18 августа, воскресенье 20:32
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Ипотечные каникулы

Свернуть
Это важная тема.
X
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Ипотечные каникулы

    Уважаемые форумчане как Вы намерены оценивать ссуды при появлении ипотечного каникуляра? Версия - как реструктурированные?

  • #2
    Она и есть реструктурированная.
    Если только кредитным договором изначально такая возможность не предусматривалась.

    Комментарий


    • #3
      Очень интересует как с т.з. категории качества по 590-П с ней поступасть, если мы ее "вроде бы как реструктурируем" ?

      Комментарий


      • #4
        Как написано в 590-П, так и поступать
        С учетом того, что ипотечные каникулы обычно связаны с ухудшением финположения, придется учитывать на индивидуальной основе.
        Хотя, честно говоря, мне не кажется, что ипотечные каникулы - это предоставление улучшенных возможностей погашения. Тут как посмотреть: с одной стороны, клиент может сейчас гасить поменьше, и от этого ему хорошо; но с другой стороны, потом ему надо будет гасить дольше и больше, и это уже на улучшение условий не похоже.
        Но ЦБ со мной не соглашался

        Комментарий


        • #5
          Без ущерба для кредитора, был лейбмотив при запуске закона об ипотечных каникулах, а реально категорию менять придется и резервы. А как Вы полагаете, начиcленные, на момент даты наступления каникул, проценты куда деть на полгода?

          Комментарий


          • #6
            Так на счете начисленных процентов пусть и живут. Вы же их начислили, а срок уплаты не наступил

            Комментарий


            • #7
              Сухова
              Благодарю, после МСФОшного угара подзабыла человеческий учет процентов по кредиту. Видели ли Вы Проект изменений в 590-П (довнесен пункт 3.10.1.) в связи с ипотечными катикулами, хотелось бы узнать Ваше мнение.

              Комментарий


              • #8
                Hoch100
                спасибо за наводку. Теперь ознакомилась
                Ну что, порадовал ЦБ Если примут в таком виде, то легче будет такие ссуды в ПОС оставлять, что, конечно, не может не радовать

                Комментарий


                • #9
                  Добрый день!
                  возник вопрос, а просрочники могут воспользоваться ипотечными каникулами, закон не запрещает? Вопрос что делать Банку, если в период каникул он немного решил заплатить. какая тут очередность платежей? что в первую очередь гасим - просрочку или отложенную часть по каникулам?
                  спасибо.

                  Комментарий


                  • #10
                    Сообщение от сento Посмотреть сообщение
                    Добрый день!
                    возник вопрос, а просрочники могут воспользоваться ипотечными каникулами, закон не запрещает? Вопрос что делать Банку, если в период каникул он немного решил заплатить. какая тут очередность платежей? что в первую очередь гасим - просрочку или отложенную часть по каникулам?
                    спасибо.

                    сумму просрочки перед оформлением каникул целесообразно также оформить, реструктурировать,

                    ст.319 гк

                    ​Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.​​​​​​

                    Комментарий


                    • #11
                      Сообщение от сento Посмотреть сообщение
                      Вопрос что делать Банку, если в период каникул он немного решил заплатить. какая тут очередность платежей? что в первую очередь гасим - просрочку или отложенную часть по каникулам?
                      Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"
                      Статья 5. Условия договора потребительского кредита (займа)

                      20. Сумма произведённого заёмщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заёмщика в следующей очерёдности:
                      1) задолженность по процентам;
                      2) задолженность по основному долгу;
                      3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определённом в соответствии с частью 21 настоящей статьи;
                      4) проценты, начисленные за текущий период платежей;
                      5) сумма основного долга за текущий период платежей;
                      6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа)


                      Примечание.
                      С 28.01.2019 до 30.06.2019 размер ответственности по договорам со сроком возврата кредита до одного года, заключённым в этот период, ограничен 2,5 размерами суммы кредита, максимальная ставка по таким договорам - 1,5% в день (ФЗ от 27.12.2018 № 554-ФЗ)


                      21. Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств

                      22. В договоре потребительского кредита (займа) стороны могут установить один способ или несколько способов исполнения заемщиком денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор обязан предоставить заёмщику информацию о способе бесплатного исполнения денежного обязательства по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту получения заёмщиком оферты (предложения заключить договор) или по указанному в договоре потребительского кредита (займа) месту нахождения заёмщика

                      Комментарий


                      • #12
                        Добрый день! спасибо за ответы, но вопросы остались
                        Сообщение от solus rex Посмотреть сообщение
                        сумму просрочки перед оформлением каникул целесообразно также оформить, реструктурировать,
                        согласно изменениям, внесенными в статью 6.1 (условия предоставления каникул) закона №353-ФЗ

                        2) условия такого кредитного договора (договора займа) ранее не изменялись по требованию заемщика (одного из заемщиков), указанному в настоящей части (вне зависимости от перехода прав (требований) по указанному договору к другому кредитору), а также не изменялись по требованию заемщика (одного из заемщиков), указанному в настоящей части, условия первоначального кредитного договора (договора займа), прекращенного в связи с заключением с заемщиком (одним из заемщиков) нового кредитного договора (договора займа), обязательства по которому обеспечены тем же предметом ипотеки, что и обязательства по первоначальному кредитному договору (договору займа);

                        если мы реструктурируем просрочку, то не можем предоставить ипотечные каникулы.

                        Комментарий


                        • #13
                          Сообщение от Степанов В.В. Посмотреть сообщение
                          Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"
                          Статья 5. Условия договора потребительского кредита (займа)
                          согласно п. 16 (дополнение в ст. 6.1 закона 353-ФЗ)
                          16. Заемщик вправе в любой момент времени в течение льготного периода досрочно погасить суммы (часть суммы) кредита (займа) без прекращения льготного периода, пока данные суммы платежей не достигнут сумму платежей по основному долгу и по процентам, которые заемщик должен был бы заплатить в течение действия льготного периода, если бы ему не был установлен льготный период. При достижении указанной суммы платежей действие льготного периода прекращается и кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее трех рабочих дней после прекращения льготного периода по обстоятельствам, указанным в настоящей части.

                          В течение льготного периода заемщик может вносить суммы на погашение кредита.
                          Эти суммы в итоге по 353-ФЗ куда должны идти:
                          - по ст. 20 в порядке очередности
                          или
                          - по новой статье (п. 16 ст. 6.1) - в погашение сумм предоставленных в льготном периоде?
                          спасибо.

                          Комментарий


                          • #14
                            Сообщение от сento Посмотреть сообщение
                            Эти суммы в итоге по 353-ФЗ куда должны идти:
                            по ст. 5 ч. 20 в порядке очередности

                            Комментарий


                            • #15
                              Сообщение от сento Посмотреть сообщение
                              но вопросы остались
                              К вопросу очерёдности
                              Ещё раз перечитал Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", после чего склоняюсь к мысли, что закон этот писали враги народа

                              Сравните


                              Статья 1. Отношения, регулируемые настоящим Федеральным законом
                              1. Настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора
                              2. Настоящий Федеральный закон, за исключением случаев, прямо им предусмотренных, не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой


                              и

                              Статья 6.1. Особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заёмщика по которым обеспечены ипотекой

                              при этом не упускать из виду

                              Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе
                              1. Для целей настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия:
                              1) потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заёмщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования;


                              и усиленно помнить

                              ГК РФ, статья 488. Оплата товара, проданного в кредит
                              5. Если иное не предусмотрено договором купли-продажи, с момента передачи товара покупателю и до его оплаты товар, проданный в кредит, признаётся находящимся в залоге у продавца для обеспечения исполнения покупателем его обязанности по оплате товара


                              а также

                              Федеральный закон от 26.07.2006 № 135-ФЗ "О защите конкуренции"
                              Статья 4. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе
                              В настоящем Федеральном законе используются следующие основные понятия:
                              1) товар - объект гражданских прав (в том числе работа, услуга, включая финансовую услугу), предназначенный для продажи, обмена или иного введения в оборот;


                              ну, и на всякий случай, вспомнить классиков

                              К. Маркс, “Капитал”, том 1, глава 2. Процесс обмена: Товар — продукт труда, произведённый для продажи (или шире — обмена), а не для собственного потребления

                              а также помнить о том, что в России под общепринятым понятием "ипотека" понимается покупка жилья в кредит, а не залог недвижимого имущества, как это указано в части 4 статьи 334 ГК РФ

                              при всём этом нельзя забывать и про указнную solus reх статью 319 ГК РФ

                              Таким образом, если читать указанные законы буквально (статья 431 ГК РФ), то получается: здесь читать, здесь не читать, здесь - рыбу заворачивали
                              В этой части надо усиленно изучать судебную практику уровня не ниже кассационных инстанций (уровень районных судей не годится, могут не въехать в хитросплетения зашифрованных терминов

                              Комментарий


                              • #16
                                Сообщение от Степанов В.В. Посмотреть сообщение

                                К вопросу очерёдности
                                номер статьи и нпа какие?

                                Комментарий


                                • #17
                                  Сообщение от solus rex Посмотреть сообщение
                                  номер статьи и нпа какие?
                                  Это мысли к сообщению сеntо от 21.06.2019 № 9
                                  все нпа, вообще-то, указаны в моих сообщениях

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    Сообщение от сento Посмотреть сообщение
                                    если мы реструктурируем просрочку, то не можем предоставить ипотечные каникулы
                                    Заемщик - ... вправе .... обратиться к кредитору с требованием об изменении его условий, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств либо уменьшение размера платежей заемщика на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий:

                                    условия такого кредитного договора (договора займа) ранее не изменялись по требованию заемщика
                                    в данном случае речь идет об однократности возможности получить каникулы по требованию заемщика,

                                    т.е. если до оформления каникул стороны КД заключат сделку - соглашение о реструктуризации, то формальных поводов для погашения права заемщика на каникулы не возникает, поскольку соглашение - это двусторонняя сделка, для заключения которой необходимо выражение согласованной воли двух сторон, она не квалифицируется как изменение договора в одностороннем порядке,


                                    Комментарий


                                    • #19
                                      у нас еще вопросы по бухучету и налогообложению этих сумм по ипотечным каникулам.

                                      По бухучету мы не можем открыть второй счет к договору, паолучается где-то "в уме" держать отложенные суммы по основному долгу и начисленных процентах
                                      по налогообложению - кредит на 20 лет, через 5 лет клиенту предоставили ипотечные каникулы, проценты на льготный период начисляем, получаем через 15 лет, а налог то платим по методу начисления сейчас на них.. Получается банки вообще в убытке от этих каникул.
                                      И не понятно - перенесенная часть суммы основного долга должна теперь амортизироваться?, мы же ее получим через 15 лет и временная стоимость стоимость этих ден средств будет совсем другая.

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        Коллеги, кто-нибудь писал в ЦБ запрос по бух.учету в ипотечных каникулах? Как быть с остатком задолженности на начало каникул и на конец, ведь после окончания льготного периода это будет другая сумма.

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          Сообщение от solus rex Посмотреть сообщение
                                          Заемщик - ... вправе .... обратиться к кредитору с требованием об изменении его условий, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств либо уменьшение размера платежей заемщика на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий: ...
                                          условия такого кредитного договора (договора займа) ранее не изменялись по требованию заемщика
                                          Коллеги, добрый день!
                                          остается две недели до вступления закона в силу..
                                          Под изменениями условиями договора что здесь понимать?
                                          что он раньше не обращался с просьбой предоставить ипотечные каникулы или вообще любое изменение условий кредитного договора?
                                          например - уменьшение процентной ставки, частично-досрочное погашение в результате которого меняется график погашения?
                                          у кого какие мысли?
                                          Спасибо.

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            И вопрос по просрочникам не понятен.
                                            Заемщик на просроочке 4 месяца, документы направлены в суд.. Он тоже вправе придти и попросить ипотечные каникулы? Мы обязаны ему предоставить эти каникулы и прекратить судебное дело?
                                            или все таки имеется в виду просрочка только два месяца исходя из условий статьи

                                            "при этом дата начала льготного периода не может отстоять более чем на два месяца, предшествующие обращению с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи. "
                                            спасибо

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              сento

                                              как правило, если "дело уже в суде", это означает, что срок исполнения всего обязательства наступил и даже нарушен,
                                              поскольку истец для того, чтобы обрести правовые основания для предъявления иска, ввиду просрочек периодических платежей заявляет требование о досрочном исполнении обязательства, и, если такое требование остаётся без исполнения, заявляет иск, п.2 ст.811 ГК,

                                              а каникулы не могут быть предоставлены тем должникам, срок исполнения обязательства которых уже наступил

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                Сообщение от сento Посмотреть сообщение
                                                Под изменениями условиями договора что здесь понимать?
                                                Я согласна с мнением solus rex

                                                Сообщение от solus rex Посмотреть сообщение
                                                в данном случае речь идет об однократности возможности получить каникулы по требованию заемщика,

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  Деление на суммы льготного периода и после него, по-видимому, надо действительно держать "в уме"

                                                  А вот по начислению процентов интересно. У меня как-то так получается.
                                                  В течение льготного периода мы не начисляем проценты на фактический остаток долга, а ориентируемся на первоначальный график платежей
                                                  По окончании льготного периода начисляем проценты на остаток основного долга за вычетом "отложенного" по окончании льготного периода (иначе как он будет гасить по первоначальному графику).
                                                  То есть разницей между первоначальным долгом, причитавшимся к уплате в льготный период по начальному графику и фактически уплаченным в этот период клиент пользуется бесплатно.
                                                  Да и потом погашение происходит в соответствии с первоначальным графиком. Теоретически, график же может меняться, например, из-за переноса праздников.
                                                  Или я что-то упустила?

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    мы поняли по другому. эти 1-6 мес ( период ипотечных каникул, 1-6 строк из графика) переносится в конец графика, иначе как понимать слова, что первоначальный график не меняется.вопрос как это учитывать по бухучету и как про это помнить через n-ое количество лет

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      Я тоже так поняла.
                                                      Он, конечно, переносится.
                                                      Но проценты-то, получается, больше не начисляются. Платежи фиксируются, и все. А остаток задолженности - по первоначальному графику. То есть как будто все, что было в этих 1-6 строках, уже погашено.

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        Уважаемые коллеги, добрый день!
                                                        Задали вопрос ЦБ.

                                                        Кредитный договор, обязательства по которому обеспечены ипотекой, заключен с физическим лицом. На момент предоставления льготного периода у заемщика есть просроченные платежи, например заемщик не оплачивает ежемесячные платежи в течение трех месяцев. На новые платежи Банк предоставил отсрочку. При поступлении в течение льготного периода денежных средств от заемщика имеет ли Банк право направлять их первоначально на погашение просроченных платежей, возникших до даты предоставления льготного периода, а уже после полного погашения просроченных платежей, возникших до предоставления льготного периода, на погашение отложенных платежей?

                                                        Получили ответ, который у нас вызывает большие сомнения.

                                                        В соответствии с частью 18 статьи 6.1-1 Закона № 353-ФЗ по окончании льготного периода платежи, которые должны были быть уплачены заемщиком в течение льготного периода исходя из действовавших до предоставления льготного периода условий кредитного договора, но не были уплачены заемщиком в связи с предоставлением ему льготного периода, фиксируются в качестве обязательств заемщика.
                                                        Платежи, уплаченные заемщиком в течение льготного периода, направляются кредитором прежде всего в счет погашения обязательств, указанных в части 18 статьи 6.1-1 Закона № 353-ФЗ (часть 21 статьи 6.1-1 Закона № 353-ФЗ).
                                                        Исходя из совокупности указанного выше регулирования, представляется, что очередность погашения задолженности при поступлении платежей заемщика в течение льготного периода установлена частью 21 статьи 6.1-1 Закона № 353-ФЗ, предусматривающей направление всех уплаченных заемщиком в течение льготного периода платежей прежде всего в счет погашения обязательств, указанных в части 18 данной статьи, и не обуславливает применение данного правила отсутствием просроченной задолженности, возникшей до начала льготного периода.


                                                        Хотелось бы услышать Ваше мнение

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          Добрый день, коллеги!
                                                          Буду признательна за мнение по начислению процентов по кредитам, в течение льготного периода.
                                                          Правильно ли я понимаю: - проценты в течение льготного периода начисляются, но срок уплаты их наступит по окончанию первоначального срока кредита (равномерно в течение шести добавленных месяцев)? При этом дальнейшее начисление осуществляется на остаток задолженности (будет отличаться от первоначального графика на сумму отсрочки платежа,) И в последние шесть месяцев договора заемщик будет оплачивать проценты текущие и плюс отложенные (за льготный период)? Что понимается под фразой - платежи фиксируются в качестве обязательств заемщика (п.18 ст.6.1-1. 353-ФЗ)

                                                          Комментарий


                                                          • #30
                                                            Сообщение от a3083 Посмотреть сообщение
                                                            И в последние шесть месяцев договора заемщик будет оплачивать проценты текущие и плюс отложенные (за льготный период)?
                                                            Вот у меня из прочтения как раз и возникает ощущение, что заемщик будет оплачивать только отложенные, новых начисляться не будет

                                                            Комментарий

                                                            Пользователи, просматривающие эту тему

                                                            Свернуть

                                                            Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                            Обработка...
                                                            X