16 октября, вторник 23:17
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Ануитет и дифференцальный график

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Ануитет и дифференцальный график

    Уважаемые форумяне, предлагаю обсудить вопрос о том какой вид погашения кредита ануитет или дифференцированный график (погашение равными частями) выгоден заемщику.
    Честно говоря для себя решение я принял, но хотелось бы подтвердить его.
    Для чистоты обсуждения принимаем следующие равные условия:
    1. Сумма кредита 1 000 000 у.е. (это не доларры, но и не рубли)
    2. срок 12 месяцев
    3. Ставка 18%
    4. комиссия за выдачу 1%
    5. прочих комиссий нет.
    6. погашение ежемесячно
    7. досрочные погашения не рассматриваем.
    Мое мнение, что заемшику более выгодно погашение в виде ануитета. Доказывать буду в процессе обсуждения. Оговорюсь сразу российский менталитет говорит наоборот.
    Итак к барьеру господа.

  • #2
    Зачем что-то связанное с математикой доказывать на форуме. Возьмите и посчитайте
    Эксперт - это человек, совершивший все возможные ошибки в узкой сфере деятельности.

    Комментарий


    • #3
      И если уж на то пошло,все показатели надо ввести, как переменные - а то это не доказательство, а частный случай. Кстати, что такое в вашем понимании аннуитет и дифференцированный график?
      Эксперт - это человек, совершивший все возможные ошибки в узкой сфере деятельности.

      Комментарий


      • #4
        SpVic
        Весь вопрос в том, что понимать под словом "выгодно"?
        Лично я, получая потреб кредиты, выбираю "погашение равными частями" (дифференцированный график).
        Просто потому, что приятно осозновать, что каждый следующий месяц я буду платить меньше!
        Последний раз редактировалось Александр Евстифеев; 20.10.2006, 07:11. Причина: Уточнил термины!

        Комментарий


        • #5
          Давным-давно, когда я занималась этой проблемой мне попалась, на мой взгляд, очень толковая статья. Если кому-то интересно, то я ее выкладываю. Там и ответ на вопрос уважаемого SpVic

          Комментарий


          • #6
            Провинциалка
            Татьяна, там очень примитивный вывод - меньше общая сумма выплаченных процентов, значит дифференцированный платёж выгоднее.
            Но есть и обратный довод, клиент просто меньше пользуется деньгами, быстрее возвращает кредит.
            Получается для клиента желающего дольше пользоваться деньгами, более выгодным окажется аннуитетный график.

            Комментарий


            • #7
              Холерик
              Лично я, получая потреб кредиты, выбираю "погашение равными частями". Просто потому, что приятно осозновать, что каждый следующий месяц я буду платить меньше!
              Если платеж меньше, то никак не будет равных частей.

              Комментарий


              • #8
                Fictum В данном случае при дифферинцированном платеже банку важна не сумма погашения основгого долга, а остаток ссудной задолженности.

                Холерик
                Но я просил для настоящего примера не рассматривать досрочные погашения.

                Sonny
                Зачем что-то связанное с математикой доказывать на форуме. Возьмите и посчитайте
                А в том то и суть, что математика многогранна и имеет много уровней (от арифметики до интегрального исчесления), в том числе авторы статьи, приведенной Провинциалкой, "не дошли" до следующего уровня на котором важна стоимость денег.
                Правда, что хорошего есть в статье так, это то что они дали достаточно четкое определение подходов, за это спасибо.

                И если уж на то пошло,все показатели надо ввести, как переменные - а то это не доказательство, а частный случай.
                От частного к общему. Давайте сначала определим для заданных условий, а затем попробуем изменить какой либо параметр, но это скорее чтобы понять что для сравнения подходов одновременное изменение параметра не повлияет на результат. К сожалению, вы видимо не знакомы с процедурой доказательства математических утверждений.

                Кстати, что такое в вашем понимании аннуитет и дифференцированный график?
                Обращу ваше внимание на файл прикрепленный в данной ветке.

                Итак мой первый аргумент:
                Для одинаковой кредита и прочих условий долговая нагрузка на заемщика в первый период при ануитетном платеже меньше чем при дифференцированном.
                Ануитет составит 91 679,99
                Дифферинциальный платеж 98 333,33

                Конечно, в конце срока ситуация будет обратная.
                Но госпада (и дамы) предлагаю отойти от сути российского менталитета и жить сегодня, а не завтра...
                в целом на разницу в первом платежу можно приобрести скромный телевизор (или золотую подвесочку для любимой), скажите когда важнее будет эта покупка сегодян или через 12 месяцев? А может через 12 месяцев возникнет срочная необходимость приобретения чего-то супер необходимого и... эх, подарочка уже нет.
                Этот аргумент можно выразить еще и по другому: ануитет позволяет привлечь кредит в большей сумме (думаю понятно почему и не буду расписывать).

                Прошу госпада (и дамы).
                Последний раз редактировалось SpVic; 19.10.2006, 14:43. Причина: орфоргафические и стилистические ошибки

                Комментарий


                • #9
                  SpVic
                  Fictum В данном случае при дифферинцированном платеже банку важна не сумма погашения основгого долга, а остаток ссудной задолженности.
                  Извините, не понимаю смысла вашего высказывания - при чем здесь банк, когла я отмечаю явное противоречие сказанного выше Холерик

                  Комментарий


                  • #10
                    Fictum Не думаю, что это сейчас тема для спора. Кроме того я уже попросил Холерика не отвлекаться и обсуждать в рамках заданых условий.

                    Комментарий


                    • #11
                      SpVic
                      Но я просил для настоящего примера не рассматривать досрочные погашения.
                      А я и не рассматриваю досрочные погашения!

                      Но госпада (и дамы) предлагаю отойти от сути российского менталитета и жить сегодня, а не завтра...
                      в целом на разницу в первом платежу можно приобрести скромный телевизор (или золотую подвесочку для любимой), скажите когда важнее будет эта покупка сегодян или через 12 месяцев? А может через 12 месяцев возникнет срочная необходимость приобретения чего-то супер необходимого и... эх, подарочка уже нет.
                      Если нужен телевизор, или подвесочки любимым, тогда проще сразу взять кредит на 10 000 у.е. больше.
                      Ещё один довод в пользу дифференцированного графика - при выдачи кредита мы чётко представляем свои текущие доходы, но лишь с определённой долей вероятности - будущие. Всегда есть неприятный шанс потерять работу, получить травму, "въехать" в BENTLEY. Поэтому ежемесячное уменьшение суммы - дополнительная подстраховка.

                      Fictum
                      Если платеж меньше, то никак не будет равных частей.
                      Ранвыми частями погашается тело кредита, а с учётам того, что процентов с каждым месцем выплачивается меньше, общая сумма платежа тоже становится меньше!
                      Я высказывался в терминах, установленных автором темы.

                      Комментарий


                      • #12
                        Холерик
                        Очень не хотелось бы спорить только с тобой. Форумяне Ау-у-у-у-у-у.
                        Всегда есть неприятный шанс потерять работу, боюсь разница между подходами не настолько велика чтоб принимать во внимание такой форс мажор.
                        Угу, лучше понял это выражение:
                        Просто потому, что приятно осозновать, что каждый следующий месяц я буду платить меньше!
                        Но это и есть российский менталитет: сегодня заплачу больше - завтра меньше.

                        Хорошо довод два (немного косвенный):
                        Что есть деньги? Для меня деньги это то, что я ПОТРАТИЛ (УЖЕ) на удовлетворение СВОИХ нужд!!!! Не вкоем случае не бумажки которые лежат в моем кармане (ну либо запись на моем текущем счете). Следовательно если я заплатил в этом периоде больше банку значит я выкинул деньги, ведь я их поратил не на себя.

                        Комментарий


                        • #13
                          Холерик
                          Ранвыми частями погашается тело кредита, а с учётам того, что процентов с каждым месцем выплачивается меньше, общая сумма платежа тоже становится меньше!
                          Это - случай дифференцированного платежа, но не аннуитета - "погашение равными частями" (цитирую вас). Повторюсь, противоречите сами себе. Путаете остальных.

                          Комментарий


                          • #14
                            SpVic
                            для кредита на срок 1 год разнеца между двумя видами графиков небольшая, а вот если взять сроки в несколько лет, там уже есть над чем подумать!!!
                            Может быть есть смысл рассмотреть графики на примере ипотеки???

                            Fictum
                            Это - случай дифференцированного платежа, но не аннуитета - "погашение равными частями" (цитирую вас). Повторюсь, противоречите сами себе.
                            Уважаемый!
                            Плз, прочитайте мои сообщения, я как раз отстаиваю точку зрения любителя дифференцированный платежей! Так что противоречия нет.
                            Разберитесь в терминах!
                            Ещё раз повторяю, я высказываюсь в терминах, предлженных SpVic.
                            Путаете остальных
                            Все, кроме Вас, меня понимают!
                            Давайте переносить дискуссию в приват, "не вижу в Ваших постах позитива" (с).

                            Комментарий


                            • #15
                              Холерик Может быть есть смысл рассмотреть графики на примере ипотеки???
                              Я просчитывал для кредитов срочностью до 25 лет ни чего не меняется поэтому и взял небольшой срок. На самом деле все сведется к финансовой математике, а для нее нет большой разницы в количестве итераций. Чуть позже выложу расчетные цифры, не хотелось бы выкладывать 300 строк, когда достаточно 12.

                              Комментарий


                              • #16
                                Здравствуйте, разрешите подключиться к вашему обсуждению. Увидела тему и нашла интересную ссылку: http://www.ratingcredit.ru/katalog/article/show/261.htm
                                может кому-то будет полезно

                                Комментарий


                                • #17
                                  С математикой все ясно. Общая сумма выплат при аннуитете больше, но ежемесячные выплаты в первую половину срока меньше. Но я считаю что это не имеет значения.
                                  С учетом уменьшения стоимости денег во времени цена обоих видов кредита для заемщика (как и для банка) будет совершенно одинакова.
                                  Однако, само явление удешевления денег проявляется для заемщиков ступенчато: зарплату увеличивают чаще всего один или два раза в год, а больших депозитов заемщик скорее всего не имеет. Поэтому при малых сроках, сравнимых с периодом роста доходов заемщика схема выплат с равномерным погашением основного долга будет для него более выгодна, поскольку меньше будет общая сумма выплат. При больших сроках, бОльшая сумма выплат по аннуитету компенсируется ростом доходов и тогда приобретает значение его удобство: простота расчетов (так как сумма всегда одинакова) и меньшие ежемесячные выплаты в первую половину срока кредита.
                                  Поэтому я считаю что как раз срок, точнее его соотношение с периодом увеличения доходов заемщика, имеет значение для выбора схемы выплат. А вот заемщики этого как правило не понимают и считают что аннуитет это зло.

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    WhiteWolf Заемщики понимают и считают по большому счету так, как им преподносят информацию. Поскольку в большинстве случаев информацию они черпают из бульварного чтива, то чего ожидать-то...
                                    И дело не в том, аннуитет будет это или дифференцированный платеж.ИМХО, что здесь уже чистой воды психология.
                                    Кредит надо брать таким образом, чтобы при форс-мажорных обстоятельствах можно было его обслуживать.

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      SpVic Ануитет составит 91 679,99
                                      равными платежами погашения считали? 1% я так понимаю имелась в виду единовременная комиссия взымаемая при открытии судного счёта. тогда аннуитет выходит 90 772,27 рублей
                                      Последний раз редактировалось Bionic; 08.12.2006, 15:34.

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        Для клиента всегда выгодно то, где он меньше отдает. Все остальные доказательства и разъяснения не для обычных массовых клиентов, а исключительно для финансистов. Поэтому если отвечать на первоначально поставленный вопрос "что заемшику более выгодно?", то ответ понятный населению России только один ...

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          Сравнивать аннуитет и дифплатеж в том ключе который был задан изначально, по моему мнению не совсем корректно, так как есть еще такое понятие как кредитоспособность. Возьмем туже ипотеку - 1 000 000 на 300 мес. под 10% считаем аннуитет - 9087, считаем дифплатеж за первый месяц - 11552,51. Если по нормативам банка платеж должен составлять на более 50% от дохода, то получим что для получения такого кредита при аннуитете достаточен доход 18174, при дифплатеже нужен уже 23105,02. Почувствуйте разницу. Аннуитет делает кредит доступнее, а за удовольствие надо платить

                                          Комментарий

                                          Пользователи, просматривающие эту тему

                                          Свернуть

                                          Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                          Обработка...
                                          X