22 сентября, воскресенье 19:04
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Скоринг частные лица

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Скоринг частные лица

    Многоуважаемые товарищи!

    Поделитесь, если у кого есть информация, какие программные продукты используются для оценки кредитоспособности заемщика-физ. лица, сколько может стоить такой продукт. Кроме того приветствуется вся интересная информация по этой теме.

  • #2
    Александер
    сколько может стоить такой продукт
    __А сколько Вы готовы заплатить?

    Комментарий


    • #3
      Столько сколько это стоит. Но предарительно хотелось бы получить информацию по первому вопросу.

      Комментарий


      • #4
        Александер
        А по какой методике Вы собираетесь ее рассчитывать? Как я понял из тутошних дискуссий единственно верной нет, банки работают по разному.
        Если у Вас собственная методика, то софт Вам будут писать заказной, это дорого, впрочем как договоритесь.
        Васильев А.Б.

        Комментарий


        • #5
          Александер стоить может до нескольких млн. у.е. (включая технику), но он реально нужен только при массовом кредитовании физиков он-лайн, иначе не окупится.

          Комментарий


          • #6
            По поводу массовости, то все понятно. Правда я слышал, что есть программные продукты, производительность которых меньше, зато и стоят они в несколько раз дешевле. А что касается методики оценки, то хотелось бы, чтобы была уже готовая методика, которую мы бы лишь подстроили под нашу конкретную ситуацию.

            Комментарий


            • #7
              Александер
              Тут есть еще один аспект. Для того, чтобы провести оценку платежеспособности и подготовить документ для кредитного комитета надо ввести много всякой информации по заемщику (ну, там ФИО, дату рождения, место работы, ежемесячный доход, вычеты и много всякой другой лабуды)
              Если КК принимает положительное решение, то хорошо бы все это снова не вводить, а как то передать кредитному модулю АБС. Отсюда правило - такая подсистема должна быть или интегрирована в АБС или обеспечивать импорт данных в нее. Здесь многое зависит от ПО применяемого в Вашем банке.
              Васильев А.Б.

              Комментарий


              • #8
                Чем искать готовую программу проще самим сделать простейшую к примеру в Excel`e. Определите систему показателей, выразите ее в баллах (коэффициентах) и от среднемесячного дохода расчитывайте максимальную сумму кредита.
                А если объемы огромные, то на основе сформулированной задачи дорабатывайте имеющееся ПО или заказывайте разработчикам индивидуальное.

                Хотя ликвидный залог по-моему все-таки лучше.

                Комментарий


                • #9
                  Unregistered прав. А от себя - для начала нужно описание среды, в которой будет применяться программа - что это - поточное кредитование в рамках некой целевой программы или единичные случаи; есть ли живая практика уже сейчас, на какой платформе работает сам банк и т.д. ИМХО, данных недостаточно. И еще вопросик - кто будет ответственный за непосредственно скоринг? А то я могу и сам тут нарисовать прогу по оценке физика с такими коэффицентами и поправками, что самому дурно станет... Следовательно, нужен блок корректировки оценок показателей, ну, вопщем, Вы меня поняли... 8))) Даешь нормальный технический план. Тогда можно говорить о цене...

                  С уважением,
                  Чем удобряли - то и выросло

                  Комментарий


                  • #10
                    Чем искать готовую программу проще самим сделать простейшую к примеру в Excel`e.

                    Ну ну вот как раз продолжение этой темы, Ваши мнения.

                    http://www.finrisk.ru/bb/theme.asp?id=48

                    С уважением

                    Максим

                    Комментарий


                    • #11
                      СКОРИНГОВЫЙ МЕТОД ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЧАСТНЫХ ЛИЦ.


                      Совершенствование кредитования населения в условиях роста межбанковской конкуренции служит для банка важным фактором, укрепляющим его общественный имидж, привлекательность и доходную базу. Эти свойства потребительского кредита обеспечивают возрастающее к нему внимание. По данным Банка России, объем кредитов, выданных банками населению за одиннадцать месяцев прошлого года, вырос почти в 2, 14 раза и составил на начало декабря 95, 6 млрд. руб. (1) Способность банка оказывать такую розничную услугу вызывает поступление большого количества заявлений на выдачу кредита, которые в оптимальный срок должны быть оценены с учетом риска потенциальных сделок. Иными словами, при обращении за ссудой следует произвести "маркетинг личности" с определением того, в какой мере моральные, деловые и финансовые качества заявителя удовлетворяют запросам банка в части желания и возможности заемщика использовать кредит по назначению и своевременно возвратить его с процентами.

                      В практике зарубежных банков применяются два связанных между собой метода определения кредитоспособности физического лица. Первый (логический) опирается на экспертную оценку с прогнозированием и предполагает взвешенный анализ личных качеств и финансового состояния потенциального заемщика. Экспертная оценка характеризует степень предпочтения одних показателей другим. На основе имеющейся информации специалист банка стремится составить "обобщенный образ" заявителя на ссуду и сравнить его со "стандартными образами" заемщиков, которые ассоциируются (по прошлому опыту) с различным уровнем кредитного риска. Логический метод оценки платежеспособности обычно подкрепляется развитием сети мониторинга, раскрывающей кредитную историю потенциальных клиентов. С этой целью банки многих экономически развитых стран пользуются информационными услугами кредитного бюро, которые постоянно аккумулируют и обобщают информацию о финансовом и имущественном положении потенциальных ссудозаемщиков. Так, в США свыше 2000 частных организаций располагают сведениями о большинстве физических лиц, которые когда-либо получали кредиты, об истории погашения этих кредитов и о кредитном рейтинге заемщиков (2). Причем клиенту предоставлено право проверить содержащуюся в кредитном бюро информацию о своем финансовом положении и в случае выявления ошибки заявить о ней для исправления.

                      Второй более распространенный метод определения кредитоспособности частных заемщиков получил название "скоринговой" (основанной на подсчете баллов) системы отбора кредитных заявок. Впервые предложенная в 1941 г. американским экономистом Дэвидом Дюраном такая система использует накопленную в ходе наблюдения базу данных по группам "хороших" и "плохих" кредитов (3). Это позволяет выявить и оценить "вес" финансовых, экономических и мотивационных факторов, влияющих на ход возврата ссуд. Каждый ключевой фактор (показатель) получает в баллах числовую величину, соответствующую уровню его рискованности. По результатам такого ранжирования составляется балльная шкала в виде сгруппированной по факторам таблицы. Путем сравнения ее данных с показателями, характеризующими заявителя на ссуду, производится оценка его кредитоспособности. Претенденту, набравшему баллов больше критического (порогового) уровня, при отсутствии компрометирующей информации будет предоставлен кредит. Если же суммарный балл не превышает пороговой отметки, просьба на получение кредита отклоняется. Таким образом, скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с надежностью или ненадежностью потенциального заемщика. Важно обеспечить правильный отбор таких характеристик и определить соответствующие им весовые коэффициенты. При этом чем более однородна совокупность клиентов, на которой разрабатывается модель, тем точнее прогнозирование хода возврата ссуд.

                      Кроме того, отличительная черта скорингового метода состоит в том, что он должен применяться не по шаблону, а разрабатываться самостоятельно каждым банком исходя из особенностей, присущих ему и его клиентуре, учитывать традиции страны, изменения социально-экономических условий, влияющих на поведение людей. Прежде чем широко внедрять скоринг каждый банк проводит анализ эффективности действующей модели и при необходимости модифицирует набор характеристик заемщика и шкалу их числовых оценок. Принципы определения кредитоспособности частного заемщика по скорингу можно проиллюстрировать на примере модели немецкого банка, в котором подсчет баллов для рейтинга клиента производится по 12 показателям (4).

                      1. Информация. За отсутствие неблагоприятной информации кредитно-справочного бюро клиент получает 10 баллов (5).

                      2. Способность погашать задолженность: до 60% - 0 баллов; от 61 до 80 %-10 баллов; от 81 до 100% - 20 баллов.

                      3. Наличие обеспечения: от 0 до 25% - 1 балл; от 25 до 50% - 4; от 51 до 75% -7; от 76 до 100% -12; более 100% - 20 баллов.

                      4. Наличное имущество. За наличное имущество, будь то недвижимость, ценные бумаги или вклады в банках, клиент получает 10 баллов.

                      5. Кредиты, полученные в банке ранее. Клиенту не начисляются баллы, если он неаккуратно пользовался предоставленными ссудами. Если клиент не пользовался ранее кредитом, это расценивается в 5 баллов. Если ранее полученный клиентом кредит погашался своевременно или текущий погашается в соответствии с договором, то он получает 15 баллов.

                      6. Квалификация. Нет квалификации - 0 баллов; вспомогательный персонал - 2; специалисты - 7; служащие - 9 баллов; пенсионеры - 13; руководящие работники - 13 баллов.

                      7. Трудовая деятельность у последнего нанимателя: до одного года - О баллов; до двух лет - 3; до трех лет - 5; до пяти лет - 8; более пяти лет - 12; пенсионеры - 0 баллов.

                      8. Сфера занятости: госслужба - 10 баллов; другие сферы - 6; пенсионеры - 0 баллов.

                      9. Возраст заявителя: до двадцати лет - 0 баллов; двадцати пяти - 2; тридцати - 4; тридцати пяти - 8; пятидесяти - 9; шестидесяти - 11; более шестидесяти лет - 16 баллов.

                      10. Семейное положение: холост - 8 баллов; женат - 14; женат, но живет раздельно - 6; разведен - 8; вдовец - 8 баллов.

                      11. Способ найма жилища. Не имеющий жилища - 0 баллов; имеющий жилище по найму - 5; собственное жилище - 10 баллов.

                      12. Количество иждивенцев: ноль - 10 баллов; один - 7; два - 5; три - 2; более трех - 0 баллов.

                      Технология окончательного решения о возможности кредитования такова. При набранной претендентом сумме в 81 балл экономист принимает положительное решение самостоятельно, при результате от 61 до 80 баллов требуется разрешение вышестоящего менеджера. При рейтинге ниже 60 баллов в предоставлении кредита клиенту отказывают.

                      Другой подход к скоринговой оценке качества личности и кредитоспособности применяет французский банк "Креди Агриколь".

                      1. Цель кредита (от 0 баллов при выдаче денежной ссуды до 100 баллов при покупке автомобиля).

                      2. Участие клиента в финансировании сделки (при оплате наличными менее 10% суммы - 0 баллов; от 10 до 45% - 30; более 45% - 50 баллов).

                      3. Семейное положение (от О баллов для разведенных супругов до 60 баллов с количеством детей менее трех).

                      4. Возраст (от 0 баллов для лиц моложе 25 лет до 100 баллов свыше 65 лет).

                      5. Профессия (от 0 баллов для студентов до 100 баллов для государственных служащих).

                      6. Занятость (от 0 баллов при сроке менее одного года до 100 баллов - более четырех лет).

                      7. Чистый годовой доход (от О баллов - при доходе до 60 тыс. франков до 100 баллов - при доходе более 160 тыс. франков).

                      8. Владение недвижимостью (от О баллов при найме квартиры до 80 баллов при наличии собственного дома).

                      9. Срок кредита (от 140 баллов при сроке менее одного года до О баллов при сроке более двух лет).

                      10. Сумма на банковском счете (от 0 баллов при остатке менее 5 тыс. франков до 150 баллов при остатке более 50 тыс. франков).

                      Если потенциальный заемщик набрал более 510 баллов, банк удовлетворяет просьбу о предоставлении кредита; при 380-509 баллах осуществляется дополнительный анализ условий кредитования (сумма, срок кредита, гарантии); при наборе менее 380 баллов следует отказ от кредитной поддержки.

                      Опыт зарубежных банков свидетельствует о том, что повышенные баллы претендент на потребительский кредит часто получает за аккуратное погашение ранее используемых ссуд, стабильность дохода (и прежде всего заработной платы), длительность работы на одном месте и срока проживания по данному адресу, наличие собственного жилья. При оценке сферы занятости предпочтение отдается государственной службе.

                      Системе кредитного скоринга отводится большая роль в развитии пластикового кредитования. Так, крупнейшие американские эмитенты кредитных карточек ("Дж. С. Пенни", "Монтгомери Уорд", "Сирс") постоянно используют скоринг для оценки платежеспособности клиентов, претендующих на получение кредитных карточек. Можно сказать, что основные преимущества скоринговой оценки кредитоспособности заключаются в обеспечении достаточно обоснованного принятия решения, снижении уровня невозврата ссуд, а также в быстрой обработке кредитных заявок и сокращении на этой основе операционных расходов. Данная система значительно ослабляет фактор личной оценки в процессе кредитования. Создавая условия для проведения экспресс-анализа, скоринговый метод позволяет в присутствии потенциального заемщика, обратившегося в банк и заполнившего специальную анкету, дать ответ о возможности выдачи ссуды в течение нескольких минут с учетом оперативно получаемой от кредитного бюро информации. Признавая несомненные достоинства скорингового метода, зарубежные банки вкладывают в его разработку большие усилия, не жалея денег и времени. Однако балльная система анализа кредитных заявок должна быть статистически тщательно выверена и требует высокого профессионализма, постоянного обновления информации и методики, что принуждает мелкие банки отказаться от собственных моделей скоринга из-за существенных затрат на их подготовку.

                      Система скоринговой оценки кредитоспособности частных лиц начинает получать развитие в российских банках. Являясь высокотехнологичным, этот метод находит применение в банках, реализуемых крупные программы потребительского кредитования с использованием пластиковых карт. В настоящее время кредитные карточки предлагают около 20 банков (6), которые на начало текущего года, по данным Банка России, эмитировали 11 тыс. действующих кредитных карт(7). Однако скоринг главным образом используется для укрепления партнерских связей кредитных и торговых организаций в форме, когда сотрудник банка, находясь непосредственно в магазине, принимает от желающих купить товар в кредит заполненные анкеты, содержащие необходимую информацию о клиентах (персональные данные; данные документа, удостоверяющего личность; адрес регистрации по месту жительства; адрес фактического проживания: социальный статус; семейное положение; количество детей и иждивенцев: размер личного и семейного дохода; тип недвижимости; сведения об образовании и месте работы и др.). Приспособленные для быстрой обработки такие анкеты оперативно передаются в соответствующее подразделение банка, где с учетом материалов собственного архива принимается решение о выдаче или отказе в кредите. На это уходит всего 15-20 минут. При положительном решении параметры кредитования (размер процента, сумма и срок ссуды, величина первоначального собственного взноса) устанавливаются в зависимости от оцененной в баллах надежности заемщика и социальной значимости приобретаемого им товара. Некоторые банки при определении условий кредитования учитывают такой фактор, как легкость перепродажи недобросовестным клиентом товара, купленного в кредит.

                      Расширению скорингового контроля кредитоспособности (особенно при выдаче кредитных карт) могло бы значительно способствовать повышение устойчивости и "прозрачности" личных доходов, ускорение создания кредитно-справочного бюро, обучение навыкам и обмен опытом автоматизированного анализа кредитных заявок.

                      В центр экономической работы, связанной со скорингом, целесообразно ставить систематическую проверку эффективности действующей балльной модели для корректировки шкалы оценок, которую следует производить по мере выявления неблагополучных ссуд, изменения экономических условий и образа жизни семей. Итогом очередной проверки результативности отбора заемщиков может быть решение сместить акцент с одного оценочного показателя на другой, который в данное время по мнению банка является для определения кредитоспособности более весомым. И наоборот - отдельные оценочные показатели должны быть понижены в баллах или исключены из действующей модели вовсе. Возможно, потребуется обновить и внутреннюю градацию баллов по одному или ряду показателей, характеризующих качество заявок на кредит. Следует отметить еще одно важное направление в анализе: банк может экспериментировать с критической суммой оценочных баллов для сокращения или увеличения потребительского кредитования в зависимости от соотношения "плохих" и "хороших" ссуд. При улучшении динамики такого соотношения банк, желающий расширить свою клиентскую базу и получить дополнительный доход, может сознательно пойти на увеличение кредитного риска, снизив критическую сумму "проходных" для кредитных заявок баллов.

                      Совершенствование скоринговой системы отбора заемщиков с взвешенным использованием зарубежного опыта должно улучшить качество услуг, оказываемых банками населению, и содействовать наращиванию потребительского кредитования, стимулирующего спрос на товары и расширение их производства.

                      1 "Финансовые известия", 28 февраля 2002 г.

                      2 Питер С. Роуз. Банковский менеджмент. Перевод с английского. М., "Дело Лтд". 1995. с. 249.

                      3 История скоринга необычна. Начало ее совпало со Второй мировой войной, когда почти все кредитные аналитики американских банков были призваны на фронт, и возникла необходимость срочной их замены. Банки заставили своих аналитиков перед уходом написать свод правил, которых следует придерживаться при принятии решения о предоставлении ссуды, чтобы анализ мог проводиться неспециалистами. Это и была как бы стартовая модель будущих скоринговых систем, разрабатываемых с участием ведущих в этой области консалтинговых фирм.

                      4 Казимагомедов А. А. Банковское обслуживание населения. М., "Финансы и статистика", 1999, с. 121.

                      5 Информация, полученная от кредитного бюро, не является основанием для выдачи кредита или отказа в нем, а служит только вспомогательным аналитическим материалом для принятия решения.

                      6 "Коммерсант", 21 марта 2002 г., с. 24

                      7 "Коммерсант", 13 февраля 2002 г., с. 7

                      *********************************************
                      Источник
                      В.А. ПРОСКУРИН, ведущий специалист отдела клиентской поддержки ТрансКредитБанка СКОРИНГОВЫЙ МЕТОД ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЧАСТНЫХ ЛИЦ. // Бизнес и банки (Москва).- 23.07.2002

                      Комментарий


                      • #12
                        JABBA
                        Большое спасибо.
                        Олюшка

                        Комментарий


                        • #13
                          Доброго времени суток коллеги (правда я сам бывший Ваш коллега), но все же!

                          вот Вам еще одна ссылочка по скорингу:

                          http://www.bizcom.ru/bank_business/2000-06/02.html

                          С уважением,
                          IBank

                          Комментарий


                          • #14
                            Кстати, коллеги, обратите внимание на изменение количества баллов в зависимости от возраста клиента и в случае, если он находится на пенсии. В тех странах, из которых взяты примеры, количество баллов для лиц старше 60-65 лет и пенсионеров заметно увеличивается. Это понятно: пенсионер (там) имеет капитал и устойчивый источник дохода. У нас, я боюсь, будет совсем наоборот...

                            Комментарий


                            • #15
                              alexve, верное замечание....... А теперь обратите внимание на тему про [http://dom.bankir.ru/showthread.php?s=&threadid=26556]

                              Комментарий


                              • #16
                                ВСЕМ!
                                Есть люди для написания программы, совместными усилиями можно разработать положение по скорингу с учетом всех параметров, выложить им в виде задачи и все будет реализовано, потом можно тестировать и внедрять...
                                жду предложений...
                                www.silver-mania.ru

                                Комментарий


                                • #17
                                  Отлично! Как раз занимаюсь физиками. Есть скоринг из "1ОВК" (цельностянутый) для выдачи экспресс-кредита. Могу на мыло скинуть 2 файла - описание Word (баллы) и файл Exel.

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    Kobra
                                    В общем жду...

                                    molotok@ruusbank.ru

                                    В субботу воскресенье подготовлю и в понедельник отдам программерам, сроки будут зависеть от наворотов... а наваротов будет не мало
                                    www.silver-mania.ru

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      Коллега! Sorry, плз... что-то с мылом, не отправляется на Ваш адрес. Качайте отсюда.
                                      Последний раз редактировалось Мария Сорокина; 21.05.2008, 13:49.

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        ВСЕМ!
                                        Не оставайтесь в стороне если есть еще мысли пишите в форум, прога будет раздаваться бесплатно ...
                                        www.silver-mania.ru

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          Друзья, а есть ли у кого еще методики? (Кроме ОВК).
                                          Говорят что у Русского Стандарта что-то типа того.
                                          Пришлите что-то подобное, в ответ тоже чего пришлю.

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            Xammer
                                            Поясни чего задумал.

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              японец
                                              да тут дело такое взялся оказалось не все так просто, но в результате должена получиться програмка которая будет оценивать заемщика и плюс будет база всех заемщиков которой можно будет обмениваться...
                                              www.silver-mania.ru

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                А ты слышал что бывает за обмен коммерческой тайной? Смеюсь

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  Говорят что у Русского Стандарта что-то типа того.
                                                  Насколько я знаю, в Русском Стандарте кредиты выдавал компьютер. Программа там мощнейшая, но анализ делает не эксперт, а компьютер. Эксперт там только забивает данные.[/I]

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    Вот бы такую методику, чтобы персонал не перегружать мыслями.

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      японец
                                                      надо время я сам думал чих пых и готово а там вскрываются некоторые проблемы вопросы, короче немного затянуто будет но думаю к концу месяца победим...
                                                      www.silver-mania.ru

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        Xammer
                                                        Напиши на мыло мне поточнее(адрес на B-mail послал тебе).
                                                        Не врублюсь никак.
                                                        Интересно.

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          Вот бы такую методику, чтобы персонал не перегружать мыслями.
                                                          А какие у них невозвраты, Вы знаете? Не хотела бы я иметь кредитный протфель такого "качества". Кредитчик все же должен быть кредитчиком, а попугаем. Скоринг хорош как вспомогательный метод и только.

                                                          Комментарий


                                                          • #30
                                                            японец
                                                            давай в понедельник щаз занят.
                                                            www.silver-mania.ru

                                                            Комментарий

                                                            Пользователи, просматривающие эту тему

                                                            Свернуть

                                                            Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                            Обработка...
                                                            X