3 июня, среда 16:09
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Федеральный закон от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Федеральный закон от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"

    Добрый день, уважаемые коллеги. Вы, наверно, уже все ознакомились с новым федеральным законом о потребительском кредитовании, который вступает в силу с 01.07.2014. Предлагаю обсудить некоторые моменты относительно его.
    Итак, п.8 статьи 5 гласит: «при обращении заемщика к кредитору о предоставлении потребительского кредита в сумме 100 тыс. руб. и более…кредитор обязан сообщить заемщику, что, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика на дату обращения к кредитору… обязательствам по кредитным договорам, будет превышать 50% годового дохода заемщика, существует риск неисполнения им обязательств по договору потреб. кредита и применения к нему штрафных санкций.»
    Каким образом уведомлять об этом клиентов. Вижу два варианта, первый менее трудоемкий, всем клиентам, запрашивающим сумму свыше 100 тыс. руб., вручать одинаковые уведомления с текстом типа: «У вас существует риск неисполнения Вами обязательств по договору потреб. кредита и применения к Вам штрафных санкций, если сумма всех платежей по всем Вашим кредитам(займам) за год, превышает 50% Вашего годового дохода». Такое уведомление отдавать всем подряд. Второй вариант более трудоемкий (и соответственно более утомительный для клиента), на месте при клиенте делать запрос в НБКИ, рассчитывать его годовой доход и сумму платежей по всем его кредитам за год и уже после всех расчетов уведомлять или не уведомлять об этом клиента.
    Какой вариант Вам представляется более правильным? Или может, предложите свои варианты внедрения в жизнь данного пункта.? Спасибо.

  • #2
    Мы собираемся включить соответствующий текст в заявление на предоставление кредита и брать подпись у клиента. Вообще независимо от суммы.

    Комментарий


    • #3
      Мы думаем включить это в договор с каждым заемщиком вне зависимости от ссуды.

      Интересно, когда Банк России выпустит нормативный акт, к-ый определит форму таблицы для индивид. условий (ст 12 ФЗ), и прочее, что также должно будет определено БР???

      Комментарий


      • #4
        Я был на семинаре по этому закону. Там говорили, что таблицу должны выпустить 15.02.14. Но почему то её до сих пор нет. Звонили куратору в ЦБ, там вообще не в курсе про эту таблицу

        Комментарий


        • #5
          Коллеги,
          подскажите какие еще существенные условия должны поменяться в договорах помимо разделения на общие и индивидуальные условия, корректировки в части штрафов (если применимо), вынесении информации о ПСК на первую страницу. планируете ли вы вносить изменения в внд.
          спасибо.

          Комментарий


          • #6
            jenya-an, добрый день.
            В внд обязательно будем вносить изменения, а именно в положение о кредитовании физ. лиц и положение по работе с проблемной задолженностью.
            Положение по работе с проблемной задолженностью в соответствии со статьями 14 и 15 Закона.
            А вот в положение о кредитовании физ. лиц. внесем новые формы кредитных договоров, ПСК на первую страницу это обязательно. Кроме того в законе есть расхождения с 2008-у, в части расчета ПСК. Теперь в ПСК не включают страховые премии по залогам (в т.ч. по автокредитам), а в случае если выгодоприобрететль по страховке жизни заемщика указан сам заемщик или его близкий родственник тоже это не включается.
            Что касается штрафов, то в Законе есть Статья 5, п.21, там четко прописаны размеры неустоек.

            Комментарий


            • #7
              Уважаемые Коллеги, Есть следующий вопрос по 353 ФЗ:
              Согласно пункту 20
              "Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:
              1) задолженность по процентам;
              2) задолженность по основному долгу;
              3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;
              4) проценты, начисленные за текущий период платежей;
              5) сумма основного долга за текущий период платежей;
              6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа)."

              не могу определится, действует ли эта очередность на весь долг в целом, либо при пропуске например 3-х минимальных платежей по кредиту действует в рамках очередности погашения каждого платежа.
              т.е. должны ли мы погасить всю просроченную задолженность по процентам в рамках этих 3-х платежей, затем весь просроченный основной долг в рамках этих 3-х платежей либо сначала в рамках одного платежа все просроченные проценты, затем в рамках этого же платежа весь Основной долг и далее согласно вышеуказанной очередности и затем перейти к второму просроченному платежу в той же очередности, а затем к третьему просроченному платежу?

              Комментарий


              • #8
                Nickko79, на весь долг в целом.

                Комментарий


                • #9
                  Сообщение от Сухова Посмотреть сообщение
                  Nickko79, на весь долг в целом.
                  Подскажите пожалуйста, на основании чего вы сделали такой вывод?

                  Комментарий


                  • #10
                    Не вижу оснований для другого вывода Во-первых, в законе ничего такого не написано.
                    Во-вторых, по-моему, ваш 2-й вариант сильно усложнит учет и расчеты.

                    Комментарий


                    • #11
                      На мой взгляд ничего сложного, то же самое погашение, только в рамках каждого платежа... Если гасить сначала все %, потом весь ОД и т.д. то погасить хотя бы один платеж полностью по кредиту будет достаточно сложно и для длительности просрочки по кредиту это будет губительно. Т.е пока погасится хотя бы один платеж нужен приход гораздо больших сумм денежных средств, чем их было бы нужно по второму варанту. Т.е. никаких фактов у вас нет, жаль.

                      Комментарий


                      • #12
                        Nickko79, а как вы сейчас погашение просрочки делаете?
                        Что касается длительности просрочки, при используемом у нас учете при любом варианте длительность будет одинаковой. Возможно, вы учитываете ее как-то по-другому...

                        Комментарий


                        • #13
                          Погашение в рамках платежа, например сначала ОД первого платежа, затем % первого платежа, затем комиссии первого платежа ну и т.д. расчет просрочки методом FIFO(first in first out) поэтому погашение платежа полностью столь важно.

                          Комментарий


                          • #14
                            Nickko79, Ваш вариант не только настоящему закону противоречит, но и 319 ГК

                            Комментарий


                            • #15
                              Еще один момент коллеги. Есть Статья 5, п.9, п.п8, и Статья 5 п.22. Где говориться о бесплатном способе оплаты кредита. Приведу пример.
                              Банк находится в населенном пункте А, обращается заемщик из населенного пункта Б, в котором у Банка нет доп. офиса и соответственно в населенном пункте Б у Банка нет возможности обеспечить бесплатный способ оплаты кредита. Могу ли я прокредитовать такого заемщика и каким образом без заключения договоров с различными платежными системами?
                              Как вариант: Статья 5 п.22 гласит: "В договоре потребительского кредита стороны могут установить один или несколько способ исполнения обязательств по договору потребительского кредита. При этом кредитор обязан предоставить заемщику информацию о способе бесплатного исполнения денежного обязательства по договору потребительского кредита в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты или по указанному в договоре потребительского кредита месту нахождения заемщика"
                              Могу ли я вручить оферту заемщику непосредственно в офисе Банка? таким образом получиться, что заемщик несмотря на то, что проживает в населенному пункте Б (где нет бесплатного способа оплаты), получает оферту в населенном пункте А, а пункте А есть бесплатный способ оплаты.

                              Комментарий


                              • #16
                                Сообщение от Andrey111 Посмотреть сообщение
                                Nickko79, Ваш вариант не только настоящему закону противоречит, но и 319 ГК
                                В чем это противоречит? В статье указано что "при отсутствии иного соглашения".
                                А все таки если продолжить тему про погашения в рамках траншей?

                                Комментарий


                                • #17
                                  Nickko79, Я правильно Вас понял, что если у клиента вышло на просрочку два платежа к примеру по 5т.р. из которых условно 4т.р. руб ОД и 1т.р. это проценты. При поступлении денег условно говоря 11 тыс. руб., вы изначально гасите ОД(4т.р.) затем %%(1т.р.) затем пени(пусть это будет 500 руб.), а затем аналогично второй платеж.
                                  Я считаю этот вариант не приемлем, т.к. в законе у нас четко прописан порядок погашения. Если у нас есть просроченные %, то их нужно погасить в полном объеме, в случае с примером то 2 т.р., затем просроченный ОД и т.д.
                                  Что касается ст. 319 гк, то не смотря на то, что в статье написано "при отсутствии иного соглашения" судебная практика говорит об обратном.

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    Да, поняли вы меня правильно. То что вы не согласны с моим мнением я тоже понял. А аргументация или рассуждения логические, почему я не прав?

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      Сообщение от Nickko79 Посмотреть сообщение
                                      А аргументация или рассуждения логические, почему я не прав?
                                      Чисто логические рассждения (по вашему примеру - про 3 просроченных платежа):
                                      Вы хотите при получении средств погасить первые просроченные проценты, первый просроченный платеж по ОД и пени-штрафы на них.
                                      Но при этом, у вас на балансе будут висеть "вторые" и "третьи" просроченные проценты и платежи по ОД, которые в терминах п.20 ст.5 353-ФЗ тоже являются "задолженностью" по данному КД.
                                      В момент погашения "первых" штрафов-пеней при наличии вторых-третьих просроченных процентов и платежей по ОД вы нарушаете указанный пункт закона.

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        Не так, я хочу пени и штрафы погасить после погашения всех платежей. Пени и штрафы вне платежей.

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          Добрый день. На сайте ЦБ нашли проекты НА ЦБ http://www.cbr.ru/analytics/?PrtId=project по 353-ФЗ, корректируем договорчики.

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            Огромное спасибо за ссылку на табличку)))
                                            И все таки есть мнения по поводу местонахождения заемщика?

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              Сообщение от Andrey111 Посмотреть сообщение
                                              Могу ли я вручить оферту заемщику непосредственно в офисе Банка? таким образом получиться, что заемщик несмотря на то, что проживает в населенному пункте Б (где нет бесплатного способа оплаты), получает оферту в населенном пункте А, а пункте А есть бесплатный способ оплаты.
                                              Думаю, можете. Иначе получается, что нельзя прокредитовать заемщика, который живет в соседнем населенном пункте, но работает в пункте нахождения банка.

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                Тогда зачем вообще ссылаться на местонахождение заемщика в законе? И почему в данном случае я не могу с ним заключить к/д, а должен предложить именно оферту?
                                                Вопрос даже не с местом работы. В случае с офертой я же могу приехать в другой регион (скажем покупать машину) и взять автокредит в местном банке.

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  Andrey111, у меня вообще к этому закону много вопросов. Но их надо задавать не здесь
                                                  Просто наши законодатели, как обычно, хотели как лучше, а получилось как всегда. А нам с этим разбираться

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    Добрый день,

                                                    подскажите, как вы трактуете ст.21 в части:

                                                    Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать
                                                    - двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются...

                                                    Что является базой для расчет штрафа в этом случае? На мой взгляд т.к. прямого ограничения нет, то можно считать от всего основного долга (т.к. в случае просрочки категория качества меняется по всему кредиту).

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      Посмотрели вебинар с разработчиками.
                                                      По п.8 ст. 5 - уведомлять заемщика можно как угодно, лишь бы он свою подпись поставил.
                                                      По бесплатному способу погашения - да, необязательно по месту жительства заемщика делать
                                                      По базе для расчета штрафов - лично я согласна с вами, но подтверждения пока не услышала. Повнимательнее пересмотрю - отпишусь

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        Правильно ли я понимаю, что административной ответсвенности за нарушение кредитной организацией закона о потребительском кредите нет? в том числе за нарушение кредитной организацией ст.15 ФЗ-353

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          По ст. 15 как раз прямо предусмотрели дополнение в КоАП:
                                                          Статья 14.57. Нарушение законодательства Российской Федерации о потребительском кредите (займе) при совершении действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа)

                                                          Совершение юридическим лицом, с которым кредитор заключил агентский договор (предусматривающий совершение таким лицом юридических и (или) иных действий, направленных на возврат возникшей по договору потребительского кредита (займа) задолженности), действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа) и не предусмотренных законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе), -
                                                          влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от пяти тысяч до десяти тысяч рублей; на должностных лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей; на юридических лиц - от двадцати тысяч до ста тысяч рублей.";

                                                          Правда, там почему-то именно "юридическое лицо, с которым кредитор заключил агентский договор" , но, возможно, сам кредитор где-то в другом месте светится... Мы не нарушаем , поэтому глубоко не изучали

                                                          Комментарий


                                                          • #30
                                                            Коллеги, добрый день! В Индивидуальных условиях должен быть отражен срок действия кредитного договора И срок возврата потребительского кредита. 1) При определении срока действия договора нужно руководствоваться ст. 190 ГК РФ. Соответственно это будет выглядеть так: «Кредитный договор действует по ______ г. (указывается последняя дата платежа по графику)». Нужно ли в данном случае применять ч. 3 ст. 425 и указывать момент окончания исполнения сторонами обязательства (погашение кредита и уплата процентов заемщиком), чтобы в случае просрочки можно было считать, что срок действия договора не истек? Определить в договоре, что он действует до полного исполнения обязательств, как я понимаю, мы не можем (не будет считаться согласованным условие о сроке в рамках ст. 190 ГК РФ). 2) кредит возвращается по частям, срок возврата каждой части свой. Нужно все сроки отражать в данной графе? Спасибо!

                                                            Комментарий

                                                            Обработка...
                                                            X