игнатьев заявил, что проведенная временной администрацией предварительная оценка активов Содбизнесбанка показала, что их хватит на то, чтобы расплатиться с вкладчиками.
    Ждать лучших времен
    Чтобы получить свои деньги, тоже придется предпринять определенные шаги. Причем не только вкладчикам, но и владельцам пластиковых карт.
    В случае ликвидации банка надо в течение двух месяцев подать заявление о своих требованиях к банку в арбитражный суд. По этим заявлениям будет сформирован реестр кредиторов, и после реализации активов банка всем клиентам будут выплачены их средства.
    В случае банкротства банка закон предусматривает сначала предварительные выплаты, а потом окончательный расчет с вкладчиками. Предварительные выплаты — это своего рода аванс вкладчикам, выплачиваемый максимально быстро. Поэтому им в течение двух месяцев надо подать в суд сразу два заявления: на предварительные выплаты и на окончательный расчет.
    На предварительные выплаты направляется 70% денежных средств, находящихся на корреспондентском счете банка в ЦБ, а также сформированные банком обязательные резервы. Эти выплаты производятся пропорционально доле вкладчика в банке. Закон обязывает начать предварительные выплаты не позднее двух месяцев после формирования реестра кредиторов.
    На втором этапе конкурсный управляющий производит окончательный расчет с вкладчиками за счет реализации активов банка. Если вырученных средств не хватит на погашение долга перед частными клиентами в полном объеме, то им будут выплачены деньги пропорционально их доле в общей массе требований частных вкладчиков. По закону ликвидация или банкротство банка должны завершиться в течение года, но могут быть продлены решением суда. Поэтому о сроках окончательного расчета с вкладчиками говорить сложно.
    Выходит, требовать свой вклад через суд не имеет смысла — все равно за время рассмотрения дела банк или восстановит платежеспособность (и чего тогда было судиться?), или лишится лицензии, и вам придется начинать все сначала.

    http://www.vedomosti.ru/newspaper/ar...04/07/09/78224
    В действительности все не так, как на самом деле.

  • #2
    НИКА Все таки статья газетная, немного лукавят, но я бы статечку во все остальные подфорумы задвинул. Может там бы страсти поутихли.
    Я не грустный, я трезвый..... :beer:

    Комментарий


    • #3
      Эдак на эту карточку я товара на лимон баксов куплю и исчезну. Зачем грабить банки? Берешь Визу классик - и вперед в супермаркеты и ювелирные бутики!

      Комментарий


      • #4
        Если у кого есть реальный опыт - подскажите пожалуйста

        Комментарий


        • #5
          По договору переуступки долга.

          Комментарий


          • #6
            Вы имеете в виду договор финансирования под уступку денежного требования? (глава 43 ГК РФ)
            Если да - то могу ли я таким образом "продать" свой вклад вообще (учитывая п.1 ст 824 ГК РФ) и продать его другому физическому лицу (учитывая ст 825 ГК РФ)?

            Комментарий


            • #7
              Или же в данном случае возможно применение гл24 ГК РФ (ст382 п1)?

              Комментарий


              • #8
                Письмо ЦБР от 25 декабря 1998 г. N 380-Т
                "О зачете встречных требований кредитной организации и ее клиентов
                после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление
                банковских операций"

                См. также Обзор практики разрешения споров, связанных с прекращением обязательств зачетом встречных однородных требований, направленный Информационным письмом Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 29 декабря 2001 г. N 65

                В связи с поступающими запросами территориальных учреждений Банка России о возможности проведения зачета встречных требований кредитной организации и ее клиентов после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций Банк России сообщает следующее.
                Согласно статье 410 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства прекращаются полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. Для зачета достаточно заявления одной стороны.
                Таким образом, зачет является сделкой, направленной на прекращение обязательств сторон по однородным требованиям. Необходимым условием для законности совершенной сделки является правоспособность юридического лица. Поэтому при установленном в законном порядке ограничении прав юридического лица сделки, совершенные в нарушение этого ограничения, являются недействительными.
                В соответствии со статьей 20 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (в редакции Федерального закона от 31.07.98 N 151-ФЗ) с момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций до момента создания ликвидационной комиссии (ликвидатора) или назначения арбитражным судом конкурсного управляющего запрещается заключение сделок кредитными организациями и исполнение обязательств по сделкам кредитной организации.
                Кроме того, пунктом 4 Положения Банка России "Об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у банков и иных кредитных организаций в Российской Федерации" от 2.04.96 N 264 предусмотрено, что кредитная организация прекращает все операции по счетам клиентов после получения приказа Банка России об отзыве у нее лицензии на осуществление банковских операций.
                Указанные ограничения лишают кредитную организацию возможности до начала ликвидационных процедур быть участником гражданско-правовых отношений в части взаимодействия с клиентами как по имеющимся обязательствам, так и по тем, которые могут возникнуть в этот период деятельности кредитной организации.
                В связи с чем заявление кредитора о зачете встречных однородных требований не будет иметь юридических последствий.
                Таким образом, после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций проведение зачета встречных однородных требований клиента и данной кредитной организации невозможно вне ликвидационных процедур. Такая сделка в силу статей 166, 167 Гражданского кодекса Российской Федерации является недействительной с момента ее совершения.
                Прошу довести настоящее разъяснение до сведения кредитных организаций.

                Заместитель Председателя
                Банка России В.Н.Горюнов

                Комментарий


                • #9
                  Таким образом, после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций проведение зачета встречных однородных требований клиента и данной кредитной организации невозможно вне ликвидационных процедур

                  Findirector
                  а как отличить зачет "вне ликвидационных процедур" от зачета в процесе ликвидационных процедур? Где грань?

                  Комментарий


                  • #10
                    значит, если у банка не отозвана лицензия, то ограничений нет и операции по зачету требований между банком и физлицом возможны?
                    например, в случае с банком Диалог-Оптим?

                    Комментарий


                    • #11
                      Lucy

                      Если в банке идут процедуры в соответствии с Федеральным закон от 25 февраля 1999 г. N 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", то требования кредиторов банка погашаются в порядке очередности, установленной статьей 49 этого закона.

                      Согласно пункту 1 статьи 49 Федерального закона от 25.02.99 N 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" за счет имущества кредитной организации, составляющего конкурсную массу, в первую очередь удовлетворяются требования физических лиц, являющихся кредиторами кредитной организации, по заключенным с ними договорам банковского вклада и договорам банковского счета, а также требования граждан, перед которыми кредитная организация несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью.
                      Затем удовлетворяются требования по остальным кредитам, а в последнюю очередь по субординированным. Под субординированным кредитом (займом) понимается кредит (заем), если он одновременно удовлетворяет следующим условиям:
                      срок предоставления кредита (займа) составляет не менее пяти лет;
                      договор кредита (займа) содержит положение о невозможности его досрочного расторжения;
                      условия предоставления кредита (займа) существенно не отличаются от рыночных условий предоставления аналогичных кредитов (займов) в момент его предоставления;
                      договор кредита (займа) содержит положение о том, что в случае банкротства кредитной организации требования по этому кредиту (займу) удовлетворяются после удовлетворения требований всех иных кредиторов.

                      тот человек

                      Думаю, что ты прав.

                      Комментарий


                      • #12
                        Если в банке идут процедуры в соответствии с Федеральным закон от 25 февраля 1999 г. N 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", то требования кредиторов банка погашаются в порядке очередности, установленной статьей 49 этого закона.

                        Findirector
                        это как раз понятно.
                        Но запрета на проведение зачетов, тем не менее, нет.
                        А главное - с даты отзыва лицензии и до установленного в законе срока, как известно, запрещается исполнение обязательства банка (а зачет - один из способов).
                        Так о чем процитированное Вами письмо ЦБР?
                        Оно только подтверждает, что зачет возможен по заявлению конкурсного управляющего (одностороннего волеизъявления недостстаточно)?
                        Вот я и хочу понять - если зачет невозможен при нарушении очередности и пропорциональности - то возможен ли он вообще при банкротстве?
                        Как доказать его правомерность/неправомерность?

                        Комментарий


                        • #13
                          Если вы в конкурсной массе и ваша очередь подошла, а одновременно у банка есть к вам встречные требования, то почему их нельзя зачесть? Это не нарушает закон.

                          Комментарий


                          • #14
                            А в какую очередь погашаются исполнительные листы по судебным решениям? Что приоритетнее : физлица, не подавшие в суд и оказавшиеся в обычной первой очереди кредиторов, или физлица, подавшие на банк в суд и успевшие получить исполнительный лист или хотя бы судебный приказ о выплате банком их денег?

                            Комментарий


                            • #15
                              При банкротсве вводится мораторий на судебные решения. Все встают в свою очередь.

                              Комментарий


                              • #16
                                Да, но дата отзыва лицензии и дата начала процедуры банкротства, это же не разные даты! Между ними ведь есть еще внешнее управление, санация. Или мораторий на исполнение судебных решений наступает с даты отзыва лицензии?

                                Комментарий


                                • #17
                                  Отзыв лицензии для банка = начало процедуры банкротства. В ходе этой процедуры судебные решения не исполняются.

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    Как написано в первой статье этой ветки «Надейся на лучшее, готовься к худшему», далее следует описание того, что может произойти и что можно сделать, но там, имхо, не хватает конкретики по поводу того, что нужно делать физику, если у банка отзывают лицензию.
                                    Пошагово, в случае ликвидации и в случае банкротства.
                                    1.
                                    2.
                                    3. и т.д.
                                    Может кто-нибудь осветить эти вопросы или дать ссылку, если это уже обсуждалось.
                                    НП.

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      Чтобы вернуть деньги из проблемных банков-их не нужно туда вкладывать! Второе средство: лучше не иметь деньги! А все остальные ответы-это комбинации первых двух.

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        Присоединяюсь к вопросу aleks1234 но с учетом того, что принят закон о возврате 100т.
                                        Что нужно делать, куда становится в очередь, идти в суд или ждать письма счастья, в котором меня позовут получить свои деньги как физика? Речь о банке, у которого отобрана лицензия.
                                        Ждать когда временная администрация сообщит решение о проверке банка - ликвидация или банкротство для банка? Затем что дальше?
                                        Как составляется очередь физиков, где записаться, или автоматически кто и как сформирует эту очередь?

                                        Кто прояснит данный вопрос о возврате физикам вклада до 100т.
                                        или больше 100т. с учетом нового закона о возврате вкладов до 100т.?
                                        Если до 100т. то мне сообщат (кто именно и как - письмом?) или
                                        что нужно делать и где узнать?

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          Воспользовавшись принципом «Если тебе нужна рука помощи, вспомни, что у тебя их две» попытался разложить, в первую очередь для себя, действия вкладчика банка, у которого отобрали лицензию. Строго не судите, как смог.

                                          Как будет работать закон о 100 тысячах – ХЗ. Эти выплаты, по всей видимости, будут делать в рамках выплат при банкротстве.

                                          1. Отзыв лицензии.
                                          2. Временная администрация.
                                          3. Арбитражный суд.

                                          До этого момента делать, как я понял, ничего по существу не получится. После принятия судом решения что делать с банком, начинаются непосредственно действия вкладчика.

                                          4. Банкротство. В течении 2-х месяцев( с момента вынесения решения) подать 2 заявления в суд (если я правильно понял, в тот который выносил решение, т.е. арбитражный). Одно заявление на предварительные выплаты, второе на окончательный расчет. А после этого сидеть и ждать сначала предварительных выплат, затем окончательного расчета. О дате начала выплат, конкурсный управляющий – человек который рулит процессом банкротства, должен сообщить в прессе.

                                          или

                                          4. Ликвидация. Если после работы временной администрации принято решение просить суд ликвидировать банк, это может значить, что денег достаточно для расчета с кредиторами, но, мы живем в России и ликвидация может со временем превратиться в банкротство. При ликвидации, нужно записаться в реестр у ликвидатора – список по- простому, подтвердив, что вы являетесь клиентом банка. Видимо нужно предъявить договор с выпиской со счета или книжку, если таковая была и т.д. и паспорт. Сделать это нужно, как я понял, так же как и при банкротстве, в течении 2-х месяцев, с момента вынесения судом решения. Узнать где сидит ликвидатор, можно в прессе, интернете и в ЦБ.
                                          После составления реестра кредиторов и продажи всего «добра», ликвидатор начинает платить деньги, о чем, по всей видимости сообщает в прессе, а если денег не хватает, ликвидатор обращается в суд с иском о признании банка банкротом и далее по процедуре банкротства.

                                          Если выглядеть это будет примерно так, то действия обычного вкладчика состоят из постоянного ожидания.
                                          1. ожидание результатов работы временной администрации (хватает денег или нет, ликвидация или банкротство)
                                          2. ожидание решения суда
                                          3. ожидание выплат после подачи двух заявлений в суд, при банкротстве и записи в список, при ликвидации.
                                          4. ожидание информации о том что происходит, в прессе.

                                          Попутно с ожиданием, видимо можно судиться с ЦБ из за того что тот долго не отбирал лицензию, просить у ПРЕЗИДЕНТА гарантировать сохранность имущества (ст.35 пункт3 Конституции РФ) и делать еще наверное какие то вещи из этой же серии.
                                          На мой взгляд, самым интересным, может быть совместное (всех вкладчиков лопнувших банков) обращение к ПРЕЗИДЕНТУ, с просьбой прогарантировать эту «маленькую» статью конституции – 35-ю, а точнее ее 3-й пункт Никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда., если конечно решение Арбитражного Суда ликвидировать или банкротить банк, не является тем решением, на основании которого можно лишить гражданина его имущества.

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            Что можно предпринять, когда банк не выплачивает деньги, но лицензия еще не отозвана.
                                            В этой ветке описан один способ – обращаться в суд, так же описаны плюсы и минусы этого варианта.
                                            Хочу добавить еще один – можно обратиться в ЦБ РФ, с заявлением, в котором указать, что банк не выполняет договорные обязательства – не выплачивает деньги. Это, как ни смешно может показаться, при определенных обстоятельствах может помочь вернуть деньги.
                                            Подробнее об этом можно почитать здесь: http://dom.bankir.ru/showthread.php?t=44940

                                            Комментарий

                                            Пользователи, просматривающие эту тему

                                            Свернуть

                                            Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                            Обработка...
                                            X