Штрафы за просроченный платёж.

[Наталья78]

Добрый день !
Прошу совета.
с давних времен была оформлена кредитная карта ДЖи Мани Банк, иногда пользовались, абсолютно все платежи производились в полном объеме и в срок.
недавно пришлось уехать за город, и предполагаемый возврат в цивилизацию произошел позже на 12 дней, соответственно, образовалась просрочка платежа.
сегодня при общении с сотрудниками ДМБанка выяснилось, что штрафы отменены законодательно, но у нас по старому договору они прописаны, поэтому нам надо направлять претензию/заявление в офис. ни форму обращения. ни на чьё имя писать бумагу- нам не смогли ответить.
насколько эффективно написание такого заявления ? и куда действительно его надо писать, если даже сотрудник банка признает штрафы незаконными. подскажите, пожалуйста.

и еще вопрос : как мне узнать, какие действительно проценты начисляются за пользование кредитной картой ? есть сомнения, что банк изменил условия кредитования в одностороннем порядке.
Заранее благодарю.

[ValentineS]

Наталья78,
Почитайте действующие тарифы и те, что у Вас есть в договоре.

сегодня при общении с сотрудниками ДМБанка выяснилось, что штрафы отменены законодательно

А вот тут попотробнее. Это какие штрафы у нас закононодательно отменили?

[Наталья78]

ValentineS,

Это какие штрафы у нас закононодательно отменили?

со слов представителя банка - штрафы за просроченные платежи являются незаконными, если это не предусмотрено древними договорами. ( ?)

Почитайте действующие тарифы

спасибо за ответ.
подскажите, как я могу узнать какой именно тариф в настоящее время действует по моему договору и где можно взять для просмотра данную банковскую документацию. И если договор был, допустим, на 30 процентов годовых, а фактически получается, что ставка по кредиту поднята в одностороннем порядке раза в два за весь период пользования, а я об этом не уведомлялась - является ли это законным со стороны банка ?

[ValentineS]

со слов представителя банка - штрафы за просроченные платежи являются незаконными, если это не предусмотрено древними договорами. ( ?)

А при чем тут "законодательно" и "со слов представителя банка". Это суть разные вещи. Не находите?

Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1



Статья 29. Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации


Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

(часть первая в ред. Федерального закона от 15.02.2010 N 11-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Часть 2 статьи 29 данного документа (в ред. Федерального закона от 15.02.2010 N 11-ФЗ) применяется к правоотношениям, возникшим из договоров, заключенных после дня вступления в силу Федерального закона от 15.02.2010 N 11-ФЗ (часть 2 статьи 2 Федерального закона от 15.02.2010 N 11-ФЗ).

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

(часть вторая в ред. Федерального закона от 15.02.2010 N 11-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

По договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора, уменьшен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

(часть третья введена Федеральным законом от 02.11.2007 N 248-ФЗ)

Часть 4 статьи 29 данного документа (в ред. Федерального закона от 15.02.2010 N 11-ФЗ) применяется к правоотношениям, возникшим из договоров, заключенных после дня вступления в силу Федерального закона от 15.02.2010 N 11-ФЗ (часть 2 статьи 2 Федерального закона от 15.02.2010 N 11-ФЗ).

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

(часть четвертая введена Федеральным законом от 15.02.2010 N 11-ФЗ)

Кредитная организация - владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им расчетов с использованием платежной карты, передачи им распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по его банковским счетам с использованием банкоматов, принадлежащих этой кредитной организации, предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата, о размере комиссионного вознаграждения, установленного кредитной организацией - владельцем банкомата и взимаемого ею за совершение указанных операций в дополнение к вознаграждению, установленному договором между кредитной организацией, осуществившей выпуск платежной карты, и держателем этой карты, а также отражать по итогам этих операций информацию о комиссионном вознаграждении кредитной организации - владельца банкомата в случае взимания такого вознаграждения на чеке банкомата.

(часть пятая введена Федеральным законом от 01.07.2010 N 148-ФЗ)

[Наталья78]

А при чем тут "законодательно" и "со слов представителя банка". Это суть разные вещи. Не находите?

да, полностью согласна. )

так штрафы, как воздействие на " опоздальщиков " отменили или нет ?

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Спасибо огромное!

[ValentineS]

да, полностью согласна. )
так штрафы, как воздействие на " опоздальциков " отменили или нет ?

Нет конечно. За просрочку будете отвечать согласно договору пенями.

И еще обратите внимание на даты введения частей статей и сроки заключения договоров, котре виделены цитатником.

[Наталья78]

Нет конечно. За просрочку будете отвечать согласно договору пенями.

простите великодушно, но разве пени и четко фиксированная сумма штрафа не разные вещи ? потому что Банком взымается штраф+ пени за каждый день просрочки.

И еще обратите внимание на даты введения частей статей и сроки заключения договоров, котре виделены цитатником.

могу ли я написать заявление в банк о том, чтобы пункы в договоре, (касающиеся изменений) были приведены в соответствие с действующим законодательством РФ. ?

[ValentineS]

Наталья78, Нет. Пеня - неустойка, которая устанавливается на случай просрочки исполения обязательства и исчисляется за каждый отрезок времени нарастающим итогом. Штраф - неустойка, установленная в твердой сумме. Из судебной практике об оспаривании начисления и пени и штрафа, как о двойном наказании за просрочку, есть решение о том, чтобы считать данную меру возможной т.к. пеня и штраф - являются самодостаточными разновидностями неустойки.
Вы можете обратиться в Банк с таким заявлением, но хочу обратить внимание, что ничтожность договора признается только в судебном порядке. На свое заявление Вы можете получить и такой ответ.
В любом случае нужно четко понимать о каких неустойках идет речь, о причинах их начисления, как это сформулировано в договоре.
Пока у меня нет оснований считать, что Вы ничего не должны банку за просрочку.

[Наталья78]

Пока у меня нет оснований считать, что Вы ничего не должны банку за просрочку.

у меня тоже нет таких оснований. речь идёт именно о

пеня и штраф - являются самодостаточными разновидностями неустойки.

ValentineS, в любом случае спасибо за Ваши ответы в теме.

[CAP]

Наталья78, У Вас же не один кредит, по которому нельзя менять процентную ставку, а кредитная карта, по которой Вы берете деньги, потом гасите задолженность и проценты, потом опять берете. И каждый раз это будет новый кредит. И ставки вполне могут меняться, Вам просто следовало узнавать текущую ставку при очередном получении кредита.

[ValentineS]

Наталья78, У Вас же не один кредит, по которому нельзя менять процентную ставку, а кредитная карта, по которой Вы берете деньги, потом гасите задолженность и проценты, потом опять берете. И каждый раз это будет новый кредит. И ставки вполне могут меняться, Вам просто следовало узнавать текущую ставку при очередном получении кредита.

Не уверен, что Вы правы. Особенно, если рассмотреть револьверный кредит или кредитную линию, которые по сути своей непрерывны.
Эдак можно договориться, что каждая транзакция по кредитной карте в рамках лимита является отдельным кредитом с отдельным кредитным договором.

[Е.Козлов]

с давних времен была оформлена кредитная карта ДЖи Мани Банк,

у них штраф 900 руб за просрочку платежа по карте

[CAP]

Эдак можно договориться, что каждая транзакция по кредитной карте в рамках лимита является отдельным кредитом с отдельным кредитным договором.

Никто и не говорит об отдельном договоре. Но нигде не запрещено транши по одной кредитной линии выдавать под разные проценты, если это предусмотрено договором. Речь же не идет об изменении процентной ставке по уже выданным траншам.

[ValentineS]

Никто и не говорит об отдельном договоре. Но нигде не запрещено транши по одной кредитной линии выдавать под разные проценты, если это предусмотрено договором. Речь же не идет об изменении процентной ставке по уже выданным траншам.

Речь идет о кредитной карте, а не о кредитной линии - раз.
Второе - речь идет об изменении в одностороннем порядке. Не противоречит ли Вами сказанное упомянутому выше законодательству, если данные ставки будут меняться в одностороннем порядке.
Или же Вы хотите сказать, что данная мера работает по отношению к уже занятым средствам, но не к тем, которые не заняты?
Т.е. заключив договор о револьверном кредите на пластиковой карте, к примеру под 25% годовых, банк в любой момент может изменить ставку и сказать, что всё что взято уже - возвращается под 25%, а всё что будет взято с завтрашнего дня - под 45%. Так нужно понимать?
Я считал, что речь идет об изначальной процентной ставке в договоре - в данном случае 25% и она действует до окончания действия договора. Чтобы ввести новую ставку его нужно не продлить с клиентом, а предложть новый, с новой %% ставкой. В случае отказа клиента - прекратить с ним отношения.

[CAP]

Или же Вы хотите сказать, что данная мера работает по отношению к уже занятым средствам, но не к тем, которые не заняты?

Да, именно. Я так думаю в отношении этого запрета. Нельзя по уже выданным кредитам менять процентную ставку. А по невыданным - почему нет?

[ValentineS]

Да, именно. Я так думаю в отношении этого запрета. Нельзя по уже выданным кредитам менять процентную ставку. А по невыданным - почему нет?

Тоесть, если у меня есть договор с банком, к примеру на выпуск кредитной карты с кредитным лимитом в 30000 рублей, то если я истратил 15000 рублей, то на оставшиеся 15000 рублей банк в любой момент может установить другой %?

[CAP]

ValentineS, Если предусмотрено договором. А почему нет?

[ValentineS]

CAP, но по действующему законодательству такой пункт не возможен.

[CAP]

но по действующему законодательству такой пункт не возможен.

Почему это? Если порядок определения процентов прописан в договоре и предусматривает устанавливаемую банком процентную ставку на дату выдачи очередного транша?

[ValentineS]

Почему это? Если порядок определения процентов прописан в договоре и предусматривает устанавливаемую банком процентную ставку на дату выдачи очередного транша?

Потому что в таком случае банк ее будет менять в одностороннем порядке, а при выпуске карты и предоствлении кредита %% ставка оговаривается по всему телу в рамках лимита.

[CAP]

а при выпуске карты и предоствлении кредита %% ставка оговаривается по всему телу в рамках лимита.

Это правила конткретного банка или что? Где содержится подобное требование?

[ValentineS]

Это правила конткретного банка или что? Где содержится подобное требование?

Какое требование? На самом деле % ставка является существенной и неотъемлимой частью (условием) кредитного договора, которая должна в обязательном порядке в нем указываться.
Как-то так.