21 октября, воскресенье 10:36
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Порядок действий обычного банка в случае невозврата небольшого кредита

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Порядок действий обычного банка в случае невозврата небольшого кредита

    Я, в принципе, понимаю, что все необходимое прописано в кредитном договоре.

    Однако, давайте допустим, что мы живем в России, кредит был выдан юрлицу год назад под товар в обороте, причем такой товар, который не представляет из себя для банка никакой ценности (т.е., он не может быть изъят у должника и не может быть реализован для погашения его долгов), при этом у должника нет никакого реального имущества, а сумма кредита для банка, скажем прямо, не существенна. Например, миллион рублей. Добавим к этому, что заемщик весь год платил ежемесячные проценты исправно и готов делать это и дальше. Вот только сам кредит в настоящее время вернуть не в состоянии. Поэтому мечтает о пролонгации кредита.

    Вопрос - что будет делать банк? Не по договору, а в реальной жизни? Хотелось бы понять общепринятую логику действий. Вряд ли большинство банков начинают в такой ситуации выкручивать руки должнику. По идее, выгоднее получать с него проценты дальше, нежели просто проститься с ним и выданным ему кредитом. Нет?

    ЗЫ. Сам я не отношусь ни к банку, ни к должнику, вопрос носит теоретический характер.

  • #2
    МихаилК
    вопрос носит теоретический характер.
    для диплома? да, ну ладно!
    Предпосылки ситуации, которые можно было предусмотреть заранее:

    под товар в обороте, причем такой товар, который не представляет из себя для банка никакой ценности
    плохая работа банка, должны были сразу понимать, что залог число формален и внимательнее смотреть финансовое положение, может быть предусмотреть частичные погашения кредита.

    Вот только сам кредит в настоящее время вернуть не в состоянии. Поэтому мечтает о пролонгации кредита.
    Плохая внутренняя аналитика предприятия "взял чужие день, а свои отдавать не хочется", и плохая работа аналитиков банка...

    Теперь ответы на поставленные вопросы:

    Вопрос - что будет делать банк? Не по договору, а в реальной жизни? Хотелось бы понять общепринятую логику действий.
    Два варианта:
    1. В случае плохого финсостояния заемщика (т.е. они еще работают) лангировать, но с ужесточением обеспечения: личное поручительство директора, собственников; залог их имущества и прочее. Вводить частичные погашения тем самым вернуть кредит, но не более чем за одну пролангацию (замещение кредита).
    2. В случае ужасного финсостояния пытаться вернуть кредить...

    Думаю вы понимаете, что говорить о хорошем или среднем финсостоянии уже не приходится.
    В теории кредитов и финансов есть одно утверждение (не помню источник), но утверждается, что ни в коем случае не давайте денег заемщику если вы хоть на толтку не уверенны в их возратности. В данном случае нет предпрсылок, чтобы пролангированный кредит был возвращен!!! Скорее всего через год вы столкнетесь с аналогичной ситуацией. А может и того хуже, понадобится перекредитовка процентов и далее снежный ком...
    Далее, если у Вас появился такой кредит, то на основании статистики можно утверждать, что портфель таких кредитов может оказаться не таким уж маленьким и в конечном итоге может затянуть банк в такой кризис...

    Но на практике все выше перечисленное банки игнорируют и залазят в вечное кредитование сомнительных клиентов. В данное время я наблюдаю как подобное произошло между Сбером и одним очень крупным предприятием на сумму более 500 млн. руб. Сейчас Сбер перекредитовывает это предприятие, в надежде, что коммерческие банки начнут кредитовать это предприятие и позволят сберу по-тихоньку по-тихоньку уйти от туда, или хотя бы снизить сумму до удобо варимой, и главное получается...

    Теперь про предприятие:
    Для чего берется кредит? заплатить за что-то (сырье, оборудование), выдать зарплату?..
    Ни в коем случае, у нормального кредита есть только два назначения:
    1. Инвестициооное вливание -- переоснащение оборудования, с целью:
    а) повышения производительности
    б) внедрение нового продукта
    в)снижения издержек
    2. Использование финансового рычага.

    В первом случае, да пролангация возможна, но только если она заранее была предусмотренна (длинных денег ни у банков нет) и как правило инвестиционные кредиты имеют график погашения.

    Во втором случае, пролангация со стороны заемщика противопоказана, поскольку сводит на нет действие финансового рычага, вы уже ассимилировали чужие деньги и они не работают на вас так как положено, что ведет к тому, что предприятие не может избавиться от кредитов и вынуждено платить деньги (%) за то что не использует.

    Комментарий


    • #3
      МихаилК
      Я тоже скажу пару слов....

      Однако, давайте допустим, что мы живем в России, кредит был выдан юрлицу год назад под товар в обороте, причем такой товар, который не представляет из себя для банка никакой ценности (т.е., он не может быть изъят у должника и не может быть реализован для погашения его долгов), при этом у должника нет никакого реального имущества

      Поверьте - это из области научной абстракции. ИМХО, обеспечение в виде товар в обороте считается обеспечением в России только ЦБ, я уж не говорю про случаи, когда товар, не представляет из себя для банка никакой ценности (т.е., он не может быть изъят у должника и не может быть реализован для погашения его долгов).

      Я таких кредитов в своей практике не встречал (во всяком случае в таком именно виде).

      Добавим к этому, что заемщик весь год платил ежемесячные проценты исправно и готов делать это и дальше. Вот только сам кредит в настоящее время вернуть не в состоянии. Поэтому мечтает о пролонгации кредита.

      Ответ, ИМХО, - нет однозначно. Какой смысл получать проценты со своих же денег, платить с них налоги, а в окончании списать все это безобразие на убытки? И, если в данном случае, что-то и зависит от суммы, то это интенсивность деятельности банка по "возврату" кредита. Но в целом, если кредит в самом деле невелик, его вынесут на просрочку и будут получать с заемщика то, что получится, а остаток спишут как безнадежный по истечении какого-то времени.....

      Насколько мне известно, один из способов отнести сумму кредита на расходы - новировать кредит в вексель компании и опротестовать его. Если, конечно, не принимать во внимание экстремальные варианты типа утюга, паяльника и уступки "права требования по кредиту" "чиста реальным пацанам".
      Не учите меня жить и я не скажу куда вам идти.

      Комментарий

      Пользователи, просматривающие эту тему

      Свернуть

      Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

      Обработка...
      X