17 октября, среда 19:50
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

на сколько банк может поднять %ую ставку по кредиту?

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • на сколько банк может поднять %ую ставку по кредиту?

    добрый день! скажите пожалуйста, на сколько банк может\имеет право поднять %ую ставку по кредиту, на пример в случае экономического кризиса или инфляции в России? Ограничен ли банк в этом случае ЦБ России или каким то законом?

  • #2
    maximusperm
    на сколько банк может\имеет право поднять %ую ставку по кредиту, на пример в случае экономического кризиса или инфляции в России?
    Вот от сути и размера этих событий и будет зависить, но у Вас в лубом случае есть право не соглашаться с изменением договора, единственное что в этом случае кредит необходимо погасить.
    Ограничен ли банк в этом случае ЦБ России или каким то законом?
    Мне каких либо ограничений не известно.

    Комментарий


    • #3
      maximusperm
      на сколько банк может\имеет право поднять %ую ставку по кредиту, на пример в случае экономического кризиса или инфляции в России?
      Ответ на этот вопрос должен быть заранее прописан в договоре. Ну, по крайней мере, желательно, чтобы был прописан. Хотя банк всегда считает, что он имеет больше прав устанавливать правила по отданным в долг деньгам. Так что - читайте договор, если там ничего конкретного нет - договаривайтесь, причем всегда можно оспорить в суде несоизмеримость изменения внешних условий (выражающихся в изменении размера ставки рефинансирования) и изменением ставки по договору.
      Ограничен ли банк в этом случае ЦБ России или каким то законом?
      При росте ставки - нет никаких сведений об ограничениях. Что касается снижения ставки - у нас есть мнение нашего ГУ ЦБ, которое гласит: снижение ставки должно быть четко прописано в условиях договора (причины, механизм, размер), иначе это реструктуризация. До выхода последней версии 254-П наше ГУ удовлетворялось простой записью - банк имеет право снизить ставку по кредиту при снижении ставки рефинансирования.
      С уважением,
      Последний раз редактировалось Sovet-nik; 04.02.2008, 17:35.
      Давать советы легко. Сделать, чтобы им следовали - искусство! :umn:
      Понравился совет? - добавь его к моей репутации! :)

      Комментарий


      • #4
        SpVic, Sovet-nik

        Есть, как минимум, одно ограничение: право банка изменять (в т.ч. и повышать) процентную ставку должно быть явно прописано в кредитном договоре. При отсутствии такого условия любое изменение (в т.ч. и понижение) процентной ставки незаконно.

        Комментарий


        • #5
          vagi

          право банка изменять (в т.ч. и повышать) процентную ставку должно быть явно прописано в кредитном договоре.
          Совсем нет. Любые изменения в кредитный договор вносятся путем его писменного изменения, т.е. подписание доп. соглашения обоими сторонами. Так же любой кредитный договор содержит право банка на досрочное истребование кредита (основание всегда можно подогнать). Таким образом, банк может поставить предприятие в ситуацию либо увеличивается ставка, либо гасится кредит. Все законно.
          Конечно, в одностороннем порядке банк может изменить ставку, только если в договоре прямо предусмотрена такая возможность. Но ведь в первом посту не говорилось об одностороннем изменении.

          Комментарий


          • #6
            SpVic

            право банка изменять (в т.ч. и повышать) процентную ставку должно быть явно прописано в кредитном договоре.

            Совсем нет. Любые изменения в кредитный договор вносятся путем его писменного изменения, т.е. подписание доп. соглашения обоими сторонами.


            Вообще-то любое заключенное сторонами доп.соглашение является неотъемлимой частью кредитного договора, поэтому не вижу смысла делить условия на прописанные в кредитном договоре и на прописанные в доп.соглашении. Тем более, что нет четких требований какие именно условия и где (в кредитном договоре или доп.соглашении) должны содержаться. Так что, не "Совсем нет", а "совершенно да" !

            Так же любой кредитный договор содержит право банка на досрочное истребование кредита (основание всегда можно подогнать).

            А вот тут как раз-таки СОВСЕМ НЕТ ! Право банка на досрочное истребование кредита содержит совсем не любой кредитный договор, а только тот, в котором явно прописаны условия, при которых банк получает такое право. И если в договоре нет соответствующего пункта, Вы можете подгонять что угодно, сколько угодно, куда угодно и кому угодно, но права на досрочное истребование кредита Вы не получите.

            Но ведь в первом посту не говорилось об одностороннем изменении.

            А если изменение ставки не одностороннее, то 1-й пост вообще теряет смысл, т.к. на сколько указано в доп.соглашении, на столько банк и имеет право поднимать процентную ставку.

            Комментарий


            • #7
              vagi
              Вообще-то любое заключенное сторонами доп.соглашение является неотъемлимой частью кредитного договора,
              В целом, да. Но смысл в том, что если вы не желаете подписывать соглашение о повышении ставки, то должны будите погасить кредит.

              Право банка на досрочное истребование кредита содержит совсем не любой кредитный договор,
              ой, покажите мне такой договор... и заодно назовите весь персональный состав юридического отдела, чтоб сразу знать кого близко к своим делам не подпускать.

              Черт, под рукой ГК нет, что-то там было о досточном истребовании обязательств, но не помню. В полне м.б. как раз что-то типа "если предусмотрено договором".

              А если изменение ставки не одностороннее, то 1-й пост вообще теряет смысл,
              Ну, что сказать, не умеем мы правильно выражать мысли, потому очень часто приходится переспрашивать форумян, а что они имели в виду? Так и возникают споры на пустом месте.

              В одностороннем порядке, банк может изменить ставку только в том случае если условие изменения прописанно в договоре и только если это условие возникнет, причем банк должен предупредить клиента об изменении ставки заранее (срок так же часто предусматривают в договоре, но бывает и нет). Объем изменения вешь более сложная - если клиент соглашается, то это и есть то на сколько банк может изменить эту ставку, а если нет, то такое изменение может быть оспоренно в суде, где банк должен будет доказать обоснованность своих действий.

              Комментарий


              • #8
                SpVic
                Вообще-то любое заключенное сторонами доп.соглашение является неотъемлимой частью кредитного договора,

                В целом, да. Но смысл в том, что если вы не желаете подписывать соглашение о повышении ставки, то должны будите погасить кредит.


                Только при наличии в кредитном договоре (или в каком-либо из ранее заключенных доп.соглашений к нему) права банка на досрочное расторжение договора (и то при условии наличия в данный момент оснований для досрочного расторжения: например, основанием является наличие просрочки по основному долгу свыше 30 дней, а у меня как раз наступил 31-й день просрочки) и (или) права банка на досрочное истребование погашения кредита ! При отсутствии этих прав и оснований банк идет на ... вместе со своим желанием увеличить процентную ставку по моему договору.

                Право банка на досрочное истребование кредита содержит совсем не любой кредитный договор,

                ой, покажите мне такой договор... и заодно назовите весь персональный состав юридического отдела, чтоб сразу знать кого близко к своим делам не подпускать.


                Не знаю таких, но это не значит, что их нет. Вот Вы, например, судя по Вашей готовности подогнать условия уже заключенного кредитного договора под желание банка досрочно истребовать возврат кредита, запросто можете подписать от имени банка договор, не содержащий пункта о праве банка на досрочное истребование возврата кредита. Почему бы и в других банках не относиться к условиям кредитного договора также вольно ?

                Комментарий


                • #9
                  vagi
                  Есть, как минимум, одно ограничение: право банка изменять (в т.ч. и повышать) процентную ставку должно быть явно прописано в кредитном договоре.
                  Разве не об этом же сказал я? "Ответ на этот вопрос должен быть заранее прописан в договоре"
                  И прежде чем ответить на вторую часть вашего поста хочу сказать вам, что для кредитников очень большое значение имеет, что написано в договоре, а что написано в допсоглашении. Если вы не работаете с резервами по ссудам, почитайте несколько тем про резервирование, т.к. реструктуризация очень актуальная тема при кредитовании и формировании резерва.
                  При отсутствии такого условия любое изменение (в т.ч. и понижение) процентной ставки незаконно.
                  Ну, вы же понимаете, что юридически так и будет, вот только жизнь несколько отличается от идеальной теории. Тем более, что кредитных договоров без предусмотренного банком права изменять ставку лично я не встречал уже лет 10.
                  А если изменение ставки не одностороннее, то 1-й пост вообще теряет смысл, т.к. на сколько указано в доп.соглашении, на столько банк и имеет право поднимать процентную ставку.
                  Если вопрос задает банковский работник, желающий узнать рамки своих прав на повышение ставки, то вы не правы. Об этом вам указал SpVic: "очень часто приходится переспрашивать форумян, а что они имели в виду".
                  С уважением,
                  Давать советы легко. Сделать, чтобы им следовали - искусство! :umn:
                  Понравился совет? - добавь его к моей репутации! :)

                  Комментарий


                  • #10
                    vagi

                    Вот Вы, например,
                    А зря вы переходите на личности...
                    Почему бы и в других банках не относиться к условиям кредитного договора также вольно ?
                    Именно поэтому я ни когда не отношусь к условиям договора вольно, просто я знаю как можно интерпритировать то, что там написано.

                    при условии наличия в данный момент оснований для досрочного расторжения: например возможное ухудшение финансового состояния заемщика (есть в любом кредитном договоре) - доказывается элементарно.

                    Была ситуация, в памятном 2004, когда голова потребовала снижения кредитного портфеля по самым крупным VIP клиентам, именно на основании возможного ухудшения их финансового состояния в связи с разразившимся банковским кризисом.

                    Комментарий


                    • #11
                      Sovet-nik
                      Есть, как минимум, одно ограничение: право банка изменять (в т.ч. и повышать) процентную ставку должно быть явно прописано в кредитном договоре.

                      Разве не об этом же сказал я? "Ответ на этот вопрос должен быть заранее прописан в договоре"


                      Думаю, что не об этом, т.к. Вы же сказали и "Ну, по крайней мере, желательно, чтобы был прописан" (выделено мною). А я считаю указание права банка изменять процентную ставку обязательным.

                      для кредитников очень большое значение имеет, что написано в договоре, а что написано в допсоглашении. Если вы не работаете с резервами по ссудам, почитайте несколько тем про резервирование, т.к. реструктуризация очень актуальная тема при кредитовании и формировании резерва.

                      Признаюсь, что РВПС не входит, к счастью, в перечень проблем, отвлекающих меня от общения на этом форуме , поэтому мне очень интересно, почему для кредитчиков так важно, куда - в кредитный договор или доп.соглашение - включено то или иное требование.

                      При отсутствии такого условия любое изменение (в т.ч. и понижение) процентной ставки незаконно.

                      Ну, вы же понимаете, что юридически так и будет, вот только жизнь несколько отличается от идеальной теории.


                      Я также понимаю, что жизнь банка, который не собираются в скором будущем "поджигать" (пользуясь терминологией Френкеля), должна быть максимально близка к идеальной теории. По краней мере, банк не должен допускать заведомо незаконные действия.

                      А если изменение ставки не одностороннее, то 1-й пост вообще теряет смысл, т.к. на сколько указано в доп.соглашении, на столько банк и имеет право поднимать процентную ставку.

                      Если вопрос задает банковский работник, желающий узнать рамки своих прав на повышение ставки, то вы не правы.


                      Не могли бы Вы более развернуто изложить свою мысль, а то мне не удалось ее понять.

                      Комментарий


                      • #12
                        SpVic

                        Вот Вы, например,

                        А зря вы переходите на личности...


                        Приношу извинения, если обидел, но не могу не заметить, что с такой логикой можно и цитирование считать переходом на личности.

                        я знаю как можно интерпритировать то, что там написано.

                        Ваше замечание: "основание всегда можно подогнать", по моему мнению, указывает также и на Вашу способность интерпритировать также и то, что в кредитном договоре не написано. (Это не переход на личности, а комплимент Вашей способности найти выход из, казалось бы, безвыходного для банка положения)

                        при условии наличия в данный момент оснований для досрочного расторжения: например возможное ухудшение финансового состояния заемщика (есть в любом кредитном договоре)

                        Не в продолжение спора, а лишь для его приближения к реальности считаю необходимым заметить, что в договоре, из-за которого создал данную тему maximusperm, указанного вами условия очень даже может и не быть.

                        Комментарий


                        • #13
                          vagi
                          Думаю, что не об этом, т.к. Вы же сказали и "Ну, по крайней мере, желательно, чтобы был прописан"
                          А вот это "желательно" уже относится к различиям в поведении банков. Т.к. действительно есть очень много возможностей даже при отсутствии указания на повышение ставки склонить клиента к принятию такого повышения банком.

                          мне очень интересно, почему для кредитчиков так важно, куда - в кредитный договор или доп.соглашение - включено то или иное требование.
                          От этого зависит размер резерва, т.к. изменение первоначальных условий договора в пользу клиента ЦБ трактует как ухудшение ситуации для банка, т.е. повышается риск, следовательно - увеличивается резерв.

                          По краней мере, банк не должен допускать заведомо незаконные действия.
                          Не буду называть банки, т.к. некогда да и не очень хочется искать конкретный материал (решения судов), но многие помнят дела про незаконное понижение ставки по вкладам и плату за досрочное расторжение вкладов. И эти банки вряд ли можно отнести к "поджигаемым". Просто в масштабах некоторых банков проще допустить несколько проигранных дел, чем потерять очень большие деньги на массе лиц, которые не станут идти в суд. c'est la vie

                          Не могли бы Вы более развернуто изложить свою мысль, а то мне не удалось ее понять.
                          Вопрос был больше про границы изменения размера ставки, а не только про то, имеет или нет банк на это право. Такой вопрос интересует не только клиентов, но и кредитников. Т.е. кредитник возможно хотел узнать на что ему ориентироваться при установлении новой ставки в договоре. Именно потому, что размер такого изменения не регулируется никакими нормативными документами, были даны ответы в расширенной трактовке, чтобы показать возможные "грабли" решения. Хотя можно было затеять пытку спросившего, "а что конкретно вы имели ввиду".
                          С уважением,
                          Давать советы легко. Сделать, чтобы им следовали - искусство! :umn:
                          Понравился совет? - добавь его к моей репутации! :)

                          Комментарий


                          • #14
                            Sovet-nik
                            есть очень много возможностей даже при отсутствии указания на повышение ставки склонить клиента к принятию такого повышения банком.

                            Паяльником, что ли ?

                            мне очень интересно, почему для кредитчиков так важно, куда - в кредитный договор или доп.соглашение - включено то или иное требование.

                            От этого зависит размер резерва, т.к. изменение первоначальных условий договора в пользу клиента ЦБ трактует как ухудшение ситуации для банка, т.е. повышается риск, следовательно - увеличивается резерв.


                            Извиняюсь за бестолковость (но я же уже признался, что не кредитчик ), но ЦБ как-то аргументирует выявленную им причинно-следственную связь между улучшением условий для клиента и повышением риска невозврата этим клиентом кредита ?

                            многие помнят дела про незаконное понижение ставки по вкладам и плату за досрочное расторжение вкладов. И эти банки вряд ли можно отнести к "поджигаемым".

                            Если Вы про "Альфу" в июне 2004-го, то попытка поглощения - чрезвычайная ситуация, требующая чрезвычайных (и поэтому не важно, законных или нет) мер.
                            Сегодняшняя ситуация преподносит нам совсем другие примеры: вспомните, хотя бы, "Российский кредит", полностью отказавшийся от совершенно законных комиссий из-за жалоб заемщиков в комитет по защите прав потребителей (они бы еще директору ЖЭКа пожаловались ! ). Я думаю, это происходит из-за того, что сейчас всем банкам, не имеющим масштаба некоторых, слишком опасно давать повод для легального "наезда".

                            Вопрос был больше про границы изменения размера ставки, а не только про то, имеет или нет банк на это право. Такой вопрос интересует не только клиентов, но и кредитников. Т.е. кредитник возможно хотел узнать на что ему ориентироваться при установлении новой ставки в договоре.

                            А какой смысл выяснять этот вопрос на форуме ?! Если автор темы мелкий клерк, он должен получить ответ у непосредственного начальника, а не рисковать своей табуреткой (при такой мизерной должности кресла у него еще не может быть), принимая самостоятельное решение. Если он какой-никакой начальник, должен знать пределы своих полномочий, в том числе и установленный ему лимит на изменение процентной ставки. Если же он ТОП, то у него просто не может возникнуть подобного вопроса.

                            Комментарий


                            • #15
                              vagi
                              ЦБ как-то аргументирует выявленную им причинно-следственную связь
                              ЦБ не считает нужным аргументировать то, в сфере чего он является законодателем моды. Есть такое понятие, как субъективное мнение проверяющих, этого достаточно. Также и банки при выдаче кредитов считает себя в праве диктовать условия клиентам, и паяльник здесь не нужен.
                              чрезвычайная ситуация, требующая чрезвычайных (и поэтому не важно, законных или нет) мер.
                              Если не важна законность, то мы приходим как раз к окончанию нашей дискуссии. И это правильно, т.к. форумянин задавший вопрос получил на него ответ, который его устроил по большому счету. Такой вывод я делаю на основании того, что дополнительных уточнений не последовало. Поэтому можно считать тему закрытой.
                              А какой смысл выяснять этот вопрос на форуме ?!
                              Именно за этим сюда люди и обращаются - узнать чужое мнение и на чем оно основано, т.с. обычай делового оборота.
                              С уважением,
                              Давать советы легко. Сделать, чтобы им следовали - искусство! :umn:
                              Понравился совет? - добавь его к моей репутации! :)

                              Комментарий


                              • #16
                                Sovet-nik

                                ЦБ не считает нужным аргументировать то, в сфере чего он является законодателем моды. Есть такое понятие, как субъективное мнение проверяющих, этого достаточно.

                                Неужели, и в акте указывается нарушение банком субъективного мнения проверяющих, а не такого-то пункта такого-то нормативного документа ?

                                Также и банки при выдаче кредитов считает себя в праве диктовать условия клиентам, и паяльник здесь не нужен.

                                Жаль, что обсуждение закончено и мне не удастся напомнить Вам, что все это время речь шла не о торге за процентную ставку при выдаче кредита, а о ее изменении по уже выданному кредиту.

                                чрезвычайная ситуация, требующая чрезвычайных (и поэтому не важно, законных или нет) мер.

                                Если не важна законность, то мы приходим как раз к окончанию нашей дискуссии.


                                А я так надеялся успеть помочь Вам отделить мух от котлет !

                                А какой смысл выяснять этот вопрос на форуме ?!

                                Именно за этим сюда люди и обращаются - узнать чужое мнение и на чем оно основано, т.с. обычай делового оборота.


                                Хотите сказать, что maximusperm не понял смысл полученного распоряжения, но не решился переспрашивать и предпочел узнать на форуме обычай делового оборота ?

                                Комментарий


                                • #17
                                  интересно другое, в случае изменения процентной ставки (её снижения) для заемщика, как должна меняться величина резервов для соответствующего портфеля? ведь меняя ставку для отдельного заемщика, мы тем самым его лишаем признаков портфельной однородности. как тогда производить перерасчет резервов - вот что интересно?

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    Должно быть прописано в кредитном договоре.

                                    --------------------------------

                                    Комментарий

                                    Пользователи, просматривающие эту тему

                                    Свернуть

                                    Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                    Обработка...
                                    X