21 августа, вторник 09:21
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Страхование залога

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Страхование залога

    Здравстсвуйте уважаемые господа банкиры!

    Наверняка в вашей деятельности такие вопросы уже встречались.

    В обеспечение договора кредита заключен договор залога имущества заемщика. Кроме этого, по требованию Банка-кредитора заемщиком заключен договор страхования заложенного имущества, в котором выгодоприобретателем является Банк-кредитор.

    В случае наступления страхового случая при описанных обстоятельствах на мой взгляд страховое возмещение не должно попадать выгодоприобретателю (Банку) в собственность, т.к. договор страхования заключен именно в рамках договора залога и в отношении имущества (или его эквивалента в виде страхового возмещения) мы должны руководствоваться нормами о договоре залога. Правовой статус этой суммы не должен меняться (т.е. она должна оставаться в залоге). Но даже если не признавать эти средства обремененными залогом - в любом случае банк не должен иметь право распоряжаться ими до момента НЕ исполнения заемщиком своего обязательства по договору кредита.

    Довод в пользу такой т.зр.: абз.2 п.1 ст.334 ГК - залогодержатель имеет право получить НА ТЕХ ЖЕ НАЧАЛАХ удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано: . Заметьте, 'на тех же началах' означает (с учетом абз.1 п.1 ст.334) то, что залогодержатель имеет право на такое удовлетворение ТОЛЬКО в случае неисполнения должником своего обязательства, в обеспечение которого и было заложено имущество.

    Есть правда еще и пп.3 п.1 ст.352 ГК: в случае гибели объекта договор залога прекращается.
    Если подытожить получается так: в случае утраты имущества, отношений по договору залога больше нет; банк, получив страховое возмещение, вправе распорядиться этими средствами только с момента не исполнения заемщиком своего обязательства по договору кредита. А до этого момента банк должен учитывать эти средства не как собственные. Согласны?

    P.S. При этом в договоре нет специальных условий:
    - ни о том, что в таком случае договор кредита прекращается (если есть такое условие как вы указали действительно вопрос отпадает);
    - ни о том, что страховое возмещение автоматически становится имуществом в залоге;
    - ни о том, что на сумму страхового возмещения обязанность заемщика по возврату средств считается исполненной.

  • #2
    На практике все будет скорей всего так - при наступлении страхового случая и порчи залога есть основания у банка требовать досрочного погашения всего или части долга. Процесс выплаты страхового возмещения не такой быстрый. В любом случае, за это время можно договориться с заемщиком и решить - либо он гасит кредит сам (тогда просто по согласованию со страховой компанией дополнительным соглашением изменяем выгодоприобретателя), либо деньги идут банку. А прекращать договор страхования не надо - вдруг еще раз что-нибудь произойдет.

    Комментарий


    • #3
      Мне кажется, что данный вопрос возникает (на мой взгляд) из-за неправильного понимания требований законодательства о страховании.
      В соответствии с п. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Что такое интерес в сохранении этого имущества? Есть ли у Банка такой интерес? На первый взгляд интерес огромный - есть имущество, значит кредит обеспеченный, нет имущества - значит необеспеченный, но я думаю, что в данном случае речь идет о другом интересе.
      Интерес в сохранении имущества должен быть другой - выгодоприобретатель должен нести в результате гибели имущества непосредственные убытки, т.е. если выгодоприобретатель собственник имущества, то убытки очевидны, а если выгодоприобретатель не является собственником, то он должен нести ответственность за сохранность этого имущества и убытки будут в результате исполнения обязанностей по возмещению вреда собственнику имущества. Таким образом, если уничтожена вещь, находящаяся на ответственном хранении у залогодержателя, то полученное страховое возмещение очень кстати и вопроса 'Что с ним делать?' не возникает - перечислить собственнику/залогодателю в качестве компенсации ущерба.
      В случае же если заложенное имущество находится у залогодателя и залогодержатель (Банк) не несет ответственности за его сохранность, то у Банка нет интереса в сохранении застрахованного имущества и, следовательно, в соответствии с п. 2 ст. 930 ГК РФ договор страхования в пользу Банка недействителен.

      Комментарий


      • #4
        Извините уважаемый ZSerg, (оговорюсь, я не юрист), но в таком случае договор страхования жизни также невозможен. Кто получит сумму после смерти (наступления страхового случая) - и наверняка ее кто то получит не в порядке наследования, а согласно договора страхования.

        Комментарий


        • #5
          Sanya
          Все дело в том, что правила страхования жизни отличаются от правил страхования имущества как человеческая жизнь от имущества, как 930 статья ГК от 934 статьи ГК.

          Комментарий


          • #6
            Да, ZSerg загнул (извините за сленг)
            Эдак следует, что и в сохранении залога Банк не заинтересован. И никаких убытков не несет. Правда на резервирование 100% попадает, а заодно и получает заемщика, который может посчитать, что невозврат кредита - дело более выгодное и вполне в данной ситуации перекрывает все судебные издерки при тяжбах с Банком.
            Всё уже было под этой луной. Или под солнцем...

            Комментарий


            • #7
              kvatu
              УважаемыЙ! Если можно, поменьше эмоций и больше ссылок на нормативные документы.
              Например, где написано что при уменьшении стоимости залога или его гибели требуется создавать 100% резерв? При этом следует учесть, что о просрочке погашения кредита речи не идет.
              Загляните на эту же тему к юристам. Я там привожу свои аргументы со ссылками на законодательство.
              Буду очень рад увидеть аргументированнную точку зрения.

              Комментарий


              • #8
                ZSerg! По существу Вы к сожалению правы, но какой можно предложить в данном случае выход? Страховать заложенное имущество все равно надо, в случае его утраты срочно гасить кредит тоже практически всегда необходимо ... что посоветуете сделать?

                Комментарий


                • #9
                  На мой взгляд, страховать имущество необходимо - это будет гарантией, что в результате гибели имущества финансовое состояние заемщика резко не ухудшится.
                  В ГК закрепляются некоторые гарантии интересов залогодержателя и кредитора: пункт 2 статьи 345 и п. 1 ст. 351.
                  С момента гибели предмета залога и до момента выплаты денег страховой компанией пройдет определенное время. Старайтесь с пользой для себя использовать его. Проведите переговоры с заемщиком о замене предмета залога, оцените его финансовое состояние. Если необходимо предъявляйте требование о досрочном погашении кредита и ждите когда поступят деньги от страховой компании. После чего списывайте их безакцептно или выставляйте платежное требование в другой банк. Если конечно Вы предусмотрели такую процедуру в кредитном договоре и договоре на РКО.

                  Комментарий

                  Пользователи, просматривающие эту тему

                  Свернуть

                  Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                  Обработка...
                  X