20 сентября, пятница 06:19
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Оценка фин. положения заемщика-физлица

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • #61
    etty, Можете, если это отражено в Вашей методике по оценке. Письмо ЦБ здесь выкладывалось неоднократно и по этому поводу в нем есть разъяснения тоже. Вот выдержка.
    При оценке финансового положения заемщиков – физических лиц могут использоваться следующие подходы.
    2.1. При оценке финансового положения заемщика – физического лица на индивидуальной основе рекомендуется руководствоваться следующим.
    Перечень информации для оценки финансового положения заемщика – физического лица кредитная организация определяет самостоятельно во внутренних документах по кредитной политике.
    В общем случае в качестве базовой информации рассматривается справка о доходах физического лица, представляемая для принятия решения о выдаче ссуды и впоследствии ежегодно. Форма справки определяется банком самостоятельно, в том числе в виде информации самого заемщика, заверенной работодателем, либо представленной по форме справки НДФЛ (лицами без фиксированного дохода), заверенной налоговым органом. Информация самого заемщика о его доходах (письмо за его подписью) может приниматься во внимание при оценке финансового положения заемщика – физического лица при условии проверки и подтверждения ее достоверности банком.
    В качестве дополнительной информации для оценки финансового положения физического лица возможно использование сведений об имущественном положении заемщика (наличие материально значимого движимого и недвижимого имущества), в отдельных случаях - доходы семьи в целом и т.д., которые косвенно могут подтверждать наличие доходов заемщика. В отсутствие иной информации на квартальные даты при оценке финансового положения заемщика – физического лица может быть учтена информация о качестве обслуживания долга этим заемщиком.

    Комментарий


    • #62
      Elena, а не могли бы вы подсказать реквизиты письма?

      Комментарий


      • #63
        etty, Письмо Банка России от 15.01.2008 № 15-1-3-11/130

        Комментарий


        • #64
          etty, и еще есть письмо
          Вопрос.
          Содержание вопросов:
          В связи с трудностями, испытываемыми предприятиями в условиях нестабильности экономической ситуации в стране и регионе, работники которых являются заемщиками кредитной организации, банк на основании заявления клиента планирует изменить срок уплаты процентов и основного долга по действующим кредитным договорам.
          1.Учитывая нестабильное экономическое положение в стране и регионе является ли изменение сроков уплаты процентов и основного долга по ссуде в данном случае реструктуризацией в соответствии с п. 3.7.2.2 Положения Банка России от 26.03.2004 №254-П? Предполагается ли внести изменения в Положение Банка России №254-П в части возможного предоставления заемщикам в условиях нестабильной экономической ситуации в стране отсрочки платежей, не ухудшая при этом категорию качества ссуд.
          2. Каким образом оценивать финансовое положение таких заемщиков: при отсрочке платежей финансовое положение рассчитывать на новый срок с учетом требований п. 3.4.2 Положения Банка России от 26.03.2004 №254-П; при утрате заемщиком рабочего места - оценивать как «плохое» либо при оценке принимать во внимание все возможные источники погашения задолженности (депозиты в кредитных организациях, наличие любого вида имущества)?

          Ответ (письмо ЦБ от 15.01.2009г. № 15-1-3-11/116)
          Перечень источников информации для оценки финансового положения заемщика - физического лица кредитная организация определяет самостоятельно во внутренних документах по кредитной политике.
          В общем случае в качестве базовой информации в целях оценки финансового положения заемщика – физического лица рассматривается справка о доходах физического лица, представляемая для принятия решения о выдаче ссуды и впоследствии ежегодно. В качестве дополнительно информации возможно использование сведений об имущественном положении заемщика (наличие материально значимого движимого и недвижимого имущества, в том числе средств на банковских счетах или во вкладах (депозитах)), в отдельных случаях – доходы семьи в целом и т.д., которые косвенно могут подтверждать наличие доходов заемщика.
          При вынесении суждения о финансовом положении заемщика - физического лица следует учитывать факт отсутствия у заемщика постоянного места работы. Отнесение ссуды, предоставленной заемщику, у которого отсутствует постоянное место работы, при наличии справки о доходах за предыдущий год, к I категории качества, возможно только при наличии достаточных оснований полагать, что в отсутствие постоянной работы у заемщика вышеупомянутое имущество и иные доходы данного заемщика будут являться реальным и достаточным источником погашения ссудной задолженности.

          Комментарий


          • #65
            Здравствуйте! Подскажите, пожалуйста, следующее:
            В нашем банке в расчет платежеспособности физ.лица входит следующая формула: доход, остающийся для погашения задолженности перед банком = чистый среднемесячный доход заёмщика – (прожиточный минимум * количество членов семьи).
            В свое время сама написала методику по всем заёмщикам, в т.ч. и по «физикам», и на тот момент мне казалась эта формула логичной. Но на практике получается вот что: если у заёмщика имеется семья, например, из 4 человек – т.е. супруга и 2-е детей, то при обычной средней зарплате в 15-20 т.р. и прожиточном минимуме 4,5 т.р. его платежеспособность получается отрицательной: 15-(4,5*4) = -3. По факту еще меньше, т.к. еще налоги надо минусовать. Получается, такому заёмщику нельзя дать ни копейки денег, т.к. он по умолчанию считается содержащим семью в одиночку.
            Предложила изменить в формуле кол-во членов семьи на кол-во иждивенцев – кредитники приняли в штыки: мол, мы не знаем, работает ли супруга и получает ли доход.
            В итоге, чтобы человеку получить какие-то 30-50 т.р. кредита, ему надо документально подтверждать еще и доход супруги, тогда платежеспособность уже «зашкаливает». Но мало кто из-за 30-50 т.р. не станет этим заниматься. Получается, наша методика нежизнеспособна.
            Фактически наш банк широко физиков не кредитует, в основном своих работников и работников клиентов.
            Вопрос 1: встречались ли вы с подобными проблемами при расчете платежеспособности заёмщика с учетом состава его семьи, если да, то как их решали?
            Вопрос 2: мелкие портфельные ссуды перед тем, как включить в портфель также подробно мониторите, как непортфельные ссуды, или все же применяете упрощенные процедуры?
            Мнение наших кредитников: чтобы узнать, что ссуда может быть отнесена в портфель (в т.ч. не имеет индивидуальных признаков обесценения), ее надо первый раз подробно проанализировать со сбором всех подтверждающих документов. Т.е. подход одинаков, что 50 т.р. кредит, что 50 млн.
            Мое мнение: портфель на то и портфель, чтобы упростить работу. Для мелких ссуд целесообразна максмально простая процедура, буквально, сопоставление суммы кредита с суммой дохода заёмщика. Например, на погашение кредита заёмщик может направлять 35% своей зарплаты. С составом семьи не заморачиваться, лишние документы не собирать. Этот подход, на мой взгляд, оправдан тем, что клиенты не с улицы, да и работа на порядок упрощается. Или что-то можно упустить?
            Вопрос 3: контролируете ли вы целевое использование потребкредитов в целях исключения их подпадания под действие п.п.3.13-3.14 254-П? Установленный порог 0,01% капитала, когда действие части этих пунктов не распространяется, подходит только для очень крупных банков. И как контролировать, если кредит берется наличкой? Требовать чеки? Никто ж не принесет, кроме того, человек на рынке может дорогостоящую покупку совершить.
            Ой, извините, длинно получилось...

            Комментарий


            • #66
              Вот еще в догонку подумалось: корректно будет из формулы расчета платежеспособности убрать членов семьи с их прожиточными минимумами вообще, а добавить количество иждивенцев в раздел балльной оценки наряду с семейным положением, стажем работы и т.д.?

              Получается, на первый вопрос сама себе ответила. Проанализировав нашу формулу, пришла к выводу, что она отражает не способность заёмщика погашать кредит, а способность содержать всю свою семью в одиночку и при этом погашать кредит. Бред какой-то.

              А если кто на оставшиеся 2 вопроса ответит, буду очень признательна.

              Комментарий


              • #67
                Методолог-самоучка, здравствуйте, стою перед той же проблемой. совершенствуя методику оценки ФЛ столкнулась с проблемой учета совокупных доходов семьи.

                по поводу:
                "Проанализировав нашу формулу, пришла к выводу, что она отражает не способность заёмщика погашать кредит, а способность содержать всю свою семью в одиночку и при этом погашать кредит",
                а разве можно не учитывать расходы на содержание семьи? если дальше по Вашей логике идти можно и содержание заемщиком самого себя не учитывать, а брать все 100% дохода в уплату кредита. Даже по закону родители должны содержать детей.

                Ясно, что проблема в том чтобы обосновывая расчет платежеспособности не загнать себя в рамки когда и кредитовать то будет некого. Вижу только два варианта:
                1) или считать по-хорошему, т.е. доходы за вычетом налогов, алиментов и т.п. обязательных платежей сравнивать с прожит. минимумом семьи и тогда решать вопрос с запрашиванием справок супругов хотя бы один раз при выдаче - по-моему заемщики сами заинтересованы в увеличении лимита поэтому получение справки не должно быть большой проблемой. а по текущим кредитам прописывать, что-то типа "при надлежащем исполнении обязательств заемщиком обновление справок супруга не требуется" типа раз исправно платит, значит ухудшения нет.

                2) или "отбирать" на кредитный платеж н-р не более 25-30% з/платы заемщика без учета прожит.минимума. и то 30% от з/платы в 20 тыр. это много, 30% от 100 - другой разговор. кстати, у сбера по-моему есть такие "вилки":
                доход 15 - 20 тыр. - не более 20 %,
                20 - 30 тыр. - не более 30 %,
                30 - 40 тыр. - не более 40 % и т.д.
                (цифры из головы, но подход такой имеет место быть)

                у меня по поводу принятия совокупного дохода к расчету такой вопрос: насколько правомерно и при каких условиях даже при наличии справки супруга его учитывать, ведь по кред. договору заемщик один. а еще вдруг он без ведома супруга его справку банку показывает. должны ли мы убедиться, что супруг знает о том, что банк претендует на его доходы, н-р обязательным подписанием поручительства или нотариальным согласием на получение кредита?

                про иждивенцев (детей):
                если супруг реально работает, а рассчитываем прожит.мин. и кредит только на доход заемщика - ухудшаем себе оценку и снижаем лимит.

                если супруг не работает, тогда искусственно улучшаем результат, потому что супруг является иждивенцем - наверно поэтому Ваши кредитчики воспротивились.

                если иждивенцев из формулы в балльную оценку - как будете оценивать? я думаю тогда рост количества иждивенцев должен ухудшать оценку, т.е. баллы надо вычитать. а вопрос сколько вычитать опять приводит к оценке финположения семьи в зависимости от ее состава, хотя тут свобода творчества - смешное количество баллов только для виду учета.
                Последний раз редактировалось Stasi; 19.03.2010, 16:42. Причина: дополнение

                Комментарий


                • #68
                  Добрый день! Может кто знает, как банки, выдающие экспресс-кредит (БЕЗ СПРАВКИ О ДОХОДАХ) оцениваю финансовое положение? Если строго следовать 254 необходимо будет признать как "Плохое", соответственно качество обслуживания, в случае отсутствия кредитной истории, до определенного договором срока уплаты процентов и/или основного долга будет "плохое".
                  Таким образом 5 категория качества, резерв 100%??????????
                  Неужели они так и делают и нет никакой лазейки?
                  Такую ссуду мы не можем включить в портфель?

                  Комментарий


                  • #69
                    Коллеги подскажите. Согласно Положению 254-П по кредитам физ лиц проводится мониторинг текущей задолженности на 1 число квартала, пишется профсуждение и определяется категория качества ссуды. На основании чего надо составить оценку финансового состояния заемщика, т.е надо собрать снова все справки о доходах? Или можно оценку фин.состояния взять из профсуждения на момент выдачи + качество обслуживания ссуды. Или можно эти процедуру исключить. Уж больно много времени занимают написания этих профсуждений.

                    Комментарий


                    • #70
                      Сообщение от Татьяна Фирсова Посмотреть сообщение
                      Добрый день! Может кто знает, как банки, выдающие экспресс-кредит (БЕЗ СПРАВКИ О ДОХОДАХ) оцениваю финансовое положение? Если строго следовать 254 необходимо будет признать как "Плохое", соответственно качество обслуживания, в случае отсутствия кредитной истории, до определенного договором срока уплаты процентов и/или основного долга будет "плохое".
                      Таким образом 5 категория качества, резерв 100%??????????
                      Неужели они так и делают и нет никакой лазейки?
                      Такую ссуду мы не можем включить в портфель?
                      Тоже подпишусь под этим вопросом. Давно он меня мучает. Сама просматривала сайты такого рода банков, очень часто они принимают во внимание имущественное положение, доходы членов семьи и ряд косвенных признаков, характеризующих платежеспособность Заемщика (например информацию о крупных покупках, поездках заграницу и т.д.). Много ли форумчан использует такой подход? 254-П НЕ ЗАПРЕЩАЕТ, но проверка нам нервы потрепала основательно, они хотят видеть в оценке фин.положения "живые" деньги.
                      Пример: Мы часто кредитуем собственников бизнеса, которые для своих (далеко не скромных) личных нужд не хотят отвлекать деньги из оборота. Выдаем оч. крупный кредит на очень небольшой срок. ЗП официальной не хватает иногда даже для погашения %%. Признавать ФП далеко не бедного человека, положим, покупающегоочередной любовнице шикарную квартиру за счет кредита, плохим? Гасят такие индивиды обычно раньше срока. Месяца три погуляют и опять-за кредитом. Тут, вроде, и кредитная история есть. Как вытянуть ФП хотя бы в среднее? Эх, одни вопросы

                      Комментарий


                      • #71
                        Сообщение от Татьяна2011 Посмотреть сообщение
                        Коллеги подскажите. Согласно Положению 254-П по кредитам физ лиц проводится мониторинг текущей задолженности на 1 число квартала, пишется профсуждение и определяется категория качества ссуды. На основании чего надо составить оценку финансового состояния заемщика, т.е надо собрать снова все справки о доходах? Или можно оценку фин.состояния взять из профсуждения на момент выдачи + качество обслуживания ссуды. Или можно эти процедуру исключить. Уж больно много времени занимают написания этих профсуждений.
                        1. Справка может предоставляться один раз в год.
                        2. Далее, на квартальные даты, можно указать, что информации об ухудшении ФП Заемщика (потере работы и(или) прочих источников дохода) в Банк не поступало. Можете делать обзвон работодателей, для подкрепления этого утверждения.
                        3. Ну и не лишним будет указать, что своевременное обслуживание долга является подтверждением его платежеспособности, а значит и устойчивого фин. положения.

                        Комментарий


                        • #72
                          Добрый день, Уважаемые коллеги! Хотелось бы узнать ваше мнение вот по какому вопросу. К нам обратился за кредитом физик на покупку земельного участка под залог земли юрика. Покупает он землю у того же юрика, который дает за него залог. По справкам 2-НДФЛ средств хватает на погашение только %. Сумма основного долга будет погашаться за счет продажи участков, которые приобретаются на кредитне средства. Мнение коллег разделилсь:
                          1) Кредитовать можно, т.к. есть средства для погашения кредита и процентов. Резерв формировать не нужно
                          2) Кредитоваться нельзя, так как это притворное кредитование юрика и это может трактоваться как высокорисковая кредитная политика со стороны цБ.
                          Ваше мнение?

                          Комментарий


                          • #73
                            Это притворное кредитование юрика - это точно. Бабки он моет.

                            Комментарий


                            • #74
                              Это понятно, т.к. он является учредителем и Ген. директором юр. лица. Вопрос в том, как кредитовать, и какие могут быть вопросы от сотрудников ЦБ?

                              Комментарий


                              • #75
                                Уважаемые коллеги, помогите разобраться со следующим вопросом (может кто-нибудь уже сталкивался): должен ли (может ли) банк требовать у клиента-заемщика физического лица согласие на раскрытие налоговой тайны (по 119-Т)? Если да, то в каких случаях? Если при заключении договора такое согласие не было представлено, может ли данный факт быть расценен нашим надзорным органом (ЦБ) при выходе на проверку как недостаток/нарушение/отрицательный фактор при оценке кредитного риска? Очень нужна помощь, плиз, т.к. нам сейчас пытаются записать это в акт как нарушение!

                                Комментарий


                                • #76
                                  Сообщение от Finik Посмотреть сообщение
                                  Уважаемые коллеги, помогите разобраться со следующим вопросом (может кто-нибудь уже сталкивался): должен ли (может ли) банк требовать у клиента-заемщика физического лица согласие на раскрытие налоговой тайны (по 119-Т)? Если да, то в каких случаях? Если при заключении договора такое согласие не было представлено, может ли данный факт быть расценен нашим надзорным органом (ЦБ) при выходе на проверку как недостаток/нарушение/отрицательный фактор при оценке кредитного риска? Очень нужна помощь, плиз, т.к. нам сейчас пытаются записать это в акт как нарушение!
                                  Бред какой-то... на основании чего вы должны были брать такое согласие с заёмщика при заключении договора? Так, на всякий случай? Типа знали заранее, что придет проверка ЦБ и обязательно возьмет этот кредит на проверку и будет проверять достоверность отчетности?

                                  У нас сейчас тоже проверка ЦБ. Согласие заёмщиков запрашивали в ходе проверки и только на период проверки. Другое дело, что те заёмщики, которые отказались дать такое согласие (их законное право), по мнению ЦБ, нетранспарентны, что, якобы, увеличивает кредитный риск.

                                  Комментарий


                                  • #77
                                    Потребительский кредит

                                    Может ли банк не запрашивать справку о доходах если хватает залога, чтобы покрыть всю ссудную задолженность? или есть какой то закон, указывающий, что банк обязан запрашивать справку о доходах?

                                    Комментарий


                                    • #78
                                      Есть положение Центрального Банка, в соответствии с которым Банк обязан определить финансовое положение заемщика, для этого справка и запрашивается. Банк по справке определяет Вашу возможность обслуживать кредит своевременно и без просрочек. А то, что стоимости залога хватает, чтобы перекрыть сумму основного долга с процентами - это лишь говорит о том, что кредит является обеспеченным.

                                      Комментарий


                                      • #79
                                        Какое положение?

                                        Комментарий


                                        • #80
                                          Добрый день.
                                          А есть ли какие требования ЦБ по тому, сколько минимально месяцев дохода берется для расчета фин.положения по физику?

                                          Комментарий


                                          • #81
                                            Annya, Положение № 254-П от 26.03.2004 (о формировании резервов)

                                            Комментарий


                                            • #82
                                              Сообщение от Annya Посмотреть сообщение
                                              Может ли банк не запрашивать справку о доходах если хватает залога, чтобы покрыть всю ссудную задолженность? или есть какой то закон, указывающий, что банк обязан запрашивать справку о доходах?
                                              Из Приложения № 2 к 254-П:
                                              ......
                                              1.4. Для заемщика - физического лица: заверенные работодателем справка с места работы и справка о доходах физического лица;
                                              иные документы, подтверждающие доходы физического лица.
                                              ........

                                              А дальше вариативность:
                                              *если в Банке предусмотрены программы кредитования физ.лиц без подтверждения дохода (естественно, в относительно небольших суммах и под высокие проценты), то в качестве дохода может быть использована информация из анкеты (вопросов вероятно не возникнет)
                                              * а если Вы вдруг физику миллионов ***надцать решили выдать под возможность не подтверждать доход, то тут вопросы ЦБ задаст

                                              Комментарий


                                              • #83
                                                Коллеги, добрый день, помогите разобраться. Заёмщик- физическое лицо, официальная з/пл 30 т. р. запрашиваемая сумма кредита 3, 5 мл. руб. в браке, 2 детей.
                                                В собственности есть имущество: недвижимость, авто. С учетом дохода и имущества, фин положение можно оценить как хорошее, как быть с оценкой платежеспособности? 254 П нас обязывает оценивать фин положение, прямой обязанности банка делать оценку платежеспособности - нет. Т.е. источники ежемесячного погашения кредита непонятны... Как подтверждаете доход вы? Принимаете ли имущество в оценке платежеспособности? Коллеги хелп, голову уже сломали... как не выйти за рамки 254 П и все таки кредитовать физиков ))). Заранее богодарна за помощь.

                                                Комментарий


                                                • #84
                                                  Сообщение от etty Посмотреть сообщение
                                                  1. Справка может предоставляться один раз в год. 2. Далее, на квартальные даты, можно указать, что информации об ухудшении ФП Заемщика (потере работы и(или) прочих источников дохода) в Банк не поступало. Можете делать обзвон работодателей, для подкрепления этого утверждения. 3. Ну и не лишним будет указать, что своевременное обслуживание долга является подтверждением его платежеспособности, а значит и устойчивого фин. положения.
                                                  Недостаточно справки 1 раз в год, по мнению проверки ЦБ, и вменяют 3 категорию по п.3.12 590-П, ЦБ загораживаются Письмом ДБР от 19.06.2017 № 41-1-3-7/789 (ответ на запрос Ассоциации "Россия"). Требуют иную подтвержденную информацю о доходах заемщика за 2 последних квартала. В связи с неотложностью решения данной ситуации прошу профессионалов посодействовать в предоставлении документально-зафиксированной позиции ЦБ о достаточности ежегодного предоставления 2НДФЛ (датированной позднее июня 2017 года).

                                                  Комментарий

                                                  Пользователи, просматривающие эту тему

                                                  Свернуть

                                                  Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                  Обработка...
                                                  X