7 апреля, вторник 00:55
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Оценка фин. положения заемщика-физлица

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Оценка фин. положения заемщика-физлица

    По положению 254-П нужно каждые 3 мес. оценивать фин. положение клиента.
    У нас экономисты придумали такую фичу как косвенная оценка для тех физиков, у которых нет справки о з.п.
    Для этого берутся статистические данные по средним з.п. и исходя из отрасли присвается некая з.п. заемщику.
    Скоро грядет проверка НБ. Интересно, на сколько это прокатит?

  • #2
    Trurl
    А у вас кредиты по физикам как портфель или каждая сама за себя ? По портфелю оно легче
    Для этого берутся статистические данные по средним з.п. и исходя из отрасли присвается некая з.п. заемщику.
    Скоро грядет проверка НБ. Интересно, на сколько это прокатит?

    Прокатит, но вот насколько вы уверены что человек уже работу не поменял ?
    Люблю деньги, но пpедельно пpофессионально. (Киpиенко, по HТВ, 24.03.1998)

    Комментарий


    • #3
      Сообщение от STARTNEW
      Trurl
      А у вас кредиты по физикам как портфель или каждая сама за себя ? По портфелю оно легче
      Прокатит, но вот насколько вы уверены что человек уже работу не поменял ?
      Мы будем его спрашивать каждые 3 месяца, не поменялись ли у него параметры фин. положения.
      В том то и дело, что у нас много непортфельных ссуд, поскольку капитал еще не очень большой.

      Комментарий


      • #4
        Trurl
        А если заказывать какой нибудь консалтинговой конторе обзор по рынку труда конкретного региона ?
        Люблю деньги, но пpедельно пpофессионально. (Киpиенко, по HТВ, 24.03.1998)

        Комментарий


        • #5
          Сообщение от STARTNEW
          Trurl
          А если заказывать какой нибудь консалтинговой конторе обзор по рынку труда конкретного региона ?
          Дык, деньги на это нужно тратить. А госкомстат бесплатен.

          Комментарий


          • #6
            Сообщение от Trurl
            Мы будем его спрашивать каждые 3 месяца, не поменялись ли у него параметры фин. положения.
            В том то и дело, что у нас много непортфельных ссуд, поскольку капитал еще не очень большой.
            Ну вот и просите с него справку о зряплате. Все же статистика вещь хорошая, но конкретное финансовое положение отдельно взятого физика она ну никак не может вам показать.
            С уважением,
            Давать советы легко. Сделать, чтобы им следовали - искусство! :umn:
            Понравился совет? - добавь его к моей репутации! :)

            Комментарий


            • #7
              Trurl
              Ну это все от региона к региону. Вообщем если он в Ростатете отмечается то поему справку вам дать не может ?
              Люблю деньги, но пpедельно пpофессионально. (Киpиенко, по HТВ, 24.03.1998)

              Комментарий


              • #8
                Руководство говорить, что нужно отходить от практики брать справку о зарплате, поскольку многие конкурирующие банки не берут справки о зарплате.

                Комментарий


                • #9
                  Доброе время суток.
                  Проконсультируйте пожалуйста меня. Кто больше (банк, страховщик) заинтересован в своевременном и полном возврате денег по автокредитам (банк вроде страхует автокредит в страховой компании, а они в свою очередь перестраховывает его где-то??)?
                  Павел P.S.
                  Я реализовал систему по 95% контроля всех кредитов и думаю над тем, кому её лучше предложить.

                  Заранее спасибо.
                  Последний раз редактировалось Мария Сорокина; 13.10.2005, 20:10. Причина: для просьб есть отдельная тема (удален е-мейл)

                  Комментарий


                  • #10
                    Уважаемые господа, пробежавшись по форуму а как-будто не нашел сходу на животрепещущий вопрос. Как известно, позиция ЦБ по вопросу предоставления данных для финансового анализа физическими лицами сводится к тому, что банки обязаны добиваться предоставления физическими лицами сведений, подтверждающих их доходы не реже 1 раза в год (сведеия с портала ЦБ). На практике, это далеко не простая задача. Заставить физиков предоставить справки НДФЛ через год после выдачи кредита - задача маловыполнимая... Уважаемые коллеги, поделитесь опытом, как решаете вопросы на проверке, ведь переквалифицировать надо сразу в 3 гр. если нет данных для анализа.

                    Комментарий


                    • #11
                      Сообщение от mick62
                      ведь переквалифицировать надо сразу в 3 гр. если нет данных для анализа.
                      ну не раз в год, а как уже говорилось, раз в 3 месяца (254-П). И во-вторых, не обязательно справку 2НДФЛ. Справка 2НДФЛ нигде в нормативных актах как обязаловка не указывается.
                      А что мешает признать качество обслуживания долга хорошим? и этим самым в 3-ю категорию отправить?

                      Комментарий


                      • #12
                        Hooch
                        Справка 2НДФЛ нигде в нормативных актах как обязаловка не указывается.
                        Справка о доходах может быть и в произвольной форме - главное, чтобы на ней присутствовали подписи директора и гл. бухгалтера и печать организации, ее выдавшей.
                        Голод не тетка - в лес не убежит

                        Комментарий


                        • #13
                          Нужен совет. Выдан автокредит, ПТС в банке, документы и регистрация машины выданы на заемщика. Проходит время - кредиты не оплачиваются, а машина в Дагестане. Как быть в данной ситуации и как с этим бороться?!

                          Комментарий


                          • #14
                            Сообщение от mick62
                            Уважаемые господа, пробежавшись по форуму а как-будто не нашел сходу на животрепещущий вопрос. Как известно, позиция ЦБ по вопросу предоставления данных для финансового анализа физическими лицами сводится к тому, что банки обязаны добиваться предоставления физическими лицами сведений, подтверждающих их доходы не реже 1 раза в год (сведеия с портала ЦБ). На практике, это далеко не простая задача. Заставить физиков предоставить справки НДФЛ через год после выдачи кредита - задача маловыполнимая... Уважаемые коллеги, поделитесь опытом, как решаете вопросы на проверке, ведь переквалифицировать надо сразу в 3 гр. если нет данных для анализа.
                            ОБКИ ведет активные переговоры с ФНС по предоставлению информации из налоговой. Думаем в течении ближайших пару месяцев наши клиенты смогут получать официальные сведения из ФНС, так что запрос НДФЛ2 займет не более 10 секунд.

                            Комментарий


                            • #15
                              Доброго времени суток!
                              Люди, помогите: кто-нибудь сталкивался с методикой оценки физика, в которой при расчете его фин.состояния оценивается его способность оплатить не основной долг + проценты, а только проценты. при оговорке, что основной долг будет погашен в конце срока на средства, вырученные от продажи имеющейся квартиры.
                              конкретная ситуация: 1 млн. руб. на 3 месяца.

                              Комментарий


                              • #16
                                Сообщение от EdZik Посмотреть сообщение
                                Доброго времени суток!
                                Люди, помогите: кто-нибудь сталкивался с методикой оценки физика, в которой при расчете его фин.состояния оценивается его способность оплатить не основной долг + проценты, а только проценты. при оговорке, что основной долг будет погашен в конце срока на средства, вырученные от продажи имеющейся квартиры.
                                конкретная ситуация: 1 млн. руб. на 3 месяца.
                                Так а в чем проблема? Главное. чтобы он все таки продал недвижку и выплатил шар. А так счиатается также.

                                Комментарий


                                • #17
                                  vadime555
                                  проблема в том, что зп на уплату процентов у него хватит, а на выплату основного долга нет.
                                  т.е. как учесть в расчете фин. состояния доход будущих периодов???

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    Сообщение от EdZik Посмотреть сообщение
                                    vadime555
                                    проблема в том, что зп на уплату процентов у него хватит, а на выплату основного долга нет.
                                    т.е. как учесть в расчете фин. состояния доход будущих периодов???
                                    Никак .... У вас нет гарантии, что этот "доход" будет иметь место...

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      Feuer
                                      а если есть договор о намерениях или какой-нить договор купли-продажи с отсрочкой платежа???

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        Сообщение от EdZik Посмотреть сообщение
                                        а если есть договор о намерениях или какой-нить договор купли-продажи с отсрочкой платежа???
                                        Намерения я бы не стал брать в расчет. А при купле-продаже надо бы еще изучить риск покупателя квартиры. В принципе, если договор купли-продажи есть, и если выручка переуступлена банку, то, полагаю, можно такой доход взять в Ваши расчеты. Только не совсем понятно, что за договор с отсрочкой. Зачем отсрочка? Может в случае отсрочки надо покупателя кваритиры кредитовать?

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          Добрый день!
                                          Идет проверка ЦБ, фин.полож. физика оценивается примерно так..
                                          Доход * кол-во месяцев кредитования= "итог".
                                          далеее "итог" делиться на сумму осн.долга и % за весь период, получается некий коэф. на основании которого заемщик относится в ту или иную категорию. Вопрос вот в чем... если физик погашает только %, а тело в конце срока, то спустя время естевственно итоговый коэф. уменьшается(сумма кред.не уменьшается, а доход на остаток срока договора уменьшается), цб предложило в методике добавить что-нибудь, на основании чего мы смогли бы дополнительно оценивать фин. полож. заемщика с целью не досоздавать резерв, так вот никто не подскажет,что можно в методику оценки добавить( наличие доп.факт и т.д.или что лучше методу если кому не жалко).

                                          заранее спасибо

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            А Вы не думали просто написать проф суждение в стиле "физ лицо осуществляет накопление полученных доходов, поэтому итоговый коэффициент не изменяется"

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              Manchini
                                              Теоритически, поскольку погашение основного долга (большей доли задолженности) идет в конце срока т.е. на его погашение будет направлен доход этого одного периода, тогда в вашей формуле нет смысла умножать на "кол-во месяцев". конечно тогда коэффициент будет очень не красивым.
                                              Но опять же если вы заранее ставите погашение на конец срока то вы должны знать источник этого погашения (скажем он намерен продать квартиру) вот весь источник и вгоняем в доход.

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                естевственно итоговый коэф. уменьшается
                                                По приведенной Вами формуле - совсем не естественно.
                                                Срок кредитования ведь не меняется. Вот если бы было Доход * кол-во месяцев, оставшихся до погашения кредита, тогда да.
                                                Имхо, ничего менять не нужно, достаточно просто правильно применять формулу.

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  мы сделали иначе. ввели два коэффициента: общей ликвидности и платежеспособности.
                                                  1) формула платежеспособности:
                                                  (доход среднемесячный- налоги + доход членов семьи (поручителей) - расходы на содержание семьи - обязательтства по другим кредитам)/ ежемесячные обязательства по кредиту.

                                                  2. формула ликвидности:
                                                  (доход + доход членов семьи)*6 + стоимость его имущества)/сумму основного долга + %.

                                                  и присвоили им веса если погашение по кредиту идет ежемесячно/квартально и т.д. тогда на первый план выходит первый коэффициент если в конце срока то учитывается фактор накопления и вероятность продажи иного собственного имущества с целью погашения кредита и тогда второй коэффициент приобретает больший вес.

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    Анализ фин. состояния физ. лица, согласно п.3.1.5 Положения 254-П, должен производится не реже одного квартала. Как часто должна собираться информация подтверждающая доходы физ лица (справка о доходах) в период его кредитования?

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      Kazanskiy
                                                      Было письмо ЦБ на этот счет. Точно воспроизвести не смогу, но смысл (просьба попровить если будет не точность) такой, можете брать 1 раз в год, но пункты 3.12 и 3.13.5 ни кто не отменял.
                                                      Вот.
                                                      На перепутье любовь к работе становится сильнее :)

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        Т.е. получается - прошел квартал и нет свежей справки о доходах - снесли заемщика во II, еще квартал - в III. Так это ж весь потребительский кредитный портфель со временем в III должен оказаться - никто же ежеквартально справок с заемщиков не запрашивает!

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          Kazanskiy
                                                          Исходя из 254-П, получается так. Попросите на форуме поделиться письмом ЦБ по данному вопросу. В свое время когда "сидел" на физиках выходил следующим образом (правда у меня нас не было ПОС), брали один раз НДФЛ №2, а далее когда заемщик приходил платить, он подписывал заявление типа "у меня доходы не изменились, работаю там же", а если физик имел другие доходы НДФЛ №3, его хватало на год, до 30.04.20__г. (если не ошибаюсь, дата подачи декларации).
                                                          На перепутье любовь к работе становится сильнее :)

                                                          Комментарий


                                                          • #30
                                                            Нет файла в электронном виде, но на бумаге есть письмо от ноября 2005 года, нам местные ЦБ-шники электронно присылали.
                                                            Там есть такое предложение "В общем случае в качестве базовой информации рассматривается справка о доходах физического лица, представляемая для решения о выдаче ссуды и впоследствии ежегодно."
                                                            Поэтому справки не просим, но заключения еже квартально пишем. В заключениях пишем такую фразу: "По состоянию на дату последней оценки уровня кредитного риска (01.04.2007 г.) финансовое состояние заемщика было признано хорошим. За последний отчетный период финансовое состояние заемщика не изменилось. На 01.07.2007 г. информации о снижении доходов за счет которых предполагалось погашение задолженности заемщиком не имеется. Таким образом, финансовое положение заемщика необходимо признать хорошим."
                                                            Пережили с этим уже две проверки, и вроде все нормально (тьфу-тьфу-тьфу) - физики у нас почти все по 1 категории: в первый раз вообще ничего не сказали, а в этом году (проверка окончилась месяц назад) сказали, что ежеквартально звоним на место работы физика и уточняем, работает ли он там, и не снизилась ли зарплата.
                                                            А так, вам лучше сделать официальный запрос ЦБ-шникам, чтоб можно было бы сослаться на какую-нить бумажку если что.

                                                            Комментарий

                                                            Обработка...
                                                            X