РВПС по потребительскому кредиту под залог недвижимости.

[Калининградец]

Уважаемые коллеги, подскажите пожалуйста практику в ваших Банках по следующему вопросу:
Мы выдали кредит под залог жилой недвижимости (договор ипотеки зарегистрирован в росреестре). И занесли этот кредит в ПОС (необеспеченные потребкредиты), соответственно и резерва по нему 1,5% сформировали. Не логичнее ли перенести этот кредит в ПОС (обеспеченные ипотекой) и резерва убавить наполовину?

[Методолог-самоучка]

Имеется в виду - не ипотека в силу закона, а потребкредит под залог имеющегося жилья? Если да, то мы делали именно так, как Вам кажется логичнее. Но ЦБ при проверке записал это в нарушение и заставил вывести такие кредиты из ПОС обеспеченных ссуд, сославшись на то, что в п. 5.1. 254-П, якобы, имелась в виду ипотека в силу закона (хотя там прямо об этом не сказано).

[NataNovos]

Калининградец, есть такое разъяснение ЦБ (к сожалению, не получается отправить письмо полностью):
Вопрос:
Абзац 6 пункта 5.1 содержит список портфелей, которые разделены на две основных категории – обеспеченных ссуд и прочих (необеспеченных). По смыслу данного пункта к обеспеченным ссудам относятся «ипотечные кредиты» и кредиты «на покупку автотранспортных средств».
Вопросы:
1. Являются ли автотранспортными средствами катера, яхты, лодки, самолеты, железнодорожные вагоны и локомотивы, снегоходы, мотоциклы и мотоколяски, трактора, комбайны и другая самоходная сельскохозяйственная или специализированная (например, строительная) техника?
2. Является ли обеспеченным кредит, выданный физическому лицу на приобретение автобуса или автокрана?
3. Понятие ипотека применительно к физическим лицам в нашей стране подразумевает первичное приобретение жилья в кредит (на первичном или вторичном рынке жилья). Распространяется ли понятие ипотечных кредитов в целях Положения №254-П на залог (ипотеку) нежилых зданий и сооружений, на выдачу кредита не на покупку недвижимости, а на другие цели под обеспечение в виде ипотеки (вторичная ипотека)?
4. Является ли обеспеченным кредит, выданный физическому лицу под залог имеющегося автотранспортного средства на любые цели, в т.ч. на неотложные нужды?
Ответ:
1-4. В соответствии с п.5.1 Положения № 254-П под портфелями обеспеченных ссуд, предоставленных физическим лицам, понимаются в том числе автокредиты, то есть ссуды, предоставленные на приобретение автотранспортных средств (по программам автокредитования) под их залог в целях личных нужд. Кредиты на приобретение автотранспортных средств под залог автотранспортных средств, приобретаемых не в целях личных нужд, не могут быть включены в портфели однородных обеспеченных ссуд, предоставленных физическим лицам.
Учитывая изложенное, кредиты, выданные физическим лицам на приобретение перечисленных в вопросе транспортных средств, в случае, если приобретение такого имущества осуществляется заемщиком в целях осуществления предпринимательской деятельности, не могут быть включены в портфели однородных обеспеченных ссуд, предоставленных физическим лицам. В этом случае кредитование физического лица должно рассматриваться банком как кредитование субъекта малого предпринимательства. Свидетельством о приобретении транспортных средств в целях осуществления предпринимательской деятельности может быть направление денежных средств, полученных в кредит, на расчетный счет физического лица - индивидуального предпринимателя.
В соответствии с п.5.1 Положения № 254-П в редакции Указания № 1759-У под портфелями обеспеченных ссуд, предоставленных физическим лицам, понимаются также ссуды на приобретение недвижимости (или предоставленные на строительство, реконструкцию жилья, сопоставимые по затратам на приобретение недвижимости) (под залог недвижимости (ипотека)).
Ссуды под залог нежилых зданий и сооружений, предоставленные не на приобретение недвижимости (или на строительство, реконструкцию жилья, сопоставимые по затратам на приобретение недвижимости) не относятся к «обеспеченным» в целях применения указанного пункта.

[Калининградец]

NataNovos, не подскажете реквизиты письма?