5 апреля, воскресенье 04:16
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Оценка фин. положения заемщика-физлица

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • #31
    ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК
    РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
    (Банк России)
    Департамент банковского регулирования и надзора

    от 12.07.2005 № 15-1-1-9/1956
    на А-02/2-304 от 16.05.2005

    По вопросам применения
    Положения Банка России № 254-П

    ...
    По вопросам 4.1 и 4.2.
    Согласно п.3.1.5 Положения № 254-П кредитные организации должны не реже одного раза в квартал обновлять заключение о результатах оценки финансового положения заемщика-физического лица. При этом конкретный перечень сведений для анализа финансового положения заемщика-физического лица на квартальной основе (помимо справки о доходах) кредитная организация определяется самостоятельно во внутренних документах по кредитной политике. В качестве информации для оценки финансового положения физического лица возможно использование данных, изложенных в запросе. Кроме того, при оценке финансового положения заемщика-физического лица может быть учтена информация о качестве обслуживания долга этим заемщиком. Что касается периодичности представления справки о доходах физического лица, считаем, что ежегодное представление заемщиком-физическим лицом документов, подтверждающих его доходы, в общем случае является достаточным. Требования п.3.13.5 в отношении классификации ссуд, предоставленных связанным с банком физическим-лицам, при отсутствии информации по ним свыше одного квартала, не лучше, чем в 3 категорию качества, следует рассматривать с учетом вышеизложенных позиций.
    Одновременно отмечаем, что Положение № 254-П не предусматривает предоставление заемщиком - физическим лицом какой-либо определенной формы справки о доходах физического лица. Форма справки определяется кредитной организацией самостоятельно. С нашей точки зрения это может быть справка отдела кадров (от работодателя), может быть и информация самого заемщика, заверенная работодателем, либо представленная по форме справки НДФЛ (лицами без фиксированного дохода), заверенная налоговым органом. Информация самого заемщика (письмо за его подписью), с нашей точки зрения также может приниматься во внимание при оценке финансового положения заемщика-физического лица при условии, что по результатам ее проверки банком эта информация признается достоверной.
    romann

    Комментарий


    • #32
      а если в ссуды в ПОС то фп вообще мона не оценивать, единственное что необходимо в идеале делать- мониторить ссуды на предмет наличия признаков обесценения ссуд, и при наличии выводить из ПОС.

      Комментарий


      • #33
        Сообщение от Zavadskih Посмотреть сообщение
        а если в ссуды в ПОС то фп вообще мона не оценивать, единственное что необходимо в идеале делать- мониторить ссуды на предмет наличия признаков обесценения ссуд, и при наличии выводить из ПОС.
        Если я не ошибаюсь одним из признаков обесценения является ухудшение финансового положения ...
        Кредитная организация не вправе включать в портфель однородных ссуд (должна исключать из портфеля однородных ссуд) ссуду, по которой имеются индивидуальные признаки обесценения (ухудшение финансового положения заемщика и (или) качества обслуживания им долга по ссуде)
        Так как же его мониторить не оценивая?

        Комментарий


        • #34
          абсолютно согласен,логика оч. кривая, но в тоже время, если ссуда как минимум - не просрочена ( вне зависимости от последней даты предоставления доков); и как максимум - по ней просрочка 180 дней (а мож и больше и тож в течении жизни договора) и данная ссуда в соответсвующем портфеле, то ФП мона не оценивать, ну и доки тож не надо собирать Вообще-то самый мега вопрос на который вряд-ли кто-нибудь ответит как может ссуда находящаяся в портфеле с просрочкой более 180 дней не иметь признаков обесценения, но в то же время видимо в соответсвии с 1759-У - может...

          ну и собственно:
          По вопросам применения Положения № 254-П

          Главное управление Банка России по Свердловской области доводит до Вашего сведения разъяснения Департамента банковского регулирования и надзора Банка России от 16.04.2007 № 15-1-3-11/1516 и от 26.04.2007 № 15-6-1-1/1694 по порядку применения Положения Банка России от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (в редакции Указания Банка России от 12.12.2006 № 1759-У) (далее – Положение № 254-П).
          1. Осуществление анализа финансового положения заемщика по ссудам, сгруппированным в портфель однородных ссуд, Положением № 254-П не предусмотрено. Вместе с тем, фактами, свидетельствующими об обесценении ссуды, включенной в портфель однородных ссуд, могут являться появившиеся у кредитной организации сведения об ухудшении финансового положения заемщика. Источниками получения указанных сведений могут быть любые доступные кредитной организации источники, включая средства массовой информации. Наличие просроченных платежей по ссуде, превышающих продолжительность, указанную в п. 3.7.1.2 Положения № 254-П, также является признаком обесценения ссуды.
          Подходы к оценке качества обслуживания долга по ссудам, предоставленным юридическим лицам и сгруппированным в портфель однородных ссуд (в целях определения возможности их включения в портфель однородных ссуд), а также определению продолжительности просроченных платежей, являются идентичными подходам, установленным для ссуд, предоставленных юридическим лицам и оцениваемых на индивидуальной основе.
          В соответствии с п. 3.7.1 Положения № 254-П обслуживание долга по ссуде может быть признано хорошим при наличии единичного случая просроченных платежей за последние 180 дней общей продолжительностью до 5 календарных дней. Таким образом, наличие нескольких случаев просроченных платежей за последние 180 дней общей продолжительностью до 5 календарных дней расценивается в качестве признака обесценения ссуды юридического лица.
          В целях отнесения ссуд, предоставленных физическим лицам, в тот или иной портфель однородных ссуд в соответствии с п. 5.1 Положения № 254-П в редакции Указания Банка России от 12.12.2006 № 1759-У «О внесении изменений в Положение Банка России от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», Департамент банковского регулирования и надзора Банка России рекомендует руководствоваться подходом, согласно которому ссуда включается в портфель однородных ссуд с просроченными платежами исходя из имеющейся длительности просроченной задолженности на конкретный момент времени. При этом в рамках портфеля ссуд с просроченными платежами определенной длительности кредитная организация вправе формировать субпортфели обесцененных просроченных ссуд, предоставленных физическим лицам, с соблюдением требований по минимальному размеру резервов.
          В случае, если по ссуде, предоставленной физическому лицу и находящейся в портфеле однородных ссуд с просроченными платежами, погашены просроченные платежи по основному долгу и/или процентам, а также отсутствуют другие индивидуальные признаки обесценения, то данная ссуда может быть включена в портфель однородных ссуд без просроченных платежей.
          Указанные подходы должны быть закреплены во внутренних документах кредитной организации.

          Одновременно обращаем Ваше внимание, что согласно нормам абзаца 3 пункта 5.1. Положения №254-П при получении кредитной организацией информации об индивидуальных признаках обесценения по ссуде (ухудшение финансового положения заемщика и /или качества обслуживания им долга), за исключением просроченных платежей по основному долгу и/или процентам по ссуде, предоставленной физическому лицу, ссуда не может включаться в портфель однородных ссуд (должна исключаться из портфеля). Ссуды с индивидуальными признаками обесценения оцениваются (классифицируются) на индивидуальной основе.
          2. В настоящее время Департаментом банковского регулирования и надзора Банка России проводится работа по подготовке разъяснения о расчете эффективной процентной ставки по предоставленным кредитными организациями ссудам физическим лицам. Данное разъяснение будет доведено до Вашего сведения по получении его от Банка России.

          Комментарий


          • #35
            Добрый день.
            Господа есть вопрос.
            Допустим заключен кредитный договор с физическим лицомна опред. срок. Допустим что на момент ыдачи кредита по данному продукту действовало следующее условие: обязательное страхование если сумма кредита более 1 000 000 руб. (в кредитном договоре это не прописывается). Проходит 2 года. Остаток задолженности у клиента к примеру 900 000 руб. А данный продукт предусматривает наличие страховки уже лишь при 500 000 руб. кредита. (поменялись условия). В этой ситуации - должен ли перестраховываться заемщик на новый срок?

            Комментарий


            • #36
              Добрый день! похожего вопроса что-то не нашла, но думаю его обсуждали не раз, т.ч извините если повторюсь.
              На семинаре очередном сказали что при оценке фин. состояния физика можно суммировать (т.е. учитывать) з.пл. мужа и супруги вместе ( как бы здесь вопросов не возникает), но еще прозвучало что можно учитывать имущество этого физика , а вот что это значит, проконсультируйте пож-а. У нас физик дает свой дом в залог, есть его оценночная стоимость, так что выходит мы можем к этой стоимости + его з/пл. и это и будет показатель для оценки его фин. положения или я не поняла лектора?

              Комментарий


              • #37
                Сообщение от Ветлана Посмотреть сообщение
                У нас физик дает свой дом в залог, есть его оценночная стоимость, так что выходит мы можем к этой стоимости + его з/пл. и это и будет показатель для оценки его фин. положения или я не поняла лектора?
                Да, можно.
                Тут мы говорим о прочих сведениях, подтверждающих доходы (п. 1.4 Прил 2 к 254-П)
                Мотивировка - "имущество, доход от использования которого (сдача в аренду) или от реализации которого достаточен для осуществления Заемщиком текущих расходов и хорошего обслуживания долга"
                Но это надо обязательно прописать в 2-х документах:
                Положение о кредитовании (сама возможность использования показателя)
                Методика оценки финположения физика (детальная процедура оценки).

                Комментарий


                • #38
                  Ветлана
                  так что выходит мы можем к этой стоимости + его з/пл. и это и будет показатель для оценки его фин. положения или я не поняла лектора?
                  Наверное все же не так грубо. Но при наличии свободного от обременения имущества в случае дефолта оно может быть продано для погашения долга. Это означает, что возможности расплатиться у физика больше, как впрочем ему и терять больше в случае дефолта. Ведь он отвечает по своим долгам всем своим имуществом (золог - это лишь то что вы застолбили для себя и другие кредиторы не будут претендовать на это имущество).
                  Возможен и вариант предложенный Кирсановым (аренда). И в любом случае необходимо чтобы подход к оценке фин.состояния с учетом имущества был отражен во внутренней нормативке.

                  Комментарий


                  • #39
                    Сообщение от SpVic Посмотреть сообщение
                    Наверное все же не так грубо. Но при наличии свободного от обременения имущества в случае дефолта оно может быть продано для погашения долга.
                    Спасибо за отклик, а не скажите, цб разъяснения есть по этому поводу, или это как следствие закона об имуществе физика?
                    Я в методике одного банка вот как нашла:

                    ИМУЩЕСТВО ЗАЕМЩИКА В СЛУЧАЕ ЕСЛИ РЕЗУЛЬТАТ,УКАЗАННЫЙ В ГРАФЕ 4,
                    ЯВЛЯЕТСЯ ОТРИЦАТЕЛЬНЫМ)Указывается только вид имущества-недвижимость, депозит, транспорт

                    Т.е. сейчас он нам приносит от оценщика стоимость дома , и мы можем в недостающей сумме для оценки его фин. положения как хорошее вставить стоимость этого имущества? А надо здесь смотреть кто в доме прописан, и т.п. У нас есть согласие жены на залог этого дома + в юстиции зарегестрировали эту сделку, теперь он под этот дом еще хочет сумму БББ кредита (% платил своевременно), тока по его з/пл это аж на 3 категорию потянет, вот и решили с имуществом у Вас проконсультироваться.
                    Конечно в методику оценки изменения внесем и в положение внутренне по 254-П, тока сомневаемся как аргументировать все это, чтоб потом не переклассифицировали нам все это..

                    Комментарий


                    • #40
                      Ветлана
                      Я не знаком с вашей методикой, но как правило в бальных системах есть специальный параметр учитывающий имущественное положение заемщика, скажем если всего балов 100, то на этот параметр можно отнести от 5 до 10 балов, соответственно смотрите на его влияние на общую оценку. С другой стороны вы всегда можета сделать мотивированное суждение о финсновом состоянии конкретного заемщика, разумеется в ПОС он уже не попадет.

                      Конечно в методику оценки изменения внесем и в положение внутренне по 254-П, тока сомневаемся как аргументировать все это, чтоб потом не переклассифицировали нам все это..
                      В целом эта достаточно кропотливый труд целой команды специалистов банка, надо оценить влияние фактора на ФИн.положение заемщика (в среднем), на риски банка, доходы банка и еще с десяток внутренних факторов банка, возможно вообще предложение нового продукта и т.д.
                      Вот только на сколько обоснована вся кутерьма с изменением внутренних документов и прочие под конкретного заемщика или же у вас могут в будущем появиться еще преценденты? Не станте "ломбардным" банком.

                      Комментарий


                      • #41
                        Сообщение от SpVic Посмотреть сообщение
                        В целом эта достаточно кропотливый труд целой команды специалистов банка, надо оценить влияние фактора на ФИн.положение заемщика (в среднем), на риски банка, доходы банка и еще с десяток внутренних факторов банка, возможно вообще предложение нового продукта и т.д.
                        Спасибо, вообщем не все так просто.
                        У нас методика оценки не бальная, там по физикам тока его з/пл. сравнивается с размером суммы кредитов. Вообще то логично вы говорите, ведь кредит надо еще суметь и обслуживать, а % от суммы кредита выходят не малые. Он просто этот кредит хочет погасить с продажи этого же дома.

                        Комментарий


                        • #42
                          Ветлана
                          Он просто этот кредит хочет погасить с продажи этого же дома.
                          А не проще ему найти совместно с вами (вашими риэлторами) покупателя на этот дом с ипотекой? Или ему его еще доделать надо?

                          Комментарий


                          • #43
                            Сообщение от Баранчук Посмотреть сообщение
                            Нужен совет. Выдан автокредит, ПТС в банке, документы и регистрация машины выданы на заемщика. Проходит время - кредиты не оплачиваются, а машина в Дагестане. Как быть в данной ситуации и как с этим бороться?!
                            Внести изменения в Конституцию, избрать Путина на третий срок, продолжить контртеррористическую операцию! Мочить неплательщиков хоть в Дагестане, хоть в сортире! Remember general ErmoloFF

                            Комментарий


                            • #44
                              подскажите пожалуйста
                              если заемщик-предприниматель берет кредит как физ лицо.у него справки о доходах нет, есть декларация. а он на вмененке. как я могу определить доход? декларация - сумма нереальная. рыться в кассовой книге?

                              Комментарий


                              • #45
                                Сообщение от anna Посмотреть сообщение
                                подскажите пожалуйста
                                если заемщик-предприниматель берет кредит как физ лицо.у него справки о доходах нет, есть декларация. а он на вмененке. как я могу определить доход? декларация - сумма нереальная. рыться в кассовой книге?
                                Может имеет смысл отправить его кредитоваться по программе "кредитование малого бизнеса". Если, конечно, у вас таковая имеется. Просто, в некоторых банках это для ИП удобнее и выгоднее.

                                Комментарий


                                • #46
                                  Ветлана
                                  приносит от оценщика стоимость дома , и мы можем в недостающей сумме для оценки его фин. положения как хорошее вставить стоимость этого имущества?
                                  У нас есть такая фраза: При наличии у Банка сведений о наличии у заемщика имущества, кредитный сотрудник совместно с сотрудником инженерной службы определяет рыночную стоимость данного имущества на дату оценки финансового положения заемщика. В случае если стоимость данного имущества является существенной по отношению к размеру кредита (25% и более), этот фактор учитывается Банком в качестве иного существенного фактора при классификации кредита, а также в качестве возможного источника погашения задолженности.
                                  С уважением,
                                  Давать советы легко. Сделать, чтобы им следовали - искусство! :umn:
                                  Понравился совет? - добавь его к моей репутации! :)

                                  Комментарий


                                  • #47
                                    Lady DI
                                    Может имеет смысл отправить его кредитоваться по программе "кредитование малого бизнеса". Если, конечно, у вас таковая имеется. Просто, в некоторых банках это для ИП удобнее и выгоднее.

                                    имеется и может быть выгоднее.но вопрос в другом. оценивает ли кто-то предпринимателей как физ лиц по декларациям на вмененный доход?

                                    Комментарий


                                    • #48
                                      Оцениваем.
                                      Только не по декларации, т.к.в ней суммы смешные. Предлагаем ИП заполнить небольшую форму, в которой разность между доходами и расходами дает "прибыль", которая и идет в расчет суммы кредита по методике потребительского кредитования.

                                      Комментарий


                                      • #49
                                        а не пришлете ли эту замечательную форму в б-мыло. в методику уж как-нибудь запихаю

                                        Комментарий


                                        • #50
                                          Господа Банкиры, столкнулась с методикой, которая в принципе не предусматривает плохое фин.положения Заемщика, если есть хоть какие-то доходы.Насколько это правомерно? Первый раз такое вижу.

                                          Комментарий


                                          • #51
                                            Доброго дня всем!
                                            Народ, такая ситуация: заемщик (физик) просит выдать кредит, справки о доходах не предоставляет, зато предлагает в залог вексель другого банка, суммы которого достаточно для погашения основного долга и процентов за несколько месяцев. Можно ли в такой ситуации фин. положение заемщика признать хорошим и отнести кредит к 1 категории качества?

                                            Комментарий


                                            • #52
                                              Сообщение от Рыжий брат Посмотреть сообщение
                                              Доброго дня всем!
                                              Народ, такая ситуация: заемщик (физик) просит выдать кредит, справки о доходах не предоставляет, зато предлагает в залог вексель другого банка, суммы которого достаточно для погашения основного долга и процентов за несколько месяцев. Можно ли в такой ситуации фин. положение заемщика признать хорошим и отнести кредит к 1 категории качества?
                                              по-моему, мухи-отдельно, котлеты-отдельно. Обеспечение, удовлетворяющее гл. 6 254-П, влияет на фактически сформированный резерв, но не на фин.положение.

                                              Комментарий


                                              • #53
                                                Сообщение от etty Посмотреть сообщение
                                                Господа Банкиры, столкнулась с методикой, которая в принципе не предусматривает плохое фин.положения Заемщика, если есть хоть какие-то доходы.Насколько это правомерно? Первый раз такое вижу.
                                                Ну возьмите хоть АвтоВаз! : )
                                                Кажется уже глубже некуда - а нет! жизнь теплица, и кредиты получать умудрялись.
                                                Если серьезно, думаю, пока не признано предприятие банкротом или не получен от него отказ платить по счетам (что равносильно банкротству) и существует доходная часть коммерческой деятельности (а расходов не может быть больше, чем доходов - баланс то А=П) - то рано говорить о "плохом" состоянии.
                                                Вот только одного основания: наличие доходов - необходимое, но недостаточное основание, чтобы безоговорочно не признавать плохое фин.состояние, если есть другие объективные причины.
                                                Может там о "прибыли" шла речь - в методике ?

                                                Комментарий


                                                • #54
                                                  Ой, сорри!
                                                  речь о физлице! (удалите мой ляпус, пожалуйста) ))

                                                  Комментарий


                                                  • #55
                                                    Сообщение от JeV Посмотреть сообщение
                                                    Ой, сорри!
                                                    речь о физлице! (удалите мой ляпус, пожалуйста) ))
                                                    Ой, по поводу фин.положения АвтоВаза можно бесконечно говорить! Только, действительно, в рамках другой темы.

                                                    Комментарий


                                                    • #56
                                                      Сообщение от etty Посмотреть сообщение
                                                      Господа Банкиры, столкнулась с методикой, которая в принципе не предусматривает плохое фин.положения Заемщика, если есть хоть какие-то доходы.Насколько это правомерно? Первый раз такое вижу.
                                                      Может, кто-то использует такой подход?

                                                      Комментарий


                                                      • #57
                                                        Пожалуйста подскажите!
                                                        В моем кредитном договоре ест пункт о том, что банк имеет изменить условия кредитование если у меня существенно изменятся жизненные условия (например: женюсь, заведу детей).
                                                        Скажите, на практике этот пункт применяется или если исправно платишь то на все закрывают глаза?
                                                        Если вы слышали о реальном применении этого пункта, пожалуйста скажите в каком банке.

                                                        Комментарий


                                                        • #58
                                                          Сообщение от Val_sol Посмотреть сообщение
                                                          Пожалуйста подскажите!
                                                          В моем кредитном договоре ест пункт о том, что банк имеет изменить условия кредитование если у меня существенно изменятся жизненные условия (например: женюсь, заведу детей).
                                                          Скажите, на практике этот пункт применяется или если исправно платишь то на все закрывают глаза?
                                                          Если вы слышали о реальном применении этого пункта, пожалуйста скажите в каком банке.
                                                          Я так поняла, Вас беспокоит возможное увеличение ставки, либо сокращение срока? Роспотребнадзор, скорее всего, сочтет нарушающим ФЗ "О защите прав потребителей" право банка на одностороннее изменение условий договора...
                                                          http://bankir.ru/technology/article/2452389

                                                          Комментарий


                                                          • #59
                                                            etty, спасибо за ответ

                                                            Комментарий


                                                            • #60
                                                              Господа Банкиры, очень надеюсь на совет! Могу ли я при оценке фин.положения Заемщика учитывать доходы членов семьи?

                                                              Комментарий

                                                              Обработка...
                                                              X