27 мая, среда 11:47
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Мобильные платежи - зачем это нужно?

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • #31
    sandyman

    1. Я имею ввиду другой договор. Договор интернет-провайдера с получателем платежа, а не с плательщиком-абонентом. Договор с плательщиком-абонентом конечно же есть и в нем можно отразить то, что связано с расчетами.

    2. По поводу поддержки работы с электронными счетами Рапидой см. http://www.rapida.ru/merchants/accounts/

    Успехов,
    Zepp

    Комментарий


    • #32
      to Zepp

      Что называется, ломиться в открытую дверь .
      Пожалуй, стоит на досуге подумать над взаимодействием интернет-банкинга с Рапидой!

      Комментарий


      • #33
        sandyman

        Большинство аналитиков сходятся в том, что только сотрудничество операторов с банкирами может создать универсальную услугу, привлекательную для широких слоев. Перспективы в Европе и в развивающихся странах выше ввиду меньшей развитости карточных систем. Обеспечиваются как дистанционные, так и локальные (POS) платежи, причем разные по размеру транзакции. Единственный пример состоявшегося сотрудничества - Испания, где смогли договориться все операторы и 80% банков.

        Комментарий


        • #34
          Кстати, кому интересно, есть хороший обзор:
          http://www.mckinseyquarterly.com/art...11&L2=22&L3=77

          Комментарий


          • #35
            Mobile Guy:Единственный пример состоявшегося сотрудничества - Испания, где смогли договориться все операторы и 80% банков.

            А если сделать это дополнительным бизнесом для процессингового центра -- т.е. разрабатывается некий стандартизированный интерфейс (в сотрудничестве с двумя-тремя ведущими банками и операторами), остальные позже подключаются по уже готовым "правилам игры". Каналы (как технические, так и бизнес-) и так у крупных процессингов со многими банками есть, да и техперсонал там достаточно образованный в данной сфере.
            Praemonitus, Praemunitus... Другими словами, Знание - Сила.

            Комментарий


            • #36
              to Zepp

              Юристы упорствуют , не могли бы Вы с ними поговорить напрямую?http://dom.bankir.ru/showthread.php?...7&goto=newpost

              Комментарий


              • #37
                Поговорили. Завершение дискуссии см. по вышеприведенной ссылке. Проблем с юридическими схемами нет. С практической реализацией этих схем проблем нет у sandyman .

                Комментарий


                • #38
                  Zepp: С практической реализацией этих схем проблем нет у sandyman-а
                  Не только. В цивилизованном мире проблем также не наблюдается !
                  http://www.ifin.ru/news/read/1193.stm
                  http://www.ifin.ru/news/read/1347.stm
                  (Эти ссылки уже приводились в топике о Фактуре)

                  Микроплатежи через интернет и сотовых провайдеров набирают силу:
                  ..современная платежная индустрия понесет определенные убытки из-за агрессивного поведения провайдеров, которые предложат микроплатежи
                  Так что, как говорят пионерам, Будьте готовы!

                  Комментарий


                  • #39
                    sandyman Расчеты - штука национально специфичная. По этой причине в АБС иностранного производства переделки всегда самые большие в бэк-офисе получаются. Так что по-пионерски готовы к внедрению новых технологий, прикрученных к российской жизни с учетом российской специфики.

                    Комментарий


                    • #40
                      Интересная ссылка. Демо системы мобильных платежей.

                      http://www.fundamo.com/pages/demoa.html

                      Комментарий


                      • #41
                        Zepp,
                        Спасибо за ссылку на демо-систему. Понажимал. Мне понравилось. Если оно так будет работать, то я буду одним из первых пользователей. Главное, чтобы оно было быстро и удобно.

                        sandyman
                        Зачем им это нужно?

                        Представьте себе американца, который каждый день по часу тратит на поездку на работу и по часу - с работы. И это в цивилизованной электричке, сидя в тепле и чистоте. Ну почему бы не потратить время с пользой - оплатить счета. (А у американцев счетов намного больше чем у нас)
                        Нам конечно это трудно себе представить - зачем? ведь у них на работе интернет, дома интернет. Но эти чудные иностранцы на работе работают (или по крайней мере усиленно делают вид, что работают, а то коллеги тут же настучат на тебя), а вечером отдыхают.

                        Просветите меня, а банки могут через WAP на тот же мобильник банковские услуги доставлять, или возникает проблема идентификации клиента? Или если мобильник, то единственный выход - это когда мобильный оператор начнет финансовые услуги предоставлять?
                        Понимаю, что наверное можно с мобильным оператором договориться, чтобы он помогал банку клиентов идентифицировать - но слишком щекотливое это дело, доверить третье стороне идентификацию своих клиентов...

                        Комментарий


                        • #42
                          Nerez
                          Пользуюсь поводом освежить тему. Основная мысль (не вдаваясь в подробности) в том, что только альянс основных операторов с крупнейшими банками может сдвинуть ситуацию с мертвой точки.

                          P.S. Можно и вдаваться в подробности. Даже и хотелось бы. Так что, Вы только свистните.

                          Комментарий


                          • #43
                            Nerez

                            Просветите меня, а банки могут через WAP на тот же мобильник банковские услуги доставлять, или возникает проблема идентификации клиента?

                            Идентификация - проблема в принципе решаемая. Варианты существуют разные - один из них реализован в Рапиде. Оператор предоставляет транспорт, а идентификацию обеспечивает платежная система на основе однократных паролей доступа. Что касается WAP, то на мой взгляд - это дорого и не очень удобно для пользователя. SIM ToolKit более просто и удобно. Кстати, купил у Соника SIM-карту с SIM-меню - понравилось.

                            Или если мобильник, то единственный выход - это когда мобильный оператор начнет финансовые услуги предоставлять?

                            Финансовые услуги - это все таки не бизнес для мобильного оператора, поэтому вряд ли операторы будут их оказывать. Но, как верно заметил Mobile Guy, сотрудничество финансовой организации с оператором критически важно для успеха мобильных финансовых услуг.

                            Комментарий


                            • #44
                              To: Maestro
                              Заместитель председателя ЦБ сказал вполне четко, что за мобильными платежами будущее. Зарубежные банки и телекоммуникационные компании ставят мобильный банкинг в ряд важнейших задач развития. VISA и Europay выделяют миллиарды долларов на развитие мобильного банкинга. Как в этой ситуации говорить "нужны ли"?

                              А что касается технологий проведения оплаты, то они принципиально те же, что и при оплате кредитной картой. Счет выставляется продавцом, подтверждается покупателем - владельцем сотового телефона, после чего и происходит транзакция - перечисление денег на счет продавца. И какая разница, кто является продавцом - оператор сотовой связи, интернет-провайдер, интернет-магазин, обычный супермаркет, ЖЭК, ? Схема принципиально остается одной, есть лишь небольшие изменения в применяемых технологиях (я имею в виду оплату с мобильника в обычных офлайновых торговых точках). Но это проблема не покупателя, не банка и не оператора сотовой связи. Это проблема компании, обеспечивающей обработку транзакций.

                              Комментарий


                              • #45
                                www.simpay.ru [B]

                                Комментарий


                                • #46
                                  To: Дон Румата
                                  Мне понравились Ваши аргументы - кратко, лаконично и веско.

                                  Комментарий


                                  • #47
                                    Вот еще кое-что по теме
                                    http://www.e-port.ru/sms/
                                    http://www.e-port.ru/info/wap/index.html
                                    С уважением,
                                    Борис Ким

                                    Комментарий


                                    • #48
                                      Господа, вы слишком увлеклись живописанием радужных перспектив мобильного банкинга. А что же никто не заговорил о юридическом аспекте?
                                      Не знаю, как у буржуев, а в России рамки весьма жёсткие.
                                      Что может являться основанием для списания средств со счёта, тем более юрика? Надлежащим образом оформленный и подписанный документ. В бумажном или электронном виде. Так вот, SMS-сообщение - это разве документ? А звонок на определённый номер - документ?
                                      Конечно, всё можно прописать в договорах и соглашениях. Только затык будет вот в чём: если клиент вздумает оспорить в суде правомерность списания средств (не давал я такого указания!), банк однозначно проигрывает. Потому как нет ни документа, ни подписи, ни какой-либо законодательной базы.
                                      Закон "Об электронном документе" уже больше полугода пылится в Думе без особых перспектив принятия. Да и если его примут - в тексте чётко прописано, что такое электронный документ и в каком случае он является основанием для платежа.
                                      ИМХО в наших условиях планировать такие передовые методы работы рановато. Я бы ограничился пассивными операциями - просмотром состояния счёта и транзакций. Да и это требует гораздо больших усилий по обеспечению безопасности.

                                      Комментарий


                                      • #49
                                        CHELS -рад что Вам понравилось.
                                        ax3 - Вы во многом правы. Но, по-моему игра стоит свеч. По крайней мере хочу попробовать в новом году.

                                        Комментарий


                                        • #50
                                          to ax3. А почему sms-сообщение не может быть документом? Пока нет закона "Об электронном документе" можно работать на основе ГК и соглашения сторон. Как показывает опыт с ЭЦП, принятие федерального закона может иногда повредить делу
                                          Проблемы идентификации и подписания документа могут быть решены: WAP поддерживает цифровые сертификаты, SMS-сообщение также может быть подписано ЭЦП (например, simpay.ru). Кроме того, могут быть использованы иные аналоги собственноручной подписи (например, PIN-код, как это сделано в нашем пилотном проекте).
                                          Проблемы я вижу не в техническом и законодательном поле, а в маркетинге. Кроме того, нужны согласованные действия трех компаний: мобильного оператора, банка или платежной системы и биллинговой компании. Но пока их взаимодействие больше напоминает лебедя, рака и щуку. Тем не менее, лед тронулся: в ближайшее время стартует проект одного из федеральных сотовых операторов а за ним и другие потянутся
                                          С уважением,
                                          Борис Ким

                                          Комментарий


                                          • #51
                                            To: ax3
                                            Что может являться основанием для списания средств со счёта, тем более юрика? Надлежащим образом оформленный и подписанный документ. В бумажном или электронном виде. Так вот, SMS-сообщение - это разве документ? А звонок на определённый номер - документ?

                                            Основанием для списания средств со счета покупателя служит счет, выставляемый продавцом, и который поступает в банк в традиционном виде. Промежуточные команды передаются через SMS. Покупатель, получив счет на дисплей своего мобильника и нажимая OK! , тем самым соглашается на снятие указанной суммы со своего счета.
                                            Открывая счет в банке для мобильной оплаты , клиент признает правомочность совершения таких сделок. Что может грозить банку в таком случае?

                                            Комментарий


                                            • #52
                                              2 kim, CHELS.

                                              И всё-таки вернусь к юридическим вопросам (вот такой я зануда!).
                                              Позволю себе процитировать Закон об ЭЦП:
                                              "электронный документ - документ, в котором информация представлена в электронно - цифровой форме"
                                              Ладно, пойдёт. С некоторой натяжкой и SMS можно считать элетронным документом. Особенно если считать систему мобильного банкинга корпоративной, а не общего пользования.

                                              Едем дальше.
                                              "электронная цифровая подпись - реквизит электронного документа, предназначенный для защиты данного электронного документа от подделки, полученный в результате криптографического преобразования информации с использованием закрытого ключа электронной цифровой подписи и позволяющий идентифицировать владельца сертификата ключа подписи, а также установить отсутствие искажения информации в электронном документе".
                                              А вот тут уже возникает проблема. Могут ли сертификаты WAP или подпись simpay.ru считаться ЭЦП согласно данному Закону? Про PIN-код вопросов не возникает - и так всё ясно.

                                              Далее рассмотрим такую ситуацию.
                                              Предположим, что есть у нас договор с клиентом об использовании этого самого мобильного банкинга. Всё согласно ГК и так далее.
                                              Приходит от клиента SMS с поручением перечислить некую значительную (или не очень) сумму туда-то. Мы выполняем это поручение, денежки успешно уходят. А клиент, жук этакий, вдруг заявляет: не давал я такого поручения! Вот не давал, и всё! Глюки какие-то в вашей системе, или хакеры её поломали, или у вас завелись мошенники - но я не отправлял этот документ! И идёт в суд.
                                              А в суде начинают смотреть: где ЭЦП на электронном документе? Что это за ЭЦП такая? Сертификата ФАПСИ нет (и не будет никогда). Лицензии у разработчика тоже нет (не наш он, буржуйский). У банка тоже нет лицензий на распространие и тех.обслуживание данной СЗИ - ФАПСИ не даёт таких лицензий на несертифицированные продукты. То есть система защиты информации абсолютно левая (с точки зрения суда), и никакой гарантии аутентичности документа быть не может. А значит, с клиента взятки гладки.

                                              Теперь о том, что может банку грозить.
                                              Если суд решит, что подлинность платёжного документа не может быть подтверждена - это всего лишь возврат средств клиенту плюс штрафы и т.д.
                                              А вот если вскроется, что банк распространял и обслуживал СЗИ, не имея соответствующих лицензий (в соответствии с Законом "О лицензировании отдельных видов деятельности"), - это, братцы, уже уголовное дело. "Незаконное предпринимательство". Может, без этого злополучного платежа никто бы и не узнал про отсутствие лицензии, а тут вдруг - такая незадача!

                                              Оговорюсь: всё вышесказанное касется только активных операций по счёту. Для "мобильного" получения балансов, выписок и т.д., думаю, препятствий нет (при должной организации безпеки).

                                              Отдельно уточним для CHELS:
                                              Основанием для списания средств со счета покупателя служит платёжное поручение либо платёжное требование, надлежащим образом оформленное и подписанное. Если его передавать в традиционном бумажном виде, то теряется весь смысл системы "Банк-Клиент" и мобильного банкинга - клиенту всё равно приходится переться в банк. И потом, что такое "промежуточные команды"? Поясните, пожалуйста.[/B]

                                              Комментарий


                                              • #53
                                                2 ax3
                                                Мне думается, в том, что касается ЭЦП Вы правы и такие риски существуют. Я говорил лишь о принципиальной возможности в обозримом будущем их отрегулировать. Наш закон об ЭЦП составлен таким образом, что его в принципе нельзя выполнить . Именно поэтому многие уходят от ЭЦП к АСП (для нас PIN и есть такой АСП), которые слава Богу пока ФЗ не регулируются.
                                                Это я к тому, что если захотеть, то технологические и правовые вопросы могут быть решены, я же считаю, что основыне трудности внедрения мобильных платежей лежат в маркетинговой плоскости
                                                С уважением,
                                                Борис Ким

                                                Комментарий


                                                • #54
                                                  Жизнь не стоит на месте. Появление в Беларуси в прошлом году второго оператора GSM (российский МТС ) привело к мобильной лихорадке: цены упали, число мобильников к концу года приблизилось к полумиллиону, разные там WAP, SMS, в тестовом режиме GPRS функционирует. Более того, о планах развертывания сети стандарта CDMA 2000 заявил NMT оператор! Таким образом, вопрос быть или не быть мобильным платежам, приобрел актуальность и для Беларуси. Так где же их все-таки можно использовать?! One more try..

                                                  Предисловие (пессимистическое )

                                                  Менял в прошлом году паспорт. Чтобы прояснить ситуацию зашел в ОВИР. Во вторник. Оказался выходным . Переписал режим работы, пришел через день, выяснил, что нужно заполнить анкету, заверить ее в отделе кадров, оплатить услуги в Сбербанке и все это сдать. Бланков анкеты не оказалось, предложили зайти через неделю. Переписал в ОВИРе реквизиты для платежей, зашел в Сбербанк. Там стенд с примерами платежей, в том числе в ОВИР, но ... с другими реквизитами. Оказалось, что реквизиты в ОВИРе устарели. О режиме работы и об очереди в Сбербанке, думаю, говорить не нужно. И т.д. и т.п.
                                                  В общем, получил удовольствие по полной программе!

                                                  Итак, что же здесь можно сделать?

                                                  По платежам, чтобы не таскаться в Сбербанк можно:
                                                  а) посадить в ОВИРе кассиршу
                                                  б) поставить в ОВИРе терминал.
                                                  - Карточки к оплате принимаете?
                                                  - Разумеется! Правда только Визу - ОВИР ведь все-таки
                                                  в)
                                                  - Как у вас с мобильными платежами?
                                                  - ?!
                                                  г) дома или на работе зайти в ИБ (БК) своего банка, выбрать среди шаблонов платежи в ОВИР и заплатить.

                                                  А в идеале, конечно, было бы достаточно зайти на сайт ОВИРа, узнать там процедуру смены паспортов и режим его работы, распечатать бланки и тут же, на сайте, оплатить услуги. И не нужны здесь никакие мобильные платежи !

                                                  Комментарий


                                                  • #55
                                                    Продолжение(оптимистическое - плод ночных раздумий )

                                                    Сначала очевидное

                                                    1. Безналичные платежи, чтобы не тащиться в банк (пошлины, страховые платежи, штрафы, налоги...)
                                                    2. Коммунальные платежи, свет, телефон...
                                                    3. Пополнение карт-счета, оплата платежей, набранных в клиент-банке; оплата счетов, который пришли в клиент-банк или на e-mail

                                                    4. Заказ мест в ресторане (платная бронь), в гостинице
                                                    5. Покупка билетов на поезд, самолет, в театр, доставка пиццы, цветов и шампанского (автоматом или после заказа голосом - "вышлите мне счет на мобильник")

                                                    6. Автоматы по продаже кока-колы (есть у финнов), игральные автоматы (чтобы не бегать за жетонами), биотуалеты

                                                    7. Расчет на автозаправках (не нужно топать к кассе и стоять там в очереди), SMS-оплата автостоянки (уже функционирует в Австрии), мобильная оплата автомойки, проезда по автостраде (позволяет полностью автоматизировать эти процессы - шлагбаум)

                                                    Дальше оригинальное

                                                    8. !!! Ставки на скачках (чтобы не толпиться в кассах), тотализаторы на стадионах (футбол, хоккей), на ринге (бои без правил )

                                                    Большой раздел - Интерактивное телевидение
                                                    Конечно, кое-где можно обойтись и обычным телефоном, но перспективы, думаю, все-же за мобильным (даже, если дома живешь)- возможностей у цифровой связи побольше.

                                                    10. Телевизионные лотерейные билеты заставляют тянуться к телефону даже ребенка, которого распирает ответить на вопрос типа "Кто президент России, Путин или Лукашенко?"

                                                    11. На VIVA-plus пользуется успехом интерактивный показ клипов, когда своими звонками (49 центов) зрители определяют их порядок. Из 100 композиций (две последние цифры номера телефона) играет та, которая набрала наибольший процент голосов на момент завершения предыдущей. Забавно наблюдать с каким азартом группировки рэпперов, любителей попсы и техно тратят свои денежки для того, чтобы показывали их композиции.
                                                    Кстати, подростки Германии уже несколько недель тащатся от российской ТАТУ, с экспортным вариантом "Я сошла с ума".

                                                    12. На той же VIVA-plus аналогично, платными звонками, определяется какой из концертов покажут на неделе (совсем недавно, кстати, это было SMS-голосование), а на телетексте реализован SMS-чат. У нас на музыкальном канале сделан чат в виде бегущей строки, своего рода теле-пейджер с платными звонками.

                                                    13. А как вам телеигра, типа "Кто хочет стать миллионером?", в которой соучаствуют телезрители? Думаю, приятно увидеть на экране номер своего мобильника на предпоследнем этапе . Звонки, разумеется, платные. Подтверждения правильности ответа - по SMS. (sandyman's Copyright )

                                                    14. Аукционы по телевизору

                                                    15. Телевизионный тотализатор (прекрасный способ окупить права на трансляцию, к примеру, олимпийских игр или футбольного чемпионата мира)

                                                    16. Пожертвования (телемарафоны, телетрансляции церковных служб или просто объявление в газете)

                                                    17. Околоплатежная всячина
                                                    - оповещения о платежах по карточкам, о крупных платежах по клиент-банку
                                                    - оповещения о поступивших счетах на оплату
                                                    - уведомления о сроках оплаты регулярных платежей
                                                    - курсы валют, процентные ставки..

                                                    Комментарий


                                                    • #56
                                                      sandyman Все равно без банкиров не обойтись...

                                                      Комментарий


                                                      • #57
                                                        Mobile Guy: Все равно без банкиров не обойтись...
                                                        А банки молчат .

                                                        Если в среднем за мобильник платят 20$ в месяц, то для 500 000 юзеров это будет в месяц 10 млн долларов. Неплохо иметь клиента с таким оборотом в банке! Вопрос только, как и чем его заманить.

                                                        Минимальное участие банка в мобильных платежах - предоставить возможность своим клиентам с помощью мобильника переводить деньги со своего счета в банке на свой мобильный счет. (Бифит должен мне упаковку пива за эту фразу ). Мелкие платежи сотовый оператор может взять на себя, включая их в счет за телефонные разговоры. Данная схема на форуме уже обсуждалась для случая интернет-операторов (возможно, ЦФТ уже софт подогнал под это дело ).
                                                        Стоит только учесть, что перевод вроде как бы безопасный - со счета на счет одного и того же клиента. Но если хакер найдет возможность платить с чужого мобильного счета, то недостаточная безопасность банковского перевода станет реальной угрозой для клиента. С другой стороны, здесь многое зависит от того, кому платит оператор. Если, например, тотализатор будет выплачивать выигрыш по паспорту, реквизиты которого получит от сотовой, то опасности вроде бы и нет.

                                                        P.S. Кстати, вопрос к БСС - не пора ли к своей троице добавить мобильный банкинг?
                                                        P.P.S. У нас вчера CDMA-сеть запустили! Обещали до конца года расширить ее на всю республику.

                                                        Комментарий


                                                        • #58
                                                          Пропустил 9 пункт - добавим.

                                                          9. SMS-оплата билетов на трамвай, метро и паром (реализовано у финнов)

                                                          В качестве развития данной идеи можно предложить виртуальный проездной. Когда в транспорт заходит контроль, мне нужно отправить в транспортную компанию SMS-запрос и получить от них SMS-ответ, который подтверждает факт оплаты мною (тем же мобильником) месячного проездного.

                                                          Дальше больше - автоматическая проверка билетов:
                                                          покупаю мобильником билет в ДиснейЛенд, подхожу к турникету, типа, что стоят в метро. При этом турникет дистанционно считывает номер моего мобильника (мобильник, разумеется, нового поколения ) и проверяет в базе ДиснейЛенда, имеется ли для данного номера купленный билет. Если имеется, турникет пропустит. Проблема только, как детей от взрослых отличить .

                                                          Ну а для других случаев, экономия очевидна:
                                                          - не нужно печатать билеты (с водяными знаками )
                                                          - не нужно стоять в очереди за билетами
                                                          - не нужен кассир для продажи билетов
                                                          - не нужен билетер на входе

                                                          В общем, мобильник превращается.. в универсальный виртуальный бесконтактный билет-проездной-пропуск!!!

                                                          И дополним.

                                                          18. Для сетей 3 поколения - music (video) on demand (потоковое аудио-видео по заявке). Вместо того, чтобы качать музыку из интернета для личной фонотеки, а затем переписывать ее в плейер, просто отмечаешь мобильником любимые композиции или выбираешь сборку и слушаешь за небольшую плату. Если учесть, что сейчас народ активно платит операторам за скачку новых полифонических звонков, то music on demand, думаю, будет пользоваться неплохим спросом. Уже сейчас в Японии дети активно скачивают на мобильник комиксы и мультфильмы.

                                                          P.S. Может кто знает, есть ли мобильники, в которых можно редактировать входящие SMS? И можно ли автоматически добавлять к SMS адрес отправителя (номер, на который SMS отсылают самому отправителю)? А еще, можно ли делать reply на входящее SMS, т.е. не набирать номер получателя?

                                                          Комментарий


                                                          • #59
                                                            P.S. Может кто знает, есть ли мобильники, в которых можно редактировать входящие SMS? И можно ли автоматически добавлять к SMS адрес отправителя (номер, на который SMS отсылают самому отправителю)? А еще, можно ли делать reply на входящее SMS, т.е. не набирать номер получателя?
                                                            Все коммуникаторы. Например Handspring Treo и т.п.

                                                            Комментарий


                                                            • #60
                                                              to Komlin

                                                              Тогда как финны используют мобильник для продажи билетов?
                                                              Если бы нельзя было редактировать входящие SMS и к ним бы добавлялся SMS-номер отправителя, то такое входящее SMS можно было бы использовать для контроля.

                                                              Комментарий

                                                              Обработка...
                                                              X