22 октября, понедельник 10:45
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Потребительское кредитование

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Потребительское кредитование

    Прогуливаясь по центру Москвы, возникло желание поменять сотовый телефон. Денег с собой было не очень много ~ 8 000 рублей, поэтому решил зайти в "Евросеть" на Тверской и, выбрав телефон за 11 000 рублей, решил получить кредит. Время было 14.30.
    Оценив длинную очередь в ОВК и отсутствие таковой в Home credit, решил остановиться на втором варианте. Две очень милые девушки выдали мне анкету и сказали, что больше 50% от стоимости телефона я заплатить не могу (вот так новость).
    Ну ладно, пусть будет 50%. Быстренько заполнив анкету, я передал ее девушкам. Всего за пару минут они ввели ее в компьютер и задали вопрос, не хочу ли я снизить сумму моей официальной ЗП. На вопрос – «Почему?», ответили просто – «У вас большая ЗП, могут не дать!». Я не согласился, данные отправили на обработку и система выдала «отказ». Милая девушка сказала: «Я же вас предупреждала!» На все ушло 5 минут, что в принципе достаточно быстро. Надо отдать должное, никаких лишних бумаг не требовали и лишних движений не делали. Нет, так нет. Хотя впервые сталкиваюсь с тем, что заемщику отказывают просто потому, что сумма его доходов намного больше суммы кредита. Может у меня кассовый разрыв или денег сейчас нет с собой, а захотелось мне именно сейчас.
    Решил пообщаться с ОВК, в очереди я был пятый. Заполнив анкету в этот банк, я решил снизить несколько уровень своих доходов, чтобы не нервировать кредитных инспекторов. Кстати, минимальный взнос в ОВК ~ 20%.
    За первый час прошел только один клиент, достаточно приветливый молодой человек что-то 20 минут вводил в компьютер, 15 минут снимал копии с документов на ксероксе у девушек в Home credit и заполнял какие-то журналы. Периодически к нему подходили люди с просьбой выдать бланки заявлений, он подробно каждого по 5 минут консультировал. В целом у него на одного клиента уходило по 45 минут.
    Так происходило и дальше в том же темпе и с тем же количеством лишних бумаг, причем у сотрудника банка рядом стояло пять целлофановых пакетов с надписью «Евросеть», куда он периодически складывал какие-то бумаги и откуда доставал пластиковые карточки в надежде что вот новый клиент получит кредит в отличие от предшествующего, эти карточки совместно с анкетой клиента помещал в файловую папку и отправлял клиента минут на 25 гулять до объявления приговора.
    В принципе, мелькнула мысль уйти сразу после первого клиента, но у меня была с собой книжка и мне с каждой минутой становилось интересно, чем это действие может закончиться. Еще минут через 45 прошел второй человек в очереди, после чего
    сотрудник банка «порадовал» первого очередника, что ему отказали.
    Как помните по временам социализма, в очереди за колбасой народ уже начинал знакомиться друг с другом. Тут была полностью такая же ситуация)))
    В общем, из 4-х очередников которые стояли впереди меня, повезло только одному. Банк дал добро, и оформление кредита с диким количеством бумаг заняло еще 25 минут.
    Наконец к 18.45 очередь дошла до меня, быстро посмотрев анкету и, заметив что из нашей организации тут уже были люди, минут за 25 он все заполнил и отправил запрос в банк. Минут 20 я погулял, возвратившись меня порадовали отказом. То есть, из 5 человек добро получил только один. Сильно меня это не огорчило, так как я получил представление о работе ОВК по выдачи кредитов. Да и вообще получил некоторое удовольствие от общения с людьми стоящими в очереди и вообще от всего шоу. В 19.30 я вышел из этого магазина.))))
    За время, проведенное мною в очереди в ОВК, в Home credit получило кредит 4 человека с минимальным количеством заполненных бумаг и с минимальным временем на данную операцию ~ 10 минут, всего прошло около 8 клиентов.

    Статистика: Home credit ОВК
    Время: 5 часов 5 часов
    Кол-во клиентов: 8 5
    Получили кредит: 4 1
    Время работы банка: 10 часов 10 часов
    Итог:
    Прогнозируемое кол-во
    клиентов получивших кредит : 8 2
    Средняя сумма кредита: 5 000 р. 8 000 р.
    (Ср.цена телефона 10 000)
    Сумма выданных кредитов: 40 000 р. 16 000 р.

    Спрашивается, оно вам надо? Если работу Home credit можно рассматривать с точки зрения, что не такой большой поток людей проходит через их сотрудников, чем они реально могут обслужить, и условия у ОВК выглядят для клиентов лучше (в основном за счет меньшего первого взноса), то это проблема сегмента рынка в конкретной торговой точке. А вот зачем это нужно ОВК? Когда их пропускная способность – 10 человек за рабочее время. Хотелось, чтобы ОВК не только подходило к данному вопросу с точки зрения, что все равно у них кредит возьмут, а хотя бы навело порядок в технологии оформления заявок и документов по кредиту, что снизило бы временные расходы банка и его потенциальных клиентов, а заодно повысило бы сумму выдаваемых кредитов. А технологии можно поучиться и у соседей, столик двух банков рядом.

    PS. Телефон я себе купил на следующий день, просто взял деньги дома..........). Да, еще с девушкой в очереди познакомился - большой плюс))))00

  • #2
    То, что вы убивали время в очереди за кредитом в ОВК из-за книжки ("но у меня была с собой книжка") я понял. Но не понял, зачем вы убиваете время на описание этого события? Вас новая знакомая девушка попросила дать совет?
    Кстати, что за книжка была? Какой телефон купили?

    Комментарий


    • #3
      "Покер лжецов" тел. Samsung E 700. Зачем убил время? Ну, может люди порядок наведут......

      Комментарий


      • #4
        Klon "Покер лжецов"-чай не инвест.банкингом увлекаетесь ???
        Да, еще с девушкой в очереди познакомился - большой плюс))))00++++++

        А вообще статейку по потр.кредитам нашел. Думаю тут ей место

        КОМУ НУЖЕН ПРОВИНЦИАЛЬНЫЙ ЗАЕМЩИК?

        Зоя ЛАРЬКИНА,

        генеральный директор информационного агентства АК&М


        В середине минувшего года мы провели исследования рынка потребительского кредитования и получили, на наш взгляд, довольно любопытные результаты. Нас интересовало, как развивается рынок потребительского кредитования в целом по стране, а не только «в двух столицах». Первый (и очевидный) вывод — больше 60% всех кредитов выдается в центре и лишь 40% приходится на регионы. Такой перекос обусловлен прежде всего серьезным разрывом в уровне жизни между столицей и регионами. Дело, однако, не только в этом.

        Среди основных факторов, тормозящих развитие этого направления в регионах, я назвала бы те, что характерны для нашей банковской системы в целом. Прежде всего в регионах банков просто мало. Тем более тех, что занимаются кредитованием населения. И ситуация эта, как не грустно, усугубляется — происходит вымывание мелких и средних банков на региональном уровне. Экспансия крупных столичных и межрегиональных банков, их активная политика по поглощению местных кредитных учреждений приводит к возникновению банков, разумеется, более сильных и финансово устойчивых, но... не желающих работать с населением. Даже те, кто активно занимается ритейлом, предпочитают кредитовать москвичей либо жителей экономически развитых регионов — там и заемщиков больше, и люди более обеспечены, и маржа выше. Интерес столичных банкиров понятен, но кому же тогда нужен провинциальный заемщик?

        Понятно, что положение кардинально изменится лишь по мере выравнивания уровня жизни во всех регионах России — тогда крупным банкам будет равно интересно и выгодно работать и в столице, и в провинции.

        Но пока не будем забывать, что от 10 до 40% банков на местах — в полном смысле слова региональные: либо принадлежат региональным структурам, либо целиком работают на интересы города, области, края. Не секрет, что приходящие в регионы крупные банки стремятся «снять сливки», взяв на обслуживание крупные корпоративные структуры, которым они в силах предоставить всю свою финансовую мощь, передовые технологии и современные продукты. Так что местным приходится активно осваивать именно нишу частных клиентов — это, пожалуй, единственное, что им остается. И ликвидация малых и средних банков в регионах неминуемо ведет к постепенному сворачиванию здесь потребительского кредитования.

        Очень серьезное препятствие на пути развития этого направления банковского бизнеса — низкая финансовая культура населения. Если «продвинутым» москвичам и петербуржцам изначально ясно, что за пользование заемными деньгами надо платить, то в провинции проценты по кредиту клиенты часто воспринимают как некий неприятный и непонятный сюрприз. Хотя сама практика заимствования там — не экзотика, и, судя по опросам, до 40% людей занимает деньги — но на бытовом уровне: у друзей или родных. Правда, этот психологический фактор довольно легко устраняется при условии доступной информации, если хотите, пропаганды такого рода банковских услуг.

        Сложнее бороться с устоявшимся недоверием населения к банкам. И здесь мне хочется призвать банкиров взглянуть на ситуацию не со своей точки зрения, а несколько со стороны. Сейчас много говорят об информационной закрытости заемщика, о необходимости кредитных бюро и так далее. Но ведь есть еще и проблема информационной прозрачности самого банка. «Рядовой» клиент, пришедший в банк за ссудой, наталкивается на глухую стену. Многие договоры составлены так, что подписывающий их человек не понимает: каков порядок погашения основного долга, какие проценты придется платить, во что, собственно, ему обойдутся эти «быстрые» деньги. Более того, сам договор он получает на руки лишь после того, как внесет первоначальный взнос или когда кредитный комитет вынесет свое решение. Немудрено, что многие склонны подозревать банк в «своих играх», где простой человек всегда окажется в проигрыше.

        Отдельная тема — реклама розничных банковских услуг, которую нередко можно назвать просто недобросовестной. Начиная с того, что оформление кредита «за один день» выливается как минимум в неделю, а «три дня» оборачиваются месяцем. Причем это не единичные случаи, а повседневная и распространенная практика.

        Но вернемся к проблеме кредитоспособности жителей российской провинции. По нашим оценкам, с этой точки зрения банкам интересны только десять регионов. Среди факторов, которые мы рассматривали, были такие, как экономическое положение самого региона, благосостояние его населения, кредитная активность и качество обслуживания заемщиков, риски невозврата и уровень конкурентной среды. Помимо столичного региона и Санкт-Петербурга, по все этим параметрам лидирует еще и Тюменская область. В процессе анализа мы составили рейтинг регионов по риску неисполнения обязательств населения — не региона, а именно его жителей. Построенная нами математическая модель учитывала среднедушевые доходы населения, расходы, прожиточный минимум и прочие факторы за десятки лет. В результате к группе высокой надежности отнесены 17 регионов, к низкой — 10, а в пяти регионах надежность признана неудовлетворительной.

        В соответствии с тенденциями рынка расслоение в темпах развития потребительского кредитования именно из-за высокого риска неисполнения обязательств скорее всего будет расти. Там, где выставлен «неуд», ситуация будет только ухудшаться, и о развитии этой услуги говорить пока не приходится.

        Следующий вывод связан с динамикой рисков невозврата — они будут расти по мере развития рынка, несмотря на постепенное совершенствование законодательной базы, возникновение кредитных бюро и прочие благие перемены. Темп роста просроченной задолженности равен темпу роста общей суммы задолженности. Иными словами, развитие потребительского кредитования развивает вместе с собой и риски неисполнения обязательств.

        Неважно выглядит социальная структура населения с точки зрения готовности брать деньги в кредит. По опросам, лидируют здесь... домохозяйки и безработные. Этот парадоксальный факт еще раз свидетельствует как о низкой финансовой культуре россиян, так и об очень слабой пропаганде банками своих услуг.

        Серьезная проблема в том, что до сих пор отсутствует инфраструктура защиты банков.

        И без того невысокая маржа в процессе конкурентной борьбы падает, увеличивая риски банков. Формируется и системный риск, связанный именно с угрозой кризиса в сфере потребительского кредитования. И это — не просто «страшилка», ибо закон сегодня не обеспечивает никаких специальных регуляторов этой сферы. Абсолютно не урегулирована проблема залога, не определена даже его легитимность. Между тем, хотя кредитование под залог и считается наименее рисковым, многие банки сталкиваются с тем, что залоги, которые предоставлены им заемщиками, не стоят ничего.

        Простой пример: в автокредитовании залогом по сути является не сам автомобиль, а ПТС, который банк-кредитор хранит в своем сейфе. Но что стоит мошеннику или просто недобросовестному заемщику написать, скажем, заявление в ГАИ об утере этого документа и, получив дубликат, «забыть» о взятых в долг деньгах, спокойно пользуясь машиной...

        Другой срез проблемы недобросовестного заемщика. Расходы, связанные с возвратом непогашенной ссуды в судебном порядке, превышают порой стоимость самого займа. Логично, что банки стараются не связываться с этими хлопотами, закладывая риск невозвратов в цену кредита. Получается замкнутый круг, из которого пока не видно выхода.

        По нашим оценкам, рынок потребительского кредитования сейчас настолько нерегулируем с точки зрения законодательства, что достаточно небольшой макроэкономической встряски для весьма острой его реакции — вплоть до банкротства тех, кто увлекся «модным» направлением розничного бизнеса.

        Разумеется, глобальные проблемы в год-два не решить. Тем не менее можно предпринять некоторые локальные шаги для развития в регионах чрезвычайно необходимой банковской услуги и при этом по возможности минимизировать риски.

        Один из таких способов известен — сотрудничество с корпоративными клиентами по предоставлению его сотрудникам так называемых социальных кредитов. Договор между банком, предприятием и компанией, производящей товары народного потребления (или торгующей ими) дает возможность построить схему, по которой сотрудники предприятия могут, во-первых, получить ссуду по низкой ставке, а во-вторых, купить в компании-партнере товары по оптовым ценам. Кроме того, что банк получает определенные гарантии, он еще и наращивает обороты — так же, впрочем, как и компания, производящая эти товары.

        Достаточно просто, на мой взгляд, снимается и проблема непрозрачности банковских услуг для частных клиентов. Это всего лишь вопрос повышения профессионализма.

        Думаю, близка если не к решению, то хотя бы к сдвигу с «мертвой точки» задача повышения прозрачности заемщика через создание кредитных бюро.

        Что касается проблемы невозвратов, то, наверное, квалификация этих фактов как мошенничества (хотя бы в вопиющих случаях) могла бы оказать на потенциального заемщика дисциплинирующее воздействие.


        http://www.bdm.ru/arhiv/2004/05/index.html
        Люблю деньги, но пpедельно пpофессионально. (Киpиенко, по HТВ, 24.03.1998)

        Комментарий


        • #5
          Юрий КРАСКОВСКИЙ,

          президент ОАО «ТрансКредитБанк»


          Начну с короткой справки. Объем потребительских кредитов в 2003 году в США составил 70% от внутреннего валового продукта, в Европе — около 50%, в России же (по моим расчетам) — примерно 1,14%.

          Можно ставить сколь угодно грандиозные задачи: удвоить ВВП, бороться с бедностью, догнать и перегнать Америку... Но при этом мы должны понимать, что важнейшая предпосылка выполнения их задач — рост платежеспособности населения. И не увеличив ее, нам поставленных задач не решить.

          Складывается же платежеспособность, как известно, из двух источников: доходов и доступа к потребительским кредитам. Что касается доходов россиян, здесь можно привести несколько цифр. Не так давно эксперты провели в сорока странах Европы исследование уровня зарплаты в час. На первом месте оказалась Дания с 28 евро, на последнем — как можно догадаться, Россия. Часовой заработок нашего рабочего не превышает 4% зарплаты датчанина. Принято считать, что это — расплата за низкую производительность труда. Между тем, если анализировать данные на 2002 год, то получится, что за каждый доллар ВВП у нас платят втрое меньше, нежели в США. Значит, суть не только и не столько в производительности. Вспомните шутку советских времен: они делают вид, что нам платят, а мы делаем вид, что работаем. К сожалению, эта горькая шутка актуальна и сегодня.

          На мой взгляд, проблема роста объемов потребительского кредитования упирается прежде всего именно в задачу серьезного увеличения доходов населения — административными, экономическими, любыми другими методами. Иначе все наши обсуждения развития банковской розницы останутся пустыми разговорами. Ни цифра минимального размера оплаты труда в 600 рублей, ни прожиточный минимум в 2100 рублей, по существу, к оплате труда или прожиточному минимуму отношения не имеют. Это, как говорил Жванецкий, не уровень жизни — а уровень смерти... И, думается, нашим законодателям и правительству стоит установить цифры, соответствующие реалиям. Причем, если возвратиться к теме потребительских кредитов, речь идет именно о реальных и декларируемых доходах.

          Любой банкир прекрасно знает, что как раз фактический доход заемщика, во-первых, является главной гарантией того, что кредит будет нормально и своевременно возвращен, а во-вторых, определяет размер ссуды, которая может быть предоставлена конкретному клиенту.

          В связи с этим хочу познакомить вас с собственными расчетами: каким должен быть (с учетом сложившихся рыночных цен) годовой доход семьи, чтобы семья эта могла получить, к примеру, ипотечный кредит, приобрести в кредит, по меньшей мере, один автомобиль, обставить (опять же, взяв ссуду) квартиру и при этом менять обувь не один раз в семь лет (как предлагается «потребительской корзиной&raquo, а хотя бы через год-два. Получилось, что взять взаймы такой семье придется примерно $150 тысяч. Даже допустив, что кредит эта семья получит под 5% годовых, легко вычислить — ежемесячный доход у нее должен быть не менее $3 тысяч, то есть примерно полторы тысячи на одного работающего. Вот, собственно, и искомая величина «среднего» заработка, достаточного для того, чтобы человек жил не в роскошных, а просто в нормальных условиях, чтобы мог при необходимости взять кредит и, что самое главное, имел возможность его вернуть. Проведя несложные вычисления, можно узнать и потенциальную емкость этого рынка.

          Что касается собственно проблем потребительского кредитования, здесь в первую очередь нужно сказать о рисках, связанных с мошенничеством и недобросовестными заемщиками. В этом отношении банки наши на сегодня не защищены ни законодательно, ни процедурно. Между тем пришло время, когда от обсуждений пора переходить в выработке конкретных законодательных и нормативных актов. Может быть, стоит последовать примеру США, где закон о потребительском кредитовании подробно описывает всю процедуру: от подачи заявки до погашения ссуды. Учитывая экономическую малограмотность нашего населения, вполне можно предположить, что некий индивид наберет кредитов в десятке московских банков (всего-то их в столице больше шестисот), на чем и успокоится, справедливо решив, что за невозврат денег ему ничего не грозит, «а банки и так богатые». Опасность вполне реальная, если вспомнить всенародную популярность пресловутых финансовых «пирамид».

          Возможно, стоит в отношении частных заемщиков обратиться к практике, существующей при открытии ссудного счета юридическим лицам, обязанным представить справку из налоговой инспекции. В таком документе, на мой взгляд, должны быть отражены данные и о величине дохода конкретного физического лица за предыдущий год, и об уплаченных налогах, и об открытых в других банках ссудных счетах. В этом случае банк сможет реально оценить кредиторскую задолженность клиента и понять, сможет ли он вовремя вернуть запрашиваемую сумму. Ведь кредитуя предприятия, мы просчитываем все риски и требуем документального подтверждения платежеспособности. В данном же случае речь идет об одном-единственном, но весьма емком и точном документе.

          Отдельный вопрос — об ипотечном кредитовании. Проблема все та же — риск невозврата и практически полная безнаказанность недобросовестного должника. На бумаге, правда, эта проблема решена, и такой заемщик может быть выселен из занимаемого жилья в квартиру из специального обменного фонда. Решение разумное и гуманное — скажите, у кого рука поднимется выкинуть семью с малыми детьми на улицу? Однако закон-то есть, а вот жилья нет. Нет того самого обменного фонда, куда можно выселить должника. И выход здесь единственный — такой фонд должен быть создан за счет бюджета. В конечном счете казне это обойдется дешевле, нежели обеспечить всех нуждающихся муниципальным жильем.

          Должен сказать, что закладывать решение всех этих проблем нужно уже сейчас, причем незамедлительно. Иначе мы очень скоро столкнемся с оборотной стороной «китайского чуда». Китай уже 14 лет демонстрирует высочайшие темпы развития экономики, а объемы потребительского кредитования только с 2000 года выросли там вчетверо. Но при этом треть кредитов невозвратна... Правительство и Ассоциация китайских банков вынуждены принимать экстренные меры. Ежемесячно шестнадцать крупнейших банков Китая подают в свою ассоциацию сведения о кредитах, выданных физическим лицам и о недобросовестных заемщиках. Замечу, что в Китае существует та самая общая база, о которой в России столько говорят, и эта база служит основанием для оценки кредитоспособности или добросовестности частных заемщиков. И тем не менее — колоссальное количество невозвратов.

          Примерно та же картина в Южной Корее, где объемы потребительского кредитования достигают $60 миллиардов и 30% от этой суммы — просроченная задолженность, а по оценкам местных аналитиков, не менее 8% населения имеют просроченные платежи по кредитам. Проблема настолько тяжелая, что даже южнокорейский парламент вынужден был подключиться к ее решению. В частности, в стране принят закон, согласно которому заемщику-банкроту, который гасит траншами кредит в течение восьми лет, оставшаяся сумма может быть либо прощена, либо реструктурирована. Кстати говоря, решение по этим вопросам принимает не кредитное учреждение, а суд.

          Мне кажется, что нашим законодателям, правительству, банковскому сообществу было бы полезно внимательно ознакомиться с практикой, существующей в тех странах, уже так или иначе решающих проблемы, с которыми мы в России неминуемо столкнемся в ближайшие год-два. Если, конечно, мы действительно намереваемся развивать сферу потребительского кредитования, а не просто констатировать «кредитный бум».

          Хочу заметить, что Транс-КредитБанк не относит себя к лидерам рынка розничных кредитов. Более того, пока мы не стремимся к бурному и массовому развитию этого направления — по причинам, названным выше. Хотя совсем от него и не отказываемся, кредитуя, к примеру, сотрудников наших корпоративных клиентов под гарантии предприятия. Кстати, предприятия последнее время все охотнее идут на такие проекты. Причина вполне объяснима — созрел современный, грамотный менеджмент, понимающий, что это — некий элемент кадровой политики, который позволяет закреплять таким образом молодых, перспективных сотрудников. Со своей стороны мы расцениваем такие проекты как элемент комплексного обслуживания корпоративных клиентов и кредитуем не по «грабительскому» тарифу, а по ставкам кредитов юридическим лицам. Уровень рисков, по моему мнению, сопоставим с рисками корпоративного кредитования, зато клиент-предприятие получает в дополнение к традиционному пакету еще и дополнительную услугу.


          http://www.bdm.ru/arhiv/2004/05/60-61.htm
          Люблю деньги, но пpедельно пpофессионально. (Киpиенко, по HТВ, 24.03.1998)

          Комментарий


          • #6
            Не уверенна, что по адресу обращаюсь, здесь немного не такое обсуждение развилось. Подскажите, пожалуйста, какие системы используются банками для учета потребительского кредитования?

            Комментарий


            • #7
              Shkarlet Не совсем понятен вопрос - что вы имеете ввиду под "банковскими системами"? 10 лет в банках работаю, но с таким термином сталкиваюсь впервые.

              Комментарий


              • #8
                Сообщение от Kobra
                Shkarlet Не совсем понятен вопрос - что вы имеете ввиду под "банковскими системами"? 10 лет в банках работаю, но с таким термином сталкиваюсь впервые.
                Я может не точно выражаюсь, я имела ввиду каим образом происходит в банке учет (не бухгалтерский) потребительских кредитов?

                Комментарий


                • #9
                  Shkarlet По-русски это называется "кредитный модуль". Он обычно является частью программного обеспечения Банка. Там учитываются не только потребительские кредиты, но и все остальные. Некоторые для себя еще разрабатывают разнообразные формы в MS Excel или MS Access.

                  Комментарий


                  • #10
                    Господа банкиры!
                    Подскажите пожалуйста какие типы процентных ставок используются (могут использоваться) в потребительском кредитовании?
                    Насколько я знаю используется фиксированный сложный процент. А может ли использоваться плавающая или переменная ставка или простой процент?

                    С уважением,
                    Наташа.

                    Комментарий


                    • #11
                      Shkarlet
                      Сложные проценты вообще ни в каком кредитовании не используются! Что вы собираетесь капитализировать? Уже уплаченные клиентом проценты?
                      Плавающая и переменная ставка - это одно и то же. Используется при долгосрочном кредитовании (всегда при ипотеке, например).
                      Чаще всего используется простой процент с оговоркой его изменения в строго определенных случаях (изменение ставки ЦБ, курса доллара и т.д.)

                      Комментарий


                      • #12
                        Сообщение от Intelligent
                        Сложные проценты вообще ни в каком кредитовании не используются! Что вы собираетесь капитализировать? Уже уплаченные клиентом проценты?
                        Не могу понять причем тут капитализация
                        Под сложными процентами я имела в виду то, что каждый месяц процент начисляется на остаток по кредиту (за вычетом, уже уплаченной суммы).

                        Комментарий


                        • #13
                          Shkarlet Под сложными процентами я имела в виду то, что каждый месяц процент начисляется на остаток по кредиту (за вычетом, уже уплаченной суммы).Тогда причем тут сложный процент? Вы, простите, спутали божий дар с яичницей. Это обыкновенный простой процент.

                          Комментарий


                          • #14
                            Kobra
                            Вы, простите, спутали божий дар с яичницей.

                            насколько я помню, Shkarlet не Банкир?

                            Это нам такой вид начисления процентов привычен. Насколько я помню, меня в институте тоже учили: "простой" % это сумма кредита * % ставка, а "сложный" это когда с остатка задолженности % начисляется.

                            Комментарий


                            • #15
                              Холерик
                              "простой" % это сумма кредита * % ставка, а "сложный" это когда с остатка задолженности % начисляется - да это ведь вообще одно и то же

                              Комментарий


                              • #16
                                Холерик Саш, прежде чем задавать вопросы типа "что такое кредит" на этом форуме человеку нефигово было бы залезть в тот же "Кирилл и Мефодий" в экономический словарь и почитать хотя бы основные определения. Хотя бы для того, чтобы вопросы не были глупыми.

                                Комментарий


                                • #17
                                  Intelligent
                                  На примере (из институтских лекций...):
                                  кредит 1,2 млн. под 20% годовых, на 12 мес., погашение ежемесячно по 100 000 + %.
                                  "простой" 1 200 000 *20% = 240 000 на проценты.

                                  "сложный" (для 30 дней между платежами)
                                  за первый месяц: 1 200 000 *20% * (дней между платежами/365)= 19 726,02
                                  за второй месяц: 1 100 000 *20% * (дней между платежами/365)= 18 082,19
                                  и т.д.

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    Холерик
                                    Да, прикольно Они все умудрились переврать

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      Извините, что я к Вам с такими глупыми вопросами
                                      Но уж чему учили на моем Экономическом факультете (не самого "затрапезного" ВУЗа в Сибири), от того и отталкиваюсь....

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        Shkarlet Но уж чему учили на моем Экономическом факультете (не самого "затрапезного" ВУЗа в Сибири), от того и отталкиваюсь....
                                        Если не научились за .... лет в институте, то за один день тут тем более не выучите.
                                        Чтобы не мучиться вам и всем остальным для начала наверное действительно надо сделать так, как сказала многоуважаемая Kobra
                                        нефигово было бы залезть в тот же "Кирилл и Мефодий" в экономический словарь и почитать хотя бы основные определения. Хотя бы для того, чтобы вопросы не были глупыми.
                                        это действительно совет, а не насмешка, у вас после этого будет меньше вопросом, хотя бывает и наоборот.

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          Я же спросила как в банках бывает - этого ни в одном справочнике и учебнике не найдешь

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            Я же спросила как в банках бывает - этого ни в одном справочнике и учебнике не найдешь
                                            Вы ещё почитайте положения ЦБ 39-П и 54-П (во вложении).

                                            Извините, что я к Вам с такими глупыми вопросами
                                            А если что ещё нужно, не стесняйтесь, спрашивайте.

                                            Комментарий

                                            Пользователи, просматривающие эту тему

                                            Свернуть

                                            Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                            Обработка...
                                            X