19 февраля, вторник 06:33
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Страховое возмещение на погашение кредита

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Страховое возмещение на погашение кредита

    Вопрос: где зафиксировано, что страховое возмещение, полученное банком как выгодоприобретателем при утрате залога, должно быть направлено на погашение кредита, обеспеченного утраченным залогом, либо возвращено залогодателю?

    Вопрос возник при попытке описания взаимодействия Банка-залогодержателя и залогодателя при наступлении страхового случая. В принципе логика действий ясна, однако действующее законодательство вроде бы не запрещает банку (в случае если он выгодоприобретатель) просто получить возмещение, заплатить налог на прибыль и продолжать требовать от заемщика погашения кредита...? Или все не так?

  • #2
    stMari у меня в практике случай был, с застрахованным автомобилем, при этом при угоне, сумма возмещения была направлена в банк, т.к. в страховом полисе стоял выгодоприобретателем банк. в дальнейшем мы оформили второй договор так же на покупку автомобиля на тех же устловиях
    я не злой...я просто ранимый

    Комментарий


    • #3
      stMari однако действующее законодательство вроде бы не запрещает банку (в случае если он выгодоприобретатель) просто получить возмещение, заплатить налог на прибыль и продолжать требовать от заемщика погашения кредита ...? А вы случаем не жулик???
      Данный принцип работы описан в договоре между банком - страховой компанией и заемщиком, плюс продублировано в договоре залога и в кредитном договоре.
      ай ай ай.

      Комментарий


      • #4
        Владислав В
        Данный принцип работы описан в договоре между банком, страховой компанией и заемщиком - это что за чудо такое?

        Комментарий


        • #5
          Владислав В не хочет страховая компания подписывать ничего подобного!!! я звонил во многие,они пишут в полисе выгодоприобретателя и все
          я не злой...я просто ранимый

          Комментарий


          • #6
            Владислав В

            Данный принцип работы не прописан ни в каком договоре, поэтому возникла проблемка. договора страхования не трехсторонние, наши юристы настаивают на том, чтобы была прописана фраза "в случае надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, Банк возвращает залогодателю страховое возмещение". Почитав архив банкир.ру, можно сделать вывод, что в соответствии с ГК страховать имущество в пользу банка вообще низзя, и все это делается только ради 254-П. Следовательно у банка только один выход - получить возмещение и сразу же его вернуть залогодателю, если заемщик не нарушает условия кредитного договора.
            Верно?

            П.С. Мы не жулики, мы как раз залогодатели

            Комментарий


            • #7
              stMari
              В нашем кредитном договоре оговаривается необходимость досрочного погашения кредита в случае утраты залога. Либо залогодатель предоставляет равноценный замен и возмещение банком передается ему, либо из возмещения гасятся обязательства заемщика и отношения прекращаются вовсе.
              Предложение ваших юристов правильное.
              А почему страховать по ГК в пользу банков нельзя? Страхователь может указать в качестве выгодоприобретателя любое лицо, никто ему этого не запрещает.

              Комментарий


              • #8
                Aleks_b

                а вы направили страховое возмещение на погашение кредита по умолчанию или только с письменного разрешения заемщика?

                Комментарий


                • #9
                  Intelligent
                  некорректно написала, страховать можно, но банк не имеет права распоряжаться каким-либо образом полученным возмещением

                  Комментарий


                  • #10
                    stMari по умолчанию на погашение кредита, т.к. на момент страхового возмещения ссума превысила все платежи по предоставленной ссуде, излишек был возвращен заемщику. В дальнейшем заемщик прокредитовался у нас на тех же условиях для покупки автомобиля.
                    я не понимаю в чем у вас проблема? выгодоприобретатель банк и все...страховые на это идут и это бесплатно
                    я не злой...я просто ранимый

                    Комментарий


                    • #11
                      stMari
                      Вот опять новости Банк как раз может гасить кредит из всех доступных ему источников (поручительства, залоги, безакцептное списание). При утрате залога вступает в силу пункт о немедленном досрочном погашении кредита или замене залога. Если это не сделано в указанный срок, то страховое возмещение идет на погашение обязательств заемщика без каких-либо разрешений, а оставшаяся часть передается страхователю.

                      Комментарий


                      • #12
                        Intelligent
                        ну вот, только при ненадлежащем исполнении дог. залога или кредитного договора? А если я погашаю кредит по графику, залог заменяю, то
                        1) возмещение можно (и нужно) мне вернуть,
                        2) а можно и в банке оставить (получится незаконное обогащение?).
                        Вопрос в том, при надлежащем исполнении существуют оба обозначенных варианта событий или только 1) ?
                        Если только 1), то юристы дуют на воду, а если оба - то они на 100% правы!

                        Комментарий


                        • #13
                          Aleks_b
                          Заемщику-физику все равно как погасится кредит, а заемщику-юру может быть не все равно, т.к. у него более сложное планирование ден. потоков, ИМХО

                          Комментарий


                          • #14
                            stMari ИМХО а банку все равно и на всех
                            я не злой...я просто ранимый

                            Комментарий


                            • #15
                              Aleks_b
                              а наши юристы говорят, что в банке все сумашедшие ))))

                              Комментарий


                              • #16
                                Господа, всем спасибо,
                                думаю, тема себя исчерпала. Ситуация вроде бы у нас разрешилась.

                                Комментарий


                                • #17
                                  Извините меня господа!
                                  Видимо я не внимательно прочитал суть вопроса!

                                  Договор заключается между Банком и Страховой компанией об условиях страхования и выплат в случае наступлений страховых случаев.
                                  Договор заключаеться между Банком и Заемщиком об условиях залога и страхования залога.
                                  Кажется так .

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    Владислав В
                                    Договор страхования заключается между страховой компанией (страховщиком) и залогодателем (страхователем). Банк (выгодоприобретатель) по определению практически никогда не бывает страхователем, поэтому и стороной по договору страхования не выступает.

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      Intelligent
                                      Это уже третий договор, который необходим наряду с первыми двумя.

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        Владислав В Первый раз такое слышу. я сейчас только в Росно договор страхования ипотеки читал там такого нет, Банк просто выгодоприобритатель и все, ни каких договоров с банком и страховой не заключается.
                                        я не злой...я просто ранимый

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          Ну а как же программы разработанные совместно со страховыми компаниями и банками!!
                                          Я именно это и имел ввиду!

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            Привет Всем, у меня может вопрос не много не по теме, ну а, вы уважаемы е банкиры, делаете, анализ деятельности страховой компании, ну там всякие коэффициенты расчитываете, если да, то подскажите как?

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              Sv05 Я делаю анализ страховой компании, тем более что в 254-п написано - оценивать, вот и оцениваем, а как это уже личное дело каждого, если вы поищете то найдете на форуме пару методик, и обсуждение по этому поводу.

                                              Владислав В у нас подписан с одной страховой договор, но страхование Заемщиком залога не обязательно в этой страховой, поэтому никакого договора мы не подписывали.
                                              я не злой...я просто ранимый

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                Добрый день, а у нас такая схема при возникновении страхового случая пишется письмо в страховую компанию, где разъесняется что куда перечислять, но мы прямо на ссудный счет. На счет договора со страховой - это необходимо при списании комиссии, т.е. наши дополнительных доходов.

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  А вот кстати вопросик в тему. Ответ на него пока никто дать не смог.

                                                  На какие цели и на каком основании должна перечисляться страховая сумма, полученная банком выступающим выгодоприобретателем по договору страхования заложенного автотранспорта?
                                                  Естественно автотранспорт принадлежит заёмщику на праве собственности, что однако не мешает страховать его в пользу банка.
                                                  "I worry incessantly, that I might be too clear" A.Greenspan

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    FlameStone
                                                    Что значит Ответ на него пока никто дать не смог? Такую элементарщину просто никто не спрашивал. У банка есть право досрочного отзыва кредита в определенных случаях. К ним относится и утрата или порча залога. Получив на текущий счет заемщика (или залогодателя) при наличии соглашения о списании (а оно есть всегда) страховую сумму, банк безакцептно списывает ее (или ее часть) на погашение задолженности. Вот и все.

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      ну блин.......опять обогнали.... только и добавлю, что утрата имущества может так же свидетельствовать об ушудшении текущего финансового положения заемщика, и как следствие этого мы можем востребовать ссуду и погасить ее засчет реализации имущества, а если имущество утрачено, то за счет выплаты страховой! обычно это в кредитном договоре прописано
                                                      я не злой...я просто ранимый

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        Нет. Вы не поняли вопроса. Объясняю подробнее.
                                                        Человек взял кредит 1 тыс.руб. и "по совету друзей приобрёл автомашину Москвич". Застраховал её в пользу банка по программе полной КАСК(и). Затем стукнул другого такого же Москвича. Сумма страхового возмещения составила 200 руб. согласно акта осмотра автомобиля представителем (автотехником) страховой компании, который расчитал примерную стоимость восстановления работоспособности а/м.
                                                        Банк получает сумму в 200 руб.
                                                        Куда он должен её определить?

                                                        1. Если он определяет её в частичное погашение кредита он рискует не увидеть остальной причитающейся суммы долга и процентов, так как заёмщик застраховавший свой а/м несомненно имеет право на его восстановление, а если банк не желает возвращать ему деньги, то смысл возвращать кредит пропадает, так как заёмщик воспользовался кредитом чтобы получить исправный автомобиль, а получил неисправный ещё и с учётом страховки за его счёт.

                                                        2. Если он перечисляет деньги на счет клиента для ремонта/оплачивает счета по ремонту автомобиля, то на каком основании (документ?) он это делает?

                                                        3. Если а/м страхуется в пользу заёмщика, тогда его крадут, а возмещение... и далее по тексту.

                                                        Надеюсь суть вопроса стала понятнее.
                                                        "I worry incessantly, that I might be too clear" A.Greenspan

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          конечно он имеет право на восстановление, только средства на которые он приобрел авто являются банковскими, поэтому по факту он вкладывает свои средства в свой автомобиль - и он по сути ничего не теряет, только возникает необходимость найти дополнительные средства. У нас четко прописано в полисе КАСКО "Выгодоприобретатель: ОАО "БАНК", в части непогашенного кредита", если сумма превышает сумму кредита (угон авто или т.п.), то выплачивается заемщику
                                                          а если сумма не большая пусть сам ремонтирует

                                                          Комментарий


                                                          • #30
                                                            Вы уверены, что всё происходит именно так, как Вы описали. То есть в описанном мною случае вы списываете часть суммы кредита за счёт страхового возмещения?

                                                            Тогда у меня опять вопрос:
                                                            На каком основании сумма страхового возмещения зачисляется банком в погашение кредита заёмщика? (ИМХО Вы не имеете права этого делать, так как страхователь не несёт никаких обязанностей и ответственности по кредитному договору и договору залога.)

                                                            Мнение:
                                                            Насчёт "банковских средств" вы не правы. Деньги не пахнут, а банк размещает их "от своего имени за свой счёт". В таком разрезе как Вы указали, банк как раз подпадает под новые стандарты ФАС о раскрытии информации, так как страхование в данном случае не выполняет своей цели, а является дополнительным способом получения банком дохода.

                                                            ИМХО кредит берётся клиентом для получения работоспособного а/м в связи с нехваткой ден.средств. С этой точки зрения перечисление страхового возмещения клиенту для ремонта является единственно правильным действием. Проблема состоит в том, на каком основании это сделать.
                                                            "I worry incessantly, that I might be too clear" A.Greenspan

                                                            Комментарий

                                                            Пользователи, просматривающие эту тему

                                                            Свернуть

                                                            Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                            Обработка...
                                                            X