15 октября, понедельник 14:11
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Кредитование физ.лиц без поручителей и справок в свете 254-П

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Кредитование физ.лиц без поручителей и справок в свете 254-П

    Добрый день!
    На досуге изучал славный документ ЦБ за номером 254-П! Возникло много вопросов, один из них задам сейчас.
    Согласно пункту 3.1.5. вышеуказанного документа кредитная организация обязана мониторить фин. положение заемщика, в частности физ.лица не реже одного раза в квартал!
    Таким образом, получается, что все ссуды, выданные физикам без поручителей и справок о з/п становятся экономически невыгодными, т.к. согласно п.3.12. кредитная организация должна будет отнести данные ссуды не выше второй категории качества с начислением резерва в размере не менее 20%, если отсутствует информация о фин.положении заемщика более одного квартала. Если же данная информация отсутствует более двух кварталов, то ссуда классифицируется в третью категорию качества с начислением резерва не менее 50%!!!!!! Коллеги, поделитесь своими мнениями и мыслями!!

  • #2
    Да, так и есть.Нужны справки о доходах - слава богу, не обязательна форма, которая сдается в ИМНС.Так что пусть физики приносят справки раз в квартал.Причем поручительство тут не спасет.

    Комментарий


    • #3
      Сообщение от Черняк
      Да, так и есть.Нужны справки о доходах - слава богу, не обязательна форма, которая сдается в ИМНС.Так что пусть физики приносят справки раз в квартал.Причем поручительство тут не спасет.
      Получается, что ЦБ своим документом отнюдь не либерализирует рынок кредитных услуг, а совсем наоборот!!!!! Таким образом физ.лица лишаются возможности покупать товары в кредит, соответственно торговые организации лишаются возможности увеличивать свои обороты! Ради чего это делается? Ради набившего оскомину предлога укрепления банковской системы РФ? А как же тогда быть с кредитованием реального сектора? Вообще положение 254-П, на мой взгляд, весьма затрудняет процесс кредитования и ограничивает возможности гибко подходить к решению проблем клиентов.

      Комментарий


      • #4
        kuzedeevo
        Получается, что ЦБ своим документом отнюдь не либерализирует рынок кредитных услуг
        А разве такая цель ставилась? Пока у нас тока валютная либерализация

        Комментарий


        • #5
          kuzedeevo
          Мда, похоже все сведется к тому, что физикам будут выдаватся кредиты на срок до 3 мес.,а затем перекредитовываться (замещаться) при наличии подобраных справок.
          Цена на бумагу только вырастет.

          Комментарий


          • #6
            kuzedeevo
            Читайте и сравнивайте старый и новый вариант (62 и 254). Новый явно более продвинутый. И вообще ЦБ не работает под лозунгом "Анархия - мать порядка". А улучшение работы чего-либо и банковской системы в частности - это как повышение вашей зарплаты - такие вещи по определению оскомину набивать не могут
            Кстати, не забывайте, что ЦБ всегда будет на стороне вкладчиков, а вовсе не заемщиков, и это правильно!

            Комментарий


            • #7
              Но мы же, в принципе, кредиты физикам можем объединить в портфель. А для работы с портфелем - уже несколько иные правила. На семинаре сказали, что требования 3.1.5. не относятся к портфельным кредитам.

              Комментарий


              • #8
                Intelligent
                да уж!!! Складывается ощущение, что ЦБ работает под лозунгом: "Чем меньше банков, тем лучше!" или "Сейчас мы скажем, что у нас есть претензии к некоторым банкам и спровоцируем панику на рынке!"
                LM
                по портфелю однородных ссуд банк также обязан согласно п.5.4. раз в квартал выносить профессинальное суждение о размере кредитного риска на основе проводимого анализа общего состояния заемщиков!)))

                Комментарий


                • #9
                  kuzedeevo
                  Абсолютно точно и это тоже правильно. ЦБ давно уже заявил, что будет проводить политику на ужесточение регистрации новых банков и укрупнение существующих. А это можно трактовать как "Чем меньше банков, тем лучше!"
                  То, что у ЦБ из 1400 российских банков хотя бы к 15-20 есть претензии - ясно просто потому, что по другому быть просто не может! То, что эти претензии озвучены, вполне естественно и правильно.

                  Комментарий


                  • #10
                    kuzedeevo & Intelligent
                    По поводу чем меньше, тем лучше: http://dom.bankir.ru/showpost.php?p=...&postcount=181

                    Комментарий


                    • #11
                      Intelligent
                      в принципе я согласен! Но что касается претензий, то я считаю их необходимо озвучивать максимально четко! Мол есть претензии к таком у и вот к этому банку, а не вв принципе есть претензии к банкам! Я думаю, что уважаемый коллега согласится, что если в случае панических настроений клиенты банка разом истребуют все свои денежки, то ни один банк не сможет справиться с этой проблемой!

                      Комментарий


                      • #12
                        kuzedeevo Intelligent
                        прекращайте off-top.

                        Комментарий


                        • #13
                          kuzedeevo А зачем мониторить зарплату заемщика?
                          Пусть тащик справку, что работает на старом месте. По моему достаточно.
                          А если он получает зарпалту через банк то ваще ничего не надо и так все видать.
                          Я не грустный, я трезвый..... :beer:

                          Комментарий


                          • #14
                            kuzedeevo п.5.4. говорит об общем анализе - вот в общем и анализируйте. Так что думаю у розничных банков проблем не будет

                            Комментарий


                            • #15
                              kuzedeevo , а где это написано в 254-п, что мы должны мониторить каждого заемщика по портфельным кредитам. На мой взгляд - это не совсем так.
                              Я, как и Депутат, руководствовалась бы именно п.5.4 и приложением 4

                              Комментарий


                              • #16
                                Odin
                                Общее правило - суммарные ежемесячные выплаты по кредиту не должны превышать 40% месячного дохода физика (или всей его семьи).

                                Комментарий


                                • #17
                                  Intelligent Добрый день! А как же быть с прожиточным минимумом?

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    BB А как же быть с прожиточным минимумом? Для этого существует коэффициент достаточности собственных средств. Из совокупного дохода вычитаются все платежи и обязательные расходы (квартплата, алименты и пр.), а оставшаяся сумма делится на число членов семьи. Если полученное число больше прожиточного минимума - хорошо, если нет - делаем соответствующие выводы.

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      А что, очень сложно брать с физика раз в месяц справку о зарплате? Хотя тут уже вопрос об их количестве. У нас физиков не так много. Мы берем справки о зарплате, заставляем заполнить снова анкету (о изменениях в его собственности, о структуре обязательств), справки из банков по 40817.

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        Epsilon У нас физиков не так много. с этого и надо начинать. А в РС количество кредитов идет в сотнях тысяч.

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          Сообщение от Kobra
                                          Epsilon У нас физиков не так много. с этого и надо начинать. А в РС количество кредитов идет в сотнях тысяч.
                                          В каких же пропорциях у вас интересно просрочка растет? Мне всегда было интересно, прибыль значительно перекрывает количество невозвратов? Какой процент (ну хоть примерный?) В погоне за количеством теряется качество. Я конечно больше с юриками работать предпочитаю. У нас ни одного случаю по физикам просрочки не было- а вот на прошлой неделе один из них умер, так что теперь запрос в ЦБ послали по этому поводу.

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            Epsilon В каких же пропорциях у вас интересно просрочка растет У МЕНЯ просрочка не растет. Советую сначала почитать форум, а потом уже задавать такие адресные вопросы. А то, что Вы не спец в вопросах кредитования физ. лиц - видно сразу.
                                            А статистику по РС надо у сотрудников РС и спрашивать. Может и скажут...

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              Сообщение от Kobra
                                              Epsilon В каких же пропорциях у вас интересно просрочка растет У МЕНЯ просрочка не растет. Советую сначала почитать форум, а потом уже задавать такие адресные вопросы. А то, что Вы не спец в вопросах кредитования физ. лиц - видно сразу.
                                              А статистику по РС надо у сотрудников РС и спрашивать. Может и скажут...
                                              Не могу к сожалению прочитать все страницы форума- сил не хватит Да, я не кредитую физлиц уже давно, мне это неинтересно (кредиты были только под неотложные нужды), просто любопытно было узнать, какие методы оценки возможны при экспресс кредитовании, вернее, какова вероятность их правдивости. К сожалению, не отношусь к "спецам" в этом вопросе, если бы знал, то и не задавал бы этот вопрос.

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                Epsilon При экспресс-кредитовании используется скоринг и только он любимый. Балльная система оценки на основании анкетных данных.
                                                Да, я не кредитую физлиц уже давно, мне это неинтересно Аналогично!

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  Epsilon При экспресс-кредитовании используется скоринг и только он любимый. Балльная система оценки на основании анкетных данных.
                                                  Вау. Даже для непортфельных? Только на основании анкетных? Без подтверждения справками о доходах физика? И проверками прокатывало?
                                                  С уважением, ММ

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    Да, меня тоже волнует этот вопрос (о справках). Многие банки выдают кредиты не подтвержденные справками о доходах. В прежнем банке я выдавал без справок только автокредиты, при условии 40%-ого (и более) первоначального взноса. С ЦБ проблемм не было. Почему не знаю. Может можно и в экспрессах отменить этот документ?


                                                    1.4. Для заемщика - физического лица: заверенные работодателем справка с места работы и справка о доходах физического лица;
                                                    иные документы, подтверждающие доходы физического лица. /254-П/

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      Господа а запросы в ЦБ РФ по поводу скоринга и анкетных данных кто нибудь направлял....

                                                      Уж больно коэффициентик под однородные маленький...
                                                      Или капитал уж не знаю


                                                      Хочу попробывать написать... Уж очень хочется! Без справок то о доходах! А с чего у меня должно быть недоверие к клиенту, если в анкете написано подлинность подтверждаю и про УК РФ помню....

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        Морковкин Артем
                                                        Прелестно!
                                                        Надеюсь они внесут ясность в этот нелегкий вопрос

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          Согласно пункту 3.1.5. вышеуказанного документа кредитная организация обязана мониторить фин. положение заемщика, в частности физ.лица не реже одного раза в квартал!
                                                          Таким образом, получается, что все ссуды, выданные физикам без поручителей и справок о з/п становятся экономически невыгодными, т.к. согласно п.3.12. кредитная организация должна будет отнести данные ссуды не выше второй категории качества с начислением резерва в размере не менее 20%, если отсутствует информация о фин.положении заемщика более одного квартала. Если же данная информация отсутствует более двух кварталов, то ссуда классифицируется в третью категорию качества с начислением резерва не менее 50%!!!!!!


                                                          Если я правильно понял физика по экспресс кредиту заносить ссуду как описано выше? А к каой категории относить физика если он взял кредит, потом ему выпущена кредитка с помощью нее он погашает кредит но остается кредит на карте, я так понимаю категория меняется? И какое обеспечение ссуды если у чела толька кредитка а не потреб кредит?

                                                          Комментарий

                                                          Пользователи, просматривающие эту тему

                                                          Свернуть

                                                          Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                          Обработка...
                                                          X