17 октября, среда 16:57
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

чем овердрафт отличается от кредитной карточки

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • чем овердрафт отличается от кредитной карточки

    Коллеги, объясните пожалуйста, чем схема овердрафта отличается от схемы кредитной карточки.
    Насколько я понял, на кредитной карточке лимит больше чем сумма зарплаты в несколько раз. Как при этом обеспечивается, что заемщик погасит этот кредит, а не будет в нем вечно?

  • #2
    Telo
    Овердрафт - это очень краткосрочный (как правило, 2-14 дней) кредит на покрытие кассового разрыва. Вечно ни физик, ни юрик в овердрафте быть не должны. У нас например, просто запрещены новые выдачи до полного погашения предыдущих.
    Лимит овердрафта и лимит по кредитной карточке по идее считаются одинаково - определенный процент от ежемесячных поступлений (примерно 20-40%). Если лимит в разы превышает поступления, это ненормально.

    Комментарий


    • #3
      Telo
      Начнем с того, что овердрафт - это кредитный продукт,
      а кредитная карта - это инструмент для продажи кредитного продукта, в том числе овердрафта.
      Не соглашусь с Intelligentом, а точнее соглашусь только применительно к России. У нас в самом деле на данный момент с использованием кредитной карты можно продать разве, что овердрафт и это уже прогресс. В том числе и потому, что 90% (цифра с потолка, но думаю отражает действительность) пластиковых карт "зарплатные".
      Однако, если обратится к мировой практике, то за счет кредита полученного с использованием пластиковой карты вполне можно приобрести автомобиль. Согласитесь, что даже на западе не каждый имеет з/п в размере 25-50 тыс. долл.
      Второй факт состоит в том, что любой белый воротничок на западе имеет как правило 4-5 кредитных карт от разных банков, согласитесь, что делать лимит овердрафта от з/п в размере 40%/5 просто глупо.

      Таким образом, в Вашем случае идет попытка предоставить новый (или почти новый) продукт для РФ. Недавно в Юниаструм банке мне предлагали открыть карточку с "разрешенным овердрафтом" на тысячу баков при моей з/п 500 баков (не удивляйтесь я живу на Урале, здесь это неплохо) при этом срок действия задолженности не более 1 года. Согласен, что название дурацкое и не соответсвует смыслу к/п.

      Комментарий


      • #4
        SpVic
        с "разрешенным овердрафтом" на тысячу баков при моей з/п 50
        Вот-вот. Если овердрафт превышает зарплату, то как обеспечить оборачиваемость суммы задолженности. Т.е. как защититься от того, что у заемщика будет постоянно "висеть" сумма задолженности в размере =(лимит - запрплата за мес). Т.е. полная аналогия с ситуацией, когда мы выдали обычный бессрочный кредит и получаем проценты по нему.
        Т.е. почему обычные кредиты выдаются на срок с ежемесяным гашением, а кредитная карточка подразумевает "бесспрочный" кредит.
        При овердрафте в размере зарплаты это решается, как правильно заметил Intelligent, установлением максимального срока "отрицательного" остатка по картсчету, и мы получаем ежемесячную оборачиваемость.
        А при больших кредитах по кред. карточке как поступить?

        Комментарий


        • #5
          Telo
          Вы более конкретно поставьте вопрос. В чем у вас проблема? А при больших кредитах по кред. карточке как поступить?
          - Да просто не давайте больших кредитов, если не уверены в возврате, это ведь и есть работа кредитчика.

          Комментарий


          • #6
            Intelligent
            Есть мысль выдавать кредиты по схеме овердрафт с ежемесячным снижением лимита.
            Т.е. заемщик хочет сделать ремонт в квартире, пишет заявление: прошу увеличить мне лимит по картсчету на 100 т.р. и ежемесячно равными долями его снижать.
            Потом он тратит сколько надо и когда надо (кредитная карточка). Но при этом мы обеспечиваем оборачиваемость кредита.

            Комментарий


            • #7
              Telo
              Повторю - я понимаю овердрафт как краткосрочный кредит на покрытие кассового разрыва клиента, имеющего постоянный доход. Применительно к физикам это зарплатная карточка. Причем овердрафт не может превышать 20-50% ежемесячных поступлений. Все остальное - это что угодно, только не овердрафт. И ваша схема - это тоже не овердрафт, а просто обычный потребительский кредит с ежемесячным погашением, перечисленный на карточку. Или я чего-то не понял?

              Комментарий


              • #8
                Telo
                Все можно предусмотреть кредитным договором. Грубо говоря используя кредитную карту вы можете предоставить клиенту такой кредитный продукт как возобновляемую кредитную линию, а можете НКЛ, а можете ... да что угодно, главное соблюдать основные требования:
                1. Срочность
                2. Платность
                3. Возвратность
                4. рентабельность

                Комментарий


                • #9
                  В моем понимании овердрафт - это возможность автоматического получения кредита, ограниченная лимитом задолженности и автоматическое гашение кредита при поступлении на карточку. При этом не важно какую сумму он составляет.
                  Обычный кредит - это когда тебе выали один раз (или несколько раз по графику) кредит и ты его гасишь по графику или досрочно по распоряжению.
                  Т.е. при овердрафте не может быть такой ситуации, когда мы одновременно должны физ.лицу (положительный остаток на картсчете) и когда это же физ.лицо нам должно (выданный кредит).

                  Комментарий


                  • #10
                    Telo
                    В общем все правильно. Но, имхо, относительный размер овердрафта важен. Повторю - не более определенной суммы от поступлений на счет.

                    Комментарий


                    • #11
                      Intelligent
                      Здесь принципиальный вопрос, что сумма такого овердрафта больше зарплаты.
                      Например:
                      1. Выдаем кредит на 2 года на автомобиль в сумме: 240 т.р.
                      2. У заемщика зарплата: 12 т.р.

                      Если мы выдали по обычной схеме, то Заемщик при получении премии (13 зарплаты например) досрочно погасит 24 т.р. и взять эти деньги через 15 дней на покупку телевизора не сможет. Если по овердрафту, то сможет.

                      Поэтому есть маленькие кредиты, есть большие кредиты.Конкретный размер определяется кредитной политикой.
                      Параллельно есть кредиты по срочной схеме и кредиты по схеме овердрафта. Это схема выдачи/гашения. На мой взгляд, она максимально удобна для Заемщика и для банка.

                      Комментарий


                      • #12
                        Telo
                        Здесь принципиальный вопрос, что сумма такого овердрафта больше зарплаты. Хорошо, тогда в чем по-вашему экономическое различие (опустим бухучет) между овердрафтом и кредитной линией с лимитом задолженности?

                        Комментарий


                        • #13
                          а при оформлении кредитной карточки, какие документы берете?
                          спасибо

                          Комментарий


                          • #14
                            Intelligent
                            ...для меня принципиальное различие - это то, что при КЛ под ЛЗ заемщик каждый раз при получении/погашении бумажки оформляет, могут одновременно существовать остатки на пассивном счете (скажем, 42301) и активном (455) - для физика такая схема крайне неудобно. При овере все происходит автоматом: все кредитовые поступления на пассивный счет - в погашение, все траты - в выдачу (в размере лимита), одновременно остатков на обоих связанных счетах быть не может.
                            Вопрос лимита - отдельная тема. У меня в одном банке лимит в несколько раз больше зарплаты (увеличение лимита происходило постепенно, по мере доказательства регулярности получения мною допполнит. (кроме ЗП) доходов и поступления их на счет). Да мало ли по какой причине лимит намного превышает ЗП. Однако, в основном, действует правило: лимит както привязан к обороту - обычно, обороту за 30 дней с фиксацией на конкретную дату (а иногда и с плавающей датой - много можно чего напридумывать - надо скоринг и анализ оборотов грамотно построить - что является ноу хау в каждом конкретном успешно работающем банке).
                            Успехов!
                            Олюшка

                            Комментарий


                            • #15
                              olushka
                              заемщик каждый раз при получении/погашении бумажки оформляет,могут одновременно существовать остатки на пассивном счете, для физика такая схема крайне неудобно.
                              Комментарии:
                              1. Если человек получает сумму, в разы превышающую его зарплату, то не вижу проблемы, если он, будучи в банке, напишет одно (!!!) заявление на выдачу денег (форма заявления установлена договором КЛ и ЛЗ) и получит их на счет в течение 10-15 минут. В чем неудобство? Еще раз повторю - не путайте кредитую линию, по которой человек совершает относительно большие покупки, что бывает редко и овердрафт, который можно использовать 10 раз в день, но суммы редко превышают 5-20 процентов от зарплаты.
                              2. А что, безакцептно списать уже не судьба? Почему при кредитной линии не может быть нулевой остаток на депозите?
                              Короче, мой категоричный вывод - если у вас именно овердрафт и лимит превышает доходы в разы, вы просто не понимаете, что делаете!!! Почему нельзя открыть отдельно овердрафт на маленькую сумму и кредитную линию на большую? Или управление рисками вас уже совсем не интересует?

                              Комментарий


                              • #16
                                Intelligent
                                Почему нельзя открыть отдельно овердрафт на маленькую сумму и кредитную линию на большую? Или управление рисками вас уже совсем не интересует?

                                А причем здесь управление рисками?
                                Преимущество в том, что не надо писать заявление на выдачу кредита - экономия времени Заемщика и Кредитного Эксперта БЕЗ СНИЖЕНИЯ РИСКОВ.

                                Комментарий


                                • #17
                                  И зачем человеку голову пудрить: Кредитная линия, срочный кредит, овердрафт и т.д.
                                  Мы просто ему говорим: мы тебя оценили и ты можешь получать кредиты в рамках лимита сколько хочешь. Все что ты будешь брать "лишнего" из банка - кредит. Все что ты отдаешь в банк (на картсчет) вначале закрывает кредит.

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    Intelligent
                                    не надо циклиться на "понятийном аппарате", тем более, когда дело касается физиков.Telo все классно расписал. И далась тебе эта зарплата. У нас, думаю, большинство людей получает зарплату (по которой сможет принести тебе справку) гораздо меньше реальных доходов. Если я могу оценить потенциального заемщика-физика не только по зарплате, почему бы мне не впарить ему лимит побольше, чтобы потом свои проценты получать?
                                    Если скоринг по физикам в твоей конторе учитывает только ЗП, то флаг тебе в руки - устанавливай лимит в размере ЗП (или долях ЗП). Кто-то имеет возможность учитывать и иные возможности физика. Цель - дать кредит побольше с минимальным риском. Повторюсь - лимит по оверу целесообразно завязывать на обороты при должной платежеспособности клиента (которая очень часто не зависит от официальной ЗП).
                                    Риски - вещь тонкая. Главное уметь их учитывать и иметь возможность создавать под них резервы.
                                    Успехов!
                                    Олюшка

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      Telo, olushka
                                      Ладно, все понятно. Каждый остался при своем. Я уверен, вы свои взгляды со временем поменяете. На самом деле мы разошлись не в техническом вопросе определения лимита, а в принципиальном вопросе структурирования кредитных сделок и самой сути процесса банковского кредитования.

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        Telo
                                        Вам же еще 9-го числа модер сказал: опишите все в договоре. "И это - правильно". Предусмотрите в нем, все что угодно банку и клиенту, и всем будет кайф. Единственная забота: шоб придуманная схема была правильно отражена в учете.

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          На вопрос я так и не получил ответа :о(
                                          Кто знаком с кредитными карточками (т.е. карточками на которых лимит больше в несколько раз ежемесячных поступлений)?
                                          Как на них обеспечивается оборачиваемость кредита?

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            Telo
                                            На вопрос я так и не получил ответа :о(
                                            Думаю все же одно из двух:
                                            1. Либо получено слишком много ответов
                                            2. Либо вы не можете (или не хотите) восринять и понять ответ.

                                            Как на них обеспечивается оборачиваемость кредита?
                                            Да ни как.Зачем вообще привязыватся к оборотам?
                                            Еще раз, но немного по другому:
                                            Овердрафт- к/п необходимый, для того чтобы заткнуть краткосрочную (7-10 дней) дырку в кармане. Грубо говоря сходить купить пожрать.
                                            Кредитная линия, кредит - к/п необходимый для покупки более менее дорого имущества (ТВ, Аудио, DVD, автомобиль и т.д.), т.е. такого имущества на покупку которого одной ЗП явно не хватит, и даже двух. При этом понятно, что вы не будите списывать с заемщика всю ЗП (сдохнет ведь с голоду), а по определенному в договоре графику (ануететными платежами, равным погашением основного долга и т.д.) будите получать деньги назад.

                                            Оба этих кредитных продукта могут предоставлятся при использовании такого высокотехнологического куска пластика, который мы называем пластиковой картой.
                                            Надо расписывать какие бывают пластиковые карты и как их использовать? Хотя думаю это есть на проффоруме Пластиковые карты.

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              Telo Кто знаком с кредитными карточками (т.е. карточками на которых лимит больше в несколько раз ежемесячных поступлений)?
                                              Как на них обеспечивается оборачиваемость кредита?

                                              Обеспечивается введением минимального процента задолженности, которую клиент обязан погасить после получения виписки о размере задолженности. Фактически это соответствует классическому механизму работы кредитной карты, только в условиях России, как правило, вы не имеете grace period.
                                              С уважением, YOUNG

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                Обеспечивается введением минимального процента задолженности, которую клиент обязан погасить после получения виписки о размере задолженности.
                                                Не понял? А зачем Заемщик будет получать выписку о размере задолженности? Он это и так в банкомате видит? Можно поподробнее?

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  Процитирую г. Спиранова.
                                                  Разрешенный овердрафт
                                                  Юридическая квалификация данного вида овердрафта представляет собой достаточную трудность. С одной стороны, в договоре между эмитентом банковской карты и его клиентом предусмотрена возможность совершения операций только в пределах остатка средств на счете клиента, то есть кредитование счета клиента договором не предусматривается. С другой стороны, если овердрафт все-таки возникнет, то клиент обязан немедленного его погасить и выплатить установленные договором проценты. Иными словами, отношения кредитования все-таки существуют, но возникают они не при обычном режиме совершения операций, а в исключительных случаях, при нарушении клиентом своих обязательств совершать операции только в пределе остатка средств на счете. Таким образом, назначением данного кредита является защита имущественных интересов эмитента. На юридическом языке это означает, что в отличие от обычного рассматриваемый кредит носит не регулятивный, а охранительный характер.
                                                  Кредитный договор с охранительными целями не известен гражданскому праву. Однако это не означает, что такой договор противозаконен. Согласно пункту 2 статьи 421 ГК "стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами".
                                                  В силу правила об аналогии закона к кредитному договору с охранительными целями будут применяться правила о сходных отношениях, если это не противоречит существу договора (см. п. 1 ст. 6 ГК). Поскольку основное отличие "охранительного" кредитного договора от "обычного" заключается только в его цели, то к первому будут применяться нормы о втором с учетом определенных особенностей.
                                                  Одной из данных особенностей является характеристика подлежащих уплате процентов. Обычный кредитный договор может предусматривать два вида процентов. Первые являются платой за пользование капиталом и взимаются при нормальном развитии договорных отношений (пункт 1 статьи 809 ГК). Вторые, так называемые "повышенные", взимаются дополнительно к первым при просрочке в возвращении суммы кредита (пункт 1 статьи 811 ГК). Данные проценты охарактеризованы в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14 "О практике применения Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" (далее - "Постановление № 13/14") как проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК), являющиеся, в свою очередь, мерой гражданско-правовой ответственности.
                                                  В рассматриваемом случае присутствует только один вид процентов подлежащих уплате при возникновении овердрафта. В принципе, они могут быть охарактеризованы и как проценты за пользованием капитала и проценты как мера ответственности. Характеристика данных процентов в качестве меры ответственности будет точнее, поскольку сам кредит носит не регулятивный, а охранительный характер. Из приведенного положения следует один важный практический вывод: данные проценты могут быть снижены судом по правилам статьи 333 ГК об уменьшении неустойки (п. 7 Постановления № 13/14).
                                                  Другой особенностью правового регулирования кредитного договора с охранительными целями является невозможность применения к нему правила о том, что для любой кредитной линии необходимо указание ее лимита.
                                                  Данное правило в настоящий момент установлено в подп. 2 п. 2.2. Положения Банка России "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" от 31 августа 1998 г. N 54-П (далее - "Положение № 54-П). Следует отметить, что приведенное Положение не подлежит применению к операциям с банковскими картами в силу прямого указания, содержащегося в пункте 1.5. Однако складывающаяся практика такое применение допускает.
                                                  Правило об установлении лимита кредитной линии не подлежит применению к рассматриваемому кредитному договору и по другому основанию. Дело в том, что в случае с кредитным договором с охранительными целями любые правила об "обычном" кредитовании применяются, как отмечалось выше, не напрямую, а через аналогию закона. В силу данного правила нормы об "обычном" кредитовании, содержащиеся, в том числе, в Положении № 54-П, применяются к отношениям по рассматриваемому виду кредитования, но лишь постольку, поскольку "это не противоречит их существу" (п. 1 ст. 6 ГК). Установление лимита сумм, которые может получить клиент, противоречит сути "охранительного" кредитования, поскольку при его осуществлении любые суммы получаются клиентом незаконно и должны быть немедленно им возвращены. Как следует из приведенной нормы Гражданского кодекса, в силу противоречия сути отношений по охранительному кредитованию правило об установлении лимита кредитной линии применению к нему не подлежит.
                                                  Интересно отметить следующее. С помощью охранительного кредита банк пытается лучше защитить свои имущественные интересы на случай возникновения несанкционированного овердрафта. Однако тем самым банк выходит в область прямо не регулируемых гражданским правом, а потому и более рисковых отношений. Банк же, который проявил видимую беспечность и не включил в договор условия об охранительном кредите, тем не менее в случае возникновения несанкционированного овердрафта имеет возможность опираться на прямые и хорошо известные как теории, так и практике нормы о неосновательном обогащении.
                                                  Последний раз редактировалось Artem K; 19.04.2004, 13:33.
                                                  Verba volant, scripta manent.

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    Telo
                                                    Кредитная карта обычно предполагает отправку (обычно почтой) банком клиенту выписки с информацией об операциях, совершенных клиентом в течении месяца, указанием итоговой суммы задолженности на начало месяца.
                                                    При этом часто указывается, какую сумму задолженности (и процентов) он должен оплатить в течение месяца, следующего за периодом составления выписки. Если клиент выполняет это требование, установленный ему лимит восстанавливается (т.е. это револьверный кредит). Если требование не выполнено или выполнено не полностью, лимит не восстанавливается, а задолженность, очевидно, переносится на просрочку.
                                                    В России это практически не встречается, но в принципе, банк может предоставить клиенту льготный период, когда по задолженности, возникшей в течение периода составления выписки, не будет начислятся проценты в случае, если клиент погасит данную задолженность в течение месяца с момента получения выписки (grace period).

                                                    По поводу справки о балансе в банкомате: не забывайте, что в MasterCard'е вообще нет такой услуги при пользовании устройством чужого банка.
                                                    С уважением, YOUNG

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      На мой взгляд, у некоторых банковских работников существует явное непонимание, что кредитная(не путать с дебетовой) карта и овердрафт - это две большие разницы. Это разные продукты и для совершенно разных целей, как здесь уже отмечали.
                                                      Если говорить о пластике, то овердрафт предлагается по дебетовым картам и, как правило, его размер довольно незначительный (очень редко больше 500 баксов, часто до 200-250 и меньше - может быть совершенно незначительным - например, 50 баксов). Овердрафт позиционируется как возможность перерасхода по привязанному к карте счету без штрафных санкций - для покрытия краткосрочного кассового разрыва. Срок овердрафта может регулироваться разными методами - от официального максимального срока, после которого начинаются штрафные санкции, до очень высоких процентов на сумму овердрафта, когда клиент сам заинтересован в его быстром покрытии.
                                                      Кредитная карта - это деньги банка, которые клиент может тратить. На кредитной карте могут быть и клиентские деньги, если он сам туда их переведет (например, для увеличения доступного остатка). Сколько банк разрешит тратить каждому конкретному клиенту - это вопрос для кредитной политики банка и кредитного аналитика или скоринговой системы. Кредитная карта - это возможность мгновенно получить уже оформленный кредит и возврат кредита может происходить очень долго (полгода, год, полтора года и т.п.) - до тех пор, пока клиент выполняет требование банка о минимальном взносе в погашение кредита или другие, предусмотренные договором требования. Каждый такой взнос увеличивает доступный лимит и клиент может взять новый кредит еще не вернув предыдущий. Кредитный лимит, в соответствии со смыслом продукта, должен быть достаточным, чтобы заинтересовать в его получении (1-3 месячные зарплаты для российского рынка).
                                                      Дебетовая карта - это деньги клиента на счете в банке. К расходам по дебетовой карте применимы разнообразные лимиты расходования средств и штрафы за перерасход и т.п.
                                                      В условиях недоразвитой банковской системы и недостатке квалифицированных специалистов очень часто путают дебетовые карты с кредитными. В то же время, банки сами часто называют свои карты кредитными из лукавства (положите на депозит тысячу баксов и получите кредит в такую же тысячу баксов). Вне банков о разнице между кредитными и дебетовыми картами знают вообще единицы.
                                                      А grace period не популярен в России. Хотя, если в договоре не написано обратное, то этот срок длится до тех пор, пока банк реально не перечислил заблокированную сумму со счета.
                                                      Вот. Крик души, практически. Не мог пройти мимо.

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        Я забыл указать, что я говорю о микропроцессорных картах. "Технического" овердрафта по ним быть не может в принципе.

                                                        dusker
                                                        Правильно ли я понял, что любая кредитная карта - это дебетовая карта, но не любая дебетовая карта - это кредитная карта?

                                                        У человека одна карточка куда ему перечисляют зарплату. Банк решает выдать этому человеку кредит на приобретение квартиры под залог этой квартиры. При этом мы устанавливаем лимит отрицательного остатка на карте: 1 000 тыс.руб. Человек постоянно получает зарплату и сразу ее тратит на свои нужды и это свидетельствует, что кредит оборачивается. Банк получает проценты на этот миллион. Все нормально. Но как-то же мы должны человека заставлять снижать эту задолженность.
                                                        Если мы выдадим например этот миллион как обычный кредит, то человек в течение 10 лет будет равными долями гасить кредит. Но при этом если он получит премию (13-ю зарплату), то он встанет перед диллемой: гасить кредит досрочно или не гасить? Если он погасит досрочно, а ему эти деньги через 2 недели понадобятся, то чтобы получить кредит ему надо будет идти опять в банк :о(
                                                        При кредитной карте все проще :о)

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          Счаз ишчо один крик души будит... :d

                                                          Комментарий


                                                          • #30
                                                            Telo
                                                            Но как-то же мы должны человека заставлять снижать эту задолженность.
                                                            Но зачем? Я думаю, банк только рад должен быть, что человек использует кредит и регулярно исполняет свои обязательства.
                                                            Задолженность должна гаситься так, как это предусмотрено соглашением с клиентом. Ведь и обячный кредит Вы можете получить на условиях погашения 100% суммы задолженности в конце срока.
                                                            С уважением, YOUNG

                                                            Комментарий

                                                            Пользователи, просматривающие эту тему

                                                            Свернуть

                                                            Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                            Обработка...
                                                            X