21 октября, воскресенье 12:10
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Методика сравнения условий кредитования

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Методика сравнения условий кредитования

    Здравствуйте.

    Я уже задавал этот вопрос, но неудачно сформулировал заголовок и модератор ошибочно перенес вопрос в коммерческий раздел.

    Вопрос следующий:

    Нужно сравнить условия предоставления экспресс-кредитов разными банками с точки зрения торгующей организации (мы производим ПВХ-окна).

    В городе несколько банков предлагают экспресс-кредиты, но условия кредитных программ очень запутанные и сложные. Хотелось бы выбрать более-менее осознанно что получше для нас и клиентов.

    Я пытался посчитать эффективную ставку.
    Но, во-первых, в Инете есть разные определения этого понятия, от примитивного перевода месячной номинальной ставки в одовую до очень сложных расчетов по МСФО (на этом форуме, например). Толком как посчитать нигде не нашел.
    Во-вторых, ситуация осложняется тем, что в сделке прямо и косвенно участвуют кроме банка и заемщика еще:

    1. продавец (наша фирма), которая платит комиссию с суммы, перечисляемой банком в оплату товара, а по некоторым программам еще предоставляет скидки, якобы покрывающие проценты по кредиту.
    2. операторы, принимающие платежи (почта, системы платежей через платежные киоски и т.п.), которые берут комиссию.

    Итак, хотелось бы понять, как сравнивать предложения банков, учитывая:
    1. величину процентов,
    2. схему платежей (равными долями, с остатка),
    3. комиссию за выдачу кредита (открытие счета и т.п.),
    4. комиссию за обслуживание ссудного счета (и др. аналогичные ежемесячные платежи),
    5. комиссию оператора при погашении кредита заемщиком,
    6. комиссию, взымаемую с продавца при перечислении банком средств за покупку,
    7. скидку, которую вынужден делать продавец в соответствии с условиями кредитной акции.

  • #2
    Сообщение от Алексей Шмуйлович Посмотреть сообщение
    1. величину процентов,
    2. схему платежей (равными долями, с остатка),
    3. комиссию за выдачу кредита (открытие счета и т.п.),
    4. комиссию за обслуживание ссудного счета (и др. аналогичные ежемесячные платежи),
    5. комиссию оператора при погашении кредита заемщиком,
    6. комиссию, взымаемую с продавца при перечислении банком средств за покупку,
    7. скидку, которую вынужден делать продавец в соответствии с условиями кредитной акции.
    Думаю, что в Вашем случае будет достаточным привести процентную ставку к годовой базе, добавить к ней все разовые комиссии поделенные на половину "среднего срока" кредита (о нем позже) и добавить все регулярные комиссии и выплаты, также переведенные к годовой базе.... Все эти величины, разумеется, в процентах... Т.наз. "средний срок" = в случае, если погашение равными долями, начиная с первого месяца, это весь срок кредита, деленный пополам.... Если до периода погашения дается льготный период без погашения, то "средний срок" кредита будет равен сумме льготного периода и периода погашения, деленного пополам.... Имея "средний срок" кредита и суммарную эффективную процентную ставку вы можете сравнивать кредиты... Разумеется, что сравниваются кредиты с одинаковым "средним сроком".
    Завтра не бывает ...
    Tomorrow never comes ...

    Комментарий


    • #3
      Алексей Шмуйлович
      Можно поступить несколько проще, в лоб скажем, но параметр сравнение ставка годовых однозначно.
      Возмите одинаковый пример и расчитайте для каждого процентного периода суммарное обслуживание долга, затем для каждого периода вычислите ставку годовых (думаю формулу развернуть сумеете), а затем возмите среднее.
      Получиться что-то вроде вот этого:
      Код:
      задолженность    S1  S2   S3  ...
      проценты         p1  p2   p3  ...
      комисия 1        k11  k12  k13 ...
      комисия 2        k21  k22  k23 ...
      ...
      Итого 
      обслуживание     d1   d2   d3  ...
      долга
      
      ставка годовых   P1   P2   P3  ...
      База для сравнения среднее по P, кстати в этом случае нет зависимости от срока, хотя для общего анализа срок является одним из важных показателей.
      Многие пытаются сравнивать по переплате это, имхо, не есть правильно, далеко не правильно.
      У вас предусмотрено страхование, тоже включайте.
      Единовременные платежи, комиссии лучше попробывать перераспределить на весь срок, можно равными частями или пропорционально сумме задолженности, можно другой способ, который посчитаете наиболее эффективным.

      Комментарий


      • #4
        SpVic
        Для начала и корректности сравнения все сравниваемые варианты должны быть приведены к "среднему сроку". Если этого не сделать, то некорректно "распределять" разовые комиссии на общий срок, некорректно сравнивать кредиты с разными структурами покашения и льготными периодами.
        Завтра не бывает ...
        Tomorrow never comes ...

        Комментарий


        • #5
          Алексей Шмуйлович

          С помощью прилагаемого файла можно сравнить большинство программ кредитования.
          Кроме понятных и заданных процентов годовых, есть приведение к годовым комиссии от первоначальной суммы кредита и разовых платежей.
          Например, все разовые платежи в сумме заносите в графу "Разовая комиссия". А по периодическим, но постоянным (напр. почтовые расходы или комиссию от первоначальной суммы кредита)- ставите процент (если известна сумма, а не процент, то вычисляете процент по отношению этой суммы к сумме кредита) в графу "Комиссия", либо просто суммируете за весь срок кредита и водите в графу "Разовая комиссия". Лучше стараться заносить в графу "Комиссия", потому что тогда правый столбец таблицы покажет ставку в годовых по этой комиссии по отношению к текущей задолженности на дату платежа. Очень интересно смотрятся десятки, а то и сотни годовых в последних периодах. )

          Кроме процента годовых, важным моментом для сравнения являются условия досрочного погашения, порядок и удобство погашения задолженности и прочее прочее прочее.

          Комментарий


          • #6
            Собственно файл

            Комментарий


            • #7
              Brod ставка годовых в качестве параметра сравнения тем и хороша, что для нее не имеет существенности ни срок кредитования, ни льготные периоды, поскольку учитывает плату за пользование деньгами. Способ распределения единовременных платежей, согласен вопрос спорный и требует исследования, может быть стоит попробовать несколько вариантов для рассматриваемого случая, чтобы убедится во влиянии этого фоктора.

              Комментарий


              • #8
                Игорь, спасибо.
                Файл очень интересный. Надо покрутить, изучить. Сейчас к сожалению очень загружен бюджетом на следующий год. После праздников вернусь к вопросу.

                Всех с наступающими праздниками!

                Комментарий


                • #9
                  Сообщение от SpVic Посмотреть сообщение
                  Brod ставка годовых в качестве параметра сравнения тем и хороша, что для нее не имеет существенности ни срок кредитования, ни льготные периоды, поскольку учитывает плату за пользование деньгами.
                  Только ставка в процентах годовых, сама по себе, не может служить исчерпывающей единицей сравнения. Одновременно со ставкой надо сравнивать и сроки. Если (условно) в одном банке Вам предлагают кредит по 10 процентов годовых на 1 год, а в другом по той же ставке уже на пять, то это говорит, что условия кредитования во втором банке более благоприятные. Не так ли?
                  А способ "распределения" единовременных платежей (во всяком случае для меня) не является ни спорным, ни требующим исследования лет эдак уже 25.
                  Завтра не бывает ...
                  Tomorrow never comes ...

                  Комментарий


                  • #10
                    Brod

                    Только ставка в процентах годовых, сама по себе, не может служить исчерпывающей единицей сравнения.
                    % ставка не мера выгодности, а мера сопоставления цены. Существует большое количество не ценовых характеристик, которые в конце концов приведут к тому, что более выгодным может оказаться кредит с ценой (процентной ставкой) в 2 раза выше сравниваемого.

                    Если (условно) в одном банке Вам предлагают кредит по 10 процентов годовых на 1 год, а в другом по той же ставке уже на пять, то это говорит, что условия кредитования во втором банке более благоприятные. Не так ли?
                    Не смогу однозначно ответить на этот вопрос, если рассматривать комплекс факторов, то во втором случае могут оказаться очень не интересные условия, на пример большие штрафы за досрочное погашение. Следующим фактором может являться скорость принятия решения, скажем для первого случая 1 час, для второго 1 неделя, какой кредит более выгоден?

                    Комментарий


                    • #11
                      Сообщение от SpVic Посмотреть сообщение
                      % ставка не мера выгодности, а мера сопоставления цены. Существует большое количество не ценовых характеристик, которые в конце концов приведут к тому, что более выгодным может оказаться кредит с ценой (процентной ставкой) в 2 раза выше сравниваемого.
                      Да всё это ясно и понятно... Только речь-то о выгодности и не шла... Разговор о том, что только одной процентной ставки мало, чтобы сравнить два кредита.
                      Сообщение от SpVic Посмотреть сообщение
                      Не смогу однозначно ответить на этот вопрос, если рассматривать комплекс факторов, то во втором случае могут оказаться очень не интересные условия, на пример большие штрафы за досрочное погашение. Следующим фактором может являться скорость принятия решения, скажем для первого случая 1 час, для второго 1 неделя, какой кредит более выгоден?
                      Штрафов (а скорее комиссий) за досрочное погашение следует совсем избегать... Ну а второй пример не совсем корректен, т.к., разумеется, сравниваются кредиты "равной" доступности, ибо хорошо яичко ко Христову дню...
                      Завтра не бывает ...
                      Tomorrow never comes ...

                      Комментарий


                      • #12
                        Сообщение от IgorI Посмотреть сообщение
                        С помощью прилагаемого файла можно сравнить большинство программ кредитования.
                        Интересный файл. Раньше считали через средний срок, с тем, чтобы можно было просчитывать различные структуры кредита с одной и той же суммой основного долга. Здесь идет расчет через средний остаток.... Тоже интересно... Но, судя по всему, скрыт один столбец...
                        Завтра не бывает ...
                        Tomorrow never comes ...

                        Комментарий


                        • #13
                          Brod
                          Постановка вопроса проста: есть сумма всех платежей вознаграждения, сколько получится годовых, чтобы сумма только процентов стала равной заданной. Получаем корректный инструмент сравнения.
                          Скрыто много чего, это все открыть можно, там всякие данные для меню и промежуточные расчеты.

                          Комментарий


                          • #14
                            Сообщение от IgorI Посмотреть сообщение
                            Постановка вопроса проста: есть сумма всех платежей вознаграждения, сколько получится годовых, чтобы сумма только процентов стала равной заданной. Получаем корректный инструмент сравнения. Скрыто много чего, это все открыть можно, там всякие данные для меню и промежуточные расчеты.
                            Мне интересно, как Вы в этой таблице переводите разовые комиссии (которые выплачиваются в начале срока) в проценты годовых.
                            Завтра не бывает ...
                            Tomorrow never comes ...

                            Комментарий


                            • #15
                              Brod
                              Для упрощения по формуле:
                              ([Сумма комиссий]/[Ср. остаток по ссуде])*365/[Срок кредита в днях]

                              Для периода 1 год получится соответственно:

                              [Сумма комиссий]/[Ср. остаток по ссуде]

                              Думаю вполне очевидный вид.

                              Поскольку условно взято 365 дней в году, то и результат не совсем точный.
                              Есть макрос по галке "Точный подбор комиссии", который данную же таблицу корректирует: запоминает итоговую сумму процентов и комиссий, затем ставит комиссии в ноль и пытается перебором процентной ставки получить ту самую итоговую сумму. От подобранного результата отнимаем ставку годовых - получаем годовых по комиссии, но уже точную.

                              Комментарий


                              • #16
                                Сообщение от IgorI Посмотреть сообщение
                                Brod
                                Для упрощения по формуле: ([Сумма комиссий]/[Ср. остаток по ссуде])*365/[Срок кредита в днях]
                                Мы считали иначе... оставляли изначальную сумму кредита неизменной... а усредняли срок... Т.е. если погашение равномерно без льготного периода, то просто делили срок пополам. Если был льготный период, то делили пополам только период погашения и добавляли его ко льготному периоду.... В упрощенном варианте, развые комиссии просто делили на средний (или усредненный) срок... В более точном варианте представляли уплаченные авансом комиссии в виде авансированных процентных платежей... т.е. как бы кредитование кредитора процентными платежами на ПОЛОВИНУ среднего срока... далее расчитывали возможное начисление процентов (или упущеную выгоду) при размещении этих сумм на половину срока по текущим рыночным ставка, и добавляли это к сумме комиссий .... ... и уже эту сумму относили к среднему сроку, преобразуя в проценты годовых... кажется не запутался...
                                Завтра не бывает ...
                                Tomorrow never comes ...

                                Комментарий


                                • #17
                                  Прежде чем оформить заявку и взять кредит желательно поподробнее ознакомиться с условиями.
                                  Для выбора кредита стоит посетить страничку http://credit.rbk.ru. Там можно выбрать слева в разделе "Банки" тип кредита, а потом перейти по ссылке "Все ... кредиты". Достаточно удобная подборка для сравнения условий и расчета кредита. Только для проверки условий настоятельно рекомендуется сходить на сайт http://loan-calculator.know-where.org - там находится простенький калькулятор, рассчитывающий "эффективный" процент кредита. Может неприятно удивить сколько в действительности Вы заплатите за кредит.

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    Извините за ошибку. Правильный Url: http://credit.rbc.ru.

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      IgorI, у меня возник вопрос по формуле, по которой расчитываются данные в колонке "J". Оправдано ли использование в ней одинакового числа дней для всех месяцев - 31?

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        Theodore
                                        В столбце J расчитывается сумма процентов за период с учетом изменения базы расчета дней в году (365/366).
                                        Число 31, которое вас смутило, используется в тех случаях, когда идет переход с одного года на другой, и при переходе с високосного года (и обратно) необходимо разбить период на два (кроме ситуации когда последний день предыдущего периода - 31 число, т.е. 31 декабря). В дальнейшем, вычисляется количество дней периода в прошлом году (декабре), в котором как известно 31 день.

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          Доброе время суток,

                                          Предлагаю посмотреть еще один вариант сравнения кредитных предложений с описанием как это сравнение работает.http://www.100d.ru/art1.html

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            СтоПервый
                                            Не могли бы вы прокомментировать: в чем преимущества такого подхода по сравнению с другими способами.

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              Тут дело не в преимуществе самой методики расчета, а в представлении результатов. Кому то такой метод сравнения кредитов покажется более понятным.

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                СтоПервый
                                                На самом деле, хотелось бы понять логику подобной методики, которую, к своему стыду, не смог осилить самостоятельно.
                                                В частности: каким образом в расчетах участвует "эталонная" сумма, и соответственно: как сильно зависит результат от правильности определения этой суммы.
                                                С точки зрения понятности: Чем "Годовая нагрузка" может быть понятней "Процента годовых" ?

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  IgorI

                                                  Логика следующая – посчитать, сколько потребитель потратит денег на кредит. Дело в том, что расчет годовой ставки для потребителя совсем не тривиальная вещь, так например 10 рублей полученные в виде комиссии за выдачу кредита банку выгоднее, чем те же 10 рублей полученные в виде процентов, при этом выгода банка растет от количества выданных кредитов, а у потребителя выгода призрачна. Зато считать удобно, сложил все расходы по каждому из предложений и сравнил что дешевле.

                                                  "Эталонная сумма" введена исключительно для расчета "Годовой нагрузки" которая служит мерилом предложений банков размещенных http://www.100d.ru/market.html, поэтому если у Вас есть кредитное предложение которое Вы хотите сравнить с "рынком", то смотрите Годовую нагрузку Вашего предложения и сравниваете с предложением других банков.

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    Сообщение от IgorI Посмотреть сообщение
                                                    На самом деле, хотелось бы понять логику подобной методики, которую, к своему стыду, не смог осилить самостоятельно. В частности: каким образом в расчетах участвует "эталонная" сумма, и соответственно: как сильно зависит результат от правильности определения этой суммы.
                                                    С точки зрения понятности: Чем "Годовая нагрузка" может быть понятней "Процента годовых" ?
                                                    Что-то до меня тоже не докатило... Уж куда проще приведение всех расходов к ставке в процентах годовых.... Это и есть общепринятый показатель стоимости кредита... Этого показателя вполне достаточно для сравнения...
                                                    Завтра не бывает ...
                                                    Tomorrow never comes ...

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      IgorI Brod
                                                      Вам как проженным финансистам-кредитчикам не понять того что предлагает СтоПервый, потому что с точки зрения экономической теории это абсолютная чушь. Но с учетом небольшой погрешности дает аддекватное понимание для люмпена, вобщем-то то что и необходимо.
                                                      Для меня единственным ценновым параметоом сравнения двух кредитов является "ставка годовых", при этом различие в 0,05% годовых возможно принять не существенным, приблезительно эту погрешность и даст предложеный СтоПервым способ. Все остальное относится к неценовым преймуществам одного кредита над другим (увы просчитать это невозможно, по определению)
                                                      Данный способ даст серьезную погрешность в случае применения различных способов погашения кредита.
                                                      Вообще не люблю сравнение на абсолютных величинах, оно может дать колосальную погрешность.

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        Сообщение от SpVic Посмотреть сообщение
                                                        Данный способ даст серьезную погрешность в случае применения различных способов погашения кредита.
                                                        Вообще не люблю сравнение на абсолютных величинах, оно может дать колосальную погрешность.
                                                        В любом случае, если сравниваются абсолютные величины платежей по обслуживанию кредитов, то следует учитывать и сроки платежей, приводя с помощью дисконтирования эти суммы к текущей дате. Кроме того, как-то следует учитывать и суммы кредитов...
                                                        Завтра не бывает ...
                                                        Tomorrow never comes ...

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          Brod если сравниваются абсолютные величины платежей по обслуживанию кредитов, то следует учитывать... очень много разных параметров, именно по этому и стоит сравнивать в относительных величинах.

                                                          Комментарий


                                                          • #30
                                                            Сообщение от SpVic Посмотреть сообщение
                                                            ... очень много разных параметров, именно по этому и стоит сравнивать в относительных величинах.
                                                            .... чем и начал заниматься еще в середине 80-х...
                                                            Завтра не бывает ...
                                                            Tomorrow never comes ...

                                                            Комментарий

                                                            Пользователи, просматривающие эту тему

                                                            Свернуть

                                                            Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                            Обработка...
                                                            X