29 марта, воскресенье 12:16
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Федеральный закон от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Федеральный закон от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"

    Добрый день, уважаемые коллеги. Вы, наверно, уже все ознакомились с новым федеральным законом о потребительском кредитовании, который вступает в силу с 01.07.2014. Предлагаю обсудить некоторые моменты относительно его.
    Итак, п.8 статьи 5 гласит: «при обращении заемщика к кредитору о предоставлении потребительского кредита в сумме 100 тыс. руб. и более…кредитор обязан сообщить заемщику, что, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика на дату обращения к кредитору… обязательствам по кредитным договорам, будет превышать 50% годового дохода заемщика, существует риск неисполнения им обязательств по договору потреб. кредита и применения к нему штрафных санкций.»
    Каким образом уведомлять об этом клиентов. Вижу два варианта, первый менее трудоемкий, всем клиентам, запрашивающим сумму свыше 100 тыс. руб., вручать одинаковые уведомления с текстом типа: «У вас существует риск неисполнения Вами обязательств по договору потреб. кредита и применения к Вам штрафных санкций, если сумма всех платежей по всем Вашим кредитам(займам) за год, превышает 50% Вашего годового дохода». Такое уведомление отдавать всем подряд. Второй вариант более трудоемкий (и соответственно более утомительный для клиента), на месте при клиенте делать запрос в НБКИ, рассчитывать его годовой доход и сумму платежей по всем его кредитам за год и уже после всех расчетов уведомлять или не уведомлять об этом клиента.
    Какой вариант Вам представляется более правильным? Или может, предложите свои варианты внедрения в жизнь данного пункта.? Спасибо.

  • сento
    Участник ответил
    Коллеги, добрый день!
    Советом Федерации Федеральный закон «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком — физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика"
    вопрос - заемщик взял льготный период 6 мес и вообще в этот период ничего нам не платит.
    в балансе в этот период мы продолжаем начислять проценты, которые отражаем на счете 70601 и с итоге получим эти проценты по окончании первоначального срока кредита (т.е. плюс/минус через 20 лет). А налог этих доходов уже сейчас получается заплатим?
    как-то несправедливо.

    Прокомментировать:


  • Степанов В.В.
    Участник ответил
    Сообщение от Сухова Посмотреть сообщение
    только клиента с ума сведем
    Вспомнилась одна справка Ростовского областного суда за 2016 год

    Справка по изучению практики рассмотрения судами Ростовской области гражданских дел, связанных с разрешением споров об исполнении обязательств, возникающих из договоров займа, раздел «Отсутствие понятного расчёта предъявленной к взысканию суммы»
    В соответствии с подпунктом 6 части 2 статьи 131 ГПК РФ в исковом заявлении должны быть указаны цена иска, а также расчёт взыскиваемых или оспариваемых сумм. Статьей 132 ГПК РФ предусмотрено, что к исковому заявлению прилагается, в частности, расчёт взыскиваемой или оспариваемой денежной суммы, подписанный истцом, его представителем, с копиями в соответствии с количеством ответчиков и третьих лиц. Судам надлежит учитывать, что истец обязан представить не любой, правильный, по его мнению, расчёт взыскиваемой суммы, а понятный суду и лицам, участвующим в деле. Проверка каждой взыскиваемой суммы должна быть возможна без привлечения специалиста

    Прокомментировать:


  • сento
    Участник ответил
    Сообщение от Irussia Посмотреть сообщение

    Извините, так и не дождалась ни одного комментария по этому изменению законодательства.
    У всех банков свои собственные процессинги? И ни у кого нет такой проблемы, что из процессинга информация приходит с задержкой?
    У нас есть собственный процессинг, но нет онлайна с АБС, поэтому непонятно как информировать клиента об остатке его ссудной задолженности, зацепились только за форму предоставления информации, предусмотренную договором об обслуживании.
    Коллеги, кто еще какой выход нашел из новых трудновыполнимых требований?

    Прокомментировать:


  • Сухова
    Участник ответил
    Irussia,
    мы планировали сообщать сумму после авторизации - то есть, по сути, расчетную задолженность и лимит.
    Поскольку сообщать данные бухучета вообще никакого смысла нет - только клиента с ума сведем.

    Прокомментировать:


  • Irussia
    Участник ответил
    Сообщение от Irussia Посмотреть сообщение
    Изменения в Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ статья 10 Закона дополнена положением, устанавливающим обязанность банка информировать заемщика после каждой совершенной им операции с использованием электронного средства платежа, с использованием которого ему был предоставлен потребительский кредит (заем), о размере его текущей задолженности перед кредитором и доступной сумме потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования по договору потребительского кредита. Изменения, внесенные в Закон, вступят в силу 4 сентября 2018 года.
    Извините, так и не дождалась ни одного комментария по этому изменению законодательства.
    У всех банков свои собственные процессинги? И ни у кого нет такой проблемы, что из процессинга информация приходит с задержкой?

    Прокомментировать:


  • Сухова
    Участник ответил
    Видимо, так. А у вас реально такие сроки по ипотечным кредитам есть?

    Прокомментировать:


  • vlb100
    Участник ответил
    В соответствии с Указанием Банка России от 15 мая 2018 г. № 4795-У
    1.1. Для целей расчета примерного размера среднемесячного платежа заемщика по договору, обеспеченному ипотекой, полный месяц исчисляется с числа месяца заключения договора, обеспеченного ипотекой. В случае если истечение полного месяца приходится на число, отсутствующее в этом месяце, то за дату окончания полного месяца принимается последний день такого месяца.
    Выходит, что в примере: кредит с 04.07.2018 по 01.09.2018 года будет 1 полный месяц?

    Прокомментировать:


  • vlb100
    Участник ответил
    Коллеги, несовсем понятно как считать полные месяцы при определении примерного среднемесячного платежа в свете изменений в 353-ФЗ. Например, кредит с 04.07.2018 по 01.09.2018 года. Выходит 1 полный месяц?

    Прокомментировать:


  • Irussia
    Участник ответил
    Коллеги, добрый день.
    Как вы планируете извещать Заемщиков о размере задолженности по договору потребкредита после каждой операции с использованием кредитной карты?

    Задолженность Клиента по кредитной карте перед Банком подтверждается остатками на соответствующих балансовых счетах по учету ссудной задолженности, и ранее, чем операции по выдаче/погашении задолженности отразятся на данных ссудных счетах, возникнуть не может. От дат отражения операций по ссудным счетам зависят и суммы процентов, уплачиваемых Клиентом , т.к. специфика проведения расчетов по операциям, совершаемым с использованием Карт, подразумевает наличие временного интервала между проведением Авторизации по карте и финансовым списанием со Счета Клиента денежных средств по операции.

    Что относительно требований данного Федерального Закона будет являться фактом совершения операции по карте - финансовое списание денежных средств по операции со Счета Клиента или же сам момент Авторизации Банком операции, порождающий обязательство Банка по исполнению данной операции и уменьшающий сумму свободных средств Клиента по карте?


    Изменения в Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ
    статья 10 Закона дополнена положением, устанавливающим обязанность банка информировать заемщика после каждой совершенной им операции с использованием электронного средства платежа, с использованием которого ему был предоставлен потребительский кредит (заем), о размере его текущей задолженности перед кредитором и доступной сумме потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования по договору потребительского кредита.

    Изменения, внесенные в Закон, вступят в силу 4 сентября 2018 года.

    Прокомментировать:


  • Сухова
    Участник ответил
    Эта рамка займет практически всю ширину листа, чуть-чуть смещаясь вправо

    Прокомментировать:


  • vlb100
    Участник ответил
    Коллеги, в связи с вступлением в силу 24.06.2018 года изменений в 353-ФЗ у кого как выглядят рамки с величиной ПСК в процентном и денежном выражении в договоре потребителького займа и в кредитном договоре, обеспеченном ипотекой? В обычном договоре потребительского займа более-менее понятно как это будет выглядеть на листе, но в кредитном договоре, обеспеченном ипотекой, будет 3 рамки: 1) ПСК в %, 2) ПСК в денежном выражении, 3) средемесячный платеж? Так же выходит? и как это все разместить в правом верхнем углу, справа друг от друга, учитывая, что рамка должна быть не менее 5% от площади листа?

    Прокомментировать:


  • Шаврин Михаил
    Участник ответил
    Добрый день.
    Столкнулся с дурацкой ситуацией.
    Выдали потребкредит заемщику, ненароком превысив предельное значение ПСК для такого кредита на 0,2 пп.
    Звонила сейчас куратор из ЦБ, спрашивала как мы это им объясним. Пришлет официальное письмо.
    Не подскажете вменяемый ответ кто сталкивался?
    И какие могут быть последствия для Банка за такое нарушение?

    Прокомментировать:


  • Сухова
    Участник ответил
    Коллеги, если вы хотите обсудить, законен ли технический овердрафт, можете открыть другую тему. Пока сообщения по этому поводу удалила

    Прокомментировать:


  • Alna
    Участник ответил
    Сообщение от Maksim!Wright!
    штраф с потребителя за технический овердрафт??? У вас юристы вообще есть в конторе? Теховердрафт - неосновательное обогащение не подлежащее возврату (ст. 1109 гк рф).
    а как же п. 2 ст. 1107 ГК?

    Прокомментировать:


  • Alna
    Участник ответил
    вот что нашла

    "Комментарий к Федеральному закону "О потребительском кредите (займе)": Научно-практический"
    (постатейный)
    (Иванов О.М., Щербакова М.А.)
    ("Статут", 2014)
    С правовой точки зрения превышение лимита кредитования является предоставлением заемщику нового кредита на сумму технического овердрафта, поэтому на эту сумму могут начисляться более высокие проценты по сравнению с процентами на сумму лимита кредитования. Обычно банки устанавливают месячный срок погашения задолженности по техническому овердрафту. Если заемщик не погашает эту задолженность, то он считается просрочившим исполнение денежных обязательств по договору. На сумму технического овердрафта начисляется неустойка до дня фактического погашения задолженности.
    Некоторые банки начинают начислять неустойку на сумму технического овердрафта (превышения лимита) со дня, следующего за днем его возникновения. В этом смысле превышение доступного лимита кредитования признается нарушением обязанности заемщика соблюдать лимит кредитования. Однако судебной практикой условие договора о том, что с момента предоставления банком денежных средств заемщик обязан уплатить неустойку, признается ущемляющим права потребителя и недействительным <1>. Суды подчеркивают, что кредитование заемщика в размере неразрешенного овердрафта является предоставлением нового кредита заемщику (ст. 850 ГК РФ) <2>, поэтому договор должен содержать условие о сроке, в течение которого заемщик обязан исполнить обязательство по возврату суммы технического овердрафта и процентов без взимания неустойки.
    Последний раз редактировалось Сухова; 22.08.2016, 17:18.

    Прокомментировать:


  • Сухова
    Участник ответил
    Сообщение от Alna Посмотреть сообщение
    должны ли мы при определении Х % ориетнтироваться на п. 21. 353ФЗ
    Я считаю, что нет.
    Ст. 1
    1. Настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

    Прокомментировать:


  • Alna
    Участник ответил
    Подскажите.
    Есть ДБС по пластику. В нем условия - "в случае допущения технического овердрафта клиент уплачивает банку штраф Х % годовых".
    должны ли мы при определении Х % ориетнтироваться на п. 21. 353ФЗ

    Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.


    п.с. Ест - договора потреб кредита - нет

    Прокомментировать:


  • Людям Милая
    Участник ответил
    Люди добрые!
    Подскажите, все-таки ЧБП это целое число 12 (по годовому кредиту с ежемесячным погашением) или 11,774?
    Пожалуйста не оставьте без ответа.)))

    Прокомментировать:


  • Timochev
    Участник ответил
    Коллеги, что никто по овердрафтам ПСК не считает?

    Прокомментировать:


  • Yurgend
    Участник ответил
    спасибо
    а этот расчет совпадает с программным? например с ЦФТ?

    Прокомментировать:


  • Ira_tru
    Участник ответил
    Сообщение от Yurgend Посмотреть сообщение
    добрый день, коллеги!впервые столкнулся с расчетом ПСК... может есть у кого екселевский вариант расчета ПСК по кредиту? не макрос заранее спасибо!
    поиском воспользуйтесь

    http://bankir.ru/dom/threads/119201-...=1#post3192004

    Прокомментировать:


  • Yurgend
    Участник ответил
    добрый день, коллеги!
    впервые столкнулся с расчетом ПСК... может есть у кого екселевский вариант расчета ПСК по кредиту? не макрос
    поделитесь пжста
    заранее спасибо!

    Прокомментировать:


  • Timochev
    Участник ответил
    расчет ПСК по овердрафту

    Уважаемые коллеги, доброго времени суток!
    Возникли проблемы с подходом расчета ПСК по овердрафту к пластиковой карте.
    В договоре овердрафта установлен срок, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка. У нас это 30 дней.
    Для этого случая сформировались разные точки зрения на построение графика денежных потоков.
    Согласно части 7 статьи 6 закона 353-ФЗ:
    В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.
    Уперлись в трактовку фразы "срок возврата потребительского кредита".
    Мы под сроком возврата понимаем 30 дней, а разработчик АБС (ЦФТ) - полный срок действия договора овердрафта.
    Таким образом, мы, исходя из максимально возможных сумм и сроков, хотим строить следующий график:
    Дата_1 - выдача на всю сумму овердрафта
    через 30 дней - гашение суммы овердрафта и процентов
    на следующий день - новая выдача кредита на всю сумму овердрафта
    и т.д. до окончания договора овердрафта


    ЦФТ трактует срок возврата как срок договора овердрафта и предлагает гасить ссудную задолженность ежемесячно до окончания срок овердрафта равными платежами + проценты. Но при таком графике клиент выйдет на просрочку, но ЦФТ это игнорирует.

    Также нашли ответ ЦБ от 26.08.2014 № 41-2-2-6/1538:
    По смыслу части 7 статьи 6 Закона при предоставлении потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, когда предполагается уплата заёмщиком различных платежей в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из:
    максимально возможных суммы потребительского кредита (займа), т.е. установленного договором овердрафт, а по пластиковой карте лимита кредитования и
    совершения расчетных операций клиентом по счету пластиковой карты за счет средств Банка;
    максимально возможных сроков возврата потребительского кредита (займа), т.е. срока действия пластиковой карты с условием ежемесячного погашения процентов за пользование заёмными средствами;
    равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями
    договора потребительского кредита (займа).
    Здесь максимальный срок возврата трактуется как срок действия пластиковой карты, что на наш взгляд не соответствует формулировке 353-ФЗ, но соответствует мнению ЦФТ.

    Коллеги, подскажите, как вы строите денежные потоки по подобным овердрафтам пластиковых карт?
    Вложения

    Прокомментировать:


  • oko
    Участник ответил
    Сообщение от Ферра-понт Посмотреть сообщение
    http://www.cbr.ru/analytics/?PrtId=inf :
    В соответствии с Указанием Банка России от 18 декабря 2014 года № 3495-У «Об установлении периода, в течение которого не подлежит применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа)» ограничение полной стоимости потребительского кредита (займа) начнет применяться с 1 июля 2015 года.
    Огромное спасибо, но странное какое то указание - есть ссылка на сайте, но нигде самого указания нет (в т.ч.в ЦБ)!

    Прокомментировать:


  • Ферра-понт
    Участник ответил
    Сообщение от oko Посмотреть сообщение
    У меня "маленький" вопрос на злобу дня:

    Например ставка (ПСК) по автокредиту в 1 квартале 2015 года ограничена 20,320%, с учётом последних прекрасных событий,
    у большинства банков сейчас минимальная ставка по автокредиту 21% + страхования жизни и прочего, а реальная ближе к 25%. ЦБ 17.12.2014 обещало отсрочить ограничение по ставкам до 01.07.2015г., но я промониторил все источники: ни где, ни каких отсрочек не нашел.
    Вопрос: Так как работать по потребительским кредитам в 1 квартале 2015 года (для меня актуально автокредиты, но для некоторых советую посмотреть и другие)?
    http://www.cbr.ru/analytics/?PrtId=inf :
    В соответствии с Указанием Банка России от 18 декабря 2014 года № 3495-У «Об установлении периода, в течение которого не подлежит применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа)» ограничение полной стоимости потребительского кредита (займа) начнет применяться с 1 июля 2015 года.

    Прокомментировать:


  • oko
    Участник ответил
    У меня "маленький" вопрос на злобу дня:

    Например ставка (ПСК) по автокредиту в 1 квартале 2015 года ограничена 20,320%, с учётом последних прекрасных событий,
    у большинства банков сейчас минимальная ставка по автокредиту 21% + страхования жизни и прочего, а реальная ближе к 25%. ЦБ 17.12.2014 обещало отсрочить ограничение по ставкам до 01.07.2015г., но я промониторил все источники: ни где, ни каких отсрочек не нашел.
    Вопрос: Так как работать по потребительским кредитам в 1 квартале 2015 года (для меня актуально автокредиты, но для некоторых советую посмотреть и другие)?

    Прокомментировать:


  • Спец
    Участник ответил
    Сообщение от Pdl-money Посмотреть сообщение
    А кто нибудь знает какие меры за нарушение 353-ФЗ будут применены?
    Статья 74 Федерального закона № 86-ФЗ от 10.07.2002

    Прокомментировать:


  • Pdl-money
    Участник ответил
    А кто нибудь знает какие меры за нарушение 353-ФЗ будут применены?

    Прокомментировать:


  • Спец
    Участник ответил
    Спасибо большое! Просто раньше с таким не сталкивались вот и удивило

    Прокомментировать:

Обработка...
X