Изменение ставки по кредитному договору

[Zzimma]

Иногда в кредитном договоре предусмотрено право банка изменять ставку по кредиту, в том числе в связи с изменением ставки рефинансирования. Однако некоторые банки таким правом не пользуются. Можно ли исключить это условие из договора и если да, то на каких условиях?

[Алексей Лаврищев]

Исключить условие из договора можно на основании дополнительного соглашения к договору, исключающего это условие. Гражданское законодательство не предполагает обязательного указания возможности повышения процентной ставки банком (гл.42 ГК РФ).

При этом нужно иметь в виду, что снижение процентной ставки по договору может в отдельных случаях сделать ссуду реструктурированной и повлиять на повышение суммы РВПС (254-П).

А в чём собственно вопрос?

[Zzimma]

Если банк установит такое условие заемщик может потерять деньги при учете процентов при расчете налога на прибыль. Обычно банки это условие в договоре практически не используют. Меня интересует легко ли банк пойдет на его исключение из договора.

[Zzimma]

П 3.7.2.2. "ссуда реструктурирована... за исключением изменения процентной ставки, осуществляемого в соответствии с условиями договора (например, в случае плавающей процентной ставки, если ее изменение осуществляется в соответствии с условиями первоначального договора, в том числе в связи с изменением ставки рефинансирования Банка России, иной базовой процентной ставки)". Это как раз то условие договора, которое я имела в виду. Пойдет ли банк на его исключение из договора?

[Hertz]

Может и пойдет, если срок кредитования не длительный. Вообще данный пункт является инструментом по нивелированию принимаемых банком рисков, связанных с резкими колебаниями в мировой экономике/экономике страны, и, поэтому, я б его не исключал ни за что - как правило, он ни к чему не обязывает (все равно переговоры в большей степени повлияют на изменение или сохранение размера %% ставки), а случатся всяко-разное...

[Dmity]

Банки своим правом изменения ставки практически никогда не пользуются, однако вряд ли банк пойдет на исключение такой возможности из договора. Это не только инструмент доходов-расходов, но и возможность давления на заемщика в каких-либо "нестандартных" ситуациях . Можно, если срок кредита короткий, как правильно говорит Hertz, попробовать с банком договориться (например, чтобы изменения процентной ставки были прямо привязаны к изменению ставки рефинансирования, только вот ее повышать собираются

[Алексей Лаврищев]

Со стороны клиента ИМХО обязательно привязаться в договоре к какой-либо ставке либо реф. либо MIBOR какой-нибудь. Не оставляйте банку возможности просто так изменять процентную ставку.
А вообще говоря, учитывая то, на какие сроки выдаётся подавляющее большинство несвязанных кредитов можно эту фразу безболезненно убрать. Банк должен уметь планировать свою доходность.

Кстати, статью ГК про кабальные сделки тоже ещё никто не отменял.

[number15]

НА изменение этого условия не пойдет ни один банк, пункт этот появился при галопирующей инфляции, так что, памятую об скоротечности изменения обстановки в нашем государстве этот пункт никто убирать не будет. Не нравиьтся - гаси.вот таокй подход, рисковать СК или вешать убытки ни один банк не будет.

[SpVic]

Согласен, с number15 ни один банк (если вы конечно не РАО ЕЭС или что-то подобное) не пойдет на исключение этого пункта.
Можно попытаться более конкретизировать, но не исключить.

[Sergej_I]

Добрый день, банкиры!
На этот раз я на другой стороне - заемщик.
Но обращаюсь к вам с вопросом: что делать если банк меняет ставки по уже действующим кредитам?
Да , в договоре такое право есть : "2.2. В период действия Договора Банк имеет право в одностороннем порядке производить по своему усмотрению изменение процентной ставки по настоящему договору в том числе, но не исключительно, при условии принятия Банком России решений по изменению учетной ставки, а также в случае изменения базовых ставок Банка, без оформления этого изменения дополнительным соглашением. В течение трёх дней с момента принятия Банком такого решения, Клиент уведомляется соответствующим письмом."

Но !!!!
У нас по кредиту в 600 т повысили на 1% , а по кредиту 8 млн сразу на 5% ! При том, что разница в эфективных ставках не превышала 0,5%.
Просим обосновать такие решения, в ответ "имеем право по п 2.2."
Вопрос: Банк должен обосновать почему повышается ставка именно на .. %% ? Или полный произвол (а это уже совсем другая статья).

[Степанов В.В.]

Sergej_I

полный произвол

У вас есть право не согласиться - ст.9 п.2 ГК. Но это не значит, что банк сходу согласится с вашей жалобой. Деритесь (ст.12 ГПК) !!!

[Den_ver]

Степанов В.В. судя по всему заемщик это юридическое лицо... А при чем здесь ст. 9 ГК? Предположу (опять таки если это юрик, что основанием для изменения будут ст.ст. 310 и 450 ГК - если иное не предусмотрено договором. И обосновывать в данном случае банк ничего не должен. Получается

Или полный произвол

Куда смотрели, когда договор подписывали?

[Sergej_I]

Den_ver , да , мы юрики. И что? Можно топтать?
Мы не оспариваем право банка повышать %%, однако его использование должно быть разумным. Банк не можете произвольно повышать ставки на 5, 10, 25 процентов.
Мы просим банк обосновать повышение ставок по ранее выданным кредитам на конкретные величины. В ответ: "имеем право" и все.

Действия банка могут быть квалифицированы как злоупотребление правом (с.10 ГК РФ). Наличие оснований, с которым по условиям кредитного договора связана возможность одностороннего изменения банком размера платы (процентов за кредит, должно быть доказано банком (см. п. 2 Информационное письмо ВАС РФ от 26.01.1994 г. №ОЩ-7/ОП-48 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров" ).
Что тут непонятного?
PS. В двух банках из 4 (где мы кредитуемся) мы достаточно спокойно согласились на повышение 1,5-2 %%. В этом банке сразу на 5% и при этом звучит - гасите досрочно или в следующем месяце еще повысим.

[Supreme]

Думаю что все несогласные могут просто уйти из банка и иного тут не дано.

Такой договор "на живую нитку" и предполагает возможность прекращения работы в тот момент когда его условия прекращают устраивать одну из сторон

p.s. Хотя я не юрист ни в коем разе. такой же юрик-клиент

[Den_ver]

Sergej_I посмею предположить, что банк таким образом просто хочет от вас избавиться - через повышение ставки вынудить погасить кредит досрочно.
С этим согласен:

Действия банка могут быть квалифицированы как злоупотребление правом

[Sergej_I]

Мы не можем погасить досрочно. Деньги вложены в лизинговую сделку. Итак срок кредита меньше , чем срок лиз.договора. Т.е. мы гасим ежемесячно используя и другие источники. А заставить лизингополучателя платить быстрее графика - невозможно.

[Den_ver]

Sergej_I тогда через суд только.

[Dmity]

У нас по кредиту в 600 т повысили на 1% , а по кредиту 8 млн сразу на 5%
Возможно, банку срочно нужны деньги, поэтому фактически вынуждают быстро гаситься. Поэтому и повышение по большому кредиту. Оснований для спора у клиента немного, договор подписан, право банка есть. В суде банк обоснует повышением ставки межбанковского рынка (а они сильно повысылись). Единственно, что можно выиграть - если на время судебного рассмотрения вы будете платить по меньшей ставке. Но этот вопрос лучше просветить на юридическом форуме, какие условия будут действовать на время суда.

[Степанов В.В.]

Sergej_I

сразу на 5%

Письменно запросите банк о причинах резкого повышения ставки и попросите обосновать произвол. Банк, естественно, сильно и подробно раскланиваться с вами не будет. А вот затем затем обжалуйте действия банка в суде сославшись на то, что причин для повышения ставки на указанную величину у банка не усмотрели.

Но для того, чтобы дело выиграть, вам надо всю кредитную кухню банка знать наизусть, дабы сходу очень аргументированно парировать все доводы и расчёты банка. А доводов и хитро...опых расчётов будет ох как много.

[JSS1]

Но если право на односторонее повышение ставки предусмотрено кредитным договором, и вы под ним подписались, апеллировать можно лишь к тому, что в данном случае имеет место злоупотребление правом, т.к. право изменить процентную ставку однозначно есть. Ну злоупотребление можно доказать тем, что оплата по повышенной ставке принесет вам значительные убытки, и , в общем, банк, который мониторит состояние заемщика, об этом знает.

[Степанов В.В.]

JSS1

право изменить процентную ставку однозначно есть

Речь, похоже, идёт о значительном изменении условий. В своём вопросе Sergej_I вполне разумно заявляет: Мы не оспариваем право банка повышать %%, однако его использование должно быть разумным. Так вот именно значительность изменений должна быть банком чем-то обусловлена. Важно отследить привязку в причине изменений вчерашних условий применительно к сегодняшнему дню, а не в принимать голословную фразу об общем кризисе сегодня, прямо повлиявшем на вчерашние условия.

[JSS1]

JSS1 Речь, похоже, идёт о значительном изменении условий. В своём вопросе Sergej_I вполне разумно заявляет: Мы не оспариваем право банка повышать %%, однако его использование должно быть разумным. Так вот именно значительность изменений должна быть банком чем-то обусловлена. Важно отследить привязку в причине изменений вчерашних условий применительно к сегодняшнему дню, а не в принимать голословную фразу об общем кризисе сегодня, прямо повлиявшем на вчерашние условия.

Полностью согласна. Вообще в моей практике в кредитных договорах писали: пропорционально/соответственно изменению ставки рефинансирования и повышали соответственно либо пропорционально либо на такое же количество пунктов. Когда коэффициэнт, влияющий на изменение не указан, либо указан расплывчато, можно все-таки пытаться заставить банка привести внятное обоснование повышения в таком размере.

[Саша Ст.]

JSS1

можно все-таки пытаться заставить банка привести внятное обоснование повышения в таком размере.

И, как следствие, попытаться привести повышение к разумной величине.
Интересно, примет ли суд решение, обязывающее банк увеличить ставку только на, предположим, 1%, а не 5% ? И каким, в этом случае, будет срок действия этого решения ?

[JSS1]

JSS1 И, как следствие, попытаться привести повышение к разумной величине.
Интересно, примет ли суд решение, обязывающее банк увеличить ставку только на, предположим, 1%, а не 5% ? И каким, в этом случае, будет срок действия этого решения ?

Нет, как можно обязать установить то или иное условие договора? Можно установить только то, что данное условие, например, не действительно.

[Sergej_I]

Добрый день.
Банк не дает ответ о причинах резкого повышения ставки кроме как ссылки на договор, что в договоре Банк имеет право в одностороннем порядке производить по своему усмотрению изменение процентной ставки по настоящему договору в том числе, но не исключительно, при условии принятия Банком России решений по изменению учетной ставки, а также в случае изменения базовых ставок Банка, без оформления этого изменения дополнительным соглашением..
Других объяснений мы получить не можем. Сегодня банк заявил, что если мы не подпишем свое согласие, то они начинают процедуру досрочного взысканию ссуды.

[smoki]

Добрый день.
Банк не дает ответ о причинах резкого повышения ставки кроме как ссылки на договор, что в договоре Банк имеет право в одностороннем порядке производить по своему усмотрению изменение процентной ставки по настоящему договору в том числе, но не исключительно, при условии принятия Банком России решений по изменению учетной ставки, а также в случае изменения базовых ставок Банка, без оформления этого изменения дополнительным соглашением..
Других объяснений мы получить не можем. Сегодня банк заявил, что если мы не подпишем свое согласие, то они начинают процедуру досрочного взысканию ссуды.

Вы правы. Банк не прав. И у Вас, при этом, есть все доводы.
Уведомляя Вас о повышении ставки Банк ссылается прежде все на часть пункта договора - "...а также в случае изменения базовых ставок Банка...". В этом случае банк, в обязательном порядке, в извещении о повышении процентной ставки должен прописать почему происходи повышение именно на 1 и 5 процентных пункта. Привязка должна быть строгой, сумма - новые тарифы банка.
Но, я предполагаю, строгой привязки нет. Поэтому банк с Вас и просит согласие (!).
Т.е. в одностороннем порядке они это сделать не смогут. И они об этом знают. Иначе будет то самое злоупотребление, о котором Вы написали ниже, со всеми вытекающими.
А значит, в случае неподписания с Вашей стороны, процедура досрочного взыскания.
А это уже другой пункт договора. Его читать надо.

[Sergej_I]

Наш ответ банку:
Настоящим мы гарантируем Вам:
• полное и своевременное погашение кредитов по согласованным ранее графикам платежей,
• оплату процентов по кредитным договорам в соответствии с условиями договоров, в том числе и по повышенной Вами ставке.
В тексте кредитных договоров сказано, что Ваше решение вступает в силу "без оформления этого изменения дополнительным соглашением". Таким образом, мы не понимаем необходимости в подписании дополнительных соглашений.

С сожалением констатируем, что в Вашем письме, исх. №... от 31.10.2008 г., не дано обоснование повышения ставок по кредитам. Это позволяет нам квалифицировать Ваше решение как злоупотребление правом (ст.10 ГК РФ).
Мы оставляем за собой право на обращение в соответствующие инстанции для решения этого вопроса.

Теперь надо готовить грамотное обращение в суд. А может с РКЦ начать?

[Den_ver]

не дано обоснование повышения ставок по кредитам

почему не дано? Дано, основание - договор. Спорным остается только размер повышения.

[nddd]

Sergej_I С сожалением констатируем, что в Вашем письме, исх. №... от 31.10.2008 г., не дано обоснование повышения ставок по кредитам. Это позволяет нам квалифицировать Ваше решение как злоупотребление правом (ст.10 ГК РФ).
Мы оставляем за собой право на обращение в соответствующие инстанции для решения этого вопроса.

Теперь надо готовить грамотное обращение в суд. А может с РКЦ начать?

ИМХО. Но Вы ни чего не добъетесь, смотрите кредитный договор. И вообще, если Вы так заявлете кредитору, то будте гововы к тому, что Выши действия это плевок против ветра. Без обид

[Sergej_I]

если Вы так заявлете кредитору, то будте гововы к тому, что Выши действия это плевок против ветра - почему?
Считаете безполезно даже пытаться бороться?
последней строчки нет в письме , может Вы про нее.