20 октября, суббота 05:57
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

СРОЧНО нужен совет: Расчет лимита возобновляемой кредитной линии

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • СРОЧНО нужен совет: Расчет лимита возобновляемой кредитной линии

    Уважаемые коллеги, огромная просьба откликнуться - требуется мнение профессионального банковского сообщества!

    Меня убеждают товарищи-методологи при разработки инструкции по возобновляемой кредитной линии, что по "классике" жанра - лимит ВКЛ необходимо привязывать к размеру выручки заемщика, ограничивая единичкой. Ни в одном учебнике не нашел даже упоминания о привязке размера ВКЛ к выручке, поскольку возобновляемая линия - лишь ФОРМА выдачи кредита, а размер же определяется исходя из анализа заемщика!
    Очень хотелось бы сослаться на Ваш опыт!
    Практика четырех ведущих банков РФ пока не убедила, пытаюсь найти международные какие то случаи - пока безрезультатно.

  • #2
    Gudvin
    абсолютно с вами согласна!за все 15 лет работы сталкиваюсь с такой формулировкой впервые.

    Комментарий


    • #3
      Gudvin Че-та у ваших методологов мозги заклинило. Они ВКЛ с овером перепутали.

      Комментарий


      • #4
        Сообщение от Kobra Посмотреть сообщение
        Gudvin Че-та у ваших методологов мозги заклинило. Они ВКЛ с овером перепутали.
        Уважаемая Kobra, дело даже не в том что "заклинило", а есть желание вставить в нормативку некий ограничитель, вот якобы экономически обоснован этот lim выручкой. И еще валютой баланса клиента (!). Предпосылки - это ж более рисковый кредит (исходя изначально что буллит - плохо, надо гасить аннуитетно). А тут не гасит и в конце срока - все будут перекредитовываться бесконечно, а это плохо. Посему еще надо срок ограничить годом - обнулять линию ежегодно (!!!). Буду очень рад узнать, что таких "чудес" в ваших банках нет и ваши ВКЛ счастливые клиенты пользуют в полном объеме по решению КК на сроки до 2-3 лет....

        Комментарий


        • #5
          Gudvin В страшном сне такое не приснится. У нас линии до 8 лет работают.

          Комментарий


          • #6
            Gudvin
            В данном случае надо разобраться, что вы имели до и что хотите внедрить. Если вы услышали какое-то слово (в данном случае ВКЛ) и "приридумали" для СЕБЯ определенные условия (я не говорю что вы не правы), то ваши рисковики на основании предыдущего опыта "придумали" себе абсолютно другие условия. Самое главное вы не договорились о ЦЕЛЯХ внедрения данного продукта, пока вы не доведете до всех (продажников, кредитчиков, рисковиков) цели, можете даже не пробывать обсуждать условия и технику.
            Если вы работаете с малым бизнесом и в вашем банке привыкли к ануитетным погашениям, то переубедить будет сложно.
            ВКЛ - самый удобный и реальный продукт для предоставления кредитов на пополнение оборотных средств.
            Но, ИМХО, кредиты выданные на "пополнение оборотных средств" - это деньги выданные предприятию НАВСЕГДА. Если вы попытаетесь изъять их из стабильно работающего бизнеса, то либо предприятие должно возместить их за счет другого привлечения средств (т.е. уйти в другой банк), либо может разориться. Т.е. истребование кредита банком является для предприятия существенным финансовым риском. Подсаживать мабый бизнес на такую иглу пожалуй не стоит, пусть периодически возращают деньги.
            Единственное что может спасти предприятие в случае истребования кредита, то если коэффициент отношения привлеченых средств к обортному капиталу менее 30%. В практите для торговых предприятий этот показатель на уровне 95-99%. Здесь уже играет роль относительная величена истребоваемого кредита.
            С другой стороны, фактически выше я указал, что при кредитовании оборотных средств нарушается один из основных принципов кредитования - ВОЗВРАТНОСТЬ. Для придания вида кредитному продукту (ВКЛ), что он обладает этим свойствам имеются несколько вариантов (сейчас могу перепутать наименования, но смысл уловите):
            1. ВКЛ с периодом оборачиваемости - устанавливается некий период оборачиваемости (скажем 3 месяца), который означает, что с момента возникновения первой задолженности через три месяца сумма весь кредит должен быть погашен, а на следующий банковский день открывается новый период оборачиваемости.Т.е. это что-то близкое к овердрафту, только нет постоянного ежедневного списания средств в погашение и более длинные сроки пользования деньгами.

            2. ВКЛ с определнной срочностью траншей, в этом случае при получении каждого кредита в рамках ВКЛ оговаривается его срочность (но не более срока до окончания самой ВКЛ). В этом случае обноление задолженности происходит только в дату окончания ВКЛ. Для меня этот вариант является класическим случаем ВКЛ, самое удобное, что этот договор можно лонгировать сколько душе угодно, ведь пролонгации действующих кроедитов нет (хотя можно это утверждение и оспаривать).

            3. "короткие" ВКЛ - каждый кредит выданный в рамках данной кредитной линии имеет срочность до окончания самой линии, но в этом случае нет препятсвий к досрочному частичному погашению, а после его можно снова взять кредит. Эту ВКЛ использует Сбер, хотя, ИМХО, чушь полная можно было бы обойтись и НКЛ-ой. Здесь клиент имеет только одно преймущество (по отношению к НКЛ), если на кокой-то период ему не нужны деньги, он может сделать погашение и не платить за них.

            Комментарий


            • #7
              Согласна на все 100% со SpVic в части того, что сначала необходимо разобраться что за продукты Вы хотите внедрить. От себя добавлю, что срок транша при кредитовании на пополнение оборотных средств, ИМХО необходимо устанавливать в соответствии с операционным циклом. Операц. цикл = Срок обора. деб. зад. + Срок оборач. ТМЦ + срок оборач. сырья/ материалов. Все транши клиент вполне способен будет погашать из текущей выручки. Но для того, чтобы оценить ликвидность и кредитоспособность предприятия на период кредитования необходимо строить кэш-фло. Малый бизнес зачастую не парится, и сажает клиентов на аннуитетные платежи.

              Комментарий


              • #8
                Нда... а у нас вот некоторое время назад умные дяди из ЦБ в ходе проверки пытались доказать, что размер кредита не должен превышать чистой прибыли предприятия за период, аналогичный сроку кредитования

                Ну а если серьезно, то мы обычно привязываемся к расчетной выручке за период кредитования. Дальше куча поправочных коэффициентов, возможное уменьшение лимита по мере приближения срока закрытия линии и т.п. В общем, талмуд страниц на 30
                Нас невозможно сбить с пути - нам пофигу куда идти

                Комментарий

                Пользователи, просматривающие эту тему

                Свернуть

                Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                Обработка...
                X